Trükközés a hitelmoratóriummal

A napi.hu jóvoltából most az egész ország lázban ég, hogy mennyit lehet nyerni a hitelmoratóriummal. A trükk motorja az, hogy az MNB megtiltotta a bankoknak, hogy a nem törlesztett hitelek elmaradására kamatos kamatot számoljon, ahogy azt kellene számolni. Ez a bankoknak 30-40 milliárd forintos kárt jelent.

Ezt lovagolják meg az ügyesek, kérik a moratóriumot, de az eddigi hiteltörlesztőjüket befizetik havonta, de nem havi törlesztésbe, hanem tőketörlesztésnek, így a tőkéjük csökken és ezen nyernek, mert ők élvezik a kamatos kamat hatását, amit a bank nem tud rájuk hárítani.

Direkt nem írtam a lehetőségről, mert nem tartom különösebben korrektnek. Viszont annyi levelet kaptam miatta és annyian belinkelték, hogy egyszerűbb írni róla.

Szóval az én véleményem az, amit fentebb leírtam. Ez egy kiskapuval trükközés, semmi több.

Azonban amit érdemes megtenned, ha nem csak lakáshiteled van: használd ki a moratóriumot és amit eddig a lakáshitelbe fizettél havonta, abból fizesd ki a magasabb kamatozású egyéb hiteleidet. Így a végén az egyéb hiteleidet átkonvertálod lakáshitellé, alacsonyabb kamat mellett. Erre érdemes lehet felhasználni a moratóriumot.

Share

89 hozzászólás

  • bankárospityu
    folyt.
    Ha egyszeri előtörlesztést kérsz a moratórium elején, akkor előre rendelkezned kell a 9 havi törlesztővel, plusz lemondani annak jövőbeli hozamáról. Vagyis ez nem ugyanaz a konstrukció, mint a havi egyenletes törlesztés.
  • Tücsök
    Én nem látom ezt ekkora morális kérdésnek. Szerintem a bankok és az ügyfelek egyaránt a haszon maximalizálására kell törekedjenek alapvetően, a kereteken belül, a kereteket pedig az állam dolga kialakítani.
    Szerintem akkor sem szemét a bank, amikor devizathitelt ad, akkor se, ha nincs mögötte deviza. Akkor a felvevő a deviza romlására, a bank pedig az erősödésére fogadott. Bárkinek lehetett volna igaza. A baj a keretekkel volt, hogy az állam hagyta, hogy ennyire általános legyen a spekuláció a deviza romlására.
    Én most is úgy vagyok vele, hogy a bank annyi hasznot hajt, amennyit csak a rendszer enged, és én is annyit próbálok ebből faragni, amennyit csak tudok.
  • Újonc
    De miért félidőben törlesztesz elő? Miért nem mondjuk a törlesztés utáni nap? Úgy kevesebbet vonnának le megszolgált kamatként és több menne tőketörlesztésnek. Javítsatok ki, ha tévedek.
    Nekem minden hónap 15-én vonja a K&H a lakáshitelt, ezért ha előtörleszteni akarok, akkor azt 16-án szoktam, így mindig minimális összeget vonnak le megszolgált kamatként.
  • Viktor
    Ez baromság. Nincs olyan, hogy te fogod magad és kitalálod, hogy te most havonta csak tőkét törlesztessz. Eredeti szerződés szerint tudsz teljesíteni, vagy előtörlesztesz, amiért előtörlesztési díjat fizetsz.
  • umate
    : de gondolom ezt a szerződéskötéskor is tudtad, mint ahogy azt is, hogy nálatok esetleg hamarabb jön a fizu…most akkor a bank a köcsög, mert tartja megát ahhoz, amiben megegyeztetek, de te úgy számoltál, hogy “áhh, ez úgyse fog bekövetkezni”.

    Nálunk másodika a fizetésnap, vagy a megelőző utolsó munkanap. Így igen gyakran elődordul, hogy egyik hónapban nincs fizum, míg a másikban pedig kettő is. Mikor szóba került a kamatkedvezmény, ezt fel is vetettem a bankban. Először nem akarták megérteni, hogy ezt így hogy, de aztán átnéztünk pár kivonatot és megértették. Viszont igazából mindegy, mert nem minden hónapban nézik a jóváírást, hanem 3 hónap átlagában kell okénak lenni. Ráadásul még munkabér sem kell legyen a jóváírás, az is jó, ha az asszony átutal, szóval meg tudom előzni a bajt, ha mondjuk fizetési nélküli szabin leszek, vagy akármi.

  • lili
    Hogy veszel ki havonta 3 x 25000-et önsegélyezőkből? Több pénztárban vagy tag, és mindenhova elküldöd havonta a szükséges bizonylatokat? Ez lehetséges? Vagy valamelyik más nevén van? Úgy tudom, nem lehet más nevén lévő hitelt törleszteni önsegélyezőből. Köszi szépen a választ. 🙂
    Illetve azon gondolkodtam, hogy az előtörlesztést nem számítja ugyanúgy az önsegélyező pénztár, ha ugyanarról a számláról megy? (mondjuk akkor elegendő lenne havi 25000-et törleszteni az adókedvezmény maximalizálásához, nem kellene az egész, sokkal magasabb törlesztőrészletet)
  • Papa
    Nem mindegy, hogy mekkora az alternatív hozam, azaz hol tudod befektetni a meg nem fizetett részleteket. Ha látraszóló számlán hagyod, akkor nem nyersz semmit, ha 1%-on akkor a tőke 0,75%-át, stb. Aki az előtörlesztést választja és nagy 20-25 milliós hitele van és a kamatláb is 5-7% akkor jelentősebb, akár milliós megtakarítás is lehet, de ebből lejön az előtörlesztés díja. Elképzelhető, hogy a bankban nem fogják szeretni, esetleg nem lesz rajta a legkedvesebb ügyfelünk crm listán, de a bank nem a szeretetről szól (ld. ugyanitt a hitelkártyákra vonatkozó részt).

    Másrészt viszont talán annak is célszerű élni a moratórium lehetőségével, aki nem akar előtörleszteni, sem befektetni, hanem csak a számlán hagyja a zsét tartaléknak a bizonytalan helyzetben.

  • akosh
    Szerintem is úgy van, ahogy bankárospityu mondja: akármikor előtörleszt az ember, először a felgyűlt kamatot fizeti, és a fennmaradó rész csökkenti a tőketartozást. Ha havonta előtörlesztget valaki, mert szereti a papírmunkát, akkor az alapértelmezett törlesztőrészleten felül kifizeti az előtörlesztési díjat is feleslegesen. Ha a moratórium lejártakor, mondjuk 9 hónap múlva törleszt elő az ember, akkor addig befektetheti a pénzt (leginkább MÁP Pluszba) – havonta, mivel feltételezhetően jelenleg nem áll rendelkezésre a 9 hónapnyi törlesztő összege, különben azonnal is előtörleszthet, ha érdemes (tehát ha az állampapír hozama nem nagyobb a hitelkamatnál). Ebben az esetben lehetne egy csekélyke nyeresége, de már egy 1%-os előtörlesztési díj esetén is mínuszos lesz a buli, ha jól számolom.
  • paff
    Azért azt ne gondold hogy boldogan irtam alá a szerződést az adott feltételekkel. A bank minden eszközével bebíztosította magát, a pálya egyértelműen a banknak segít. Nem egyenlő felekként tárgyaltunk, muszáj volt vagy elfogadni, vagy ha nem, hát nem. Minden sz@rságra felszámítanak mindent, kihasználnak mindent amit lehet. Most mi is csak kihasználjuk az adott helyzet adta lehetőséget. A bank erre speciel nem biztosította be magát. A lehetőség az ő általa meghatározott feltételek mellett adott. Így járt. Ők sem sírnának ha bebuknám a hitelt…
  • lvb
    Majd ha a bankok emiatt elbocsátanak embereket, az visszaüt a gazdaságra.
  • Alfa
    : hagyjuk már ezt a “sunyi ügyeskedő” meg moralizáló rizsát. Hol éltél az elmúlt 10 évben, a Marson?
    Pártunk és kormányunk sose sajnálta a bankokat, ha ezzel a gazdagabb szavazóknak kedvezhetett, Lásd 180 forintos frank hitel forintosítás. (1.3 milliárd euró minusz a bankoknak).
    A moratórium jó ürügy arra hogy más ****val a csalánt üzemmódban népszerű legyen a zemberek körében, közben az erre nem igazán rászorulókat megint extrán segítse.
    Simán élni fogok én is vele, pedig nem szorulok rá. Nő a tartalékom, nehéz időkben jó lesz az.
    De okoztak már egy csomó kárt nekem más területen, engem nem zavar ha a bankok végül ráterhelik az ügyfelekre és végül kifizeti a sok birka, aki erre a “morális csődtömegre” szavaz. Pont megérdemlik. Ez a karmájuk.
  • cica
    Akkor törlesztek elő, amikor sikerül munkaidőben eljutnom egy bankfiókba, de lehetőleg minél hamarabb. 🙂
  • Abakusz
    A jelzett cikk azért a végén megjegyzi, mindenki számolja ki a saját esetét.
    Megetettem. Nálam amennyiben a havi részletet előtörlesztésként fizetném havonta, legalább 23e-el nőne a viszafizetendő hiteli összköltség – úgy, hogy nincs is előtörlesztési díjam – a folyamatos törlesztéshez képest.
    Nem kell aggódni, azt gondolom, a bankok is kiszámolták, többnyire ezen is nyernének!
    Ebbe az összegbe nincs beleszámolva a min 9 hónappal hosszabított futamidő miatti további, banknak fizetendő költségek. (Számlavezetési díj, banki utalási költségek, kártyaműveletek, ingatlanbiztosítás…)
    Ja, és a kamatos kamat azért véleményem szerint még is megjelenik abban a formában, hogy a moratórium alatt termelt kamatot évenkénti bontásban kell megfizetni, úgy, hogy a havi törlesztő nem emelkedik, tehát az aktuális tőke helyett.
    Szóval csak okosan, én még mindíg nem sírok a bankok profitja miatt.
  • headset

    “… legalább 23e-el nőne a viszafizetendő hiteli összköltség – úgy, hogy nincs is előtörlesztési díjam – a folyamatos törlesztéshez képest.”

    Akkor rosszul számoltál.

    Ha nincs előtörlesztési költség, akkor a moratoriumot igénybevéve, a havi törlesztőrészlet azonnali előtörlesztésével a következő történik:
    – Tegyük fel, hogy a hónapban moratorium nélkül X forint kamatot és Y forint tőkét fizetnél.
    – Az előtörlesztéssel befizeted az X forint tőkét.
    – Az Y forint kamatot nem fizeted be, az átalakul kamatmentes kölcsönné.
    – Helyette Y forinttal csökkented a kamatköteles tőkédet.

    Összesítve Y forint kamatozó tartozást kamatmentessé alakítottál. Emiatt nem nőhet, csak csökkenhet az összesen befizetendő pénz

    Ezzel persze nem azt mondom, hogy megéri az ezzel járó hercehurcát. És felőlem mindenki azt csinál, amit akar. Ez az egész egy piszlicsáré ügyeskedés!

  • headset

    “Tegyük fel, hogy a hónapban moratorium nélkül X forint kamatot és Y forint tőkét fizetnél.”

    Bocs, később felcseréltem a betűket. Legyen a tőke mindíg X, a kamat meg Y.

  • eLen
    Nekem az otp nem vonta le a ma esedékes lakáshitelt. Pedig nyilatkoztam az első nap, ahogy lehetett…
  • matetoth

    és mi kényszerített rá, hogy a bankokkal szerződj? ha olyan unfair a pálya, akkor miért játszol? Vagy azért neked is éppen elég pozitívumod van belőle, csak inkább érzed magad vesztesnek, mert akkor lehet ügyeskedni.
  • P.Laci
    Korrekt!
    Kötöttem egy számomra megfelelő szerződést, ennek megfelelően megyünk előre.
    Szerencsére úgy tartalékolatm, hogy ha vészhelyzet van tudjam fizetni a vállalt összeget.
    Nem hiszem hogy ezzel a “kis kapuval” tudnék meggazdagodni, inkább csak szeretném magam mögött tudni a hitelt, abban az időpontban, ahogy azt elterveztem.
    Persze egyenlőre könnyű, mert van munka és fizetés, de a terv változatlan.
  • Nacionalista

    Azért ez nem olyan egyszerű, hogy ha nem éri meg neked ne szerződj velük. Én is felvettem egy kis összegű lakáshitelt, és rettenetesen irritált, hogy a szerződés totálisan egyoldalú. Pld. volt egy olyan rész, hogy ha én mindent betartok a magam részéről, a bank viszont önhibájából nem folyósít időben és emiatt nekem károm keletkezik, ő semmilyen felelősséget nem vállal. Ez mégis mi? Normális országban ez szabályozva lenne, itthon viszont mindenki kivétel nélkül belerakja, mindegy melyik bankhoz megyek. Mo-n ilyen szempontból konkrétan kartelleznek a bankok.

    Igen, felvettem így is, bevállalva, hogy az esetleges banki bénázás költségeit is én viselem (ha nem folyósít nekem a szerződés szerint megállapított időn belül a bank, kötbért kellett volna fizetnem az eladónak).

    folyt

  • Nacionalista
    De hogy egy erősen sarkított példát hozzak, ha egy kartell miatt neked az összes bolt 1000 forintért adja az egyébként 100 forintos kenyeret az szerinted ok? Tényleg van választásod? Végülis dönthetsz úgy, hogy te bizony inkább éhenhalsz de nem mész bele egy ilyen unfair üzletbe…

    (Attól függetlenül, hogy a posztban említett módszer elképesztő fillérb****s.)

  • Kiszamolo
    nacionalista, ezért van kartellellenes büntetés. A banki piacon is. Ha nincs kartell, akkor meg a piac majd elintézi.
  • Nacionalista
    @Kiszámoló

    Papíron valóban nincs. De pld. abban látványosan nincs verseny, hogy lakáshitelnyújtás esetén ki ad korrekt feltételeket és ki sem. Pld. én simán fizettem volna mondjuk +0,5% kamatot ha cserébe valaki normálisabb feltételeket nyújt, de nem volt ilyen a piacon.

    Gyakorlatilag az összes bank kitételei közt ott van (volt pár éve), hogy ha ők önhibájukból nem folyósítanak időben, akkor nem hajlandóak semmilyen kártérítést nyújtani nekem. Én meg ott görcsöltem, hogy bankos Mancika ne csesszen el semmit, mert akkor csengethetem a kötbért az eladónak.

  • Grand
    Ha az állampapír hozama nagyobb a hitelkamatnál és már most rendelkezésedre áll a 9 havi törlesztőrészlet, attól még nem biztos, hogy megéri a moratóriumot igénybe venni, mert a kamatot a teljes tőkére számolják 9 hónapig, az állampapír viszont csak a 9 havi törlesztőrészletre fizet kamatot.
  • asdqwdw
    Ha előtörleszti, akkor a kamat csak a 9 havi törlesztő kamatával csökken, így az összeg nagysága lényegtelen.
  • Grand

    Én arra az esetre írtam, hogy nála van a 9 havi törlesztő, de igénybe veszi a moratóriumot, és utána törleszt elő, addig pedig berakja állampapírba, mert a hitelkamata kisebb.
  • Abakusz

    Igen, értem mit akarsz mondani. Elöször én sem értettem, hogy jöhet ki több akkor, ha előtörlesztesz.
    DE ezt a furcsa dolgot az okozza, hogy az előtörlesztést nem egyszerre teszed, hanem havonta. (9 hónapon keresztül) 2021 januártól újra indul a hagyományos értelembe vett törlesztés, persze már a csökkentett részletekkel. Ami fontos, a futamidő tolódik ki (nálam kb 11 hónappal)! , és a megspórolt kamatnál több a kitolódás miatt megfizetett kamat.
    A bank célja a hosszabb futamidő, ami több kamatot jelent. (Meg persze egyébb rengeteg költséget.)
    Nálam, ha az előtörlesztést választom a moratóriummal, összesen mindent számítva kb 90e a plusz költség a hitel letelte végén.
    Tehát én, törlesztek a szokott rend szerint, fizetem míg tudom.
    Még mindíg azt mondom, mindenki számolja át, ha ebben gondolkodik a saját kondíciója szerint.
  • B
    Én több dolog miatt sem sajnálom a bankokat. Egyrészt ők is megszívatnak amikor csak módjuk van rá, van amelyik bank többször, van aki kevesebbszer. Anno hitel felvételnél a K&H-nál többször vágtak át mindezt lakáshitelnél úgy időzítve, hogy ne legyen időm más alternatívát keresni (milliós foglalóknál ugye nem szívesen kockáztat az ember, hogy esetleg nem fér bele a határidőbe…). Beleszámoltak olyan kedvezményeket az előkalkulációba amit nem is kaptam meg később, az előminősítéshez képest leminősítettek így havi törlesztőm több 1000Ft-al emelkedett ráadásul most a moratóriumot sem lehetett lemondani úgy, mint minden más értelmes banknál (e-mailben, telefonon stb.) hanem csak e-bankon vagy mobil bankon (amit nem kötöttem mivel csak törlesztőszámlám van náluk szerencsére). Mikor időpontot foglaltam az ügyintéző majdnem leugatott, hogy most nem akarnak személyesen foglalkozni senkivel…
  • headset

    “2021 januártól újra indul a hagyományos értelembe vett törlesztés, persze már a csökkentett részletekkel.”

    Ha a Te szerződésedben akárhányszor előtörleszthetsz, de az előtörlesztés nem a futamidőt csökkenti, hanem a havi részletet akkor mi az akadálya, hogy a különbözetet mindig előtörlesztésként fizesd be?

    Akkor aztán végképp kevesebb lesz a teljes befizetendő.

  • Asd
    Elmult napokban eleg sok cikk szuletett a penzugyi oldalakon errol. Mivel nincs szabalyozva a dolog siman lehet, hogy elotorlesztesnel eloszor a felhalmozott kesedelmet egyenliti ki a bank. Igy pont ugyanott lesz az illeto mint volt. Illetve az se mindegy, hogy a moratorium lejarta elotti napokban vagy utana torleszt az ember.
    Jo lenne egy frissites errol
  • Családfő
    Asd,

    Szerintem továbbra is a legcélszerűbb nem foglalkozni a trükk lehetőségével. A tartozáshoz képest elenyésző a – talán – bezsebelhető nyereség.

    Az tisztán látszik, hogy a jogászok még hetekig – de akár hosszú hónapokig – rágódnak majd az értelmezésen, a bank lehetőségein stb. Kiszámoló sem tud erről mást mondani.

  • Malom
    Bő egy éve konkrétan a BudapestBank tömegesen felmondta a hitelkártyákat azoknál az ügyfeleknél akik nem kamatot fizettek, hanem a visszatérítési kedvezményt maxolták. A felmondás egyik napról a másikra történő kártyaletiltás volt. Ezek után korrekt továbbra is reklámozni a max. visszatérítést??

    Szerintem ha egy hiteles egy kicsit is könnyíteni tud magán a moratóriummal, akár máshol leköti, stb. a pénzt akkor ebből ne csináljon lelkiismereti problémát senki. A bank se csinál akkor ha neki áll a zászló, sőt!

  • matetoth

    És valaki pisztolyt tart a fejedhez, hogy menj a bankos micihez? Mármint kenyérnél azt mondom, hogy OK, azt muszáj venni. De erődön felül költekezni (aka hitel) nem kötelező. Csak mondom.
  • Tibo
    Sziasztok!
    Egy kis segítséget szeretnék kérni tőletek. Valószínűleg rosszul matekozok, csak jó lenne ha valaki megerősíteni benne vagy ellene.
    10éves fix kamat 3,9% hitelt vettem fel. Eddig 7hónap (most lesz 8.) telt el. A hitel kifizetésből már csak az épület átadás utáni fentmaradó összeg van vissza. Havi szinten eddig ~50e ft kamatot fizetek, a szerződés aláírásakor “becsült” végleges törlesztő ~170e ft lett volna.
    Most ugye amíg nincs átadás, addig csak a kamatot fizetném és vele párhuzamosan a futamidőm csökkenne. Átadás után számolódna újra a törlesztő részletem, hogy az eddig “kevesebb” befizetett összeget osztanák el a fentmaradó hónapok számával. Ezt az összeget adnák hozzá a szerződésben foglalt törlesztőhöz. (folytatás)
  • Tibo
    Az építkezésen a kialakult helyzet miatt csúszás lép fel és még legalább 4-5 hónapig nem lesz kész.
    Érdemes lenne nekem élni a moratóriummal? Mert így havi szinten ~50-rel kevesebbet fizetek, míg ha fizetném rendesen tovább, akkor ~120-al fizetnék be kevesebbet + futamidőm is csökkenne.

    Nem fenyeget veszély a fizetéssel, tehát teljesen a saját döntésemen múlik, hogy mi legyen. Tudnátok segíteni ebben légyszíves? Válaszokat előre is köszönöm

    Ui.: van két lakástakarékunk is amiből van még vissza 4és fél valamint 6 és fél év (max 20e ft-os verzió)

  • Grand
    portfolio.hu/bank/20200401/elkepeszto-trukkok-a-torlesztesi-moratoriummal-olvasoink-kerdeseire-valaszolunk-423298
  • Tibo
    Kedves Grand!
    Ha ez nekem jött, akkor itt melyik vonatkozhat rám?
  • naa
    Érdemes lenne kiemelni az ilyen moratóriumos cikkekben, hogy hitelkártyára nehogy igénybevegyék a népek, mert oké, hogy nem kell kamatos kamatot fizetni, de a sima kamat is ha 30%+ akkor az fájni fog…
    Mondjuk 1 milliós hitelkártya tartozásra becsengetni legalább 300K-t, az fájna.
    Vagy lemaradtam, és azt is maximálják?
  • Andru
    Mi élünk a moratórimmal és félretesszük a törlesztőket. Most úgy érzem, hogy kell ez a plusz biztonság, bár egyenlőre nem néz ki úgy, mintha veszélyben lenne a bevételünk bármelyike is. Inkább az elkövetkező válságra gondoltunk, semmint a vírus okozta egészségügyi helyzetre.
    A másik, amit szerintem megtehetünk, hogy mivel a kiadásaink lecsökkentek, mert nem költünk annyi fontos kacatra, mint eddig, így ezt is gyorsan átmentem a megtakarításokhoz, nehogy lába keljen 🙂 Így korrekt szerintem. Igénybe veszem a segítséget, de én is megteszem a magamét.
  • sundin
    Van olyan itt, akinek Unicreditnel van lakashitele es tovabbra is fizetni szeretne? Elvileg ma kellett volna vonniuk a kovetkezo reszletet, de nem tortent meg (minden honap 10-ig, de mivel holnap unnepnap, igy ma kellene).
    A webbankon keresztul toltottem ki, hogy szeretnek tovabbra is fizetni, most ugy tunik, nem uszom meg a telefonos ugyfelszolgalatot.