Mivel sokan készülnek lakáshitelt felvenni, néhány havonta megkérem a blog hitelügyintézőjét, Gábort, írjon egy-egy körképet az elérhető lakáshitel kamatokról.
Úgy tűnik, a kamatemelkedés még várat magára, annak ellenére, hogy az infláció emelkedése miatt már szinte biztos, hogy el kell kezdenie a nemzeti banknak a kamatemelési ciklust. Következzen Gábor cikke. (Ha bármi kérdésed van, tedd fel neki a fenti elérhetőségen.)
Amióta Miklós felkérésére a kiszamolo.hu-n jelzáloghitelekről írok, megdönthetetlenül tartotta magát a tétel: aki legalább 10 évre szeretné rögzíteni lakáshitelének kamatát (és vállalja, hogy havonta legalább 300.000/400.000 Ft jóváírást teljesít) annak az UniCredit Bank kínálja a legkedvezőbb kamatú hitelt.
E a helyzet a Bank legutóbbi kamatemelését követően megrendülni látszik. 10 évnél hosszabb futamidő esetén már egyértelműen vannak kamatban is kedvezőbb ajánlatok a piacon. Amennyiben a hitel futamideje is 10 év, akkor – ha csak a kamatot nézzük – továbbra is az UniCredit Bank 3,9 %-os kamata a legkedvezőbb. A bankszámla költségeit és az előtörlesztés díjat is figyelembe véve azonban ebben a kategóriában is találhatunk olcsóbb finanszírozási lehetőséget.
Több más pénzintézet – reagálva az UniCredit Bank árazási döntésére – úgy döntött, hogy ezen az új kamatszinten már nekik és érdemes részt venniük az árversenyben. Februárban és márciusban négy bank is kamatot csökkentett 10 éves kamatperiódusú ajánlatainál. A piaci pletykák alapján úgy tűnik, hogy a kamatot csökkentő pénzintézetek sora még tovább fog nőni.
Ebben az UniCredit kamatemelésén túl még az is szerepet játszhat, hogy a Magyar Nemzeti Bank a 3 havi kamatperiódusú, forintosított devizahitelek hosszabb kamatperiódusú hitelre történő lecserélését fogja javasolni/kötelezővé tenni. Ebben pedig több pénzintézet látja az ügyfelek más bankoktól történő átcsábításának lehetőségét vagy a saját hitelállománya megtartásának kényszerét. Mindkettőhöz versenyképes kondíciókra lesz szükség.
Az intenzív kamatváltozásoknak összbanki szinten olyan tendenciaszerű következményei vannak, amelyeket érdemes tételesen végigvenni.
1. Vannak olyan pénzintézetek is, amelyek rendíthetetlenül ellenállnak mindenféle kamatcsökkentési nyomásnak. Így annak ellenére is, hogy a minősített fogyasztóbarát hiteleknél a maximális kamat is definiálva van, az elérhető kamatok skálája meglehetősen szélesre nyúlt. 10 éves kamatperiódusú hiteleknél jelenleg 3,94 % az elérhető legkedvezőbb kamat. Bőven vannak azonban 5 %-os kamat feletti hitelajánlatok is.
2. Csökkent, gyakorlatilag eltűnt a 10 éves FIX kamatú (10 éves futamidő, 10 évre rögzített kamat) és a legkedvezőbb 10 éves kamatperiódusú ajánlatok kamata közti különbség. Az elérhető legkedvezőbb kamat 10 FIX konstrukcióban 3,9 %.
3. Csökkent az 5 és 10 éves kamatperiódusú ajánlatok közötti kamatkülönbség. A legkedvezőbb MFL 5 éves kamatperiódusú hitel kamata 3,46 %.
4. Nőtt a kamatkülönbség a 10 éves kamatperiódusú és a 11-20 éves futamidejű, fix kamatú ajánlatok között. A legkedvezőbb 15 évig FIX kamat 4,9 %, a legkedvezőbb 20 FIX ajánlat 5,29 %.
5. Csökkent/eltűnt az az extra kamatkedvezmény, amit nagyobb jóváírás vállalásával tudnak elérni a hiteligénylők. Tapasztalataimból kiindulva, a vállalt jóváírás tekintetében idővel újból differenciáltabbak lesznek majd a hitelajánlatok. Legkésőbb addigra, mire a volt devizahitelek hosszú kamatperiódusú hitelre történő lecseréléséhez kapcsolódó kampánya lecseng.
6. Több pénzintézetnél az igényelt hitelösszeg függvényében más-más kamatú hitelajánlatok érhetők el. A legtöbb banknál 20M Ft felett és alatt más a hitel kamata, de van olyan pénzintézet, ahol 10M forintnál is van egy kamatlépcső.
A fentiek szemléltetésére nézzük meg a következő kamatperiódusoknál a legkedvezőbb hitelajánlatokat a hitelösszeg és a jóváírás függvényében:
