A jó bankszámla kiválasztása nem könnyű tudomány. Még két ingyenes bankszámla között is rengeteg a különbség, ami esetenként súlyos tízezrekbe kerülhet a számunkra. Ennek oka, hogy az ingyenes számlák esetén legtöbbször csak a leggyakrabban használt funkciók ingyenesek, utalások közül csak az internetes utalások, készpénz-felvétel közül csak az bankautomatás pénzfelvételek és így tovább.

Ha előfordul, hogy kétévente egyszer felveszel 5 millió forintot mondjuk autóvásárlásra, melyik nulla forintos számlát választanád? Unicredit Bónusz, K&H Zéró, Axa Kamathozó, vagy Citibank Top díjcsomag? (Az ingyenes bankszámlákról írt cikkemet itt találod://kiszamolo.hu/bankszamla-miert-fizetsz-ha-ingyenes-is-van)

Mivel ennyi pénzt csak pénztárban tudsz felvenni, ezért a költséged így nézne ki: Unicreditnél fizetnél 12.000 forintot a felvétel után, a K&H-nál 16339 Ft-ot, az Axánál 360 Ft-ot, a Citinél semmit.

Ellenben 3 millió felvétel esetén már az Unicredit lenne a legdrágább, a Citi pedig ebben az esetben továbbra is a legolcsóbb, de az akkor válik nagyon drágává, ha devizában is vásárolsz a kártyáddal akár külföldön, akár az interneten.

A bankkártya a K&H-nál ingyenes, az Unicreditnél a második évtől viszont 1935 Ft évente és még sorolhatnám a pénzbe kerülő rejtett különbségeket.

Ebben a cikkben leírok pár dolgot, hogy mire figyelj számlaválasztáskor, hogyan kell értelmezni a hirdetmények sorait.

Mert a lényeget, ahogy már többször is mondtam az úgynevezett hirdetményekben találod, az összes többi csak reklámanyag, ami pont a lényegről, a neked kedvezőtlen dolgokról nem beszél.

Az alapeset az, hogy a fióki dolgozó és a fiók fenntartása sokba kerül, a telefonos kisasszony már olcsóbb, de azért még mindig drága. Ezért minden bank komoly jutalékkal bünteti, ha te igénybe veszed a fióki személyzetet. Nem csak a papír alapon beadott utalás sokkal drágább, de például ha a bankfiókba akarod átvenni a kártyádat, az is néha több ezer forintodba kerül.

Fontos szempont, hogy a hirdetményben megadott értékeknél van-e maximum és minimum díj.

Az Unicreditnél jóval drágább a pénzfelvétel, mint a K&H-nál (0,7%, minimum 690 Ft kontra 339 Ft plusz 0,32%, minimum 500 Ft), de amíg a K&H-nál nincs maximalizálva a költsége a felvételnek, az Unicreditnél ez 12 ezer Ft lehet maximum. Másik banknál 5.500 Ft a maximális határ.

Mennyit fizetsz a kártyáért? A legtöbb bankban ha ingyenes is a bankkártya, csak az első évben az, utána évi 1600-2000 Ft, azaz havonta 130-160 Ft csak a kártya költsége. Azonban pár bankban tényleg ingyenes a kártya, ez fontos különbség. (Ilyen az OTP, a K&H legtöbb számlacsomagja, de az Axánál is csak ezer forintod bánja a bankkártyát háromévente.)

Sok bankban kemény pénzeket fizetsz a számlacsomag-váltásért, például Raiffeisen 2175 Ft, FHB 1635 Ft. Ezért érdemesebb új számlát nyitni a csomagváltás helyett, ha nem ragaszkodsz a régi számlaszámodhoz.

Azért is kérhetnek pénzt, ha egy éven belül meg akarod szüntetni a számládat, például az Axánál ez 1.000 Ft.

Több banknál még mindig fizetned kell havidíjat az internetes és telefonos csatornák eléréséért, sőt, van ahol még a biztonsági sms-ért is felszámolnak díjat. Máshol az internetbank igénylésnél fizetettnek ki egyszeri 2.000 Ft-ot (Volksbank).

Mit jelent az akciós áron, visszavonásig, adott dátumig tartó árképzés? Általában semmit. A törvény szerint a díjakat a bank csak az infláció mértékéig emelheti. Ezért megállapítanak egy igen magas díjat, amire azt mondják, hogy akciós jelleggel ettől eltekintünk, vagy csak a felét kérjük. Aztán ha emelni akar a bank, elég ha visszavonja az akciót. De általában nem vonják vissza, van, ahol már 3-4 éve akciós árak vannak.

Betétlekötésnél jó ötletnek tűnik, hogy a futamidő alatt alacsony havidíjú, de drága utalású számlacsomagban vagyunk, közvetlen betétfeltörés előtt pedig átmegyünk egy magasabb csomagba, ahol ingyen tudjuk elutalni a pénzt. A buktató az, hogy több bank nem azonnal, hanem csak például hónap végén tesz át az új csomagba. Máshol pedig nem érdemes ezzel játszani, mert például az Ersténél a legolcsóbb csomagnál is 280 Ft a maximális utalási díj interneten.

Szintén régi trükk, hogy nem eseti átutalásban küldik el az összeget drágán, hanem állandó átutalást állítanak be akár 10 millió forintról is fix 60 Ft-os díjért, elmegy a pénz és törlik utána az állandó utalást, vagy a következő fedezet hiánya miatt nem teljesül. Ügyes húzás, ezért több bank bevezette, hogy fizetni kell az állandó átutalás törléséért, vagy akkor is, ha legalább kettő állandó átutalás nem teljesült. Néha nem is keveset kérnek az állandó utalás törléséért, még akkor is, ha minden utalás egyébként is ingyenes a számlacsomagodban.

A SMS szolgáltatásért vagy havi díjat fizetsz, vagy darabdíjat, vagy mindkettőt, vagy választhatsz, melyiket szeretnéd (BB). A darabdíj a 11 Ft-tól 37 forintig terjed, ami már egy komoly különbség.

Ha a számlád egyenlege 5.000 Ft alá csökken és nincs abban a hónapban tranzakciód, a BB 1.089 Ft-ra megbüntet. Így egy elfelejtett számlára nagyon gyorsan komoly költséget tudsz felhalmozni. Inaktivitási díjat az MKB is használ, erre is figyeljetek.

Sikertelen kártyás tranzakcióért gyakran kell fizetned 50-100 Ft-os (pl. Sopronbank), ezért nem ez a legjobb módja, hogy megnézd, van-e még/már pénz a számládon. Igaz, sokszor az egyenleg-lekérdezésért is fizetsz, idegen automatánál például 250 Ft-ot az Ersténél.

Külföldi utalásnál elfogadják az átutalást hiányzó IBAN, vagy BIC kóddal is, csak aztán megterhelik a számlád 5.000 Ft-tal, mert nekik kell kikeresni. Ezért inkább érdemes az interneten megtudni a kódot. (A külföldi utalásról, IBAN-ról és társairól itt írtam: //kiszamolo.hu/a-bankszamla-szamrol-es-a-bankkozi-utalasrol)

A legtöbb kedvezményes csomagnál a feltételek teljesítése esetén olcsóbb a havidíj, vagy ingyenes a készpénz-felvétel. Viszont több banknál nem kedvezményt adnak teljesítés esetén, hanem fordítva, nem teljesítés esetén az értesítésed nélkül kidobnak a kedvezményes csomagból és még a csomagváltás díját is megfizettetik veled. Ez akkor különösen vicces, ha te úgy tudod, hogy a 20 milliót ingyen utalod a neten, közben meg több tízezer forintért.

Az elfelejtett PIN kódot internetes belépésnél is több bank nem pusziért, hanem 2-500 forintért pótolja.

Néhány régi csomagnál van még tételdíj is, ez azt jelenti, hogy minden egyes tételért külön kell fizetned mondjuk 15-20 forintot. Azaz ha volt 10 kártyás vásárlásod és 5 utalásod, akkor az még 300 forint. Ilyen például az Unicredit Privát számla is.

Ha kevés a bankkártyád limitje ezt tudod emeltetni, bár legtöbbször csak pár órára. Nos, ennek is lehet díja, 250 Ft (Unicredit)-5.000 Ft (Sopronbank).

Állandó emelést kevés bank enged és csak általában kiemelt ügyfeleknek. Ennek oka, hogy ne rabolják le az ügyfelek az ATM-eket pár milliós készpénz-felvétellel.

Ha a bankbetétedet nem fordulónapon akarod feltörni bankfiókban, azért is fizethetsz (CIB: 250 Ft)

Egy-egy bankfiók készpénz-gazdálkodási és biztonsági okokból csak egy adott mennyiségű készpénzt tarthat. Ezért kell előre bejelenteni, ha nagyobb összeget szeretnél. Mivel a készpénzt drágán szállítják és ha nem veszed fel, vissza is kell este küldeni a páncélautóval (nem maradhat estére a fiókban), ezért ha bejelentett pénzt nem veszel fel, gyakran magasabb a büntetés, mint a felvétel díja.

A lényeg: tanulmányozd át a bankszámlád hirdetményét, hogy ne érjen kellemetlen meglepetés. Ha nem értesz egy sort, inkább hívd fel az ügyfélszolgálatot, mintsem fizess feleslegesen valamiért.

(A cikk nem arról szól, hogy milyen szemetek a bankok, hogy valamiért pénzt kérnek. Amikor bankban dolgoztam, néhány ügyfél fel volt háborodva, hogy például fizetnie kell a készpénz-felvételért. Csendben megkérdeztem, tudja-e, hogy mennyiért hozta ki a pénzét a páncélautó, illetve, hogy mennyibe kerül az itt dolgozó hat kolléga fizetése havonta, az egyéb rezsiről már nem is beszélve.)

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en