A pénzügyi függetlenségről

Az elmúlt két-három évtized divatos szava lett a pénzügyi függetlenség. Általában arra az emberre mondják, hogy pénzügyileg független, aki a hátralévő életét már munka nélkül is képes anyagilag biztosítani.

Ebből a célból nőtt ki a korai nyugdíjazás mozgalom, ahol fiatalemberek életcélja lett, hogy 30-40 éves korukra abbahagyhassák a munkát és csak az addig felhalmozott vagyonukból élhessenek.

A pénzügyi függetlenség kifejezés azonban elég tág fogalom és sokan más-más pénzügyi helyzetre használják ezt a szót.

Nagyon gyakori, hogy valaki az átlagos életszínvonalhoz képest szinte remete életmódot folytat és a nagyon szoros büdzsé miatt mondhatja csak el magáról, hogy ő már megél élete végéig az addigi megtakarításaiból. Ha valaki havi 90 ezer forintból kihozza a megélhetését (mert ki lehet, ha valaki nagyon-nagyon akarja) és egy akár átlagosnak mondható havi 270 ezer forintot keres, akkor könnyen kiszámolható, hogy elég, ha a normál 40 évnyi munka helyett 15 év alatt összegyűjti azt a pénzt, amihez másnak 40 év kell. (Persze nyugdíja nem lesz, így még további 20 évről is kell gondoskodnia, de ez már egy másik kérdés)

A kérdés az, hogy ilyen áron mindenkinek kell-e a pénzügyi függetlenség? Ha az az ára, hogy nem vállalhatsz gyereket, ha távol kell élned minden ismerősödtől, mert ott olcsó az élet, kimaradsz minden közösségi programból és a többi hasonló kényszerű kompromisszum, akkor sokan ezt nem tekintik valódi pénzügyi függetlenségnek. Ez inkább egy ideológia sokak szemében, afféle modern buddhizmus, a világ materiális javaitól való szinte teljes elvonulás.

A másik véglet, amikor valaki félelemből nem mer leállni a pénzkereséssel, noha már régen több pénze van, mint amit valaha is el tudna költeni ebben az életben. Az ilyen ember még mindig nem érzi magát anyagi biztonságban, vagyis anyagilag függetlennek, noha mindenki más már meg van erről győződve.

Ezért nem is olyan könnyű, mi az objektív meghatározása a pénzügyi függetlenségnek. Különösen azért, mert minden ember szubjektív azzal kapcsolatban, mire van szükség az anyagi életben és mikor gondolja úgy, hogy ennyi pénz már elég erre az életre.

Sokkal inkább egy folyamatnak érdemes látni a pénzügyi függetlenséghez vezető utat, mintsem egy pillanatnyi állapotnak.

Első státusz az anyagi függőség. Szinte mindenki itt kezdi az anyagi életet. (Sajnos nagyon sokan, nem is nagyon lépnek tovább. Leginkább azért, mert nem jönnek rá, hogy az életszínvonaluk inflációja tartja őket ebben az állapotban egész életükben.)

Az életszínvonalad inflációja

Hónapról-hónapra függsz a fizetésedtől, sőt előfordulhat az is, hogy nem is elég minden hónapban.

A következő állapot a haszon termelése, amikor már többet keresel, mint amennyit a megélhetésedre fordítasz, vagyis többet ér a munkaerőd, mint amennyit a személyes kiadásokra fordítasz. Ekkor történik meg az, hogy már nem csak azért dolgozol, hogy legyen mit enned és nem azért eszel, hogy képes legyél dolgozni.

Ezután jön a stabilitás. Visszafizettél minden hiteledet, van néhány hónapra vagy évre elegendő tartalékod és még mindig többet keresel, mint amennyit költesz.

Következő lépcső a szabadság, amikor már megteheted azt a luxust, hogy olyan munkát vállalsz el, amilyet szeretnél. Még dolgoznod kell a megélhetésért, de csak azt csinálod, amit szeretsz.

Ezután jön az anyagi biztonság. Ekkor már van annyi megtakarításod, hogy végszükség esetén a legalapvetőbb anyagi szükségeidet fedezné az életed végéig. De csak azt, semmi többet.

A következő állomás a valódi függetlenség. Ekkor a megtakarításaid a jelenlegi életszínvonaladat biztosítja az életed végéig.

A végső állomás pedig az anyagi bőség. Ekkor a megtakarításaid többet hoznak, mint amennyit valaha is el akarsz költeni a megélhetésedre.

Egy anyagilag sikeres életpálya valahogy így néz ki, aminek a végső stádiuma a teljes anyagi függetlenség. Hogy erőltetett menetben, sok lemondással 30 éves korodra akarod elérni, vagy inkább sokkal kényelmesebben és nagyobb anyagi keretek között élsz, de nem zavar, ha csak a hatvanas éveidre éred el a teljes anyagi függetlenséget, már csak pusztán a te döntésed. Ahogy az is, ha inkább hat gyereket nevelsz és csak a stabilitást vagy a szabadságot tűzöd ki, mint reális célt az életedben.

Amit érdemes szem előtt tartanod, mi a célod az anyagi életedben. Ha semmi, akkor jó eséllyel csak azt fogod elérni. Ha törekszel a stabilitásra, szabadságra, vagy bőségre, akkor valószínű, hogy azt is el tudod érni.

Döntsd el, hol tartasz most és hogyan fogod elérni a következő lépcsőt.

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

354 hozzászólás

  • Sötétződ
    Ezt írod a végefel: “Hogy erőltetett menetben, sok lemondással 30 éves korodra akarod elérni, vagy inkább sokkal kényelmesebben és nagyobb anyagi keretek között élsz, de nem zavar, ha csak a hatvanas éveidre éred el a teljes anyagi függetlenséget, már csak pusztán a te döntésed.”
    Biztos, hogy ez PUSZTÁN az én döntésem? Például 23 éves koromra befejezem az egyetemet és 30 éves koromra – sok lemondással – már el is érhetem az anyagi függetlenséget, csak akarnom kell? Meg majd én döntöm el, hogy nem zavar, hogy csak 60 éves koromra érem majd el a kánaánt? Mert az mindenkinek jár? Ez csak az ÉN döntésem? Betegség, baleset, válás, krach, rossz befektesét, rossz munka, anyagi tévedések, ezek is az én döntéseim lesznek? Ezeket tényleg egy profi közgazdász írta? Ne már. A lényeget persze értem, de ez a “csak rajtad múlik” mantra nem illik ide, bocs.
  • Kiszamolo
    Sötét, a gond, hogy félreérted.

    Ha van lehetőséged elérni, a te döntésed, hogyan és mikor éred el.

    Egy hat általánost végzett segédmunkás soha nem tudja ezt elérni. De ezt nem lehet minden egyes alkalommal leírni.

  • ügyvéd
    Valaki megtörte az oldalt? Az előbb egy támadó webhelyre vitt ! ” A számítógép a rendőrség által zárolva lett” blődség jött fel!!!!!!
    ( NEM, Nem pornót néztem ! 😀 IDE akartam belépni!)
  • Paprikajancsi007
    Vegyel bitcoint. Most olcso;)
  • Warrior
    @ügyvéd

    Előtte nézted 🙂 🙂 🙂

  • Rissa
    Összességében szerintem is az a jó, ha valaki minél inkább mindentől és mindenkitől el tudja magát függetleníteni. 90 ezer Ft-ból simán ki lehet jönni, meg lehet élni, csak kevésbé élvezetes.
    Részemről inkább úgy tudnám elképzelni a pénzügyi függetlenséget, ha valakinek összegyűlt a hátralevő életére szánt összeg, hogy csak időszakosan, projekt jellegű munkákon dolgozzon. Mondjuk dolgozik 2 évig, utána fél-egy évig nem. Vannak dolgok, amiket fiatalabban jó csinálni, így azokra is lenne lehetősége.
  • ügyvéd
    Rissa
    “Részemről inkább úgy tudnám elképzelni a pénzügyi függetlenséget, ha valakinek összegyűlt a hátralevő életére szánt összeg, hogy csak időszakosan, projekt jellegű munkákon dolgozzon.”
    Ezt pl megteheti egy infós, mérnök stb, de egy ügyvéd pl. sajnos nem. Én pl már egy hónapra sem tudnék “szabadságra” menni anélkül hogy ne veszítenék komoly ügyfeleket… 🙁
    Így hiába vagyok pénzügyileg független, a mókuskerékből csak rövid időre, vagy véglegesen szállhatok ki….
  • Eltévelyedés
    Ez a szörnyű, hogy sokan nem hiszik el, hogy elérhetnek bármit. Pedig… amennyi pénzt az ismerőseim elkocsmáztak az elmúlt 10 évben…

    Van a harmincas nyugdíjjas srác – ugye rá gondoltál, ő az aszkéta, akinek minimálisat hoznak a befektetései, de neki ez a remete életmód megfelel.

  • Családfő
    Jól jött ez az összefoglaló, mert a különböző fokozatokat sokan keverték korábbi hozzászólásokban.

    Ahogy írod, egyéni preferencia kérdése a döntés. Nekem eszembe nem jutna remete életet élni és lemondani a gyerekeimről és sok élményről, hogy elmondhassam, hogy X év után nem kell többet dolgoznom, ha nem akarok. Ugyanakkor a pénz felesleges szórása sem vonz. A “stabilitás” és “szabadság” szimpatikusak, ez kényelmes és onnan lehet tovább fejlődni (ha akar az ember). Sokaknak lehet ez elsődleges és elérhető cél.

    Fontos kiemelni, hogy ez egy folyamat, és munka nélkül nem megy, mielőtt bárki gyors sikerben reménykedik.

    Sötétzöld, ha a kitűzött cél alapján haladsz előre az életedben, meglátod, hogy ez bizony a te döntésed lesz. Az aktuális körülmények alapján meghozott mindennapi döntéseid eredménye.

  • Szabó Gábor
    “Ha valaki havi 90 ezer forintból kihozza a megélhetését (mert ki lehet, ha valaki nagyon-nagyon akarja) és egy akár átlagosnak mondható havi 270 ezer forintot keres, akkor könnyen kiszámolható, hogy elég, ha a normál 40 évnyi munka helyett 15 év alatt összegyűjti azt a pénzt, amihez másnak 40 év kell.”

    Ezt a számítás valaki levezetné? Nekem _nagyon_ nem azok a számok jönnek ki. Vagy milyen számoknak kell kijönni?:)

  • Mark
    Sötétződ, pár kérdésed annyira felkeltette bennem az érdeklődést, hogy muszáj rájuk kérdeznem. Nem degradálásképp, csak kíváncsi lennék egy részletesebb magyarázat, hogy miket értettél alattuk.

    Mit értesz az alatt, hogy “majd én döntöm el, hogy nem zavar, hogy csak 60 éves koromra érem majd el a kánaánt?”? Nem értem, ezt ki másnak kéne eldöntenie, hogy neked milyen érzelmi reakciód van egy adott dolog kapcsán?

    A rossz befektetésért, munkáért és anyagi tévedésért vajon ki az elsődleges felelős, ha nem az, aki befektetett, tévedett és rossz munkát/munkahelyet választott? A felsorolt kockázatok nem állnak/álltak fent azoknál, akik elértek egy nagyobb fokozatot az anyagi életükben?

  • Unemployed
    Én 3 éve, 43 évesen mentem nyugdíjba.
    Nézzük, hogy hogy néz ki nálam a pénzügyi modell:

    Éves költségvetés 4 millió, nincs kocsink.
    Egy 30 millióért vett házban élünk (ma 45 körül ér) Budapesten, eleve úgy vettük, hogy közel legyen óvoda, iskola, Aldi.

    Van egy lakásunk, 25-ért vettük (ma 40-et ér), éves bérleti díj 1,6 millió leadózva.
    Van kb. 40 millió forint kp megtakarításunk, szigorúan kockázatmentes eszközökben (főleg PMÁK), ez hoz évi kb. 1,6 milliót. A gyerekek után adókedvezmény és családi pótlék formájában bejön 800e Ft.
    És megvan a 4 millió.

    Hitelünk nincs.
    Nincs magánovi, drága tanár, nem nyaralunk (úgyse bírjuk a meleget), nem járunk színházba, étterembe, szórakozni, de ÉLÜNK és nem akarunk megfelelni pénzhajhász cégek és elmebeteg főnökök elvárásainak.

    A legfontosabb a kiadások limitálása. Ebből a költségvetésből egészséges, jó ételeket lehet enni kompromisszumok nélkül.

  • Lexa
    @ügyvéd szerintem vegyél jobb vírusirtót és nem érnek ilyen “rendőrség” lefoglalásos meglepetések. Valószínűleg nem támadó volt a webhely, hanem vírusos, amit le is töltöttél.

    más
    És a témához: február elsején elég nagy hozamemelkedés kezdődött a világban. Nem tudom mi hogyan folytatódik ez ügyben. Valószínűleg a jegybankok fel akarnak készülni a következő mélyrepülési helyzetre (recesszióra) úgy, hogy felemelik a hozamokat, hogy ha elérkezik az a bizonyos szűkösség és recesszió, akkor legyen mivel segíteni a gazdaságon, legyen honnan csökkenteni a hozamokat. Hasonlóan a nagy gazdaságválság idejéhez. Én csütörtökön adtam el az addig meglévő részvényeimet, most már egy részvényem sincs – ideje másnak is megismerni a biztonságosabb eszközöket.
    A bankbetét se biztos, hogy tuti megoldás, az OECD gazdászai és az ECB szakemberei a betétbiztosítás megszüntetésést javasolják pár hónapja.

  • Kiszamolo
    Eltév, rengeteg korai nyugdíjas aszkéta és azért él meg a vagyonából.

    S ezzel semmi baj nincs is, de kérdés, hogy az átlagember így akarja-e leélni az életét.

  • L70
    Mi jelenleg fél-mustachian módban nyomjuk, mert szerintem jelenleg épp az “anyagi biztonság” szintjén vagyunk, a “valódi függetlenség” még nem jött el, szubjektíven nézve.

    Sötétzöldnek mondom, hogy pl 25 évesen nem gondoltam volna, hogy ennyi idősen itt tartok majd, de 40 év körül már látszott. Az egész alapja, hogy kihagyjuk az életszínvonal inflációját, és így is jól érezzük magunkat (egyszerélünk 6-os BMW nekünk nem fér bele a játékba).

    Ami nagyon jól jön ehhez, ha a társ abszolút partner hozzá, szerintem ez a legfontosabb. Nem árt relatíve jól keresni, mert jövedelem nélkül nem megy, de nem kell túlmisztifikálni ezt sem.

    Nem szabad mindenre költeni, kell hobbi is, de normális határok között. Cserébe óriási “szabadság”érzet már ezen a szinten is. Óriási.

  • Dani2
    A kérdés, hogy mit jelent az aszkéta életmód. Valaki mindenen spórol, és csak kajára költ, másnak az is aszkétizmus, ha valaki iPhone8-at vesz X helyett.
  • 42
    Ez a pénzügyi Maslow-piramis nem feltétlenül ilyen lineáris. Nagyban függ a személy attitűdjétől, kockázatviselési hajlandóságától, de olyan külső gazdasági eseményektől is, amelyek pl. erodálják korábbi megtakarításait, vagy épp ellenkezőleg, váratlanul pozitív sorozat segíti elő a tervezett idő előtti lépcsőfok elérését (mint Takács Szabolcs vagy MMM esetében a jelenlegi évek óta tartó tőzsdei rali).
    Szerencsések azok is, akik pályájuk kezdetén rátalálnak a HIVATÁSRA, ami az anyagi ellenszolgáltatás csekély volta esetén is boldoggá teszi művelőjét, így egyből a harmadik lépcsőn találják magukat.
    Én is visszafizethettem volna a hitelemet, de vállaltam a kockázatot, hogy a rendelkezésre álló összeg befektetve többet hoz, mint a hitelköltség (eddig bőven megérte, de idén visszafizetem- egyre nagyobb a várható kockázat).
  • rosen
    Tudtok mondani olyan kalkulátort, amelybe beírva a tőkét, reálhozamot és a becsült hátralevő éveim számát kiszámolja mennyi a havi elkölthetőm? Feltéve, hogy nullára akarok kifutni a buli végén.
  • Jóska Pista
    “Nincs magánovi, drága tanár, nem nyaralunk (úgyse bírjuk a meleget), nem járunk színházba, étterembe, szórakozni, de ÉLÜNK”

    Ezt én azért vitatnám. Az evés-ivás-alvás-dugás-t vegetálásnak hívják, nem életnek.

  • 42
    Valószínűleg államkötvényekre gondoltál. Az intézményi befektetők már elkezdtek rövid távú kötvényeket vásárolni (USA). A hosszú távú kötvényeknek kamatemelésnél esik a hozama, tehát ezektől tartózkodnak. A folyamat hosszabb távon megágyaz a részvénypiacok esésének, hiszen előbb-utóbb innen is tőkét vonnak ki, ami a kötvénypiacon köt ki.
    A magyar hosszú távú kötvényekben szerintem még van kakaó, ahogy az európai és ázsiai részvényekben is -bár valószínűleg az utolsó emelkedési hullám kezdeténél tartunk.
    Egyelőre vannak részvényeim, de idén őszre várok egy nagyobb korrekciót (kisebb eséllyel tavaszra, vagy nyár végére). Lassan érdemes fedezékbe vonulni.
  • Kobe
    A cikk alapszellemisege eleg komoly tenyezoket figyelmen kivul hagy.
    Az adossagspiralt pl. Azoknal a csaladoknal, ahol fennall, az biztos ranyomja a belyeget a kovetkezo generaciokra is.

    Emiatt mar ordas nagy tevedes kijelenteni, hogy csak rajtad mulik. NEM, a csaladi hattertol is fugg. Kereshetsz sokszazezret, ha a nem aszketamod elo rokonsag el kezd hullani, es jonnek a kulonbozo meglepetesek, akkor nemhogy 40 evesen nem mesz nyugdijba, de 30 eves korodra jopar ev egzisztencialis hatranyt osszeszedhetsz.
    Az adossagot megorokolni pl, azt ugye a legkonnyebb, azt kapod eloszor.

    Nagyon sokat cikkeznek oktatasrol, meg sajat labon allasrol, kulon kulon, de azokat a korrelaciokat ami pl. a csaladi hatter, kapcsolati toke, oktatasi eredmenyek es penzugyi fuggetlenseg, sikeresseg kozott van, nem nagyon vizsgaljak, pedig ez is egyfajta modern kasztrendszer…..

  • KL
    @Unemployed:
    Ha jól értem, nincs munkajövedelmetek. Milyen adókedvezményt kaptok a gyerekek után, hogy 800k jön ki?
    Mi a terv arra az esetre, ha a kiadott lakás után csak 800k-t fogtok kapni, mondjuk 4 év múlva, teszem azt? Vagy ha tovább csökken az állampapír hozam/megszűnik az inflához kötött PMÁK és abból is csak 800k fog bejönni?
    És ha ehhez még mondjuk egy jó kis 10%-os infláció is bejön?
    Csak kérdem, mert az alapelképzelés nekem is hasonló…

    @ügyvéd:
    “Így hiába vagyok pénzügyileg független, a mókuskerékből csak rövid időre, vagy véglegesen szállhatok ki….”
    Akkor nem vagy pénzügyileg független – vagy nem hiszed el magadnak.

    @Sötétződ:
    “Betegség, baleset, válás, krach, rossz befektesét, rossz munka, anyagi tévedések, ezek is az én döntéseim lesznek?”
    Az utolsó öt igen, és ha az első kettő ellen nem kötsz biztosítást, az is.

  • george
    “kérdés, hogy az átlagember így akarja-e leélni az életét”

    Ha az átlagembernek úgy tennék fel a kérdést, hogy nem kell reggel bemenned a munkahelyre, ahonnan késő délután vagy este jössz ki, amikor még el kell intézni az egyéb teendőket, mielőtt hazaesel, akkor lehet, hogy elgondolkoznának rajta.

  • nnk
    @Unemplyed: Ez nagyon jó, bár van egy-két kérdésem:

    “A gyerekek után adókedvezmény és családi pótlék formájában bejön 800e Ft.” – milyen adókedvezmény, ha nem is dolgoztok?

    Ha majd a gyerekek felnőnek, többe fognak kerülni, akárki akármit mond… Akkor is működni fog a modell?
    Ha a gyerekek felnőttek, és nincs csp?
    Csak kérdezem, nem kötözködök…

  • Feri78
    Készítesz egy grafikont.

    Az x tengelyen az évek vannak, az y tengelyen pedig az az összeg, amit úgy élhetsz fel évente megtakarításodból, hogy életed végéig (80 év) tartson ki, beleszámítva hogy 65. éved után nyugdíjat is kapsz. A grafikon emelkedése annál meredekebb, minél szorgalmasabb, ügyesebb vagy, és minél jobb megélhetést választottál.

    Aztán kiszámolod, hogy egyéni igényeid alapján mennyi pénzre van évente szükséged a megélhetéshez. Ez egy vízszintes vonal lesz a grafikonon.

    A két vonal egy pontban metszi egymást. Ekkor érted el a kiszámoló által “anyagi biztonságnak” nevezett pontot.

    Mindenkinek metszi egymást a két vonal. Az alkoholista segédmunkásnak a halála pillanatában. Egy early retirement mániás 30-35 évesen összehozza.

    MO-n van egy makacs tévhit, hogy nyugdíjba menni 60…65 évesen lehet. Pedig nem. A nyugdíjkorhatár csak egy szám amit kitaláltak a minisztériumban.

  • ügyvéd

    Még egyszer: IDE akartam belépni !
  • ügyvéd
    Válság vagy korrekció?

    Tippek??

  • naa
    Szerintem a “szabadság” kategória később jön csak, valahol a “valódi függetlenség” szintjén… Megtehetnéd, persze, de nem teszed meg, nem hagyod ott a jól fizető melót. Nyilván nem 10-20%-os különbségekről beszélünk, hanem hogy mondjuk tök mást csinálsz fele-harmadannyiért, mert azt jobban szeretnéd és eleged volt a mostaniból… Ezt nagyon kevés ember lépné meg, én se. Ügyvéd példája jó erre: ha egy ügyvéd abbahagyja és elmegy egy évre horgászni, utána nagyon komoly munkával tudná csak visszaszerezni az ügyfeleket. Vagy egy “infós”, ha elmegy lébecolni pár évre, lesz mit behoznia (ha bírja), ha mégis a zsét választaná megint a “szabadság” helyett…
    Családot, gyerekeket eltartva, jövőjükért felelve van, aki még az “anyagi biztonság”-ot sem elérve finnyáskodna, hogy milyen munkát csinál jó pénzért? Nee… Én inkább felelőtlennek nevezném ezt, nem “szabadnak”.
  • Inevitable

    Ez azért erősen preferencia kérdése. Ha nagyon sarkosan akarok fogalmazni, akkor azt válaszolom erre:
    “nem nyaralunk (úgyse bírjuk a meleget), nem járunk színházba, étterembe, szórakozni, de ÉLÜNK”
    hogy ez inkább csak létezés mint élet. Talán ismered a klasszikus viccet, az orvosról, a betegről, és a kérdésről, hogy mennyi a várható élettartama.
    Én úgy gondolom, hogy igen széles a mesgye a fizetésről-fizetésre élés és a remete életmód között, nem értem miért szorulnak az emberek a végletekre. Ez az egy életed van neked is, nekem is, ha nem ismered meg a világot amíg egészséges vagy, ha nem engeded meg magadnak az élvezeteket (csak a példa kedvéért, mozi, utazás, extrém sportok, szép ruhák) akkor félő, hogy csak elfecséreled az éveidet. Persze a végén csak az számít, hogy boldog voltál-e, de komolyabb összegbe fogadnék, hogy az átlagnak amit felsoroltál az kevés 😀
  • Inevitable

    Jól ráéreztél, ma jó nagy pofáraesés volt a rengerentúlon. Hogy lesz-e rebound vagy nem az még kiderül (én arra tippelek, hogy erős buy-the-dip lesz, persze lehet, hogy most omlik össze).
  • Laca
    Igen. A te döntésed. Jelenleg két gyerekes családom van és anyagi biztonságnál tartunk a lista szerint. 33 éves vagyok. 5 évig két műszakoztam amíg a saját vállalkozásom beindult. (A sajátot toltam 2. műszakban. Közben tengwteg könyvet olvastam.). A 6. Ingatlan lett az otthonunk, az első 5-öt befektetésnek vettem. 10 évig voltunk albérletben. A 2. gyerekem is albérletben született. A történet hosszabb, de igenis meg lehet csinálni Magyarországon is.
  • Programozó
    Ügyvéddel egyet értek: szerintem már én is anyagilag független vagyok, mert csak ingatlan kiadásból 200 ezer befolyik egy hónapban (és emellett van még félpasszív bevételem is). De hiába, mert a munkámat (amit szeretek csinálni) nem szeretném abbahagyni, de így meg a sok-sok megrendelés miatt folyamatosan le vagyok terhelve és emiatt nem érzem magam szabadnak. Még egy hét nyaralás sem jöhet szóba anélkül, hogy ne nézném a leveleimet, hogy ne kellene valami problémát elhárítani.
    Meg kellene tanulni NEM-et mondani, de ez igazán nehezemre esik, pláne a már jól bejáratott ügyfélkörömben.
  • Brexit
    32 eves vagyok, van 2 kiadott lakasom, kb. 200 ezret hoz havonta adozas utan. Ha a tozsde esne egy nagyobbat, befektetnek 5m Ft-ot Vanguard indexekbe: S&P 500 vagy all US stock market, US bond market, es osztalekfizeto indexbe. Az lenne a terv, hogy ehhez nem nyulok 20-30 evig (max. teszek hozza penzt). Nem tervezek korabban nyugdijba vonulni, de a szabadsagot, vagy az anyagi biztonsag szintet mindenkepp el szeretnem erni.

    Konnyebbseg anyagilag, hogy egyelore meg nincs csalad, viszont nem is lenne hol lakni, ugyanis egyik lakasomba se koltoznek be gyerekkel mar.

    Probalok visszafele haladni, ha ez igy ertheto, tehat legyen egy “passziv” jovedelem es befektetes a tavolabbi jovore.

    Igy a jelenben ugyanugy elunk, mintha nem lenne a ket lakas vagy a tartalek, amit be szeretnenk fektetni. Tervezunk majd sajat hasznalatra is lakast venni (50% hitelbol), ha vege az ingatlan oruletnek.

  • FoX
    “nem nyaralunk (úgyse bírjuk a meleget), nem járunk színházba, étterembe, szórakozni, de ÉLÜNK…”
    Ez a tipikus aszkéta életmód, a függetlenség elérésének egyik módja.
    Az én meggyőződésem szerint csak egyszer élünk, és ez itt már az. Tehát inkább később leszek anyagilag teljesen független, de nem tudom elképzelni, hogy lemondjak ÉLMÉNYEKről. Szerencsére a feleségem ugyanígy van vele, így könnyen egyeztetjük a célokat. Egyikünknek sem esik rosszul a munka, és a “műsor” végén azért lesz mire visszaemlékezni, amennyiben Mr. Alzheimer még engedi. 🙂 🙂
  • Gam
    Szerintem akik képesek arra, hogy elérjék ezt a fajta “aszketikus” anyagi függetlenséget, azok jó eséllyel nem fognak leállni a munkával csak egyszerűen olyan dolgokra összpontosítanak, amik nem vagy csak minimális pénzt termelnek. Aki ekkora vagyont tud felhalmozni fiatalként relatíve rövid idő alatt (~10 év) nem hiszem, hogy utána a napjait TV nézéssel/túrázással/kertészkedéssel töltené az év 365 napján.
    Amúgy kíváncsi lennék, hogy mivel töltik a napjaikat azok, akik ezt elérték (és kifejezetten ez volt a céljuk, hogy korán kiszállhassanak a mókuskerékből). Szerintem ha valami társadalmilag hasznos dolgot csinálnak a korai “nyugdíjasok”, akkor ez egy kifejezetten hasznos dolog mindenki számára. Milyen vagány lenne, ha pl. középiskolai közgáz tanárnak állna egy visszavonult bankár 🙂

    Gratulálok!

  • BaT
    @Szabó Gábor

    A cikkben megjelölt számok alapján valamivel hamarabb meglehet, még konzervatív becslések szerint is

    Ez egy egyszerűsített kalkulátor ehhez:
    networthify.com/calculator/earlyretirement?income=3240000&initialBalance=0&expenses=1080000&annualPct=2&withdrawalRate=3.33

    Eszerint 13,6 év alatt lehet nyugdíjba vonulni még akkor is, ha a sarokszámként elfogadott 4% withdraval rate-et levisszük a biztonságosabbnak tartott 3.33%-ra, és 2%-os éves hozamot feltételezünk, amihez meg a FI/RE közösség 4-7% közöttit tart elérhetőnek hosszú távon (nyilván ez feltételez a befektetésekkel kapcsolatos plusz ismereteket).

    Kicsit sarkosnak érzem a cikket, mert a FI/RE középső sávját hagyja ki; a 40-50 közötti kényelmes visszavonulást, amikor a korán elkezdett takarékoskodás kamatos kamatai már kényelmes (nem luxus és nem is aszkéta) életvitelt biztosítanak. Igen, gyerek(ek)kel.

  • SID
    A legtöbben szerintem azért vágynak a “korai nyugdíjra”, mert utálják a munkájukat, utálják a főnöküket, nem jók a szakmában, nem tudják kezelni a stresszt, stb.
    Hasonló okokból én pl. nem az anyagi függetlenségre vágyom, hanem inkább arra, hogy a munkámat szívesen végezzem, és a magam ura lehessek. Ha ez a kettő megvalósul számomra, akkor egyáltalán nem zavarna, hogy a megélhetéshez szükséges anyagi javakat nem a megtakarításaim hozzák, hanem nekem kell tennem érte nap mint nap dolgoznom.

    Az aszkéta életmódot én nem tudom hova tenni. Nem feltétlenül kell hedonista életet élni, de azért kvázi zéró inger nélkül létezni… Ennyi erővel elég annyi megtakarítás, hogy a napi infúziót kiadja, aztán mehet a mesterséges kóma. Talán így a legolcsóbb, még kajára sem kell költeni.

  • Dörnyei József
    A munka szvsz. nem rossz. Keretet ad az életnek. Nekem voltak hosszú periódusaim munkahely nélkül (6-10 hónap) és nem éreztem magam jobban, sőt…

    A legtöbb embernek van családja, amit kevéssé tud kontrollálni. Pl. egy válás felezi a felhalmozott vagyont. És felborítja a szépen kigondolt terveket. De lehet más, drága dolog is, csak abban nekem nincsen még szerencsére tapasztalatom.

    Nekem a célom az “anyagi biztonság”, amit elértem már 28 évesen, különösebb lemondások nélkül.

    A “valódi függetlenség”-hez sokat kellene tennem és ez nekem nem éri meg. Nem vagyok elég szorgos. 🙂

  • vedini

    Le a kalappal, 43 evesen 95m osszehozni.
    Vannak azert meg ad hoc jellegu munkaid megbizasaid?

    Egyeduli kereso vagy, voltal a csaladodban?

    Nagyvonalakban irnal a ‘sztoridrol, hogy sikerult elerned? Hany evesen kezdtel dolgozni, miert dontottel igy?

  • Sötétződ
    Kiszamolo: Amit félre lehet érteni azt félre is értik. Nem vagyok hülye, írtam is a végén, hogy értem, mit akarsz közölni, ám mégis torzításnak látom, hogy az anyagi életemet jelentősen befelyásoló kb. 20 fontos tényezőt kihagyva, ennyire kiemeled a “te döntésed” mantrát. Az a rengeteg egyéb tényező legalább egy rövid bekezdést megért volna: milyen környéken élsz, beteges vagy-e, szegény családba nőttél- fel, kihasználtad-e a lehetőségeid az életben, jó döntéseket hoztál-e, fontos helyzetekben, milyen a házasságod, milyen a jellemed, szélhámosokkal volt-e dolgod, a munkahelyed tönkrement-e és a többi…. Mielőtt megkapom: nem, nem akarom megmondani, hogy miről mennyit írj, csak a tartalmi egyensúlyra és az annak hiányából fakadó torzításra szerettem volna felhívni a figyelmet, ami veszélyes tud lenni. Emellett értékelem a pénzügyi néptanítói munkásságodat, drukkolok Neked, hajrá!
  • nemtom
    Nahát, újabb mesemondó talált rá a Kiszámolóra személyében.

    Látom néhány ellentmondást fentebb már kiragadtak a kollégák, nekem ez tetszik nagyon:

    “Nincs magánovi, drága tanár, nem nyaralunk (úgyse bírjuk a meleget), nem járunk színházba, étterembe, szórakozni, de ÉLÜNK”
    Aha, éltek, mi? 😀 kockázatmentes befektetés és évi nettó 4% hozam? Taníts, mester! 😀

    Átlátok rajtad, mint sajtos szendvics a folpackon.

  • attila
    @Dörnyei József Sok az igazság az írásban. Nekem jelen pillanatban elképzelhetetlen hogy abbahagyjam a munkát és ne dolgozzak. Valójában megtehetném, de már az a 2-3 hét karácsonyi illetve nyári pangás is elég nagy “teher” egyszerűen munka nélkül nincs rendszer az életemben. Nekem szükséges hogy “nyomás” alatt legyek. Persze nem mondom jól esik néha 1 hét pihenő, de utána ugyanúgy jól esik dolgozni. Hát nem vagyunk egyformák. Nekem abszolút nem tartozik az álmaim közé hogy 43 évesen befejezzem. Inkább az hogy még 80 évesen se butuljak el és legalébb napi néhány órát tudjak dolgozni, unokázni….
    Persze lehet szerepe annak hogy egy idő után ha megvan az anyagi biztonság akkor már nem kényszer a munka…..így azzal a tudattal más dolgozni hogy nem kényszerből teszed….de ettől én még megbolondulnék ha nem dolgozhatnék….
  • Vlad
    Takarékos életmód (frugal life):
    azért nem olyan fekete-fehér a dolog. Ez az aszkéta felett van azért.
    Nagyon tartalmasan lehet szórakozni, ha biciklivel felkerekedik a család, túrázik, vagy van egy jó túrakenuja. De ez is csak kreativitás kérdése.
    Nem éreztem magam boldogabban egy luxusnyaraláson, mint a családommal együtt egy kiruccanáskor, de ez is emberfüggő. Akinek fontosabbak a külsőségnek annak ez nem alternatíva.

    Aszkéta életmód:
    gyerekekkel, főleg kicsikkel pl. kocsi nélkül életveszélyes. Többször volt, hogy szaladtam be velük a balesetire (évente 1 / 3 gyerek). Remélem ez is csillapodik majd.
    Persze hívhattam volna mentőt is a törött lábú gyerekembez, vagy a Monstera levelet csócsáló másikhoz, vagy a konzervdobozba belenyúló harmadikhoz is (3 évnyi termés).
    Jelenleg annyira nem nagy a bizodalmam szegény mentőkben sem. Meg BKV sem lett volna egy tuti alternatíva.

  • Vlad
    @Brexit: nem sokára vehetsz Vanguardot, Bitcoin után lekönyökölnek a tőzsdék is. Bitcoin árulkodón megelőzte kevesebb, mint 1 héttel.
  • bobo
    37 évesen én nem érzem ilyen élesen a határokat a szintek között. Nekem csak hobbinak indult, amiből élek már 12 éve. Megtehetném, hogy holnap abbahagyom és felélem a megtakarításaim. Van fix 100.000 bevételem bérbeadásból, a maradékot kipótolná. De inkább még tovább gyűjtögetek és takarékosan élek. Odafigyelek, hogy mire költök, de rendszeresen járok színházba, moziba, koncertekre, kiállításokra. És kirándulni is szoktam, belföldön és külföldön is. Minden csak jó szervezés kérdése. Szerintem pár év múlva már megtehetem, hogy abbahagyjam a rendszeres munkát és csak alkalmanként dolgozzak
  • Tamás
    “zt pl megteheti egy infós, mérnök stb, de egy ügyvéd pl. sajnos nem. Én pl már egy hónapra sem tudnék “szabadságra” menni anélkül hogy ne veszítenék komoly ügyfeleket… ”

    ez hihetetlen.. miért mehet(ne) el egy info-s, mérnök szabira, és egy ügyvéd miért nem?
    ennyi ügyvéd van a piacon?
    A temető tele van pótolhatatlan emberekkel…

    Mindenkinek:
    mivoltma.444.hu/2018/01/12/a-halalos-beteg-fiatal-lany-elete-legutolso-napjain-megirta-mit-tanult-a-boldogsagrol?utm_source=projectagora&utm_medium=contentdiscovery

  • realestate
    Jó olvasni, hogy többen elérték vagy közelében vannak a teljes pénzügyi függetlenségnek, de a számokkal azért kicsit vitatkoznék saját tapasztalatok alapján.

    Ha csak annyit hoznak a befektetéseid mint amennyit elköltesz az még messze van a TELJES függetlenségtől, feltéve ha nem akarod felélni a vagyonod (jelentős részét) életed végére! A kiadott ingatlanra 5-10-15 év múlva rá kell dönteni sok-sok milliót felújításra, kocsit is kell cserélni ~10 évente, amiben laksz azt is fel kell újítani egyszer életedben ha most 40 körül vagy, nyaralások, gyerek (ha van) felnevelése és taníttatása, útnak indítása az életben (lakás), stb.

    Ha aktív és tartalmas életet szeretnél élni (nem fényűzőt) akkor bizony havi nettó 5-600ezer bevételednek kell lenni egy család esetében. Ennek kb fele a létfenntartás, a másik fele meg az extrák és a tartalékolás a fenti jövőbeli kiadásokra.

    folyt.

  • Unemployed
    Sziasztok.
    Többen is kérdeztek, fűztek megjegyzést, igyekszem mindenkinek válaszolni:
    96-ban végeztem a Corvinuson, először könyvvizsgálóként, majd 2003. után CFO-ként dolgoztam elég sok cégnél. Egyébként nem voltam ebben különösen sikeres, nem nagyon tudom a személyiségem értelmetlen céloknak alárendelni. Volt azért 4-5 jó évem és már 2006. óta hosszabb szüneteim is voltak a munkahelyeim között. Nem volt nagy karrier, nagy durranás. Hitelem és kocsim sose volt (utóbbira úgy nézek, mint egy eszköz, ami lerágja rólad a húst is, olajcsere 20000, fékbetét 50000, lengéscsillapító 100000, téli gumi 100000, ezek nálam űrösszegek, kizárt, hogy megérje) és az ingatlanpiacba/ból szerencsével mindig jól szálltam be és ki, ebben több volt a szerencse, mint a tudatosság. 2003-2013 között olyan magasak voltak a kamatok, hogy megérte pénzt tartani és bérelni, kb. én pont így csináltam 2006-2013 között
  • realestate
    folyt.

    Példa: A 45M saját házra rá lehet dobni ~10 millát életedben, a 40M kiadott lakásra további 6-7 millát, kocsi csere kétszer 6+6M, nyaralások évi (25*) 600e. Ez ~44M MAI értéken és még az apróságokat nem számoltam bele valamint a váratlan kiadásokat sem (összetöröd a kocsit). Ezt a pénzt mondjuk 20 év alatt össze kell raknod akkor évi 2,2M azaz havi 183ezret a normál havi megélhetéseden FELÜL félre kell tenned folyamatosan, ráadásul infla követően befektetni amit egy nagyobb tőzsdei zuhanás évekre megtépázhat…

    Persze a vége felé (65+) ha muszáj már el lehet kezdeni felélni a vagyont, de most nem erről beszéltünk.

  • Unemployed
    folyt:
    az adókedvezmény felét az ingatlan bérbeadásból származó adóból le tudjuk írni, de a nejem dolgozik. Nem kényszerből, csak mert szereti, bármikor kiszállhat, ha akar, így az adókedvezmény rendezve.
    Természetesen közgazdászként látom, hogy a hozamok hosszú távon kérdésesek, illetve a hozam egy része az inflációt fedezi, azaz a vagyon azért elértéktelenedik, ha a teljes hozamot feléljük. DE: a cash tartalék és a 2-ik lakás is eladható, sőt idős korban a családi ház is és el lehet költözni vidékre. Kizárt, hogy mindezek mellett elfogyjon a teljes pénz. Az, hogy még öröklünk is majd 1-2 ingatlant, csak hab a tortán.
    Aki az életformámat vegetálásnak tartja, szíve joga, tiszteletben tartom. Én pedig azt, aki habzsolja a javakat, hedonistának tekintem, az igényei rabjának, modern kori rabszolgának, akit a javakkal tudnak felesleges munkára kényszeríteni. De persze az emberek 95%a ilyen