Mennyi lesz az új hiteltörlesztőm?
Most beszéltem valakivel, aki gondos hitelfelvevőként ötéves kamatperiódust választott 2017 elején (akkor még a kisebbséghez tartozott ezzel a tettével), viszont a beszélgetés közben döbbent rá, hogy három hónap múlva jár le az öt év.
S mivel csak az elmúlt másfél hétben háromszor emelt kamatot a jegybank, de látva az euró árfolyamát, valószínűleg még tovább kell emelni a kamatokat, felmerült benne, hogy vajon mennyi lesz az új törlesztője.
Ma a bankközi kamat, a BUBOR újra annyi, mint volt 2013-ban, a 12 hónapos BUBOR értéke 3,96% lett. (Egy éve még csak 0,8% volt). A fenti grafikon a háromhavi BUBOR-t mutatja az elmúlt öt évben.
Ha a te hiteled kamata 12 havi BUBOR plusz mondjuk 2,5 százalékpont, akkor egy éve 3,2% volt a fizetendő kamat mértéke, most 6,46% lesz.
20 millió forintos, 20 éves hitelnél ez a havi törlesztőben 113 ezer forint helyett 149 ezer forintos törlesztőt jelent. Ez azért már egy szemmel látható különbség, közel 32%-os plusz minden hónapban.
3, 5 vagy 10 éves kamatfordulóval rendelkező hitelnél a három, öt vagy tíz éves állampapír hozama a mérvadó legtöbbször (vagy a BIRS, de azt most hagyjuk), de természetesen ez is emelkedett. Érdekes módon itt sokkal jobban összecsúsztak az árfolyamok, a hároméves papír referenciahozama 4,16%, a tíz és a húszévesé viszont csak 4,25%. Vagyis gyakorlatilag ugyanannyi a 3 és a 20 éves állampapír hozama. Eddig volt közöttük kb. két százalékpont különbség. (Az ötéves BIRS értéke öt éve 0,76% volt, egy éve 1,08%, most 4,59%-ra nőtt.)
(Jelenleg és fontos, hogy jelenleg, alig több a 20 éves állampapír referenciahozama, mint az egyéves BUBOR kamatlába, ami legalábbis érdekes piaci anomália. Persze ha tovább csökkenti az állampapírvásárlásait és a swap ügyleteit a jegybank, ez gyorsan változhat is.)
Öt éve 1,09% volt az ötéves és 2,11% a tízéves referenciahozam.
Tehát valószínűleg az ötéves fordulónál, ha addig nem emelkedik tovább az állampapír hozama, egy bő 3 százalékpontos emelkedésre számíthatsz, ha eddig mondjuk 4%-ot fizettél, akkor az új kamatforduló után 7,1%-ot fogsz fizetni.
Ez egy 20 milliós hitelnél 20 évre 121 ezer forint helyett 148 ezer forintot fog jelenteni.
Egy további két százalékpontos ugrásnál a havi törlesztőd 167 ezer forint lesz.
A számolásnál figyelembe vettem a már törlesztett tőkét, ahogy a csökkenő hátralévő évek számát is. Ha ezt nem tettem volna, sokkal nagyobbat ugrott volna a kamat, egy öt éve 121 ezres havi törlesztő 181 ezer lenne egy öt százalékpontos emelés után egy új hitelnél. Öt év után már törlesztettél 3,61 millió forintnyi tőkét is, ennyivel kevesebb tőketartozásra számolják ki az új kamatokat. (Ha beléptél közben a moratóriumban, akkor sajnos ráfáztál, nem csökkent ennyivel a tőkéd, tehát nagyobb lesz az emelkedés mértéke is.)
Hogy hol fog megállni a kamatemelés, nem tudjuk, de amíg a forint ilyen vészesen gyenge az euróhoz (és mindenhez) képest, illetve az infláció várhatóan 7% felett ragad, nem valószínű, hogy ez volt az utolsó kamatemelés mostanában.
Itt is írtam már róla kalkulátorral, hogyan tudod kiszámolni, mennyi lesz az új havi törlesztőd. Használd, ha tudni szeretnéd, hogy alakul majd a törlesztőrészleted:
Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.
Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.
40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül
A hitelesek nagyrésze élt a hitelmoratóriummal is amíg csak bírt.
Izgalmasan alakulnak a lízingek a mostani helyzetben.
Nyílt végű gépjármű lízing februárban fog lejárni, maradványérték kb. 700 ezer Ft.
Moratórium alatt nem fizettem, így a törlesztők halmozódtak. Február végén cirka 3 milliót kell leperkálnom.
(Mielőtt valaki lehülyézne, nem fog gondot okozni, amúgy is ki akartam fizetni. A meglepődés annak szól, hogy én abban a hitben éltem a kormányzati kommunikáció hatására, hogy a törlesztő (vagyis esetünkben lízingdíj) nem emelkedhet, hanem hosszabbodik a futamidő. Sokaknak ez akár kellemetlen meglepi is lehet. :D)
De annak örülök, hogy mindig amikor 1m ember megégeti magát, akkor 100e elkezd gondolkodni. Már csak 9 éges kell, ha nincs új hülye a nyájban.
Egyre jobban várom mi sül ki ebből.
Én biztos vagyok benne, hogy a választásokig nem érhet senkit baj. Kíváncsi vagyok utána mi lesz. Ideje lenne ha mindenki visszadugná a lábát a takaró alá, és nem képzelné azt, hogy az végtelen hosszú.
Persze, megvan mindennek az előnye. Én maximális nyugalommal és sok évnyi tartalék pénzzel (euróban!) várom mi lesz.
Hitelt pedig csak is akkor fogok felvenni, ha lesz jó vétel, és legalább 1 évnyi tartalékom marad, plusz dupla törlesztőre készülök.
hitel.csuzdi.hu/
Megvan mennyi a jelenlegi hitelkamatom, megvan a fordulós bubor ebből kijön, hogy nálam 2,2% a felár. Beírom hány hónap maradt hátra, meg megnézem a tőketartozást a netbankban. Ezek alapján tökéletesen kijön, hogy mennyi lesz a mai kamatokkal a törlesztő. Mivel rövid a hátralévő idő (a 10 évesből eltelt már 4 év) így 145-ről 160-ra fog emelkedni a törlesztő.
Én elég negatívan állok a dolgokhoz. Bár könnyen lehet, hogy még inkább az égig nőnek a fák. De valamikor biztos ki fogják vágni őket.
A kalkulátor korábbi, Excel-es verziója sokat segített az előtörlesztéseknél, köszönet érte!
Szerencsémre elôtörlesztettem, és ha akarnám ki tudnám fizetni már a maradékot, így nyugalommal figyelem a fordulót. Ennek ellenére jó lett volna átváltani valahogy egy fix törlesztôsre az elmút 1 évben.
Üzlethelyiségekkel kapcsolatban van valakinek tapasztalata? Megvétel-kiadásban gondolkodom. Kevés az info ezzel kapcsolatban a neten. Bulinegyed környékéről lenne szó specifikusan, Dohány-Wesselényi utca körúton belül, most talán olcsóbbak, mint eddig voltak, persze a hozam is kevesebb. Kérdés, hogy szép lassan elértéktelenedik a környék, vagy mindig vonzó hely lesz?
Miklós ha van gondolatod szívesen elolvasnám.
On
A hülyeség sajnos mutálódik, mint a koronavírus.
Tudomásom szerint két lehetőséged van.
Az egyik, hogy amíg kérted a moratóriumot, az addig felhalmozott bónusz összeget kifizeted egyben. Ez esetben minden marad a régiben, értsd futamidő és törlesztő.
A másik, hogy marad a törlesztő de a futamidő hosszabb lesz.
Ha Te az elsőt választod és kifizeted a 3M egyben, akkor az az első, ha maradsz a havi törlesztő, de kapsz még pár hónapot / évet, az meg a második kategória.
De ez a saját döntésed.
Másik irányból nézve, ha van pénzed, akkor az ilyen 2.4% ingatlanhitelt 5 éves kamatperiódussal kötelező felvenni, a lehető leghosszabb futamidővel, a lehető legnagyobb összegre.
Szuperolcsó befektetési hitel.
Ki kell optimalizálni a kamatperiódust persze.
Én is az 5 évre mentem rá. Még 2.5 évig 2.4%-os kamattal ketyeg a hitel – nagyon megéri.
Persze óvatosan, ha durván emelkedne 5 év után a kamat, akkor egyben elő kell törleszteni, aztán kész.
Ne a kisemberek fizessék meg!
Felelőtlen hitelezés!
Üdvözlettel,
Magyarország Kormánya
Nekem még volt kamattámogatott 6%-os hitelem, ami akkor igen jónak számított; szóval kicsit máshol van az ingerküszöböm.
Akiknek a mostani 3% az alapélményük és kicentizték – hát, ők bajban lesznek. Totál magánvéleményem, hogy náluk majd hosszabbítanak a futamidőn, bár a moratóriummal ezt is sokan elvitték már a falig.
Iszonyú nagyságú hiteleket vettek fel a népek :/
Sokan úgy vesznek fel 30-50m-t, hogy egyben nem láttak saját keresetből kp-ben 1m-t. Hónapról hónapra terveznek. Nekik igazából mindegy. Megoldódik, a lakáshoz, pláne házhoz ragaszkodnak majd a végtelenségig.
A saját környezetemben azt látom, hogy ebből nagyon nagy baj lesz. 10-20-30-40 ezrekkel nőnek a törlesztők, ami egy felelős hitelfelvevőnek nem jelenthet gondot, viszont sokan igen kicentizték, hogy mennyi fér bele nekik havonta és ott már ezen összegek előteremtése komoly probléma lehet, főleg úgy, hogy ezzel egy időben mindennek az ára is az egekben. A választásokig ez el fog húzódni, de utána szerintem komoly bajok lesznek. Ti erről mit gondoltok?
Hatalmas zseni vagy, nagy összegeket tudsz félretenni, de olyan alapdologról fogalmad sincs, ha valamit el akarsz érni, akkor pénzt rakj félre? Érdekes kombináció! xD
ILegkésőbb 2014-2015-ben látható volt, hogy az ingatlanbefektetés elég szép hasznot fog hozni. Zsiday és társai erről egész jó elemzéseket írtak -regionális alulértékeltség, reáljövedelem-növekedés, elhalasztott vásárlások stb.-.
A kockázatok sokkal alacsonyabbak voltak, mint a várható haszon.
Ostobaság, hogy hitelt soha nem érdemes felvenni, a hitelt mindig ki kell váltani. Csak észszel kell csinálni. Ha van mögötte fedezeted probléma esetére, a várható hozam szignifikánsan meghaladja a hitelkamatot, akkor érdemes belevágni.
2021 októberében 4,1% volt az éves infláció az euróövezetben, legalább a félretett pénzed reálértékét próbáld megőrizni, ne csak a számlán gyűjtögesd!
Én nem tenném:
telex.hu/komplex/2021/08/10/bulinegyed-belvaros-budapest-szorakozohelyek-szorakozas-ejszakai-elet
zsiday meg a többiről…..
Peter Lynch: If You Spend 13 Minutes A Year On Economics, You’ve Wasted 10 Minutes
ne keress gurukat, mert tuti igaza lesz néhány megmondóembernek 1x, aztán , hogy a következő alaklommal is ugyanazoknak legyen igaza kicsi rá az esély, majd egy következő alkalommal is ugyanazoknak még kevesebb…
nem érdemes hozzászólásoknak hinni én sem tenném, ezért:
Kahneman: Gyors és lassú gondolkodás (különösen az Érvényesség illúziója fejezet)
5 évest csak akkor választottam volna ha komoly előtölesztéseket terveznek az első 5 év folyamán.
Kérdés a hitelfelvevő tett-e ilyet. Ha igen nincs mitől aggódnia.
Ha nem akkor ez bizony egy ilyen “játék” ha letelik az 5 év nőhet és csökkenhet is a hitel törlesztő.
Ez egyéni saját döntése volt nem másra kell mutogatni.
Öt éve nem tudtam meggyőzni az embereket, hogy fixálják a kamatokat, mert még mindig lefelé mentek és sokkal olcsóbb volt a háromhavonta változó kamat, mint a 3-5 évig fix….
Ugyanazt hallgattam, mint a devizahitelekkel annak idején, folyamatosan csökkent a japán jenes hitele havi törlesztője, de okos volt, hogy 2008 elején nem hallgatott rám és japán jenes hitelt vett fel.
Mit kell csinálni, hogy az ember 2 ev alatt több éves tartalékot tudjon férretenni?
Mivel mind a kettőnek fixált a kamata (0, és 3%) Ezért számomra nem gond a kamatemelés.
Kíváncsi vagyok, hogy 1-2 éven belül amikor lejárnak majd a maximum 5 éves kamatperiódusok, akkor mennyi hitel fog bedőlni.
Példa: Telek 11,5 millió (1,5misi önérő + Babaváró), Ház (~45misi, minimum 35misi hitel) Anyuka egy gyerekkel otthon, Apuka keresete nem éri el a netto 500-at. Itt ez már kemény érvágás lesz.
Kert sehogy nem áll, kerítés nincs.
Nem releváns, hogy élt-e vele: Múlt héten kaptam a bankomtól értesítőt, hogy a moratórium miatt hogy változott a futamidő. “Apró” szépséghiba, hogy nem volt moratórium alatt. Most várom a válaszukat.
Keveset költeni 😀 ha 50% körüli a megtakarítási rátád akkor 2 év alatt 2 éves tartalékot tudsz félretenni.
Az uj jelzaloghitelek eseten (25.oldal) a kamatperiodusok:
mnb.hu/letoltes/hitelezesi-folyamatok-2021-szeptember-sajtoprezentacio-hu.pdf
Fontos, hogy ez az UJ hitelekrol szol, igy a teljes hitelallomanyon belul mas lesz az eloszlas.
A teljes hitelallomanyrol ez a legjobb, amit talaltam (6. grafikon):
portfolio.hu/bank/20211127/elszallnak-karacsonyra-a-torlesztoreszletek-nyolc-eve-nem-pipaltunk-ilyet-513118
Nem vagyok zseni, csak elkezdtem kihasznalni a potencial egy reszet, ami a tudasomban es a jelenlegi lehetosegekben rejlik. Egy resze magamnak koszonheto, jelentos resze viszont rajtam kivul allo.
IT-ben kell dolgozni, kulfoldre, tobb helyen, nagyon jo tapasztalattal. A ket eve az elejen minden nap reggel 7-tol este 7-ig dolgoztam, majd az elet pofan vagott egy daganattal. Azota joval ovatosabban lepek elore, inkabb magamra es a csaladra koncentralok, es helyezem eloterbe, ami kemenyebb bertargyalasokat hoz magaval (kevesebb ido, ugyanannyi penzert).
Ugy altalaban meg: elkezdtunk excel tablat vezetni, havonta tervezni, es erosen at van gondolva, mire koltunk, mire nem. NEM mindig megy persze, de nagysagrendekkel jobban, mint elotte.
2007-ben vettünk fel hitelt CSOK+piaci kamatozású Hitel, új építésű házra.A CSOK hitel 3% fix végig, a piaci meg 5 éves kamatperiódussal.
Nagyon alaposan kiszámoltam, hogy mikor mennyit fogunk betörleszteni cafatériából, lakástakarékból, mennyi a fizum, milyen bevételeink lesznek, hogyan tudok félrerakni, mikor kinek a nevére nyitok LTP-t
Majd először ugrott a cafatéria betörlesztés, (az anno nálunk ~700.000Ft/év volt), majd egy szép hétfői napon ebédközben olvastam a hírt, és még gyorsan kötöttem kettőt.
Bármennyire is voltak előtörlesztési terveim, a kormány az egészet felrúgta, és a kis excel táblám szart sem ért már, mindezt nagyjából 2 nap alatt.
(Bár jól jártunk. A Piaci hitelünket kiváltottuk babaváróval, amiből azóta 30% már lejött, és a csokos hitelből is leesett még 4misi)
Nem nekik lesz veszteségük:
https://kiszamolo.hu/5-10-evig-fix-kamatu-hitelek-hogy-csinaljak-a-bankok/
Köszönöm, hogy megtudhattam, hogy 13,99 USD-ért mindentudás birtokába is juthatok! Szabó Péter és Coelho idézeteket azonban hiányoltam! xD
Az ember nem úgy fekteti be a pénzét, hogy reggel felkel, elolvassa a portfolio.hu cikkeit, aztán a legszimpatikusabb “guru” aznapi jósolatai alapján azonnal lép.
Ezek inkább szemléletmódot adnak, felhívják egyes dolgokra a figyelmet. Példámnál maradva, látható volt, hogy regionális összevetésben, reálbérhez viszonyítva olcsók a lakások, kevés tranzakció történt -elhalasztott vásárlás-, további reálbérnövekedés várható, pozitív lakossági, vállalati várakozások, gazdasági növekedés EU-átlag fölötti, lehetne még sorolni. Persze jöhetett volna az Armageddon is, de jóval nagyobb esélye volt az ingatlanok felértékelődésének. Léptem is,, pár tízmilliót betettem, összességében nem bántam meg, csak azt, hogy nem csináltam korábbi kiszállót.
A velemenye az volt, hogy az is rosszul jart, aki havonta 100-200 ezret tett felre, mert nem tudott igy sem ingatlant vasarolni. De most az is rosszul jart, aki eron felul vett fel hitelt, mert nem fogja tudni torleszteni. Szoval mindketten porul jartak.
Persze az mar mas kerdes, hogy ha rosszra fordulnak a dolgok, akkor a hiteleseket menti meg az allam (remelhetoleg az elobbi csoport penzet felhasznalva bonusznak). Erdekes idoket elunk. 🙂
Úgy néz ki, ráfaragtunk a babaváróval. 2 természetesen fogant gyerkőc után hármaska nem jön. A meddőségi központokat államosították, nem megyünk. 2020. szeptemberében vettük fel a hitelt, 5 év + 4 hó után kell befizetni a büntit. Jól gondolom, hogy a szerződésben szereplő összeget kell befizetni (1 704 000 Ft), ami szerencsére félre van téve állampapírban, vagy ez az összeg is nőni fog? Köszönöm a választ!
Azok jártak jobban egyelőre, akik jó időben, akár erőn felül is vettek ingatlanhitelt, mert az ingatlan felértékelődése messze kompenzálja a törlesztőrészlet emelkedését. Emellett a reálbérek is emelkedtek, tehát egyelőre alaphelyzetben akár 15-20%-os emelkedés ellenére is arányosan kevesebbet fizetnek a jövedelmükből törlesztőrészletre.
Jelenleg nem tudjuk, hogy fog mozogni a BUBOR, érdemes legalább 3-5 évre fixálni.
Persze lehetnek egyéni élethelyzetek, ahol nem így jönnek össze a dolgok, de általában ez a helyzet.
Az ingatlant el is lehet adni, kisebbe vagy albérletbe lehet költözni.
Azok jártak eddig rosszabbul általánosságban, akiknek nem volt kp-jük ingatlanvásárlásra és nem mertek hitelt felvenni. A hitel nem mindig rossz megoldás, ha bizonyos kockázattal is jár.
Ez inkább a szerencsevadász ifjakat érint rosszul akik nem látták még hitel nélküli ingatlan piacot mikor senkinek nincs pénze.. a bankok adnak de olyan kamatra hogy besírsz, az állam papa meg tuti alá fog vágni vagy csoknak, vagy babavárónak.. alapkamat emelés, vagy forint gyengülés. Jövőre választás utáni világra kíváncsi leszek.
(ha a hozzászólásodat csak az “államosítás” miatt írtad és nem igaz a többi része, akkor örülök, hogy hiába gépeltem ennyit.)
Nektek is köszi, de azt eddig is sejtettem, hogy 100%-50%=50% 😀 Tippekre voltam kiváncsi hogy milyen munkákkal lehet csilliárdokat keresni amiből ez a művelet elvégezhető, a gépészmérnök szakmában sajna csalódnom kellett. Na de ez itt offtopik, úgyhogy abbahagyom. 🙂