A kockázati életbiztosítás: komoly változások és piaci körkép

Update: Megszületett az egyesületünk kockázati életbiztosítása, te is csatlakozhatsz. Ötezer forintért 20 milliós fedezet, részletek ezen a linken.

A legolcsóbb csoportos életbiztosítást kínáló CIB Bank augusztus 8.-án megszünteti a 8 milliós kockázati életbiztosítását és radikálisan átalakítja szeptember elsejétől (nagyobb részben megszünteti) a családfő biztosítását.

Az egyedi kockázati életbiztosítás piacán egyik piacvezető Aegon Vital szintén gyökeres átalakuláson esett át, egyrészt valamivel drágábbak lettek a haláleseti díjak, cserébe kategóriákkal olcsóbb lett a rettegett betegség díjszabása.

Ezért érdemes átnézni a jelenlegi lehetőségeket és amennyiben számodra a legolcsóbb, még gyorsan kötni CIB életbiztosítást.

Elöljáróban egy rövid összefoglalás a kockázati életbiztosításokról.

Mi az a kockázati életbiztosítás?

Egy lakásbiztosításhoz hasonlóan csak akkor fizet, ha valami káreset történt a biztosítottal. Amennyiben a futamidő alatt ilyen nem történt, a biztosítás kifizetés nélkül megszűnik. Azaz semmi köze a szintén életbiztosításnak csúfolt unit linked biztosításokhoz.

Ki kössön kockázati életbiztosítást?

Mindenki, akinek gyerekei vannak, akiknek ő az eltartója. Aki nem családfenntartó, annak is érdemes baleseti rokkantságra biztosítást kötni.

Ki ne kössön biztosítást?

Akinek a vagyona elégséges arra, hogy egy káreset után is gondoskodjon magáról, vagy a gyerekeiről. Ha valaki nem a család fenntartója, neki sem kell túl nagy összegű biztosítás.

Milyen esetben fizessen az életbiztosítás?

Bár sok mindenre lehet életbiztosítást kötni a csonttöréstől a műtéti térítésen át a kórházi kezelésig, igazán érdemes három dolog ellen:

Ha meghalnál. Az úgynevezett bármely halál fizet akkor is, ha betegség esetén halnál meg és akkor is, ha balesetben. A “baleseti halál” nem fizet például rák miatti halálra, csak balesetre, legyen az munkahelyi, otthoni, vagy közlekedési. A “közlekedési baleseti halál” csak közlekedési baleset esetén térít. Minél szűkebb a kör, annál olcsóbb a biztosítás, de annál kevesebbet is ér.

Ha megrokkannál. Hiába fizet a biztosítás halál esetén, ha életben maradsz, de forgatni kell az ágyban még 20 évig. Itt is van “TB rokkantság”, ami baleset és betegség esetén is fizet, de csak ha teljesen rokkant vagy, illetve baleseti rokkantság, ami gyakran százalékosan fizet, pl. egy balesetben 67%-osan megrokkant ember a térítés 67%-át kapja.

Rettegett betegségek. Ez a rák, infarktus, agyvérzés és hasonló betegségek gyűjtőfogalma. Ha agyvérzést kapsz és lebénulsz, a baleseti rokkantság nem fizet. Ha rákos leszel és két évig kezelnek, de nem halsz bele, akkor sem fizet a kockázati életbiztosítás. Ez a kiegészítő akkor már fizet, ha nálad valamelyik betegséget diagnosztizálták, függetlenül attól, meghalsz, vagy megrokkansz-e. Ez az egyik legdrágább kiegészítő biztosítás, lévén, hogy ezek a betegségek gyakran előfordulnak.

Milyen összegről szóljon a kockázati életbiztosítás?

Elégről. Fedezze a házon lévő hitelt és a hátramaradottaknak legalább 2-3 évig biztosítsa a kiesett jövedelmedet. Rokkantság esetén legyen elég a lakás átalakítására, a szükséges eszközök beszerzésére és az ápolásodat, valamint a megélhetésedet biztosítsa.

Amint látjuk, több tízmilliós biztosítás kell a legtöbb embernek. Az ilyen 300 ezerről, meg egymillióról szóló biztosításokat felejtsétek el, az egy rossz vicc.

Hol köthetek kockázati biztosítást?

Köthetsz személyre szabottan valamelyik biztosítótársaságnál, vagy köthetsz csoportos életbiztosítást egy bank ügyfeleként, vagy egy cég dolgozójaként. (Ez utóbbiról majd egy külön cikket írok.)

Min múlik, hogy mennyi lesz a havi díjam?

Csoportos biztosításnál semmitől. Éppen azért hívják csoportos életbiztosításnak, mert az ügyfeleket egy nagy masszaként kezeli, ugyanannyiért biztosítja a 20 éves titkárnőt és a 60 éves ipari alpinistát.

Ez az ipari alpinistának jó, a fiatal titkárnőnek már nem biztos. Hogy ki melyiket válassza, kiderül a cikk végére.

Ha személyre szabott biztosítást kötsz, ezer mindenről kifaggatnak, úgymint az életkorod, dohányzol-e, testsúlyod, foglalkozásod, hobbid, szüleid élnek-e még, van-e betegséged és a többi.

Ha túl kockázatosnak ítél a biztosító, elutasít, vagy olyan díjat mond, hogy te gondolod meg magad. Bizonyos foglalkozásokat, mint például építőipar, fix felárért vállal csak be. Azonban ha nagyon fitt vagy, esetleg üzletpolitikai meggondolásból, kaphatsz valamennyi kedvezményt is. A cikkben a normál életbiztosítási tarifákat mutatom be, ettől lehet eltérés főleg felfelé, de néha lefelé is.

Ezen túl egy fontos szempont a futamidő. Ha ma 40 éves vagy, egy tíz éves futamidejű kockázati életbiztosítás végén 50 éves leszel, egy 25 éves futamidejű biztosítás végén azonban már 65 éves. Vagyis minél hosszabb időre kötöd, annál drágább, hiszen hatványozottan nagyobb eséllyel halsz meg 65 évesen, mint 50 évesen.

Először nézzük a személyre szabott biztosítások közül a legjobbakat a piacon, (kattintásra nagyobban megnyílik a kép)

Amennyiben a CIB augusztus 8.-án megszűnő 8 millió forint kockázati életbiztosítás 2.499 Ft-os díjával hasonlítjuk össze az egyedi ajánlatokat, azt láthatjuk, hogy nemdohányzó ügyfélnek valahol 32-35 év felett éri meg a csoportos biztosítás, dohányzó ügyfélnek már 30 év felett is.

Ha most még megkötöd, akkor neked megmarad ez a lehetőség, csak az értékesítése szűnik meg. Egy ingyenes malacperselyt elég nyitnod, hogy kérhess ilyen biztosítást.

(Érdemes azt is megfigyelni, hogy milyen különbségek vannak az egyedi díjszabások tételeinél. Könnyen lehet, hogy ha csak halálesetre kötünk biztosítást, a Generali a legolcsóbb, ha már rokkantságra is szeretnénk, akkor egy másik lesz a nyerő.)

Ha már több mindenre szeretnénk kötni életbiztosítást, válasszuk a Családfő biztosítást. De azt is gyorsan, mert elsejétől már csak a havi 5.000 Ft-os csomagot fogják árulni.

Ekkor például havi 10 ezer forintért 10 milliós bármely élet, 10 milliós rettegett betegség, 8 milliós baleseti rokkantság és 15 milliós teljes TB rokkantságra szól a biztosításunk.

Ez egy 35 éves nem dohányzó embernek a legolcsóbb Aegon Vitallal 16.980 Ft-jába kerülne havonta, a többi helyen ez még több lenne.

29 éves, nemdohányzó ügyfél kapná meg ennyiért a biztosítást.

(Egész pontosan sok módosító tényező van, mert a foglalkozásod, túlsúlyod, egészségügyileg terhelt családi háttered miatt fizethetsz jóval többet is, míg ha nincs rajtad túlsúly, kaphatsz kedvezményt a Vital díjából. Valamint a CIB díjához még számolj hozzá egy kötelező bankszámla havidíját is, a legolcsóbb 399 Ft/hó lesz szeptembertől. Ugyanígy a Generalis ügynök adhat kedvezményt a saját jutaléka terhére. Az Unionnál meg eleve be van építve 50% baleseti biztosítás a bármely halál árába, ezért nem biztos, hogy ha azt is kérsz a csomagba, már tényleg drágább lesz a konkurenciánál.)

Érdemes még megnézni a Budapest Bank ajánlatát is. Fiatal korban az egyedi biztosítások 10 évre olcsóbbak, de már 27-30 éves nem dohányzó ügyfélnek olcsóbb a BB csoportos biztosítása. (Az E10+ csomagot néztem, mert a többi inkább egy rossz vicc csak az alacsony térítés miatt. Egyébként a CIB 2.490 Ft-os alapbiztosításának alternatívája lehet a többi csomag fiatalabb személyek esetén.

A Raiffeisen Bank ajánlatára kár sok szót vesztegetni, inkább aranyos, mint hasznos az ajánlat.

Az OTP Bank bankkártya biztosítása nem drága, de vegyünk észre két dolgot: csak baleseti halálra fizet és csak 51%-os baleseti rokkantság felett fizet bármit is a rokkantságra. Havi 917 forintért 10 milliós baleseti halál és 5 milliós baleseti rokkantsági biztosítást kapunk, feltétele az OTP-s bankkártya megléte.

Ennél jobb az Erste balesetbiztosítása, havi 1.190 Ft-ért 10 milliós baleseti halál, 10 milliós baleseti rokkantság, 100 ezres bármely halál, 100 ezres baleseti műtéti térítést kapunk. Sőt, havi 2.290 Ft-ért az egész családnak jár ez a biztosítás. A feltétele Erste bankszámla, a legolcsóbb a Szimpla 270 Ft-ért.

Az FHB meglepő módon nem kínál kockázati életbiztosítást. (Azért meglepő, mert felvásárolta az Allianz fiókjait.)

A K&H Bank ajánlatával sem vagyunk kint a vízből, sajnos nem megyünk semmire egy egymilliós forintos kockázati életbiztosítással. Ez is a kár megkötni kategória.

A többi bank tudtommal nem értékesít csoportos életbiztosítást, de ha te mégis tudsz még valamit, írd be a hozzászólásokba.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Share

63 hozzászólás

  • sensinvest
    Igazából nem az “ügynökök” hanem a brókercégek járnak jól. Ők valóban szépet kaszálnak egy szerződésen. A tanácsadóik ennek töredését kapják meg.
  • gabor
    Az igényem az lenne, ha diagnosztizálnak egy betegséget, akkor abból fel tudjak épülni a betegség előtti állapot szintjére. Ezzel szemben a hozott példában, elvárás a biztosítási díj kifizetéséhez hogy NE lehessen operálni. Nem akartam nevesíteni, de épp az általad említett metlife critical care 32 leírásában volt bent az idézett jóindulatú agydaganat biztosítás feltételei. A példa kiragadott volt, van olyan betegség aminél jól működne a biztosítás kifizetése, de van olyan, aminél majdhogynem előbb meghalsz, mint hogy minden feltétel teljesüljön.
  • Egy másik Zoltán
    Annak ellenére sem mernék egy Ferrari kormánya mögé beülni, hogy 30 éve baleset nélkül vezetek, mert szinte biztos, hogy nem tudnám kezelni. Természetesen megfelelő oktatás majd gyakorlás után már elboldogulnék vele.
    Hasonlóan az UL konstrukciók kezelésére is meg kell tanítani az ügyfeleket. Nagyon nem mindegy, milyen az üzletkötő/tanácsadó hozzáállása. Szükség van a rendszeres kapcsolatra és ügyfélgondozásra.
  • Kiszamolo
    Inkább hagyjuk az ügynökök ügyfélgondozását és tanácsait….
  • Lomnici Tamara
    Még egyszer, mert nem olyan bonyolult a magyar nyelv. Egy Ferrari simán elboldogul egy versenypályán, mert oda tervezték, egy Ul még mindig keresi a helyét a világban.
  • L70
    Aktív alapkezeléssel UL nélkül is pont ugyanolyan szépen lehet gyarapítani vagy bukni. Sőt, még szebben, mert nincs kezdeti költség és egyéb hókuszpókusz, ha pedig valamiért épp szükség lenne a pénzre, nincs horribilis lenyúlás a visszaváltásért sem.
  • jurta
    Kiszámoló: nagyon jó összefoglaló egy termékkörről és arról, mi a szerepe az életünkben ill. kinek van rá szüksége.

    Tudnál írni pár mondatot (cikket nem merek kérni) arról, miben más az önsegélyező pénztár, mint a biztosító? Melyik mire jobb és mire nem alkalmas?

  • Kiszamolo
    Cikk lesz, már két hónapja készülök rá.
  • Egy másik Zoltán
    Alapvetően két fajta betegség/egészségbiztosítás létezik:
    – Szolgáltatás finanszírozó, amikor a biztosító a gyógyuláshoz szükséges kezelések, műtétek, gyógyszerek, …. költségét fedezi, téríti meg.
    – Valamely előre meghatározott betegség kialakulásakor – amikor a betegség gyakorlatilag nem gyógyítható – “kártérítést” fizet. Ilyen az általad említett biztosítás is.

    De előfordul ezek kombinációja is, amikor alapvetően a szolgáltatást finanszírozza a biztosító, de bizonyos betegségek esetén kártérítést is fizet.

    Külföldi gyógykezelését bizonyos esetekben a CIG Best Doctors biztosítása finanszíroz.

  • Csaba
    Köszi a cikket, épp aktuális, mivel biztosítót/biztosítást keresek. Nem titok, én 2004-ben csak azért kötöttem életbiztosítást (megtakarításost), mert a családban közeli hozzátartozóval (nevelőapám) történt baleset, aminek köszönhetően lett nekem friss jogsival autóm. Nem halt meg szerencsére, “csak” combnyaktörést szenvedett, és a pénz felét (1 millió ft) nekem adta, hogy vegyek autót (szuper biztosítása volt, mivel “csak” egy komolyabb törése volt és 2M felett kapott. Ez egy multicég hatalmas, csoportos dolgozói biztosítása volt, magánember egymagában aligha kaphat ilyet jó áron, neki viszont járt prémiumként). Egyetlen “feltétele”, vagy inkább javaslata volt, hogy kössek én is valahogy biztosítást. Az enyém viszont már nem volt olyan jó, így azt tavaly felmondtam, azóta nem találtam megfelelőt, de most a cikk segítségével körbenézelődök megint…
  • PL
    Az Erste Balesetbiztosítási csomagja olcsóbban megtalálható a Budapest Banknál (-290Ft/hó, BB10) és vannak kisebb és nagyobb csomagjai is.
    A háttérbiztosító mindkét esetben az ING.
    budapestbank.hu/szolgaltatas/lakossag/biztositas-baleset.php
  • Én is most kaptam meg a CIB-től, hogy 2013. dec. 31-ig érvényes még a 8 Millás, bármely halálra szóló biztosításom 🙁 Túl jó volt az ajánlat…

    Kérdésem: a folyószámlához kötődő életbiztosítások csak addig érvényesek, amíg a folyószámlám megvan? Tehát ha bankot váltok, ugrik a biztosításom, és így az addig befizetett összeg?

  • BNA
    Üdv’

    Mi a véleményed/véleményetek az alábbi elvileg friss termékről?

    uniqa.hu/home/01_Lakossagi/Balesetbiztositas/puzzle.php

    Jelenleg egy ilyet tervezünk megkötni a felségemmel (két standard csomag, vagy neki bázis, nekem Optimum).

    Persze ehhez idővel majd kelleni fog egy bármely halálesetre fizető is, azokat most nézegetem.