Érdemes befektetni Dominikán és egyéb olvasói kérdések
Hiába van nyár, az édes pihenés időszaka, nektek továbbra is rengeteg kérdésetek van, amire nekem kell megválaszolnom.
Ezekből szedtem össze egy csokorral, amiből ti is okulhattok.
Kezdjük mindjárt a címadó kérdéssel.
“Egy barátomtól azt hallottam, ha van Dominikán ingatlanod legalább 50% tulajdonrészben, akkor helyezhetsz el az ottani bankokban pénzt, amire pesoban 20-25%-ot, dollárban 8-10%-ot adnak. Ez olyan pénz, amiről a magyar Apeh soha nem fog értesülni. Elkezdtem bújni a netet és találtam egy oldalt, ahol szintén 5-9%-os kamatokról van szó. Mi erről a véleményed?”
A kérdéssel nem tudok olyan részletesen foglalkozni, ahogy kellene, de néhány észrevétel: Dominikán egy komoly bankválság volt 2003-ban, amit a GDP 15%-ának megfelelő összeggel lehetett csak megállítani. Ekkor a dollár árfolyama 16 pesóról egészen 60 pesóig szaladt el, majd olyan 28 peso környékén normalizálodott, jelenleg 39 peso egy dollár (Ennyit arról, hogy a helyi pesóban szeretnéd fialtatni a pénzed). Az ország többször igénybevett IMF hitelt, amit visszamondott idén politikai okokból. Az infláció 8% feletti, az államadósság 83%. Az egyetlen jó hír, hogy a GDP szépen növekszik évek óta.
Az internet valóban tele van elképesztő kamatokkal, amik szerintem közönséges átverések, offshore lovagok lehúzására kitalálva. Mert mikor fog egy adócsaló bírósághoz fordulni? A tények:a jegybanki alapkamat 6,75% Dominikán, a jegybank oldalán megtalálhatóak a banki kamatok betétekre és hitelekre is. Bár az adatok régiek, a banki kamatokra 3%-ot ír a jegybank. A legnagyobb dominikai bank kamatait itt találod, 3,5%-ot igér. Ha ezek után elhiszed a 10-25%-os kamatokat, akkor nem tudok veled mit csinálni. Ezt a cikket azért olvasd el mindenképp: //kiszamolo.hu/olyan-naivak-vagytok
A megadott weboldalon talált 5-9% os kamattal két gond van: Az egyik, hogy az oldal 2004-es, akkor teljesen más dollárkamatok voltak, mint most. A másik, hogy az igért 9% nem bankbetét, hanem commercial paper, azaz egy számodra teljesen ismeretlen cégnek a kötvénye. Erről már itt írtam sokat: //kiszamolo.hu/euros-befektetes-elemezzuk
Az Apeh csak akkor nem fog tudni erről a bankszámláról, ha nem olyan számláról utalod ki a pénzt, amiről viszont tud, vagy tudomást szerezhet róla.
Na, ennyit Dominikáról.
“Van egy kamattámogatott hitelem, évi 7%-ot fizetek rá. Szerinted érdemes lenne visszafizetnem?”
A válasz pofonegyszerű. Nézd meg, mennyi kamatot kapsz a pénzedre, ebből vond le a kamatadót. Több-e, mint a hiteled kamata? Ha nem, a legjobb befektetés, hogy visszafizeted a hitelt. Tehát 7% hitelnél a kamatadó miatt 8,4% felett kell kockázatmentes (!!) kamatot kapnod, 8%-os diákhitelnél 9,5% feletti kamat esetén jársz jobban.
“54 éves vagyok, a lakásomon kívül van 50 millió vagyonom. Mivel nincs gyerekem, másra pedig nem szeretném hagyni, mennyit kell havonta elköltenem, hogy mind elfogyjon a halálomig?”
Első pillanatra úgy tűnhet, hogy annuitással egyszerűen kiszámolhatjuk a megoldást. Ha 30 évre vesszük a hátralévő élettartamot, évi 7% kamattal számolva havi 332.651 Ft-ot lehet/kell elkölteni, hogy pont elfogyjon a pénz.
Viszont két dologra figyelni kell. Az egyik, hogy ha a kamat lemegy mondjuk 3%-ra, akkor már csak 210 ezer forint az elkölthető összeg, azaz egy erős kamatcsökkentésnél már sokkal kevesebb marad az elkölthető pénz. (A jelenlegi 1,5%-os eurókamatok mellett már csak 172.560 Ft a havi keret.)
A másik fontos dolog az infláció. Ha a fenti módon számolunk és az infláció évi 5%, 30 év múlva is csak 332 ezret fogunk kapni, de annak vásárlóértéke már csak 76 ezer forint lesz!
Ezért a helyes számolási mód a növekvő tagú annuitás, melynek képlete C/r-g*(1-((1+g)n/(1+r)n)), ahol a C az évente felvehető összeg, az r a kapható kamat, g az infláció és n az évek száma.
Így azt kapjuk, hogy a kezdeti elkölthető összeg havi 190 ezer forint, amit évente lehet az inflációval növelni, azaz megőrizni a vásárlóértékét. Így pont el fog fogyni a pénz 30 év alatt. (A kamatot 7%-nak, az inflációt 5%-nak vettem.)
70 éves kor felett az ingatlanra is lehet életjáradék szerződést, vagy eltartási szerződést kötni.
“Most jár le a kamattámogatott lakáshitelem öt éves kamatperiódusa és félek attól, hogy nagyon magas lesz az új ciklusban. Mire számíthatok?”
A régi államilag támogatott hitelek kamata a ciklus hosszától függetlenül az ötéves állampapír hozamától függ, ehhez igazítják minden kamatfordulókor az aktuális kamatot, ami utána a következő fordulóig állandó marad. A kamat mértéke az állampapír hozamának 110%-a plusz négy százalék. Az állami támogatás mértéke az állampapír hozamának 60%-a. Most pont 7% az ötéves papír hozama, tehát a kölcsön új kamata jelenleg maximum 7,5% lehet, minden kezelési költséggel együtt. Ennél többet nem fogsz fizetni, kivéve, ha a kamatforduló dátumáig nagyon elszalad az államkötvények kamata.
Amit leírtam csak a régi, 2009 előtti hitelekre igaz!
Na, mára ennyit, majd legközelebb folytatom az oktatást. 🙂
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
