Egy összegben vagy életjáradékban?

Péter rokona nyugdíjba ment és döntés elé állították: felveszi egy összegben az önkéntes nyugdíjpénztárban addig összegyűlt pénzt, bent hagyja továbbra is és ott kamatoztatja, vagy életjáradékot kér érte?

Ismerve a nyugdíjpénztárak és biztosítók által vásárolható állampapírok hozamait, nem lepődünk meg, hogy az összes pénztár kockázatkerülő hozamai igen gyászosan alakulnak mostanában. Ezért biztos nem éri meg ott hagyni a pénzt. Ki kell venni és át kell rakni 4,95%-os Állampapír Pluszba, vagy Prémium magyar állampapírba.

(Ezek a magas kamatozású papírok lakossági kötvények, ami azt jelenti, hogy csak a magánemberek vehetik. A bankok, biztosítók, pénztárak csak a nullához közeli kamatozású “normál” állampapírt vehetik meg, ezért is olyan gyászosak az eredmények.)

Ugyanezért nem éri meg az életjáradék kérése. A pénztári életjáradék fix összegű kifizetés, vagyis addig tart, amíg a pénz tart. Vagy előre megmondod, havonta mennyit akarsz kivenni, vagy azt, hogy hány hónapon keresztül. Addig folyósítják a pénzt, amíg van mit. Utána elfogyott. Ha még élsz 20 évet, akkor így jártál.

Logikusan ezt sem szabad kérni, hiszen ezt te is megcsinálod magadnak, sokkal magasabb kamat mellett. Berakod lakossági állampapírba és havonta csipegetsz belőle, ameddig tart a pénzed.

Azonban van egy érdekes lehetőség. A önkéntes nyugdíjpénztárokról szóló törvény lehetővé teszi, hogy a pénztár biztosítást vásároljon a számlatulajdonos kérésére.

Ez már valódi életjáradék, mert tényleg a megtakarítással rendelkező haláláig, vagy akár az özvegye haláláig tart a kifizetés. Az ilyen termékek neve életjáradék biztosítás.

Sőt, egyes termékeknél lehet díjfizetési halasztást kérni. Ez azt jelenti, hogy például 80 éves koromig biztos van elég pénzem, ezért 80 éves koromban kérem az első kifizetést. Ilyenkor logikusan sokkal több pénzt kapok havonta, mintha már 65 éves koromtól fizetne a biztosító. Már persze ha megélem. Ha nem, akkor a biztosító járt jól.

Ez eddig jól hangzik, a kérdés, megéri-e.

A példa kedvéért az OTP Önkéntes Nyugdíjpénztár a Groupama GB 189-es járadékbiztosítást köti meg az ügyfeleinek. Az első kérdés, hogy vajon ezt esetleg egy ehhez hasonló, de valamiben jobb terméket én magamnak nem tudom-e megkötni, kell-e nekem ehhez az önkéntes nyugdíjpénztár? Milyen éves hozamokra és költségekre kell számítanom?

(Egyébként tavaly még csak az OTP-nek volt ilyen lehetősége, nem tudom, más pénztárnál azóta elérhető-e az életjáradék-biztosítás.)

A másik kérdés, ha a biztosító 1,96%-os kamatra tudja állampapírba fektetni a pénzem 80 éves koromig (ennyi most a 2030-ban lejáró magyar állampapír kamata), én viszont 4,95%-os kamatra Állampapír Pluszban, mi akadályoz meg abban, hogy az erre szánt pénzt félretegyem saját magamnak, majd 80 évesen kössek egy életjáradékot életem végéig? Ha a biztosítóval szerződtem, várhatóan lényegesen kevesebb kamatot kapok (valamint fizetem a biztosító és a biztosítás költségeit is) és ha meghalok addig, akkor úszott az egész pénz. Ha magamnak teszem félre, a kamat is több lesz, költségeim sem lesznek és ha meghalnék 79 évesen, az örököseim/özvegyem hozzájut ehhez a pénzhez. Aztán 80 évesen beballagok a biztosítóhoz és veszek egy életjáradék biztosítást.

Hát ezeket érdemes átgondolni a döntés előtt.

Share

28 hozzászólás

  • Mamma
    Ez jó téma nekem, aktuális. Férjem 68, nyugdíj mellett dolgozik, még él az önkéntes biztosítása, fizeti is. Minden évben felmerül, hogy fel kéne venni, nem éri meg, annyit sem hoz mint az éves befizetés, szóval negatív a hozam, vagy épp nullszaldós. Aztán minden marad a régiben mert ott a kérdés: mi legyen a pénzzel? Felhasználni még nem akarjuk.
  • MNYPtag
    Viszont ez jó megoldás lehet (nem Horizontos) MNYP tagoknak, kérdés, hogy ezzel járnak jobban, vagy visszalépéssel?
  • Kérdező
    Ezek alapján akkor nem is annyira jó, hogy ha önkétesbe teszem az idén 10.000 Ft/hó-ra megemelt összeget, hanem gyűjtöm magamnak és Magyar Állampapír pluszba teszem, így nem kell megvárjam, hogy nyugdíjas legyek és akármire fel tudom így használni. Jól gondolom?
  • Kiszamolo
    Attól függ, hány éves vagy. Ne felejtsd el a 20% adóvisszatérítést.
  • Rosp
    A sima járadéknál még ott van a kiutalás költsége is, aminek van fix része. Ezzel együtt már biztosan nem éri meg.
  • Lombi
    Az összes nyugdíjpénztárat figyelembe véve a 15 éves (2004-2018) közötti
    átlagos nettó hozama 6,41% /év !!!!!!! ez pont 1,46 % több mint a MÁK+ 5 éves átlagos hozama. Akkor melyik a jobb?????????????????
  • SavingsRate

    “nem kell megvárjam, hogy nyugdíjas legyek és akármire fel tudom így használni”

    Azért ez logikai bukfenc, vigyázz. Havi 10 ezret félretenni időskorra önkéntesbe sokkal sokkal jobb, mint bármekkora összeget máshova ha aztán idő előtt elköltöd. Hiszen mi marad akkor időskorra?
    Aki nem akar vele foglalkozni, és nem bírja megállni hogy elköltse az összegyűlt milliókat annak szerintem jó megoldás az ÖNYP.

  • immanuel
    Szuper ez az “öngondoskodás”. Ha a nyugdíjas prémium vagy szuperállampapírt vásárol, akkor a piacinál magasabb kamatokon keresztül az oly megvetett állam, vagyis végső soron a társadalom többi tagja finanszírozza a nyugdíjkiegészítését. (nem mintha bármikor nem a társadalom többi tagja tartaná el a nyugdíjast, de ebbe az irányba most ne menjünk el)
  • Kérdező
    Jelenleg 40 éves vagyok és kb. 700eft van bent. A nyugdíj még vagyon messze van szerintem. Így?
  • Kiszamolo
    Lombi, ugye 10 évvel ezelőtti prémium állampapír hozamát (infláció plusz HAT százalék) hasonlítottad össze a 15 éves hozammal?! Mert így a borsót hasonlítottad a görögdinnyéhez, a 10-15 évvel ezelőtti nagy hozamokat a mai alacsony hozamokhoz.
  • Zabalint
    Nekem egy korábbi munkahelyemen támogatták, azóta csak a minimumot fizetem be. Ha letelik nyitástól a 10 év, akkor felveszem a hozamot, és mivel a tőke nagyobb része az első 2.5 évben került be, ezért 21-24 évnél a tőke nag részét is, és befektetem másba (azt nem tudhatom most, akkor mi lesz jó).
  • Lombi
    NEM !
    A mostani 5 éves állampapírt Magyar Állampapír plusz (4,95%/év)
    hasonlitottam össze az évenkénti átlagos nyugdíjpénztári nettó évi hozammal ami
    6,41 %/év 15 éven keresztül!!!!
    Egyébként 15 éves átlagos infláció 3,48%
    Kérdező szeretné befektetni a pénzét Magyar Állampapír pluszba.
  • SavingsRate

    Csak Te ismered a körülményeidet. Havi 10 ezer forintot nem lehet túl sok felé osztani. Ha ebből gyűlt össze a 700 ezer akkor szép teljesítmény, de miért akarsz azon változtatni, ami neked bevált?

    Ezt a döntést csak Te tudod meghozni, túl sok az ismeretlen.

  • BTM
    Köszönöm. Pont ezen a kérdésen gondolkodtam már többször. Megerősítést nyert a számolgatásom.
  • Don Hering
    A pénzügyileg gyenge embereknek még az is jobb ha kevesebb hozam mellett havi rendszerességgel hozzáférhetetlen módon gyűlik a nyugdíjra a megtakarítása. Családban is van olyan aki rendszeresen fizetgeti a havi fix összeget, de ha hozzáférne az összegyűlt pénzhez nem lenne önuralma és tuti elverné valami értelmetlen dologra. Ebben az esetben nem csak a kamat az ami hozzáadott érték, hanem az is, hogy megvédik tőle is a pénzt szerintem. Ugyanez szólhat az életjáradék mellett is, ahelyett, hogy egy összegben megkapná és habzsi-dőzsi után a kukában kellene később kotorászni.
  • Családfő
    Lombi, pont az a vaj, hogy a válaszod “NEM” volt. Gondoldd végig. 😉
  • Kérdező
    Pontosítom a kérdést mivel félreérthetőre sikerült. Szóval az önkéntesbe tegyem be a pénzt havi 10.000 ft-ot vagy esetleg állampapírba, amihez nem is akarok hozzá nyúlni a nyugdíjig. Tavaly az önkéntesnek a hozama mínuszban volt. Eddig 1x vettem ki a hozamot és havi 2.000 Ft-al fizetem talán 2002 óta ezért csak 700eft a bent lévő összeg.
  • Sanyika
    Miklós, matematikailag teljesen igazad van, kezelje mindenki magának. Viszont az idős emberek nem egyszerűek, legtöbbször nem járatosak a pénz világában, új trükköt nem tudnak/akarnak tanulni.
    Nemrég tudtam meg, anyám testvéreinek (3), egyiknek sincs bankszámlája se! Otthon befőttesüvegben tartják a kis spórolt pénzüket (van, aki trükkösen a CIPŐK KÖZÖTT), és minden hónapban lesik a postást a készpénzzel.
    Na, neki magyarázd el a járadékot, meg hogy online kezelgeti a MÁPnál, mindig csak lecsippentve belőle… Igen, most 30-40-50 évesen értjük, de 70-80 évesen ki tudja milyen rigolyánk lesz, ami miatt mi sem értjük meg az aktuális konstrukciót. A világ várhatóan csak bonyolultabb lesz.
  • Kérdező
    Az idei évtől emeltem meg havi 10eft-ra. Persze tudom hogy ha ki akarom venni most akkor kb. 60-65 százalékát kapnám meg így elég nagy lenne a bukó összeg.
  • András György
    Az én állampapírom 6.8%-ot fizet és csak 4.5 éve vettem.
    Régen
    – magasabbak voltak a kamatok
    – nagyobb volt a prémium
    – nem volt ekkora különbség az intézményi és magán kamatok között.
    Csak a fenti három tényezőt nem vetted figyelembe.
    Egyébként nagyon jó lenne egy index, amit történetileg mutatná a prémium állampapírok hozamát. De hát ez nem Amerika.
  • Alfa
    és irta jól.
    Apámékat hosszú évek óta győzködöm hogy jó helyen van ott az a pénz, ne vegyék ki.
    Ha kivennék, akkor rohannának új autót venni, mert a szomszéd utcában X-nek is milyen szép az a Vitara.
    Így meg be fogják érni valami 2+ milliós használttal (a régi már 15 éves, tényeg nem ártana cserélni).
    Legutóbb azt mondta nekik az ügyintéző hogy egy részét is ki lehet venni, ez igaz?
  • Szaky
    Hallott valaki mostanában a “Nyugdíjcélú állampapírról”?
    Őszre ígérték a megjelenését.
  • tip
    „mi akadályoz meg abban, hogy az erre szánt pénzt félretegyem saját magamnak, majd 80 évesen kössek egy életjáradékot életem végéig?“ – a feltételes valószínűség!

    A biztosító a várható élettartamodat tippeli meg szerződéskötéskor. Minél magasabb az, annál magasabb díjért fogja kínálni az adott életjáradékot. Csakhogy egy ember várható élettartama az élete során folyamatosan növekszik, hiszen minden egyes születésnappal egy évet elszalasztott a meghalási lehetőségekből. A várható élettartam meghatározásakor tehát mindig hozzá kell mondani az illető aktuális életkorát. Ha egy újszülött a példa kedvéért várhatóan 75 évet él, akkor egy 50 éves várhatóan 80-at, egy 80 éves viszont várhatóan megéli a 90-et is. Ezért minél később kötöd az életjáradék-szerződést, annál drágább lesz.

    (Ettől még lehet, hogy megéri később megkötni, ha olyan ügyesen tudod magad befektetni a díjakat.)

  • Kiszamolo
    Lombi és a múlt miért érdekel bennünket?

    Igen, 10 éve kaptál infláció plusz hat százalék hozamot magadnak és igen, a nyugdíjpénztár is hozott infláció plusz 3,8% hozamot.

    Ez a történelem. Csak kérdező most akarja berakni a pénzét és nem tíz évvel ezelőtt. (Akkor is jobban járt volna azzal, ha magának fekteti be.)

  • Kiszamolo
    tip, egy kicsit gondolkodjál már lécci.

    Azt állítod, a biztosító többért adja a 90 éves embernek az életjáradék szerződést, mint az 50 évesnek?

    Egy túrót. Minél idősebb valaki, annál olcsóbb.

  • Zabalint

    Szerintem arra gondolt tip, hogy 50 évesen jóval olcsóbb megvenni egy 80 feletti életkorra vonatkozó életjáradékot, mint 80 évesen.
  • headset

    “Azt állítod, a biztosító többért adja a 90 éves embernek az életjáradék szerződést, mint az 50 évesnek?”

    Tip azt állította, hogy ha valaki 60 éves korában vásárol egy 80-tól élethosszig fizető járadékot (ahogy a cikkben szerepel), az olcsóbb. mintha 80 éves korában veszi meg ugyanezt.

    Jó az érvelése. Igaza van. 🙂

  • tip
    Fiatal korban életjáradék-szerződést kötni ugyan olcsóbb, de kockázatosabb is, mint időskorban, mivelhogy a biztosított esetleg meg sem éri a kifizetéseket, akkor viszont teljes egészében elvesztek a befizetett díjak. Ez a biztosítottnak akkor már mindegy, az örököseinek esetleg nem. Aki mindenképpen vigasztalni szeretné az örököseit valamivel, az inkább később kössön életjáradék-szerződést 🙂

Vélemény, hozzászólás?

A megadott név fog megjelenni, ezért érdemes nem a valódi nevedet megadni a hozzászóláshoz.

A hozzászólás előzetes moderáció után fog megjelenni.

Figyelem: FIREFOX böngészővel gondod lehet a hozzászólás elküldésével. Használj másik böngészőt a hozzászóláshoz, amíg ki nem javítják a hibát.

 karakter még felhasználható

A hozzászólás elküldésével hozzájárulsz, hogy az IP címed technikai okokból tárolva legyen. Ha ezt nem szeretnéd, ne küldd el a hozzászólást. Kérésre a hozzászólást töröljük az IP címeddel együtt.