Sok vállalkozó, üzletkötő szembesül azzal a problémával, hogy nem tudja beosztani a pénzt, mert a bevételei rapszodikusan érkeznek, lehet, hogy csak négy-öt havonta, míg a számláit és egyéb megélhetési kiadásait minden hónapban fizetnie kell .
Másik hatalmas veszély, ami leselkedik rájuk, hogy egy-egy jó hónap után túl sokat költenek a sikeres üzlet feletti ünneplésükben, miközben lehet, hogy hónapokig nem lesz elegendő bevételük.
Ezért sokan élnek át jojó-hatást, amikor a bővelkedő hónapokat sok szűkös hónap követi és a megtakarításaik sem nőnek úgy, ahogy az kívánatos lenne.
Ahogy valaki fogalmazott, az ilyen vállalkozók bináris számrendszerben élnek: vagy van pénz mindenre, vagy nincs pénz semmire.
Hogy lehet ilyen bevételek mellett beosztani a pénzt és félretenni megfelelő mértékű megtakarítást?
A megoldás egyszerű: adj magadnak fizetést.
Ugye azt kapásból tudod, mennyit költesz havonta? Ha nem, itt kell kezdeni a probléma kezelését. Meg kell tudnod, hogy mennyit költesz a szükségeidre, vagyis mennyi az a minimum, ami mindenképpen kell minden hónapban (havi rezsi, takarékos bevásárlás, stb.)
Ennek a többszörösét, attól függően milyen sűrűn jutsz pénzhez, tedd félre egy megtakarítási számlára és ebből adj magadnak fizetést.
Mondjuk, ha három-négy havonta jutsz pénzhez és havi 400 ezer forint kell a megélhetésedhez, akkor 2,4 milliót tegyél félre egy gyűjtőszámlának kinevezett számlára. (Erre tökéletes például a Cetelem megtakarítási számla is, amiről itt írtam.)
Ebből utalj ki minden hónapban 400 ezret magadnak és csakis abból élj. Ha közben folyik be pénz, töltsd fel a gyűjtőszámlát a 2,4 millióra és tedd félre a maradékot. Arra vigyázz, hogy a megtakarításaidat és a gyűjtőszámlát, amiből a fizetést utalod magadnak, teljesen külön kezeld.
Így egyrészt mindig lesz pénzed a havi kiadásokra, másrészt viszont nem lesznek se tékozló, se szűkös hónapjaid felváltva, mint eddig.
Ugyanennyire fontos, hogy teljesen külön kezeld a fizetésedet. valamint a magánkiadásaidat és a céges kiadásaidat, illetve bevételeidet is. Sokan itt is elrontják, hogy összefolyik a céges pénz, céges költség és a magánkiadások. Ennek a vége egy nagy és átláthatatlan katyvasz lesz, azt sem tudod, mennyit keresel és mennyit költesz.
Ezen is segít ez a megoldás. Fizetést adsz magadnak és így olyan kiegyensúlyozottan tudsz élni, mint bárki más, aki havi fizetésből él.
Lehet, hogy rossz a párhuzam, de én szinte ugyanannak érzem ahhoz, mint amikor a havi fizetésed mindig ugyanannyi, de a költéseid változóak. Egy fizetésből élő átlagembernél egy lakásfelújítás, háztartási gép vásárlása, nyaralás, kocsiszervíz, akármi általában túlmutat a havi a bevételen, míg egy "eseménytelen" hónapban több marad. Erre már sokaknak sikerült berendezkedni, a nagy többségnek nem okoz gondot (igen, ha eleget keres és igen, ha az igényeit a keresetéhez igazítja :)). Tényleg ekkora zavar támadhat a fejekben, ha megfordul a dolog és más peremfeltételek mellett kell ugyanazzal a racionális hozzáállással kezelni a helyzetet? Nincs ilyen téren tapasztalatom, ettől függetlenül furcsának tűnik. Akinek ilyen problémája van, Miklós módszere (a saját számok behelyettsítése után :)) egyszerűnek és hatásosnak tűnik.
Nagyon jó ötletnek tartom. 20 éve értékesítő vagyok, de még mindig előfordul, hogy túlköltekezem és belekerülök a fenti jojóba, bár olyan nincs, hogy egy hónapban egyáltalán nincs bevételem. Figyelek arra, hogy mindig meg legyen a pénzem. Nálam inkább az áll elő, hogy annyit költök amennyit keresek. Ha ez 200 ezer, annyit, ha 600, akkor annyit.
Kriszti, ezen is segít a módszer: minden pénzt félreteszel a gyüjtőszámlára és minden hónapban csak a havi fixet utalod ki magadnak és csak abból élsz. Így nem tudsz soha túlköltekezni.
de ha Cetelem takarékszámlán gyűjtöd, akkor kerekítsd fel a 2,4 milliót 2,5 millióra, mert ott ugrik a kamat.
Viszont mindjárt csökken a kamat, ahogy az első havi fizetésedet kiutaltad magadnak...
En ezt a problemat lattam a szuleimnel, azzal megfuszerezve, hogy amikor volt penz, akkor ido nem volt, ezert a kis szabadidejukben 2kezzel szortak a penzt azert, hogy fel evvel kesobb, amikor penz(es munka) nem volt, akkor ne tudjanak elmenni nyaralni. Raadasul mindez periodikusan ment, tudtak mikor van a szezon, de ennek ellenere elkoltottek mindent, igy a februar neha ehezessel telt, a nyar meg tulkoltekezessel
Ez a fizetés dolog nagyon jó ötlet, alkalmazzuk is 🙂
Van bent a cégben - ingatlanvásárlások miatt - egy vagon tagi kölcsön, így egy jó ideig csak a 10% nyereségadóval kell számolnom majd.
Ajánlom mindenki figyelmébe az írást, aki alkalmazottból lesz vállalkozó. Az elején nekem ez volt a legnehebb, mert hozzá voltam szokva a fix bevételhez! Valami hasonló módszerrel csinálom én is, a kulcs a két számla. Egy a fixnek, egy pedig a "puffer" 🙂
Amikor ilyen rendszerben éltem, egy évnyi "fizum" volt félretéve pont ugyanilyen megfontolásból. Aztán kitaláltam, hogy egy kicsit alkalmazottként akarok élni, 9 hónapig "nyaraltam", három hónap alatt pedig elhelyezkedtem.
Erről egyébként nekem a tücsök és a hangya története jutott eszembe:
"A hangya egész nyáron szorgalmasan gyűjtögetett, a tücsök pedig csak henyélt és muzsikált. Aztán jött a tél. Hideg volt, fújt a szél, és gyakran esett a hó is. Meg is döglött mind a kettő."
Vagy valami ilyesmi.
Handala, még szerencse, hogy a hangyák akár hat évig is elélnek, hála a gondosan felépített bolynak és a félrerakott, egész télre elég élelmiszernek.
Ezt a sületlenséget a tücskök terjesztik és ezzel csapják be saját magukat.
Én is hasonló rendszert használok január óta.
Mivel írjuk mennyit keresünk (feleségem fix fizut kap) és mennyit költünk, kiszámoltunk egy havi fix "fizetést" amiből meg kell tudni oldani a dolgokat.
Minden hó 1-jén megy ez az összeg egy számlára amit használok, a többi megtakarítás (nyugdíj, kislányunk).
Persze a 6 havi megélhetés és nem tervezett kiadások (mosógép, hűtő, lakáson valami felújítás félre van rakva).
Hibátlanul bevált az elmúlt 3 hónapba.
biztos már kultúrkörből jövök, de egyáltalán nem értem ezt a költekező hozzáállást. Ha bónuszt kaptam, attól még nem kell elköltenem mint az őrült, szépen elrakom. Ezt egésze addig, amíg nincs megoldva az életem, nem hat havi tartalék, inkább 20 évi tartaléktól érzem biztonságban magam.
Ennyire nem bonyolult a képlet, most hiába keresek jól, tudom, hogy jönni fog a szűkös idő.
Ez azért nehézkes (hacsak nem KATA-s ev. valaki), mert azért ezeket a számlamozgásokat megfelelően dokumentálni kell, vállalkozás esetében nem lehet csak úgy ide-oda utalgatni a pénzeket, ugyanis az kivétnek minősül.
Józsi, a vállalkozó eleve csak adózottan vehet ki pénzt a cégből, ugye...
"biztos már kultúrkörből jövök, de egyáltalán nem értem ezt a költekező hozzáállást. "
egy barátom azt szokta mondani erre, hogy az ilyen embereknek "húzza" a zsebét a pénz, így kénytelen elkölteni
Azt értem, hogy a n egyenletesen érkező jövedelem plusz bizonytalansági tényező, de a kiadások fele amúgy sem havonta jelentkezik, tehát a tartalék amúgy is kell, alkalmazottként is.
@Kiszamolo
azért ezt valószínűleg sem te, sem a NAV nem hiszi el. 🙂
de valójában az ilyen gyűjtőszámlára félrerakás bizony simán gazdasági esemény, amivel szemben számlát kell kiállítani, vagy valóban kivétnek minősül. maga a kivét is lehet többféle, van aki kiszámfejti magának a minimálbér kétszeresét, van aki osztalékként veszi ki, van aki nem vesz ki semmit, hanem házipénztárba kihúzza.
a gond például az, hogy a minimálbér kétszeresének kiszámfejtése jelentős járulékkötelezettséggel jár, amit főleg a kisebb vállalkozások nem bírnak el egyszerűen.
Józsi, az miért nem jó, hogy azt teszem a gyüjtőszámlára, amit előző évbem osztalékként felvettem és akkor még legálisan is csinálom? 🙂
Hihetetlen! 🙂
Pont ugyanezt csinálom és pont januártól, mint andrew-andrew.
Mondjuk előbb is rászánhattam volna magam, úgy cca. 25 évvel, de jó döntéseket hozni sohasem késő.
@Kiszamolo
az jó, bár hozzáteszem, hogy az átlag mikrovállalkozás nem tud kivenni semmiféle osztalékot az esetek többségében, hiszen a valóságban az alaptőke is már rég el van költve, vagy nem is volt meg soha - ne feledjük egy Kft. 3 millió. Eredményt is inkább csak könyvelési és adótaktikai szempontok alapján mutatnak ki a gazdasági év végén - ugye a tartósan veszteséges cégekre rászállnak.
viszont ez éven belül nem működik, évek között már igen. KATA esetében könnyebben megoldható.
a jelenség amiről írtál ezektől eltekintve mindennapos és valós. rengetegen összekeverik a profitot a bevétellel, az bruttó bevételt a jövedelemmel, egy zsebből költenek a különféle célokra, holott valóban, a vállalkozás költségeit élesen el kell választani. a gond csak az, hogy ilyen esetben könnyen jön az éhkopp, főleg a kényszervállalkozóknál, ezért fizetik be sokan a gyerek ebédjét az ÁFÁból...
És mi a különbség, ha plusz számlát nyit vagy ha az eredeti számlán vagy kápéval sem tudja ugyanezt (pénz beosztást) megcsinálni? Fejben is el lehet szeparálni a dolgot. Van egy számlája amire jön a bevétele, és abból max. havi fix összeget vehet csak fel. Nem kell ehhez külön számla (pláne + költségért). Ha alapból nem tudja megcsinálni a pénz beosztást, akkor 5 külön számlával se fogja, max. ha olyanra utal amiről csak büntivel, vagy sehogy sem vehet fel.
Egyébként sok, fizetésből élő is u.ezt műveli. Hó elején megy a habzsi-dőzsi (kóla, chips, kocsikázás 50 m-re, stb) hó végén meg sírás van, hogy de hosszú ez a hónap, mikor jön már a kövi fizu. Ha meg hirtelen pénzhez jutnak (pl. jutalom), akkor ugyanaz van mint a cikkben, elszórják. Itt is ugyanaz a gyökérprobléma, csak ők legalább tudják, hogy kövi hónapban jön a kövi fizu. Feltéve ha le nem betegszik, ki nem rúgják stb.
Igen, Laya, a legjobb lenne, ha mindenki tudatos lenne mindenben és nem lenne szükség se költségvetésre, de még fogyókúrázásra sem, mert ugye evésben is tudatosnak kellene lennie mindenkinek.
Amíg ez az utópia meg nem valósul, addig maradnak ezek a második legjobb megoldások.
Igen, egyetértek, szerintem ezt kisvállalkozóként tényleg KATÁ-san érdemes megcsinálni, mert akkor nem tud belekötni a NAV.
Vagy befizetve a járulékokat, adókat, de azt egy kisvállalkozás tényleg nem biztos, hogy elbírja.
@laya
van ennek egy pszichológiája. a könnyen elérhető pénzt könnyebben elköltöd. amihez be kell menni - legalábbis a netbankba, utalgatni, feltörögetni - azt már kevésbé. abban teljesen igazad van, hogy a többség hónapról-hónapra (de leginkább 20-áig) él. viszont az is igaz, hogy a többség éppen annyi, vagy még annyi pénzt sem keres, hogy az alapvető szükségleteit tudja fedezni. a gázművek, az áramszolgáltató, a közös képviselő pedig manapság már nem teketóriázik, hamarabb kilakoltat a lakásodból mint a bankok.
vállalkozás esetén ez ugye különösen fontos, hajlamos az ember pl. abból a pénzből költeni, ami még hosszabb ideig rendelkezésre áll (pl. áfabevétel), utána pedig van nagy kapkodás, pánikolás.
Nekem igenis segít a két aktívan használt számla külön banknál. Jobban tudom így strukturálni a kiadásokat. És most jöhetnek a kövek, de a vésztartalék egy harmadik bank megtakarítási számláján van, bár ahhoz nem piszkálunk, csak ha SOS van.
Amíg nem volt második folyószámla ezzel a megosztós módszerrel, folyton a megtakarításihoz kellett hozzányúlni, az meg nagyon nem érte meg. Igaz van most néhány száz ft költsége a 2. számlának de nekem megéri. KATA-s vagyok.
Én is ebben a helyzetben vagyok, havi fix alacsony fizetés a saját cégemtől, és évente néhány osztalék. Ha hozzászokunk, nem okoz gondot.
Ellenben, a piacon levő, jobb kondíciókat kínáló lakossági bankszámláknál még mindig havonta várnak el jelentős munkabér beérkezést (jobb esetben elég a jóváírás), nem pedig mondjuk 6 havi átlagban. Így aztán a feleségemmel havonta átutalunk egymásnak 150ezret, hogy a bank boldog legyen, de igazán boldog ettől a Varga Misi lesz, mert nála jelenik meg a tranzakciós illetéke.
@parizer-jozsi
Emlékszem, az elején a könyvelőm szépen elmagyarázta, hogy a bevételből az ÁFA-t nehogy el merjem költeni, mert az átlag mikrovállalkozó vért izzad a negyedév végén, hogy összekaparja a befizetendő ÁFÁ-ját.
Ma már jól ismer, megszüntek az előre figyelmeztető mail-ek is, csak az összeg, számlaszám, határidő érkezik.
@l70
ez így van. sokan be sem tudják fizetni. és nagy a kisértés, mert csak jönnek, jönnek a fizetnivalók, bizonyos cégek (pl. egyes áramszolgáltatók) gyakorlatilag őrjöngve követelik a pénzüket, van, hogy előbb jön a felszólító levél, mint a számla...
egy időben sokat gondolkodtam az előre fizetős mérőórákra átálláson, feltöltök amit feltöltök, és nem kell a számlákkal vacakolni, de utánajártam, és azt mondták, hogy eladás esetén macerás visszaállítani a hagyományosra. (egyébként ez pl. a mobilcégeknél is érthetetlen, a kártyás ügyfél másod, de inkább harmadrendű, holott ő járulékosan sokkal kevesebbe kerül, és előre fizet egy magas árú szolgáltatásért).
@ahlan
A "Kiszámoló" rendszert kicsit több, mint 2 éve kezdtem, azóta rakok el nyugdíjra és van vész tartalék.
Én is csak az "elpazarolt" 15 évet sajnálom, tudván, hol tartanék akkor most.
De majd behozom valahogy! 😉
@parizer-jozsi
Sima (nem EVA-s KATA-s) Kft-ből is lehet év közben kivenni osztalékelőleget.
@l70 mit meg nem adnek egy ilyen konyveloert!
Nekem is bevált a több számla. Aki korábban nem tudott takarékoskodni annak szerintem segít ez a módszer.
Lassan egy éve hitelkiváltásomkor új bankomban a folyószámlám mellé ajánlottak egy megtakarítási számlát. Itt ingyenes a számlavezetés és minden pénzmozgás. Elhatároztam, hogy havonta minimum 20 ezer Ft-ot kötelező félretennem (ennyivel csökkent a törlesztőrészletem). A megtakarítás már rutinná vált. Viszont fél év kellett, hogy átállítsam a gondolkodásmódomat arra, hogy saját forrásból kell mindent megoldani - nincs folyószámla hitelkeret és a hitelkártya - de már nem is hiányzik.
Idén készítettem egy szigorúbb költségvetést, mely 5 elemből áll. Most havonta 70 ezer Ft a kötelező megtakarítás. Nyitottam még egy megtakarítási számlát rövid távú célokra (nyaralás, lakásfelújítás, műszaki cikkek). A kategorizálás óta tartom a kereteket és még jobban tudok gazdálkodni.
Ez alapvetően fegyelmezettségi kérdés. Otthon vezetsz magadnak egy Excel táblát, de nyilván sokaknak nem árt külön számla. Magyarországon ennek van költsége. Ez van. Mindenki választhat
@l70
A mi vállalkozói ügyfélkörünk szépen épülget kifele. Többnyire már meglévő vállalkozóink ajánlanak minket az újaknak, vagy könyvelő váltóknak. Egy dolgot szoktak hangsúlyozni: HALLGASS A KÖNYVELŐRE! (Már nem emléxem melyik filmben volt, de igaz: két embert fizess meg jól: a könyvelődet, és az ügyvédedet)
Az Áfa becsapós dolog. Mi a nagyon kezdő vállalkozóknak úgy szoktuk magyarázni, hogy az Áfa nem az övé. Azt csak azért kapja, hogy tovább tudja utalni állambácsinak 🙂
Így már meg szokták érteni... a legtöbben. De első körben mindenki úgy jön hozzánk, hogy "azért akarok áfás lenni, mert akkor majd tudok visszaigényelni áfát!". Ez alatt mindegyik azt érti, hogy nem befizetni fog, hanem még visszakapni. Persze, ha beruház (nem akar), vagy veszteséges (nem akar) akkor visszakap.
Ami meg mukodhet a kulon szamla helyett az a lekotes. Egyszeruen le kell kotni a honap elejen azt a penzt, amit nem szeretnenk elkolteni. Az elso par honapot kell csak kibirni, es utana minden honapban lesz egy fix jovairas.
Fura az a jelenség, hogy egyeseknek égeti a zsebét a pénz.
Én pont ugyanannyit költök a boltban ha X, vagy ha 10X összeg van a számlámon.
Soha nem éreztem kényszerét hogy elköltsem, csak azért mert ott van a pénz.
Vállalkozóként én is nagyon hasonló renszert alakítottam ki magamnak, nagyjából 3-4x puffert használok. Az efölötti pénz azonnal megy a megtakarítások, befektetések közé. A vésztartalék ezen felül van.
Nekem nem az volt az elsődleges ösztönző, hogy esetleg félek, hogy túl sokat költök, hanem hogy így biztosan megvan az a havi jóváírás összeg a magán bankszámlámon, amiből megvan a prémium ügyfél státusz.
Pár hónapja pont gondolkoztam azon, hogy összevonok annyi megtakarítást a fő számlavezetőmnél, hogy az alapján is megkapjam a prémium státuszt, és ne kelljen ezzel a havi jóváírás limittel foglalkoznom. Aztán úgy döntötem, inkább meghagyom, mert ez egy plusz biztonsági szelep a rendszerben.
Vállalkozóként jó stratégia egy kicsit diverzifikálni, legyen folyamatos jellegű bevétel is, vagy legalább ellentétes fázisú.
Én például azt csináltam, hogy a tanácsadó cégem ingadozó bevételei mellé szerezzek stabil jövedelmet, hogy felvettem a MVA mikrohitelét 10Mft -t (bvk.hu/mikrofinanszirozas/mikrohitel-program/) minimális önerővel, 3,9% fix kamattal (a kamat 60%-a adókedvezményként érvényesíthető, így az effektív kamat 2% körül van).
ebből a pénzből vettem garázsokat, amiket bérbeadok. A bérleti díj eleve ad egy stabil bevételt, csak arra kell figyelni, hogy amikor sok a pénz, előre befizessen az ember törlesztésre (vagy félretegye) Ha lejár a 10 éves futamidő, ebből részben a nyugdíjam is meglesz.
Az adókedvezmény és a bérleti díj nagyjából fedezi is a törlesztést, de mivel nem annuitásos, hanem a lineáris a törlesztés, a törlesztő folyamatosan csökken, a bérleti díj nő.
Androidra van egy Wallet nevű ingyenes app, nagyon egyszerűen lehet benne kezelni mindent, a fő képernyőre ki lehet tenni a gyakoribb kiadási formákat és akkor 5 mp alatt fel lehet írni bármi költséget. Hó végén ha jól emlékszem küld email összesítőt, de már az ingyenes verzióban is nagyon jó kimutatások vannak (látsz CF-t, kördiagrammot, hogy mennyi ment kajára, szórakozásra stb) és külön kezel minden számlát.
Én költözés után kezdtem el használni, mert nem tudtam követni, hogy mire mennyi megy el.
@tinaturner
Létezik ingyenes megtakarítási számla is, pl. Sberbank Talon megtakarítási számlája, ahol ingyenes a számlavezetés és minden pénzmozgás is. Az kötheti meg akinek folyószámlája van a banknál, pl. Fair számla. Viszont akinek nincs annak jó a Szimpla számla szintén ingyenes számlavezetéssel, akár pénz elkülönítésre, megtakarítási célra is.
Igen, sok banknál számlavezetési költséget számolnak fel megtakarítási számlára, illetve pénzmozgásra is. (pl. Rafi, K&H)
Bankszámlák nézgélése, utalgatás, applikációkba írogatás...?
Hihetetlen mivel töltik a fél életüket a zemberek 😀
Mit csinálj, ha nem fix bevételed van?
1.) Örülj neki, én már el se tudom képzelni, hogy jön minden hónapban a pénz, és 5 évre előre tervezhetem, hogy mennyi lesz a jövedelmem... uncsi! *ásítás* (persze, ha havi több millió körüli fizetésről van szó, akkor ki lehet bírni 🙂 )
2.) Olyan munkát végezz, hogy motiváljon, hogy nem tudod, mennyi lesz a havi bevételed. Ha meg kell dolgozni a nagyobb pénzért, akkor minden nap megvan a motiváció, nem úgy mész melózni, hogy "úgyis megkapom mára a 10-esemet, belefér 12 cigiszünet meg 2 óra f@szbúkozás, 17 nap múlva úgyis jön a fizetés..."