Megkértem hitelügyiintézős Gáborunkat, hogy írjon egy kis szösszenetet a hitelpiacról, ami most megélénkülni látszik a tavaly év végi összeomlás után. Csökkentek a forrásköltségek is, sőt sok bank ad forrásköltség alatt valamivel hitelt a jó ügyfeleknek.
Következzen Gábor írása:
A lakáshitelpiac helyzetét és kilátásait a potenciális hitelfelvevők jövővel kapcsolatos várakozásai minden másnál nagyobb mértékben határozzák meg. Hitelt akkor vesznek fel a háztartások, amikor magabiztosak azzal kapcsolatban, hogy a törlesztőrészleteket fizetni tudják majd, optimisták a jövővel, a jövőbeli bevételeik és kiadásaik alakulásával kapcsolatban. 2022 második felében a háború, az elszabaduló infláció, a növekvő rezsiköltségek és a tartósan magas hitelkamatok együttesen megtörték ezt a jövővel kapcsolatos hitet. A lakáshitelek iránti kereslet 40-50%-kal esett vissza az év utolsó negyedévében. A vártnál enyhébb tél, a csökkenő gázárak azonban úgy tűnik csodát tettek az elemzők várakozásai és az egyszeri médiafogyasztók közhangulata tekintetében is. Kezd újra visszatérni a kereslet a lakás- és hitelpiacra.
Jelenleg számomra az tűnik a legvalószínűbbnek, hogy újra egy stabilan - de kevésbé meredeken – emelkedő pályára áll majd a hitelkihelyezés. Arra számítok, hogy lakáshiteleknél az átlagos hitelösszegek fognak inkább csökkeni, a hitelfelvételek tranzakciószáma pedig legfeljebb kis mértékben esik vissza az előző évekhez képest. Az elmaradt lakáshitel igénylések egy része pedig más típusú hitelként ölt majd testet. Jelzáloghitel helyett személyi kölcsön, lakossági hitel helyett vállalkozói hitel irányában is várok átrendeződést.
Nézzük a részleteket!
Kevesebb hitel, Több hitel
A magas kamatok önmagában nem törik meg a hitelfelvételi kedvet. Kisebb, olcsóbb lakást vesznek kevesebb hitelt igényelve. Jellemzően az összes lehetséges önerőt összekaparják az ingatlanvásárláshoz, de továbbra is vesznek fel hitelt az emberek. A magyar népléleknek szerves része, hogy akkor érezük jól magunkat, ha van saját tulajdonú ingatlanunk.
A kieső lakáshitelvolumen egy részét bőven kipótolja az, hogy a kamatoknál is jelentősen magasabb infláció és állampapírhozamok olyanokat is hitelfelvételre sarkallnak, akik egyébként nem is vennének fel hitelt. Ebben az ügyfélszegmensben a hozam maximalizálására törekedve az átlagos hitelösszegek is kifejezetten magasak. Ráadásul több hiteltípus iránti keresletet is érezhetően növeli az arbitrázs lehetősége. Gyakorlatilag a személyi kölcsönig bezárólag az összes lakossági hiteltermékét és a kamattámogatott vállalkozói hitelekét is. A lakáscélú hitelek esetében a (több) hitelfelvétel révén megmaradt önerő, a szabadfelhasználásúak esetén a kiutalt hitelösszeg jelenti a forrást az állampapírvásárláshoz.
Kamatok és periódusok
Csökkenek a banki forrásköltségek:
| BIRS | 5 ÉVES | 10 ÉVES | 20 ÉVES |
| 2022. DECEMBER 30. | 11,10% | 9,60% | 9,44% |
| 2023. MÁRCIUS 08. | 9,34% | 8,29% | 8,18% |
Ebből a számsorból is látszik, hogy a piac hosszútávon a forrásköltségek csökkenésére számít.
A jelenleg elérhető legalacsonyabb és legmagasabb lakáshitel kamatok:
| Lakáshitel | 5 ÉVES | 10 ÉVES | 20 ÉVES |
| Elérhető legjobb kamat hitelfedezeti biztosítás nélkül | 9,15% | 8,09% | 8,25% |
Miért olcsóbbak a legjobb kamatok, mint a banki forrásköltségek? Azért, mert jelenleg a betétgyűjtés kiemelkedően magas profitot termel a bankoknak. A legtöbb bank 0,5%-os látra szóló betéti kamatot fizet, miközben ők 18%-os kamat mellett helyezhetnek el betétet a jegybanknál. Amennyiben egy stabilan magas számlaforgalmat bonyolító ügyfél „megszerzéséhez” vagy megtartásához az kell, hogy a számára nyújtott hitelen ne keressen pénzt a hitelt nyújtó pénzintézet, akkor ezt most simán bevállalják.
Milyen kamatperiódust érdemes választani?
Tíz évest vagy végig fix-et, mert jelenleg ezek a legolcsóbbak. Lehetne úgy gondolkodni, hogy az öt éves kamatrögzítés azért jó megoldás, mert ugyan az első kamatperiódusban drágább, de a másodikban hitelcsere nélkül is várhatóan olcsóbb lesz, mint a hosszabb időre rögzített kamatú. Én két okból sem tartom ezt jó megfejtésnek. Egyrészt nincs garancia arra, hogy a kamatforduló nem épp egy, a mostanihoz hasonló magas banki forrásköltségekkel terhelt időszakra esik majd. Másrészt, ha jelentősen csökkennek a kamatok öt éven belül, akkor a rövidebb kamatperiódusú hitelt is érdemes lesz olcsóbbra cserélni. Akkor pedig inkább indítsunk az elérhető legolcsóbb hitellel és később, ha jobb alternatíva adódik, cseréljük le a hitelt!
Kamat vagy előtörlesztés költsége
A most felvett hitelek esetében jó eséllyel lesz majd olyan időszak, amikor alacsonyabb kamatúra cserélhetjük azokat. Azt nem tudhatjuk, hogy mikor és mennyivel csökkenek majd a kamatok, de az biztos, hogy a hitelajánlat kiválasztásánál az előtörlesztés költsége kiemelten fontos szempont kell, hogy legyen.
Az előtörlesztés díján felül – ami jellemzően az előtörlesztett összeg 1%-a – fontos megemlíteni, hogy sok esetben, ha az adott hitelt kettő, három vagy öt éven belül visszafizetjük - akár egy újonnan igényelt hitelből –, akkor a hiteligényléskor elengedett egyszeri költségeket utólag kiszámlázza a bank.
Azt javaslom, hogy azon hitelajánlatok közül válasszunk, ahol az előtörlesztés díján felül más járulékos költségünk nem lesz az esetleges hitelcsere esetén. Azokat a hitelajánlatokat pedig, amelyek estében az előtörlesztés díja alacsonyabb mint 1%, akkor is érdemes megfontolni, ha van számunkra elérhető alacsonyabb kamatú hitelajánlat is. Két konkrét ajánlatot külön is kiemelnék a kedvező előtörlesztésű díjú opciók közül:
CIB Minősített fogyasztóbarát lakáshitel
és MKB lakáshitel partnerkedvezménnyel
Kreatív megoldás az is, amit az OTP bank alkalmaz: egy alkalommal díjmentesen lehetővé teszi a bankon belüli hitelkiváltást. A CIB és az MKB megoldása azért jobb, mert a más bankhoz történő költséghatékony refinanszírozás lehetőségét is nyitva hagyja nem csak a bankon belüli hitelcserét.
Lakáshitel vagy Szabadfelhasználású jelzáloghitel
Csökkent a kamatkülönbség a lakáshitelek és nem lakáscélú hitelek között.
Legjobb szabadfelhasználású jelzáloghitel kamat: 8,99%
Lakáshitel helyett szabadfelhasználású jelzáloghitelt akkor érdemes felvenni, ha a hitel ügyintézést előbb indítjuk. Mire a lakásvásárlásra sor kerül, a pénz már a zsebünkben van és az eladó felé kvázi készpénzes vevőként tudunk fellépni. Ez jobb alkupozíciót jelenthet. Egy-egy alkalmi vételre így könnyebb lecsapni. A vételár és az eladó átfutási idővel kapcsolatos preferenciáinak előzetes ismerete nélkül persze nem tudhatjuk előre, hogy melyik hiteltípussal járunk jobban.
Lakossági hitel, vállalkozó hitel
A lakossági hitelek 8-assal kezdődő kamatlába és az 5%-os kamattal elérhető Széchenyi vállalkozói hitelek között továbbra is jelentős a különbség. Természetes közös metszete lehet a két szegmensnek a befektetési célú ingatlanvásárlás. Erre a célra akár induló vállalkozások is igényelhetnek mikrohitelt, de maximum 10 éves futamidőre. A befolyó bérleti díj általában nem elégséges a havi hitelteher törlesztésére.
Relatív olcsó vagy nagyon drága
Eddig a legjobb kamatokról és előtörlesztési díjakról volt szó. Érdemes kiemelni, hogy az egyes bankok hitelajánlatai nagyon széles skálán mozognak:
Fontos, hogy az elérhető ajánlatok közül a legkedvezőbbet válasszuk!
Vigyázat, önreklám következik:
Jelen cikk írója független hitelszakértő.
Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani:
Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést.
Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze:
olcsohitelek.com
gabor.solymosi@benkspartner.hu
+36 70 603 9076
Sziasztok,
(Szinte) teljesen off, de mennyi volt 2022-ben az infláció?
A KSH szerint 2023 januárban 25.7%-kal emelkedtek a fogyasztói árak 2022 januárjához képest, tehát ennyi volt az infláció.
Ezzel szemben az index-en azt olvastam, hogy "2022-ben a fogyasztói árak átlagosan 14,5 százalékkal nőttek". ( index.hu/gazdasag/2023/01/13/inflacio-ksh-fogyasztoi-arindex-elelmiszerarak-energiaarak/#:~:text=2022%2Dben%20a%20fogyaszt%C3%B3i%20%C3%A1rak,%C3%A9lelmiszerek%20dr%C3%A1gultak%2026%2C0%20sz%C3%A1zal%C3%A9kkal. )
Ezt a 14.5% körüli átlagos inflációt több helyről hallottam, de ez csak úgy jött nekem ki, hogy összeadtam a 2022-es havi inflációs adatokat és osztottam 12-vel, aminek érzésem szerint semmi gazdasági tartalma nincs.
A CPI-nk 2022 decemberében 1828.9 pont volt, januárban ~1490, ami szintén egy 23% körüli értéket ad.
Szóval honnan jön ki a 14.5%?
Köszi 🙂
Gábort jószívvel ajánlom.. nekem
Is ő váltotta ki a régi hitelemet.. innen nézve életem egyik legjobb döntèse volt..
Nagyon tetszett a tájékoztatás, és milyen igaz. Szerintem sem olyan vészes 8-12%-os kamatra (plussz egyéb költségek) eladósodni 10-25 évre. Ja, de....
Amikor anno lakáshitelre volt szükségem, a bankmonitoron sokkal jobb ajánlatot találtam, mint amit Gábortól kaptam. Érdemes körülnézni.
Az előtörlesztéssel, ha időközben csökkentek a kamatok, a banknak vesztesége keletkezik (az előtörlesztett összegért egy újabb hitelszerződésben kevesebb kamatot fog kapni, miközben a forrásköltsége nem csökken). Másik oldalról nézve ez olyan, mintha egy fix időre lekötött betétből a bank félidőben kiugorhatna, ha időközben csökkentek a kamatok, mert akkor ő jól jár - ugye az igazságos előtörlesztéssel szemben ezt igazságtalannak tartanánk, mert az ügyfél helyébe bele tudjuk képzelni magunkat, míg a bankokat utáljuk. Az erősen limitált előtörlesztési díj törvénybe van foglalva, és értem én, hogy annál jobban örülünk, minél rosszabb a banknak. De ugye ettől a költségtől se a bankvezérnek lesz kisebb autója, hanem szépen be lesz építve az ügyfél többi költségébe.
A bankban mi egy kicsit máshogy látjuk a piacot jelenleg. A vállalkozói hitelek iránya veszélyes terep, talán maradjunk annyiban, hogy az ún. családi mikrovállalkozók nagy része elbukik a bírálaton, valamint a céges tulajdonban lévő lakóingatlannak igen sok egyéb hátránya akad.
Hagyd már légyszíves abba ezeket nagyképű kinyilatkoztatásokat.
Képzeld, én is éveket dolgoztam bankban meg biztosítónál. Fiókvezető voltam, meg kiemelt ügyfelekkel foglalkozó bankár. S mellesleg még iskolákat is elvégeztem, amit a legtöbb banki dolgozó soha.
Szóval, ha lehet kérni, szerényebben.
Köszi
Laci bácsi!
Minden viszonyítás kérdése.
Sok embernek megéri felvenni a szabad felhasználású jelzáloghitelt és PMÁP -ba berakni.
~ 10 % -- 16 %
Na ez az arbitrázs.
Soha senki ne vegyen fel hitelt!
https://kiszamolo.hu/a-vilag-hitel-nelkul/
OFF:
"2024 végére eléri az 5 ezret azon magyarok száma, akik legalább egymilliárd forint felett rendelkeznek. A 400 millió forintot birtoklók száma 25 ezer fölé emelkedik."
Ugyanakkor,
"a magyarországi háztartások több mint 80 százaléka nem rendelkezik olyan tartalékkal, amely három hónapon túl megélhetést biztosítana számára."
Ez durvább, mint egy Matolcsy-beszéd a parlamentben. Most akkor Magyarország jobban teljesít vagy nem? Így szakad szét a társadalom?
forrás: telex.hu/gazdasag/2023/03/20/2024-vegere-otezer-milliardos-lehet-magyarorszagon
Azert kivancsi leszek mit dont a fed szerdan. Az ECB egyelore nem all le a kamatemelessel.
Igy ez a magyar 16-18% alapkamat nagyon hurka es amig ilyen arbitrazsok vannak a rendszerben, nem hinnem hogy az infla lejon a 20%+-bol. Igy is draga Mo. meg Nemeto.-hoz kepest is. Mi lesz igy 1-2 ev mulva?
Pörögjön a buli 😀
"Lakáshitel helyett szabadfelhasználású jelzáloghitelt akkor érdemes felvenni, ha a hitel ügyintézést előbb indítjuk. Mire a lakásvásárlásra sor kerül, a pénz már a zsebünkben van és az eladó felé kvázi készpénzes vevőként tudunk fellépni. Ez jobb alkupozíciót jelenthet. Egy-egy alkalmi vételre így könnyebb lecsapni. A vételár és az eladó átfutási idővel kapcsolatos preferenciáinak előzetes ismerete nélkül persze nem tudhatjuk előre, hogy melyik hiteltípussal járunk jobban."
Azért itt a legnagyobb hátrány megemlítését hiányolom: Ez csak befektetési célnál játszik, hiszen a jelzálognak feltétele, hogy legyen ingatlan, amire rákerülhet. Aki első lakását szeretné megvenni, az kiesik.
@Kiszamolo
Előre is elnézést kérek Gábortól, nem ismerem őt, és lehet teljesen korrekten dolgozik, nem akarom semmivel gyanúsítani, csak elvi szinten teszem fel a kérdést: Ha ő a bankoktól kapja a jutalékot, akkor miért jobb ez a lehetőség, mint egy OVB mondjuk? Nem úgy volt, hogy azért kell nekem fizetni a tanácsadásért, hogy engem képviseljen a tanácsadó? Mert ugye elvileg arra hajlik a gyarló ember, ahonnan a pénzt kapja. Úgy emlékszek pont ez volt az egyik érv amellett, hogy miért hozzád menjünk tanácsadásra. Szóval elvi szinten ezt most nem vettem meg. Gyakorlatilag viszont az is lehet igénybe veszem a szolgáltatást, mert annál valószínűleg hatékonyabb, mintha magamnak keresgélnék.
Minden bank fillérre pontosan annyit fizet, mert törvényi előírás van rá. Ergo neki tökmindegy, hová viszi.
Te pedig ugyanannyiért kapod, sőt néha jobb feltételekkel, mintha te mennél utána a bankokba.
..... Nem értem mi a problémád. Úgy számolják, ahogy leírtad. Egy torzított statisztikát tovább torzítanak. Ennyi.
Laci bácsi : kár, hogy nincs olyan, hogy hitelkivaltás, ja de van. En anno 1 szazalek minusz miatt valtottam ki, bo 1.5 ev utan... szerinted hanyan fogjak majd tobb szazalek eses utan ha most veszik fel?...
@ (első)
Úgy jön ki a 14.5%, igen.
Ha 2021-ben minden hónapban vettél egy "kosárnyi" terméket, és 2022-ben is, akkor 2022-ben 14.5%-al költöttél többet, az egész évet pontosabban leírja a 14.5%, mint a 25.7%, ami csak egy pillanatfelvétel.
@laci-bacsi
Az elerheto kamatszint valoszinuleg nem lesz 10-25 even keresztul 8-12%.
Amint elerheto olcsobb hitel, kivalthatod vele a dragabbat, de ez benne is van a cikkben.
A CIB-et jó messzire kerülje el aki teheti... Semmilyen rájuk vonatkozó határidőt nem tartanak be és mindenbe belekötnek. (Pl. nem fogadnak el olyan megosztási szerződést, ami már előtte két másik banknál is átment.) Nem képesek komplexen szemlélni egy ügyet, vagyis egyszerre átnézni minden beadott dokumentumot és jelezni az esetleges hibákat, hanem hétről-hétre állnak elő valamilyen javítási igénnyel, ezzel egekbe emelve az ügyvédi költségeket és az ügyintézés hosszát. Teljes átláthatatlanság és az ügyfél semmibe vétele jellemzi a tevékenységüket és ezek egészen friss tapasztalatok.
Segítséget kérek:
Ha van egy 2019-ben kötött 5 éves kamatperiódusú, 2.4%-os kamatú fogyasztóbarát hitelem, annak hogyan fog emelkedni jövőre a kamata?
@gyépés
A kérdésed jogos.
De itt más a helyzet, mint egy UL biztosításnál.
Te hitelt akarsz felvenni, felmész a netre és megnézed a kamatokat.
Innentől csak akkor fogsz Gáboron (vagy bármilyen hitelközvetítőn) keresztül hitelt felvenni, ha az nem drágább, mint amit magadtól is megkapnál. Nem tud behülyíteni, hogy az XY bankból vegyél fel, ahol neki 2x annyi a jutaléka, mert egyből látod, hogy hát az jóval drágább, hülye lennék itt felvenni. Meg talán már van jutalékplafon is, emiatt minden bank azonos jutalékot kénytelen adni.
Jó esetben lesz egy olcsóbb hiteled, de ha ugyanannyi, akkor is csak amiatt is megérheti a közvetítő, hogy időt spórolsz. Lásd @Manager írásást, egy közvetítő tud segíteni, hogy ne egyedül szívjál, ha a bank akadékoskodik. Meg a közvetítő eleve tudhat bizonyos buktatókat, amiket így elkerülsz.
@tudatlan Nekem 2 ev mulva fog valtani, de gyanitom az akkori kamattal kell szamolni. Ha most valtana akkor valahol 8-11% kozottire valtana. En tudnam most is vegtorleszteni az egeszet, de 16%-os allampapir mellett meg a mostani kamatszinttel se torlesztenem elo. Amint megfordul az arany mar menne is a vegtorlesztes (figyelembe veve a 2. gyerek utani 1m toke elengedest).
"Laci bácsi!
Minden viszonyítás kérdése.
Sok embernek megéri felvenni a szabad felhasználású jelzáloghitelt és PMÁP -ba berakni.
~ 10 % — 16 %
Na ez az arbitrázs"
Aztán Schadl Gyuri viszi a pecót, ha egyszer kijön a kóterből. Meg gondolom egyoldalú kamatemelésről te még nem hallottál, na meg a PMÁP sem lesz mindig 16%, meg a végtörlesztésnél elég kövér összeget gombolnak le a bankok, plusz az összes kedvezményt fizetheted vissza. Arbitrázs az bizony, csak nem a honpolgárnak, hanem a nernek és bankoknak.
Csak erdekessegkeppen, 2021. novembereben vettünk fel hitelt Nemetorszagban (DKB), lakasvasarlasra, a hitel összege 172.000 € volt, 10 evre fixalva, 1,41%-os kamattal. Most ugyan ez kb. a 2,5-szeresere lenne, de meg igy is durva a magyarorszagi lakashitelek kamataihoz kepest.
@ vidékről jött ember
"Az elerheto kamatszint valoszinuleg nem lesz 10-25 even keresztul 8-12%.
Amint elerheto olcsobb hitel, kivalthatod vele a dragabbat, de ez benne is van a cikkben."
Azért az nem úgy működik, hogy ugrálgatunk egyik bankról a másikra. Egyrészt bizonyos ideig akár esik akár fúj az eredeti banknál kell maradnod, másrészt ennek is vannak költségei pont azért hogy ne legyen az, hogy lelép az adós ha talál egy jobb ajánlatot.
Nem véletlenül szoktam azt tanácsolni, hogy aki meg tudja oldani az életét hitel nélkül, annak célszerű azt az opciót választania.
@Kiszamolo
"Minden bank fillérre pontosan annyit fizet, mert törvényi előírás van rá. Ergo neki tökmindegy, hová viszi." - Én is csak kérdezek és nem kritizálok, mert tök fogalmatlan vagyok: a Gáborhoz hasonló emberek amúgy minden bankkal szerződésben állnak? Csak mert egyszer vettem igénybe egy "Gábor" segítségét biztosítási témában, és hát hogy, hogy nem, nála mindig csak egy adott biztosító szolgáltatására volt érdemes (így utólag: dehogy volt) szerződni. Se nekem, se másnak nem ajánlott soha másikat. Meg mintha ugyanerről írnál a saját pénzügyi tanácsadásod posztja alatt is.
Ugyanez valamelyik ismert bankos oldal folyószámla-kalkulátora is. Kiadja, persze, hogy a beállításaim alapján melyik a legolcsóbb, de ő csak pár bank ajánlatait listázza. 2 perc alatt találtam olcsóbbat, egy olyan nagybanknál, ami náluk nem is szerepelt.
Azt nem merem állítani, hogy minden bankkal van szerződésük, de 80-90%-ával biztos.
A biztosítás sajnos teljesen más tészta. A törvény szerint egy ember csak egy biztosítót képviselhet, ha többet akar, akkor alkuszcég kell. De ott meg az alkuszcég vesz le 20-30%-ot a jutalékból. Sajnos nagyon nehéz több biztosítónak dolgozni alkusz nélkül, csak trükközve lehet, ismerősök-rokonok más-más biztosítóhoz vannak bejelentve.
Ezért biztosításnál nagyon észen kell lenni.
Bankszámla-kalkulátorok: sajnos igen, csak azokat listázzák, amiből pénzt látnak. Arra jó, hogy tudd, hogy melyik másik bankot kell megnézni. 🙂
@videkrol-jott-ember “Az elerheto kamatszint valoszinuleg nem lesz 10-25 even keresztul 8-12%.“
1990-2013 kozott szerintem nem nagyon volt 8% alatt a huf nem tamogatott ingatlan THM. A tamogatott huf hitelek voltak 6,5% korul 2002-2003 korul. Aztan volt 2-5ev amikor 4% ala ment a thm. Az is a high pressure economy mnb baromsag miatt.
Szerintem a fed es ecb se fog megallni a kamatemelesekkel 5-5,5% alatt. De lehet az is keves hosszutavon. Ehhez kepest a huf 16-18% semmi mikozben 25% az infla:) persze lehet optimistanak lenni hogy ez most biztos mas lesz.
@ferimester “10 evre fixalva, 1,41%-os kamattal. “
Nemetorszagi nagyvarosokban tomegevel adosodtak el 500-600k eur hitel mellett mert 1-1,5% kamattal evi 5-7k eur hitelkamat mellett. Ez joval berleti dijj alatt maradt. Most 4% koruli thm-el ez evi 20-24k es kozben a bankok emeltek a minimum onreszt is es a minimum kotelezo toketorlesztest is. Ergo siman latszik areses mar most is. Elemzok 25-50% aresre kalkulalnak ha az ecb tartosan tartja a kamatokat. Marpedig ez latszik.. akkor lehet gondolkodni hogy egy magyar rom rom ara hogy viszonyul a ny-europahoz
OFF:
2030/I lezárás.
allampapir.hu/dokumentumok/f1117c59-dee9-46d1-a534-1984ecb9ef1a.pdf
2030/J lesz helyette:
allampapir.hu/dokumentumok/d767c252-df6d-41eb-9b66-4942db88dd44.pdf
@rusbasov-nertars
Te jó ég. És az ilyenek osztják az észt másoknak.
Kitalálom: amiket itt leírtál, azok mögött még véletlenül sincsenek számítások és szerződési feltételek átolvasása, csak úgy gondolod, igaz?
Valószínűleg magadnak próbálod bizonyítani, hogy jó ötlet volt nem felvenni hitelt az elmúlt 5 évben.
Ne hagyd, hogy megzavarjanak a tények!
@Rusbasov nertárs "aki meg tudja oldani az életét hitel nélkül, annak célszerű azt az opciót választania" ezt majdnem hogy forditva mondanam. Aki meg tudja oldani az eletet hitel nelkul annak celszeru hitelt felvenni. Aki az elmult evekben ugy vett lakast hitelre hogy megvehette volna kp-ra is az most hatalmasat nyert rajta. Felvette a hitelt 2,5-4%-on most meg a kp-ra rossz esetben 16%-ot kap... de meg a hitelfelvetelkor is 3,5%-6%-ot kapott a penzere a MAK-ban.
Találtam alacsonyabb kamatot. Van 8,05%-os lakáshitel is. UniCredit piaci lakáshitel 10 év kamper. (Partner Prestige számla miatti kamatkedvezménnyel)
Korábban is leírtam, ismét megteszem: Gábor nagyon korrekt és kompetens, már két hitelemnél is közreműködött. Nem csak, hogy levesz egy csomó terhet (ügyintézési idő) az ember válláról, hanem még olcsóbb ajánlatokat hozott, mint én kaptam volna az adott bankokban, ha direktben kopogtatok.
Kiegészítés a cikkhez: az önmagában ne legyen visszatrtó erő, ha a teljes előtörlesztést büntetik az első néhány évben. Megoldás: részleges előtörlesztés. Hagysz bent 5-10-50-stb ezer forintot arra a pár évre.
@gyepes ,
ahogy Kiszámoló is írta, ez teljesen más szolgáltatás, mint a pénzügyi "tanácsadók". Azokkal nem érdemes kezdeni, ha megvan az emberben némi pénzügyi tudatosság és affinitás.
Na akkor mekkorát fognak menni az ingatlanárak, ha elkezdenek csökkenni a kamatok.
Most tartalékolnak az emberek, várják a 3-5%-os kamatokat, szépen feltorlódik a kereslet, aztán egyszer csak kilő...
"A magas kamatok önmagában nem törik meg a hitelfelvételi kedvet. "
Ezt azért erősen vitatnám.
Mi 2019-be vettünk fel lakáshitelt, egy Gábor segítségével (tényleg Gábor volt és ő is Benks-es :)) Annyit szerettünk volna, hogy végig fix legyen és persze a lehető legolcsóbb. Azt mondta, hogy a saját bankunknál megszerzi a bankmonitor legkedvezőbb hitelét. És így is lett 🙂 Kettőt pislogtunk és már mentünk is szerződést aláírni. Én azóta is áldom a nevét.
@ Nem igazi kérdes @ Nyomd a gázt!
Egyikőtöket sem fogom félrelökni a bankban. Vannak élethelyzetek amikor a hitelt nem lehet kivédeni, de akinek volt/van mondjuk 100 milla kp-ja és hitelre vett pecót az ha földönfutó nem is lesz, de nagyot fog nézni.
Másrészt a futamidő a legtöbb esetben 15, de inkább 20 év, sőt mostanság a 25 év is egyre gyakoribb. Ha találtok egy olyan kezest, aki garantálta nektek, hogy ezen idő alatt a reáljövedelmetek legalább őrzik értéküket akkor az elérhetősége engem is érdekelne. Nem kell haláleset, rokkantság, súlyos, krónikus betegség ahhoz, hogy boruljon a bili. Elég, ha mondjuk 10 év múlva megszűnik a biztosnak hitt, viszonylag jól fizető melód, és csak mondjuk 1 év múlva találsz munkát 2/3 annyi pénzért. Ennyi elég bőven elég ahhoz, hogy mélnyomorba kerülj, ha van egy jó kis vaskos hiteled.
@
"Ezt a 14.5% körüli átlagos inflációt több helyről hallottam, de ez csak úgy jött nekem ki, hogy összeadtam a 2022-es havi inflációs adatokat és osztottam 12-vel, aminek érzésem szerint semmi gazdasági tartalma nincs."
Ennek az a gazdasági értelme hogy az év során ennyivel költöttél többet átlagosan mint 2021-ben (feltéve hogy jobb hónapban kb ugyanannyit költesz, admi valószínű nem igaz). Persze ha te mindkét évben csak januárban költesz pénzt, akkor csak azokat az értékeket érdemes nézni.
@rusbasov-nertars
"de akinek volt/van mondjuk 100 milla kp-ja és hitelre vett pecót az ha földönfutó nem is lesz, de nagyot fog nézni"
??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????
Amit ez után írtál az pedig további kérdőjel.
@karl
Köszi!
Ezt vajon miért? Ugyan egy hónappal későbbi lejárata (30.03.20 a 30.02.20 helyett) és a kamatfordulója, de ezen kívül mindenben ugyanaz, ugyanúgy infla+1,5%, 16% induló kamat, éves kamatfizetés, 1 Ft névérték. Ha elfogyott, akkor meg lehet élni a rábocsátás lehetőségével. Mi értelme van egy új állampapírt kibocsátani?
Egyetlen indokot tudnék elképzelni, hogy a személyenként értékesíthető 250M "telt be" valakinél, de hát ezt a szabályt pont most találták ki, és az újra is ugyanúgy érvényes.
Persze igazából nincs jelentősége amíg a kondíciók azonosak, de engem rohadtul, hogy kéthavonta csinálnak új PMÁP-ot, teljesen elaprózódik a portfólió.
Vagy az én figyelmemet kerülte volna el valami?
@manager
Én tavaly vettem fel a CIB-nél hitelt. Amikor az ügyintéző rosszul tudott egy jogszabályt, és a miatt módosítani kellett a szerződést, ezt megbeszéltük vele, és a bank kifizette a szerződésmódosítás ügyvédi díját.
Nekem csak az értékbecsléskor volt velük bajom, de az is külső szolgáltató. Nem látta, hogy van fűtés a fürdőben...
Szóval ez nekem így elsőre inkább egyéni esetnek tűnik, én már régebb óta vagyok náluk ügyfél, és egyszer volt negatív élményem, az is egy ügyintézővel.
@rusbasov-nertars
Bár nem ilyen összeggel, de pont ez történt: volt 51 milla készpénzünk és vettünk házat 63-ért 4 évvel ezelőtt nulla önerővel, mert inkább behúztunk egy másik ingatlant is fedezetnek. Nem tudom elképzelni, hogy miért fogok nagyot nézni, a számítás bejött, ha muszáj, végtörlesztek.
Most elkezdtél terelni. Eddig egyoldalú kamatemelésről, végtörlesztés feltételeiről, bankváltás lehetetlenségéről írtál, amikor láthatóan fogalmad sincs ezekről, de hogy az én hitelem feltételeiről nincs, az tuti.
Azt meg magadnak biztosítsd kérlek, hogy a munkád olyan legyen, hogy a jövedelmed megőrizze az értékét.
@ Unicum
"“de akinek volt/van mondjuk 100 milla kp-ja és hitelre vett pecót az ha földönfutó nem is lesz, de nagyot fog nézni”
??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????
Amit ez után írtál az pedig további kérdőjel."
Az ugye megvan, hogy nálunk az USA-val ellentétben nincs "elsétálás joga", azaz magáncsőd. Ha bármi oknál fogva nem tudod fizetni a tartozásod akkor nagyon rossz helyzetbe kerülsz. A kéglit annak helyzete miatt jóval piaci ár alatt elárverezik, az így még mindig fennálló tetemes tartozást -mivel ingatlanfedezet már nincs- személyi kölcsönként csengetheted. Igen sokan néznek nagyot, hogy az árverezés után emiatt kétszer, háromszor nagyobb törlesztőt kéne fizetniük. Mivel a nettó jövedelemnek maximum csak a 40%-át vonhatják, ezért ezektől az emberektől életük végéig fogják vonni jövedelmük, nyugdíjuk 40%-át. Van még ?-jel?
@kristof Aki ész nélkül veszi fel a hitelt, s mindenáron ragaszkodik nemfizetés esetén is az ingatlanhoz, max az jár így.Komoly életbiztosítást kötöttünk mindkettőnkre, mely kifizeti halál, s komoly rokkantság, betegség esetén a hitelünket. Inkább fizetem az 5 %-os lakáshitelem, s a Kp-mat betettem 16%-ra, nyilván kb 1 évnyi törlesztőt pedig meghagytam a számlán. Ha pedig végképp nem tudnám/akarnám a törlesztőt fizetni, akkor bőven van évekre pénzem, amíg az ingatlant el tudom adni, s majd max hitel nélkül vennék egy kisebbet, vagy alacsonyabb komfortút, vagy valahol vidéken esetleg.. szóval ésszerűen átgondolva azért simán lehet lakáshitelt felvenni akár 20 évre is, s élvezni az ingatlant, nem ennyire fekete-fehér azért az élet szerencsére.
"Jelenleg számomra az tűnik a legvalószínűbbnek, hogy újra egy stabilan – de kevésbé meredeken – emelkedő pályára áll majd a hitelkihelyezés."
?????
MNB statisztika szerint januárban olyan kevés összeget utaltak ki amire 2017 eleje óta nem volt példa. Az egy évvel ezelőttihez képest meg valami 40%-ra esett vissza, erre meg 10 évvel ezelőtt volt példa.
Nem értem mire ez az optimizmus, nemhogy emelkedés, de még a gödör alját sem értük el szerintem.
@rusbasov-nertars 2023-03-22 at 10:10
És ez mégis hogy érinti azt, aki úgy vett ingatlant, hogy volt 100 milliója kp-ben? Nem kevered össze azokkal, akik úgy vettek, ingatlant, hogy nem volt nekik?
És még mindig a terelésnél tartasz, figyelembe sem akarod venni, hogy mindenki az alábbi állításaidba kötött bele:
- egyoldalú kamatemelés
- végtörlesztés feltételei
- bankváltás lehetetlensége
Egyébként igen, van kockázata a hitelnek, de ezt itt mindenki tudja. A kockázatot kezeljük.
@ Nem igazi kérdés
"Egyébként igen, van kockázata a hitelnek, de ezt itt mindenki tudja. A kockázatot kezeljük."
Én azon a véleményen vagyok, hogy értelmes ember fölöslegesen nem vállal beláthatatlan kockázatot. Most tudod kezelni a kockázatot, de bármikor kezelhetetlen mértékű lehet, ez az amivel nem számolsz/számoltál. Önerőt kell így is betenni. Az ügyfél, mondjuk beletolt 40 millát, maradt 60 millája. A maradék 60 millió hitel, vissza kell fizetni a legjobb esetben legalább 100-at. Tegyük fel eltelik 10 év, ügyfelünk végtörleszt. Szerencsére így csiszre éppen 0-ra kijön. Ha megveszi kp-ra a kéglit, akkor, ha csak a törlesztőt megspórolja az elmúlt 10 évben, akkor nem 0 megtakarítása lesz, hanem úgy alsó hangon 50-60 millió. Persze mindenkinek alkotmányos joga van önmaga ellenségének lenni és kitömni a bankokat és nert, de szerencsére nem kötelező élni eme joggal.
@rubasov-nertars
"Van még ?-jel?"
Csak az van.
De inkább hagyjuk, mert a saját szinteden simán lenyomsz a rutinoddal és a szorgalmaddal.
@rubasov-nertars 2023-03-22 at 10:57
Megtennéd, hogy ezt pontosabban levezeted matematikaialg, hogy hogyan jött ki mondjuk állampapír kamatokkal számolva, illetve adott, szabadon választott THM-mel? Mert most csak ideböfögtél valamit, hogy szerinted nulla a vége. Vagy túl nagy kérés?
Szerintem:
Tegyük fel, felvett valaki 3,5%-os THM-ű, 60 M HUF hitelt 2019-ben, a 60 M HUF készpénzét pedig betette MÁP+-ba 5%-ra, és hozzá sem nyúl 5 évig. 5 év múlva lesz 76M+ HUF-ja éppen lejárt állampapírban, a tőketartozás meg 43M+ HUF. Ha itt végtörleszt, akkor marad ~33M HUF, míg törlesztőre 21M- HUF-t fizetett be 5 év alatt. Na ebből a ~21M HUF-ból ugyanilyen kockázattal soha nem csinált volna 33M HUF-ot, főleg, hogy nem is rendelkezett ezzel a plusz összeggel 2019-ben, csak fokozatosan, havi szinten jött.
Milyen beláthatatlan kockázatról beszélsz? A kockázatot lekezeltem, kötöttem biztosítást.
@rubasov-nertars
De úgy is hozzáállhatsz a kérdéshez, hogy:
Sikeresnek érzed magad ANYAGILAG az életben másokhoz képes? Láthatóan a válasz az, hogy nem. (Mindenki hülye aki hitelt vesz fel.) Miért nem? Nem azért, mert más nem tud számolni.
Akkor ha esetleg túl bonyolult a hitel matek neked, akkor ez alapján próbáld meg logikusan elfogadni, hogy nincs neked igazad.
@rubasov-nertars
Annyira szórakoztat amit írsz és a totális meggyőzhetetlenséged, hogy azért mégicsak írok egy saját PÉLDÁT (bár tuti megbánom).
2020-ban lekötöttem egy új lakást befektetésként, közben bejött a MÁP+ is.
A lakás készen 27 millióba került, de csak 10 milliót tettem bele, a maradék pénzt MÁP+-ban hagytam, mert 3,4%-os kamatra kaptam 10 évre fix hitelt.
A lakás ára azóta duplázódott - szomszéd most adta el 55 millióért -, a hitelt törlesztgetem, szépen inflálódik, a be nem tett pénzem meg éppen PMÁP-ban 16%-on kamatozik. Ez így átmegy?
Ja, és egy kérdés. Kinek van 100 milliója, hogy a pédádnál fogva kp-ra lakást vegyen? És ha nincs ennyim, hol lakjak biztonságban hitel nélkül?