Az év vége felé megszaporodnak az adóvisszatérítés érdekében kötött nyugdíjtakarékosság miatti kérdések. Hogy ne kelljen annyiszor leírni ugyanazt, egyre itt válaszolok.
A kérdés az volt, hogy kötöttek nyugdíjcélra egy Un... Xxxxx nyugdíjbiztosítást, de vajon jó ötlet volt-e?
A kérdésre viszonylag könnyű válaszolni. A nyugdíjbiztosítás hátránya a magas költségek, előnye az évi 20% de maximum 100 vagy 130 ezer forint adójóváírás.
A kérdés, melyik a nagyobb: a költség, vagy az adójóváírás.
A Mabisz oldalán kikeresve a termék TKM értékét, megtaláljuk, hogy 10 évre 6,15% a költség, 20 évre 4,59%. Ennyit bukunk évente a unit linked biztosítás költségei miatt.
Ha a befektetésünk költségek előtt hoz 6,5%-ot (ez már egy igen erős átlagos hozam, 60% részvény és 40% kötvény esetén) akkor havi 30 ezres befizetést alapul véve 10 év után 3,66 millió forintunk lesz, 20 év után pedig 8,75 millió forintunk.
(Most egyelőre tegyük félre az állami támogatást.)
Ha nem akarunk kockáztatni, inkább veszünk minden hónapban TBSZ számlára a Magyar Államkincstárnál prémium állampapírt infláció plusz 3 vagy 3,5%-os hozam mellett. Az éves inflációt 2-3%-ra téve ennyi év átlagában, 5-6,5% a hozamunk évente, de állami támogatást nem kapunk.
5,5%-kal számolva 10 év után lesz 4,77 milliónk, 20 év után pedig 12.92 millió forintunk.
A unit linked esetében 10 év alatt ilyen összeg mellett a kamatokkal együtt lesz az állami támogatás durván 750 ezer forint, vagyis a teljes végösszeg 4,41 millió forint.
20 éves szerződés esetén 1,75 millió lesz az állami támogatás teljes összege a kamatokkal együtt. Vagyis visszakapunk a unit linked biztosításunkból 10,5 milliót. (Az állampapírból ugye 12,92 milliót kaptunk vissza adójóváírás nélkül is.)
Ha találunk egy olcsóbb nyugdíjbiztosítást és a hozam is kicsit nagyobb lesz, talán annyit elérünk, hogy hozza azt, amit az állampapír.
De akkor miért vállalok kockázatot és kötelezem el magam egy túl hosszú távú megtakarítás mellett, ha az egyetlen esélyem, hogy talán nem bukok rajta?
Ha pedig NYESZ számlát nyitunk hasonló paraméterek mellett és az ott vásárolt befektetési alap éves alapkezelői díja, azaz költsége csak 2%, akkor ha szintén feltételezünk egy 6,5%-os átlagos hozamot költségek előtt, 11,56 milliónk lesz, plusz 2,3 millió az állami támogatás a kamatokkal.
Vagyis itt már nyertünk szűk egymilliót. Kérdés az, ennyi plusz hozam 20 évre megéri-e a magas kockázatot és a kötöttséget.
A fentiek fényében érdemes meghozni a döntéseket a nyugdíjcélú megtakarítások ügyében. (Nem az a kérdés, hogy takarékoskodj-e a nyugdíjadra, hanem hogy hogyan tedd ezt. Évi 2,3-2,5% költség felett már nem éri meg az ilyen termék az állami támogatás ellenére sem.)
Ha tarthatunk ilyen olvasói kérdések napot, akkor nekem is van. 🙂
Azt jól értem, hogy a PMÁK és BMÁK közt annyi a különbség, hogy az egyik a magas infláció (és elinflálódás miatti bukó), a másik a magas alapkamat (jobb alternatív befektetések miatti bukó) 'ellen véd', ugye? Ez a kettő (magas infláció - magas alapkamat) mennyire jár együtt?
Nem magas alapkamat, hanem magas állampapír hozamok. A kettő nem feltétlen függ össze.
Az infláció és az állampapír hozamok sem.
Egy példa: alacsonyan tartják a kamatokat, ezért leértékelődik a forint, ami az importtermékek miatt inflációt gerjeszt. A kamatkörnyezet alacsony marad, az infláció elindul felfelé.
Ismét egy remek összefoglaló! Köszönjük! Éppen a napokban kérdezte egy kollégám az UL biztosítások hátrányát (pár éve kötött) és ugyan mondtam neki a magas költségeket,de alátámasztani adatokkal nem tudtam (és időm sem volt keresgélni). Azt hiszem elküldöm neki ezt a cikket 🙂
A kisebbik* TKM érték 10 évre 4,24%, 20 évre 2,71 %, ha korrektek akarunk lenni akkor ebből kivonjuk a legalacsonyabb költségű alapjuk költségét (ez nyilván pénzpiaci lesz), erre 1,1 %-ot becsültem.
Vagyis 10 évre 3,24 %, 20 évre 1,6 %-os hozamveszteséget jelent, hogy a hirtelen újra előkerült gimnáziumi osztálytársunk által ajánlott korszerű terméket választottuk egy sima befektetési szolgáltató TBSZ számláján elhelyezett alapokkal szemben.
Ezzel szemben áll a csábító 20 %-os állami ajándék, ami az első évben pontosan 20 %-os hozamtöbbletet jelent, azonban ha szeretünk játszani az Excel IRR fügvényével, akkor rá kell ébrednünk, hogy ez a 10 évre 3,29 %-ra**, 20. évre 1,71 %-ra, 30. évre pedig 1,15 %-ra csökken.
* Azért így számoltam, mert a néha pofátlan alapkezelői díjakat nem varrnám a biztosítások nyakába.
** 55 évesen érdemes szerintem a nyugdíjpénz egy részét NYESZ-re pakolni
Szkrisz, a kisebbik TKM a pénzpiaci alaphoz tartozik, vagy maximum a kötvényekhez.
Számolj azzal, de akkor ne 6.5%-os hozamot remélj, hanem csak évi 3%-ot.
Na, úgy mennyi jött ki? 🙂
"5,5%-kal számolva 10 év után lesz 4,77 milliónk, 20 év után pedig 12.92 millió forintunk."
Ilyen "tegyük fel, hogy ennyi meg ennyi lesz az infláció és a kamat" típusú számolgatást olvastam az Ősember a pénztárcámban című ponyvaregényben is. Érdemes elolvasni, hogy hány százalékot mondott minimum százalékoknak. 😀
Szerintem Magyarországon, 2015-ben, aki egy évnél nagyobb távlatban gondolkodik, az szerencsejátékot űz. Lehet itt tippelgetni, de úgyis az lesz, ami a legfelsőbb szűk körnek jó.
"A kérdés, melyik a nagyobb: a költség, vagy az adójóváírás." - ha ez ilyen egyszerű lenne...
10 éve még a "sima" (értsd. nem kellett nyugdíjkorhatárig várni a felvétellel, csak 10-20 évig) biztosításra is járt adókedvezmény, aztán először lett egy fizetés-limit, amíg jár, majd pár év múlva teljesen megszűnt.
Akkoriban nekem is volt ilyen biztosításom, gyorsan díjmentesítettem, nem fizettem tovább, mert adókedvezmény nélkül már nem érte meg.
Szerencsém volt, mert csak 10 évig kellett bent hagynom a már befizetett pénzt, hogy nagyobb bukta nélkül hozzájussak.
Ha most kötnék újat, fizetném 3 évig, eltörölnék az adókedvezményt, akkor várhatnék nyugdíjas koromig, hogy hozzájussak a már befizetett pénzemhez, továbbfizetni viszont nem érné meg...
Én inkább olyan ajándékként tekintenék az adóvisszatérítésére, ami jövőre nem biztos, hogy lesz. Ha enélkül bukó a nyugd.biztosítás, nem kötöm meg.
Kedves Kiszámoló! Nagyon jó cikk, köszönönöm. De mi a helyzet az önkéntes magánnyugdíjpénztárakkal? Arra is jár állami támogatás, de a költségvonzata ezeknek kedvezőbb? Egyáltalán megéri, vagy inkább a NYESZ?
Az önkéntes jobb, de a legjobb, ha egészségpénztárba vagy önsegélyező pénztárba teszed, ugyanannyit kapsz rá támogatást, a pénzed kamatozik, de könnyen ki is tudod venni és utána már azt csinálsz vele, amit akarsz. A támogatás megvan, a 25 éves kötöttség és kiszámíthatatlanság viszont nincs.
Erről már sokat írtam, keress rá.
@handalamandala :
Erdekes a hozzaszolasod annak fenyeben, hogy jonak tartod az UL-t:)
Amugy majdnem mindegy, hogy milyen hozamokkal szamolsz. A TBSz + ETF/Befalap kombinacio egy Kockazati eletbisztositassal egyutt szinte biztos, hogy veri a nyugdijbiztositast. Arrol nem is beszelve, hogyha romlana a gazdasagi vagy politikai helyzet, akkor a TBSz-es penz gyorsabban kimenekitheto:)
kiszamoll: ennek a uniqa terméknek milyen bónuszai vannak?
Nem mindegy? Az összes bónusz is benne van a TKM-ben.
@Kiszamolo
Csak persze nincs OBA-garancia, ugye. Bízzon rájuk pénzt évtizedekre, aki akar.
kiszamolo.hu/oba-beva-tudnivalok/
kozszolga.hu/hirek/gondban-honv%C3%A9d-eg%C3%A9szs%C3%A9gp%C3%A9nzt%C3%A1r
Hangya, éppen az a lényege, hogy nem hagyjuk ott a pénzt, hanem amint lehet, kivesszük a pénzt.
"Ha nem akarunk kockáztatni, inkább veszünk minden hónapban TBSZ számlára a Magyar Államkincstárnál prémium állampapírt infláció plusz 3 vagy 3,5%-os hozam mellett"
Gondolod, hogy ilyen távlatban (10 és 20 év) elérhetőek lesznek ilyen infláció feletti állampapírok? Ezt tisztán nettó hülyeség. Ezeknek az állampapíroknak folyamatosan megy le a hozama!!!!
Nagyobb esélye van annak, hogy lesz prémium állampapír 20 év múlva, minthogy lesz adóvisszatérítés ezekre a termékekre. Az a "nettó hülyeség", hogy azzal számolsz, hogy egy ilyen kétéves támogatás örökre létezni fog.
De felejtsük el a prémium állampapírt, nézzünk helyette ETF-eket: //kiszamolo.hu/a-nyugdijbiztositasrol-meg-egyszer/
Ott sem jött ki más. Sajnálom, hogy a számok ezt mutatják, amikor úgy pörög az üzlet. 🙂
En ugy tudom hogy a tkm 200.000 koruli eves dijjal szamol, viszont itt 360.000 ezerrol beszelsz ugyfel befizetesenel.
Ekkora dijra nincsen ennel a biztositonal vmi plusz bonusz? Mert pl a generalinal lattam mar
Es ha tobb a bonusz akkor nem mindegy mert csokken a tkm ertek
Petya, azok a bónuszok olyan marha nagy különbséget nem fognak okozni. Nem fog tőlük leesni az éves költség 2,3% alá.
De megis mekkora a bonusz havi 30ezres befizetesnel? Ez nagyon erdekelne es elvileg te tudod, hiszen errol irtal cikket....
Petya, hát hajrá, írd be a keresőbe, hogy biztosítási feltételek és a biztosítás nevét, aztán olvasd végig és oszd meg velünk a végeredményt.
Ha a neten nem találod, menj be egy képviseletre és ott kérd el a feltételeket, hátha odaadják.
Ha egyáltalán, akkor max. 0,3-0,4%-kal lesz olcsóbb.
@agent
A PMÁK-nál a nominális hozam ment lefelé, de a reálhozam nem. Csak az emberek nagy része azt golndolja, hogy 4 éve, 5,8% inflációnál a 9,3% hozam az neki jobb volt, mint mostanában 0% inflációnál a 3,5%. Pedig ugyanúgy 3,5%-kal több festőbuzért tud venni egy évvel később a hozam miatt.
Ezekben a tájékoztató számításokban feltételeznek inflációt, és mondanak egy nagy számot, hogy 20 év múlva lesz 12 milliód. Csak azt nem írják oda, hogy az mai értéken még 8 millió sincs. Törvényes, de félrevezető, mert nincs ember, aki a 12 misit 20 évre fejben lediszkontálja mai értékre 3% inflációval. De a 12 misi az meggyőző tud lenni.
Ha már ETF, akkor melyik "megbízható" magyar brókernél lehet sok diszkvalifikációra alkalmas ETF-eket venni? KBC megbízhatónak mondható?
xK, szerintem az a legjobb a piacon.
Kiszámolo:
látom a vitátokat, és nem értelek, miért nem mondod el a Petyának, hogy mennyi az annyi!
Vagy nem is tudod?
Petya: 2,5%-ot ad hozzá az uniqa minden befizetéshez
Kiszámolo: minden befizetéshez 2,5% bónusz miatt tényleg 0,3%-al lesz kevesebb a TKM?
filteres: befizetéshez adott bónusz elenyészik a bennlévő pénzen levont költséghez képest.
Az állam 20%-ot(!!!!!!!!!!!!!!!!!!!) ad hozzá minden befizetésedhez és csak 2,3%-ot jelent 20 év távlatában.
Tehát akkor 0,3%-ot jelent.
S még egyszer: ez is benne van a TKM-ben.
Ez olyan igazi parasztvakítós bónusz. Olyanokat lehet vele elkápráztatni, aki nem tud, vagy lusta számolni.
A szokásos erősen egyoldalú, általános igazságot sugalló cikk. Annak hogy még 20 évig lesz adóvisszatérítés, kb pont ugyanannyi az esélye mint hogy 20 évig ezekkel a feltételekkel vehetsz majd állampapírt.
És persze szó sincs arról, hogy 20 évnél már 0,8 - 1,75% TKM-mel is lehet nyugdíjbiztosítást kötni. Annak aki nem akar/tud önálló befektetési döntéseket hozni, ez egy teljesen megfelelő alternatíva.
Walter, erről beszélünk?
//kiszamolo.hu/egy-unit-linked-biztositas-korrekt-arazassal-allianz-eletprogram/
Kár, hogy az eladott biztosítások vagy 92%-a nem ez a termék.
most te parasztvakitasz
amikor nem igazolja a reszletes szamitas a mondanivalodat akkor nem vagy "alapos"
a TKM-ben hogyan van benne 30 ezres befizetesnel a 2,5% bonusz???
Tehát csak havi 30 ezernél jár a hatalmas bónusz?
Tehát nem 6.59% a költség évente, csak 6.2%?
Akkor nem kegyetlenül és irgalmatlanul méregdrága, csak elképesztően méregdrága?
Ha "csak" 4.5% lenne az éves költség, mi változna a leírtakban? Semmi.
Ezer olcsóbb van ennél, sőt szinte csak olcsóbb van ennél. Miért nem azt áruljátok? Mert ennek a legnagyobb a jutaléka?
@kiss-petya :
A bonusszal ugy szamolj, mintha malusz lenne...
Meghozza azert, mert a TKM mar tartalmazza ( raadasul a TKM-et torzitja, ugyanis 0tol eltero hozam eseten rosszabb a bonuszos mint a nembonuszos termek).
Ezt azzal tudod ellenorizni, hogyha van 1 kepzeletbeli UL, ahol az elso eves befizetest 100%ban elveszik, majd az utolso evben 100%ban visszaadjak, annak 0% a TKM-je, de a valosagban latszik, hogy igy vegig nem kamatozott ez a penz. Persze ennel mindig bonyolultabb, de akkor nyerhetnel vele max, ha elobb kapnad meg a bonuszt mint a levonast. Ilyenrol viszont nem tudok:)
Az allami tamogatasnal amugy azt is vegyetek figyelembe, hogy mi van, ha fel evig munkanelkuliek lesztek, vagy lebetegedtek. Azokra a befizetesekre nem jar majd allami tamogatas... Vagy kulfoldi munka eseten se.
nah a szokasos keplet: ha valaki szol hogy rosszul szamolsz akkor az biztosan ugynok:D
gratulalok a szinthez
igy adsz penzugyi tanacsot is? "havi 2,5% nem szamit semmit"
nekem ugy tunik h irtal egy altalanositott cikket anelkul hogy belepillantottal volna a szerzodesbe! ha pedig ezt tanacsnak is szanod akkor gratulalok mert van akinek tenyleg ilyen termeke van es lehet azzal okozol kart hogy egy ev utan felmondja mert elhiszi a hulyeseget amit irsz...
de ugyesen kerulod a lenyeget amiert irtam: nem ismered a szerzodest, a klkulaciod helytelen mert kihagytal tobb tenyezot...
meglepodnek ha ez a kommenz megjelenne mindenki elot...
Miért ne jelenne meg?
Csak egy kérdés: honnan ismered ennyire ezt a terméket, ha nem árulod?
Honnan tudod, hogy évi 240 ezernél nincs bónusz, ellenben évi 360 ezernél 2.5% a bónusz?
Nagyon kíváncsi lennék. Gondolom, ez a hobbid, UL biztosítások költségeit szoktad olvasgatni munka után.
Egyébként válaszolj arra is, mi lenne, ha csak 4,5% lenne a költség.
Várom a válaszod.
@walterwhite :
Valoszinuleg nem lehet majd ilyen feltetelekkel allampapirokat venni, ez igaz. Viszont nagy valoszinuseggel lesz sok egyeb lehetoseged. Ha a mostaniakbol indulok ki ( TBSz, vagy kulonbozo penztarak, ), akkor jol lathato, hogy komoly osszegeket lehet felretenni. Az UL-el viszont kenyszerpalyan mozogsz.
-20 evig csak nehany alapkezelo termekebol valogathatsz.
-Nem hagyhatod ott a biztositodat.
- konnyen elofordulhat, hogy lesznek sokkal jobban allamilag tamogatott termekek.
Nekem a fo problemam mindig az az UL-el, hogyha jon valami nagyon jo lehetoseg, akkor se tudok hozzaferni a bent levo penzemhez... Ezert nem is kotok.
Filteres,
Nagyon elfelejted azt, hogy a 2,5% bonusz a befizetesekee vonatkozik. A 20dik evben amikor a 360.000 ft dra kapsz havonta 9000 forintot, mi az a teljes bennlevo összeg 3-4% ához képest? :))
Én is itt értettem meg miért drága egy UL, de hát engem UL értékesítésért fizetnek 🙂
meg nem valaszoltal a kerdesemre...
miert hagytad ki a szamitasbol a 30-ezerhezjaro bonuszt?
ugy adtal tanacsot hogy el semmolvastad?
Mert nem tanácsot adtam, hanem egy levélre válaszoltam, ahol maga a konkrét termék teljesen lényegtelen volt, ezért sem lett kiírva a neve.
Ez a számonkérés akkor lenne csak jogos, ha az adott termékről írtam volna.
Nem véletlenül nem írtam ki a nevét, erre szerintem rajtad kívül mindenki más rájött.
Most te jössz a válaszokkal.
@Kiszamolo
Nincs értelme az ilyenekkel vitatkozni. Jól láthatóan nem érti vagy nem akarja érteni a lényegét a cikknek. Nüansznyi dolgokon lovagol. Őstroll.
Csibola, nem nem érti, hanem nem akarja érteni.
*Evi 9000et
Osszesen kap 180ezer forintot 20 ev alatt az ugyfel a befizetesek utani 2,5% ra. Erted ? Ez semmi
Ahhoz a teljes bennlevo osszegbol evente levont 3-4%. Erted mar @filteres ??
Amugy, miert nem tesznek kozze a biztositok mas TKM ertekeket is? Ha jol tudom, akkor egy peldabefizetes TKM-jet teszik csak kossze, pedig siman kozzetehetnenek mas, specialis eseteket is ( pl sokkal magasabb, vagy alacsonyabb eves dijjasakat).
Nekem az a gyanum, hogy azert nem tesznek ilyet, mert nem jonnenek ki annyira jo szamok, ezert inkabb az ertekesitokre bizzak a kozmetikazast.
annak az embernek aki a segitsegedet kerte, annak konkrtetan a termekre adtal valaszt
mit gondolsz ha elolvassa akkor mit fog tenni? hogyan ertelmezi? tudja h nem az o termekere valasziltal?
masreszrol mikor olvastal el utoljara egy nyugdijbiztositasi szezodest? hogyan lehet felelos tanacsadokent azt terjeszteni h egy komplett termekpaletta szar es hasztalan?
Filteres félre beszélsz. Válaszolj a kérdésekre.
Egyébként rendszeresen olvasok ilyen szemetek biztosítási feltételeit, sok tanácsadáson.
Értem én, hogy miért utálsz, de hidd el, nem én tehetek róla, hogy nem tetszik, amit írok.
Annyira szeretem, amikor egy ügynök megsértődik, hogy leügynöközik.
Filteres kolléga úgy beszélt, mint egy ügynök, úgy gyűlölt, ahogy csak az ügynökök szoktak, olyat tudott, amit csak az ügynökök tudnak, megpróbált lejáratni, ezért minden lényegtelen hülyeségbe belekötött, majd gúnyosan azt mondta, te mindenkit leügynöközöl, aki nem ért veled egyet.
Amikor rákérdeztem, hogy ügynök-e, inkább lelépett.
Eddig mindig ez történt, akárhányszor egy hozzá hasonló elkezdett az oldalon hadakozni. De a legszebb, hogy mindig tagadják, hogy ügynökök lennének.
Ők csak a nép egyszeri fiai, akik az igazságért harcolnak.
@Kiszamolo az előbb mondtad, hogy az egyik legjobb lehetőség olcsón ETF-ezni az a KBC, akkor a KBC Equitas-t miért nem találom a BEVA, OBA honlapján?
Mert a belga BEVA honlapján kell keresned a KBC-t.
Ez a két UL -es cikk jó példa arra hogy az emberiség nagy része megérett a kihalásra :-). Valamit feketén-fehéren leírnak 100x, de még akkor is azt hajtogatja, de mi van a 2.5% -al? Ha valaki nem tudja ok, de ha tudja legalább elgondolkodhatna rajta miről is ír a másik. Én még 95 -ben kötöttem UL biztosítást, az ki is futott, szerintem még jól is jártam vele. Ma már nem olyan feltételek vannak, a maiakkal nem kötnék, pedig havonta hívnak. Ezen az oldalon konkrét átveréssel nem találkoztam, mondjuk a nyugdíj számítás necces, de mivel nem kell mindent elhinni azzal sincs problémám.
Csak, hogy pontosak legyünk, ha már valakiket lebeszélünk erről.
A 20 éves tkm alsó értéket a részvényalapjuk is csak 3,98%ig tolja ki.
Erre amúgy pár bónusz jön még.
- 11.évtől kezdve 1% hozam minden évben pluszban
- az első havi díj 240%át azonnal jóváírják eseti számlára
- van egy nyugdíjbónusz is ha nyugdíjra köti az ember (ezt pontosan nem tudom most)
- és a befizetett díj nagyságától függően is jóváírnak 0,5%-2,5%ig... a kommentekben említett havi 30 ezer esetén a 30 000 ft 2,5%át jóváírják mindig befizetésenként.
Noha ismerem ezt a terméket, nem szeretem, van ennél sokkal jobb, a tbsz a gyűjtőév miatt eleve meghalt nyugdíjcélra. 10 év alatti érv megállja a helyét, de pl az önyp pl sokkal rosszabb, 20 éves távon is, ott a tőke 43%át kapásból bukjuk, ha szükség lenne a pénzre. (nyugdíjkorhatár előtt)
"a tbsz a gyűjtőév miatt eleve meghalt nyugdíjcélra."
???
Itt a részletes kritikaféle a "magát független pénzügyi tanácsadónak tartó sokdiplomás szakember" cikkéről, "ahol megpróbálnak téged manipulálva sarkosított leírásokkal, alternatív világok létrehozásával".
iflgazdasag.blog.hu/2015/12/10/tenyleg_megeri_a_nyugdijbiztositas
Nekem elég zavaros.
A gyerek ha nem engem fikázik éppen, akkor unit linked biztosítást árul.
Már fel sem veszem.
Egyébként annyira szeretem, amikor a sok diplomát negatívan próbálják beállítani. Nyilván azok, akiket frusztrál, hogy nekik nincs, vagy szociológia szakon végeztek.
A szokásos ügynöki rizsa, amit ír. Ezeket az érveket már százszor szétszedtük.
Nem baj, legalább reklámozza a blogot.
És az miért nem opció, hogy NYESZ-t nyitok, és arra vásárlok PMÁK-ot?
@fuggetlen_biztositaskozvetito Talan azert mert nem magyar cegrol van szo, hanem a belga KBC securities NV magyarorszagi fioktelephelye, es igy ra nem vonatkozik a BEVA, OBA tagsag, hanem a belga befektetovedelmi alapban tag. De ezt a weboldalukon leirjak, nincs is eltuntetve, szoval miert is rosszabb, mintha BEVA tag lenne? Ez nem erv vele szemben, hogy nincs BEVA tagsaga.
@stanlee
Felre ne erts en kivancsisagbol kerdeztem. Nem támadásból.
En teljesen egyetertek a blogiroval meg veletek. Olcsobban kilehet jonni ETF el csak meg nem annyira vágom mi az és ezért "nyomozok" .
A kovetkezo megtakaritasomat valszeg ott fogom én is elinditani/kezelni, viszont ha ugyfellel fogok talalkozni akkor nyilvan UL-t ajanlok mert a munkám odaköt, ha meg nagyon nem akarja majd elküldöm ETF-elni veletek
Független, egyébként nem szokott lelkiismeret-furdalásod lenni, amikor tudod, hogy az ügyfélnek félmilliós kiadást csinálsz, hogy te kereshess 300 ezret?
Hogy szoktad ezt elintézni magadban?
"Ez a jó megoldás Önnek, Kovács úr!", miközben tudod, hogy egy túrót, ezzel egyedül te jársz jól.
Tényleg érdekel, mit szoktál mondani a lelkiismeretednek, ha egyáltalán bármit is.
@stanlee ne érts félre, nem kötekedésből kérdeztem, hanem kíváncsiságból, mert nem értek hozzá.
Engem is elkezdett érdekelni az olyan befektetés ami olcsóbb hosszútávon, mert ezen az oldalon megláttam pontosan a viszonyítást és ennyi év alatt milliók múlhatnak azon, hogy hol tartom a pénzem.
De mivel független tanácsadó vagyok és én főként UL ből kapom a pénzem, ezért ezután is azt fogom értékesíteni, ha meg valakit találok, aki szánna időt, energiát és pénzt arra, hogy jobban és olcsóbban csinálja, akkor lehet, hogy odaküldöm az oldal tulajdonosához, vagy addigra megtanulom én.
na kb ennyi.
@Kiszamolo
majd ha mondjuk saját csapatot csinálsz és teszel azért többet, hogy az oldalon elhangzó értékes információk több emberhez eljussanak, akkor lehetséges, hogy beállok a csapatodba, elvégzem a szükséges tanulmányokat és ha sikeresen teljesítem őket, akkor utána azt fogom csinálni amit te, de jelenleg a tiszta lelkiismeretemmel nem tudok kenyeret venni a boltba.
tehát nem, nem érzem magam rosszul, egy üveg sört kb 20 forintért állítanak elő, én 200ért veszem.
de van jobb példa is.
ha megveszem a sört a boltban 200ért, megiszom otthon. ez a ti ETF etek.
ha megveszem a sört a kocsmában akkor 500at fizetek érte. ez egy banki privátbankár és az alapjai.
ha meg megveszem a sört egy jobb szórakozóhelyen, ráadásul még HEINEKEN-t is veszek, akkor fizetek 800 forintot érte.
A lényeg ugyanaz, ugyanazt a terméket kapom, más-más formában, végül ugyanazt az érzést elégíti ki.
Az csak engem zavar, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárakra semmi garancia nincsen, miközben ott relatíve nagy összegek össze tudnak gyűlni a hosszú megtakarítási időszak alatt?
EP és önsegélyező legalább rövidtávú...
Ezek között mi alapján javasolsz választani? Némelyiknek eléggé homályos a tulajdonosi háttere...
Szépen megvédte ő is az igazát a másik blogon az épp elég, hogy összezavarjon bárkit.
Szerintem te is ügynök vagy @Kiszamolo , hiszen te is értékesítesz. Csak a tiéd nem a többi 95% nak szól 🙂
Tudtommal NYESZ-R számlát simán át lehet pakolni TBSZ-re, csak az előző év adókedvezményét kell visszafizetni (ha visszaigényeltél). A megelőző évek támogatását meg zsebre teszed.
A TBSZ-ről meg felszámolod.
@Kiszamolo
En azert kivancsi lennek Kiss Petya es filteres IP-jere, mert nagyon ugy tunik, hogy valaki zoknibabozik.
Elegge nem mehet az uzlet, ha ennyire van ideje. 😛
Igazad van, ugyanaz az IP címük. 🙂
Egyébként én is gyanakodtam rá.
Ja, amúgy filteres kollégának volt 4-5 IP címe a 6-7 hozzászóláshoz.
Mind budapesti, van közötte vodafone-os is, UPC 1: ügynöki bázis. Aztán vodafone majd otthoni UPC.
Hogy elbeszélgetett PEtyával, mintha nem is ugyanarról a mobiltelefonról írta volna. 🙂
@Kiszamolo
Wehehe, ez kesz! Sirok a rohogestol. 😀 Ki is kapcsolom a Zinternetet mara.
@fuggetlen : semmi gond, nekem se lesz lelkiismeretfurdalásom amikor a nyakadra lépek (természetesen csak képletesen) amikor engem/rokont/barátot akarsz bepalizni.
A sörös agymenésre : igyál vizet b+.
De végülis igazad lehet, hisz e logika mentén akár rabolhatnál, ölhetnél is, hisz éhes vagy, ja ......... ehhh. Örülhetünk, hogy csak átversz embereket.
Ja és mindenki ügynök ... csak eleget kell tekerni a kognitív disszonancián, persze.
Összegezve : inkább ne próbáld (vagy ne ilyen vérgyengén) megideologizálni a szart, mert sokkal ellenszenvesebbé tesz. 🙁
garancia: "Az csak engem zavar, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárakra semmi garancia nincsen, miközben ott relatíve nagy összegek össze tudnak gyűlni a hosszú megtakarítási időszak alatt?
EP és önsegélyező legalább rövidtávú…
Ezek között mi alapján javasolsz választani? Némelyiknek eléggé homályos a tulajdonosi háttere…"
Nem csak Téged zavar... Engem is nagyon érdekelne erre Kiszámoló válasza.
Ezzel sajnos együtt kell élni. Mivel nem gyűjt betétet, nincs OBA.
Ugyanúgy választunk pénztárt, mint bankot és brókercéget. Csakis nagy és tőkeerős cég, komoly banki háttérrel, még akkor is, ha drágább.
Egyébként ezért sem ajánlok semmilyen államilag szabályozott, 20-30 éves megtakarítást. Védtelen vagy a változásokkal szemben. Változhat a szabályozás, kerülhet gondba az állam, vagy a pénztár is 30 év alatt.
@sobbi :
Az az osszes bonusz benne van mar a TKM-ben. Kar kulon kiemelni. A TKM ugyanis azt jelenti, hogy mennyit kellene hoznia a befektetesednek ahoz, hogy annyi penzed legyen mint amennyit befizettel. Vagyis az elso evekben biztos, hogy van egy jokora levonas, ami sokkal tobb mint az osszes bonusz egyutt... Ez csak azert baj, mert a komolyabb bonuszokat kesobb kapja az ember, igy ha felmondod a szerzodest sokkal rosszabbul jarsz mint egy azonos TKM-el rendelkezo, am bonusz nelkuli UL-el. Raadasul mivel 0%os hozamhoz szamoljak, ezert nem kapsz kamatot arra a penzre, amit az elejen koltsegkent levontak, majd kesobb bonuszkent visszaadtak.
Szerintem nem kellene @fuggetlen-t ennyire osztani. O ajanl egy termeket valakinek aztan az a valaki eldonti, hogy megfelel-e neki vagy sem. Megfelel => szerzodes kotes. Ket felen mulik a dolog. Lelkiismeretet felesleges ide bele keverni.
A kozvetito a munkajat vegzi es
- elsodlegesen a sajat erdekeit kepviseli
- masodsorban annak az erdekeit kepviseli, aki megbizta a bizonyos termekek ertekesitesevel
- harmadsorban foglalkozik az ugyfel igenyeivel
En ugy mondom, hogymindig az ugyfel kezeben van a dontes. Egy ilyen bizositas kozvetitos esetben is. Ugyfelnel van a penz.
Az ugyfelnek mindig ottvan a lehetosege hogy mas lehetoseget valasszon mint ami az adott szolgaltato adott ajanlataban szerepel.
Ne jojjunk itt mar lelkiismerettel. Semmi koze hozza.
Ha meg valaki megbizik egy ilyen jott-ment fuggetlen tanacsadoban, az az o dolga. Hiszen lenne lehetosege jobban utana jarni a dolgoknak.
T,
Tanácsadó tanácsot ad, vagyis neked segít. Elvileg. Ezért átverés, ha valaki tanácsadónak hívja magát, azt hazudja, hogy kiválasztja neked a legjobb terméket, hiszen ő független is, neki mindegy mit ajánl és szakértő is.
EzzeEzzel szemben az az igazság, hogy a szemedbe hazudik, nem a legjobb terméket, hanem a számodra legrosszabbat sózza rád, de mivel nem értesz hozzá (ezért is kéred egy tanácsadó segítségét) erre csak 20 évvel később jössz rá, annyit sem ért a pénzhez, mint ló a hátúszáshoz és marhára nem független, mert a napi megélhetése függ attól, hogy minél drágább és rosszabb terméket adjon el neked.
Mindenben hazudik, amit állít magáról és az emberek tudatlanságával és bizalmával él vissza.
Semmivel nem jobb, mint a kairosos banda. Többet tudsz bukni egy unit linkkel, mint a legdrágább kairosos csomaggal.
Igenis van szerepe a lelkiismeretnek.
Mondja azt, hogy értékesítő vagyok, unit linked biztosítást árulok, ennek költsége évi 6-7%, vagyis kamatot te semmit nem fogsz kapni, sőt, lehet, hogy kevesebbet kapsz vissza, ha nem lesz a hozam 6-7% és az infláció is csúnyán elbánik majd a pénzeddel, viszont legalább lesz félretett pénzed, így kell-e?
Persze így senkinek nem kellene, ezért kénytelen a szemébe hazudni az ügyfélnek, hogy az ügyfél kárára a saját jólétét biztosítsa.
A sörös példával teljesen egyetértek.
Rengetegen árulnak dolgokat méregdrágán (az elérhető legolcsóbbhoz képest), és mégsincs lelkiismeret furdalásuk.
Ezen az alapon aki fél literes kólát árul az mind gonosz, hiszen a 2.25-ös sokkal olcsóbb.
Az a kérdés, hogy a drágább terméknek van-e valami többletszolgáltatása az olcsóbbhoz képest.
Amennyire tudom kiszámoló (és valszeg még páran, de nem sokan) valóban független tanácsadást "árul".
Mi lehet-az oka, hogy mégsem szorítják ki az UL típusú ügynököket? Szerintem az átlag vásárló (akármit is vásárol) egyszerűen nem elég tájékozott, a kisebb ellenállás irányába megy.
Igen, en tokeletesen ertem a gondolatmenetedet. Es egyet is ertek vele.
Amit viszont nem ertek, hogy emberek tenyleg elhiszik, hogy az az ember aki veluk szemben ul es ingyen adja a szolgaltatast nekik az:
- tanacsado
- tenyleg tudja, hogy mi a legjobb az ugyfelnek
- stb.
Tanacsadok nem dolgoznak ingyen. 😉
Amihez nem ertek, ott az en megitelesem szerint hozza erto segitseget veszem igenybe. Jogi ugyben 3 ugyved velemenyet kerem ki adott ugyben. Mindegyiket megkerdezem, gondolkozzon az ellenerdekelt fel ugyvedje fejevel is. Persze ki is fizetem mind a 3 ugyvedet.
Szoval ha az ember komolyan gondolja, akkor a tanacsok megszerzese is igen koltseges.
Minel komolyabb az ugy annal jobban korbe kell jarni es nem egy jott-mentre bizni. Barmit is mond magarol. Tanacsado, volt bank elnok, stb.
Az ember hova rakja a penzet, foleg ilyen hosszu tavra, az szerintem megeri az alapossagot.
@t A baj az, hogy a kozvetito nem mutatja meg a kuncsaftnak az alternativ olcso lehetoseget pl. egy ETF vasarlasar. Tehat az nem valasztasi lehetoseg, hogy 10 draga termekbol a kevesbe dragat ajanlom, ha tudom (vagy egyaltalan nem tudok az ETF-rol, mert azt nem mutatta meg senki), hogy van olcsobb is. Az emberek nem szeretnek a penzugyeikkel foglalkozni, tehat nem fognak utananezni, hogy van-e olcsobb lehetoseg.
Egy CFA vagy CFP minositesu fuggetlen tanacsadobol mennyi lehet Mo-n? 10 db? Nemetorszagban van kb. 150. Egy tanacsadas 500 euronal kezdodik, az oradij valahol 200 euro korulvan. Igaz egy 40 ezer euros befektetesen nyer a kuncsaft 10000 eurot, mert nem ajanlanak neki kontenerhajos befektetesi alapot, pedig az rogton 25%-os jutalekot fizetne. Tudom, Mo-n nem lehet abbol megelni, ha joszandeku az ember, Nemetorszagban se nagyon...
Sajnos csak a lelkiismeretnek van szerepe, és nem a Btk-nak. Pedig ilyen szintű átverés fennforgásakor annak is kellene legyen. El kellene jutnunk odáig, hogy az állam szankcionálja a pénzügyi átverést. Sajnos jelenleg még adókedvezményt is ad rá. Mit lehet erre mondani? Innen szép nyerni! 🙂
@stanlee
"Az emberek nem szeretnek a penzugyeikkel foglalkozni, tehat nem fognak utananezni, hogy van-e olcsobb lehetoseg."
Ez gaz. En sem szeretek a penzugyeimmel foglalkozni. Azt sem tudom mi az az ETF. De tudom, kit kerdeznek meg es elso korben kitol kernek tanacsot. Szoval nem egy jott-ment telefonon bejelentkezett tukmalostol.
Amit a masodik bekezdesedben irsz, az a tanacsadas. Penzt szani arra hogy valaki az idejet es szaktudasat rad aldozza.
De a dontest sosem a tanacsado hozza, hanem csak tanacsokat ad a donteshez. Es akkor itt jon a bizalom. Bizom-e egy olyan ember tanacsaiban, aki telefonon keresztul tukmalja magat? 😉
Kinek a tanacsaiban bizom?
Kiszamolo az en olvasatom szerint tanacsado, fizetnek is neki, hogy tanacsokat adjon nekem. Mint fent emlitettem, nem is tudom mi az az ETF, CFA, CFP, stb.
Persze nyilvan, tanacsado es tanacsado kozott is lehetnek kulonbsegek.