Céges unit linked biztosításokról még egyszer

Már régen írtam arról, mennyire butaság céges unit linked életbiztosítást kötni.

Az ügynökök által előadott nagy mesterterv ugyanis az, hogy a céged által kössél okosan egy unit linked biztosítást, így adómentesen tudod kivenni a pénzt a cégből.

Finoman fogalmazva ez a kijelentés nem tárja fel az igazság minden apró részletét.

Ugyanis valóban a cég nem fog fizetni a unit linked biztosításba tolt pénz után, ellenben a magánember, aki kapja, annál többet, amikor fel akarja majd venni a pénzt.

Ha eltekintünk a brutális költségektől, akkor is legtöbbször jobban jársz, ha kifizeted az osztalékadót és az EHO-t, mintsem így vennéd fel a pénzt.

Ha a költségeidet is figyelembe vesszük, már sokkal rosszabbul jártál.

De erről már írtam itt, tessék elolvasni: A céges unit linked biztosításokról.

Sajnos kénytelen vagyok újra írni a témáról, mert már több ügyfél jött, akit hasonló érvelésekkel, de más-más termékkel tettek hintába az ügynökök az elmúlt hetekben.

Az alap szituáció: 2018-ban megszűnik ez a nem is létező adóelőny, utána már 51%-os kulccsal fog adózni az ilyen unit linked biztosításokba kifizetett pénz.

Ezért aztán tavaly év végén minden cégvezetőt körbejártak az ügynökök a nagy tervvel és a direkt erre a célra létrehozott termékkel.

A nagy ötlet a következő: Ezeket a termékeket 3 év után át lehet írni más nevére. Tehát, amikor eljön a fekete nap, amikortól 51% lesz az adókulcsa ezeknek a terméknek, pont letelik a három év és gyorsan át lehet magánszemélyekre íratni a biztosításokat a cég nevéről.

De!

Ezek a termékek giga-mega hatalmas bónuszokat adnak, amit az első három év befizetése alapján számolnak ki.

Tehát három évig kazalnyi pénzt kell beletolni ezekbe a termékekbe, utána átíratni a magánemberek nevére és azok leviszik a havi/éves befizetést a minimális összegre és adómentesen zsebre rakják az első három év után járó hatalmas bónuszokat.

Megheckeltük a rendszert, a költségekkel mit sem törődve itt és itt legyen kedves aláírni, kedves cégvezető úr.

Túl szépen hangzik, hogy igaz legyen?

Rossz hírem van, nem is az.

Elővéve az eszünket és a biztosítási feltételeket, hamar kiderül, hogy semmi nem úgy van, ahogy ezek az ügynökök előadták.

Ugyanis a bónuszt vagy elveszíted, ha csökkented a befizetést, vagy csak a csökkentett éves díj után kapod meg.

Az egyik terméknél ezt a negyvenedik oldal alján találod meg:

bonusz1

Ugyanitt írja, hogy ha pénzt vennél ki valamikor a számládról, az is ugyanilyen hatással van a bónusz mértékére.

Mondhatnánk, hogy szegény ügynök figyelmét elkerülte a negyvenedik oldal, csak a 39. lap aljáig olvasta el, de még az oktatási anyag is kiemeli ezt a tényt, amit ő küldött át.

Biztos bóbiskolt oktatás alatt, amikor erről volt szó.

A másik termék leírása is ugyanezt mondja, még ha más szavakkal is:

bonusz2

Röviden összefoglalva, a mesterterv egy lyukas garast sem ér, mert amint lecsökkented az éves befizetést, arányosan annyival kisebb bónuszra leszel jogosult.

Tehát marhára nem fogod megheckelni a rendszert.

Amiről viszont túl sok szó nem esett ezeken a megbeszéléseken, azok a költségek.

Az ügyfelek súlyos milliókat toltak be, vagy jobb esetben csak akartak beletolni ezekbe a termékekbe évente, mert ugye a bónusz meg az adómentes okosság. (Ami nem is adómentes, lásd feljebb a belinkelt előző cikket.)

Nos, az egyik ügyfél évi 5 millió forintot választott befizetésnek. Az ő terméke az első három év befizetéséből évi 9,74%-ot vont el, de nem csak egyszer ám, hanem 10 éven át minden évben.

Neki maradt volna a 15 millióból (3 évszer 5 millió forint) kicsit kevesebb, mint 6 millió.

Ja, ez csak a kezdeti költség. Ezen kívül még minden befizetésből lecsippantottak volna további 5%-ot és a bennlévő pénzecskét még tovább csökkentették volna évi 1,75%-kal.

Ezek újabb pár milliós tételek 10 év alatt. (10 év alatt befizet 50 milliót, annak az öt százaléka szerény 2,5 millió forint, évente átlagosan 25 milliója van benn a számlán, az elején kevesebb, a végén több, ennek az évi 1,75%-a elhanyagolható évi 437 ezer forint, vagyis 10 év alatt 4,37 millió forint. Aprópénz.)

Ebből kapott volna vissza négy-öt milliót a bónuszokból, így csak 10-11 millió körül bukott volna rajta.

Nézett nagy szemekkel, amikor megmutattam neki a füzetecskében, amit kapott a biztosítása mellé.

Oda volt az írva, de valahogy sok szó nem esett ezekről az “üzleti megbeszélésen”.

Most egy jól képzett ügynök felhördülne, hogy micsoda csúsztatás, mert nem számolok a hozamokkal, amik kitermelnék a költségeket. Ezzel az érveléssel csak az a probléma, hogy ha a pénzemet leadózva kiveszem és beteszem ugyanolyan ETF-ekbe, ott is ugyanannyit hozna, csak az éves költségem 0,1-0,5% lenne összesen. Mert nem csak a unit linked biztosításba tett pénznek van hozama, hanem minden másnak is.

Akarsz egy jót nevetni? Szerinted mit csinál a biztosító a pénzeddel, amit évi 7,4%-os költséggel kezel? Na mit? Berakja ETF-ekbe, amit te is meg tudnál csinálni huszadannyi költség mellett.

etf01

etf02

Annál több szó volt a megbeszéléseken a bónuszokról. Azt nem mondták meg neki, hogy a bónuszokat a saját pénzéből kapja, amit tőle előtte levontak.

Kis naiv. Mit gondolt, ajándékba kapja azt a pénzt? 🙂

Na, szóval, ha te is így jártál, jó hírem van, a kötvény átvétele után még van 30 napod, hogy az egészet visszamond, csak 10 ezer forint kötvényesítési költséget fogsz bukni.

Vedd elő a kis füzetedet, amit kaptál a biztosítás mellé, meg a számológépet és kérd meg a könyvelőt, hogy nézzen pontosan utána, mennyit is fogsz adózni magánemberként a unit linked biztosítás után.

Share

62 hozzászólás

  • Szabolcs
    @István

    Koszonom, hgy ujra szoba hoztad az ETF-eket! 😉 Hogyan kalkulaltad azt ki, hogy ETF-ben 0.6%-al tobbet hozott volna a penze? Min alapul ez a kijelentesed? Koszi!

  • István

    A költség különbözet, semmi több!
    Ha valamit 1,19%-ért kapok évente az pont 0,6%-al kevesebbet hoz nekem évente, mintha azt 0.59%-ért veszem meg!
  • István
    Ezt ettől függetlenül nem érzem az átverés részének, a baj szerintem a rendszerrel van! Ez egy olcsóbb szerződés amit PPD kötött,(bár van még olcsóbb is az Allianzon belül) nincs is túl nagy jutalék tartalma, ezért nem közvetítik a “független” “pénzügyi” közvetítők!
    Mert nincs elég jutalék beleépítve, hogy etesse rendesen az MLM rendszert!
    A legnagyobb baj maga a rendszer!
    “Vezetői-igazgatói” szinten is kötnek maguknak UL. Akkor szerinted milyen szinten van a vezető??? Fogalma sincs milyen egyéb megoldásokkal járna jól saját maga, ÉS Ő VEZETI az új kollégákat!
    Mindenkitől elnézést de aki saját magának se néz körbe, azt mennyire érdekelheti az ügyfele, vagy a 14. Munkatársának az ügyfele???
    Elnézést!
  • PPD509

    Köszönöm, válaszod.
    Sajnos az ETF-ek egyenlőre “sötét ördögi” dolgok nekem, de próbálkozom.
    Mivel 30 évre tervezem, remélem valóban jól kijön a vége.
    Egyébként Allianz-s embernél kötöttem, azt tudtam (erről az oldalról), hogy Életprogramot kell keresnem, csak azt nem, hogy ne a Bónuszt, hanem a simát.
    Benéztem, majd legközelebb.
  • zsolt
    Kedves Miklós!

    Igen, ha annyi bevallot jövedelme van, hogy befizette a 450 000 Ft eho-t, akkor csak10% társasági adó és a maradék 16%-a szja.
    Így 100*0,9=90*0,84=75,6 Ft, azaz 756 000 Ft a saját adózott pénz.
    Arra akartam rávilágítani, hogy igazából az osztalék költsége egyszer 25-37%
    Az UL költsége pedig kétszer 34%
    Először a biztosítás költsége, majd a visszavásárlás során az egyéb jövedelem adója és ehója.

  • István

    Igazán nincs mit:)
    Sajnos anno én Union Elánt vettem, majd később mikor tanácsadó lettem 2 napos képzés után, másoknak is azt adtam el:( (meg Aegon Forte-t, azt ne tudd meg;( )
    Mióta tudom mi a baj velük, azóta próbálom kompenzálni a hibáimat!

    Azonban ami mindig biztosan a UL. Ellen szól, az az Elmaradt haszon, más megoldásokhoz képest!
    Ezért nincs értelme 30 évig fizetni! (Pedig addigra a bónusz, Waow!!!!!!)
    Csak addigra 4x annyit buksz az elmaradt haszon miatt!

  • Kiszamolo
    Idéntől 15% SZJA. 🙂
  • PPD509

    Sajnos egyenlőre havi 10e amit biztos tudok fizetni, viszont ha úgy alakul esetibe tudok még pénzt berakni. Úgy gondolom kezdésnek ez is jó.
  • István
    Abszolút!!!
    Így is jobban jársz mintha elvernéd!
    Ennyi értelme mindig lesz a UL.-nek!

    Addig se költöd el, sőt tőkét építhetsz, apránként.

    Csak így tovább, és sok sikert hozzá:)

  • PPD509

    Köszönöm, remélem lesz idő amikor havi ennyit eltudok majd rakni. 🙂
  • PPD509
    Mármint havi 120e 🙂
    Így már van is értelme.
  • PF
    A bejegyzés kirekesztő, nőgyűlölő, múltszázadi, szexista és a legkevésbé sem PC.
    “itt legyen kedves aláírni, kedves cégvezető úr”
    Cégvezető ÚR?!
    Egy hölgy talán nem lehet cégvezető? Meg ne neszelje a (nem) Magyar Telekom, hogy itt ilyen kelet-európai barbár gondolatok kapnak teret, mert még a telefonodat is elveszi!
    (Én természetesen vicceltem, vállaltan és büszkén politikailag inkorrekt vagyok, és élvezem.)