A nem kellően felmért hitelfelvétel, illetve a nem várt devizaárfolyam-változás sok embert sodort az adósságcsapda karmaiba, amiből nem látszik kivezető út.
A magyar jogból fájdalmasan hiányzik a vállalkozások csődeljárásához hasonlóan működő magáncsőd intézménye.
Ha egy vállalat fizetési nehézségbe kerül, kérhet csődvédelmet. Csődvédelem ideje alatt a hitelezőknek meg kell egyezniük a csődvédelmet kérővel, aki ez idő alatt egy kirendelt felügyelő mellett átszervezéssel, felesleges dolgoktól való megszabadulással megpróbál egyenesbe jönni. Racionalizálja a költségeit, kiadásait és a bevételeit.
Ha ez nem sikerül, akkor a megszabott idő után felszámolják a vállalatot, a hitelezők a megmaradt vagyon erejéig lesznek csak kárpótolva.
A cégtulajdonost további felelősség nem terheli, ő csak a cég vagyonának erejéig felelt a hitelek visszafizetéséért.
A magáncsőd intézménye, amely a világ számos országában már évtizedek óta elérhető, hasonlóan működik, a lényege, hogy az adósságcsapdába került személy egy átmeneti ideig megszabaduljon a végrehajtók nyomásától, egy kirendelt gondnok felügyelete mellett egyenesbe hozhassa a pénzügyeit. A gondnok felügyeli, hogy az adós ne vegyen fel újabb hitelt, racionalizálja a kiadásait, az eladható értéktárgyait adja el és ebből törlessze a hitelezőit.
Amennyiben az átmeneti időben sem sikerül a hitelezőket kielégíteni, jöhet a végrehajtás. (Ez ugyanaz, mint a cégek életében a felszámolás.) Az így befolyt pénzből kielégítik a hitelezőket, az adós pedig új életet kezdhet. Ezzel a jelenlegi helyzettel szemben időben korlátozva lenne a felelőssége.
A magáncsőd egy hosszadalmas és gyakran drága folyamat, de a végén az érintett személy a cégekhez hasonlóan megszabadulhat a hitelei terhétől néhány év múlva.
Amit fontos kihangsúlyozni, a magáncsőd nem hitelelengedés, hanem egy egyezség a hitelező és a hitelezett között, amely az adós teljes együttműködését feltételezi.
Ehhez hasonló lehetőség a fedezett hiteleknél fennálló úgynevezett szabad elsétálás joga. Ez azt jelenti, hogy a fedezett hitelek (jellemzően ingatlannal fedezett jelzálog-hitelek) felvevői a fedezetről való lemondás után mentesek lesznek a további fizetnivalótól. Ennek a rendelkezésnek az a logikai alapja, hogy a banknak meg kell elégednie a saját maga által kért biztosíték tulajdonjogának megszerzésével. Semmi nem gátolta abban a hitel folyósítása előtt, hogy további fedezeteket kérjen, ő nyilvánította elégségesnek a fedezet értékét.
Ezekkel a gyakorlatokkal szemben ma Magyarországon egy bedőlt hitel felvevője akár élete végéig is hitelcsapdában találhatja magát. A hitel nem évül el, akár az adós élete végéig is elvihetik a hitel miatt a fizetésének, vagy nyugdíjának nagy részét. A fizetéséből levont összeg legtöbbször csak a végrehajtói díjra és a kamatokra elég, gyakran még arra sem. Így semmilyen kilátása nincs arra, hogy egyszer megszabadulhasson egy rossz döntés következményeitől, hacsak nem a kivándorlás az országból.
Sajnos egyre többen kerekednek fel és költöznek minél messzebb, hogy újrakezdhessék az életüket. Ezért lenne fontos, hogy az adósoknak valamilyen reménye és kilátása legyen a hitelből való szabadulásra. Ha még a gyilkosság is elévül egyszer, a hiteltartozásnak is húzni kellene egy maximális határidőt.
Ezért hosszabb távon a bankoknak is érdeke lenne a magáncsőd bevezetése, mert jelenleg az adósok csak bujkálnak a végrehajtás elől, illetve gyakran semmilyen módon nem működnek együtt a bankokkal, mert úgysem nyernek rajta semmit.
Természetesen egy-egy magáncsőd esetén gyakran csak a hitel 20-30%-a térül meg, de ez még mindig több mint amennyiért a bankok a behajtásokkal foglalkozó cégeknek eladják a követelést.
A jelenlegi állapot szerint a bankok mindezek ellenére kézzel-lábbal tiltakoznak a magáncsőd ellen, azzal érvelve, hogy ez újabb nemfizetési hullámot indítana el az adósok között, akik a magáncsődöt valamilyen újabb hitelmentési akciónak fognák fel és még kisebbé válna a fizetési hajlandóságuk.
Ebben az érvelésben van igazság, ahogy azt is fontos lenne meghatározni, hogy meddig tartson az az időszak, amíg az adósnak helyt kell állni a hitelért és együtt kell működnie a kirendelt felügyelővel. Ez a szakasz a legtöbb országban 3 és 12 év között van, jellemzően 3-5 év.
A bevezetés körüli problémák ellenére az a véleményem, hogy éppen az érintettek nagy száma és a teljes rendezetlenség miatt fontos lenne minél előbb mindenki számára megnyugtató megoldást találni.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
