Már sokat írtam róla, hogy miért nem kötünk Fundamentát.
Az ok egyszerű: mióta nincs állami támogatás, nem lehet nyereségesen üzemeltetni a Fundamentát úgy, hogy te is jól járj.
Ha nincs állami támogatás, akkor csak egyféleképp tud működni a cég: kevés kamatot ad neked, amikor gyűjtöd a pénzt, hogy aztán cserébe valamivel a piaci kamatok alatt kaphass hitelt.
Igen ám, de azon is hatalmasat buksz, hogy nem, vagy alig kapsz kamatot a megtakarításodra, miközben azt a pénzt gyűjthetnéd állampapírban is vagy akár a meglévő, drága lakáshiteledet is elő tudnád törleszteni belőle.
(Arról, hogy miért parasztvakítás a tizedik év után kapott egyszeri 30% bónusz, már sokat írtam. Röviden, az már inflálódott és kamatot sem kapsz rá.)
Most lépést váltott a Fundamenta és több kamatot fizet a megtakarítási időszakra, viszont a piacinál is sokkal drágább a hitele. Jelenleg minden akcióval, bónusszal, miegyébbel 4,21% az éves hozamod a legjobb esetben 10 évre havi százezer forintnál, viszont a hiteled kamatlába minimum 6,9% lesz. Ha jól értem, ha 4,21%-ot kértél a betétedre, akkor a hiteled is sokkal drágább lesz, 8,61%.
Mint mondtam, nincsenek csodák itt sem, kell lenni egy 3-4%-os résnek legalább a betéti kamatok és a hitelkamatok között. Akármilyen parasztvakítós akciót is hirdetnek.
Régebben (2-3 éve) szinte semmi kamatot nem fizettek, kaptál 1% kamatot a megtakarítási részre, hogy utána kaphass tíz év után 4%-os hitelkamatot szintén tíz évre.
Az egyik ügyfél nagyon okos dolgot talált ki, felvett egy hitelt 5,75%-os kamatra, tízéves kamatfordulóval, 30 millió forintot húsz évre. A havi törlesztő 209,8 ezer forint.
Kötött mellé egy Fundamentát 10 évre, havi százezer forinttal, 1%-os kamatra. A mesterterv az volt, hogy tíz év után betörleszti a Fundamentát és kiváltja a meglévő maradék hitelét a hátralévő tíz évre a Fundamenta 4%-os hitelével.
Mit számolt el?
Azt, hogy sok minden mást is tudott volna tenni azzal a havi százezer forinttal minden hónapban.
A Fundamentából visszakap 10 év múlva 12,6 millió forintot.
Állampapírban tíz év múlva 16,758 millió forintja lett volna 6,5%-os kamat mellett.
Vagyis a megtakarítási időszak alatt bukott 4,158 millió forintot.
Mennyit nyer a Fundamentával a hiteltörlesztésnél cserébe?
Tíz év múlva a fennmaradó hitele 19,153 millió forint.
Befizeti a Fundamentából kivett 12,6 milliót, marad 6,553 millió forint.
Erre a havi törlesztő 4%-os hitelkamattal tíz évre 66,345 Ft, az összes fizetnivaló 7,96 millió forint. (Plusz a hitelkiváltás költsége, az új hitel költsége, közjegyző és egyebek.)
Ha állampapírban gyűjtötte volna a pénzt, akkor a fennmaradó hitel lett volna 2,395 millió forint. Ha előtörleszt (kamatforduló esetén ingyen teheti, ha nő a hitelkamat) és mondjuk rossz esetben 7%-kal megy tovább a hitel, az összes fizetnivalója a következő 10 évben 3,39 millió forint lenne, vagyis bukott a Fundamenta miatt 4,57 millió forintot. (Plusz a hitelkiváltás és új hitel néhány százezer forintos költsége.)
De még egyszerűbb lett volna, ha azt a százezer forintot, amit a Fundamentába fizet, a lakáshitelébe fizette volna egyenesen minden hónapban. Ebben az esetben a havi törlesztője 309,8 ezer forint lett volna, tíz év és tíz hónap alatt az egész hitel kifutott volna, a tizedik év végén már csak 3,1 millió forint lett volna a tartozása. Még ezzel is sokkal jobban járt volna, mint a Fundamentával. Így is nyert volna 3,45 millió forintot a Fundamentához képest.
Összefoglalva röviden: ne csak azt nézd, hogy tíz év múlva kapsz-e olcsóbb hitelt (ami akkor lehet, hogy nem is lesz már olcsóbb), hanem azt is, hogy ezért mennyi kamatról kell lemondanod az első tíz évben. Vizsgáld meg mindig, hogy milyen alternatív lehetőségeid vannak.
Ha veszítesz rajta, akkor egyértelmű, hogy ne köss semmilyen szerződést pluszban. De akkor se, ha nem nyersz eleget, hiszen csak felesleges kockázatokat futsz az új termékkel. S ne felejtsd el a járulékos költségeket sem, mint szerződéskötési díj, hitelkiváltás költsége, új hitelszerződés költsége és hasonlóak.
Várom a Fundi ügynököket, hogy elmagyarázzak, miért rossz a számitás, es miert ez a letezo legjobb megtakaritasi forma:)))
és egyszerre legalább 3-at érdemes kötni, mert annyiból jön ki egy lakás (ma).
na meg ha kifogod a tuti ügynököt, akkor csak most csak neked nincs belépési díj, de az ajánlat csak a hónap végéig él! még van 2 napod! köss most azonnal. 😀
Azért mert egyébként úgyis elitta volna, így meg legalább a Fundamenta megőrizte neki.
Szívesen.
Ezt ugye nem tudhatod. Ez azoknak a dumája akik ezeket a szarokat rátukmálják emberekre úgy, hogy tudják, hogy átverik őket és szart adnak. Lakástakarék, nyugdíjbiztosítás, UL, befektetési alapok és minden ilyen hasonlónál ezzel vígasztalják magukat az ügynökök.
A számolás jó, csak fektételezés az a része, hogy 7re nő a hitelkamat, mi van ha nem 7re hanem 13ra?
Akkor az állampapír kamata is nő, így még kevesebb marad a hitelből, lehet, hogy semmi tíz év után.
az ügynökök nem a hitelkamat növekedésével riogatnak, hanem azzal, hogy ennyire jó kamatot nem fogsz kapni állampapírra ilyen hosszú időre, mint amit a fundamentára kapsz a szerződéses időszakra. hisz látod, hogy esnek az államkincstári kamatok is. tehát a lehető leghosszabb időintervallumra kösd meg.
Hitelkamat 5.75%
Állampapír 6.5 %
Mindezt egyszerre? Ebben az esetben minél több hitelt kellene felvenni.
Szabad felhasználású hitelt nem hiszem, hogy kapsz ilyen olcsón, de szólj, ha találsz
Én ezt csináltam 2020 januárjában. CIB szabad felhasználású hitel 3.55% (10 év fix), akkori MÁP+átlagolva 4.95%. Gontoltam arbitrálok, innem már úgyis csak felfelé mehetnek a kamatok. Be is jött, azóta már csücsült az a pénz 18+%.os PMÁP-ban is. Elég jól hoz a konyhára és csak le kellett hajolni érte.
A Fundamenta már csak ilyen, az összes műkörmösből meg rendőrből avanzsált privátbankárával (bohócok) együtt.
Személyi bankár, nem privátbankár, már megbocsáss! 🙂
Mindegy hogy hívják és mi volt előtte, fontos a hit és a szektaszerű működés, akkor lehet jól értékesíteni 🙂
Van 2 jelenleg is futó Fundamenta szerződésem, mindkettőt 2022, év elején kötöttem. Havi 40-40.000 Ft-ot fizetek be. Mi a legjobb akkor amit tehetek ezekkel? Vegyem fel a kapható kölcsönt (kb 1,5 - 1,5 millió van befizetve a szerződéseken) Tehát saját rész 3 millió, amire gondolom most 3 millió hitelt tudok felvenni 3%-os kamattal.
Köszi előre is!
Írj privátban és segítek: https://www.facebook.com/share/1EbxqEVCah/
De arról nem írtál, Miki, hogy mekkora állami támogatástól érné meg ilyet kötni jelenleg.
Tudod, a minisztériumokban is olvassák a blogot, adhatnál Marciéknak tippet, most úgyis osztogató hangulatban vannak. 🙂
Csak állami támogatást ne! Amikor volt támogatás, akkor a nép tömegesen kötötte a Fundamenta szerződéseket, ezek a semmirekellők meg degeszre tömték a zsebüket a jutalékokból nulla hozzáadott értékkel.
Na ja, de ugy tunik, csak a masebol tudnak/hajlandok osztogatni. Pl. a munkaltato adjon alberlet tamogatast, stb.
Arról nem is beszélve, hogy a fluktuáció miatt a kapcsolatod gyakran eltűnik, az ügyfélkezelési rendszerük problémás, és botrányosan lassú, és számos esetben kiderült már, hogy téves tájékoztatást adnak és most lehet mondani, hogy a 18 oldalas szerződésben benne van minden, csak aki ezt nehezen értelmezi, éppen azért fizet mindenféle díjat, jutalékot, hogy ebben segítsenek neki.
És ha hozzávesszük, hogy a kifizetett szolgáltatás nem éri meg az árát, akkor még kevésbé vonzó opció szerződni velük.
Most vagyok túl egy lakásvásárláson, ahová egy több, mint 10 éve kötött fundamentát is felhasználtam. Ennyire inkompetens bandával még nem találkoztam, gyakorlatilag ahány ügyintézővel beszéltem mindegyik mást mondott, olyan dolgokat akartak a szerződésbe beleíratni, amit épeszű eladó nem ír alá. Amikor kértem, hogy mutassák meg milyen jogszabály alapján tehetik ezt meg, csak hápogni tudtak. Gyakorlatilag meg kellett küzdenem azért, hogy a saját pénzemhez hozzájussak.
Van erről egy topik az indexes fórumcsoportban.
https://forum.index.hu/Article/showArticle?t=9069697&la=168231275
23 éve nyitották.
Ez sajnos ilyen. Valóban így van.
Ezert mondjak azt a hitelkozvetitok meg az ugyvedek is, hogy vegyel fel annyival tobb hitelt amennyi lakaskasszad van es olyan hitelt amibe ingyenes a lakastakarek betorlesztese. Vedd meg az ingatlant hitelre es amint megvan torlesztd be a lakastakarekot.
Igy eleg csak a bankkal leegyeztetni a szerzodest, a lakaskasszanak ahhoz mar semmi koze mert akkor mar eleg a hitelszerzodes. Es ha valami hiba folytan nem folyositana idoben a lakaskassza akkor sem bukod az adasvetelt max par honappal kesobb torleszted be. Sokkal egyszerubb es biztosabb. Persze kerdes, hogy megkapod-e az annyival nagyobb hitelt (bar velemenyem szerint ha nem, akkor az az ingatlan tul draga neked)
Fundamenta - az idegek harca
https://forum.index.hu/Article/showArticle?t=9069697&la=168231275
Köszönöm Miklós a cikket,nagyon tanulságos. Sajnos én is kötöttem Fundamentát, mert nem végeztem el előtte a matekot. A megtakarítási időszakban a kamatokról való lemondás + infláció miatt valójában később az "alacsony kamatúnak" tűnő hitel sokkal drágább lesz, és mindemellett később a hitelpiac is úgy változhat, hogy a hitelfelvétel szakaszában a Fundamenta kamatától kedvezőbb, olcsóbb hitel lesz elérhető.
Azt esetleg ki lehet számolni, hogy hány % kamatú lakáshitelnek kellene lennie a hitelfelvételkor a piacon ahhoz, hogy megérje a megtakarítási időszakban a kamatokról való lemondás? Gyanítom az esetek többségében inkább nem érné meg mint igen. Erre nem kötnék fogadást.
Ez az egész még azért létezik a piacon mert beette magát régen a köztudatba és még 10 év mire kikopik onnan. Majd egyre kevesebben kötnek majd, egy idő után már a hirdetések sem érik meg a pár ezer potenciális ügyfélért.
Más: kíváncsi vagyok mi lesz az EP/MANYUP-al a 2+ gyerekes szülők SZJA mentességével. Úgy gondolom ha nem lépnek (pl. duplázni a befizethető összeget) akkor ezt is kinyírják, már így is csodálom hogy tagonként max 30-40K/év még megéri a pénztáraknak csinálni (főleg a szja visszatérítés, majd azt követő hiperinfláció után).
EP/ÖNYP
Igen, ezen én is gondolkoztam. 3 gyerkőcös családban jövőre a feleségemmel semennyi SZJA-t nem fogunk fizetni, így viszont teljesen értelmetlenné válik az EP-be, ÖNYP-be meg NESZ-R számlára befizetni. Valószínűleg az EP-ből kiszedjük a maradék pénzt és megszüntetjük, az teljesen értelmetlenné vált így. ÖNYP meg jó kérdés, ezeket szerintem minimum tagdíjjal még érdemes lehet fenntartani, mert sokba kerülne megszüntetni. NYESZ-R-nél meg nincs minimum tagdíj, legalábbis az államkincstárnál, úgyhogy ott meg igazából befizetni sem lesz értelme semmit pluszba, csak marad ahogy van. Hátha a későbbiekben változik valami szabályozás, és akkor lesz értelme újra ezekbe is befizetni, addig meg lehet minden másban megtakarítani. A 2 gyerekeseknél viszont kijöhet még a matek, és az apának érdemes lehet fenntartani ezeket, de az biztos, hogy elég rossz lesz ennek a szektornak.
A számításból kihagyott tényezők:
- az állampapír is ugyanúgy inflálódik, mint minden más. Ne hagyjuk ki ezt sem, mert úgy következetes,
- a megvásárolt/felújított ingatlan értéknövekménye nem szerepel adatként. Segítségképpen: 10 évente duplázódnak a lakására.
Ha csak e két tényezővel is számolunk, akkor már változik a cikk címe.
Tegyük még hozzá: ahogy a nézés regisztráció során nem olvassák el az emberek a felhasználási feltételeket, ugyanúgy hanyagolják az ügyintézők és az automatikus rendszerek által küldött tájékoztatókat. Ezért miért a cég/bank/ügynök a felelős?
Látom, semmit nem értettél meg a cikkből...
El kellene olvasni legközelebb hozzászólás előtt.
Állampapírban tíz év múlva 16,758 millió forintja lett volna 6,5%-os kamat mellett.
5-8 éve nem voltak ilyen állampapírkamatok, MÁP+ 4.95% sávos már messiás volt.
Utólag könnyű okosnak lenni.
Egyébként a cikk mondanivalója rendben van.
Továbbá, amivel a bankárok és megtakarítok nem igazán számolnak, a hitel felhasználhatósága.
A kapható 1-2 millió hitelt egy például alap A20 módozatra, nem tudod egy épkézláb lakáshoz felvenni, ha mellé banki hitel is lesz, miután 2 jelzálog nem jegyezhető be (vagy rendkívül nehezen).
Önmagában az olcsó hitel miatt nyitni Fundát teljesen butaság lakásvásárlás céllal.
2013-14-ben 6-7 milliós panelárak mellett megyeszékhelyen még értelmezhető konstrukció volt, 2-3 funda az öngondoskodásra, spórolásra nevelve.
A 2010-es évekbeli monetáris politikai szemléletváltás, alacsony kamatok, negatív reálkamat, az öngondoskodást, elhiteltelenítette.
Milyen utólag? Most vette fel a hitelt és kezdte el a fundamentát egy vagy két éve.
Miklós!
Mi van akkor, ha az adott 10 millió egyben rendelkezésre áll amit állampapírba tesz, és egy lakáshitelbe 10 év után törleszti be később?
Magyarul, érdemes-e pl. 10 millióval több hitelt felvennie (ha nem probléma a törlesztő részlet nagysága) lakásvásárlásra vagy építkezésre, és később állampapíros megtakarításból betörleszteni?
Ezt hogy lehet jól kiszámolni? Mostani piaci lakáshitel kamatok (6,1-7%) és mondjuk egy Prémium vagy MÁP+ al számolva. Tudom, hogy azok nem 10 évesek.
Sok jó matekos van itt, remélem valaki megtudja mondani a tutit. Én már nagyon régóta gondolkozom ezen. Erről volt már cikk esetleg valamikor? Vagy nincs is létjogosultsága? Nettó hülyeség?
Utólag tartod okosnak az állampapírt a fundával szemben.
Megfordítva.
Mi alapján mondod, hogy 5 év múlva nem csak 2-3% papírokat fog tudni venni a kamatfordulók után és a friss tőkével egy mai máp+ után?
Nem teljesen értem a fix 6.5% számításod.
Ellenzem a fundát, emellett a hipotézised szintén helytelen.
A hitelkamat és az alapkamat nagyjából együtt mozog. Az alapkamat és az állampapír kamat is. Olyan nincs, hogy a hitelkamat 15%,az állampapír meg 2%.
De ott a másik lehetőség: fizesse a hitelbe. Abba már nem tudsz belekötni.
Nem ehhez kapcsolódik, de van ötleted arra, hogy mit lehet kezdeni egy Paypal-számlán lévő szemmel látható dollárösszeggel? Magyar számlára csak forintra átváltva hajlandók utalni pofátlan átváltási díjjal.
utald át nekem USD-ként, utalok érte Ft-t.
Linkelj egy bankkártyát (pl. egy Revolut virtuális kártyát) a Paypalodhoz, és vedd ki oda.
Én néhány éve havi 20000 Ft-t fizetek, kérdés hogy mennyire járok rosszul????
Igaz . Inkább vegyünk fel banki hitelt. Lehetőleg 10 éves kamatozású OTP.t Vagy fektessük unit linkedbe. Az a tuti. Ahogy Gino haverotok mondaná
".az a baj ,hogy sokat itt a ......"
Önjelölt okos tutimegmondó nagyagy
Na, szerintem itt van az első fundamenta ügynök.
Nem értem, mit ír, (ő se érti, hogy én mit irtam, úgyhogy kölcsönös) de az biztos, hogy az a baj, hogy azt merem írni, hogy ne fundamentát.
Meg voltam róla győződve, mikor eltörölték az állami hozzájárulást, hogy lassan de biztosan lehúzza a rolót a Fundamenta. Errefel még léteznek és ezek szerint sikeresen tudják lehúzni az embereket. Nem semmi…
Sőt, visszatért a lakástakarék piacra az Erste és az OTP is! A cikk úgy lett volna korrekt, ha általában a lakástakarékban való megtakarítást elemzed, nem csak a Fundamentát. Egyébként igenis nagy előny, ha valaki havonta kis összeget tud lerakni, pl. fiatalok, egyetemisták, kisebb keresetüek. Akinek milliói vannak, tegye állampapírba. Aki teheti az meg álljon több lábon!
A havi kis összeget is lehet állampapírba gyűjteni minden további nélkül.
Ez igaz. De pont ezt a bullshit-et nyomjak az UL ugynokok is, hogy a semminel az is jobb, ha az o termekukbe tolja az atlagbela a havi kicsi penzet. De miert is egy rossz, elonytelen termek kene az a "tobb lab" egyike legyen?
A számítás azért rossz mert 10 év után nem 1% a kamat !
100 eft havonta 10 évig +hozam +betéti kamat. Kapsz vissza 15 milliót
Hozam és betéti kamat együtt? Az jó.
S lett 15 millió belőle? Az 4,25% kamat. S közben adnak hitelt 4%-ra? Ennyire jó fejek?
Legközelebb érdemes még a hozzászólás előtt picit utánaszámolni....
A PMAP mintajara itt ez a 0,25% a kamat premium :-))
Sosem tudtak rávenni hogy kössek Fundamentát, pedig sokan próbálkoztak.
Ne akarjátok a macskát a lóval összehasonlítani. Az állampapírba egyszerre érdemes nagy összeget rakni, a Fundamenta a havi kisebb összeget tehetsz be.
Ja, akkor állampapírt nem lehet akár naponta többször is venni, akár ezer forintért alkalmanként?
Szerintem gondold át még egyszer.
Miért is ne lehetne állampapírba havonta kisebb összeget fektetni?
Ez engem is érdekelne, hogy miért kell egyszerre milliókat berakni állampapírba. Hogy ha kicsit megszorulsz, akkor az egészet ki kelljen venned? Szerintem pont a havi relative kisebb összegű megtakarítás a normális - kinek-mi ugye a sok.
Ez viszont a másik odalról torzít: Akkor sem kell mindet kivenni, ha egyszerre tetted be. Bármekkora részletekben eladhatod. (Pontosabban a címletnek megfelelő részletekben, de az a legnagyobb esetben is 10.000 Ft.)