A gazdaság természeténél fogva ciklikus, egyszer fenn, máskor lent. Fogyasztunk ész nélkül hitelből, hajszoljuk a növekedést, ezzel sikerül egy jó nagy lufit fújnunk a gazdaságba, ami egyszer aztán kidurran, vagy jobbik esetben néhány év alatt leereszt.

Kiderül, hogy még sincs annyi pénze az embereknek, hogy mindenki új autót vegyen, egy vagyonért nyaraljon vagy félévente drága mobiltelefont vásároljon.

Ekkor jön a kijózanodás fázisa, ami azzal jár, hogy a fogyasztás hirtelen visszaesik a normális szintre. Azonban ilyenkor hirtelen rengeteg munkaerő feleslegessé válik, hiszen ha nem kell annyi új autó, nem mennek annyian nyaralni és nem cserélik az emberek félévente a telefonjukat, akkor nincs szükség annyi munkáskézre sem.

Ilyenkor jön a recesszió, rosszabb esetben a válság, ugrik meg a munkanélküliség a 10-14%-os szintre és sokan veszteségként élik meg, ha a drágán vett ingatlanjuk, részvényük vagy bármilyen egyéb értéktárgyuk piaci ára nagyot esik.

Rengetegen kérdezik rettegve, hogyan tudnának felkészülni erre a válságra. Mert az nem kérdés, hogy lesz-e, a kérdés csak annyi, hogy mikor.

A mikorra nem tudunk válaszolni, bár a recesszió Európában már nem annyira jövő idő, mint inkább jelen. A legnagyobb gazdaságok már stagnálnak, vagy alig növekednek. A fejlődő piacok teljesítményei is inkább már csak árnyékuk a szokásos állapotukhoz képest. Azt, hogy mi lesz a szikra, ami berobbantja a válságot, azt sem tudjuk.

2007-2008-ban két olyan termékcsalád bedőlése robbantotta ki a válságot, amit éppen a biztonságuk miatt vettek a befektetők. Az egyik a jelzáloggal fedezett értékpapírok, a másik a csőd elleni biztosítások voltak. A válság nem ezek miatt tört ki, hanem a túlzott eladósodás miatt, de ebben a két termékben rendült meg a befektetők bizalma, ez okozta a bankok és biztosítók csődjét, majd a világválságot.

Valószínűleg most is egy nem várt helyről fog lecsapni a villám, ami elindítja a következő válságot.

Azonban visszatérve a fő témánkra, nem kell félned a válságtól. A válság jó dolog, egyfajta tisztító tűz, ami a szemetet, hordalékot és szennyet kitakarítja a gazdaságból, ami lerakódik oda a túlzott fogyasztás éveiben. Egy baj van vele, hogy nem jön sűrűbben. (Jönne az, csak a visszaeséstől rettegő politikusok és jegybankárok minden erejükkel bedrogozzák a gazdaságot, nehogy korrigálni tudjanak az árak és az árfolyamok, vagy kiderüljön, hogy az átlagembernek nem kellene új autót vennie vagy ötévente lecserélnie a bútorokat.)

Minden válság véget ér egyszer, általában az első fél-másfél év az igazán nehéz. Azt kell átvészelned, ami viszont nem egy nagy kaland, ha egyébként is tudatosan kezeled a pénzügyeidet.

Ha te felkészülsz a válságra a bőség éveiben, még örülni is fogsz a válságnak. Ha bölcs vagy, már az elmúlt válság kitörése óta a következő válságra készülsz és úgy alakítod a pénzügyi életedet.

Az első, amit meg kell tenned, hogy legalább hathavi, de inkább egy évre elegendő vésztartalékod legyen félretéve, ha véletlenül elveszítenéd a munkádat vagy a munkaképességedet. Így nem leszel sem pánikban, sem kényszerpályán, ha te is munkanélkülivé válnál. Van időd kivárni és válogatni az állások között.

A második, hogy ne feszítsd túl a költségvetésedet csak azért, mert most jól mennek a dolgaid. Ilyenkor mindenkinek jól mennek a dolgai. Minél közelebb az összeomlás, annál több embernek mennek egyre jobban a dolgai.

Egyre többet kell megint erről beszélni az ügyfelekkel. A saját lakásunkon még hitel van, de mivel alacsonyak a kamatok, veszünk egy másik lakást is jó sok hitellel, mert majd a bérlő kifizeti a havi törlesztőket.

Ilyenkor kell rákérdeznem, hogy mi lesz veled, ha újra 14% lesz a munkanélküliség, mint nem is olyan régen volt. Egy a héthez lesz az esélye, hogy a bérlő elveszíti a munkáját és nem tud fizetni. Kiköltözni nem fog, mert pénz nélkül nincs hová, de fizetni sem fog legalább fél évig.

S a te munkádat is egy a héthez eséllyel fogod elveszíteni. Mi lesz, ha se a bérlőnek, se neked nem lesz munkád? Vagy lebetegedsz komolyabban és az eddigi mondjuk 600 ezer forint fizetés helyett ennek a negyedét kapod csak hónapokon át, mert annyi a táppénz maximuma?

De sok ember annyira feléli a bevételeit, hogy ha csak a bónuszok vagy egyéb plusz juttatások szűnnek meg, ő már akkor is gondban lesz.

Ezért még most mondd le a felesleges költéseidet, hagyj mozgásteret a költségvetésedben, ha csökkenne vagy megszűnne a bevételed. Gondold végig, miken tudnál spórolni. Túl sok fodrászat, kozmetika, személyi edző, nyaralás és sok egyéb kiadás, ami egyáltalán nem nélkülözhetetlen. Ha nincs tartalékod, de van egy drága új autód, inkább add el most, amíg még van rá vevő és vegyél egy olcsóbbat, a különbségből pedig legyen vésztartalék. Ha most jöttél rá, hogy túl nagy házat vettél vagy túl drága lakást, most még el tudod adni és egy olcsóbba/kisebbe tudsz költözni. Hamarosan eljön az idő, amikor mindenki kijózanodik és senki nem akar majd túl drága autót vagy ingatlant venni, mert a válság fogja rákényszeríteni az embereket, hogy józanabbul kezeljék a pénzügyeiket.

Szabadulj meg most a hiteleidtől, amikor még képes vagy rá. Inkább húzd összébb magad és most fizesd vissza az összes hitelt, amire csak képes vagy.

Ha szükséges, kezdd el írni a kiadásaidat, hogy lásd milyen tételeken tudnád a legtöbbet spórolni.

Ha most is elteszed a bevételeid harmadát megtakarításba, egy esetleges fizetéscsökkenés esetén csak a havi megtakarításod olvad el és nem a megélhetésed. Ezért próbáld meg elérni ezt a szintet még most.

A harmadik, hogy képezd tovább magad. Akármekkora is a válság, a jól képzett és sokoldalú munkavállalókra mindig lesz kereslet. Még most fejleszd az angolodat, írattasd be magad a cégeddel mindenféle tanfolyamra és továbbképzésre, szerezzél mindenféle oklevelet és certifikátot, hogy jól nézzen ki az önéletrajzod. Ha nem csak egy vagy a tizenkettő-egy tucat munkavállalóból, neked mindig lesz állásod.

A negyedik, hogy frissítsd fel az önéletrajzod valamint még most vedd fel a kapcsolatot azokkal, akik esetleg tudnak majd segíteni elhelyezkedni. Ne akkor keresd csak a volt osztálytársaidat vagy munkatársaidat, amikor segítség kellene az elhelyezkedésben. Írj rájuk most vagy hívd fel őket. Jó lesz elérni őket, ha majd szükséged lesz rájuk.

Az ötödik, hogy nézd át a portfóliódat. Amikor évente 10-20%-kal nőnek a részvények árai, mindenki nagyon kockázattűrőnek gondolja magát, pedig nem az, egyszerűen csak mohók és kapzsik az emberek. Gondold végig, hogy milyen érzés lenne, ha a részvényeid elveszítenék az értéküknek a 40-50%-át és mindenki arról beszélne, hogy további esés várható? Kibírnád pánikolás nélkül? Ha nem, akkor inkább még most add el a részvényeidet.

Azonban ha jól mérted fel a kockázattűrő képességedet és a portfóliód is rendesen van összeállítva (például nem rakunk részvénybe olyan pénzt, amiből három év múlva lakást akarunk venni), akkor ne kezdj el kombinálni. Igen, le fognak esni a részvényárak is, de a kötvényárak is és az ingatlanárak is. Igen, lehet, hogy újra kell öt év, hogy visszakerüljenek oda, ahol voltak a zuhanás előtt. S akkor mi van?

A ki-be ugráláson, a kombináláson, a most eladom és inkább aranyat veszek, majd visszaváltom készpénzbe, most majd visszaszállok a részvénypiacba és egyéb okoskodásokon szinte biztos, hogy többet buksz, mint ha nem csinálsz semmit.

Legyen jól diverzifikált és a te kockázattűrő képességednek megfelelő a portfólió, de ha ez megvan, akkor vegyél egy nagy levegőt és bírd ki, hogy nem próbálsz meg okosabb lenni, mint a piac. Esetleg még a következő válság előtt nézd meg az elmúlt ötven év válságait és recesszióit, mekkorát estek a piacok, hány hónap vagy év után álltak helyre és akkor nagyjából tudni fogod, hogy most mire számíthatsz.

Összefoglalva légy készen a következő válságra, de ne félj. A visszaesés csak azoknak fog igazán fájni, akik azt gondolták, hogy örökké tart a karácsony.

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.