Amint ismert már, jövőre az önkéntes nyugdíjpénztárakban lévő pénzt fel lehet használni lakáscélra is, csak egy éven keresztül. Az indoklás szerint azért, mert nem elég drága még az ingatlan ezzel akarják elérni a 3-6%-os gazdasági növekedést jövőre. Nem nevet, tényleg ez az indoklás. (Lehetett volna még az ukrán háború szokás szerint, de most ezt választották.)
Mire lehet felhasználni ezt a pénzt? Lakás, ház és telekvásárlásra, akár részben is, azaz nincs megkötve, hogy hány százalék ingatlantulajdont szerzel a vásárlással és úgy tűnik az sincs, hogy kitől veszed ezt a részingatlant. (Csúnya dolog lenne megvenni a szüleid lakásának 5%-át, de nekem első olvasatra semmi nem tiltja. De azért kérdezz rá előtte és ne felejtsd a költségeket, mint például az ügyvédi költség.) Ugyanígy használható bővítésre is a pénz.
Ezen kívül nemcsak lakáshitel, de ingatlanfedezetű szabadfelhasználású hitel előtörlesztésére is lehet fordítani a számlán lévő összeget. (Nesze neked lakáscél.) Vagy eleve a banknak utalja a pénzt a pénztár, vagy a te befizetésed alapján utólag igényleg a pénztártól a hiteltörlesztés vagy előtörlesztés összegét. Itt sincs megadva az, hogy mikor vetted fel a hitelt, megint csak csúnya dolog lenne, ha most vennél fel egy szabadfelhasználású hitelt a lakásodra csak azért, hogy kivedd a pénzed a nyugdíjpénztárból. (Itt is érdemes szemmel tartani a járulékos költségeket.) Jövőre már csak új lakáshitelhez lehet felhasználni a pénzt, idénre még nincs ilyen megkötés.
Lakásfelújításra is fel lehet venni a pénzt, számlák alapján utólag fizetik a költségeket. Itt is nagyon csúnya lenne számlát kérni valamelyik építkező ismerősödtől, csak azért, hogy kivedd a pénzed. (2024 október elsejétől a saját nevedre vagy házastárs, gyerek nevére szóló számlát lehet benyújtani maximum a szeptember 30.-ai egyenleg erejéig, tehát az azóta befizetett pénz nem számít.)
Az ingatlancél lehet a sajátod, házastársadé vagy a gyerekeidé is. Röviden összefoglalva, nagyjából bárki ki tudja venni jövőre a pénzét a nyugdíjpénztárakból, főleg, ha van a nevén lakóingatlan. (Bővebben.)
A kérdés, hogy megéri-e.
Ha te is egyike vagy azoknak, akik külföldre akarnak menni vagy már ki is mentek, akkor mindenképp, megszabadulsz egy kötöttségtől.
Ha riaszt a jogbizonytalanság és nem akarsz még 25 évet várni a pénzedre, akkor is.
Ha úgy gondolod, hogy a költségeket nem kompenzálja a 20% adójóváírás hosszú távon, akkor is érdemes lépned. (Arról már többször volt szó, hogy az adójóváírást csak az éves befizetésedre kapod, de a költséget a bent lévő pénzedből (is) vonják, ami évről évre egyre több. (például az egyik cikk) 30 év távlatában 0,9% költséget tud kompenzálni az évi 20%-os adójóváírás kamatokkal együtt. Felette már több a költséged, mint a 20% adójóváírás miatti nyereséged.(A pénztárak költségei ebben a cikkben.)
Ha ki is veszed a pénzed a önkéntes nyugdíjpénztárból jövőre, érdemes lehet megtartani a számlát, hátha jó lesz a későbbiekben. (Új nyitása esetén minimum tíz évet kell várnod még a hozam kivételére is.) Ha nem is fizetsz be rá, akkor is marad a számlád. A pénztár csak a bent maradt pénzed hozamai erejéig tud tőled levonni pénzt, húszezer forint hozama nem lesz túl sok éveken át. (Bár később érvényesíthetik az elmaradt levonásokat, ha újra elkezdesz te vagy a munkáltatód befizetni a számlára.)
A döntés a tiétek, jövőre indul a lehetőség.
Valakinek van információja arról, hogy épülő projekt esetén előszerződéssel is ki lehet venni a megtakarítást? Ez nekem nem derült ki az eddig általam olvasott anyagokból.
van egy csomó "nagyon csúnya lenne" rész a cikkben, ezek után a kérdésed.... 😀
ugy erted ezek utan ezt nagyon csunya lenne megkerdezni a komment szekcioban? 🙂
Sőt, annyira csúnya lenne, hogy az ily módon kivett pénzt EUR/USD etf-be tenném át. Ezt az egész intézkedést összességében egy erőtlen aljas és káros dolognak tartom, a megszokott atgondolatlansagokkal zavaros kiskapukkal. Ha lesz lehetőség a befektetési költséget ezáltal csökkenteni, akkor élni fogok vele. szerencsére a lakáshoz nincs rá szükségem.
Előszerződés nem jó, az csak a szerződéskötési szándékot rögzíti.
Végre egy értelmes intézkedés a kormány részéről. Ezzel elősegítik a haszontalan nyugdíjpénztárak beszántását.
Először a kötelező pénztárakat szántották be, most az önkénteseket.
Legközelebb majd a bankszámlákat kell "megvédeni", mert más már nem marad. A szocializmus csak addig működik, amíg a mások pénze el nem fogy.
Magam sem mondhattam volna szebben.
A TBSZ-t már elkezdték "megvédeni", pontosabban január elsejétől.
Mitől haszontalan egy nyugdíjpénztár?
Nem mindenkinek van ideje, ereje, affinitása pénzügyekkel foglalkozni, hogy saját magának fektessen be, hogy spóroljon évente 0,3% költséget. Sok helyen meg a munkáltató a havi befizetésre még ugyan annyit bele ad a buliba.
Nem azt mondom, hogy a világ legjobb biznisze, de ezer haszontalanabb pénzügyi termék van a piacon.
Feltételezem, hogy ez egy érzelmi alapú komment. Mert a tények pont az ellenkezőjét mutatják, a legalacsonyabb költséggel működő pénzügyi szervezetek, hosszú távú reálhozammal, biztonságos működéssel.
Elmagyaráznád nekem, ostobának, hogy miért lenne haszontalan a nyugdíjpénztár?
Külföldön élek, ki fogom venni egy ingatlanos trükkel. Ebből aztán semmi GDP nem lesz, egy családban lévő üres telket fogok megvenni papíron annyiért, amennyi van a számlán. Ez majd jól fel fogja tolni a környéken lévő átlagárat. Még annak kell utánanéznem, hogy ebben az esetben törvényes-e megvenni egy ingatlant kb 4-szer annyiért mint amennyit ér.
Nincs kedvem fizetni a minimum tagdíjat, meg azt sem akarom megvárni, hogy Orbán elvegye valamilyen mondvacsinált okból (az igaz magyar ember helyett fizessenek a gazdag tőkések, kulákok, sorosisták, nemzetközi pénzemberek, stb).
az eladonak a szerzodesben foglalt vetelar utan kell illeteket fizetni. Ha negyszeres az ar negyszeres az illetek, ezt tegyetek bele az egyenletbe
Az illetéket a vevőnek kell fizetni
Igaz. Csakhogy a felvetés szerint ő maga (csaladon belül) a vevő és az eladó is. Ezt nevezi ingatlantrükknek. Így ő fizeti (hazai szabályok szerint) a vagyonszerzési illetéket is és a jövedelemadót is az ügylet után.
Házastársak és az egyenes ági rokonok esetében nem csak az ajándékozás, hanem az ellenérték fejében történő átruházás is illetékmentes.
Az ingatlanosok és a szakik már nagyon fenik a fogukat erre a pénzre, úgy ahogy az állampapírból felszabaduló összegekre is. Szerintem ebből nagy flop lesz, a múltkor egy kőműves kérdezte tőlem, hogy lehetne külföldön TBSZ-t nyitni és milyen részvényt vegyen.
Hja, és valahogy ilyenkor pár hónap alatt egy csomó portálon jelennek meg szakértői elemzések arról, hogy hú de nagy árrobbanás előtt áll az ingatlanpiac. Persze a szakértők vagy valamelyik ingatlanos cégnek dolgoznak, vagy maguk is érdekeltek ingatlaneladásban.
Egy ilyen kicsi piacot tök jól lehet kicsit 'terelgetni' egy hangyányi koordinált kampánnyal...
Mennyire fogja ez taccsra vagni az ONYP-k mogotti alapokat?
Attol tartok vagy a minimumdijak fognak megemelkedni, vagy a koltsegek (kozvetlen elvonas es az alapok belso koltsege), vagy mindegyik.
Tehat a maradoknak draga mulatsag lesz fenntartani az ONYP-t.
Lehetséges, hogy drága lesz. Én viszont egyelőre nem vagyok hajlandó úgy táncolni, ahogy Orbán fütyül. Mert azzal önigazolást nyer.
Alapvetoen egyetertek, viszont ha lehetoseg van ra esszeruen kivenni, majd az alacsonyabb koltsegu es kevesbe kotott ETF-es portfoliomba atmenteni a penzt, akkor azt meglépem.
Nem lesz hatása a maradók befektetésére. A pénztárakból fokozatosan, 1 év alatt felszabaduló értékpapírmennyiség nem mozgatja meg érdemben az adott értékpapír árfolyamát. Az árfolyamokra, azaz a maradók befektetésének értékére sokkal nagyobb hatása van pl. egy kamatdöntésnek, egy inflációs adatnak.
Nem erre gondolt, hanem a pénztárak költség struktúrájára. Az aranykor pl. 2-3 éve már emelt egy komolyabbat a befizetett összegekből nagyobb részt kanyarítanak le mint előtt.
Ez már a disznók elé szórt gyöngynek látszó korpa. Saját pénzüket adják oda nekik, nagy kegyesen, ezen már csak röhögni lehet.
Ennyit a polgári magyarországról, az öngondoskodásról stb.
A Polgári Magyarország mindig is egy választási marketing termék volt. G. Fodor Gábor egyik interjújában (talán a Partizánon) említette, csak a győzelem számít! Szóval csak a győzelem! Polgárság, erkölcs, szolidaritás, közjó és egyéb hasonló értékeket ne keress. Ha az hoz szavazatot, hogy odaadják a pénzed, akkor oda kell adni a pénzed.
Igen, nekem ez is, és a melós kölcsön is a "Más kaszájával csalánt fasszolni" (fassen ~gyűjteni értelemben: német) esetének tűnik. Hogyan osztogassunk választások előtt, ha nincs pénzünk.
Én annak szurkolok, hogy minél kevesebben vegyék ki. És erre esélyt is látok, mert aki oda egyszer berakta a pénzét, azt azzal a céllal rakta be, hogy ne vegye ki nyugdíjas koráig. A Fidesz meg menjen ahova gondolom, mert nem így kell rendbe tenni egy gazdaságot. Borzasztó kártékony az, amit művelnek. Nulla öngondoskodásra nevelik az embereket (ugye, a kamatstop még mindig él) és még mindig azt tolják, mint a komcsik 50 éve: majd az állam gondoskodik rólad, neked nem kell. Hát pedig a világ nem így működik. Menjenek a búsba, épp ideje leváltani őket.
"hogy ne vegye ki nyugdíjas koráig"
En maskepp latom. Az emberek nagy resze azert rakta be oda a penzet, mert a munkaltatoja is hozzajarult es innen azt is megtudtak hogy jar hozza allami tamogatas (20%) es az milyen nagy osszeg es hasznaljuk ki. Jelentos reszuk azt sem tudja mikor es milyen feltetel mellett juthat a penzhez. Sot sokan vannak olyanok is akiknek tobb penztarnal is van szamlajuk, mert az egyik munkaltato ide a masik oda fizetett es az osszevonassal mar nem bajlodtak, inkabb fizetik a dupla koltseget. Mivel minden mediabol ez fog szolni ezert ok is ertesulnek rola es ki fogjak venni.
Aki meg tudatosan csinalta az is ki fogja venni, mert hulye lenne nem kivenni az allami tamogatasokkal egyutt es atrakni TBSZ-re akar ugyanolyan portfolioba csak mar ONYP megkotesek nelkul. Az onyp-t meg ugyanugy fizetheti tovabb.
De amugy egyetertek a mondandoddal.
Szerintem egy reális terv volt... 2010-ben már egy panellakás ára bent volt 10 év befizetés után, + a hozamból előtörlesztettem a lakáshitelemet. Nyugdíjig 4 lakás ára is bent lehetett volna. Ebből már lehetett volna szép nyugdíj, csakhogy a hivatalos inflációs adatot jelentősen meghaladó infláció miatt a bent levő pénz jelenleg egy lakás negyedére sem elég, így elvesztette a jelentőségét.
Nekem pl azért van, mert 2010-ben - mikor dolgozni kezdtem - csinálni kellett egyet, mert a munkáltatóm fizetett be rá. Aztán utána átalakították a rendszert, és cafeteria választható eleme lett. Aztán rá pár évre az állam csavart egyet, és kivette a kedvezményes adózású cafeteria elemekből. Azóta nekem kell lélegeztetőgépen tartani kizárólag saját befizetésekkel.
Mindeközben sokkal tudatosabb lettem mibe és hol érdemes befektetni, így ez inkább csak púp lett a hátamon. Ugyanazt a pénzt sokkal egyszerűbben és főleg olcsóbban tudnám saját magam befektetni máshol.
En nem joszantambol raktam oda a penzem es nem jokedvembol fizetem a kotelezo minimum tagdijat. Orulok hogy megszabadulhatok egy lehuzos cegtol. 14 ev alatt virtualis 600ezer hozamot sikerult osszehozniuk, ugy hogy 2014ben mar 800ezer volt bent, mert a bank ahol dolgoztam adooptimalizacio miatt inkabb nekunk fizetett nyuggerkasszat. Azota en befizetgettem meg 800k-t igy van most 2.2m papiron. Ha ez a korpaszoras egy evvel ezelott lett volna akkor kb 100k lett volna a hozam az allamkotvenyek akkori bearazasa miatt. A befizetesek utani 9%os "mukodesi" koltsegrol ne is beszeljunk.
Nagyon sok fugg attol milyen portfoliot valaszottal.
Egy ovatos. kockazatkerulo, stb. portfolio soha nem fog neked nagy hozamot termelni.
Reszvenytulsulyos alap (amit egyebkent ilyen hosszu tavra valasztani erdemes) sokkal jobban fial, persze nyilvan volatilis, de ilyen 30-40 eves tavon kit erdekel.
ez melyik pénztár?
Egyik sem. Nincs olyan pénztár, amelyik minden befizetésből 9%-os költséget von le. Az évi 10.000 FT befizetésből vonnak ennyit, ettől felfelé 5-4-3-2-1-0 % a levonás (pénztártól függően) .És amúgy a teljes vagyont max 0,8%-os díjjal kezelik.És a működési költségnél használt idézőjelet sem értem. Aradi nyilván sosem kért pénzt a munkájáért.
Valaki megerősíti az alábbi gondolatom? Ugye a 2024.09.30 egyenleg erejéig lehet pénzt kivenni, de ennek ellenére is megérheti idén kimaxolni a befizetést és adóvisszatérítést, ha van elég hozam a számlán. Pl. ha kivehető 5m, ebből van 4m tőke és 1m hozam. Ez esetben ha befizetek a szokásos 240e helyett 750e-t, és jövőre megkapom a teljes 150e visszatérítést is, akkor lesz a számlán májusra kb 5.750e. Ebből ki tudok venni lakáscélra 5-öt, amit úgy számolnak el, hogy először a tőkét fogyasztja le, majd a hozamot. Ez esetben 5m kivét lenullázza a teljes tőkét és papíron csak hozam maradt.
Majd ezután, mivel 10 évnél régebbi a számla és még nem éltem vele, tudom kezdeményezni a hozam kivételét a maradékra, ami így adómentes, és megszüntetni a számlát. Jól gondolkodom?
Nem így lesz. A 2024.09.30-ig befizetett tőkéket veszik csak, tehát a példánál maradva a teljes összeg kivételénél megy az 1 millió Ft hozam is, és marad 750 e frissen befizetett tőke.
Allianz 2022-ben -20% azaz MINUSZ 20! körüli "hozamot" fizetett.
Ekkor döntöttem úgy, hogy egy fillért sem fizetek tovább nekik!!!
Mindenképp kiveszem.
Milyen portfolioban vagy?
A kockazatvallalo (reszvenytulsulyos) pozitiv hozamot adott 22-ben, 23-ban, es eddig 24-ben is.
Ha tenyleg "kozgazda" vagy, alap hogy tisztaban vagy vele, hogy egy befektetesi alap nem csak felfele tud mozdulni.
Ha ilyet akarsz allampapirt vegyel.
"A kockazatvallalo (reszvenytulsulyos) pozitiv hozamot adott 22-ben, 23-ban, es eddig 24-ben is."
Az MNB szerint az Allianz 2022-es nettó hozamai mínusz 5 és mínusz 10% között voltak.
https://www.mnb.hu/letoltes/kozzetetel-honlapra-3.pdf
Erdekes.
A penztar a szamlaosszefoglalo oldalon a 2022-es evre azt irja:
Hozamok: 85 827 Ft
Ami ugye nem negativ, es a zaro egyenleg epp ennyivel, plusz a tagdijbefizetesek osszegevel nagyobb, mint a nyito egyenleg.
Te az Allianznak dolgozol, vagy melyik ügynök vagy?
Itt vannak a hozamaik alább, de akkor ne csak 2022 évet nézzük, hanem írd be,
pl. 2018.01.01 - mai napig, hat év alatt a Kiegyensúlyozott portfólióm +33% -ot hozott, ami még a kumulatív inflációt (hivatalos kb. -70%) se fedezi! Tehát reálértékben jó nagy bukta!
2018-ban tudtam volna vásárolni az akkori 6 milliómból egy új VW golfot, ez ma kivéve: 8 m. Egy régi garázsra se lenne elég, hogy ne csak a lakáscélokról beszéljünk:)
https://penztar.allianz.hu/web_graf/portgraf.html
Nem vagyok ugynok, en is igyekszem kiszedni a penzt es attenni ETF-be az IB-n.
Kulonben rajottem hol van a kutya elasva, az ONYP-t epp 2022-ben transzferaltam at az MKB-bol.
Valoszinuleg a negativ hozamot még az Mkb-nal realizaltam, az Allianz-nal meg mar epp a felivelest kaptam el.
Hát ne haragudj de ha csak nem 5 éved van a nyugdíjig, a legnagyobb hülyeség óvatoskodó portfóliókban ülni. Minden pénztárra alap hogy részvénytúlsúlyos kockázatvallaló portfólióban legyünk, máskülönben abszolút nem éri meg és csak nekik kamatoztatod a pénzed. Ez a te hülyeséged volt.
Az inflációs sokkot a milliárdosokon kívül még nagyon senki nem heverte ki reál értéken, kisebb a vásárló erő mint a konjunktúra évei alatt. Ez még egy ideig így is lesz, és ezek a pénztárak se fognak megváltani téged 2 év alatt.
Amint feltalálják az idóutazást, ezek a problémák megszűnnek. Egyébként sok pénztár sok portfóliója 10-15 éves távon reálhozamot hozott.
Köszönöm a pontos adatokat, valóban, "csak" -14,25% volt a
hozamveszteségem a Kiegyensúlyozott portfolióban az Allianznál 2022ben, ez sem kevés, ahhoz képest, hogy ebben is leginkább állampapírokat tartanak, ami lehetett volna +8% is, ha besétálok magam az ÁKhoz.Plusz számold hozzá a hivatalos -14,5% inflációt! Akkor rosszul mondtam, nem -20%, hanem -28,75% lett az portfólióm értéke!
Köszönöm Allianz!
A közgazda közgazdász végzettséggel elhitte, hogy a kiegyensúlyozott portfólió kiegyensúlyozott hozamokat fog hozni, holott minden pénzügyi tótumfaktum mantrázza, hogy a hosszú távra befektetett összeget (és a nyugdíjcél az) masszívan kockázatvállalóba kell rakni, hogy tényleg hozzon is valamit. (Vagy elég megnézni a különböző portfóliók elmúlt 5-10 éves hozamait.) Aki ennek ellenére óvatoskodik, be kell érje ilyen csodamínuszokkal. Azt mondjuk fel lehet róni az egyébként mihaszna ÖNYP-knek, hogy minek kínál fel az embereknek semmire sem jó portfóliókat 5 éven túli befektetéseknél, de hát a piac ilyen, itt inkább állami szabályozásra lett volna szükség.
Mondjuk tekintve, hogy egy TBSZ-re rakott olcsó ETF-fel mindig is jobban járt az ember, én beszántanám az ÖNYP-ket, az nem normális befektetés, amihez nem férhetek hozzá 20-30 évig. (Az öngondoskodást nem ezzel kell ösztönözni.)
A nyugdíjcélú öngondoskodást pont ilyen befektetéssel lehet támogatni. Ha hozzá lehetne nyúlni bármikor, abból sosem lenne nyugdíjkiegészítés. A portfóliók között pedig kell lennie alacsony kockázatúnak, többek között azért, hogy a nyugdíj előtt néhány évvel ebbe tegye át az a tag a befektetését, aki el akarja kerülni a veszteséget, és nem érdekli az elvesztett pluszhozam.
Mondom 5 éven TÚLI befektetéseknél (értsd nem nyugdíj előtt állók) nem lenne szabad felajánlani az Óvatos portfóliót, mert csak megrendíti a bizalmat az embereknél, hisz a végén látják, hogy jobban jártak volna mással (lásd közgazda).
A kötelező dolgok, vagyis a 20-30 évig beragadó pénzek faramuci ösztönzők, mert igazából nem ösztönzők, hanem szükséges rosszak, aminek az origója az, hogy a béka feneke alatt van az emberek (pénzügyi) tudatossága. Ezt nem tüneti kezeléssel kell orvosolni, hanem a tantervben helyet kapó pénzügyi tudás átadásával, önismereti órával stb. Tudom, bilibe lóg a kezem, de ha mindig a könnyebbik végét fogjuk meg, sose érjük el az igazi célt.
Köszönöm a pontos adatokat, valóban, "csak" -10,34% volt a
hozamveszteségem a Kiegyensúlyozott portfolióban az Allianznál, ez sem kevés, ahhoz képest, hogy ebben is leginkább állampapírokat tartanak, ami lehetett volna +7% is, ha besétálok az ÁKhoz, plusz számold hozzá a hivatalos -14,5% inflációt! Akkor rosszul mondtam, nem -20%, hanem -24,84% lett a portfólióm értéke, ha pedig a +7%-hoz viszonyítom akkor -31,84%!Köszönöm Allianz!
Másik szolgáltató kb. ugyanez 6-7 év alatt kemény 0% profitot sikerült elérni
Nem tudom, hogy kik ülnek ezekben a pénzintézetekben, de azért ahhoz tehetség kell, hogy ennyire ne tudjanak hozamot elérni!
Szándékosság biztos, hogy nincs benne, mert a derék német, belga bankok azért jönnek ide, hogy a magyar embernek jó legyen!Ha pedig ennyire meg van kötve a kezük a bürokrácia, bármi kifogás miatt, hogy hova fektethetnek, akkor az egészre tényleg nincs szükség, szántsák be őket és a márványlépcsőket osszák ki hozam helyett, hamár az extraprofitot hazaviszik Ny-Eu.ba.
Itt most csak a nulla hozam miatt bosszankodunk, de lesz ez még rosszabb is!
Szedjük össze mi a problémád; p2.
"Kiegyensúlyozott portfolióban az Allianznál 2022ben, ez sem kevés, ahhoz képest, hogy ebben is leginkább állampapírokat tartanak, ami lehetett volna +8% is, ha besétálok magam az ÁKhoz."
(+1 infláció feletti hozamokat csak kockázattal lehet elérni, államkötvényekkel - főleg hosszú lejáratúval - a büdös életben nem fogsz reálhozamot elérni!)
Aki régóta benne ül az már eddig is ki tudta venni a hozamokat (3 évente) ami a mai állomány 50-70%-a is lehet. aki meg nem régóta ül benne annak alig lesz benne pénze.. ennyi..
Pedig alapbol nem lenne hülyeség, hogy a magannyugdijpénztarban félretett pénzt ingatlanra felvett hitel tökéjének (és nem az ingatlanhitel kamatainak) visszafizetésére is lehet forditani. Marmint nem egy olyan bananköztarsasagban, mint Magyarorszag: Svajcban pl. teljesen legalis a 3. pilléres magannyugdijbol kivenni erre pénzt. Igaz, ott talan senki nem annyira hülye, hogy teljesen felélje e célbol elöre az öregkori megtakaritasat.
Ami feltűnik, természetesen nem meglepődve(..a bankok nem azért vannak, hogy neked jót tegyenek..), hogy a nyilatkozók mindegyike csalódótt a pénztárában. Van esetleg olyan valaki, akinek sikerült legalább állampapírhoz hasonló kamatokat realizálnia? (a 20%-ot nem nézve, amit az államtól kap a pénztár). Megjegyzem, az én Erste-s pénztáram sem remekelt eddig és a jövőre sem várom, hogy kiugróan teljesítene.
Amúgy a megszűntetés az az én olvasatomban nincs annyira benne ebben a törvény modosításban, csak az öszig begyűlt pénz elköltése, de nem is vagyok teljesen tájékozott. Személy szerint én is inkább megszűntetném, minthogy lecsupaszítsam 95%.ban.
Illetve jó lenne, ha át lehetne transzferálni a a MÁK-os NYESZ-re, természetesen növelve a jelenlegi max. 100 e. jóváírást
Ugyan a lakáscélú felhasználással megszüntetni nem lehet, és még a felhasználható összeget is korlátozták a szeptemberi egyenlegre, de bizonyos feltételek teljesülése mellett ez megnyitja az utat ahhoz, hogy a teljes állományt ki tudd venni adómentesen és megszüntetni az egészet.
Ehhez az kell, hogy kihasználod lakáscélra a kereted. Ez a tőkét fogyasztja először, abból is a legfrissebb befizetéstől időben visszafelé, majd a hozamot. Tehát ha ki tudsz venni annyit lakáscélra mint a bent lévő tőkéd, akkor papíron csak hozamod marad. 10 év után pedig (ha nem éltél ezzel az utolsó 3 évben) ki tudod venni a hozamot adómentesen a számla megszüntetésével egyetemben. A lakáscélú felhasználás értelmezésem szerint független és nem befolyásolja a hozam és tőke eredeti kivételi lehetőségeit.
Nekem még nincs 10 éves a szerződésem, így úgy látom korlátozottabbak a lehetőségeim.
szuperül hangzik de lenne is pár kérdésem:
Nekem az Allianznál van 2025 szeptember 1-jén pont 10 éves nyugdíjpénztári tagságom: Jelenleg van 8.700.000 tőke és 6.1000.000 forint hozamom, de a 2024 szeptember 1-jei tőke-hozam állapotot nem tudom megnézni, mivel csak összesítve írja ki.
Szóval ha jól értelek a szeptember 1-jei tőkére tudnék a jelenlegi tehermentes ingatlanomra szabadfelhasználású hitelt felvenni, amit azonnal törlesztenék is.
A hozam részt meg majd gondolom 2025 szept. 1-jén tudnám adómentesen felvenni.
Jól értem, ugye?
Még egy kérdés: mi lesz a 2024 szeptember 1 után befizetett tőkével? arra mégiscsak csak majd adót és mindenféle költséget fizetnem ugye?
Jól.
Igen.
Én úgy értelmezem, hogy a kifizetéskori állapotból vonja először a tőkét, majd a hozamot, de maximum a szeptemberi egyenleg erejéig. Szóval a szeptemberi az csak a felső limit.
Ez esetben egy dologra kell figyelni, ne legyen tőke befizetésed a lakáscélú felhasználás után, és így nem lesz mire adózni.
igen, én is úgy értelmeztem!
Lehet mégis leúszok a szabadfelhasználású hitelfelvételéről. Mégha ma ,December 19-én, el is indítom a hitelfelvételi folyamatot, akkor sem fog ez már még az idén lezárulni.... 🙁
A pénztár küld tájékoztatót. A teljes 2024.09.30-i egyenleget fel lehet venni, nem csak a tőkét. A 2024.09.30. után befizetett pénzeket (egyelőre) nem érinti, ott marad a régi adózás.
Elöőször a tőkéd veszed fel, utána a hozamot, ez lesz a sorrend.
Én is ezt mondom, de a teljes 2024.09.30-i egyenleget felveheti, nem csak a tőkét. Frank kommentjében itt volt a félreértés.
"Van esetleg olyan valaki, akinek sikerült legalább állampapírhoz hasonló kamatokat realizálnia?" Igen, sokaknak. Sok pénztárnál a 10-15 éve hozamok infláció felettiek.
Az infláció feletti és az állampapír hozama feletti két külön kifejezés....
Nos igen, akkor pontosan melyik állampapír milyen időszaki hozamáról beszélünk? Lakossági vagy intézményi? Ez -15%-tól +25%.ig terjedhet. (Nem pontos számok, csak illusztráció.)
Az embereket az érdekli, hogy ha maguknak tették volna be lakossági állampapírba, nem jártak volna jobban?
Vettünk egy lakást még a bejelentés előtt. A hitel viszont nagyon elcsúszott, ha szerencsénk van még idén aláírjuk a hitelszerződést, de utalni csak jövőre fognak. Lehet nem tudom felhasználni rá?
Előtörlesztésre, havi hiteltörlesztésre fel fogod tudni használni, de még önerőnek is, mert ha lakáshitel, lehet önerő jövőre is a pénztári pénz.
Köszi! Előtörlesztés a cél.
ez külföldi ingatlanokra is felhasználható?
te mit gondolsz, használható?
Ezt ki tudnád fejteni? Nem látok olyan költségelemet ÖNYP-ben, hogy a teljes összegre vonatkozna. Minden évben pont kihasználom az SZJA jóváírós keretet, és kockázatos portfolióban vagyok.
A vagyonkezelésnek is van költsége, akkor is, ha a hozamból vonják le és te nem látod.
De ha így elrejtik a költségelemet, akkor hogyan kalkuláljak? ÖNYP-nél nincs jövőbeni ígért hozam, csak év végén tudom meg mennyivel gyarapodtam.
Vessem össze a múlttal? Egy méregdrága magyar TBSZ-szel, ami tele van állományi díjakkal, tranzakciós díjakkal, számlavezetési díjakkal, mintha mindannyiszor vettem volna S&P500-at buy&hold stratégiával?
Ez a költségelem nincs elrejtve. Az MNB adatbázist vezet róla, és szerintem ott van a nyugdíjpénztárak weboldalán is, valahol jól eldugva.
A költségeknek mi köze a hozamhoz? 🙂 Ezt a költséget akkor is vonják, amikor veszteséges időszak van.
https://tkm.mnb.hu/?it=2&sp=1&fpt=1
És itt van egy még jobb táblázat:
https://www.mnb.hu/letoltes/kofir-dijterheles-onyp-2023-feljegyzes-v1-v1-20240621-meta-nelkul.pdf
Én is ide jutottam el. Ha komolyabb (a kimaxolt éves adókedvezményhez évi 850 ezer forintos befizetést még csak meg sem közelítő) összeget fizet valaki, szinte 0 forintot vonnak a pár tízezer feletti részből a sávos táblázat szerint. 0.8 százalék a maximált vagyonkezelési díj, ezekből áll a THM, és kész.
Hogy lehet ez? A megfejtésem: akik pár tízezer forintot fizetnek havonta, rájuk igaz lehet a magas, akár az 2-4 százalékos, a THM-et jóval meghaladó költség. Akik sokat raknak be, jóval a 0.8 százalék alatti, sokkal kisebb arányú, azaz minimális díjat fizetnek, a sávoknak megfelelően.
“Mindenki részesül a haszonból.” Milo, A 22-es csapdája
(Lásd: Az önkéntes nyugdíjpénztárakra vonatkozó jogszabályi rendelkezések a díjlevonásra korlátokat szabnak… bekezdést)
A vagyonkezelés költsége maximum 0,8%-a lehet a teljes egyenlegnek, de jellemzően 0,3-0,6% közötti.
Ha az önkéntes nyugdíjpénztárak vagyonkezelési költségét lehet maximalizálni, akkor a befektetési alapokét miért nem? Legalábbis tudtommal nincs ilyen "sapka".
Mert az önkéntes nyugdíjpénztárak szabályozása teljesen más irányba indult annak idején, egyfajta szövetkezeti modellt irányozva. És így is maradt, mára teljesen elavult, nem vette figyelembe, hogy a pénztárak komoly vagyont kezelő pénzügyi szervezetek. Ezért vannak ilyenek, hogy: minden tag egyben tulajdonos, a befizetést tagdíjnak hívják, kölktségkorlátok mindenhol (pl. kifizetésnékl max. 3 e Ft húsz éve), stb.
Szóval, ha megvenném a feleségem tulajdonában lévő ingatlan x%-át az ÖNYP-ben lévő megtakarításommal, a pénz úgymond a családban marad és csinálok vele, amit csak akarok? TBSZ-be teszem és veszek ezt-azt, és/vagy befizetem évente a max adójóváíráshoz szükséges összegeket az ÖNYP-be és felmarkolom 3 évente a hozamot, stb?
Tehat ketten tulajdonoltok egy lakast osszesen 100%-ban, elkoltod a nyugdijpenzed, es a muvelet vegen…
… ketten tulajdonoltok egy lakast osszesen 100%-ban.
nem - átrakja a nyugdíjpénzét normálisabb megtakarításba
Például?
nyugdíjbiztosításnál nincs ilyen opció ugye?
Nincs
Azért lehet ilyen lazán kivenni a pénzt, mert a cél a gazdaság pörgetése mindenáron. Ha csak papíron veszed meg, akkor is több elkölthető pénzed lesz, nagyobb eséllyel költekezel belőle.
Az önyp-k pénz egy része állampapírban van, tehát az állam a saját finanszírozását egyúttal nehezíti.
Ebben az évben az önyp-ak elég szép kétszámjegyű hozamokat hozták, főleg a kockázatos portfóliók. Nekem legalábbis a saját számaim ezt mutatják (Aranykor). Nyilván nem ingyen, de mit adnak ingyen... Nekem most nem tűnik olyannak a helyzet, hogy ebből feltétlenül ki kellene szállni, mert annyival tutibb ha más módon próbálok előtakarékoskodni. Vagy nem?
Ebben az évben a PMÁP is...
4,5%.THM lakashitelt (mindössze 10m) ahogy látom nincs nagyon értelme elotorleszteni onyp-bol...
Elotorleszteni nincs ertelme, de hasonloan mint EP-nel kikerheted a penzt a havi torlesztesek utan. Pl havonta 200eFt a torlesztod akkor letoltod a 2025. januartol decemberig a banki kivonatokat a torlesztesrol es bekuldod max 3 reszletben, ok meg kiutaljak neked a 2,4milliot a szamladra. Nagy kerdes, hogy nezi-e valaki hogy ha mondjuk az egyik ados x penztarnal kikeri a torlesztore a 2,4milliot es az adostars kikeri az y (vagy akar x) penztarnal ugyanarra a hitelre a 2,4milliot. Eddig amit olvastam nekem ugy tunik hogy ennek nincs akadalya.
Kérem segítségét, hogy a jogszabály melyik részéből olvasható ki ez a 2024-re vonatkozó megkötés:
"Jövőre már csak új lakáshitelhez lehet felhasználni a pénzt, idénre még nincs ilyen megkötés."
Én is az Allianznál vagyok, pár napja érkezett meg a tájékoztató. Az abban foglaltak szerint idén még nincs is lehetőség a kiutalás elindítására, a díjmentesen hívható telefonszám is csak 2025.01.02-tól elérhető.
"A kifizetés iránti kérelmet és a szükséges dokumentumokat, számlákat 2025. január 1-jétől 2025. december 31-ig legfeljebb három alkalommal lehet benyújtani, az önkéntes nyugdíjpénztár a beadást követő 60 napon belül köteles teljesíteni a kifizetéseket."
Két külön dologról beszélünk. Az idén felvett szabadfelhasználású hitelt lehet JÖVŐRE előtörleszteni a pénztárból.
Egyébként tételesen nincs leírva, hogy a jövőre felvett szabadfelhasználású hitelt nem lehet előtörleszteni, csak annyi van írva, hogy
"a) a Hpt.-ben meghatározott jelzáloghitel törlesztésének, előtörlesztésének, továbbá lakáscélú munkáltatói kölcsön törlesztésének, előtörlesztésének támogatása,
b) a Hpt.-ben meghatározott lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerződés önrészének támogatása,"
A törvény betűje szerint (egyelőre) jövőre felvett szabfelhitel is jó, legalábbis én így értem, de ezt bármikor megváltoztatják.
Tudnal abban segiteni, hogy ha van egy lakashitelem 100eFt-os torlesztovel es van ket kulon penztarnal ONYP-m akkor a "rendes torlesztesnel" mindket penztarnak beadhatom ugyanazokat a honapokat? Tehat 2x12x100.000ft-ot is ki tudok venni? Illetve ha van az adostarsnak is ONYP-je akkor o is ki tud kerni ugyanarra 12x100.000ft-t?
Errol nem talaltam infot. Vagyis nem talaltam ra korlatozast. Mert akkor igy 1,2m-ra 3,6m-t ki lehet venni.
Gyanítom, hogy ilyet nem lehetne csinálni, de abban is szinte biztos vagyok, hogy senki nem fogja ellenőrízni.
Koszonom!
A pénztár nem ellenőriz, a NAV ellenőrizhet. Rendes törlesztés esetén csak utófinanszírozás lehetséges, tehát ugyanazt a fizetési bizonylatot háromszor fogod beadni, az igényléskor. A pénztáron átmegy, utána good luck a többihez.
Megtartom költőpénznek Magyarországra. Az osztrák nyugdíjam értékéről Varga Mihály és a fidesz gondoskodik.
És mi lesz az eredeti céllal? A katások után futunk a várható 47.000 forintos nyudíjjal? 10-15 év múlva a korfa megszakad és nem lesznek befizetők csak a rengeteg nyugdíjas. Jó esetben 70 évesen még be kellene járni dolgozni. Mi lenne az alternatíva? Ez valahogy a hozzászólásokból kimaradt.
Egy másik hozzászólóra reagálva:
"Jövőre már csak új lakáshitelhez lehet felhasználni a pénzt, idénre még nincs ilyen megkötés."
Két külön dologról beszélünk. Az idén felvett szabadfelhasználású hitelt lehet JÖVŐRE előtörleszteni a pénztárból.
Nekem is a cikkben leírt megfogalmazás egyértelműen azt mondja, hogy ha idén 2025-ben törlesztenék ilyen hitelt, akkor ez csak akkor lehetséges, ha 2025-ben is vettem fel. Szerintem javítani kellene.
A második magyarázat meg azt sugallja, hogy csak a 2024-ben felvett hitelt lehet törleszteni 2025-ben, de lehet természetesen korábban felvett hitele is az embernek.
Nem kötözködni akarok, de én is most ebben a helyzetben vagyok és itt idegeskedtem, hogy na lemaradtam 10 nappal arról, hogy elindítsak egy előtörlesztést?
Folyt köv.
Megkerestem a kormany.hu-n, hogy mit is írnak:
https://kormany.hu/hirek/tajekoztato-az-onkentes-nyugdijpenztari-megtakaritas-egyeni-dontesen-alapulo-lakascelu-felhasznalasanak-szabalyairol-frissitve
9. A lakáshitel mellett a szabad felhasználású jelzáloghitelekre is fel lehet használni a megtakarítást?
A társadalmi egyeztetés keretében beérkezett észrevételekre tekintettel a megtakarításokat minden olyan hitel törlesztésére, elő- és végtörlesztésére is fel lehet majd használni, melynek lakás a fedezete, tehát a szabad felhasználású jelzáloghitelekre is. A lakáshitelek és szabad felhasználású jelzáloghitelek törlesztésére, elő- és végtörlesztésére ugyanazok a szabályok vonatkoznak (a továbbiakban összefoglalóan jelzáloghitelek). Új hitelfelvétel esetén a megtakarítás önrészként történő beszámítására viszont kizárólag a lakáshitelek esetében van lehetőség.
Dátum nincs megkötve.
Utolsó rész:
Én most tervezek egy szabadfelhasználású jelzáloghitelt majd mindenképpen törleszteni márc 20 után és fel fogom használni az ÖNYP-t is.
Nem tudok vele várni, mert akkor jár le a hitelből PMÁP konstrukcióm, én megléptem ezt 2 éve. Márc 20 után a tavalyi várható éves 3.8%-s infláció után beesik a kamata, nem éri meg már tartanom.
Ha érdekes, leírom majd mik hogyan történtek. Egyelőre jeleztem a banknak hogy küldjék el mit szerezzek be az ÖNYP-tól.
Megjegyzés: tudom, tudom, elveszik a nyugdíjam meg stb. De mi a különbség aközött ha én gyűjtöm saját számlán és befektetem vagy ha a pénztár gyűjti és befekteti, de díjat is von le? Gondolom az a válasz, hogy majd úgyis elköltöm. Benne van, de most hogy a felvett jelzáloghitelt sem vertem el új BMW-re vagy Maldív körútra, úgy szerintem ezt sem fogom.
Valamint van még normál magánnyugdíjpénztáram is, tőlem nem vették el
Sziasztok!
Nem ingatlancéllal kapcsolatos kérdésem lenne. Az még mindig úgy áll, hogy 10 év után lehet adómentesen kivenni a hozamot, és 20 év után a tőkét?
Már régóta külföldön élek, és megszüntetném, ne kelljen foglalkozni vele. Anno 2008-ban a munkaadóm kezdett pár ezret fizetni havonta, akkor nyílt. Amikor váltottam, én fizettem tovább, még külföldről is. Aztán ráhagytam. 2014-ben fizettem be utoljára.
Tavaly spontán beballagtam egy Allianz fiókhoz és rákérdeztem. A hölgy azt mondta, hogy az utolsó befizetéstől számolják a 10, illetve 20 évet, azaz 2034. Ezt én eléggé furcsálltam, de azóta nem is foglalkoztam vele. Ti mit tudtok erről?
Nem jelentős összeg, pár százezer forint, de szeretném lezárni, ha lehetséges adómentesen.
Előre is köszönöm a válaszokat!