Hamarosan rajtol a Babaváró hitel, ami 10 millió forintos hitelt jelent, jelenleg évi 8%-os kamat mellett. Ettől még senki nem jönne lázba, azonban további részei is vannak a hitelnek.
Ha öt éven belül gyerek születik, a hitel kamatmentes lesz (fél százalékos kezelési költség azért mégis marad). Ha még egy gyerek születik, akkor elengedik a tartozás harmadát, ha összesen három, akkor az egészet.
Három dolog fontos: ebben a történetben a már meglévő gyerekek nem számítanak, csak házasoknak szól az ajánlat és ugyanolyan hitelbírálattal lehet felvenni a hitelt, mint egy akármilyen másik hitelt.
Amint már írtam róla, ne vedd fel a hitelt azért, mert úgyis lesz gyerekünk. Mert ha mégsem, komoly gondba kerülsz, nem csak magas kamatú lesz a hiteled, de egy komoly összeget egy összegben is kell majd kifizetned.
Azonban ennek az ellenkezője is igaz: ha már tudod, hogy lesz gyereked, akkor mindenképp vedd fel a hitelt, ha szükséged van rá, ha nem. Mert a legrosszabb esetben is kamatmentes lesz. Ha ezt a pénzt fogod és berakod prémium állampapírba, kapsz rá 4,5% kamatot (most már kamatadó-mentesen), te pedig fizetsz az államnak 0,5% kamatot.
A kettő különbsége 4,67 millió forint húsz év alatt, adómentesen. (Ha nő az infláció, még több lesz a különbség, mivel a prémium állampapír inflációhoz kötött.)
S ehhez nem sokat kell tenned. Ha pedig bármi probléma adódna, bármikor előtörlesztheted az állampapírból a hiteledet. (Ha kitörne a harmadik világháború, meteor zuhanna Budapestre vagy államcsőd fenyegetne, akkor majd bíráld felül a dolgot. Jelenleg látható kockázata nemigen van az ügyletnek.)
Ha pedig van meglévő bármilyen hiteled, fizesd vissza azt ebből a szinte ingyenes hitelből.
Ami jó neked, rossz az adófizetőknek, akik adják ezt a közel ötmillió forintot, de hát ez minden állami támogatásnál már csak így van. Ha te nem veszed igénybe, akkor a te adódból fogják fizetni a szomszédod hitelét, aki viszont igénybe vette.
Azonban a hitelfelvételnek lehetnek buktatói. Ilyen a már meglévő hiteled. Hiába akarnád ezt a hitelt például meglévő hitel törlesztésére fordítani, a legtöbb bank elutasítana, ha nem fér bele a régi hitelek mellett az újabb hitel a jövedelmed 40-50%-ába. Az sem mindegy, mi számít jövedelemnek és melyik bank milyen szorzóval számolja például a Bt-d jövedelmét vagy az osztalékot.
Mivel a dolgok jelenlegi állása szerint hitelügyintéző Gáborunk is fogja a hitelt közvetíteni, megkértem, hogy írjon egy rövid szösszenetet a kérdésről, mert ő már túl van néhány banki agytágításon a témával kapcsolatban.
Ír példákat is, hogyan lehet tupírozni a hitelképességet a lakáshitel szerződés hosszabbításával és például a hitelkártyák megszüntetésével vagy a keretük csökkentésével.
Ha maradt kérdésed az üggyel kapcsolatban, őt zargasd vele telefonon vagy e-mailben.
Amit a Babaváró hitel banki bírálatáról már tudni lehet (és amit még nem)
Az alábbi írás szerzője több mint tíz éve dolgozik hitelközvetítőként. Ezúton szeretné felajánlani minden babaváró hitel igénylés előtt álló számára az alábbiakban a díjmentes közreműködését:
- A babaváró kölcsön már ismert és július elejéig még ismerté váló igénylési feltételei és hitelbírálati alapfeltételeinek való megfelelés leellenőrzése.
- A babaváró kölcsönnel kapcsolatos kérdések megválaszolása, tájékoztatás nyújtása.Június 17-től az ERSTE banknál elérhető előzetes vizsgálat elkészíttetése.
- Az igényléshez szükséges OEP igazolás meghatalmazással történő kikérése.
- Segítségnyújtás a kölcsönigénylés kitöltésében, összeállításában.
- Várakozásmentes, előzetes időpontegyeztetés alapján történő igénylés és szerződéskötés megszervezése.
- Azok számára, akik egyéb állami támogatást, hitelt is szeretnének igényelni a legkedvezőbb finanszírozási ajánlatok elkészítése és teljeskörű hiteligénylés benyújtása.
Az igénylési feltételek teljesítésén felül a kiválasztott pénzintézet pozitív hitelbírálata is feltétele lesz a babaváró kölcsön folyósításának.
„Kölcsönszerződés csak olyan igénylőkkel köthető, akiket a hitelintézet az általános belső szabályai szerint az igényelt kölcsön felvételéhez hitelképesnek minősít”
44/2019. (III. 12.) Korm. rendelet 4. § (4)
A hitelbírálatnak nem lesz egyedi, csak a babaváró hitelre érvényes bírálati keretrendszere, hanem a bankok meglévő belső szabályaira fog épülni. A meglévőnél enyhébb bírálati kritériumokkal azt kockáztatná az adott pénzintézet, ha egy-egy nemfizetés miatt felmondott hitelszerződés esetén érvényesíteni szeretné az állami kezességvállalást, akkor nem kellően körültekintő hitelezésre hivatkozva visszautasíthatja a kifizetést Államkincstár. A fordítottját, azaz azt, hogy bizonyos vonatkozásban bizonyos bankoknál szigorúbb lesz ennek a hiteltípusnak a bírálata, mint más hiteltermékek esetében, elképzelhetőnek tartom.
A bankok általános belső szabályai több ponton is másként közelítik meg a hitelképesség kérdését, mint ahogy azt „a józan paraszti ész” diktálná. Fennmaradhatnak olyanok is a rostán, akik rendelkeznek igazolható jövedelemmel és láthatóan képesek lennének a hitel törlesztésére, és akiket a törvényhozói szándék is támogatásra érdemeseknek tekint.
A jelentős átfedések mellett vannak lényeges különbségek is az egyes pénzintézetek bírálati szabályzatában (megnézünk majd több példát erre). Vagyis lehet olyan igénylés, amit egy adott pénzintézet könnyedén elfogad, egy másik pedig ugyanolyan egyértelműséggel elutasít. Nyilván mindenkinek a számlavezető bankjánál (vagy a párja számlavezető bankjánál) kézenfekvő az igénylést benyújtani, de ha ott elutasítják, vagy kevesebb hitelt kaphat az igényeltnél, az nem feltétlenül jelenti azt, hogy más banknál sem érdemes próbálkozni/nem kaphat több hitelt.
A konkrétumokra rátérve: Három szemponttal érdemes kiemelten foglalkozni, ami minden bank bírálati szabályzatában fontos tényező:
Előtte szögezzünk le két dolgot, ami 100%-osan biztos. Aki szerepel akár aktív, akár passzív státusszal a negatív KHR listán, az biztos nem kaphat majd babaváró hitelt. Amennyiben valaki egy adott bank tiltólistáján szerepel egy korábban, a bank számára veszteséggel lezárt ügylet miatt, akkor az adott pénzintézetnél nem fog tudni hitelt kapni.
1. Minden bírálati szabályzat meghatározza a hitel adósától, vagy az összes kötelezettől együttesen minimálisan elvárt igazolható jövedelem nagyságát.
A babaváró kölcsönnél nem lesz lehetőség a hitelképesség megteremtése, vagy magasabb hitelösszeg elérése céljából a házasfeleken túl további adóstárs bevonására.
Több pénzintézetnél is a mindenkori 8 órás minimálbért elérő igazolt jövedelem elégséges feltétele a hiteligénylésnek. Én arra számítok, hogy ez a határ ennél a hiteltípusnál ezen pénzintézetek többségénél emelkedni fog. Nem kizárt azonban, hogy lesz olyan bank, amely nem emel majd ezen a küszöbértéken. Erről egyenlőre nincs hivatalos információ. Logikus lépés lehetne az is, ha az igényelt hitelösszeg függvényében más-más minimálisan elvárt jövedelemszintet határozna meg egy-egy pénzintézet.
2. Fontos, a hitelképességet a maximálisan igényelhető hitelösszeget nagy mértékben befolyásoló szempont lehet, hogy az egyes bankok milyen jövedelemtípusokat és milyen feltételekkel vesznek figyelembe a hitelbírálat során.
Ahol az adott adós, adóstárs határozatlan idejű, minimum 3 hónapja fennálló (és próbaidőn túli) munkaviszonnyal és a minimálbért elérő, bankszámlára érkező jövedelemmel rendelkezik és nem ő, vagy közeli hozzátartozója a tulajdonosa a munkáltató cégnek, és a munkáltató nem áll felszámolás alatt, és nincs ellene folyamatban végrehajtási eljárás, az biztos lehet benne, hogy az ő jövedelmével szinte minden bank számolni fog. A „szinte” kitétel azért indokolt, mert vannak olyan bankok és olyan hiteltermékek, ahol 6 hónapja fennálló munkaviszony a jövedelem elfogadásának feltétele, vagy ahol kisebb cégeknél előfordul az, hogy a munkáltató bevételeinek nagysága alkalmazottak száma és jövedelem munkakörhöz viszonyított nagysága is befolyásolhatja azt, hogy elfogadják-e a jövedelmet vagy sem. Az is biztos, hogy ha az adott munkahelyen a munkaviszony kezdete óta nem telt el 3 hónap, vagy nem telt le a próbaidő, akkor egy bank sem veszi majd figyelembe a jövedelmet.
Határozott idejű munkaviszony esetében a következő szempontok alapján döntik el a finanszírozók, hogy az adott jövedelmet figyelembe veszik-e: munkaviszony kezdete, mikor jár le a munkaszerződés, milyen hosszú időszakra kötötték a munkaszerződést, korábban meghosszabbították-e már, ki a munkáltató. Ebben is eltérő az egyes bankok gyakorlata.
A CSED/GYED/GYES-sel, családi pótlékkal a hitelbírálat során majdnem minden pénzintézet számol, mint kiegészítő jövedelemmel, de csak abban az esetben, ha a figyelembe vett jövedelmek között van munkabér, vállalkozói jövedelem, vagy nyugdíj is. Ezek hiányában a gyermekek után járó juttatások, azok összegétől függetlenül nem lesznek elégségesek.
Vannak olyan jövedelemtípusok, amelyeket bizonyos bankok (bizonyos feltételekkel) figyelembe vesznek a bírálat során, mások pedig nem. Például: bónusz, cafetéria, tiszteletdíj, megbízási díj, bérleti díj, osztalék, EVÁS vállalkozásból származó jövedelem …
Saját vállalkozásból származó jövedelmek elfogadásának más-más feltételei vannak az egyes pénzintézeteknél.
Ami mindenhol alapelvárás: egy lezárt adóévvel mindenképpen rendelkezni kell. Több pénzintézetnél két éves működési múlt a feltétele a jövedelem figyelembevételének.
Egy kivételtől eltekintve az is általános szabály, hogy a bírálat során az előző adóévre vonatkozóan NAV által leigazolt jövedelmekkel számolnak, és nem a hiteligénylést megelőző 3-6 hónap jövedelmével.
Osztalékot – két bank kivétellel - csak akkor vesznek figyelembe, ha legalább az utolsó két lezárt üzleti évben történt osztalék-kivét. Osztalékelőleggel egyik pénzintézet sem számol.
Közeli hozzátartozó tulajdonában lévő vállalkozás dolgozói esetében ugyanúgy az utolsó lezárt üzleti év jövedelmével számol a legtöbb bank, de itt is van kivétel, ahol az utolsó 3 hónap jövedelmét veszik figyelembe.
Két példa a vállalkozásból származó jövedelmekhez való eltérő hozzáállásokra:
Szabó István a saját tulajdonú Bt-jében dolgozva havi nettó 200.000 forint fizetést kap 2018.06.01 óta. A legtöbb banknál legkorábban a 2019-es évre vonatkozó adóbevallás leadása után, vagyis 2020 tavaszán veszik figyelembe a jövedelemét. Vannak olyan pénzintézetek, amelyek 2019 júliusban benyújtott hiteligénylés esetén havi 100.000 Ft jövedelemmel számolnak ebben az esetben, de van két pénzintézet, amely havi 200.000 Ft-tal számol a hitelbírálat során.
Takács Ildikó saját tulajdonú vállalkozásban dolgozva havi nettó 200.000 Ft-ot keres. De 2018-ban még csak 150.000 Ft volt a munkabére. A legtöbb pénzintézet 2018-as jövedelemmel számol. Egy bank azonban a havi 200.000 Ft-tal, ha már legalább hatszor a magasabb jövedelem került kifizetésre.
Néhány tanács a leendő babaváró hitelt igénylőknek:
Amennyiben a jövedelmük forrása a jövőben változni fog – különösen, ha munkabérről vállalkozói jövedelemre, vagy gyermekek után járó családtámogatásra –, igyekezzenek még a váltás előtt igényelni a hitelt!
Amennyiben egy bank elutasította a kérelmüket, vagy a megcélzottnál kevesebb hitelt hagytak csak jóvá érdemes más pénzintézeteknél is próbálkozni, illetve a jövedelem növekedése esetén később újra próbálkozni!
Lehet, hogy van olyan jövedelmünk, amiről nem is gondoltunk, hogy figyelembe fognak venni (pl. bérleti díj, tiszteletdíj …). Kérdezzünk rá!
Érdemes egy kellően felkészült független hitelszakértő közreműködését igénybe venni.
3. A legfontosabb rosta, amin mindenképpen át kell esni egy hitelbírálat során, az a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatónak (JTM) való megfelelés:
500 ezer forint alatti jövedelem esetén a havonta törlesztésre fordítható összeg a jövedelem 40%-a, 500 ezer forint, vagy ezt meghaladó jövedelem esetén pedig a 50%-a.
Biztos, hogy lesznek olyan bankok, amelyek ezen szabályozás adta keretig el fognak menni. Amely pénzintézetek más hiteltermékeknél eddig is szigorúbban húzták meg a jövedelem terhelhetőségének határát, biztos, hogy a babaváró kölcsön esetén is fenntartják ezt a gyakorlatukat. Elvileg dönthetnének úgy a bankok, hogy a bírálat során azzal a törlesztőrészlettel terhelik meg a hiteligénylők jövedelmét, ami az állami kamattámogatás elvesztése esetén (5 év múlva) kell az adósoknak fizetniük. Engem meglepne, ha bármelyik finanszírozó így járna el.
Amennyiben az MNB úgy foglalna állást, hogy tekintettel a babaváró kölcsön 5 éves kamatperiódusára, az 5 éves kamatperiódusú jelzáloghitelekre vonatkozó szabályozás a mérvadó, akkor az 50%-os felső határ 40%-ra, a 40%-os pedig 35%-ra csökkenne. A szintén 5 éves kamatperiódusú Otthonteremtő hitel esetében az az álláspontjuk, hogy az állami kamattámogatás miatt nyugodtan használhatják a bankok futamidő végéig (és a 10 éves kamatperiódusú) hitelekre vonatkozó adósságfék kereteket. Várhatóan a babaváró is így lesz.
Továbbra is a JTM szabályozásnál maradva:
Fontos, hogy nem csak a most igényelt babaváró hitelnek, hanem a már meglévő hitelek törlesztőrészletének is bele kell férnie a jövedelem 40-50%-ába. Hitelkártya és folyószámla hitelkeret esetén nem a felhasznált, hanem a maximális kerettel számolnak. Annak az 5%-ával terhelik meg a jövedelmet.
Biztos vagyok benne, hogy az egyik leggyakoribb elutasítási ok (és az igényeltnél alacsonyabb jóváhagyott hitelösszeg oka) várhatóan az lesz, hogy korábban felvett, jellemzően lakáshitelükkel annyira megterhelték a jövedelmüket, hogy annak 40-50%-ába már nem fér bele az újabb havi részlet. Ebbe a csoportba tartoznak azok, akiknek az igazolható jövedelmük és a tényleges bevételük között jelentős eltérés miatt a hivatalos jövedelmükhöz képest magas törlesztőrészlet nem megterhelő. Sajátos módon azok a pénzügyileg tudatos hitelfelvevők is ezzel a helyzettel néznek majd szembe, akik a lehető legalacsonyabb összköltség mellett a lehető leghamarabb vissza szeretnék fizetni a tartozásukat és ezért vállalták a relatív magas törlesztőrészletet.
Ráadásul a hitellel rendelkezők jó eséllyel a hiteleik előtörlesztésére fordítanák a kamatmentes hitelüket. Az előtörlesztés után pedig sokkal kevésbé lenne a jövedelmük megterhelve, mint a kamatmentes hitel lehívása előtt. A babaváró hitel bírálatánál azonban azzal nem számolhatnak a bankok, hogy a korábban felvett hitelek törlesztőrészlete csökkeni fog.
Fontos információ (és sokak számára, akik meglévő hitelüket szeretnék visszafizetni a kamatmentes kölcsönből ez fogja az előbb vázolt helyzetből a kiutat megadni):
Lesz olyan pénzintézet, amely lehetővé fogja tenni a babaváró kölcsön hitelkiváltás célú felhasználását. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a hitelt egy olyan zárolt számlára folyósítják, ahonnan csak egy meglévő hitel végtörlesztésére lehet azt fordítani és így a hitelbírálat során a később lezárásra kerülő hitel törlesztőrészletével már nem terhelik meg a hiteligénylők jövedelmét. Amennyiben a fennálló tartozás több, mint a maximálisan igényelhető 10 millió forint (+ a meglévő előtörlesztésre felhasználható megtakarításunk), akkor továbbra is fennáll a fent vázolt csapdahelyzet.
Hogyan lehet ebből kitörni?
Ha van hitelkártyánk, folyószámla hitelkeretünk, szüntessük meg, vagy csökkentsük a keretet olyan szintre, hogy már ne jelentsen akadályt a hitelfelvétel előtt!
A meglévő hitel(ek) futamidejét nyújtsuk el annyira, hogy beleférjen a babaváró hitel is a JTM-be!
Nézzük meg, van-e még olyan igazolható jövedelmünk, amit bizonyos bankokkal el tudunk fogadtatni!
Törlesszünk elő a meglévő hiteleinkbe!
Amennyiben egy meglévő hitel előtörlesztése lesz a támogatott hitel felhasználásának célja, segíthet, ha családi/baráti kölcsönből előre hozzuk az előtörlesztés egy részét.
Érdemes egy kellően felkészült független hitelszakértő közreműködését igénybe venni.
Nézzünk egy egyszerű példát a fentiek szemléltetésére:
A Kovács házaspárnak 300.000 Ft a hitelbírálat során figyelembe vett jövedelme. Van egy havi 150.000 Ft törlesztőrészlettel bíró lakáshitelük és mindkettőjüknek van egy-egy 200.000 Ft-os hitelkeretű hitelkártyája. Mivel a jövedelmüket már jelenleg is a maximálisan megengedett 40%-nál jobban terhelik a havi figyelembe vett hitelterhek (150.000 + 20.000), elutasítják a babaváró kölcsön igénylésüket. Mit tehetnek?
Szüntessék meg a hitelkártyákat!
Így csökken a jövedelemterheltség, de nem eléggé.
Nyújtsák el a lakáshitelük futamidejét!
Megtörtént. A maximális futamidő mellett 140.000 Ft-ra csökken a lakáshitel havi részlete. Ez továbbra sem elég ahhoz, hogy hitelképesek legyenek.
Számoltassák ki a lakáshitelt nyújtó pénzintézettel, hogy mennyit kell ahhoz előtörleszteni, hogy a törlesztőrészlet annyit csökkenjen, hogy a babaváró hitel is beleférjen a JTM keretbe!
Végezetül néhány tanács azoknak, akik még a babaváró hitel mellett egyéb hitelt is terveznek igényelni:
Bármi is lesz a különböző hitelek felvételének sorrendje, a futamidőt, kamatperiódust mindegyiknél úgy tervezzék meg, hogy az utoljára igényelt hitel is beleférjen az adósságfék keretbe!
Ha a babaváró hitelből egy azt megelőzően folyósított hitelt fognak előtörleszteni, kiemelten fontos szempontnak tekintsék a majdani előtörlesztési költségeket!
Ez utóbbi esetben előtörlesztési szándékukat a hitel kamatperiódusának megválasztásakor is vegyék figyelembe!
Érdemes egy kellően felkészült független hitelszakértő közreműködését igénybe venni. (Szerintem itt magára gondolt a szerző. 🙂 - a szerkesztő megjegyzése)
