Péter rokona nyugdíjba ment és döntés elé állították: felveszi egy összegben az önkéntes nyugdíjpénztárban addig összegyűlt pénzt, bent hagyja továbbra is és ott kamatoztatja, vagy életjáradékot kér érte?
Ismerve a nyugdíjpénztárak és biztosítók által vásárolható állampapírok hozamait, nem lepődünk meg, hogy az összes pénztár kockázatkerülő hozamai igen gyászosan alakulnak mostanában. Ezért biztos nem éri meg ott hagyni a pénzt. Ki kell venni és át kell rakni 4,95%-os Állampapír Pluszba, vagy Prémium magyar állampapírba.
(Ezek a magas kamatozású papírok lakossági kötvények, ami azt jelenti, hogy csak a magánemberek vehetik. A bankok, biztosítók, pénztárak csak a nullához közeli kamatozású "normál" állampapírt vehetik meg, ezért is olyan gyászosak az eredmények.)
Ugyanezért nem éri meg az életjáradék kérése. A pénztári életjáradék fix összegű kifizetés, vagyis addig tart, amíg a pénz tart. Vagy előre megmondod, havonta mennyit akarsz kivenni, vagy azt, hogy hány hónapon keresztül. Addig folyósítják a pénzt, amíg van mit. Utána elfogyott. Ha még élsz 20 évet, akkor így jártál.
Logikusan ezt sem szabad kérni, hiszen ezt te is megcsinálod magadnak, sokkal magasabb kamat mellett. Berakod lakossági állampapírba és havonta csipegetsz belőle, ameddig tart a pénzed.
Azonban van egy érdekes lehetőség. A önkéntes nyugdíjpénztárokról szóló törvény lehetővé teszi, hogy a pénztár biztosítást vásároljon a számlatulajdonos kérésére.
Ez már valódi életjáradék, mert tényleg a megtakarítással rendelkező haláláig, vagy akár az özvegye haláláig tart a kifizetés. Az ilyen termékek neve életjáradék biztosítás.
Sőt, egyes termékeknél lehet díjfizetési halasztást kérni. Ez azt jelenti, hogy például 80 éves koromig biztos van elég pénzem, ezért 80 éves koromban kérem az első kifizetést. Ilyenkor logikusan sokkal több pénzt kapok havonta, mintha már 65 éves koromtól fizetne a biztosító. Már persze ha megélem. Ha nem, akkor a biztosító járt jól.
Ez eddig jól hangzik, a kérdés, megéri-e.
A példa kedvéért az OTP Önkéntes Nyugdíjpénztár a Groupama GB 189-es járadékbiztosítást köti meg az ügyfeleinek. Az első kérdés, hogy vajon ezt esetleg egy ehhez hasonló, de valamiben jobb terméket én magamnak nem tudom-e megkötni, kell-e nekem ehhez az önkéntes nyugdíjpénztár? Milyen éves hozamokra és költségekre kell számítanom?
(Egyébként tavaly még csak az OTP-nek volt ilyen lehetősége, nem tudom, más pénztárnál azóta elérhető-e az életjáradék-biztosítás.)
A másik kérdés, ha a biztosító 1,96%-os kamatra tudja állampapírba fektetni a pénzem 80 éves koromig (ennyi most a 2030-ban lejáró magyar állampapír kamata), én viszont 4,95%-os kamatra Állampapír Pluszban, mi akadályoz meg abban, hogy az erre szánt pénzt félretegyem saját magamnak, majd 80 évesen kössek egy életjáradékot életem végéig? Ha a biztosítóval szerződtem, várhatóan lényegesen kevesebb kamatot kapok (valamint fizetem a biztosító és a biztosítás költségeit is) és ha meghalok addig, akkor úszott az egész pénz. Ha magamnak teszem félre, a kamat is több lesz, költségeim sem lesznek és ha meghalnék 79 évesen, az örököseim/özvegyem hozzájut ehhez a pénzhez. Aztán 80 évesen beballagok a biztosítóhoz és veszek egy életjáradék biztosítást.
Hát ezeket érdemes átgondolni a döntés előtt.
