Skandia unit linked életbiztosítás költségei
Az egyik nagy unitlinkes értékesítő cég teleszórta az országot a német Skandia cég életbiztosításával, majd a Skandia kivonult az országból.
Több ügyfélnek volt Skandia biztosítása, amit át kellett nézni. Azaz csak kellett volna, mert a hozzá adott tájékoztató teljesen használhatatlan. Az csak egy dolog, hogy látszik, hogy németből fordították rosszul magyarra, de a költségekről egész egyszerűen egy szót sem ejt.
A tájékoztató végigolvasása után annyit tudsz meg, hogy vannak költségek. Slussz. Azt nem kötik az orrodra, hogy mennyi. A végén található egy várható érték táblázat, ami használhatatlan és ellenmondásos.
Péter nem nyugodott és felhívta a Skandiát Németországban, ahol egy magyarul beszélő ügyintézővel sikerült beszélnie. Ő készségesen elküldte a költségkimutatást.
Ebből pár dolgot megtudtunk, legalább annyit még továbbra sem.
Ami kiderült: az első három év 89%-a (!!!) teljesen megy a levesbe, ez a kezdeti költség, ennyit fizettek ki az üzletkötő cégnek. (Ez a százalék függ attól, hány évre kötötted a szerződést.) Ha ez kevés, az éves indexálásból is levonják ezt a költséget(!!!!) Vagyis ha te emeled évi 200 euróval a befizetésedet, abból az első évben lenyelnek újabb közel 180 eurót! Ezek után akarod emelni évente a befizetésedet? 🙂
A havi díj 4,6 euró, vagyis 1.380 forint, ami szintén nem kevés, éves szinten több, mint 16 ezer forint. Ehhez még jön egy 0,6 eurós kockázati költség, ami szintén havi 180 forint, bár ezért elméletileg kapsz is valamit.
A kimutatás szerint Péter 5 év alatt befizetett 5.300 eurót, ebből levontak mindenféle költségre 3.230 eurót, vagyis öt év alatt a pénze 60%-a elúszott költségekre.
Ami nem derült ki továbbra sem, hogy például mennyi az alapkezelői díj, mert amennyiben van, az jellemzően 1,75-2% szokott lenni évente a benn lévő összegre.
Van egy többletrészesedés nevű oszlop is, amiről nem lehet tudni, hogy magyarul mi akarna lenni. Mindenesetre hozamnak elég hurka, eddig 52 euró öt év alatt, újabb költségnek ennyi mellett már sok.
Valami büntetésről is beszéltek, ha 10 év előtt kiszállnánk, most 5 évnél a meglévő pénzünk felét még elvonnák. (???) De erről sem derül ki semmi a leírásból.
A hozamokról nem esik szó a kimutatásban, ha csak nem az az 52 euró “többletrészesedés” nem azt akarja mutatni.
Szóval csak kicsit lettünk okosabbak. Én nagyon csodálkozok, hogy egy ilyen szintű ügyfél-tájékoztatás, ahol gyakorlatilag semmit nem árulnak el a költségekről, akár a német, akár a magyar fogyasztóvédelmi, vagy pénzügyi előírásoknak megfelelne. Na, ez tényleg megérne egy próbapert, hogy fizessék vissza a teljes összeget, mert nem tudtál tájékozódni a költségekről és ezért hoztál rossz döntést.
Ha neked sikerült valami többet kiszedni belőlük, írd meg jól a kommentekben.
Nem buktam nagy öszeget, nem ez a lényeg, hanem az, hogy a részemre kiküldött tájékoztató szerint nem kell kamatadót fizetnem, mert kamatjövedelem nem keletkezett. 🙂
Szóval 2 és fél év alatt ez a termék nem produkált semmilyen hozamot!!!
Ennyit erről a termékről……………….. 🙂
Érdekes kérdés, hogy érdemes-e visszavásárolni az életbiztit, ha már túl vagyunk első 3 nagyon költséges éven. Ugye utána is marad még éves költség, ezt kell összehasonlítani az egyéb befektetési formákkal, mint pl TBSZ. Érdemes kiszállni, akár még a lejárat előtt 2 évvel is?
Annyit tudsz tenni hogy megkérdezed, a válasz meg vagy igaz lesz vagy nem. Ezt hívják megtévesztésnek van rá PTK is.
Persze lehetsz rutinos vén róka is aki nem hisz senkinek, de nem így születik az ember. Mai fejjel már nem tudnának belerángatni, de az ismerőseim nagy része még mindig pénzügyi analfabéta, szoktam is ajánlgatni nekik a Kiszámolót!:)
Ha már UL, akkor egy kérdés.
Akkor sem éri meg fenntartani egy havi 6-7e Forintos befizetéses UL biztosítást, hogy ha már a kezdeti költségekkel terhelt 2 éve után van az ember? Ergo most már tényleg “gyűjtöd” a pénzt. Ekkor is jobb kiszállni és keresni valami alternatív befektetési formát?
Köszi a válaszokat.
P.
Generali Aranyszárny E Speciál. A Generali honlapról letölthetők a feltételek, és a kondíciós lista Excelben kalkulálható a költség.
Korrekt konstrukcó.
Zsolt
Érdemes tájékozódni, mert sajnos a költségek hosszú távon ugyanannyit vagy többet elvisznek, mint amennyit a visszavásárlási érték miatt most egy összegben elbuksz. Persze ha nagyon jól fektetik be, akkor kitermelhetik ezt a költséget, de lehet, hogy te jobban be tudod fektetni, akár csak állampapírba is.
Ezt a linket találtam, ahol az adókedvezmény kérdésére is kitérnek: gfsconsulting.hu/site.php?inc=0&menuId=12
Bocs, hogy itt kérdezem, csak ez a legújabb bejegyzés, ezért írom ide. Kisebb összegű hitelt honnan érdemes felvenni? Köszi előre is.
Ami a Skandiat illeti. Az (osztrák) Skandia 2009 januárjában nyitotta meg a fióktelepét MO-on. Sajnos feltételek tényleg nagyon rosszul lettek lefordítva, én azt azonnal jeleztem is a jogi osztállyal, akik felülvizsgálták és hálásak voltak az észrevételekért. Német ajkú létükre megbíztak egy magyar-osztrák ügyvédi irodában, akik egyszerűen felelőtlenül végezték a dolgukat.
A Skandia terméke anno messze a legjobb volt a magyar piacon, a legrugalmasabbak termék volt és a legalacsonyabb költséghányaddal dolgoztak. Az összes tőkeképző életbiztosítás – ide tartozik a UL is – arról szól, hogy az első 2-3 év díja rámegy a költségekre. Erről a közvetítőnek kötelessége tájékoztatni az ügyfelet. folyt….
Ez nem egy takarékbetétkönyv, amihez bármikor hozzá lehet férni. A tőkeképző és UL életbiztosítások pro és kontrájáról most nem szeretnék írni, mert az egy másik téma.
Amikor Sk. a pü. válság miatt kivonult (nem csak MO-ról), akkor az összes ügyféllel, aki a MO-i fióktelepnél kötötte a szerződését kötött egy megállapodást, miszerint visszafizeti az ügyfeleknek a befizetett összeget + 9,5% kamatot, minden költség nélkül. Továbbá a közvetítők is magkapták a TELJES jutalékukat. Úgy gondolom, h ez egy nagyon fair eljárás volt és egyezik a Sk. minőségi munkájával, nem véletlenül volt éveken át az alkuszok kedvence.
A cikkben említett szerződés feltehetően a MO-i fióktelep létrehozása előtt lett megkötve a határon átnyúló tevékenység keretén belül, a német Sk-val. A feltételeket ki lehet kérni, akár német nyelven is és abból biztos, h kiderül az összes költség.
Hajrá, adjátok el anyátok is 5 forintért, hátha attól jobb lesz.
Visszatérve a Generali biztosítására 20 év tekintetében készítettem egy konkrét számítást excelben.
G65 ES
Befektetés költségei 0 % reál hozammal
Éves díj 500 000,00 Ft
Futamidő /év/ 20
Összes díj 10 000 000,00 Ft
Költségek
Árfolyamkülönbözet/1%/ 100 000,00 Ft
Kezdeti egységek 720 000,00 Ft
Kezdeti költségek 191 589,10 Ft
Számlavezetés /éves/ 3 600,00 Ft
Számlavezetés összes 72 000,00 Ft
Alapkezelési díj 1 561 053,72 Ft
Összes költség 1 924 642,83 Ft
Teljes díj százalékában 19,25%
Ezzel a legolcsóbb a Generali unit linkek között, de szerintem a teljes piacon sem rossz.
Az Allianzra is meg kell ezt csinálni. Jó lenne összehasonlítani az összeset, mit egy autótesztnél.
Zsolt
Zsolt
Inkább csak elméleti és még ilyen költség mellett sincs semmi értelme, a banki megtakarítási programok sokkal olcsóbbak és rugalmasabbak.
Hát ez az!! Ha a korrekt kis költségű UL-t nem adják, mert nincs rajta jutalék, a drágát meg nem érdemes venni, csak az veszi aki nem tudja, hogy drága, akkor mi értelme van?
Amúgy a banki befektetési programon is alig van jutalék. Itt csak az ázsiót tudják leosztani, ami a befizetések 3-5 százaléka.
Szerintem valami olyan modell kellene, mint a Fundamentánál.
Számlanyitási díj ami a 10 éves megtakarítás 5%-a. Ez a jutalék, és ez után csak számlavezetési díj,alapkezelési díj lenne.
Zsolt
Az elszámolás a “lelépés” után, akár korrektnek is nevezhető volt.
De… Magyarországon, egy skandináv céggel, amit Berlinből irányítanak, Euróban fizetve – leszerződni, no, az nem volt túl jó gondolat. 🙁
Ugye, a kapzsiság?! 🙂
A termékek jók (is lehetnek), majd 24 év múlva mi is megtudjuk kis családommal.
a pénzügyekkel kapcsolatos igazolásokat (pl. bankszámla- és értékpapírszámla kivonata, vételek és eladások igazolása, stb.) meddig kell/érdemes megőrizni? Öt évig vagy tovább is?
Ha bonyolult a válasz, lehetne ennek is egy bejegyzést szentelni, hiszen az adminisztráció is része a pénzügyeknek 🙂
Vélemény?
hogy ha továbbra is fizeted a havidíjat, akkor az 1-2 év kezdeti befektetési egységekből vajon többet kapsz-e vissza akkor, ha hosszabb ideig fizeted a UL-et, minthogyha leállítanád.
Neked mennyi is marad?
Mások is fizettek ekkora jutalékot, az legfeljebb nem jutott el a közvetítőkhöz. A jutalék mértéke arányos volt a futamidővel, tehát nyilvánvalóan kevesebb volt a jutalék egy havi 20e forintos és 10 éves szerződésnél, mint havi 20e forintos 30 éves szerződésnél és szerintem ez így van rendben, különben nem lehetett volna 10 év alatt hozamot kitermelni, ha ugyanakkora a jutalék összege.
jellemző. ők megtehetik. akik pedig az ügyefeleik, azok le vannak szarva. benne van a szerződésben.
Rólam szól a sztori. Ismét felhívtam őket. A telefonos ügyintéző biztosított róla, hogy a kimutatásban szereplő szerződéskötési, adminisztrációs és kockázati költségeken kívül semmi egyéb rendszeres költség nincs. A többletrészesedés a levont költségekből általuk számomra visszajuttatott összeg, amelyet azért kapok, mert ők jól gazdálkodtak (túlbecsülték a költségeket). Elkezdtem pedzegetni a szerződésben lévő modellszámítást is, amelynél elismerte, hogy az évek számozása kicsit félrevezető, de elmagyarázta, hogyan kell értelmezni, és végülis kijönnek az összegek (erre most nem térek ki részleteiben, aki nem látja a táblázatot, úgyse mond neki semmit). Mindenesetre kértem egy ugyanilyen modellszámítást az én paramétereimmel a jelenlegi feltételekkel, indexnövelés nélkül és minimumdíjra visszavéve is, meglátjuk, mit hoz ki. Plusz folyamatban van egy ügyvédi konzultáció is.
Nekem is van skandiám, 7. éve fizetem. Tavaly jutottam el odáig, hogy írtam nekik levelet, hogy küldjenek már egy összesítést, hogy mégis hogy állok, mennyit fizettem be és mennyit ér a szerződésem.
Ugyanis egészen addig nem kaptam semmi érdemi infót, csakis olyan leveleket, amiben vagy az € vagy a fizetendő díj változott.
Miután megkaptam az értesítőt, akkor döbbentem rá, hogy a befizetésem egy elég jelentős része elment. Persze azt nem írták le hogy mikor, mire, csak annyit, hogy hogyan is áll a portfólióm, miből mennyi egység van és hogy mennyi az értékük.
Azóta annyit sikerült még megtudnom, amennyit az idegennyelvű oldalakon\fórumokon találtam és az alapján derült ki számomra, hogy az első 4! éves befizetések egy részét benyelték. Viszont Kiszámoló már 3 évet írt és eltérő %-ot is. Ez alapján megint felvetődött bennem, hogy akkor most hol az igazság..
folyt..
Egyébként a tavalyi és idei számokat összehasonlítva, az elmúlt 1 év befizetéseit nézve (782€), a biztosításom értéke 5%-kal többel növekedett, azaz 820€-val (akkor ez lenne a haszon?), míg a visszavásárlás érték növekedése ha jól emlékszem elérte a 1000€-t is.
Kiszámoló! Ezek alapján hülyeség azt gondolnom, hogy tovább fizetve, többet kaphatok már vissza? Azaz minél tovább fizetem, annál tovább mérséklődik a veszteségem?
Azt is mondták egyébként, hogy azért nincsenek benne az egzakt költségek a szerződésben, mert a mérték minden szerződésnél más (függ a paraméterektől). Így nem fogsz tudni szerintem az én számaimból számolgatni, kérni kell tőlük modellszámítást a te számaidra.
Ha Miklós elküldi nekem az emailcímed, akkor folytathatjuk emailben, mert a karakterkorlát miatt elég kényelmetlen így.