Nagy változás jön október elsejétől a hitelezésben. A jegybank beszigorított és ha nem a futamidő végéig vagy legalább 10 évig fix hitelt veszel fel, akkor csak a fizetésed kis részét fordíthatod hiteltörlesztésre, ez erősen befolyásolja, mennyi hitelt kapsz. (Minél rövidebb a rögzített kamatperiódus, annál több fizetés kell ugyanahhoz a havi törlesztőhöz.)
Sokaknak azonban nem megfelelő a 10 évig fix 10 éves futamidő, mert túl magas a havi törlesztő a számukra. A 15 vagy 20 évig fix hitel pedig sokkal drágább, ahogy a 20 éves futamidejű, 10 évig fix hitel is.
Erre kínál megoldást az Unicredit új terméke. A futamidő szabadon választható és végig fix a kamat. Ráadásul gyakran alacsonyabb is, mint eddig. (Furcsa, hogy még nem indultak el felfelé a lakáshitel-kamatok, miközben az állampapír-piacon már egyértelmű az emelkedés. De ezt csak így zárójelben.)
Következzen a blog hitelügyintézőjének, Gábornak az írása a témában.
Szeptember 13-án egy olyan új lakáshitel termékkel jelent meg a piacon az UniCredit Bank, amely több, a piac szabályozásából és a korábbi termékkínálatból fakadó kihívásra egy kardcsapással ad zseniális megoldást.
Futamidő végéig fix kamatú ajánlatok a lakáshitel piacon eddig csak 10, 15 és 20 éves futamidő esetén voltak elérhetőek (egy banknál volt 5 éves futamidő esetére is). Az UniCredit Bank egy olyan új, futamidő végéig fix kamatozású jelzáloghitel struktúrát vezetett be, mellyel 5-20 éves futamidő között minden lejáratra (12 havi lépésközzel) tudnak fix kamatozású hitelt nyújtani.
Néhány példán keresztül nézzük meg, hogy miben hoz változást a korábbiakhoz képest a lakáshitel piacon ez az új hiteltermék.
1. példa
Béla 10MFt hitelt szeretne felvenni a futamidő végéig fix kamattal, de maximum 85.000 Ft havi törlesztőrészletet fizetne.
EDDIG:
A 10 éves fix kamatú ajánlatok közül a legkedvezőbbnek 3,38% a kamata 99.239 Ft a törlesztőrészlete, és. Ennyit azonban Bélánk nem szeretne fizetni. Két alternatíva közül választhat:
1, Hosszabb futamidejű, fix kamatú ajánlatok közül választja a legkedvezőbbet:
15 éves fix kamatú ajánlat: 79.022 Ft havi törlesztő, 4,99% kamat
vagy
2, Csak 10 évre rögzített kamatú és olyan futamidejű hitelt választ, aminek a törlesztőrészlete a legközelebb van a tervezett 85.000 Ft-hoz:
10 éves kamatperiódus, 13 éves futamidő: 82.290 Ft, 3,98% kamat.
MOST:
Többé nem kell választania a fix kamat és teherviselési hajlandóságból (képességből) fakadó maximális törlesztőrészlet között. Ráadásul a kamat is kedvezőbb, mint a fenti alternatívák esetén:
13 évig fix kamat: 81.750 Ft havi törlesztőrészlet, 3,75% kamat.
2. példa
Matild 10MFt hitelt szeretne felvenni a futamidő végéig fix kamattal, de 120.000 Ft havi törlesztőrészletet fizetne.
EDDIG:
A fix kamatból, vagy a 120.000 Ft törlesztőrészletből kellett engednie.
1, 10 éves fix kamatú ajánlat: 99.239 Ft havi törlesztő, 3,38% kamat
vagy
2, 5 éves kamatperiódus, 8 éves futamidő: 120.988 Ft, 3,51% kamat.
MOST:
8 évig fix kamat: 119.270 Ft havi törlesztőrészlet, 3,15% kamat.
Ez a példa eddig nem sokban tér el Béla esetétől. Plusz tanulság hogy a rövidebb futamidő nem csak a hitel összköltségét csökkenti, hanem sok esetben alacsonyabb kamattal is jár.
Többé nem kell 5 évvel rövidebb kamatperiódust választani, ha alacsonyabb kamatot szeretnénk. Az egyes kamatsávok 2-3 évesek. Három év futamidő csökkentés biztosan, de akár mínusz egy év is jobb kamatot jelent. (lásd lejjebb)
Október 1-étől a jövedelemarányos törlesztőrészletarány szabályozásának (JTM) változása miatt érdemes azt még kiemelni, hogy ha Matild 5 éves kamatperiódusú hitelt választ, akkor a jövedelmét csak 35%-ig terhelheti hiteltörlesztőrészlet. Amennyiben végig fix kamatperiódusú ajánlatot (jelen esetben 8 éves) választ, akkor a jövedelme 50%-ig terhelhető. Vagyis a konkrét példában Matildnak az 5 éves kamatperiódusú ajánlat realizálásához minimum 345.680 Ft igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie, míg a 8 éves ajánlat esetén 238.540 Ft igazolt jövedelem is elégséges.
A fix kamatú hiteleknél az októberben életbe lépő szabályozás alapján magasabban van a maximális törlesztőrészlet és ezáltal alacsonyabb minimális futamidő 5 évnél hosszabb futamidő és 10 évesnél rövidebb kamatperiódus estén. 10 éves kamper esetén ugyanott húzódik a JTM határ.
A JTM szabályozás és az UniCredit Bank új termékstruktúrája közti összefüggésre hamarosan nézünk még egy példát, de előtte egy fontos fogalmat érdemes tisztáznunk.
Egy hiteltermék típusa szempontjából különbség van az 5 (10) éves futamidejű és 5 (10) éves kamatperiódusú hitel (ennél a hitelnél a hiteligénylő utólag módosíthat a hitel futamidején) és a fix kamatú 5 (10) éves futamidejű ajánlat között (itt nem változhat a futamidő). Az első esetben maximum 40%-ig, a második esetben maximum 60%-ig lehet a jövedelmet hiteltörlesztéssel terhelni.
|
Összes havi nettó jövedelem |
Maximális JTM terhelhetőség [%] |
|
|
Legalább 10 éves kamatperiódus, vagy végig fix hitelkamat |
5 éves (nem fix) kamatperiódus |
|
|
400.000 Ft alatt |
50% |
35% |
|
400.000 Ft felett |
60% |
40% |
3. példa
A Kovács család szintén 10MFt lakáshitelt szeretne felvenni. Nekik nem a törlesztőrészlet, hanem a futamidő tekintetében van konkrét elvárásuk. 5 év alatt szeretnék a teljes hiteltartozást visszafizetni. A Kovács család igazolt havi nettó jövedelme 450.000 Ft.
EDDIG:
5 éves futamidő, 5 éves kamatperiódus esetén: 185.048 Ft havi törlesztő, 3,52% kamat volt a legkedvezőbb ajánlat. Ez az ajánlat minden szempontból tetszik a családnak, meg is igénylik a hitelt. Csakhogy a hitelbírálat (jobb esetben az előminősítés során) kiderül, hogy a JTM szabályozás miatt csak hosszabb futamidőre kaphatják meg a hitelt. A futamidő biztos, hogy hosszabb lesz és a hitel összköltsége is nő. Kovácsék döntésétől függően (lásd Béla és Matild dilemmáját) lehet, hogy a kamat is nő vagy nem lesz végig fix.
MOST:
5 évig fix kamatú konstrukcióban igénylik a hitelt, akkor akár 60%-ig is terhelhetik a jövedelmüket – így abszolút hitelképesek.
5 évig fix kamat: 182.245 Ft havi törlesztő, 2,90% kamat
Alacsonyabb a legjobb fix kamat, mint korábban. Ez előzmény híján értelemszerűen így van az új futamidőknél 😊, de 5, 10, 15 éves klasszikus fix ajánlatoknál is csökkentek a teljes piac figyelembevételével a legjobb kamatok. 20 fix kategóriában van és volt jobb ajánlat. (4,99 %) Az árazásról még lesz szó lejjebb.
4. példa
Botond úgy dönt, hogy nem veszi igénybe bankoktól független hitelközvetítő segítségét 😉, hanem maga keresi meg a számára legkedvezőbb hitelajánlatot. Mindenképpen fix kamatú ajánlatot szeretne. Futamidő és törlesztőrészlet tekintetében azonban nincs előzetes preferenciája. Felmegy az online hitelkalkulátor oldalak valamelyikére és 5 és 20 éves futamidő sávban több futamidőre is megnézi, hogy mi a legjobb ajánlat. Az 5, 10, 15 és 20 éves futamidőt leszámítva egyetlen bank ajánlataival fog találkozni.
Remélhetőleg ez a helyzet a többi pénzintézetet is arra fogja sarkallni, hogy hasonló termékeket vezessen be…
Az a fenti példákból is sejthető, hogy az UniCredit Bank új hiteltermékének árazása több futamidő mellett is igencsak versenyképes. Sok esetben kedvezőbb, mint a futamidőnél rövidebb és öttel osztható kamatperiódusú legkedvezőbb ajánlat. Természetesen arról messze nincs szó, hogy minden futamidőnél, minden ügyfélnek, akit a bank ügyfélképesnek talál, az UniCredit bank lakáshitele a legkedvezőbb ajánlat.
FIX Kamatok Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén:
|
Vállalt havi jóváírás |
Futamidő |
||||||
|
5 év |
6-8 év |
9-10 év |
11-13 év |
14-15 év |
16-18 év |
19-20 év |
|
|
120.000 Ft |
3,90% |
4,15% |
4,35% |
4,75% |
5,35% |
5,80% |
6,45% |
|
300.000 Ft |
3,40% |
3,65% |
3,85% |
4,50% |
5,10% |
5,55% |
6,20% |
|
400.000 Ft |
2,90% |
3,15% |
3,35% |
3,75% |
4,35% |
4,80% |
5,45% |
|
Vállalt havi jóváírás |
Futamidő |
||||||
|
5 év |
6-8 év |
9-10 év |
11-13 év |
14-15 év |
16-18 év |
19-20 év |
|
|
120.000 Ft |
|||||||
|
300.000 Ft |
|||||||
|
400.000 Ft |
|||||||
: minden más pénzintézetnél elérhető 10 éves kamatperiódusú ajánlatnál kedvezőbb árazás
: minden 15 éves FIX kamatú ajánlattól kedvezőbb, azonban 10 éves kamatperiódusú ajánlatok között van jobb
: minden 15 FIX ajánlatnál jobb
: van jobb ajánlat a 15 és 20 FIX kamatozás esetén más banknál (K&H)
Fontos hangsúlyozni, hogy mindazoknak, akik még nem kötöttek annyi lakástakarékpénztári szerződést, ahány egyenes ági hozzátartozóval rendelkeznek, azoknak a legköltséghatékonyabb megoldás továbbra is az, ha a tervezettnél hosszabb futamidőre veszik fel a lakáshitelüket, és a hitellel párhuzamosan LTP megtakarítást fizetnek - annyit amennyi csak belefér az anyagi lehetőségeikbe, majd a 4. év után előtörlesztik az állami támogatással megnövelt megtakarításukat.
Fenti példákban szereplő ügyfelek számára sem a fent bemutatott fix kamatú ajánlatok a legjobbak, ha még van szabad LTP „kapacitásuk” és azt csak akkor tudják kihasználni, ha ugyanabból a „zsebből” fizetik a megtakarítást mint a hitelüket. Ebben az esetben:
Béla számára a legjobb ha 10 éves kamatperiódusú hitelt vesz fel 30 évre, és a hitel törlesztés mellett 2 db LTP megtakarítást fizet.
Matild számára a legjobb, ha 10 éves kamatperiódusú hitelt vesz fel 30 évre, és a hitel törlesztés mellett 4 db LTP megtakarítást fizet.
A Kovács családnak a legjobb megoldás az, ha 5 éves kamatperiódusú hitelt vesz fel 30 évre, és a hitel törlesztés mellett 6 db LTP megtakarítást vállal.
(Egy következő írásban érdemes lenne összehasonlítani a legjobb FIX kamatú ajánlatokat olyan hitelajánlatokkal, ahol a költségek optimalizálására lakástakarék pénztári megtakarítást is igénybe veszünk…)
Az új hiteltermék jó kondíciók ellenére sem egyértelmű a legjobb ajánlatot keresők választása, mert
- ha szabadfelhasználásra, építésre/ felújításra, bővítésre vagy új építésű ingatlan vásárlására esetleg hitelkiváltásra vagyis nem használt lakás vásárlásra igénylünk a hitelt akkor a legjobb árazásnak a bank által megkötött biztosítások a feltételei így pedig lehet, hogy összköltségben lesz jobb hitelajánlat!!!
a bankszámla kondíciók, előtörlesztési költségek, a Budapest bank árazásban is egyre versenyképesebb egyenlítő hitele sok esetben elviheti a pálmát az UniCredit banktól …
LTP
Összefoglalva az új hiteltermék legfontosabb vívmányait:
Mostantól azok számára is nagyon kedvező kamat mellett elérhetőek FIX kamatú ajánlatok, akik nem 10,15 vagy 20 évre szeretnének hitelt felvenni. A végig FIX kamatot preferálók nem kényszerülnek hosszabb futamidőre rosszabb kondíciókkal, vagy változó kamatozással megoldani a finanszírozást a banki kínálat rugalmatlansága miatt.
Egészen 18 éves futamidőig azon ügyfelek számára, akik havi 400.000 Ft jóváírást vállalnak az UniCredites bankszámlájukra (és ezt teljesítik is), a lakáshitelük kamata kedvezőbb lesz, mintha olyan másik ajánlatot választ, ahol a kamatperidus megegyezik a futamidővel, vagy a kamatperiódus a futamidő öttel osztható alsó szomszédja.
10 éves, vagy rövidebb futamidő esetén a vállalt jóváírás nagyságától függetlenül ezek a fix kamatú ajánlatok a legalacsonyabb kamatúak.
Október 1-ét követően 10 évnél rövidebb futamidő esetén csak ezeknél a hiteltermékeknél lehet az igazolható jövedelmet akár 50-60%-ig is terhelni. Vagyis a potenciálisan legrövidebb futamidejű hitelajánlatok ezek lesznek.
Hm? A lakáshitelek kamata nem az alapkamattól függ? (Azaz miért lenne közvetlen hatása az álllampapír kamatának?)
Összefoglalom, hogy nalunk fejlettebb pénzügyi kulturat képviselo orszaban mindez hogy néz ki. Svajcban most az ingatlanhitel kamata kb. 1,3-1,8%. 20% önrész kell ahhoz, hogy egyaltalan szoba alljanak veled, amihez 5%-os ügyintézési költséggel is kell még szamolni, ennek meglétét is fel kell a banknak mutatni. (Tehat kvazi 25% önrész). Vallalkozok utobbi 5%-hoz felhasznalhatjak a vallakozasi hitelkeretüket. Ragaszkodnak ahhoz (bölcsen), hogy a futamidö végére legkésöbb 33%-os tulajdonrészt szerezz, azaz a kamat mellé szamolnak egy un. amortizacios költséget is. (Ennek csak részben van köze a tényleges amortizaciohoz, a 33%-os tulajdonrész elérése a lényeg.) Elkézpelhetetlen - egy pénzügyileg joval stabilabb orszagban - hogy havi kamat + amortizacios költség meghaladja a havi fizetésed (/adozott bevételed) 33%-at. /Fenti példaban 50%-ig terhelhetö a jövedelem : n.c./ (folyt.)
Egy kicsit Off-topic kérdésem lenne.
Bejelentett jövedelmem nagyon minimálisan van minimálbér felett. A tényleges utalás 430-600e között van, teljesen hivatalosan, a minimálbér fölötti rész külföldi napidíj és üzemanyag megtakarításként szerepel a bérlapon és az adóbevallásban is. Egy éve a kérdeztem az Ersténél hogy figyelembe veszik-e egy esetleges lakáshitelnél jövedelemként a teljes összeget. Akkor a válasz az volt hogy jelenleg igen de nem tudják megígérni hogy ez x év múlva is így lesz.
Változtat ezen valamit az új szabályozás?
Jó kis cikk, köszönjük.
Egy gond van, hogy amikor egy ilyen megjelenik, utána képtelenség utolérni a szerzőt, annyi munkája van. 🙁
Nálam aktuális a hitelkiváltás, így már az előző cikk óta próbálkozok a kapcsolatfelvétellel telefonon, emailben...
(folyt) A futamidö lejarta utan nyitott, hogy akarod-e tovabb vinni a hitelt, vagy nem. A banknak megéri, hogy kapja a kamatot, az ados rendelkezik a tulajdonrész 33%-val (jo esetben), igy le fognak vele ülni targyalni. Valaszhatja azt, hogy a tovabbi 77%-ot atutalja, és csokolom. Vagy nem utalja at - 2 esélyes ügy : Lehet, hogy a pl. 10 éves futamidö mulva az ingatlanhitel kamata csak 0,5%-os lesz. Ez esetben jobban jart. (Megjegyzem Svajcban 10-15 éve még 6-8%-osak voltak az ingatlanhitel kamatai és sokan ezt fizetik korabbi érvényes szerzödéssel. Ök most a fenti kb. 1%-al szerzödhetnek ujra.) Van viszont Svajcban egy ado, ami azzal szamol, hogy ingatlanod milyen haszon-ratalval adhatnad ki. Es vagy kiadod, vagy nem, ezt fizetni kell. Ez az összeg - a mostani kamatok mellett - jelentösen nagyobb (kb. 2-2,5x, is lehet) az éves kamattehernél. Igy most sokan inkabb hitelt hosszabbitanak.
Unicredit. Másfél hónapnyi ügyintézés után elutasították a hitelkérelmünk. Nekem bőven átlagon felüli fizetésem volt akkor, anyámnak átlagos, köztisztviselői állásban.
Szóval akinek van ideje, és energiája szívni, annak hajrá.
Ez az a bank, amelyiket én életem végéig kerülni fogok.
A Unitcreditnél nem csak akkor érvényesek ezek a számok ha Hitelfedezeti biztosítást is kötünk, ami 3,5%a az aktuális törelsztőrészletenek és vagyonbiztosítást is kötünk. Ezekkel a tételekkel pedig pont ott vagyunk, mint a másik bank ajánlata.
Lényegében az törlesztés összege nem változik csak akpunk polussz szolgáltatást hozzá.
Illetve lehet választani futamidőt szabadon.
Sziasztok,
Van 5 LTP-m, 2-nél szülők, 2-nél nagyszülők a kedvezményezettek.
Ha lejár a 4 év, és fel szeretném használni, mire van szükségem a nagyszülők részéről? Alá tudok velük íratni egy papírt a lejárat előtt is, hogy az én leendő lakáscélomra használjuk fel? Mi van, ha szegények, akik elég idősek, elfelejtik hogy ezt én kötöttem és fizettem 4 évig, és mondjuk anyám testvérének akarják adni?
Köszönöm és üdv,
Attila
UI: tényleg elég ütős ez az Unicredit termék!
"Furcsa, hogy még nem indultak el felfelé a lakáshitel-kamatok, miközben az állampapír-piacon már egyértelmű az emelkedés. De ezt csak így zárójelben.)"
Ez nem azért van, mert itthon a kerbankok nem itthoni betétgyűjtésből, hanem az anyabank általi betétgyűjtésből hitelez elsősorban vagy legalábbis nagyobb arányban mint máshol európában?
OFF:
Sok itt az infós, így felteszem a kérdést: Hogy lehet(ne) a hozzászólások között keresni?
Emlékszem, hogy valamelyik cikk alatt olvastam egy hozzászólásban (talán egy hónapja), hogy mekkora összegig lehet a Transferwise-vel pénzt küldeni különböző bonyolítások nélkül (talán azonosítás vagy mi kell nagyobb összegeknél).
Már egy órája keresem ezt a kommentet, de nem találom. Ha google-ban beírom, hogy kiszamolo.hu és mellé Transferwise akkor nem a hozzászólások között keres, csak a cikkek között. Tuti van erre módszer, de nem tudom hogy kell a hozzászólások között keresni.
OFF: Miklós, szeptemberi biztosítós lista lesz valamikor? Ilyenkor már ki szoktad tenni 🙂
Sziasztok,
Van 5 LTP-m, 2-nél szülők, 2-nél nagyszülők a kedvezményezettek.
Ha lejár a 4 év, és fel szeretném használni, mire van szükségem a nagyszülők részéről? Alá tudok velük íratni egy papírt a lejárat előtt is, hogy az én leendő lakáscélomra használjuk fel? Mi van, ha szegények, akik elég idősek, elfelejtik hogy ezt én kötöttem és fizettem 4 évig, és mondjuk anyám testvérének akarják adni?
Köszönöm és üdv,
Attila
UI: tényleg elég ütős ez az Unicredit termék.
Nálunk az igénybe vett kedvezmények miatt 3 év után éri majd meg felülvizsgálni a hitelt, plusz fizetjük az ltp-ket és nézem, mik jönnek ki. Ez egész ígéretes 😉
Gábor mit tud az LTP változásról?
Mindenki elsiklik felette de szerintem elég kemény feltétel az hogy 10-15-20 évre mint egy hűségidőnél vállalod nem csak hogy folyamatosan a bank lesz a fő számlavezetőd, ahova a fizetésed érkezik de azt is hogy a következő 18 évben a jövedelmed nem fog
- a vállalt szint alá csökkenni
- kimaradni pár hónapra munkahelyváltás, állásvesztés, etc miatt
Mert akkor a pár százalékos hitelkamat kedvezmény ugrik. Nem tudom mennyire rugalmasok a bankban hogy ha lesz új munkád, akkor újra jár-e a kedvezmény
Bocsánat a dupla hsz-ért, iszonyat lassan jelennek meg. Kellett vagy 5 óra neki, nem tudtam hogy elküldte-e.
Nem ide tartozik szorosan: még nem aktuális a lakásvásárlás, ezért bankba még nem mentem be ez ügyben.
De jól tudom, hogy a bankok nem szeretik, ha az embernek nincs határozatlan idejű munkaszerződése?
Mindig egyéves munkaszerződéseket kapok különböző pályázati projektekben. (Egyetemi-tudományos szféra; sajnos nem adnak nekem egyetemi, azaz fix, "nyugdíjas" állást ).
(A havi jövedelmem majdnem eléri az országos átlagot; adókedvezményt, jóváírást nem veszek igénybe.)
@attila : Mert Miklós minden kommentet elolvas, mielőtt kiengedné.
Attila
2018-09-21 at 15:43
Mert moderálva van... Kiszámoló meg gondolom nem csak moderál naphosszat 🙂
gertitörpe
nem állítják vissza, úgy írja a UC honlap, hogy a kedvezménytől a "teljes hátralévő futamidőre elesik" a user.
@NN: további 77%-ot? 😀
Geritorpe, 400at kell odautalnod vki más szlajatol. Azért ez nem akkora ördöngösség. Hó elején elutalod anyosodnak, O meg egy nappal később vissza.
Csak azt a 400at ne koltsd el.
keresőbeállítás? 09-21 at 11:15
Ugyan nem vagyok infós...
De, a google működik.
Keresőkifejezés: transferwise azonosítás site:kiszamolo.hu
Az első találatra kattintottam, majd CTRL+F "azono" , ez már egy előző hozzászólásra hivatkozás volt, és íme:
---->
"Kiszamolo
2017-05-24 at 17:01
K László, ezer euró felett befogadják az utalást ugyan, de nem megy át addig, amíg nem igazolod magad, a pénzmosási törvény miatt. Szerintem veled is ez történt."
Iskolákban kellene tanítani internethasználatot, hogy hogyan találj meg egy információt. Többet érne mint pl. az erkölcstan.
@keresobeallitas
transferwise
nekem volt 950€ atment többször ugyanarra a külföldi saját számlára 990 már nem mert ott azonosítani akart már.
Éppen egy hitelkiváltásban vagyok érdekelet, és többször is rákérdeztem, nem a fizetés a feltétel, hanem a jóváírás. Ergo ha van valahol tartalékban a feltételhez szükséges likvid összeg, azt elutalva a számlára, másnap vissza tökéleteden megfelel. A lényeg, hogy bankon kívülről érkezzen. Ez igaz az UC-re, és a Budapest Bankra is.
Ami pedig az egyéb díjakat illeti: a hitelhez kötelező hitelfedezeti biztosítás 10 évre akár ~1 millió pénz is lehet. A számlavezetés, kötelező egyéb feltételek (pl. csoportos beszedések teljesülése) költségei pedig szintén hozzáadódnak, és 10 év távlatában ezek is százezres tételek lehetnek. Így megéri kiszámoltatni, hogy esetleg magasabb kamat mellett eltekintenek-e a biztosítástól. Akinek van egyéb (olcsóbb) biztosítása, esetleg megkockáztathatja.
És az utolsó: az LTP vs. a havi összeg azonnali rendszeres (havonta az LTP-k havi díjának megfelelő) előtörlesztésével is érdemes egy kalkulációt összerakni, hiszen ahol mondjuk kedvező az előtörlesztés, ott a tőke promt csökkenésével csökkenő havidíj a nap végén pár ezer forinttal jobbra is kijöhet, mint a négyévente összejövő állami támogatással növelt LTP bevétellel csökkentett verzió esetében. Igaz, hogy az LTP ad némi fizetési rugalmasságot (régebben legalábbis volt, hogy nem kellett havonta, hanem mondjuk negyedévente fizetni), míg a havi rendszeres törlesztgetés csak rendszeres fizetés mellett jobb. Illetve én csak azt számoltam végig.
Ne haragudjatok, ha valamit valamivel keverek, de talán volt olyan a törvényben, hogy a 3. és a 4. negyedévekre nem lehet nagyobb állami támogatást kapni, mint az első félévben befizetett összegekre. Most vannak ltp-re számlanyitás-kedvezményes akciók, viszont ha most nyit az ember ltpt, akkor az ezévi befizetésekre nem kap állami támogatást? Vagy ha nincs ilyen megkötés, ha most befizetem a frissen megkötött ltpre a 240e Ftot akkor a teljes összegre jár a támogatás?
Első ltp megkötésében gondolkodom, sokat, sok helyről olvastam, és sajnos kezdenek összekuszálódni az információk, úgyhogy minden segítséget köszönök, ami segít a tisztánlátásban
@kaktussz
Keresd meg Gábort, ő foglalkozik LTP-vel is. Én mindig nála kötöm meg. Profi ebben is, azt adja amire szükséged van.
Az állami támogatás max értéke 72.000/év !! Azt akkor is megkapod ha van akció számla nyitási díj . Viszont , csak lakáscélra tudod majd használni . Az úgynevezett számla nyitási díj figyelemmel kell majd kezelni ( nézd a 'kisbetű ' csapdákat !) a számla nyitási díj kötelező kérni minden pénz intézetnek (törvény szabályozás !). Érdemes figyelni arra is hogy mennyi futamidejű FIX kamatozású hitel biztosítják !
Csapdaba esik ez ember mikor kijelentik hogy fix ( rögzített kamatozás ) alacsony kamatozású , viszont csak pár évre ,3-5 . Aztán jön a 'fekete leves ' ! 3-5 év után a kamat lehet akar 8-10 !!! Informatiom szerint , a fundamenta nyújt a legjobb és a legbiztosabb feltételeket . 19 évre !!! Sok sikert mindenkinek !
@kaktussz:
Valóban él ez a negyedéves szabály, csak nem naptári negyedévben, hanem a szerződéskötéstől kell számolni. Pontosabban OTP-nél (lehet máshol is) az első havi befizetéskor indul.
Ergo ha most kötsz, akkor most (jó eséllyel már csak októberben) kezdődik (és márciusban ér véget) az első félév, majd április-junius 3., július-szeptember 4. negyedév. Ugyanígy az állami támogatás is s szerződés szerinti évfordulókor kerül jóváírásra, nem évváltáskor.
@gabor-gabriel , ha megnézed a poszt címét, pont az van leírva, hogy akármilyen futamidőt választasz, FIX a részlet. Rosszul tudod, már igen régóta nem csak a Fundamenta ad futamidő végéig fix kamatozású hiteleket és azt is több esetben meg lehet cáfolni, hogy az lenne a legjobb, sőt....
@kig Az UC-nél öbb fajta kamatkedvezmény csomag van, nem mindegyiknél feltétel a hitelfedezeti biztosítás
@krisztian több olyan kamatkedvezmény csomag is van az UC-ben, ahol nem feltétel a hitelfedezeti biztosítás, pl az MFL termékeknél csak havi jóváírás feltétel van.
Az aktív kedvezményt nem lehet elveszíteni, ez a teljes futamidőre automatikusan jár, de aki nem teljesíti a feltételeket, annak a következő hónapban normál kamatot számít fel az UC, viszont ha újra teljesülnek a kedvezményhez szükséges feltételek, visszaáll a kamatkedvezmény is.
Nem kell munkabért érkeztetni a folyószámlára, hanem csak külső jóváírást, ami akár több tételből is jöhet.
Én is egy kommentet keresek. Vki tanácsot kért, hogy hová fektessen havi kis összegű megtakarítását. Miklós válaszolt, állampapírt ajánlott. Az is le volt írva, hogy kell neten venni/igényelni. Nem tudom, hogy melyik cikk alatt volt, néhány hónapon belül.
Google-t használom, de az állampapíros cikkeket adja ki. Kifejezetten a kommentek közt lehet keresni?
Köszönöm.
Zsuzsa, az októberi szigorításnak érzed már pl. te a hatását? Van némi tülekedés, hogy még előtte beadják?
Lehet, hogy páran már láttátok:
"Tájékoztatás Cetelem Takarékszámla változásairól
2018. október 13-tól kibővített szolgáltatásokkal állunk megtakarítással rendelkező ügyfeleink rendelkezésére:
lehetőséget biztosítunk a megtakarítások lekötésére;
az ügyintézés Takarékszámla eBankon keresztül is lehetővé válik."
Halleluja!
@jami azért nem érzem a rohamot, mert az utóbbi hónapokban, mióta elindultak szép csöndben a kamatemelések, az ügyfeleim többsége eleve a hosszabb kamatperiódusú hitelek után érdeklődik, azt preferálta, de én egyébként is ebbe az irányba terelgettem már az utóbbi években mindenkit, akit csak lehetett. Egyelőre a bankszektor részéről érzek némi bizonytalanságot, de azért vannak már előrelépések, pl lásd az UC kínálata a hosszabb kamatperiódusú hitelekre, de a többi bankban is van már 10-15-20 évre fix hitel és itt vannak a lakástakarékok áthidaló hitelei is. Épp ma néztem, pl az Erste LTP áthidalója bár nagyobb hitelekre nem igazán jó, de elég ütősek a kamatok és mivel végig fix, ott nem zavar be az adósságfék.
Meglepo szamomra, hogy sokan az LTP kore epitik a strategiajukat a kovetkezo 10-20 evre. Ahogy egyik pillanatrol a masikra eltunt a nyugdijpenztari vagyon, a trafikjog, vagy a cafeteria kedvezmenyes adozasa, ugyanugy egy tollvonas lesz megszuntetni az LTP-t, ha a Part erdeke ugy kivanja.
Nem teljesen világos nekem hogyan lehetséges piaci környezetben fix kamatot adni pl. 25 évre? Mit fog csinálni a bank ha úgy megemelkedik az MNB alapkamat, hogy veszteségesbe megy át a hitel?
Nehogy az legyen majd mint ami volt 1990-ben. Akkor az történt, hogy a parlament törvénnyel belenyúlt az élő OTP lakáshitel szerződésekbe és 15%-ról 30%-ra emelte az amúgy FIX kamatú hitelszerződések kamatát. Biztos sokan emlékeznek, ekkor volt az az akció, hogy aki ki tudja fizetni a hátralévő tőke felét annak elengedik a többi tartozását.
Aztán kísértetiesen hasonló történt 2010 környékén is amikor a parlament újra belenyúlt törvényekkel a devizahitel szerződésekbe több alkalommal is.
A tendencia azt mutatja, hogy a mindenkori kormány cirka 20 évente belenyúl a lakáshitel szerződésekbe.
Pampalini: az igaz, hogy ebben az országban csak a kiszámíthatatlanság a biztos. Volt az elmúlt időszakban jó pár gusztustalan húzás. De azért aki akart, MNYP tag maradhatott, cafeteriában meg még mindig lehet kérni SZÉP kártyát, a semminél több. Állítólag az elfogadó szálláshelyek 70%-a kártyás értékesítés. Nem hiszem, hogy az LTP-t olyan gyorsan és radikálisan megszüntetik, inkább majd kivezetik vagy csökkentik az állami támogatását. Persze 10-20 évre erre alapozni tényleg bátorság.
Steven: a bank bebiztosítja magát, az ilyen hosszú hitelei nem a napi kamatoktól függnek.'90-ben az OTP gyanítom még a régi beidegződésekkel, a tervgazdaság szellemében működött, nagyon más sztori. 2010 után pedig a hiteleseknek kedveztek a törvénymódosításokkal.
@Steven:
https://kiszamolo.hu/5-10-evig-fix-kamatu-hitelek-hogy-csinaljak-a-bankok/
@pampalini
20 évre nem, de mondjuk a futó 4-5 éves szerződéseknél még van remény. Plusz ltp nélkül pont ugyanúgy gyűjtenék előtörlesztésre (ahogy mellette is), csak így ez nem tbsz/takarékszámla.