A hitelmoratóriumról
Az elmúlt napokban-hetekben több cikk is foglalkozott a hitelmoratóriummal különböző weboldalakon, így én is megkaptam a kérdéseket, hogy akkor most mit is kellene csinálni. Egyszerűbb itt válaszolnom röviden.
(A hitelmoratórium lényege, hogy év végéig, bizonyos esetekben jövő év közepéig nem kell fizetni a hitelek havi törlesztőrészletét.)
Ugyanazt tudom mondani, mint amit mondtam, amikor bejelentették a moratóriumot.
A moratórium jelentése haladék, felfüggesztés és nem elengedés. Nem csak a hiteled tőkéje, de még a kamata is megmarad. 20 millió forintnál 4% kamat mellett évi 800 ezer forintot fizetsz ki kamatra. Ez be van építve a havi törlesztőrészletbe. Ha nem fizetsz havi törlesztést, ez a ki nem fizetett, elmaradt kamat halmozódik hónapról-hónapra és ennyivel nő a tőketartozásod. Ugyanis a nálad lévő tőkére akkor is kell kamatot fizetned, ha fel van függesztve a havi törlesztés.
Mivel a jegybank nem engedte meg, hogy a moratórium lejárta után nőjön a havi törlesztőrészlet, ezért a futamidő fog automatikusan meghosszabbodni. S mivel tovább leszel adós, a futamidő alatt összesen felszámított kamat is értelemszerűen több lesz, hiszen tovább használod a bank pénzét.
Sokan most boldogan leálltak a hitel törlesztésével és az csak az egyik gond, hogy ezáltal nőtt az adósságuk és a kamatra fizetendő összköltségük.
A másik ugyanekkora gond, hogy ezt a havi “talált pénzt” szépen elköltötték és hozzászoktak, hogy ennyivel többet tudnak költeni havonta. (Kapcsolódó cikkek: Fogyj le, Az életszínvonalad inflációja.) Annál rosszabb és nehezebb lesz újra beilleszteni a havi költségvetésbe a hitel törlesztését minél tovább él valaki a moratóriummal.
Szóval ugyanazt tudom mondani, mint amit az év elején: vedd igénybe a moratóriumot, ha elveszítetted a munkádat vagy radikálisan csökkent a bevételed és egyáltalán nem tudod fizetni a törlesztést, esetleg semmi tartalékod nincs és veszélyben lehet a munkád. De ne vedd igénybe, ha egyébként képes vagy törleszteni, annál rosszabb lesz újra elkezdeni a havi törlesztést. Jelezd a bankodnak, hogy szeretnél elkezdeni törleszteni.
Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.
40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.
Új vagy a blogon? Itt találod a fontosabb írásokat összegyűjtve.
Sajnos a híroldalak alatti kommentekben tisztán látszódik mennyire kétbites a pénzügyekben a magyar társadalom 90%-a.
Néha inkább becsukom a böngészőt, mert csak felidegesít az emberek butasága és ajvékolása.
Ha az lett volna a moratóriumban hogy a lejáratot követően 2x-re változik a törlesztő szerintem a 80% akkor is igénybe veszi, mert
1. Lusta utánaolvasni, nem érdekli, csak azt nézi hogy nem kell fizetni
2. Majd lesz valahogy, ezután is
3. A moratórium miatt összejön a beugró egy új autóra szintén hitelből..
Ugyanezt a mennyiséget rakd félre és ha látsz egy remek lehetőséget fektesd be. Ezen 15-6 hónap szép kis tőkét lehet összerakni és azt jobban felhasználni, mint ami kamatot buksz miatta.
A klasszikus “befektetem más pénzét és hitelből ügyesen és gyorsan meggazdagodom” szisztéma. Ami működik egy ideig, aztán jön a vihar és sokan csúnyán megégetik magukat. Válságban azok koppannak hatalmasat, akik hitelből akartak okosan befektetni és meggazdagodni. Mert ki gondolta volna, hogy tudnak változni is a dolgok?
Ha meg állampapírra gondoltál, kilenchavi törlesztőrészletet befektetni 4,95%-os állampapírba 4%-os hitellel szemben csak bohóckodás egy marék rizsért és semmi több. Ja de, a hitelmoratórium céljaival ellentétes jó kis magyar ügyeskedés.
Az Erstenel vettuk fel, a netbank es a kikuldott levelek alapjan igen, viszont akkor ez az eredeti 3 eves halasztast majdnem 4,5 evre tolna ki… A bankot meg nem sikerult elernem az utobbi heten mert sosem kapcsoltak egybol ugyintezot..
Fogod a havi törlesztő részletet és veszel belőle állampapírt. Ennyi idő alatt egész szép tartalékot lehet képezni és mivel a lakashitelt kamata atlag 4% az állampapír 5% így a tartalék mellett még évekig az eltett részletekre 1% pluszt kapsz.
Oké, vissza kell fizetni majd sok év alatt, de ilyen alacsony kamatra nem tudna amúgy kölcsönt felvenni, viszont a megtakarítása 1 millióval, vagy még többel gyarapodott 9 hónap alatt.
Sajnos a legtöbben biztos elköltötték, ami ostobaság volt, de ez van.
ötlete nem hülyeség, de nem a kamat miatt jó. Egyszerűen akinek nincs megtakarítása, annak sokkal nyugodtabb lesz az élete, ha a váratlan kiadásokra félre tud tenni 6-8 havi hiteltörlesztésnek megfelelő likvid tartalékot.
Az sokkal kisebb probléma, hogy 10 év múlva 1 évvel tovább kell fizetni a hitelt, mintha fél év múlva nem tudod fizetni a villanyszámlát.
Ha a vírusfrászhoz hozzájön egy újabb világválság a túlárazás miatt, lesz itt probléma. Bár a helyzet sokkal jobb, mint a devizahitelnél, nincs árfolyamkockázat.
A fix kamatnál is viszont úgy tudom, hogy “vus maior” esetén ettől eltérhetnek a bankok a szerződés szerint. A 90-es évek elején ezt sok család átélte, amikor a fix 3,8%-os állami lakáshitel kamata 20-30% körülire emelkedett.
Mi a helyzet egy olyan lakáshitellel, amit 2 év múlva egyébként is végtörlesztek Fundamentából? A kamatokat úgy tudom nem tőkésítik, hanem a futamidő véhére beteszik. Ha nem tőkésítik akkor megéri most nem fizetni, hiszen a most fizetendő kamatokat megúszhatom. ? Köszönöm válaszod.
Még annyi hogy a bankomag felhívtam és erre persze nem tudott válaszolni a “kezitcsókolom”..
Vagy én gondolom teljesen rosszul?
Így meg sokan lustaságból sem léptek ki belőle.
Akárhogyan matekozom ezt a dolgot, mindig jobban jövök ki ezzel, mintha fizettem volna a törlesztőt helyette.
A másik előny, hogy így szert teszek egy extra biztonsági tartalékra, ami jól jöhet esetleg, sőt kis hasznot is tud nekem termelni közben. Bolond vagyok én, hogy ne ezt válasszam?
A moratórium kapcsán meg mindenki az sulykolja, hogy jajj de rosszul jár, aki él vele. Mintha ez az opció egyáltalán nem is létezne, hogy fogom a havi törlesztőt és szuperállampapírt veszek belőle.
A 2000 es években forint lakáshitelem volt pont az árfolyam kockázat kivédése miatt. Mindig többet fizettem, mint a felelőtlen devizahiteles. Rajtam röhögött az osszes. Egy darabig. Utána meg fizetem a megmentésüket.
Kicsit unnom már h én fizetem meg a felelőtlen emberek kártalanítását folyamatosan.
Ugyanakkor 25 év folyamatos munkaviszony után összesen 3 hónap munkanélküli ellátást kaptam miután a covid miatt elvesztettem az állásomat. A kutya nem akart megmenteni. Így megmentettem saját magamat. Igenis míndenki viselje a saját pénzügyi analfabétizmusa, nemtörödömsége következményeit!
A 30-40% THM-es hitelkamatok ketyegnek egy évig? Vagy van valami maximalizálás?
Tényleg csak annyi kérdés maradt, hogy akik jajveszékelnek, mert milyen rosszul járnak a moratóriumot igénybe vevők, azok megnézték ezt a lehetőséget is vagy csak egyszerübb riogatni.
Mi a hiba a matekommal, mert én nem találtam benne hibát? Jól járok vele, mindenképpen.
Neked a kamatod a bank felé a hiteled tőketartozására ketyeg minden hónapban, és MÁP-ban csak a betett be nem fizetett törlesztőd után kapsz kamatot, ami ugyebár nagyon kis töredéke a tőketartozásodnak. Persze arra lehet spekulálni hogy majd mire eljutsz a hosszabbításig mondjuk 10 év múlva addig megeszi az infláció vagy MÁP-ba téve talán pluszban jössz ki, de nekem ez túl nagy kockázatnak tűnik minimális nyereségért ami majd jó soká realizálódik ha egyáltalán fog. Arra persze jó hogy növeld a mostani biztonsági tartalékod, de fogadni mernék hogy a többség nemhogy 10 évig, de 2 évig sem fogja bírni mire elkölti a most be nem fizetett törlesztőt, akkor meg bukott egy jó nagyot az egészen.
A moratorium hatása annyi, hogy nem csökken maga a tőketartozás és erre a nem lecsökkent részre kell plusz kamatot fizetned majd.
Csakhogy az annuitásos hiteleknél a tőkerész csekély, de igazából ez is teljesen mindegy, mert neked ezek a be nem fizetett havi törlesztőid egy magasabb százalékon kamatoznak majd, mint amit te a banknak fizetsz ezen összeg után. Az matematika hiba, ha te ebbe belekevered a teljes tőketartozás kamatát. Csak azt kell nézni, hogy mi lenne a moratorium nélkül a helyzet és mi lesz ha igénybe veszed és a havi törlesztőidet állampapírban kamatoztatod.
Annyi a dolgom csak, hogy 5 évig ne nyúljak az összeghez, hogy az átlag 5% kamatot megkapjam érte, ami magasabb, mint amit a banknak fizetek kamat.
Mi a helyzet egy olyan lakáshitellel, amit 2 év múlva egyébként is végtörlesztek Fundamentából? A kamatokat úgy tudom nem tőkésítik, hanem a futamidő véhére beteszik. Ha nem tőkésítik akkor megéri most nem fizetni, hiszen a most fizetendő kamatokat megúszhatom. ? Köszönöm válaszod.
Még annyi hogy a bankomag felhívtam és erre persze nem tudott válaszolni a “kezitcsókolom”..
Egy ismerősünk tavaly UK-ból hazaköltözés előtt felvett £10k szem.kölcsönt, mert a lengyel barátai azt tanácsolták, úgyse fognak ekkora összegért utánuk menni egy másik országba, főleg a Brexit után. Majd szépen küldözgetik a felszólító leveleket a (volt)angol címűkre és ennyi. Mindenki próbálta őket lebeszélni. Ha jól tudom előtte otthon is vettek fel hasonló összegű hitelt.
Az etikai részét hagyjuk, az nyilvánvaló. Szerintetek mennyire reális, hogy nem tudják, vagy ekkora összegnél nem éri meg behajtani? Tényleg mindent megúszhatnak a tücskök?
Elképesztő amúgy hányan be merik vállalni kisebb-nagyobb összegekkel, de több helyen is kering ez a bizonyos £10k limit, van ahol már £30k-t láttam. Tipik az a réteg akik külföldön sem tudnak boldogulni, csak kijöttek a benefitért. Nem csodálom, hogy meg van a véleményük a kelet-európai népekről.
Én csak azt tudom, hogy tavaly karácsonykor hazamentem kocsival innen Angliából, kaptam otthon egy parkolási bírságot, majd itt alig 5 hétre rá jött egy felszólítás egy angol cégtől, hogy leszek oly jó sürgősen befizetni.
65 Fontról beszélünk…
Én is ismerek olyat aki felvett taknyos 6000 Fontot és aztán haza ment.
Ennek másfél éve, és még nem mentek utána.
Olyanba személyesen futottam bele, hogy otthon venni akartam egy angol rendszámos autót, majd mikor lekértem az online a history-t, akkor kiderült, hogy egy éve nem fizetik a hitelét itt.
Szerintem csak idő kérdése, hogy komolyabb hátterű román, magyar stb. behajtócégek szépen megegyezzenek itt a bankokkal és felvásárolják a tartozásokat. Aztán majd sírhat otthon a sok ex-benefit huszár, mikor kamatos kamattal ráterhelik a 10.000 Fontot a salgótarjáni 32nm-es paneljára és elviszik a 23 éves A8-as Audiját.
Ennél durvább a jelenleg futó Bounce Back Loan, amit a Covid sújtotta cégek kaphattak.
Bárki felvehette, annyi kitétel volt, hogy Covid előtti cég legyen, vagyis 2020 februári már jó volt.
Ezeknek még lezárt éve sem volt, így az igénylésnél – online – elég volt becslést adni, hogy mennyi lett volna a bevételed, ha nincs a Covid.
Könyvelőm mesélte, hogy naponta kb. 30-an hívták, hogy van-e a polcon érlelt cége.
Ránéztem akkor az érlelt cégeket áruló honlapokra, és az összes olyan céget eladták egy hét alatt, ami 2019 szeptember utáni és 2020 február előtti volt.
A max. hitelösszeg 50e Font, egy évig kamat mentes, utána évi 2% 6 évig, és 100%-os állami garancia van rá.
Igényeltem saját cégre, 5 kérdésre kellett válaszolni online, másnap a számlán volt.
Mindenki megkapta, nem ismerek olyat aki nem.
Biztos voltak olyanok, akik vettek 5-10 céget és százezreket vettek fel.
Biztos helyről van az információ?
Nem akarod esetleg konkrét számokkal leírni a cikkben vagy akár itt a hozzászólásokban, hogy a moratórium alatt nem megfizetett törlesztő állampapíros kamata nem nagyobb, de még csak nem is egyenlő az egész tőke moratórium időszaka alatti kamatával?
Néhány hozzászólás alapján úgy látom, hogy a betű nem mindenkihez jut el, talán a számok…
Túl nyugodtan ülünk ebbe a 10-20-végig fix lakáshitelekben? Fentebb írtak milyen esetben következhetnek be? Óriási válságban mondjuk 30-50%-t esne a lakásár? Háború? Milyen esetben változtathat a bank egyoldalúan? (leszámítva ha nem fizetnék valamilyen okból kifolyólag).
Köszönöm,
Tamás
Nekem is mesélte egyik – közepesen jól szituált – ismerősöm, hogy Londonban már 2011 környékén (amikor ők dolgoztak kint) már volt önkiszolgáló áruház és a kutya nem figyelte a kijáratokat, a kapu pedig csak a nagyértékű tárgyaknál csippant be. Na mit tesz a magyar? Persze, hogy kitolja fizetés nélkül a nagybevásárlásnál a konzerveket és a heti ennivalót. Nincs kétségem, balkáni nép vagyunk. A Mo-n élőknél visszataszítóbban “ügyeskedőt” nem tudok elképzelni, de biztos van.
Ez a törlesztőből “gazdagodás” még a sz.rrágásnál is lejjebb van. Ez a véleményem, bár tudom, hogy az éritetteket nem érdekli. 😉
Őszinte, mély tiszteletem az egyre ritkább kivételnek!
Az egyik ok, hogy a kamat 2%, ami szerintem a tartozásom elinflálását jelenti, nem érdekem minél előbb visszafizetni. A másik oka pedig, hogy munkahelyet váltottam és a törlesztés teljes összegét (meg azon felül is) a vésztartalék növelésére fordítottam, hogy tovább elég legyen, ha valami baj jön és a megélhetési költség is nőtt, így emiatt is muszáj volt növelni az összeget.
Szerintem nincsen egy válasz mindenkinek, Végtelen olyan eshetőség van, amikor vagy az egyik vagy a másik a jó megoldás.
A lényeg inkább az, hogy az tudatos legyen, ismerve a teljes képet.
(a teljes igazság, hogy a 2%-os diákh törlesztön megspórolt összegből kifizettem a drága hitelt először)
Ebben hol a hiba? Kérhetnék erre egy reflektálást?
Tehát jól emlékeztem, a hitelkártyatartozást amikor sunyi módon egy bank automatikusan besorolta volna, akkor a moratórium lejárta után az ügyfél a frankó 30-40%-os kamatokkal szembesül.
Azért kérdeztem ezt, mert mivel hálistennek nem érint semmi más hitel már, el se olvastam anno hogy mi ez az egész, de az egyik bank feldobott egy Igen/Nem kérdést, amikor beléptem, a másik meg automatikusan alkalmazta volna a moratóriumot a hitelkártyámra. Millió feletti volt a havi költés az egyiken, a másikon is több százezer, ezért ha nem vagyok résen, fájdalmas lett volna. Szerintem lehet még ember, akinek azóta sem esett le, hogy a HK tartozása 35%-os kamattal ketyeg, mert alkalmazta rá a bank a moratóriumot.
Ha ez lehetséges (?), akkor bazi nagy szívatás, ez itt a lényeg, nem a marék rizsért kavarás.
Nem valószínű, hogy állampapír vásárlás és hasonló dolgok miatt találták ki.
Csoda, hogy minden túl van szabályozva ebben az országban, amikor még a marék rizsért is trükköznek sokan. Innen kerülnek ki a politikusok is…