Imréék személyi kölcsönt akartak felvenni és úgy gondolták, a 21. században már online lesz a legegyszerűbb és a leggyorsabb.

Hát, nagyon nem jött össze nekik, a negyedik banktól sikerült hitelt szerezni, ott is banki ismerős személyes segítségével. Közben felesleges papírokat kellett beszerezniük, feleslegesen számlát nyitniuk, miközben mentek a napok az értelmetlen várakozásokkal.

Nagy erkölcsi tanulság nincs a dologban, de jobb tudnod, ha te is hasonló cipőben járnál.

Online ügyintézés ide vagy oda, lehet, hogy még mindig egyszerűbb bemenni egy bankfiókba és a sok felesleges kört megspórolnod magadnak. (Most arra ne térjünk ki, hogy miért veszel fel személyi kölcsönt, induljunk ki abból, hogy jó okod van rá és nem az, hogy abból a pénzből menjél el nyaralni.) Nem állítom, hogy mindig ilyen körülményes az online hitelfelvétel, a legegyszerűbb esetek könnyen átmennek/átmehetnek, de ez is benne van a pakliban.

Következzen Imre levele:

„Higgy magadban! Egy bank már van, ami biztosan hisz benned” „Személyi kölcsön – villámgyors igényléssel.” Személyi kölcsön egyszerűen, teljesen online” „Te és a hitelek és minden terved pipa.” „Érintésmentes hitelfelvétel – intézze otthonából!” „Személyi kölcsön gyorsan, akár 100% online”

De mi a valóság?

Nem szándékosan, de ennek jártunk utána, amikor több banknál próbáltunk meg online személyi kölcsönt igényelni.

Nem írok bankneveket. Ez nem egy teljes körű teszt, hanem szubjektív tapasztalatok gyűjteménye.

Ha nem akarod végigolvasni, akkor a tanulság: ne igényelj online személyi kölcsönt! Jobban jársz, ha keresel egy megbízható, tapasztalt hitelközvetítőt vagy menj be egy fiókba, miután megtaláltad a legjobb törlesztőt/THM-et.

A feleségem és én vagyunk az ügyfelek.

A feleségem 1998 óta dolgozik egy munkahelyen, összesen egy lakáshitel volt a nevén egész életében, amit 180 hónapon át minden hónapban pontosan fizetett. Felsőfokú végzettség, bankszámlára kapja a jövedelmét. Egyházi intézmény alkalmazza. A felvenni kívánt személyi kölcsön törlesztőrészlete a jövedelme kb. 30%-a.

Főiskolás kora óta a „D” banknál volt számlája, amit 7 hónapja felmondott és bankot váltott. Sehol máshol semmije nem volt (kivéve a „C” bankos megtakarítási számla és a pontosan visszafizetett lakáshitel) és így nem lehet olyan, hogy valamilyen belső feketelistán szerepel, mert nem volt kapcsolata azokkal a bankokkal. A bankszámla is teljesen rendben van.

Tehát ideális ügyfél.

A KHR-lekérdezése 0-s, ahogy az enyém is. Semmilyen adatot nem kezel rólunk a KHR.

Sajnos az én jövedelmem nem veszik figyelembe, mert a KATA változások miatt tavaly megszüntettem a Bt-m és e.v. lettem és még nincs egy lezárt teljes üzleti évem. Emiatt lesz a feleségem az adós.

Én értek a hitelekhez, bankban dolgoztam és olyan 2 MRD Ft-nyi hitelt folyósítottam.

Ezért arra számítottunk, hogy összerakom az igénylést és pár nap múlva ott a pénz.

Hát nem.

Első etap:

A feleségem számlavezető bankjánál, ahová a jövedelme érkezik, nem lehet online hitelt igényelni és a legközelebbi fiók is 100 km-re van, így az kiesett.

Az „A” bankkal kezdtük. Azért ezzel, mert jó a törlesztő és itt van számlám több, mint tíz éve. Regisztráltunk és visszahívást kértünk. Ez meg is történt még aznap. A beszélgetés során azt javasolta az ügyintéző, hogy 6 hónapot növeljünk a futamidőn, úgy még jobb lesz és kérjünk munkáltatói igazolást.

Ezt a munkáltatóit  a következő hétre ígértük, amikor ezt elmondtuk [a feleségem mondta el, de egyszerűbb többes számban írni. Mivel ő az ügyfél, ő tárgyalt. A továbbiakban is így fogom írni], a telefonos ügyintéző  megpróbált nyomást gyakorolni, azzal, hogy nem tudja, mikor lesznek változások, ezért siessünk. Ez inkább röhejes volt, de megütközést keltett, hogy mit presszionál már?

Mondtuk, hogy hívjuk, ha megvan a doksi. De nem lehet visszahívni, majd ő hív. A következő hét végéig háromszor hívta, de mindig olyan időpontban, amikor nem tudta felvenni. Így ez nem folytatódott. (A feleségem ezt előre tudta, meg is kérdezte tőle, hogy mi van, ha nem érik el őt, de erre nem kapott választ.)

Meguntuk a tökörészést és beadtuk online.

Ehhez először kellett egy videóhívásos azonosítás. Megvolt. Utána még egy napig tartott, amíg beléphettünk az online felületre, ahol be lehetett adni a kölcsönigénylést. Miért kellett ennek még egy napig tartani?

Az online felületen több részletben kellett bevinni az adatokat. Miután lezárult az első rész, kiírta, hogy nem adtam meg a hozzájárulást a pozitív KHR-lekérdezéshez. Most vagy nem volt ilyen menüpont, vagy nem vettem észre. Vagy nem volt kötelező. De nem lehetett visszamenni sehogy sem, hogy pótoljam.

Próbáltam kérdezni a weboldalba integrált MI-chatrobotot, mit tegyek, de nem adott értelmezhető választ. És nem lehetett ügyintézőt kapcsolni sem. Kb. 25 percet vártam a chaten az ügyintézőre, aztán kiírta, hogy megszakadt a kapcsolat. És közben 5 percenként ki akart léptetni.

Aztán az igénylés felvitele során egyszer csak kiírta, hogy ezt a kérelmet nem lehet online befogadni, menjünk be a fiókba. Aztán pedig engedte, hogy tovább csináljam.

Bár a leírásban úgy szerepelt, hogy elég az utolsó három havi bankszámlakivonat, a rendszer nem engedte, hanem egy havit kért és munkáltatóit.  Még szerencse, hogy volt.

Aztán előszűrte, első körben elfogadta és még a kölcsönszerződést is megcsinálta a rendszer.

Aztán véglegesítettem az igénylést és vártunk.

Ez volt pénteken. Következő hét kedden meguntam, hogy nem történt semmi, beléptem az online felületre, ahol ez az üzenet fogadott: Elutasítva, levél kiküldve!

Tehát nem voltak képesek az online kölcsönigényléshez egy emailt vagy smst sem küldeni, hogy van hiteldöntés, hanem levelet küldtek. A levél egyébként 8 nap múlva érkezett meg.

Második etap

Kiválasztottam a „B” bankot, ahol szintén lehet online kölcsönt igényelni.

Itt a már szokásos videóbankos azonosítás következett, csak azt nem értem, minek kellett számlát nyitni hozzá. Főleg azzal a feltétellel, ha nem kapjuk meg a kölcsönt, akkor automatikusan bezárják, ha kérjük. Kértük.

Egy nap alatt megnyílt a számla (újabb egy nap felesleges várakozás) és utána bepötyögtem az adatokat. Előszűrésen minden oké, aztán a végén két perc alatt elutasította. Természetesen indok nincs. De kiírta, hogy hívjuk a telefonos ügyfélszolgálatot és az majd segít.

Felhívtuk. Az ügyintéző közölte, hogy nem tudja, miért utasították el. És mindenáron kalkulálni akart egy személyi kölcsönt és arra rávenni, hogy menjünk be a fiókba. De elbeszéltünk egymás mellett, mert ezen már rég túl voltunk és a kérdés az, hogy mi lehet a gond? Abban meg nem tudott segíteni és végig teljesen bizonytalan volt.

Ahogy visszaemlékeztem, egy dolog jutott eszembe: a munkáltatóin az szerepel, hogy 1998 óta dolgozik ott. De a rendszer megkérdezte, hogy a munkáltató 2016 óta létezik és biztosan azt akarom-e beírni, hogy 1998 óta van ott? Én meg beírtam, mert az volt a munkáltatóin.

Később kiderült, hogy fenntartó váltás volt és új munkaszerződése lett, ami 2019 óta van életben.

Na, ez egy lehetséges elutasítási indok, gondoltam. Mert nem stimmelnek az adatok.

Harmadik etap

„C” bank.

Ennek ügyfele a feleségem, van ott megtakarítási számlája. Ha már gép előtt ültem, gondoltam, akkor megpróbáljuk ezt.

Itt szerencsére nem kellett videóbank, mert már azonosítva volt.

Itt is túl voltunk az előszűrésen, aztán küldtek neki egy linket, amellyel beléphet a rendszerbe és beadhatja az igénylését.

Be is léptem. Itt nem jutottunk sokáig, mert beírtam a családi pótlékot is jövedelemnek és amikor a szakasz végére értem az igénylésben, akkor kért a rendszer egy 30 napnál nem régebbi igazolást a családi pótlékról. Úgy, hogy 14 és 16 éves gyerekeink vannak, tehát nyilván nincs. És látszik a bankszámlán.

Vissza sem lehetett menni, hogy akkor kivegyem ezt a jövedelmet, így hát hagytam az egészet.

(Ők egyébként kb. egy héttel később, egy péntek délután 17.30-kor felhívták a feleségem, hogy miért hagyta félbe az igénylést. Abban maradtak, hogy küld egy új linket az igényléshez, mert a rendszer már kizárta. Azóta is ott vár a link.)

Negyedik etap

Ezek után elszállt a bizalmam az online hiteligénylésben. Felhívtam egy régi kollégámat, aki most is hitelközvetítéssel foglalkozik. Elmondtam a teljes sztorit, átküldtem neki minden doksit. Ő is megnézte a doksikat, ő sem értette az elutasításokat.

Átküldte a fiókos kapcsolattartónak, ő is megnézte, ő sem értette, szerinte ez sima ügy.

Így hát visszatértünk az „A” bankhoz. De már fiókos ügyfélként.

A referens mondta, hogy könnyen előfordul az, hogy amit az online rendszer elutasít, azt személyesen beadva elfogadják.

Be is adtuk és már arra is ügyeltünk, hogy 2019 legyen a munkaviszony kezdete.

Előszűrés pipa, aztán a végleges döntéssel kivágták.

Lehetséges magyarázatok:

• idegen bankba érkező jövedelmet most éppen nem fogadnak el – akkor írják le, de ne utasítsák el amiatt. Mert akkor be sem adjuk.
• július 1. óta változott a JTM-számítás és emiatt. Úgy, hogy 30%-ig volt terhelve a jövedelem, tehát ez sem valid.
• valamit módosítottak a scoringon és most ki kell tanulni, hogyan működik, mert nem közlik a fiókosokkal.

Tehát senki sem értette, közben a referens elment szabadságra és azt javasolta, hogy miután visszajött, adjuk be újra.

Ezek után kértünk három különböző bankhoz munkáltatóit a feleségem munkahelyén. Ezek közül az egyik – egy online igénylést hirdető banknál – olyan volt, ami nem írható pdf, tehát nyomtatás után tollal kellett kitöltetni.

Közben „E” bank: írtam a FB-on egy itt dolgozó volt kollégámnak. Azzal hirdeti magát a bank, hogy elég három havi bankszámlakivonat a hitelfelvételhez. De a kollégám felvilágosított, hogy inkább kérjünk egy munkáltatóit, mert a bírálók be szokták kérni és akkor addig áll az ügy. Így hát egyelőre ezt hagytuk, mert ide pont nem kértünk korábban.

Ötödik etap

Eszembe jutott még egy volt kollégám, aki a „D” bankban dolgozik. Felhívtam, elmondtam neki a sztorit.

Átküldtem neki minden doksit. Megnézte, szerinte minden jó. Lekérdezte ő is a KHR-t. Minden oké. Mivel annak idején ennél a banknál volt a lakáshitelünk, arra is rá tudott nézni. Semmi gáz, csak egy normálisan lezárt lakáshitelt látott.

Az ő tippje az volt, hogy a munkáltatóval lehet a gond: mivel alapítvány és egyházi fenntartású és szociális terület, ezért nem tudja kezelni a bank. Vagy nem akarja. És tényleg, az összes eddig beadott igénylésnél kénytelen voltam a munkáltatót az „Egyéb” kategóriába beírni, mert nem volt megfelelő kategória.(Olyan is volt, hogy a név rovat nem volt elég hosszú, ezért nem fért ki a munkáltató neve.)

A másik tippje az volt, hogy az online kölcsönigénylés először lő, aztán kérdez. Tehát, ha egy kérelemmel kapcsolatban kérdést tennének fel, akkor fiókos ügyfélnél megkérdezné a referens. Itt viszont inkább elutasítják és kész.

Itt is átmentünk az előszűrésen. Aztán egy csütörtökön a feleségem bement a bankba, aláírta a papírokat. Pénteken pedig felhívták, hogy megkapta a kölcsönt és hétfőn vagy kedden folyósítanak. Ennek már az első banknál így kellett volna történnie.

Közjáték:

A „D” bankba történő beadás napján kereste őt a „B” és a „C” bank. Telefonon. A „B”-t nem tudta felvenni, a „C” érdeklődött, mikor fogja végre beadni az igénylést?

Azon a pénteken, amikor megkapta a kölcsönt a „D” banktól, hívták megint a „C”-től és a következő beszélgetés zajlott le: „Miért hagyta félbe az igénylést? Mert Önökhöz munkáltatói kell.  (Nem érti) Elment oda, ahol nem kell?!?”

A „B” bank pedig még szombat délelőtt is hívta valamiért. Nem tudjuk miért, mert nem vette fel.

Néhány tanulság és tapasztalat:

• az online igénylés nem az ügyfelek valós igényei alapján lett kifejlesztve. Mert mit akar az ügyfél? Gyorsan tudja meg, hogy biztosan kap-e pénzt és ha igen, akkor már bármit aláír és megcsinál érte. Vagy utasítsák el gyorsan, hogy próbálkozhasson máshol. Ehelyett van egy csomó bürokrácia, még a döntés előtt, több tíz oldal pdf-ben letöltött szabályzat elfogadása (nyilván olvasatlanul), felesleges számlanyitások és felesleges várakozással elpazarolt napok.
• Egyedül a „B” bank rendszerében lehetett visszalépni az igénylés kitöltése során. Máshol nem, így ha valamit elront az igénylő, akkor az úgy marad.
• Nincs helyzetfüggő súgó a rendszerben. Egyikben sem. Félreérthető megfogalmazások viszont vannak: például megkérdezik, hogy Önön kívül hányan vannak a családban, hány kereső és hány eltartott van? De általában sosem ezt szokták kérdezni, hanem azt, hogy összesen hány kereső és hány eltartott van? Tehát simán be lehet írni téves adatot.
• Nem lehet segítséget kérni, csak bonyolultan. A „B” banknál nem tudtam eldönteni, hogy beírjam-e a családi pótlékot jövedelemként? 15-20 percig tartott, mire elértem egy ügyintézőt, aki megmondta, hogy szerinte ne. De azt nem tudta megmondani, hogy kérnek-e igazolást róla, ha beírom, vagy elég lesz a bankszámlakivonat? Miért nincs egy dedikált telefonszám, ahol nem kell ennyit várni? És a chat is leszerepelt az egyik banknál.
• A telefonos ügyintézők segítőkészek, de nem eléggé képzettek. Bizonytalanok, nem tudják, pontosan mit kell csinálni és nincsenek konkrétan a hitelekre kiképezve.
• Több banknál már a weboldal ergonómiája is problémás. Pl. kellene a munkáltatói. De a személyi kölcsön leírásánál nem lehet megtalálni a letölthető nyomtatványt és a weboldal saját keresője sem találta, csak a Google. Volt olyan bank, ahol a kölcsönigényléshez szükséges doksikat egy letölthető pdf-be rejtették el, amit telefonról elég nehézkes megnyitni. Ez a bank a törlesztőrészlet-kalkulátort egy letölthető (és gondolom makrókkal teli) Excelbe tette, ami nem fut telefonon. Ezt meg sem próbáltam, már itt kiesett.
• A munkáltatói igazolás a Szent Grál. És ez az, amit az ügyfél időnként csak nehezen tud beszerezni. Ha bankszámlára jön a jövedelem, akkor minek? Az Optenből úgyis lekérdezik a munkáltatót. Meg fel is hívják.
• És miért nem fogadják el bármilyen kölcsönnél (nemcsak a minősített fogyasztóbarátnál) az MNB-féle jövedelemigazolást? Vagy akár más bankét? Úgyis ugyanaz van rajta. Egy különbséget találtam: volt, ahol rákérdeztek a heti munkaidőre, volt, ahol nem.

Összefoglalva:

A hitelfelvétel folyamata érzelmileg megterhelő, bizonytalanságokkal teli – ezért ne próbáld online. Mi sokat szívtunk vele, pedig én még értek is hozzá és a technikai lehetőségeim is megvannak (pl. tudok szkennelni, stb.) A bankok pedig nem segítenek, a folyamatok nem az ügyfélről, hanem róluk, az igényeikről és a (jogi és kockázatkezelési) védelmükről szólnak és mindent megtesznek, hogy megmutassák: nem bíznak benned.

Keress valaki hozzáértőt, aki elintézi.