Emese kérte meg, hogy mondjak véleményt a Posta takarékoskönyvről, mert szeretne pénzt befizetni oda havonta, csak nem tudja, van-e valami buktatója.

A Posta Takarékoskönyv egyrészt egy jó konstrukció, mert bár életbiztosításnak van álcázva, azok hátrányából nem sokkal rendelkezik. A biztosítás része kimerül abban, hogy van benne egy 300 ezer forintos baleset-biztosítás, egyébként a nevéhez hűen tényleg egy takarékkönyvként funkcionál. Ügyesen megoldották, hogy ne kelljen minden hónapban befizetni, ha nincs miből, mert amikor van, akkor a pénzt lehet rendkívüli számlára tenni és ha nem érkezik befizetés, onnan vonja le a biztosító a díjat. Ha már ott sincs pénz, díjmentesítődik a szerződés. (A minimális éves díj 10 ezer forint, vagyis havi 833 Ft.)

Komplikáltan hangzik? Akkor röviden: elég akkor fizetned, amikor van miből. Csak azért ilyen nyakatekert, hogy biztosításnak lehessen hívni.

Pénzt pedig bármikor vehetsz ki belőle. Vagyis tényleg egy igazi békebeli takarékbetétkönyv.

A hozama nem észveszejtő, jelenleg 3,33% éves szinten. (aktuális hozamok itt)

De szerencsére a költségektől sem megyünk a falnak: pénzfelvétel esetén 100 ft + 0,5%, maximum 5 ezer forint (ez a tranzakciós adónál is kevesebb sok esetben.), illetve 5.000 forint büntetés, ha egy év előtt meg akarjuk szüntetni a számlát. (feltételek itt)

Mivel biztosítás, a kamatadó mértéke 16%, öt év után 8%, 10 év után 0%. EHO-t is kell fizetni, kivéve, ha a kamatadó 0% lenne, vagy igazolod, hogy külföldinek minősülsz, vagy eléri az éves 450 ezer forintos plafont az EHO-d az adott évben. (Ekkor vissza kell igényelned az SZJA bevallásban.) Bővebben itt.

Szintén a biztosítás miatt bárkit állíthatunk kedvezményezettnek, ő ezt a pénzt adómentesen megkapja, akkor is, ha nem hozzátartozónk. Ez akkor lehet előnyös, ha nem szeretnénk ajándékozási illetéket fizetni, vagy nem akarjuk, hogy a törvényes örököseinknek jusson a pénz.

A nagy kérdés, mennyit nyerünk ezzel a számlával a jelenlegi kamatok mellett? Vagyis érdemes-e itt gyűjteni a pénzt és nem egy cipősdobozban odahaza?

Mondjuk tegyél félre havi 50 ezer forintot. Ekkor 3,33%-os kamat mellett egy év után combos 9.242 forint kamatot kapsz, a kamatadó után ez megfelel 7.208 forintnak. A kifizetésnél levonnak 3.100 forintot, vagyis 4.108 forintod lesz. Ebből vond le az egyéb költségeidet (postára járkálás, stb.), na ennyi a teljes hasznod. Ha pedig egy év előtt megszüntetnéd, akkor az 5.000 forintos büntetés miatt még rá is fizetsz.

Láthatjuk, hogy egy év távlatában még havi 50 ezer forint mellett is nem sok előnnyel rendelkezik a cipősdobozban gyűjtött pénzhez képest. Ez nem a termék hibája, hanem az alacsony kamatoké, de ettől még érdemes ezt is kiszámolni.

Öt év távlatában a havi 50 ezer forint 3.259.301 forintra hízik az adófizetés előtt, ebből 259.301 forint a kamat.

Ennek ellenére a termék méltó ellenfele a CIB Malacperselynek (a mostani 3,5%-os kamat 3%-ra csökken két lépcsőben januárra, de csak akkor, ha minden hónapban teszünk el legalább 10 ezer forintot, a pénzfelvétel is drágább 1,07%) és lassan az Erste Előrelátó számlának is (csak akkor jár 4% kamat, ha minden hónapban legalább elteszünk 40 ezer forintot, egyébként vagy nincs kamat, vagy 2,5%, sőt rendelkeznünk kell egy Erste bankszámlával is, annak minden költsége mellett.)

Konkurencia lehet még a bankok pénzpiaci alapjai, ezek jelenleg jellemzően 2-4,2% közötti hozamokat produkálnak, de ne felejtsük el levonni még az értékpapírszámla díját (évi 0,1-0,15%), a szinte mindenhol kötelező bankszámla díját (havi 4-500 forint minimum), illetve a ki-befizetés költségeit. A legvégén nagyjából ugyanitt leszünk.

Egy szó mint száz: ha akarsz pénzt gyűjteni és nem akarod otthon tartani a pénzed, jó ötlet lehet ez a Posta Takarékoskönyv.