Már régen írtam arról, mennyire butaság céges unit linked életbiztosítást kötni.
Az ügynökök által előadott nagy mesterterv ugyanis az, hogy a céged által kössél okosan egy unit linked biztosítást, így adómentesen tudod kivenni a pénzt a cégből.
Finoman fogalmazva ez a kijelentés nem tárja fel az igazság minden apró részletét.
Ugyanis valóban a cég nem fog fizetni a unit linked biztosításba tolt pénz után, ellenben a magánember, aki kapja, annál többet, amikor fel akarja majd venni a pénzt.
Ha eltekintünk a brutális költségektől, akkor is legtöbbször jobban jársz, ha kifizeted az osztalékadót és az EHO-t, mintsem így vennéd fel a pénzt.
Ha a költségeidet is figyelembe vesszük, már sokkal rosszabbul jártál.
De erről már írtam itt, tessék elolvasni: A céges unit linked biztosításokról.
Sajnos kénytelen vagyok újra írni a témáról, mert már több ügyfél jött, akit hasonló érvelésekkel, de más-más termékkel tettek hintába az ügynökök az elmúlt hetekben.
Az alap szituáció: 2018-ban megszűnik ez a nem is létező adóelőny, utána már 51%-os kulccsal fog adózni az ilyen unit linked biztosításokba kifizetett pénz.
Ezért aztán tavaly év végén minden cégvezetőt körbejártak az ügynökök a nagy tervvel és a direkt erre a célra létrehozott termékkel.
A nagy ötlet a következő: Ezeket a termékeket 3 év után át lehet írni más nevére. Tehát, amikor eljön a fekete nap, amikortól 51% lesz az adókulcsa ezeknek a terméknek, pont letelik a három év és gyorsan át lehet magánszemélyekre íratni a biztosításokat a cég nevéről.
De!
Ezek a termékek giga-mega hatalmas bónuszokat adnak, amit az első három év befizetése alapján számolnak ki.
Tehát három évig kazalnyi pénzt kell beletolni ezekbe a termékekbe, utána átíratni a magánemberek nevére és azok leviszik a havi/éves befizetést a minimális összegre és adómentesen zsebre rakják az első három év után járó hatalmas bónuszokat.
Megheckeltük a rendszert, a költségekkel mit sem törődve itt és itt legyen kedves aláírni, kedves cégvezető úr.
Túl szépen hangzik, hogy igaz legyen?
Rossz hírem van, nem is az.
Elővéve az eszünket és a biztosítási feltételeket, hamar kiderül, hogy semmi nem úgy van, ahogy ezek az ügynökök előadták.
Ugyanis a bónuszt vagy elveszíted, ha csökkented a befizetést, vagy csak a csökkentett éves díj után kapod meg.
Az egyik terméknél ezt a negyvenedik oldal alján találod meg:
Ugyanitt írja, hogy ha pénzt vennél ki valamikor a számládról, az is ugyanilyen hatással van a bónusz mértékére.
Mondhatnánk, hogy szegény ügynök figyelmét elkerülte a negyvenedik oldal, csak a 39. lap aljáig olvasta el, de még az oktatási anyag is kiemeli ezt a tényt, amit ő küldött át.
Biztos bóbiskolt oktatás alatt, amikor erről volt szó.
A másik termék leírása is ugyanezt mondja, még ha más szavakkal is:
Röviden összefoglalva, a mesterterv egy lyukas garast sem ér, mert amint lecsökkented az éves befizetést, arányosan annyival kisebb bónuszra leszel jogosult.
Tehát marhára nem fogod megheckelni a rendszert.
Amiről viszont túl sok szó nem esett ezeken a megbeszéléseken, azok a költségek.
Az ügyfelek súlyos milliókat toltak be, vagy jobb esetben csak akartak beletolni ezekbe a termékekbe évente, mert ugye a bónusz meg az adómentes okosság. (Ami nem is adómentes, lásd feljebb a belinkelt előző cikket.)
Nos, az egyik ügyfél évi 5 millió forintot választott befizetésnek. Az ő terméke az első három év befizetéséből évi 9,74%-ot vont el, de nem csak egyszer ám, hanem 10 éven át minden évben.
Neki maradt volna a 15 millióból (3 évszer 5 millió forint) kicsit kevesebb, mint 6 millió.
Ja, ez csak a kezdeti költség. Ezen kívül még minden befizetésből lecsippantottak volna további 5%-ot és a bennlévő pénzecskét még tovább csökkentették volna évi 1,75%-kal.
Ezek újabb pár milliós tételek 10 év alatt. (10 év alatt befizet 50 milliót, annak az öt százaléka szerény 2,5 millió forint, évente átlagosan 25 milliója van benn a számlán, az elején kevesebb, a végén több, ennek az évi 1,75%-a elhanyagolható évi 437 ezer forint, vagyis 10 év alatt 4,37 millió forint. Aprópénz.)
Ebből kapott volna vissza négy-öt milliót a bónuszokból, így csak 10-11 millió körül bukott volna rajta.
Nézett nagy szemekkel, amikor megmutattam neki a füzetecskében, amit kapott a biztosítása mellé.
Oda volt az írva, de valahogy sok szó nem esett ezekről az "üzleti megbeszélésen".
Most egy jól képzett ügynök felhördülne, hogy micsoda csúsztatás, mert nem számolok a hozamokkal, amik kitermelnék a költségeket. Ezzel az érveléssel csak az a probléma, hogy ha a pénzemet leadózva kiveszem és beteszem ugyanolyan ETF-ekbe, ott is ugyanannyit hozna, csak az éves költségem 0,1-0,5% lenne összesen. Mert nem csak a unit linked biztosításba tett pénznek van hozama, hanem minden másnak is.
Akarsz egy jót nevetni? Szerinted mit csinál a biztosító a pénzeddel, amit évi 7,4%-os költséggel kezel? Na mit? Berakja ETF-ekbe, amit te is meg tudnál csinálni huszadannyi költség mellett.
Annál több szó volt a megbeszéléseken a bónuszokról. Azt nem mondták meg neki, hogy a bónuszokat a saját pénzéből kapja, amit tőle előtte levontak.
Kis naiv. Mit gondolt, ajándékba kapja azt a pénzt? 🙂
Na, szóval, ha te is így jártál, jó hírem van, a kötvény átvétele után még van 30 napod, hogy az egészet visszamond, csak 10 ezer forint kötvényesítési költséget fogsz bukni.
Vedd elő a kis füzetedet, amit kaptál a biztosítás mellé, meg a számológépet és kérd meg a könyvelőt, hogy nézzen pontosan utána, mennyit is fogsz adózni magánemberként a unit linked biztosítás után.
