A vihar előszele

Nemcsak a tőzsdén alakult ki kisebb pánik az árfolyamok esése miatt, a kriptopénzek rajongói is nehéz napokon vannak túl.

Nem az árfolyamok esése miatt, hiszen olyat már láttunk többször is.

Most a fő gondot az úgynevezett stablecoinok miatti bizonytalanság jelenti.

Amint az a nevéből is kiderül, olyan coinokat hívnak így, amiknek az ára fixálva van a dollárhoz, jellemzően egy coin egyenlő egy dollárral.

Ebből is kétfajta van, az egyik fajta, ami pusztán algoritmusok segítségével tartja egy dolláron az árazását, illetve azok, amelyek mögött többé-kevésbé valódi pénzfedezet áll.

» Read more

Share

Világvége-hangulat a tőzsdéken

Tizenhárom évig tartott a féktelen fesztivál a tőzsdéken és úgy általában az egész világgazdaságban. Bármihez nyúltál, arannyá vált a kezedben, egyszerűen nem lehetett hibázni. Ha ingatlant vettél, ha részvényeket, de tényleg szinte bármit, elképesztő hozamokat érhettél el a “normális”, eddig megszokott reálhozamokhoz képest.

Mindezt egy szinte inflációmentes környezetben.

Az egész partit a fejlett világ jegybankjainak a pénznyomtatása finanszírozta. A 2007-es világválságot, amit a túlzott és meggondolatlan hitelezés váltott ki, a jegybankok nulla százalékos kamatlábakkal és pénznyomtatással igyekeztek helyre tenni. Ha sok a drogos és túl sokat költenek drogra, adjuk ingyen a drogot, hátha akkor kevesebben lesznek.

A nulla százalékos (sőt akár negatív) kamatok mellett ennyi pénzt öntöttek a piacra a jegybankok az elmúlt közel 14 évben:

A legnagyobb gazdaságok négyezer milliárd dollár jegybanki mérlege közel 26 ezer milliárd dollárra hízott 2022-re. Ha volt egy kis megtorpanás a gazdaságban, azonnal belevágták a gazdaság combjába a doppingot, újabb pénzöntés következett, mert olyan nem lehet, hogy nem dübörög tovább a gazdaság. Hiába nőtt újra a gazdaság, a jegybankok nem akarták abbahagyni a pénznyomtatást és a negatív vagy nulla százalékos kamatok politikáját. A gazdaságon nem hogy hátrameneti fokozat, de még fék sem lehet.

A just-in-time világ

Ha kicsi volt a probléma, doppingolták a gazdaságot. Ha nagy, akkor még inkább, mert más ötletük nem volt. Ráléptek a nagy jegybankok a japán útra, nem mintha az bármikor is működött volna.

Japán elmúlt három évtizede

A tőzsde együtt szárnyalt a pénznyomtatással, hiszen valahová mennie kellett a rengeteg plusz pénznek, negatív kamatú kötvényekbe mégsem tehették az emberek a pénzt.

Tizennégy évig úgy tűnt, hogy megússzuk a dolgot, a rengeteg plusz pénz csak az ingatlanárakban, részvényárakban és egyéb befektetésekben csapódott le, ennek oka, hogy a pénz zöme a gazdagabbakhoz került, akik viszont nem fogyasztottak többet, mint addig.

» Read more

Share

A futógép az élet edzőtermében

Van egy angol kifejezés, a hedonic treadmill, amit nagyon nehéz magyarra lefordítani. (Ha valakinek van jó ötlete rá, ossza meg a hozzászólásokban.) Talán élvhajhászat mókuskerekének lehetne fordítani. Amikor mindig teljes erőből futsz, de mégis egyhelyben állsz. (A treadmill futópadot, taposómalmot jelent, a hedonic pedig a hedonista szóban fedezhető fel a magyarban, olyan valaki, aki csak az élményekért él.)

Egy 1971-ben kiadott tanulmányban vezették be a hedonic treadmill vagy hedonic adaptation kifejezést.

A tanulmány szerint a megelégedettséget vagy stabil érzelmi állapotot csak kis ideig tudja kimozdítani egy-egy külső inger vagy befolyás, legyen az pozitív vagy éppen negatív, utána a változás ellenére viszonylag gyorsan visszaáll az eredeti érzelmi állapot.

Kitűzöl magad elé egy célt, legyen az egy új autó vásárlása, megnyerni egy sportversenyt, elutazni Ázsiába. Eléred a célt, amiért heteken-hónapokon-éveken át küzdöttél, majd másnap már érdektelenné is válik az egész, a megelégedettség érzés helyett, amit a cél elérése miatt érezned kellene, csak az ürességet érzed.

» Read more

Share

Raiffeisen Gold 2 és Prime Select csomagok vélemény

A múltkori Wise fiaskó után kerestem valami számlacsomagot, ahonnan olcsón/ingyen tudok utalni, a végén a Raiffeisen Gold 2-nél maradtam.

A Gold 2 és a Select számlacsomagok egyaránt prémium számlacsomagok, a feltételek teljesülése esetén nincs havi díjuk és a legtöbb tranzakció is díjmentes.

A nullaforintos havi díjhoz 400 ezer forint (Gold 2) vagy egymillió forint (Select) beérkezett összegre van szükség minden hónapban. Alapértelmezetten egy összegben kell ennek érkezni, de év végéig jöhet három részletben is. (Szerintem ezt az akciót folyamatosan hosszabbítgatják már 2016 óta, de inkább kalkulálj az egyösszegű utalással.)

Ha bankon kívülről jön, akkor mindegy, hogy honnan érkezik, bankon belül csak jogi személytől (értsd cégtől) jöhet, de akkor sem kell munkabérnek lennie.

Ha nincs meg ez a beérkező összeg, akkor durva, tízezer forint feletti havi díjra számíthatsz. (12.092 és 17.777 forint)

Az utalás internetbankon keresztül ingyenes, a csoportos beszedés is, az első négy (Gold 2) vagy az összes (Select) pénzfelvétel Raiffeisen automatából szintén ingyenes.

» Read more

Share

Az időmilliomos

Sok embernek célja a pénzügyi függetlenség elérése, annyi pénz felhalmozása, ami kitart az élete végéig.

Komoly mozgalommá vált a FIRE, az extrém korai nyugdíjazás, amikor 30-35 éves emberek akarnak nyugdíjba vonulni, hogy úgymond elkezdhessenek élni.

Kíváncsi voltam, mi lett ezekkel az emberekkel, mihez kezdtek az életükkel, miután már nem kellett dolgozniuk.

Az egyik leghíresebb blogger évi(!!!) hétezer dollárból élt és állítólag él azóta is, talán harmincévesen vonult nyugdíjba.

Három évig japán kardművészetet tanult meg inline hokicsapat tagja lett, aztán visszament dolgozni egy brókercéghez, ahol lehúzott még négy évet. Aztán órákat kezdett szerelni és asztaloskodni. Nekem kívülről úgy tűnik, nem nagyon tudott magával mit kezdeni az úgymond nyugdíjas évei alatt.

Többeknél (ha nem is mindenkinél) azt látom, hogy előbb-utóbb valami munkahelyen kötnek ki vagy vállalkozásba kezdenek. Ha mást nem, folytatják a blogírást, előadásokat tartanak és így tovább.

Valaki mondta, hogy a munka abbahagyása után sem valósította meg azokat az álmokat, ami miatt ki akart lépni a munka világából. Elfolytak a napjai, rá kellett döbbennie, hogy nem a munkahelye akadályozta meg abban, hogy zenét írjon vagy fessen vagy csináljon bármi mást. Önfegyelemre van szüksége, hogy rendezettek legyenek a napjai.

» Read more

Share

Néhány gazdasági adat

Az infláció a befagyasztott rezsi, üzemanyag és élelmiszerárak ellenére 9,5% lett, a maginfláció 10,3%. (Más országokban az infláció nagyjából felét az energiaárak emelkedése okozza. Nálunk ezek nélkül sikerült ennyi inflációt összekapálni.)

Utoljára 21 éve volt ilyen magas az infláció itthon.

A külkereskedelmi mérleg adatai is nagyon rosszak, az első negyedévben 863 millió eurós mínusza lett az országnak, vagyis ennyivel volt több az import, mint az export. Ilyen sem volt 19 éve. A romlás fő oka a magas energiaárak, amik megdobták az import összegét.

Április végére az államháztartás hiánya közel 2,7 ezer milliárd forintra nőtt, ez az éves tervezett hiány 83%-a. Ilyen rosszul még soha nem állt a költségvetés áprilisban és a rossz hír, hogy áprilisban is nagyot emelkedett a hiány, nem csak a választási költekezés miatt lett ilyen rossz az egyenleg. Ehhez még tegyük hozzá, hogy az évi tervezett hiány eleve 5% körüli és 5%-os gazdasági növekedés kellene ennek tartásához is. Ennek a magas hiánycélnak a 83%-át sikerült eltapsolni az első négy hónapban.

Ezek után nem meglepő, a forint sem remekel éppen, 380 forint körül billeg az árfolyama az euróhoz képest.

De hogy legyen egy jó hírem is: a héten jön végre a jó idő.

Share

Napi ábra: az országok CO2 kibocsátása

Egy ábra arról, melyik ország mennyi szén-dioxidot bocsát ki. Természetesen az első a csúnya Kína, de érdemes megemlékezni arról, hogy az elmúlt bő húsz évben az egész fejlett világ Kínába szervezte ki szinte az összes gyártást.

Sokkal izgalmasabb kérdés, hogy egy átlag amerikai állampolgár mennyi energiát fogyaszt a háza és a medencéje fűtésére egy kínai polgárhoz képest és mennyi CO2-be került előállítani a nyugati polgár telefonját, autóját és ruháit. Erre sajnos nem találtam statisztikát, csak olyat, ahol az ipari termelés kibocsátását bontják le egy-egy főre vetítve.

A kép kattintásra nagyobb lesz, a másodikra még nagyobb.

Share

Hogyan tovább?

Benedek írt egy levelet, amiben olyan kérdéseket taglal, ami sokakat foglalkoztat. Anyagilag sikeres lett, de nem látja, hogy akkor most hogyan tovább.

S ő is belecsúszott abba a csapdába, hogy a vagyon megszerzése vagy a bevétel fenntartása túl sokba kerül. A családi életében, az egészségében vagy az élet valamelyik másik területén.

Meddig lehet még folytatni a vállalkozással, munkával járó stresszt és terhelést? Meddig érdemes? Érdemes egyáltalán?

Hol a határ és honnan tudom meg, hogy átléptem azt? Mi adja meg az életem értékét és értelmét, ha a vagyon megszerzése már nem motivál és nem is tesz se boldoggá, se elégedetté?

Mivel az elmúlt hetekben is beszéltem másokkal, akik ugyanebben a cipőben járnak és Benedek is azt kérte, osszam meg a levelét, hogy kialakulhasson erről egy ötletelés vagy társalgás, hát íme:

Hosszú évek óta olvasom a blogot, rengeteget tanultam és fejlődtem az írásaid által. Egy olyan témában javasolnék egy vitaindítót, ami másokat is érdekelhet és amiben őszintén érdekel más olvasóid véleménye is. Többször volt hasonló téma, de nem pont ilyen kontextusban.

Kiszállni a mókuskerékből, de hogyan

Elérkeztem az életemben arra a pontra, ahol ez anyagilag lehetséges. Nem születtem jómódú családba, átlagos körülmények között nőttem fel. Önerőből jutottam el odáig, hogy vállalkozásaimmal és szakértői munkámmal most 43 éves koromra felhalmoztam egy nagyjából 400 millió Ft körüli magánvagyont. Fele ingatlanban: folyamatosan és tudatosan vásároltam befektetési ingatlanokat, jelenleg van 7 lakásom, ezeket bérbe adom. Másik fele értékpapír: folyamatosan képeztem magam, autodidakta módon, így az átlagnál magasabb hozamokat érek el a tőzsdén, nagyjából 180 milliom van jelenértéken részvényekben, befektetési alapokban.

Egy vidéki megyeszékhelyen élek, van egy főállásom is, így a vállalkozásommal együtt bőven 2 millió feletti a nettó bevételem havonta. Az elmúlt években egyre inkább teherként élem meg a befektetéseimmel foglalkozást, az ingatlankiadás maceráit, a tőzsdei kereskedés viszontagságait.

Nem okoz örömet a „vagyonosodás”, az anyagi értékek hajszolása. Viszonylag egyszerűen élek, nincsenek drága és sznob hobbijaim.

Soha nem láttam mintát arra a családomban mit lehet kezdeni ilyen helyzetben, hogyan lehet megtalálni az élet valódi célját. Már az is előrelépés lenne, ha anyagi lehetőségeim révén egyszerűbb és kiegyensúlyozottabb életet éljek.

Jelenleg sokat dolgozom, az, hogy több területen teljesítek magas szinten az nagy stresszel jár. A feszültségek oldására sokszor az alkoholt választom, ingerlékeny vagyok a szeretteimmel, nem szeretném ezt az utat bejárni.

Ha így folytatom nagy valószínűséggel nem érem meg a nyugdíjaskort. Van egy kisfiam, szeretném megérni ahogy, felnő. Nehezen tartom kivitelezhetőnek, hogy apránként csökkentem a terhelést, inkább drasztikusan szeretnék változtatni.

Adjak el mindent, tegyem a pénzem állampapírba, vonuljak vissza? Költözzem el a világ egy távoli részébe, ahol még nem a fogyasztói társadalom anyagias szemlélete uralkodik?

Ezek a kérdések foglalkoztatnak, és bár tudom, hogy magamban kell keresni a választ, kíváncsi vagyok mások mit gondolnak erről.

Megköszönöm, ha megosztod és értelmes keretek között lehet beszélgetni a témáról.

Neked a munkádban és magánéletedben a legjobbakat kívánva, üdvözlettel

Eddig a levél. Ha átéltél már hasonlót és úgy véled, megtaláltad a választ, oszd meg a hozzászólásokban. Ha te sem, az is lehet fontos információ. Kiugrottál a mókuskerékből, de már megbántad? Vagy azt, hogy túl későn léptél ki? Te mit tennél Benedek helyében vagy mit tettél hasonló esetben?

Share

Lakáshitel és ingatlan statisztikák

Megjelent a KSH friss statisztikája a 2021-es lakáshitelezésről. Arra gondoltam, érdemes lenne csinálni egy vizuális összehasonlítást az elmúlt húsz évből, hogyan alakultak a lakáshitelek darabszámra, összegre és így tovább. Gyakran úgy érezzük, hogy soha nem volt ilyen sok államilag támogatott hitel, lakáshitel és összeg, mint napjainkban. Pedig de.

Lakáshitelek darabszáma, kék államilag támogatott, piros a piaci alapú és zöld a kettő együtt.

Jelenleg 4,5 millió ingatlan van Magyarországon, kevesebb, mint hétszázezer hitellel terhelt. Egy ingatlanra 2,14 fő jut, egy szobára 0,78 fő. A kép kattintásra nagyobb lesz.

Hitelállomány mérete millió forintban:

Még inflációval korrigálatlanul is alig nagyobb a hitelállomány, mint 2009-2010-ben.

GDP arányosan így néz ki a magánszektor eladósodottsága:

Engedélyezett új lakáshitelek száma. Az elmúlt évek egyik legnagyobb értéke volt a tavalyi, de még az sincs sehol a 2008 előtti darabszámhoz képest.

Engedélyezett lakáshitelek összege millió forintban:

2021-ben is folytatódott az ingatlanok áremelkedése, legkevésbé Budapesten, legjobban Pest megyében nőttek a városi lakások árai:

Share

Napi ábra: a nagy jegybankok eszközeinek mértéke

Az elmúlt 14 évben a nagy jegybankok (is) szinte számolatlanul nyomtatták a pénzt, amiből aztán értékpapírokat vettek a piacon, így nyomták le azok hozamait/kamatait.

Ezért is volt ingyen a pénz az elmúlt évtizedben.

Az Unió még csak ott tart, hogy csökkenteni fogja a további vásárlás mértékét és továbbra is negatív tartományban tartja az alapkamatot, hiszen nincs itt semmi látnivaló, ha nem beszélünk az inflációról, akkor az olyan, mintha nem is lenne.

Az amerikai jegybank már elkezdte a kamatemelési ciklusát, persze azért ő sem rohan annyira a kamatemeléssel, eddig mindössze 0,75% emelés jött össze. Ennyi emelés (és a további emelések lehetősége) is éppen elég volt ahhoz, hogy sok befektető idegesen eladja az értékpapírjait.

Ez mellett viszont a további felhalmozás helyett elkezdi piacra dobni a meglévő állampapírjait és jelzálogleveleit, először lassabban, majd három hónap múlva már havi 95 milliárd dollár értékben akarja csökkenteni a nagyra fújt eszközállományát a FED.

Van honnan csökkenteni az állományt, ezzel a tempóval közel négy év lenne csak az, hogy a két évvel ezelőtti állomány mennyiségére csökkenjen a FED által felhalmozott értékpapírok.

Az alábbi ábrán a nagy jegybankok eszközállományát láthatjátok:

Share

Nő a MÁP+ visszaváltási költsége holnaptól

A MÁP+ visszaváltási költsége május hatodikától fél százalékra nő, ez a költség mellett is maximum 30 millió forint visszaváltását garantálja az államkincstár.

Az emberek nyilván tömegesen váltják vissza ezeket a papírokat, ami nem is csoda, amikor a diszkontkincstárjegy is már akár 6%-ot kamatozik.

Ha te még nem váltottad át a MÁP+ papírjaidat, ma még 0.25% költség mellett megteheted. (Vagy kamatforduló esetén továbbra is ingyenesen.)

Köszönjük a hírt Ábelnek.

Share

Mi lenne, ha így élnénk?

Jelenleg a világon egyre nagyobb probléma a társadalom szétszakadása, a szegények egyre szegényebbek és a gazdagok egyre gazdagabbak. Az emberek (de a cégek és az államok is) soha nem látott mértékben adósodnak el és nem igazán lehet látni, hol lesz ennek a vége, vagy mi lenne a megoldás a társadalom szétválására.

Nagyon úgy tűnik, hogy nem igazán működik jól a dolog, sem a társadalmi olló szétválásával, sem az eladósodottsággal nem tudunk mit kezdeni. (Pontosabban lehetne mit kezdeni, a nagyon gazdagok adóztatásával, az örökölt vagyon adóztatásával, a túl nagyra nőtt multinacionális cégek kellően hatékony szabályozásával, a hitelek visszaszorításával, de a politikai akarat egyértelműen hiányzik gyakorlatilag az egész világon.)

Lehetne-e ezt másképp csinálni és az jobb lenne-e vagy rosszabb?

A Biblia nagyon érdekes társadalmi-gazdasági modellt állított fel, ami alapjaiban változtatná meg a világ társadalmi berendezkedését és a vagyoni megosztottságot, ha betartanák azt az emberek.

Az egyik ilyen rendelkezés volt a Bibliában a szombat, vagyis a nyugalom napjának a bevezetése. Az emberek kapzsiságból, mohóságból vagy éppen a megélhetéstől való félelemtől hajtva éjt nappallá téve dolgoznak gyakran, a munkát vagy az általa megszerezhető vagyont mindennél fontosabbá téve az életükben.

A szombatnapi kötelező pihenés ezt írta felül. Minden héten egy napon keresztül tilos volt mindenféle munkavégzés, le kellett nyugodni, ki kellett szállni a mókuskerékből egy napra. El kellett engedni a pénz hajszolását vagy a megélhetés miatti aggódást, hétről hétre.

Sok ember életét jobbá tenné, ha adna magának minden héten egy napot, amikor nem hajlandó a megélhetéssel és a pénzzel foglalkozni. Jóval kevesebb kiégett ember és tönkrement család lenne szerte a világon.

A másik ilyen rendelkezés, ami már nem csak az egyén, de az egész társadalom életét is befolyásolta, a szombatév. Amint az a nevéből kitalálható, minden hetedik évben egy egész éven át tilos volt művelni a földet, a tartalékokból és abból kellett megélni, amit a föld magától megtermett.

Ez már egy igazi próba volt, el kellett hinni, hogy lesz mit enni akkor is, ha nem hajtják a pénzt napról napra, hétről hétre. Nagyon jó gyógymód volt a kiégés ellen, hogy egy évig fel kellett függeszteni a munkát, a karriert és minden mást, amiről a legtöbb embernek az élete szól. Helyette lehetett más fontos dolgokkal foglalkozni egy éven át.

Hogyan vegyél ki egy év szabadságot?

De a szombatévnek volt egy másik szabálya is: a hitelezőknek el kellett engednie az adósságokat.

» Read more

Share

Újabb kamatemelést jelentett be a jegybank

A jegybank végre abbahagyta a túl laza monetáris politikáját (miután belerokkant a forint árfolyama) és tavaly nyár óta kisebb vagy nagyobb mértékben folyamatosan emeli a kamatokat. Most éppen egy százalékponttal emelte meg az alapkamatot, igy az jelenleg 5,4%-on áll.

A mostanában fontosabb egyhetes betéti kamatról csütörtökönként szoktak dönteni, az most 6,15%-on áll, várhatóan azt is emelni fogják valamennyivel a héten.

Mindez sajnos továbbra sem hatotta meg a forint árfolyamát, 380 forint körül kell adni egy euróért, a dollár árfolyamát pedig jobb, ha meg sem nézed.

Ami érdekes lehet még, mi lesz a befagyasztott kamatú hitelekkel, ha június 30 után vége lesz a kamatstopnak. (Már ha vége lesz, a benzin, a rezsi és a csirke farhát árbefagyasztásának meghosszabbítását éppen most jelentették be. Gyanítom, a hitelek kamatait is tovább fogják befagyasztva tartani. De majd meglátjuk.)

Share

A mélyszegénység egyik oka

Nagypéntek előtti napon megjelent az ablakos, hogy akkor ő most berakná az új ablakokat. Nagyon jó időzítés volt, nyilván sok szakembert lehet találni húsvétkor, aki azonnal kirohan, hogy gipszkartonozzon, gletteljen és kifessen az ablakos után.

Úgyhogy másfél hétig be volt csomagolva minden nejlonfóliába. (Igen, a számítógép is, ahogy az többeknek fel is tűnt.)

Közben elkezdődött a hőszigetelés is. (Csak zárójelben: ma többért vettem 10 centis hőszigetelőt, mint 15 centiset két hónapja és további áremeléssel bíztattak a boltban. Hiába, a hőszigetelő gyártásához gáz (illetve az abból készült pentán gáz) kell és minél drágább a gáz, annál nagyobb a kereslet is a hőszigetelőkre. Szóval ne mostanában várj áresésre.)

A hőszigetelés okán segéd és szakmunkások lepték el a házunkat már hetek óta.

A srácok az ukrán határ közelében lévő szegény falvakból jöttek és sok tanulsággal szolgált figyelni őket.

Jön a telefon (illetve a Messenger üzenet) az egyik munkásnak, hogy elfogyott otthon a pénz, küldjön haza húszezret. Engem kértek meg az utalásra. De ki van a faluban, akinek nincs végrehajtás a számláján és lehet neki pénzt küldeni? Lázas telefonálgatás kezdődött, hogy ezt kiderítsék. Nem volt könnyű ilyen embert találni.

» Read more

Share
1 2 3 167