Mi újság most a lakáshitelezésben?

Tegnap írtam hitelügyintéző Gáborunkról a hitelkiváltással kapcsolatban és mintha csak megérezte volna, ma egy cikkel jelentkezett.

Az új társasházak albetétesítése hatalmas csúszásban van, többek között a járvány miatt is, van, hogy fél évet kell rá várni. Ez azért gond, mert a legtöbb bank csak akkor ad hitelt, ha ez már megvan, viszont addig mi sem tudunk fizetni az építtetőnek. Szerencsére néhány banknál elég a használatbavételi engedély is.

Megint csak a felfordulás miatt, a lakáshitel ügyintézése is lényegesen hosszabb lehet, mint terveztük, ezért érdeklődni kell, mielőtt aláírnánk egy adásvételit, hogy mennyi idő alatt lesz a kezünkben a megigényelt hitel.

S végül elég komoly különbségek is lehetnek a bankok között az árazásban, 20 év alatt sokmillió forint is lehet a különbség két hitel között.

Bár nem írta, de gondolom a cikk is azért született, hogy felajánlja a segítségét azoknak, akik lakáshitel-igénylés előtt állnak.

Ha téged érint a dolog, olvasd el a cikket, valószínűleg hasznos lesz.

Mennyire fontos szempont egy lakáshitel kiválasztásakor a hitel összköltsége/kamata és mennyire kellene, hogy az legyen?

Az utóbbi években egyértelműen élesebbé vált az árazási verseny a lakáshitelek piacán. A bankok azt tapasztalhatták, hogy az addig más pénzintézeteknél bankolók csak akkor vesznek fel náluk hitelt, ha relatív olcsó finanszírozást kínálnak. Sőt ahhoz is, hogy a saját ügyfeleik náluk vegyenek fel lakáshitelt, versenyképes kondíciókra van szükség.

A koronavírus járvány és annak várható gazdasági következményei miatt szigorúbb és bizonytalan kimenetelű hitelbírálattól tartva azonban azt tapasztalom, hogy a hitel összköltségének bankválasztást befolyásoló hatása csökkent és más szempontok súlya a korábbiakhoz képest növekedett. Ezzel párhuzamosan a pandémia előtt megszokotthoz képest szélesebbre nyílt az olló a legdrágább lakáshitelek és az ügyfeleket továbbra is jó kondíciókkal csábítani akaró bankok hitelajánlatai között. (Lásd a táblázat az írásom utolsó harmadában.)

Amennyiben a hitelfelvevők attitűdjében, elvárásaiban bekövetkezett változás tartósnak bizonyul, az azzal a veszéllyel fenyeget, hogy az árverseny helyét imidzs-, folyamatbiztonság-, gyorsaságverseny veszi át.

Ebben az írásban a teljesség igénye nélkül végigveszem azokat a szempontokat, amik tapasztalatom szerint döntően befolyásolni szokták, hogy ki melyik vesz fel hitelt. Előrebocsátom, hogy az összköltség  mint kiemelten fontos szempont megtartása mellett fogok érvelni.

  1. Új építésű ingatlannál használatbavételi engedély, vagy az önálló helyrajzi szám a folyósítás feltétele?

Egy kakukktojással kezdem a felsorolást.

A hiteligényléskor ez keveseknél döntő szempont. Pedig, ha fontos hogy mikor vehetjük majd birtokba a még épülő új lakásunkat, akkor okkal lehetne az. Az albetétesítéshez kapcsolódó folyamat lassúsága miatt a folyósítás, és ez által a birtokbavétel fél években mérhető mértékben csúszhat.

Nem csak egy pénzintéztézet tud használatbavételi engedély megléte után folyósítani. A lenti táblázatban Bank 1, Bank 4, Bank 5, Bank 11 tud ilyen finanszírozást kínálni.  A jó kondíció ezen 4 bank közötti választás során is egy fontos második/harmadik rosta kellene, hogy legyen.

Amennyiben szűkített kínálatból választottunk egy relatív drága hitelt, később, amikor már megvan az önálló helyrajzi szám, vizsgáljuk meg, hogy immár a teljes palettáról választva le tudjuk-e cserélni a meglévő hitelünket egy  olcsóbbra!

  1. Mennyire biztos, hogy a hiteligénylő megkapja az igényelt hitelt?

A koronavírus járvány Magyarországra történő megérkezését követően több pénzintézet is szigorított hitelbírálatán. Erről részletesebben írtam az előző kiszámolós írásomban https://kiszamolo.hu/mi-ujsag-a-hitelpiacon/. Az igazán nagy problémát az jelentette, hogy a szigorítások nagyon sok esetben a már korábban leadott hitelkérelmekre is érvényesítésre kerültek. Így sok olyan hitelkérelem is elutasításra került, amelyeket a befogadáskor érvényes bírálati szabályzat szerint még biztosan jóváhagyott volna az adott pénzintézet.

Jelezni szeretném, hogy ezen az időszakon túl vagyunk. A köd felemelkedett. Újra minden jelzáloghitelezéssel aktívan foglalkozó banknál világosak a jelzálogalapú hitelek bírálati keretfeltételei. Több pénzintézetnél továbbra is van előminősítésre/előzetes értékbecslésre lehetőség, ami a meglévő bizonytalanságokat is tisztázni tudja.

Hatékony marketingfogás bizonyos szigorú, de jól definiált feltételek mellett jó kondíciókkal hitelező pénzintézetek hitelezésének gyakorlatát úgy lefesteni, mint aminek kiszámíthatatlan a kimenetele, de csak marketingfogás.

Amennyiben vásárláskor építéskor – a hitelképességünk keretein belül – szűkített kínálatból választottunk egy relatív drága hitelt később, ha a jövedelmi helyzetünkben pozitív változás áll be/előtörlesztettünk a hitelbe/2-3 év eltelt a hiteligénylés óta, vizsgáljuk meg, le tudjuk-e cserélni a meglévő hitelünket egy olcsóbbra!

  1. Mennyi az átfutási idő?

Más-más mértékben, de minden pénzintézetnél lassult a hitelbírálat, sok esetben nőtt a jóváhagyás és a szerződéskötés között, illetve a szerződéskötés a folyósítás között eltelő idő tavasszal. A korlátozások feloldása után alapvetően visszaállt a normál ügymenet. Második nekifutásra talán a bankok is könnyebben kezelik majd a betegség/karantén miatti munkaerőkiesést/kényszerű home-office-t.

Amennyiben egy adásvételi szerződésben megúszhatatlan a 90 napnál rövidebb folyósítási határidő vállalása, akkor ezt a bankválasztásnál mindenképpen figyelembe kell venni. Vannak bankok, ahol az ennél rövidebb határidőt nem minden esetben sikerül tartani.

Ha a gyors átfutási idő érdekében relatív drága finaszírozást választottunk, folyósítás után vizsgáljuk meg, lehetséges/érdemes-e a hitelt utólag olcsóbbra cserélni.

  1. Milyenek az adott bank egyéb pénzügyi termékei, szolgáltatásai?

Nagyon sokan magától értetődőnek tartják, hogy ha lakáshitelt vesznek fel, akkor egyúttal a hitel teljes futamidejére elkötelezik magukat, hogy azon pénzintézetnél fognak bankolni, ahol a hitelt felveszik. Ez nem szükségszerűen vagy így.

Igen, kell bankszámlát nyitni a hitelt nyújtó pénzintézetnél és a legtöbb esetben a kedvező hitelkondíciónak az is feltétele, hogy havonta egy küszöbértéket meghaladó jóváírást vállaljuk az adott számlára. Az a kitétel, hogy ennek a jóváírásnak közvetlenül a munkáltatónktól kell érkeznie, kikopóban van a bankok gyakorlatából.  Semmi nem tiltja, hogy legyen egy bankszámlánk, ahonnan a hitelünket fizetjük és legyen egy másik, ahol az egyéb pénzügyeinket intézzük.

Igen, ez a megoldás plusz költségekkel és „logisztikai” feladatokkal jár. A plusz költségeket számoljuk bele a hitelünk összköltségébe. Azt javaslom, ha még így is nagyságrendi különbség van az egy- és a kétbankos megoldás között, akkor a fontoljuk meg az utóbbi választását.

  1. Milyennek látjuk az adott pénzintézetet bizonyos szempontok alapján?

Mennyire vagyunk elégedettek az általunk használt bankokkal, mit hallottunk/olvastunk egy pénzintézetről, kisbank-nagybank, magyar-külföldi tulajdonú, korábbi pozitív-negatív tapasztalatok, online/telebank szolgáltatások színvonala, bankimidzs, van-e a közelben bankfiók, márkahűség, mennyire tartunk az újtól, bizonytalantól? Ezek mind-mind fontos szempontok lehetnek a bankválasztásnál. Amennyiben abban a kérdésben is döntő kritériummá tesszük ezeket a szempontokat, hogy melyik pénzintézettől veszünk fel lakáshitelt, azért súlyos árat fizethetünk. Az árat itt nem átvitt értelemben, hanem szó szerint, forintálisan értem. Lásd a lenti táblázatot.

Fontos megjegyezni itt, hogy egyéb banki termékekkel ellentétben a lakáshitelek kondíciói akkor sem változhatnak, ha az adott pénzintézet rosszul gazdálkodik, csődbe megy, kivonul az országból, összeolvad más bankkal, vagy csak a hiteltartozás kerül át másik pénzintézethez.

  1. Mennyi a hitel összköltége?

Amennyiben a lakáshitelről, mint pénzügyi termékről, miután minden leválasztható egyéb terméket és szolgáltatást lemetszünk, a nem leválasztható bankszámlaköltségeket pedig a hitel összköltségébe beszámítjuk, azt látjuk, hogy minden hitelintézet ugyanazt a szolgáltatást nyújtja. A 10 millió Ft hitel ugyanolyan, ha a kék, a zöld, vagy a piros bank folyósítja. Az egyetlen különbség abban van, hogy ez mennyibe kerül.

Nem tökéletes az analógia, de annak szemléltetésére megfelel, amit mondani szeretnék: A szolgáltatás teljes homogenitásában a lakáshitel hasonlít a kötelező gépjármű felelősségbiztosításra. A biztosító kifizeti helyettünk a kárt, amit másoknak okoztunk. A biztosítók más-más díjért nyújtják ugyanezt a szolgáltatást. Amíg egységesen január elején lehetett biztosítót váltani, a lakosság jelentős része váltott, ha volt jobb ajánlat. Az én ideális világomban ugyanilyen száraz racionalitás alapján döntenek a hitelfelvétel előtt állók.

Nézzünk egy kijózanító kalkulációt. Mennyit veszíthetünk, ha a költségek figyelembevétele nélkül választunk lakáshitelt.

A Kovács Péter 30 M Ft hitelt vesz fel lakásvásárlásra 20 éves futamidővel. 10 évre rögzített kamattal. Előfeltevések:

  • Péter a Bank 11 vezet számlát.
  • Minden banknál hitelképes az ott elérhető legkedvezőbb hitelajánlatra.
  • Minden olyan kedvezménnyel számoljunk, amit megkaphat és nem egyedi elbírálás függvénye.
  • A kamatkedvezmények feltételéül támasztott követelményeket tudja és hajlandó is teljesíteni. (Ennek a kitételnek a feloldásával kezelhetetlenül sok opció lenne.)
  • Minden banknál csak egy – a legjobb – ajánlatot vegyünk figyelembe.
  Kamat/THM Törlesztőrészlet Visszafizetendő
Bank 1 3,13% / 3,22% 168.996 Ft 40.559.040 Ft
Bank 2 3,24% / 3,34% 171.197 Ft 40.998.208 Ft
Bank 3 3,44% / 3,51% 173.064 Ft 41.535.360 Ft
Bank 4 3,45% / 3,65% 173.956 Ft 41.749.440 Ft
Bank 5 3,52% / 3,58 % 174.296 Ft 41.831.040 Ft
Bank 6 3,53% / 3,67% 174.451 Ft 41.868.240 Ft
Bank 7 3,54% / 3,60% 174.605 Ft 42.905.200 Ft
Bank 8 3,59% / 3,68% 175.379 Ft 42.090.960 Ft
Bank 9 3,59% / 3,87% 176.152 Ft 42.276.480 Ft
Bank 10 3,7%/ 3,96% 177.087 Ft 42.500.680 Ft
Bank 11 4,9% / 5,1% 197.458 Ft 47.389.920 Ft

Péter minden szempontból elégedett a számlavezető bankjával. Semmi okát nem látja annak, hogy ne náluk igényelje a lakáshitelt. Amennyiben így tesz, 6.830.880  Ft-tal  (évi 341.544 Ft-tal) többet fizet egy szolgáltatásért, mint amennyit feltétlenül kellene.

Hozzunk képbe néhány fentebb felsorolt szempontot is:

  1. Nem akarunk a birtokbavétellel a feltétlenül szükségesnél többet várni
  • Van 3 olyan bank, aki nagyságrendileg kedvezőbb kondíciókkal tudja megoldani a finanszírozást. Ha ennél a 3 banknál valamilyen oknál fogva nem kapunk hitelt, az önálló helyrajzi szám megléte után próbáljuk meg kiváltani a lakáshitelünket.
  1. Hitelképesség
  • A legolcsóbb banknál 30% önerőre (vagy kiegészítő fedezetre) szükség van. 3,59% kamattal még akkor is kaphatunk hitelt, ha csak 20 % önerőt szeretnénk fizetni. Ez továbbra is 5.298.960 Ft-tal  (évi 254.948 Ft-tal) olcsóbb, mint a számlavezető bank ajánlata.
  • A legolcsóbb banknál szigorú a hitelbírálat. Lehet, hogy nem is kapnánk hitelt tőlük? És mi a helyzet a többi bankkal? Biztos, hogy csak a drága számlavezető bank fog hitelt adni?
  1. Átfutási idő
  • A számlavezető bank gyors. Vannak még bankok, akik tudnak gyorsak lenni, ha nagyon akarnak. Biztos, hogy azon múlik bármi az eladóval történő megállapodás során, hogy a biztonság kedvéért egy hónappal/néhány héttel hosszabb határidőt javaslunk? Ha gyors átfutási idő érdekében relatív drága finaszírozást választottunk, folyósítás után vizsgáljuk meg, lehetséges/érdemes-e a hitelt utólag olcsóbbra cserélni.
  1. Egyéb banki szolgáltatások
  • Ilyen jelentős költségmegtakarítás mellett határozottan megéri a hiteltörlesztést és az egyéb banki tevékenységet két külön pénzintézetnél végezni.
  • Van olyan pénzintézet, ahol a hitel is relatív olcsó és az egyéb szolgáltatások színvonala és költsége olyan szintű, hogy a kétlaki bankolás jó alternatívája legyen?
  1. Szimpátia
  • Ilyen jelentős költségmegtakarítás mellett határozottan megéri a hiteltörlesztést és az egyéb banki tevékenységet két külön pénzintézetnél végezni.
  • A számlavezető bankon kívül van más szimpatikus bank is? Ott mennyivel lenne drágább a hitel összköltsége a legolcsóbb hitelajánlathoz képest?
Share

50 hozzászólás

  • Copywriter
    Ez mind nagyon szép és jó, de talán 2 éve írtam neki, már nem is tudom, mi volt a kérdésem a lakáshitelekről. Azóta sem válaszolt. Az a tanácsadó, aki 3 szót nem tud visszaírni, azzal nem állok szóba legközelebb. Ilyet egyszerűen nem engedhet meg magának egy szakértő, én is sok idiótának válaszolok, ez is a biznisz része.
  • Kiszamolo
    copywriter, nem értek veled egyet. Én is rengeteg olyan levelet kaptam, hogy megkérdezi, a fundamentánál hogy lehet visszafizetni a hitelt. Miért engem kérdez? Miért nem a fundamentát? Miért én töltsem vele az időmet?

    Vagy az államkincstárhoz hogyan kell beutalni eurót. Ezt a levelet miért nem tudta az államkincstárnak elküldeni?

    Egyébként, meg ha fontos, hívd fel. Azt hallottam már, hogy lassan válaszol, de azt, hogy nem, azt nagyon kevesen mondják, főleg ahhoz képest, hány embernek intézte már el a hitelt.

  • csizkek
    “Ez mind nagyon szép és jó, de talán 2 éve írtam neki, ”
    En szinten, ugyanezzel az eredmennyel. Nem hulyeseget kerdeztem. Adot spec helyzetemben lehet e hitelt kapni. Igen/Nem. En nem tudok utanezni, mert banki ajanlat kell hozza.
    Btw, menet kozben kaptam mastol valaszt. Nehany banknal kaphatok es ezek nem a legolcsobbak:)
  • Róbert
    Gábor nekünk sokat segített. Jól ismeri a piaci helyzetet én csak ajánlani tudom.
  • Családfő
    Én már kétszer dolgoztam Gáborral, nem is olyan túl régen. Precíz, korrekt és képben van a lehetőségeket illetően.

    Gondolkodjunk logikusan, melyik célravezetőbb: ismeretlenül elküldeni neki egy litániát valamiről (miközben lehet, hogy aznap már huszonöt hasonlót kapott) vagy felhívni és röviden elmondani a helyzetet, amibe rögtön bele is tud kérdezni, ha szükséges? Pozitív válasz esetén meg úgyis a találkozó a következő lépés. Ui.: Ha felhívod, vissza fog hívni.

  • Tamás
    Gábor nekem mindig válaszolt…
  • Capri
    Bank 11 gondolom az otp.. 🙂
  • Maki
    Kicsit felemás érzéseim vannak. Kiszámoló azt hirdeti, ne vegyél fel hiztelt, élj hitel nélkül. Emellett viszont rendszeresen megosztja hitel Gábor írásait.
  • Banditosz
    5 eve Gabor segitett a lakashitelunk ugyintezeseben, maximalisan elegedettek voltunk vele.
  • VAG
    Nekem az ég világon semmit nem válaszolt, normális hitelkiváltásos kérdésre/felkérésre. Nem 10 deka parizert kértem tőle. Aki nem tud a szakmájába vágó e-mailre válaszolni, az nálam nem ugrotta meg a professzionális minimumot, ami után még telefonon beszélnék vele. Ha közzéteszi a címét, válaszoljon is a levelekre.
  • FIRE-86
    Én barmikor kerdezni akartam Gabortol, felhivtam es ha fel tudta venni, es tudott valaszolni, egybol valaszolt, ha nem akkor kerte hogy irjam le emailben. Amikor nem tudta felvenni, jott a letevos sms “Később visszahívom.” es visszahivott.

    Mindezt ugy, hogy eddig egyszer kotottunk uzletet, mert valami mindig volt a fent emlitett esetek kozul (1 ev utan sem volt albetetesitve a lakas amire szabad felhasznalasu hitelt akartam, vagy olyan feltetelekkel kellett hitel, amik beszukitettek a lehetosegeim).

    0-rol emailt meg nem probaltam. A hivas altalanossagban hatekony, ha akarok valamit.

  • hitel
    az első 1. pont mindent visz…saját példám, az elmúlt évből.
    Júniusban kltözhettem volna az OTP-vel, a saját bankomnál köv. év január!! lett a földhivatali csúszás miatt. (készpénzel már májusban mehettem volna.. 😉 )

    Nagyon durva. (speciális helyzetem miatt nem igazán volt opció csak a saját bank)

    Itt azért még megjegyezném, hogy mennyire keresztbetett ez az új JTM szabályozás.
    Saját felelősségre miért nem lehet bevállalni amit szeretne az ember, főleg markáns önerő mellett!?
    Az éves kamatperiódusos hitelem 2- 2,1 között van ~ötödik éve, jövőre ki is fut. (10 évre kötöttem, de előtörlesztettem párszor). A JTM miatt a másikat csak 10év fixre lehetett felvenni, DUPLA kamattal, több mint 4%. Persze az sem fog 10 évig futni. Na mindegy, ezt csak zárójelben. Azt ne kérdezzétek ez a hitelhalmozás miért jó így nekem… 😀
    Az élet hoz furcsa helyzeteket…összességében jól jövök ki belőle.

  • csizkek
    “Gondolkodjunk logikusan, melyik célravezetőbb: ismeretlenül elküldeni neki egy litániát valamiről ”
    Gondolkodjunk esszeruen. Nem 1 kg sajtot vesz az ember. Ha nem tartozkodom Mo.-on es elore tudom, hogy problemas az esetem. (Nem bevetel szempontbol) Es ha mar itt megjelent, akkor nyilvan irok neki es nem toltok idot azzal, hogy vkit telon farasszak.
    Amugy tok off topic az egesz, nem lehuzni akartam. Hozza se szoltam volna ha Copywriter nem ir:) De nehogy mar legyek hulye mert irni mertem:)
    Amugy nem vagyok sertodos. Mas vki megvalaszolta kerdesem.
  • Péter
    Mióta elindult a fogyasztóbarát lakáshitel kalkulátor (MNB), azóta igencsak leegyszerűsödött a kiválasztás folyamata. Már nem az első lakáshitelt veszem fel, és mindig pontosan annyi kamatot számol, amennyit a hitelügyintéző is. Jó tanács: miután megvan a választott banki termék, a kapcsolódó hirdetményt mindenképp érdemes elolvasni, abban vannak azok a kedvezmények, amelyeket az ügynökök sokszor saját maguk által biztosított kedvezményként mutatnak be (pl. közalkalmazotti kamatkedvezmény). A másik érdekes, kapcsolódó jelenség, hogy az utóbbi időben (mióta nagyon lementek a lakáshitelek kamatai és bejött a fogyasztóbarát konstrukció meg az egyéb támogatások) az ügynökök létjogosultsága gyakorlatilag megszűnt, az egyedi kamatok időszaka véget ért és az új szabályozásoknak, könnyítéseknek köszönhetően ők maguk csak lassítják a hitelfelvétel folyamatát.
  • Lala
    A bank 11 az az OTP?
  • Családfő
    Csizkek,
    Nem “lehülyézésnek” szántam, amit írtam. Egyszerűen azt gondolom, hogy egy hívással hatékonyabb elkezdeni akár egy ilyen, akár más hasonló ügyet. Gyorsabb, mint leírni, és nincs esetleges félreértés. Gondolj bele, hányszor olvas ki mást az itt megjelenő kommentekből az adott olvasó, mint amit az írója szánt.

    Péter,
    Érdemes lejet keresned egy jó közvetítőt, legyen az Gábor vagy éppen más. Saját tapasztalatom, hogy egy valóban ügyes közvetítő bizony tud olyan kedvezményeket megszerezni, amit az emberfia nem tud egyénileg. Egy komolyabb hitelnél ez pedig szemmel látható összeg megspórolását jelenti összességében. Ami a bónusz: nekem mindkét esetben meggyorsította a folyamatot Gábor, a doksik összeszedésén kívül és pár aláírás után már semmi dolgom nem volt a szerződéskötésig.

  • Bölájz
    A cikk jó, Gáborral nekem sem jött össze az együttműködés, konkrétan lakáshitel felvételéről volt pedig szó, de lassan ill. nem válaszolt. 🙂
  • Péter
    @Családfő – a doksik összeszedésén és pár aláíráson túl egyébként sincs semmi dolgod a szerződéskötésig, a bank és az ügyvéd mindent intéz. Tudom, hogy az ügynökök azzal szoktak házalni, hogy ők intéznek helyetted mindent, de ez nem így van. Tudom, hiszen nem egy hitelfelvételen vagyok túl, és koránt sem voltak egyszerű ügyletek. Az sem igaz, hogy a “jobb ügynökök” spéci kedvezményeket tudnak kialkudni, mert ez nem a piac. Azok szemében spéci a kedvezmény, amit az ügynök “kialkudott”, aki nincs képben.
  • Kiszamolo
    Péter, ebben éppen tévedsz. Több hitelbróker cégnek van tényleg egyedi kedvezménye, jellemzően olyanok, mint ingyenes előtörlesztés és a többi. Ezt akkor kapod meg, ha ők intézik a hitelt. Plusz sokan nem tudják, hogy a fiókvezető is tud adni komolyabb kedvezményt is, ha nem kérdezel rá, nem is tudsz róla.

    Persze, ha már csináltál pár ilyet, nem feltétlen agysebészet. De azért én tudok olyat, hogy kicsúsztak az időből, ezért újra kellett kérni mindent, aminek lejárt az érvényessége, ami miatt viszont a végső időből is kicsúsztak. Meg nem is az egyszerű hitelekkel van baj, amikor milliós fizetésre kérsz 15 millió hitelt egy százmilliós házra. Sok olyan hitel van, ami nem megy át, csak egy-két bankban.

    Ha meg nem figyeled a piacot, nem feltétlen tudod, hogy az X bank most elsejétől jött ki akcióval, mert el vannak maradva az éves tervszámokkal és most két hónapig fel akarják pörgetni a hitelezést.

    Igen, meg tudod csinálni egyedül, körbejárni a bankokat, árat kérni, összeszedni a papírokat, amit kérnek, bevinni, ha kérnek még valamit, pótolni, stb. Ha fizetnél érte félmilliót, hogy más megcsinálja helyetted, azt mondanám, lehúzás, annyiért járj utána magad. Így, hogy neked ingyen van, más a helyzet.

    Én lakáshitelezéssel foglalkoztam, mint mobilbankár, bankfiókvezető is voltam, volt egy pár lakáshitel a kezemben, nem esnék kétségbe, ha a sajátomat el kellene intézni. De én is megbíznék valakit vele, mert miért én járjak utána meg talpaljak, amikor más elintézi? (Persze csak olyat, aki tényleg képben van és legalább öt éve csinálja.)

  • Családfő
    Péter,
    Akkor itt más a tapasztalatunk. Közvetítő nélkül pl. be kell menni egy fiókba, míg ő kijön oda és akkor, ahova kéred. (Igaz, ez apróság, de kényelmes.) Képben van a bankok tényleges és aktuális gyakorlatával, előnyeivel és hátrányaival, és a konkrét kalkuláción felül ezekről is beszéltek, és ez is befolyásolhatja a választást. Ráadásul a hitel feltételeknek természetesen én is utánanéztem, a tervezett bankkal is beszéltem, mégis tudott extra kedvezményt szerezni.
    Arról nem beszélve, hogy ha valaki nem olyan, mint te vagy én, akik eligazodnak ilyen kérdésekben illetve tájékozódnak, annak különösen hasznos egy (jó) ügynök, sok pénzt megfoghat ezzel.
  • Vagyok aki Vagyok
    Ne bántátok őt, ez a blog ingyenes, nagyon sok ember (beleértve engem is) nagyon sokat köszönhet neki!!!

    [nem tudom, ezt most trollkodásnak szántad-e, de ha nem, akkor is túlzás, ezért inkább kivettem.]

    Maximum Respect Miklós!!!

  • Kobe
    az MNB kalkulátorával azonkívül hogy sok bank ajánlatát le sem hozza, más probléma nincs is….

    nekem pl a legkedvezőbb ajánlatokat még csak bankszinten sem listázta ki, minden más kalkulátor igen

  • valaki I.
    Én 2,5 éve írtam neki lakáshitel ügyben. Nem válaszolt, Kiszámoló írta akkori kommentben, hogy biztos elfoglalt hívjam fel. Felhívtam telefonon segített. Teljesen korrekt volt.

    Mondtam neki, hogy vidéki vagyok nem tudok Pestre sűrűn felmenni ügyet intézni. Megkérdezte milyen fiókok vannak a közelben elmondtam felvázoltam a helyzetem és telefonon tanácsolta is az egyiket, hogy nekik van az egyik legjobb konstrukciójuk náluk próbálkozzak.

  • uborka
    Hogy a címben feltett kérdésről is legyen szó, mi a helyzet a járvány, miegymás alatt:
    Ma kaptam a levelet Bank 5-től, aki a számlavezetőm, hogy elfogadták a hitelkérelmünket, pontosan a példában szereplő paraméterekkel (innen tudom, hogy melyik a listában). Így az előzetes hitelbírálat 17, utána a tényleges 13 munkanapig tartott. Ez nem tűnik túl gyorsnak, de azért talán nem is extrém lassú.
  • Ostra
    Nekem pozitív tapasztalatom van Gáborral, lehet nem az email-es kommunikáció bajnoka, de mindig visszahívott telefonon ha kerestem, és simán ment minden. Fel kell venni a telefont és kész.
  • Péter
    Más a tapasztalatunk az ügynökökkel, amit előnyként leírtatok, én azt hátrányként értékelem.

    – Valóban egyedi kedvezményt én ügynöktől még nem kaptam, pedig minden hitelfelvétel előtt bepróbálkozok, hátha tudnak valamit. Legutóbb a Bankmonitorosok akarták egyedi kedvezményként eladni az ERSTE közszolgálati kamatkedvezményét és az ingyenes előtörlesztést. Az utóbbinál volt egy apróbetűs rész: akkor ingyenes, ha a 61. hónapban fizetem vissza egy összegben a tartozást. 25 milliót vettem fel, így nem éltem ezzel kedvezménnyel.

    – Az, hogy nem te tartod közvetlenül a kapcsolatot a banki hitelügyintéződdel, hanem bevonsz egy harmadik felet, ugyancsak hátrány. Próbáltam már, sokkal lassabb volt a folyamat, mint mikor közvetlenül azzal e-mailezek, aki az adataimat küldi a bank rendszerébe.

  • Péter
    – Az, hogy nem a bankfiókban találkoztok, megint csak hátrány. Találkoztam én már ügynökkel az Árkád éttermében, Starbucksban, KÖKI-ben és a saját lakásomon is. Mitől jobb megoldás, mint a bankfiókban, nyugodt környezetben? Sok helyen külön szobába visznek, kellemes a légkör, helyben lehet szkennelni, nyomtanti, aláírni, tanúzni.

    Továbbra is fenntartom, hogy valóban értékes egyedi kedvezmény ma már nem létezik (korábban létezett) és semmivel sem megy át gyorsabban, egyszerűbben a hitel ügynökön keresztül. Azt is fenntartom, hogy azok szerint tud segíteni az ügynök, akiknek nincs összehasonlítási alapjuk, mert nem vittek végig mostanában önállóan hitelfelvételt és/vagy nem néztek utána a hirdetményben az érvényesíthető kedvezményeknek, hanem múltbéli emlékekre alapozzák az álláspontjukat. Nem kell ezzel egyetérteni, nekem ez a friss és releváns tapasztalatom.

  • Vagyok aki Vagyok
    Nem annak szántam, hanem dicséretnek. Tényleg így hallottam. Nevet nem fogok írni.
  • Kiszamolo
    Vagyok, akkor is túlzás. 🙂
  • Kiszamolo
    Péter, falazni vagy parkettát rakni is gyorsan meg lehet tanulni, a csemperakás sem tart sokkal tovább…
  • machiavelli
    Nekem segitett (egy masik) ugynok, meg ha nem is rajta keresztul lett vegul hitelem.

    Az X banktól kert nekem egyedi kamatot (fizetes+munkaltato meret es szektor alapjan). Ezt kinyomtatva bementem az Y bankba es egy heten belul a fiokvezeto rabolintott ugyanarra a kamatra (THM-ben a fenti Bank 1-es ajanlatnal jobb), es az ertekbecslest kovetoen 3 heten belul szerzodtunk is, azt kovetoen 1-2 heten belul utalnak is (ez az X-nel sokkal tobb ido lett volna).

    A tanulsag az, hogy az ugynok tud segiteni egy jo kamatot talalni, akar egy olyan banknal, ami amugy kiesne. Utana pedig erdemes megversenyeztetni azt a kinezett bankban. Halado versenyzok kiprobalhatjak, hogy maguknak nyomtatnak egy olyan ajanlatot, amit ok akarnak es azt versenyeztetik 🙂

  • dddoni
    Két ügynökkel és a bankmonitorral volt eddig dolgom. Gábor valóban nem túl reszponzív e-mailben, de legalább érti a dolgát és tudott jó ajánlatokat adni. Egy másik ügynök kb. 2 százalékkal rosszabb kamattal szúrta ki a szemem, mint amit a bank honlapján láttam. A bankmonitor nekem sürgette, hivogatta az ügyintézőket, és én az 50k utalványos visszatérükért is lehajolok, ha már a kamat ugyanaz mint közvetlenül a banknál vagy ügynöknél. Velük volt eddig a legjobb tapasztalatom, bár a honlapon villogó sokszázezres kedvezményt azért nem szabad készpénznek venni.
  • Tamas
    Mi abban a helyzetben vagyunk, hogy Csepelen a 21. kerületben szeretnénk “ikerházat” vásárolni, de kb. esélytelen, ugyanis Csepelen hivatalosan már nem engedélyezik az ikerházak építését. Ezért az építők trükköznek vele, a terveken olyan mintha egy két generációs ház épülne.
    A problémám az, hogy így viszont nem kapunk lakáshitelt, nincs külön helyrajzi szám és az összes építtető itt Csepelen nem finanszírozza meg az építést, hanem már a telekrészt is ki kell fizetni.
    50%-át ki tudnánk fizetni a lakásnak. Van valakinek ötlete/tapasztalata, hogy hogyan lehetne lakáshitelhez jutni, aki Csepelen gondolkodik ikerházban?
  • Zoli
    Hol olvasható ugyanez a cikk a honlapján? Nem találom sehol rajta.
  • Zoli
    Rájöttem közben, a te blogodra írta a cikket 🙂
  • Nemazigazi
    @copywriter -el kell, hogy egyet értsek. Kb. 1-2 éve írnamGábornak, hogy páromnak van egy fundamentás lakáshitele, érdekelne megéri-e leváltani egy egyéb hitelre. Ha igen, let’s go, csináljunk bizniszt. Szerintem még szerződést is csatoltam hozzá, precízen kitöltöttem a SAJÁT ŰRLAPJÁT. Semmi választ nem kaptam. Legalább jött volna egy ilyen, hogy “nem éri meg, ne foglalkozz vele”, “nem lehet kiváltani, ne foglalkozz vele”, vagy legalább annyi, hogy “bocs, de erre nincs időm/nem érdekel”. Ez a hozzáállás nekem se jött be, pedig szerintem eléggé profiljába vágó problémával kerestem meg, nem azzal hogy miért nem záródik be a kerti kiskapu.
  • Sleepy McGee
    Igen, másoktól is hallottam, hogy az idei év nem kedvez a gyors elbírálásnak. Nekem ezért is sikerült 3 milliót lealkudnom a vásárolt ház árából, mert volt több potenciális vevő is, de ők csak lakáskassza/babaváró/CSOK/lakáshitel etc. intézésével tudtak volna fizetni több hónap átfutással, én meg mondtam egy összeget, de azt azonnal utaltam is, ahogy aláírtuk a papírokat.
  • Dani
    Én csak megerősíteni tudom néhányak pozitvív tapasztalatát. 2x dolgoztam Gáborral, mindkétszer egyedi kedvezményeket is ki tudott alkudni, sőt a második alkalomnál a bank olyanokkal kezdett problémázni aminek nem lett volna értelme és időszűkében prioritással kezelte a problémát, pedig érezhető volt az első és második alkalomnál is, hogy eléggé el van havazva. Ehhez hozzáteszem,h én is rugalmas voltam és igyekeztem az ő idejéhez alkalmazkodni, mert bár én vagyok az ügyfél, azért mégis csak az én érdekem, hogy minden rendben menjen.
    Abszolút tudom őt ajánlani, legközelebb is őt választanám.
  • kártékony
    KKV támogatott hitelben tud valaki ügynököt ajánlani? Gábort lehet ilyennel keresni?
    A Sberbank 3 hónapig rugóztatott minket és a könyvelőnket ostobábbnál ostobább kérdésekkel és a végén elutasítottak.
    Nagyra értékelném, ha egy szakértő átnézné a papírjainkat és megmondaná, hogy van-e értelme más banknál futni még egy kört.
    Előre is köszönök minden segítséget.
  • Chrisson
    A cikk nem arról szól ki menyire elégedett Gáborral… Érdekes olvasni, még mindig mekkora szórás van az egyes bankok ajánlatai között. Engem még az érdekelne, mi van akkor ha nagyon csúszik az albetétesítés/használatbavételi engedély. Akkor mondhatja azt vmikor a bank, hogy x időn belül ha nem lesz meg, akkor nem folyósít?

    Egyébként meg ha egy nap több ügyféllel+bankkal tárgyal/egyeztet, bankba megy, stb. márpedig így van, akkor nem hinném, hogy valós elvárás, hogy hogy egy személy – tekintve, hogy nem egy nagy cég ügyfélszolgálatáról beszélünk – esténként még sok bejövő mindenféle emailre egyesével válaszolgasson.

    Aki igazán akar vele beszélni, az eléri. Telefonon. És mi is több ügyet intéztünk vele és elégedettek vagyunk vele.

  • petyusa
    Tudom, nem erről szól a cikk, de a fél éves várakozás az albetétesítésre még nem is olyan vészes, mi tavaly szeptemberben költöztünk be, és nemrég kaptunk levelet, hogy pár héten belül mehetünk lakcímkártyát intézni… Szerencsére a banknak elég volt a használatbavételi.
  • Danhadnagy
    arra melyik bank vevő, hogy a már meglévő ingatlanom mellé veszek egy másikat, jelenlegit bevonom pótfedezetként és az új lakást kiadom?
  • Kiszamolo
    Dan, bármelyik, ha a fizetésed elbírja.
  • Csizkek
    ” akkor nem hinném, hogy valós elvárás, hogy hogy egy személy – tekintve, hogy nem egy nagy cég ügyfélszolgálatáról beszélünk – esténként még sok bejövő mindenféle emailre egyesével válaszolgasson.”
    Valoban “bolcs” dolog lehet ajanlatkeresekre nem valaszolni. Itt senki nem a trappista sajt arat kerdezte.. mindez addig mukodik mig bika piac van. Aztan jon a medve es valtoznak a dolgok.

    A cikk maga pedig tok jo, informativ.

  • Danhadnagy
    mármint, hogy a bank elfogadja bevételnek a lakás kiadását?
  • Kiszamolo
    Dan, nem. Ha adózol rendesen belőle, a következő évben talán.
  • Áruló
    A külföldi jövedelem nem-elfogadasat kockazatcsökkentö intezkedesek miatt vezettek be a bankok vagy ez is a “vagy hazamesz vagy arulo vagy” politika egyik kinyilatkozasa? Ha az elsö: kockazatosabb, jobban nem fizet egy külföldi jövedelemmel biro magyar a tapasztalat szerint? Vagy csak nem tudjak felmerni a kockazatokat ugy, mint egy Magyarorszagon dolgozonal?
  • Joy
    Áruló, a külföldi jövedelem (ritka kivételektől eltekintve) nem magyar, hanem helyi jog szerint megkötött munkaszerződés szerint jár.
    Ha te nem fizetsz, esetleg csődbe megy a munkáltatód, akkor a pénzintézet kénytelen megfizetni olyan ügyvédet, aki ismeri azon ország jogrendszerét. A példa kedévéért egy német ügyvéd kb. 2-300 euró, óránként!
    Már néhány ügyvédi felszólítólevél után veszteséges lehet a bank részéről neked hitelt nyújtani, munkáltatói csődeljárásáról, pereskedésről nem is beszélve.
  • Áruló
    mi köze a munkaltatomhoz a lakashitelemnek?
  • Joy
    Megragadtad a lényeget… Ami az lett volna, hogy nem magyar jog szerinti illetékességű a legtöbb külföldi munkaszerződés.
    Ha vkinek adósa vagy, inkasszózhatja a fizetésed, így jöhet képbe a munkáltatód.

Vélemény, hozzászólás?

A megadott név fog megjelenni, ezért érdemes nem a valódi nevedet megadni a hozzászóláshoz.

A hozzászólás előzetes moderáció után fog megjelenni.

A hozzászólás párbeszédre van kitalálva és nem monologizálásra. Ezért fogalmazd meg úgy a mondanivalód, hogy beleférjen egyszerre egy hozzászólásba. Senki nem akar téged olvasni 15 hozzászóláson keresztül (rajtad kívül természetesen). Ha cikket szeretnél írni, ajánlom valamelyik ingyenes blog oldalt, azok valók ilyenre.

Minden hozzászólótól elvárjuk a minimális tiszteletet mások felé. Akiknek ez (még) nem megy, azoknak felesleges fáradnia a gépeléssel. Beszélj úgy másokkal, ahogy szeretnéd, hogy veled beszéljenek. Ennyire egyszerű eldöntened, megfelelsz-e ennek a feltételnek.

A hozzászólás nem alanyi jog, hanem egy lehetőség, ha olyat tudsz mondani, ami mások számára hasznos és építő. Köszönjük a megértést.

(Elnézést kérek mindenkitől, a fentiekért, sajnos a félreértések miatt kénytelen voltam leírni ezeket. Természetesen a te hozzászólásodat is szeretettel várjuk.)

Figyelem: FIREFOX böngészővel gondod lehet a hozzászólás elküldésével. Használj másik böngészőt a hozzászóláshoz, amíg ki nem javítják a hibát.

 karakter még felhasználható

A hozzászólás elküldésével hozzájárulsz, hogy az IP címed technikai okokból tárolva legyen. Ha ezt nem szeretnéd, ne küldd el a hozzászólást. Kérésre a hozzászólást töröljük az IP címeddel együtt.