Folyószámla-hitelkeret: csúnyán ráfizetsz
Bemész egy bankfiókba számlát nyitni, az ott ülő hölgy nagy buzgósággal rábeszél egy folyószámla-hitelkeretre, mert jó az vésztartaléknak, ha hónap végén megszorulsz.
Beállít egy minimális összeget, 20-30 ezer forintot, abból biztos nem lesz baj.
Mindenki boldog, neked van egy kis összegű vésztartalékod, a hölgy pedig teljesítette a cross-sale rátát és a kiosztott értékesítési kvótát a folyószámla-hitelkeretből.
Kicsit morcos vagy, mert a banktól függően fizetni kellett 2.400 Ft egyszeri díjat, vagy a hitelkeret 0,5-1%-át. Persze ezt csak a következő havi számlakivonatból tudtad meg. Még szerencse, hogy csak 30 ezres a kereted.
Eltelik 3 hónap, jön egy levél a banktól, hogy mivel beérkezett a harmadik havi fizetésed, ezért a keretet felemelik banktól függően a havi fizetésed 2-3-szorosára.
Ennek se örülsz túlzottan. Meg annak se, hogy az emelés miatt a különbözetre kivetik a 0,5-1%-os keretbeállítási jutalékot is.
Annak végképpen nem, amikor kiderül az első év után, hogy a bankod a hitelkereted 1 vagy 2%-át évente felszámítja rendelkezésre állási díj gyanánt. Mivel 400 ezret keresel és a kereted ennek 250%-a, újra kifizetsz a semmire 20 ezer forintot. Minden évben.
Az epe akkor önt el igazán, amikor ezek után le akarod mondani az egyébként sem igényelt hitelkeretedet és ezért kifizetsz 2.390 Ft-ot.
Ennél már csak akkor jársz rosszabbul, ha elcsábulsz a rendelkezésedre álló keret miatt és egy-két havi fizetéseddel mínuszba kerülsz. Ilyenkor 25-33%-os hitelt vettél a nyakadba, amíg vissza nem törleszted az összeget. Ha a 400 ezres fizetésed dupláját költötted el, havonta 20 ezer megy el csak kamatra. Másképpen fogalmazva, egyből 380 ezerre csökkent a fizetésed a fizetendő kamat miatt.
S vajon mennyire jó vésztartaléknak a hitelkereted? Hihi. Abban a pillanatban, amikor a bank azt látja, hogy már nem érkezik fizetés a számládra, felszólít, hogy nyolc napon belül egy összegben fizesd vissza a teljes tartozásod, a hitelkeretedet pedig felmondja. Úgyhogy arra nagyon vigyázz, hogy ne legyél munkanélküli, ha van tartozásod a folyószámládon. Ettől függetlenül is évente a bank indoklás nélkül felmondhatja a keretedet és egy összegben igényelheti a teljes tartozást.
De akkor mire jó ez a hitelkeret? Például arra, hogy ha ellopják a bankkártyádat, vagy feltörik a bankszámládat, nem csak az ott található pénzt tudják ellopni, de még a hitelkeretedet is.
Vésztartalék kell? Azt a 20 ezret, amit a bank felszámol évente, tedd félre egy befőttesüvegbe és ha hónap végén elköltötted, a fizetésedből pótold. Ha ennél jobban szeretnéd csinálni, olvasd el ezeket az írásokat.
Végezetül néhány bank folyószámla-hitelkeretének költségei:
Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely a júniusi turnusra. Részletek itt.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
Nem beszél rá, mert még a kiszámoló.hu olvasása nélkül is volt vésztartalékom, és tudom, hogy a hitel rossz, gonosz, maga az ördög, vagy még rosszabb, valami zsidó mű 😀
Itt vége is a sztorinak 🙂
És ha az user nem kérdezi meg, hogy mik a díjak, akkor máris csak ő a hibás? A kezitcsókolomnak nem az a dolga, hogy elmondjon mindent? Vagy ha én megkérem, hogy mondjon el mindent, de kihagyja a lényeget, akkor a kezitcsókolom a hibás a pult másik felén?
Ez a 33% véletlenül nem a törvény által tiltott uzsorakamat? Vagy ez még nem esik bele, hisz jó viktor vezérünk valamelyik haverja jelentett ki valami olyant, hogy megmentik az emberek pénzét – maguknak, tette hozzá mindenki kapásból -.
Igen.
Végül ezért szoktam le náluk teljesen a személyes és telefonos ügyintézésről. Képtelenség volt megértetni velük, hogy tényleg nem akarom más pénzét használni (nyilván így voltak kiképezve). Pedig néha frusztrált, hogy a netbanktól nem lehet kérdezni, de annyira gyűlöltem a pillanatot, amikor nekem, az ügyfélnek kell magyarázkodni.
Szerencsére már eljöttem attól a banktól (nem emiatt, de a mostani bankom ilyet sem tesz).
1. Azóta nagyon tudatosan kezelem a bankköltségeket. Ahol csak lehet nullás csomagot választok. A citynél van ilyen, csak a tranzakciós illetéket kell fizetni. Máshol is van hasonló nevű, de elég limitált, hogy mi van ingyen.
2. Áttértem a hitelkártyára. Évi néhány ezer forintos kártya és havi nem egész 300 forintos számlavezetési díj mellett havi néhány száz és néhány ezer forint között írnak jóvá a kártyahasználat után. Ez több, mint fedezi a bankköltségeimet, sőt még a tranzakciós illeték nagy részét is.
Tanulság vagy inkább mindenki számára a tanulnivaló: nem spórolható meg az utánajárás és a matek házi feladat, valamint az, hogy kérdezni kell!!!
Köszönöm hogy felhívtad erre a figyelmem!
🙂
Ettől függetlenül kb. 16 év után ebben a hónapban otthagyom őket.
Azt a lehetoseget most hagyjuk ki, hogyha valakinek csak 400e ft kell, akkor varjon par honapot amig osszejon. Ez nem minden esetben lehetseges. Most elsosorban olyan esetekre gondolok, amikor valaki befektetne a penzt, de elszamolta magat, es a befejezeshez hianyzik 400e ft es van jovedelme is, ugyhogy nem kell attol felnie, hogy nagyon megcsuszik.
vagy nem. ugyanis eleg eselyes, hogy megkerdezik, megis miert döntöttel igy. elmondod a panaszaid, mire ök: nahat, dehiszen ezen lehet segiteni. ugyanis a kondiciok csak addig olyanok, amilyenek, amig valaki fizet mint a katonatiszt. ha elmennel tölük, maris rugalmasabbak lehetnek.
Ennek se örülsz túlzottan. Meg annak se, hogy az emelés miatt a különbözetre kivetik a 0,5-1%-os keretbeállítási jutalékot is.”
Ez mennyire törvényes amúgy?! Ilyenkor nem lehet legalább arra hivatkozni, hogy mivel a szerződés egyoldalúan a hátrányomra változott (ugyebár ez az, ami értelmezés kérdése…), ezért ama bizonyos alapelv szerint lehetőséget kell adniuk, hogy bizonyos időn belül díjmentesen felmondjam?
Most hívtam OTP-t. NET csomagnál csak akkor van díja, ha igénybe veszed. Ha csak ott a keret, annak nincs költsége.
Bár akkor is kérdés, hogy a KHR-ben hogyan szerepelsz. Az ügyintéző szerint amennyiben nem használod, akkor pozitív adósként. Hát nem tudom.
A másik, hogy az OTP-t illik szidni, és kell is, van egy olyan OTP-s csomag, hogy Simple. Ez annyira igyekszik tagadni a gyökereit, hogy alig látszik az oldalán, hogy ő is az OTP gyermeke. Eddig nem találtam, hogy mi lenne benne a buktató, de ha tényleg minden úgy van ahogy írják, akkor jelenleg ez az egyik legolcsóbb számlacsomag. Még az ERSTE-s ajánlatot is veri, ráadásul az ERSTE éppen csukogatja be a fiókjait, ami semmi jót nem jelent.
Ez valahol ertheto is: ezek az ugyintezok reszben porszivougynokok, ki van adva, hogy mibol mennyit kell eladni havonta. A banknak az a legjobb, ha a sajat ugynoke sincs tokeletesen tisztaban azzal, hogy valojaban at akar vagni teged – igy ugyanis jo szivvel akar neked “segiteni”, ami sokkal meggyozobb.
– Életkortól függő költségek (nemrég még csak 31 éves korig volt egyáltalán elérhető, most már korlátlan, de 35 fölött drágább a kártya és magasabb jövedelemnek kell érkezni az ingyenes számlavezetéshez).
– Még OTP-hez mérten is alacsony kamatra tudsz pénzt lekötni (jelenleg 2,5%), más OTP-s akciós lekötések nem érhetőek el rajta.
– Nem kapcsolható hozzá “bonyolultabb” számla (pl értékpapír, nyesz, tbsz).
Ha ezek nem fájnak (mert mondjuk csak átfolyik a pénz, nincs befektetés), akkor viszont nagyon olcsó (június végéig még tranzakciós illetéket sem kell fizetni).
Készpénzfelvétel belföldi OTP ATM-ből Simple MCO kártyával 2 db/hó díjmentes* (kedvezményes**)
Eseti átutalás teljesülése – belföldi forint/ bankon belüli deviza
díjmentes* (kedvezményes***)
Állandó átutalás teljesülése – forint/ bankon belüli deviza
díjmentes* (24 Ft)
Csoportos beszedési megbízás teljesülése
díjmentes* (16 Ft)
*A díjkedvezményt, mentességet a Bank visszavonásig, de legkésőbb 2013. jún. 30-ig biztosítja.
** Kedvezményes díj: 0,3%, maximum 6000 Ft
*** Kedvezményes díj: 0,2%, maximum 6000 Ft
Az OTP-nél nincsenek tisztában a “díjmentes” jelentésével………
http://homar.blog.hu/2013/06/13/a_semmibe_nem_kerulo_lekotes
Rettenetesen bonyolult ám…
2013.jún.30.-igy (legfeljebb) díjmentes, utána értelemszerűen (háromcsillag) kettő ezrelék, kettő sillag 3 ezrelék, egyébként a zárójelben szereplő fix tarifa.
Kétlem hogy megkötéskor ezt bárki is közölné az ügyféllel. Persze lehet hogy tévedek…
Általában az emberek nem 2 havonta váltanak bankot vagy számlacsomagot, persze lehet te vagy a kivétel.
Maradjunk annyiban hogy ez nem nem ingyenes számla, még 150 ezer forintos jövedelem esetén sem!
“Rettenetesen bonyolult ám…”
Nem árt ha az ember nem csak az orra hegyéig lát….
“Mivel 400 ezret keresel és a kereted ennek 250%-a, újra kifizetsz a semmire 20 ezer forintot. Minden évben.”
Hát, akinek állandóan egymilliós hitelkeret kell, az valószínűleg nem fog sírni 1666 Ft miatt. Elég valószerűtlen, túlzó példa. (Speciel a K&H-nál 500 000 a max keret, úgyhogy ott eleve lehetetlen ekkora keret, nem tudom más bankok határoznak-e meg felső korlátot)
Szóval ha reálisabb értékekhez közelítjük a példát, maradjunk a 400 000-es fizetésnél, de legyen is annyi a keret, akkor a rendelkezésre tartási jutalék 1%-ával számolva 333 Ft a díja. Ennyit szvsz megér, hogy vész esetén (= pl. elromlik a hűtő) legyen mihez nyúlni, ami azért jóval áttekinthetőbb és kockázatmentesebb, mint egy hitelkártya.
A befőttesbe félretevős megoldás meg ott hibádzik, hogy az évi 20e félretételéből hány év alatt is jön össze a biztonsági 1M keret?
Havi 400 000-es fizu mellett 400 000 Ft keretnek elég kell hogy legyen bármilyen vészhelyzetre, azt még nem olyan drága készenlétben tartani (éves szinten 4000, havi 333 Ft, ami, ha azt veszem, hogy mennyi a számlavezetés díja – sajnos – ma már nem hatalmas tétel).
Nyilván jobb, ha az ember a saját pénzéből képez keretet, ahogy írod, de addig tartaléknak szerintem ez a legjobb megoldás.
Ezt a folyószámla hitel dolgot értem is, meg nem is. Konkrét példa talán többet segítene. (Nekem a bankom most ajánlotta fel a fizu 2x-szeresét keretnek, nem tudom elfogadjam-e, illetve mi van, ha használok belőle.)
Tehát egy példa:
-Fizetésem nettó 300e;
-Keret legyen 100e.
50e-t felhasználok belőle (a fizut elköltöttem) aktuálisan így néz ki a számlám:
-egyenleg: -50e;
-felhasználható: 50e.
Idáig oké. Kérdések:
1. Mi történik a következő fizetés beérkezésekor, hogyan fog kinézni a számlám?
2. Az elkövetkező hónapokban mire számíthatok?
3. Egyáltalán, ha mindig “vissza/feltöltöm” a 100e keretet, ez azt jelenti, hogy ennyi pluszt minden hónapban felhasználhatok?
Előre is köszi!
De ezek szerint a következő hónapban újra max. 400e-t használhatok fel (300+100)?
És mi van akkor, ha 3 hónapon keresztül felhasználok mondjuk 70e-t a keretből? Persze, értem, újra feltöltés, stb. De kamatok/pluszköltségek?
(Bocs a sok kérdésért, de szeretném megérteni, hogy ebben mi az üzlet a banknak…)
Jah, olvasom, hogy 1 év ennek a “futamideje”(?). Mi történik az 1 év lejártával?
Viszont akkor mi van, ha a keretem pl. 400e, fizu 300e, vagyis egyhavi bevétel nem tölti fel -teljesen- a keretet? (Feltéve, hogy a teljes keretet felhasználom.)
a 100 ezres hitelkeret gyakorlatilag csak egyszer “segítség” neked, amikor első alkalommal lemeríted. Innentől ugyanúgy a havi 300 ezres fizetésed használhatod fel, mint előtte, csak éppen mostantól nem 0 és 300 ezer között mozog az egyenleged, hanem -100 és +200 ezer között.
Persze innentől a bank havonta szépen levonja a hitelkamatot, ami nem aprópénz…
Szóval egyszeri 100 ezer forintért fizetsz akár egész életedben havi ezres nagyságrendű kamatot…
Ez az igazi uzsora…
Sajnos én is beleugrottam az OTP remek rulírozó hitelébe. Most -600 ezer körül állok minden hónap végén. 🙁
Szerinted melyik lenne a jobb megoldás: 2-3 év alatt, egyenlő részletekben feljebb tornászni a hitelkeretet (és közben fizetni az összegzett elszámolást és egyéb fincsi tételeket, kb. 8-10 ezret havonta), vagy felvenni egy személyi kölcsönt, abból visszafizetni és inkább azt törleszteni 2-3 évig?
Találtam az MKB-nál egy olyan hitelt, aminek a THM-je alacsonyabb, mint az OTP-s folyószámla-hitelemé. (Eléggé megdöbbentem ezen…)
Minden jó ötletet köszönök előre is!
Tényleg nem tudom, nem csinálok-e valami hülyeséget – megint. 🙁
Ez attol fug: Nemet tudsz mondani a tulkoltekezesre? Ha kepes vagy ra, akkor szerintem ne vegyel fel masik hitelt. Ha viszont nehezedre esik, akkor a szemelyi kolcson lehet a jo megoldas.
Amit meg erdemes lehet kiszamolni az az, hogy mennyi kamatot fizetsz tenylegesen. Ebbol a szempontbol viszont fontos a fizetesed, hiszen az elvileg egybol a hiteltartozast csokkenti ( vagyis az elso napokra kevesebb kamatot fizetsz mint az utolsokra). Magas fizetessel szerintem kevesbe eri meg a szemelyi hitel…
Mielőtt nekiállnál érdemesnek tartok összehozni egy 100.000-es keretet, mondjuk takarékszámlán, ha tényleg sürgősen hozzá kell valamiért nyúlni.
Saját példa: 300.000-es keretem volt az OTP-nél. NET csomagban voltam, aminek a módosítási díja nulla ft volt. Havonta bejártam a bankfiókba és szerződést módosítgattam. Érdemes megkérdezni, hogy a te számlacsomagod hitelkeret módosítása is ingyenes-e? (Nálam 2 éve még az volt.) Mondjuk én csak 70.000-es keretet állítottam be magamnak takarékszámlán. 14 hónapomba telt, mire lenulláztam. 2x kellett a 70-et feltöltenem. A legelején (akkor 4 hónapomba tellett) és egyszer a közepén (akkor már csak 1 hónap volt). A módosítások mértéke 13.000 és 54.000 ft közé esett havonta, attól függően, hogy mennyit tudtam “nélkülözni”. A fizetésem közben 125.000 és 160.000 közt váltakozott és volt mellette még egy 35-40.000 közt váltakozó motor hitelem.
A 300.000-es keret eltüntetése a kétszeri 70.000-es alap feltöltésével összesen kábé 448.000 forintomba került. Ebben benne vannak a csökkenő hitel díjak is.
Érdemes minden hónap kezdete előtt havi költségvetést csinálni, hogy körülbelül lásd, hogy mire, mennyit kell költeni. A számaid lehetnek mások, ám lehet, hogy nagyobb fizetésből többet is képes vagy félretenni.
Ha szerződésmódosítás nélkül akarod feltölteni a keretet és úgy megszűntetni, akkor nagyon nehezen fog összejönni szerintem. A bankos kisasszonyok ugyan ezt szeretnék inkább, de a szintén személyes tapasztalat azt mutatta, hogy a következő hónapok valamelyikén megint elhasználom a már nagy nehezen feltöltött összeget. Úgy nem megy. Ezért kell a takarékszámla, azt viszont vissza kell tölteni mindig, ha használtad.
1 módosítás ideje 20-30 perc. Ha netán BAR listás vagy, akkor nem fog menni a módosítás egy összegben se.
Nagyon szépen köszönöm a tanácsot!
Azt hiszem, az önerőből való visszafizetgetés lesz a megoldás. Sajnos a törlesztett összeg újbóli elköltését én is átéltem már párszor, úgyhogy jó ötlet a keret folyamatos csökkentgetése. És a takarékszámla is. 🙂
(A röhej az egészben, hogy anno azért igényeltem folyószámla-hitelt, pontosabban azért merítettem ki drasztikus mértékben, hogy ne kelljen beleugranom egy áruhitelbe – utóbbit már háromszor visszafizettem volna azóta.)
Hoppá, bocsesz. Újraolvastam a saját hozzászólásomat is. Javítok: nem 448.000, hanem 488.000-be került a nullázás. Kábé 48.000 forintot fizettem a cirka egy év alatt, csak a folyószámla hitel kamataira. Így talán tisztább a kép. A többi stimmel.