Engem az erdekelne, hogy 10 eves fordulo kornyeken van e koltseghatekony modja felmondani az egeszet. Jovore lesz 10 eves de inkabb sajat magam fektetnem be, dinamikus portfolional az 5%/10ev hozam nagyon lagymatag.
Hozam felveheto az OK, de a tokevel mit lehet kezdeni hogy minel kisebb adokulcsa legyen? (ami onmagaban vicces hiszen adozott jovedelembol fizettem ugye...)

Sziasztok!

Idén lettem 35 éves és egyre inkább gondolkodom nyugdíj előtakarékosságon, mivel 10 éve dolgozom EV-ként. Van erről valami jó összefoglaló cikk valahol? Hogy mit érdemes kötni?

@kobe

Na ez engem is érdekelne, hogy a 10. év lejárta után, hogyan tudnám az egészet bukó nélkül megszüntetni.

Inkább ETF-et vennék abból a pénzből, mert nálam is nagyon karcsú a hozam maximális adó visszatérítéssel együtt is. 🙁

Addig is az a terv, hogy 10.év után 3 évente felveszem a hozamot és abból fizetek be a maximális adó visszatérítésig.

@kobe
a 20% állami támogatás miatt nem veheted fel. Ha felveszed, fizess. Ez volt a deal, szerintem ez így korrekt.

@kobe Nekem is jövőre lesz 10 éves. Ha jól emlékszem, elvileg minden további benthagyott évvel csökken a fizetendő adó mértéke. Más módja tudtommal nincs.

Adót pedig azért kell fizetned, mert hiába adózott jövedelemből fizeted, igénybeveszed rá az adójóváírást. Tehát amikor nem nyugdíjcéllal veszed ki a pénzt akkor azt fizettetik vissza.

@matetoth a 150 ezernyi adojovairast soha nem a nyugdijpenztar terhere vettem igenybe, hanem az egeszsegpenztaron keresztul porgettem es mindig oda forgattam vissza.
A nyugdijpenztarban csak a sajat befizeteseim voltak fizubol + befizetes amit brutto cafeteria keretbol allokaltam, ergo annak is mind a 2 oldali adojat megfizettem.

Ennek fenyeben a 20% jovairasert 34-35% adot meg 1x beperkalni lehet deal, de hogy nem fair, az is fix.

Az MNB-s kimutatasokkal es hirekkel van nemi aggalyom, voltak hogy ropkodtek a "brutalis hozam" stb cikkek + MNB is lekozolt szep szamokat 10-12%os eves hozamokrol, ehhez kepest nagyobb penztarban a hozam az valahogy sosem jott ki ugy ahogy irtak, de amikor pl krach volt (lasd pl tavaly ev vege vagy iden marcius) az jellemzoen 1-2 nap alatt meglatszott benne.

Perpill OTP dinamikus sum 10ev hozam = 5-10% kozt (MAP+ 1ev alatt hoz ennyit, max masfel)

@kobe
akkor miért nyitottad, ha nem is számítottak a befizetések?

@tamas
hanem?

Ahol azt latod, hogy 5% a hozam, az evente nominalisan 5% (netto hozam).
Ebbol mar csak az inflaciot kell 'kivonni' ahhoz, hogy megkapd a realhozamot (valojaban nem egyszeru kivonas, de megkozelito erteknek azert hasznalhato).
A dinamikus portfoliok nominalis hozama 15 eves tavlatban valahol 6-10% kozott szorodik.
Realhozamnak evi 4% az mar egy jo eredmeny.

@kobe adóéventként számolva 21 évig kell bent hagyni minden pénzt, utána vehető fel teljesen adómentesen, de csak 3 évente.
alternatíva, hogy lerokkansz, és átirányítod önsegélyezőbe.

itt van részltesen leírva:
bankmonitor.hu/cikk/onkentes-nyugdijpenztar-kifizetes-ido-elott-igy-mukodik/

@kobe Picit olyan, mintha érzelemből döntenél és pontosan nem is számoltál volna utána. Az első hozzászólásodban azt írtad, hogy 10 év alatt 5% hozamot termelt a megtakarításod. Majd azt azt írod, hogy 1.360.000 forint tőke termelt 140.000 forintot. Ez akkor is 10% lenne, ha az első befizetésed lett volna a 1.360.000 forint. De biztosan nem így volt, ugyanis az OTP dinamikus portfoliójának az árfolyama megduplázódott 2010 óta. Itt lehet megnézni: otpnyugdij.hu/hu/arfolyamok

Ha Te fizetted be a tőkét, akkor kaptál még közel 300.000 forint állami támogatást is. (Csak ez minimum 15%, a befizetések költségei után.)

Oké, hogy a múlt nem mond sokat a jövőről, de a múltban valószínű rosszabbul jártál volna a saját stratégiáddal. Te ismered a befizetéseid történetét, pontosan ki tudod számolni, hogy mi lett volna, ha állampapírt vásárolgatsz a befizetéseid időpontjaiban.

@TZ : egy idoben egy munkaltatoi programon keresztul kaptam a sajat befizetes melle egy szep munkaltatoi kiegeszitest, havonta, az akkor eleg szep, azonnal erzekelheto hozamnak tunt, inkabb arra gyurtam mint az szja 20%-ra. Az ING / NN megszunese utan kellett masik penztarba atlepni, de nagyon nagy elterest nem okozott, mind a 2ben dinamikus portfolioban voltam. Az NN-es osszeg athelyezeskor igy kvazi egyszeri nagyosszegu befizetes volt az OTP-ben, azota eleg minimal resz gyult ott, mert a befizeteseket is visszavettem (megszunt a kiegeszites, szarabb lett a cafeteriara vonatkozo adokulcs is).
Sajat befizetesek alapjan elegge pontosan vissza lehetne kovetni, mindig a fizetes egy fix ugyanakkora %-a ment bele, es biztos hogy rosszabb szam jonne ki ra mint egy sima komzervativ megtakaritasnal

Kobe az adózott jövedelmet fektették be állampapírokba, ETF ekbe..
2019 nyarán vettem ki a 10 èvest, ám nem szüntettem meg, kivettem a hozamot és a tőkét.
Összességében jóval több volt a hozam, mint a levonás, illetve a munkahely is fizetett bele.
Az EHO - szocho változásos kedvezményt visszaigénylést nem lehet önyp re kiterjeszteni.
Így adó+szocho terhelte a tőkét.
MÁP+ és PMÁP lett ebből a megtakarításbòl.
Akkor fogja megérni kivenni ha csökken az adó, vagy jön a nyugdíj.

@kobe

Na ez engem is érdekelne, hogy a 10. év lejárta után, hogyan tudnám az egészet bukó nélkül megszüntetni.

Inkább ETF-et vennék abból a pénzből, mert nálam is nagyon karcsú a hozam maximális adó visszatérítéssel együtt is. 🙁

Addig is az a terv, hogy 10.év után 3 évente felveszem a hozamot és abból fizetek be a maximális adó visszatérítésig.

Engem az erdekelne, hogy 10 eves fordulo kornyeken van e koltseghatekony modja felmondani az egeszet. Jovore lesz 10 eves de inkabb sajat magam fektetnem be, dinamikus portfolional az 5%/10ev hozam nagyon lagymatag.
Hozam felveheto az OK, de a tokevel mit lehet kezdeni hogy minel kisebb adokulcsa legyen? (ami onmagaban vicces hiszen adozott jovedelembol fizettem ugye...)

@kobe
A gyenge teljesítményhez az is hozzájárul, hogy az ÖNYP-k eszközeiben a régiók súlyozása csúnyán eltér a tényleges világpiaci részesedéstől (régiósemleges súlyozástól). Pár kiválasztott ÖNYP-t megnézve, jellemző a "home bias": a magyar és a közép-európai részvények erősen felül, míg az USA részvények erősen alulsúlyozottak. Ezzel a súlyozással a portfóliók arra fogadnak, hogy a közép-európai tőzsdék hozamai középtávon meghaladják az USA részvénypiaci hozamait. Ez legalábbis erősen kétséges.

Az idei év hozamait egy ilyen súlyozás meg aztán végképp lerombolja.

@kobe adóéventként számolva 21 évig kell bent hagyni minden pénzt, utána vehető fel teljesen adómentesen, de csak 3 évente.
alternatíva, hogy lerokkansz, és átirányítod önsegélyezőbe.

itt van részltesen leírva:
bankmonitor.hu/cikk/onkentes-nyugdijpenztar-kifizetes-ido-elott-igy-mukodik/

@mgpx

Én az Aranykornál vagyok, eddig lendület, nyár óta az ESG portfólióban éppen ezen okból. Itt a legnagyobb súlyozású a részvény hányad.

15% közép európai részvény
50% fejlett/fejlődő részvénypiac (80/20 arányban)
35% OECD állampapír

Jobbat kb egyik sem tud. Mivel a jövőt megtippelni mindegyik önyp teljesen alkalmatlan, ezért valami olyasmit próbáltam találni ami a saját portfóliómhoz a legjobban hasonlít.

Nekem attól is felment a pulzusom mikor kitalálták, hogy a lendület portfólióba akkor beletesznek egy kis Abszolút hozamú alapokat illetve részvényalapokat. Miért is ne fizessek még több alapkezelői díjat a rohadt nagy nulla teljesítményekre. Ha nem lenne most az ESG szerintem átmennék a Honvédba az alacsony TKM miatt.

@kobe Picit olyan, mintha érzelemből döntenél és pontosan nem is számoltál volna utána. Az első hozzászólásodban azt írtad, hogy 10 év alatt 5% hozamot termelt a megtakarításod. Majd azt azt írod, hogy 1.360.000 forint tőke termelt 140.000 forintot. Ez akkor is 10% lenne, ha az első befizetésed lett volna a 1.360.000 forint. De biztosan nem így volt, ugyanis az OTP dinamikus portfoliójának az árfolyama megduplázódott 2010 óta. Itt lehet megnézni: otpnyugdij.hu/hu/arfolyamok

Ha Te fizetted be a tőkét, akkor kaptál még közel 300.000 forint állami támogatást is. (Csak ez minimum 15%, a befizetések költségei után.)

Oké, hogy a múlt nem mond sokat a jövőről, de a múltban valószínű rosszabbul jártál volna a saját stratégiáddal. Te ismered a befizetéseid történetét, pontosan ki tudod számolni, hogy mi lett volna, ha állampapírt vásárolgatsz a befizetéseid időpontjaiban.

@kobe Nekem is jövőre lesz 10 éves. Ha jól emlékszem, elvileg minden további benthagyott évvel csökken a fizetendő adó mértéke. Más módja tudtommal nincs.

Adót pedig azért kell fizetned, mert hiába adózott jövedelemből fizeted, igénybeveszed rá az adójóváírást. Tehát amikor nem nyugdíjcéllal veszed ki a pénzt akkor azt fizettetik vissza.

Ez is érdekes hír, és még kapcsolódik is, ha már szóba került a saját befektetés: portfolio.hu/befektetes/20201110/szazmilliardokat-tozsdeztek-el-iden-a-magyarok-456638

@kobe
akkor miért nyitottad, ha nem is számítottak a befizetések?

@tamas
hanem?

@tamas
Ez az ÖNYP jogi kockázata: az állam bármikor egyoldalúan módosíthatja a feltételeket, akár kedvezőtlen irányba is. A konstrukcióból idő előtt pedig nehéz kiugrani, esetleg csak jelentős veszteség árán lehet.

Sajátos módon tehát a konstrukció egésze több kockázatot hordoz, mint a befektetési eszközök saját kockázata. Ez a befektetési forma akkor érné meg, ha cserébe a konstrukció magasabb hozamot biztosítana, mint a befektetési eszközök együttes hozama. Ez viszont még az állami támogatás mellett sem áll fenn az ÖNYP-k és a portfóliókezelők költségei miatt. Ráadásul az ÖNYP-k választható portfóliói is erősen kötöttek, a megtakarítónak nagyon kevés lehetősége van a befektetési eszközök súlyozásán hangolni.

Mindezekkel együtt az ÖNYP-k nem tartoznak a legszerencsésebb megtakarítási formák közé.