Régóta akarok újra írni a babakötvényről, egy mai hír újra aktuálissá tette a kérdést.

A hír szerint a babakötvények államosítására készül az állam, ami persze nem ennyire durva lépés, mint első körben hangzik, mindössze azt szeretné, hogy neki legyen a babaszámla-vezetésből haszna, ne a kereskedelmi bankoknak. Nem akarok tippeket adni, de ez a logika mentén nemcsak az egyéb államilag támogatott termékeket (önkéntes nyugdíj-pénztár, lakastakarék, stb.), hanem a teljes folyószámlavezetést is államosíthatná, azon is szép haszon van, sőt, tulajdonképpen az egész bankszektort és akkor már vissza is repültünk 1948-ba, jöhet a gyárak államosítása is.

Igazából nem is értem, mit akar a kormány ettől a pénztől, pár milliárd forintnyi állományról van szó csupán, azon mennyi haszna lehet a bankoknak? Leginkább semmi, mert jegybanki alapkamat körüli kamatokat fizetnek a jobb bankok és ingyenes a számlavezetés. Sokkal inkább horogtermék a babakötvény, arra jó, hogy behozza az ügyfeleket és 18 évig ott is tartsa őket. Ha már nyitott babakötvényt, biztos nyit folyószámlát is, vagy hitelkártyát igényel, esetleg lakáskölcsönt.

(Update: a nemzetgazdasági minisztérium pár perce cáfolta a Magyar Nemzet értesülését az államosításról. Ettől függetlenül érdemes átnézni, megéri-e nyitni ilyen számlát.)

(Update 2: pár hónappal később kiderült, mégis igaz a hír.)

Na mindegy, eleget beszéltünk politikáról mostanában (sajnos kellett), most nézzük meg, hogy van-e valami semmi értelme babakötvényt nyitnunk.

Első körben tisztázzuk a fogalmakat: babakötvény és Start számla.

Mit takar az egyik kifejezés és mit a másik? Az állam minden 2006 után született gyereknek nyit egy számlát és arra elhelyez jelenleg 42.500 Ft-ot, amelyet a gyerek vehet fel 18 éves korában. Amennyiben a gyerek gyerekvédelmi támogatásban részesül, 7 és 14 korában is kap pénzt az államtól, hasonló nagyságrendben. (Ide tartoznak az állami gondozottak, súlyosan beteg gyermekek, stb.)

Tehát alapesetben kap a gyerek az államtól 42.500 Ft-ot, amelyre az állam a mindenkori ötéves magyar állampapír kamatát fizeti (az elmúlt évek átlagában ez olyan 7% körüli összeg, jelenleg 10% felett van), tehát nagyjából ez a pénz megőrzi a reálértékét, mire a gyerek 18 éves lesz.

Ez a babakötvény.

Ha ez az összeg kevésnek találtatik, akkor nyitni kell egy úgynevezett Start számlát akár egy bankban, akár a Magyar Államkincstárnál és oda lehet átutaltatni a pénzt a babakötvényből, illetve további összegeket befizetni pluszban a gyerek számára, amit az állam 10%-kal, de maximum évi combos 6.000 Ft-tal kiegészít.

Néha (bár már nagyon kevés helyen) az önkormányzat is fizet a babának, ilyenkor kénytelenek vagyunk Start számlát nyitni, ha szeretnénk megkapni ezt a pénzt.

A gond ezzel csak az, hogy az éves befizetés maximalizálva van évi 120 ezer forintban, azaz ennél többet akkor sem tudunk megspórolni a gyerekünknek a Start számlán, ha a fejünk tetejére állunk. (Ez változott azóta, annyit fizetünk, amennyit akarunk.)

Milyen kamatot kapunk az itt tartott pénzre? A legjobb ajánlatok, amit találtam, az 7% körüliek. Érdemes megnézni a CIB-et és az Unicreditet. Akinek elérhető közelségben van, a Fókusz takarékszövetkezetnél 10%-ot adnak jelenleg, a költségekről nem tudok, állítólag nincs, de a törvény szerint amúgy sem lehet tőbb 1%-nál.

További gond a hosszú futamidő. Például az X bank még nem volt 18 éve Magyarországon és ahogy kinéz a helyzet, ki tudja, itt lesz-e 18 év múlva? Most ad rá egy korrekt kamatot, de vajon mi lesz 10 év múlva?

Tehát összegezve:

Vagy hagyjuk ezt a kis összeget az államnál és kapunk rá egy kevéske reálkamatot, vagy áttesszük Start számlára, de akkor bizonytalan a jövőben elérhető kamatunk, viszont maximum havi 10 ezret eltehetünk még a gyereknek (összesen 2.160.000 plusz 18×6.000 állami támogatás (öszesen 108 ezer Ft 18 év alatt)).

Ha kivonom a képletből, amit én fizettem be, akkor az állami 7-10% helyett kapok 6-7%-ot plusz évi 6.000 Ft állami kiegészítést.

Hogy tovább fokozzam az izgalmakat, mikor utoljára néztem, még az sem volt kidolgozva törvényileg, hogy mire lehet majd felhasználni a számlán összegyűlt pénzt. Lehet, hogy addigra kötött lesz a felhasználása, például csak oktatásra lehet költeni.

Én hagytam az egészet a csodába, túl sok kötöttség és bizonytalanság, plusz 18 év futamidő csoffadt évi maximum hatezer forintért (vagyis havonta maximum 500 Ft...), maximalizált havidíjjal és esetleges kötött felhasználással.

Ha a gyereknek akarnék spórolni, nyitnék egy CIB Malacperselyt (vagy valami hasonló terméket), ahol minden kötöttség nélkül jelenleg 7,5%-ot kamatozik a pénzem, annyit teszek el és akkor, amikor én akarom, akkor veszem fel, amikor a kedvem tartja. A számlavezetés szintén díjmentes.

Ami miatt esetleg érdemes elgondolkodni a babakötvényen, az a kamatadó-mentesség. Ha keveset tudsz eltenni (elég, vagy bőven elég a havi 10 ezer forintos limit) és az összegyült pénzt nem akarod áttenni egy-két évente mondjuk TBSZ számlára (az is kamatadó-mentes), akkor ebben az esetben jól járhatsz a babakötvénnyel.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en