Hogyan kapsz (lakás)hitelt, ha vállalkozó vagy?
Vállalkozóként is előfordul, hogy hitelt szeretnél magánemberként felvenni a bankban, ingatlanvásárlásra vagy egyéb céllal. De nem mindegy, mennyit kapsz, főleg, hogy bankonként eltérő, hogy például az osztalékot hogyan veszik figyelembe, hány évet néznek és abból a legalacsonyabbal számolnak, esetleg az elmúlt évek átlagával? Ha közeli hozzátartozó cégébe vagy bejelentve, azt hogyan veszik figyelembe?
Hitelügyintézős Gáborunk írt egy cikket a témáról:
Ez a cikk egy kétrészes írás első része. A második részben a vállalkozói hitelek bírálti sajátosságait vizsgáljuk majd meg.
2008 előtt vállalkozók magánszemélyként kifejezetten könnyen kaphattak akár kimondottan sok hitelt is. Sokkal könnyebben és jobb kondíciókkal tudtak -nem csak a magáncéljaikra, hanem akár a vállalkozásuk finanszírozására is – forrást szerezni ily módon, mint cégként.
A mából visszanézve hihetetlennek tűnik, de akkoriban több bank nem csak a leigazolt jövedelemmel számolt a hitelbírálat során. Kovács úr például, ha csak minibálbérnyi jövedelmet tudott leigazolni, de volt egy nyereséges vállalkozása, két tehermentes ingatlana vagy két nem hitelből vásárolt BMW-je,
akkor több banknál is úgy igényelhetett hitelt, hogy a vagyona, vagy a vállalkozása alapján vélelmezett jövedelmével számoltak a hitelbírálat során.
Jött a nemzetközi pénzügyi válság majd a magyar devizahitel válság és az egymillió maszek országában visszaütött a vállalkozók túlzott eladósodottsága. A vállalkozók magánszemélyként felvett hiteleinél volt a legmagasabb a rosszul fizetett, bedőlt hitelek aránya. Az, hogy ez így alakult a mai napig alapjaiban határozza meg a vállalkozók hitelezését. Válság vagy gazdasági visszaesés estén mindig először a vállalkozók lakossági hitelezésében szigorítanak a bankok. Saját vállalkozásból jövedelmet igazolóknak máig szigorúbb szűrőn kell átesnie, mint a nem saját vállalkozásukban dolgozóknak az aktuális gazdasági helyzettől függetlenül is.
A bankok folyamatosan monitorozzák a saját hitelállományukat: bármilyen negatív változásra, növekedő kockázatra azonnali szigorítással reagálnak. A bírálati enyhítés viszont nagyon ritka és lassú jelenség. Az, hogy a saját cégében dolgozóval szemben ne legyenek szigorúbbak a pénzintézetek, jelenleg legalább annyira esélytelennek tűnik, mint a vélelmezett jövedelmek alapján történő hitelbírálat visszavezetése.
Ma kormányrendelet szabályozza, hogy csak az adózott és leigazolt jövedelmet lehet figyelembe venni a hitelbírálat során. A jövedelemarányos törlesztőrészletmutató és az aktuális kamatszint kijelöli a plafonját a maximálisan felvehető hitelösszegnek. Egy 8 órás minimálbérre saját vállalkozásában bejelentett alkalmazott, ha nem vett ki osztalékot legalább az utolsó lezárt üzleti évben és nem von be adóstársat a hitelügyletbe, akkor jelenleg max. 11.000.000 Ft hitelt kaphat. Nincs kiskapu, nincsenek vélelmezett jövedelmek, plusz fedezetek bevonásával sem emelhető meg ez a korlát.
Ismerkedjünk meg a vállalkozói jövedelmet igazolók hitelezésével kapcsolatos feltételrendszer legfontosabb elemeivel:
– A közeli hozzátartozó tulajdonában lévő vállalkozás alkalmazottjait egy pénzintézet kivételeivel ugyanazon kritériumok mentén bírálják el, mintha a saját cégükben dolgoznának.
– Minimum elvárás, hogy az adott vállalkozás rendelkezzen legalább egy lezárt üzleti évvel és legalább egy éves működési múlttal. Cégforma váltás, új cég alapítás esetén nem tekintik jogfolytonosnak az új céget. Megszűnt, szüneteltetett vállalkozásból származó jövedelemmel nem számolnak, akkor sem, ha a vállalkozói tevékenység ugyanazon tulajdonos másik cégének égisze alatt folyik tovább.
Például, ha valaki 2022 augusztusáig KATA-s egyéni vállalkozó volt, majd szeptembertől ugyanazon tevékenység végzésére és ugyanazon ügyfélkör kiszolgálására Bt-t vagy Kft-t alapított, akkor legkorábban 2023 szeptemberében válik hitelképessé. A legtöbb banknál azonban csak 2024-ben a 2023-as évre vonatkozó személyi jövedelemadó bevallás után igényelhet csak hitelt.
– Csak az előző üzleti évben a vállalkozásból kivett és vonatkozó NAV jövedelemigazoláson szereplő jövedelmekkel számolhatnak a bankok. Osztalékelőleg és rövid távú bérbeadásból származó jövedelem nem szerepel a NAV jövedelemigazoláson ezért egy bank sem számol vele . A vállalkozás első évében csak osztalékelőleget lehet kivenni a vállalkozásból.
– Itt érdemes felhívni a figyelmet az adóoptimalizálás és a hitelképesség biztosítása között húzódó ellentétes érdekekre. A megfelelő egyensúlyozást az elcsúsztatott idősíkok is nehezítik. Az idei jövedelmkivéttel a 2024-es hitelképességemet tudom megalapozni. De mi lesz, ha 2024-ben mások lesznek a kritériumok?
– A figyelembe vett jövedelmet az utolsó lezárt üzleti évre vonatkozóan kiállított NAV jövedelemigazolás alapján állapítják meg. A NAV jövedelemigazoláson felül a legtöbb bank a vonatkozó adóbevallásokat is bekéri a jövedelem forrásának egyértelművé tétele céljából.
A NAV adóbevalláson szereplő jövedelemszámítás alapját képező adatok:
– összevontan adózó jövedelem – például munkabér, vállalkozói kivét
– elkülönülten adózó jövedelem – például osztalék kivét
– SZJA kötelezettség
– KATA jövedelem
Jelentős különbség van az egyes pénzintézetek között abban, hogy milyen jövedelemtípusokkal, milyen feltételekkel és milyen mértékben számolnak és abban is, hogy a figyelembe vett jövedelmet milyen mértékben engedik hiteltörlesztéssel terhelni.
Néhány példa az eltérő banki gyakorlatokra:
– Bérleti díjjal, befektetés hozamával számolnak-e? Igen/ nem/ egyedi engedéllyel talán.
– Osztalék: nem számolnak vele/az elmúlt 3 évben kivett osztalék közül a legalacsonyabbal számolnak/ha csak az utolsó évben vettek ki osztalékot, akkor is számolnak vele
– Ha az utolsó lezárt üzleti év 12 hónapnál rövidebb: nem számolnak vele/az adott évre leigazolt jövedelmet 12-vel osztva számolják ki a havi jövedelmet/az adott évre leigazolt jövedelmet a működési hónapok számával osztva számolják ki a havi jövedelmet
– Mennyivel diszkontálják a NAV által leigazolt jövedelmet?
– Milyen mértékben engedik a figyelembe vett jövedelmet hiteltörlesztéssel terhelni? – Van bank ahol ez megegyezik a nem vállalkozókéval. A legtöbb banknál alacsonyabb annál.
Jellemzően a jövedelem típusától függően eltérőek az arányok.
Jelen cikk írója független hitelszakértő. Potenciális hitelfelvevők mellett könyvelők és pályázatíró cégek megkeresését is várom vállalkozók és vállalkozások hitelezésében való együttműködés jeligével!
Vigyázat, önreklám következik:
Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani:
– A legkedvezőbb személyreszabott hitelajánlatok elkészítése,
– Szóbeli és írásos tájékoztatás a hitelkondíciókról és a hiteligénylés folyamatáról,
– Előminősítés készítése,
– A hitelkérelem kitöltésének és a banki hitelügyintézés átvállalása.
Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést.
Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze:
olcsohitelek.com
gabor.solymosi@benkspartner.hu
+36 70 603 9076
Pfüjj, undirító ország, és undorító népség ez.
Tavaly vettünk fel hitelt a feleségemmel, és pont ennek a nehézségeibe futottam bele:
2 részmunkaidős állás mellett KATA-sként dolgoztam 2019-ig, amikor megalapítottam a kft-t.
2022 elején szerettem volna hitelt felvenni, és a szükséges 10M hitelt sem tudtam felvenni a nevemre, pedig a bankszámlámra érkező átlagos bevétel 600k körül volt.
A Kft-ból származó jövedelmet nem vették figyelembe: 2019-es csonka év volt a Kft.-nek. 2020 lezárult osztalékkal-minimálbérrel, a 2021-es év viszont 2022 januárban még nem volt lezárva, így a két lezárt évet, és az osztalékot nem tudta egyik bank sem figyelembe venni.
A részmunkaidős állásokból nem vettek figyelembe semmit, vagy csupán valami 100k jövedelmet.
Van egy rossz hírem: a szocializmusnak vége, már nem lehet mindenki állami alkalmazott. Így ha a gazdaságban akarsz dolgozni, akkor vagy utált vállalkozó leszel, vagy utált vállalkozónak dolgozol…
Unalmas már ez a “minden vállalkozó bunkó, sunyi, adócsaló, stb…” duma. Ugyanúgy nem lehet egy kalap alá venni minden vállalkozót, mint ahogy nem tolvaj minden alkalmazott. Egyszer próbáld ki a vállalkozói létet. Ha nem vagy tűzközelben, nem olyan egyszerű dolog az, hidd el.
Ja, meg mielott a korabbi kata-s statuszom miatt hozongenel, hadd nyugtassalak meg: csak mellekallasban vagyok vallalkozo, a foallasban, alkalmazottkent szerzett jovedelmem is rendesen megsarcolja allambacsi. Valoszinuleg nem 2 forinttal fizetek be nalad tobbet adokent.
Ha van/volt egy bt, ahol tiéd volt 99% és másé 1%, akkor 30% maximum.
A láncba kötött hitelkártyák viszont eléggé lefoglalják a keretet és akkor választani kell a hitelkártya vagy a lakáshitel között. :O
Van egy egyszemélyes általány adózó Vállalkozó. Megbízod, megcsinálja neked a munkát. Szeretne érte 100Ft elkölthető jövedelmet kapni (kb a munkájában 40% a költséghányad). Papír nélkül 140Ft.
De mivel az általányadóval kb. a bevétele 23%-át le kell adóznia (ca. 10MFt éves árbevétel, 40% költséghányad), ezért ha alanyi adómentes lenne, kiszámlázna neked ca. 182Ft-ot, de mivel nem alanyi adómentes még 27%ÁFÁ-t is kell fizetnie, így kiszámláz neked 231Ft-ot. És te foggal körömmel ragaszkodsz a számlás árhoz, nehogy a Vállalkozó adócsaló legyen.
(Mondom ezt én, hülye akinek 100% számlás bevétele van.)
Egyszemélyes átalányadós vállalkozó vagyok. Szeretnék 100 Ft nettó bevételt, akkor nálam speciel 80%-os költséghányaddal kell számolni. De mivel átalányadós vagyok az anyagot nem tudom leírni költségként, így alapból a tulajdonos nevére kérem a számlát, és a CSAK a munkadíjról állítok ki számlát. Így nem nő az adózandó jövedelmem.
Csak gondolkozni kell kicsit. 😉
Szuper. Szerinted ez mukodik kulfoldi ugyfelekkel is, vagy egyszeruen kirohognek? Csak azert kerdezem, mert en is atalanyadozo vagyok, es jo lenne nem atlepni az AFA-mentessegi limitet (brutto 12 millio/ev)
Euro hitelt magyarországon forintos jövedelemre?
Te tényled shortolni akarod az eurót forint javára? Az évszázad ötlete, rögtön az oroszrulett után. És mindezt a svájcifrank kölcsönök után.
Ügyes.
Aki nem tudja milyen adókat fizetnek a vállalkozók és mikor milyen kivét után mennyit annak instatant azt ajánlanám gazdasági témában ne nyilatkozzon vállalkozásokról.
Több éves nyereséges működés után a tavalyi évben elég komoly veszteséget kellett megfinanszíroznom.
Már mért fizettem volna még ennél is nagyobb összeg után járulékot?
: a “minimálbér” amiről beszélsz az olyan 395eFt ha jól rémlik, ez után adózok. A NAV abban a pillanatban látja a számlát ahogy kiállítom, online számlázás. Miért nem a taxisokat és a kaszinókat baszogatod és jelentgeted fel?
Katásként is 75eFt-ot fizettem én marha, aztán beszántották az egészet, egyszerűbb lett volna feltolni 100-120eFt-ra, így max a TAXISOK és a fodrászok maradtak benne. Fodrásznál ritkán kér számlát cég, a taxisok meg csókosok!