Hitelből meggazdagodni lehetséges?

Megjelent egy cikk a portfólión, hogy vegyél fel a lakásodra szabadfelhasználású hitelt és tedd be a kapott pénzt állampapírba, milliókat nyersz rajta évente. A nagy ötlet az, hogy 8% körül még kaphatsz szabadfelhasználású hitelt és még a prémium állampapír is jelenleg 11,5%-ot kamatozik.

Vehetsz változó kamatozású prémium állampapírt, de akár fix kamatú hároméves, tízéves kötvényt is.

Talált pénz, soha vissza nem térő alkalom. A cikk is ezt sugallja, mintha ilyen még nem lett volna soha.

Éppen ma beszéltem a lakáshiteles Gáborunkkal, tízen hívták ebből az okból egy nap alatt, mióta megjelent a cikk. Sokan annyi hitelt szeretnének, amennyit csak ad a bank a fizetésükre vagy az ingatlanukra.

Többen kértétek, hogy írjak róla, tényleg működik-e.

A szomorú az egészben, hogy ez már évek óta így van, a lakáshitel és gyakran a szabadfelhasználású jelzáloghitel kamata alacsonyabb, mint a lakossági állampapírok kamata.

A bankok hitelárazása egyébként is mindig le van maradva az MNB kamatemelésétől és így az állampapírok kamatától is. Ezért is tud és tudott ilyen helyzet előállni.

Vagyis a cikkben semmi új nincs, évek óta működik ez a dolog. Eddig is sokan vettek hitelből ingatlant, noha a teljes összeg rendelkezésükre állt. Mások szabadfelhasználású hitelt vettek fel ugyanezért.

Tehát működik-e a dolog? Igen, működik. A hiteled kamatánál jelenleg is legalább három százalékponttal több kamatot kapsz az állampapírok után, 50 millió forintnál ez évi kétmillió forint “talált pénz”, adómentesen. Ha pedig prémium állampapírt vásárolsz, a magas infláció miatt a következő években még nagyobb lehet a kamatkülönbség. (Ha pedig rosszra fordul a dolog a te szempontodból, még mindig vissza tudod törleszteni a hitelt.)

De mielőtt beleugrasz fejjel előre, gondold végig, mit csinálsz.

A meglévő ingatlanodra hitelt veszel fel egy banktól, hogy kölcsönadd a pénzt az államnak.

Ne felejtsd el a partnerkockázatot: az állam helyett veszel fel hitelt a bankodtól. A történet addig lesz számodra előnyös, amíg az állam mindig időben fizet a számodra.

Bármilyen államcsőd, legyen az akár csak részleges is, igen kellemetlenül érinthet. Legrosszabb esetben elveszíted a megtakarításod (a hitelt, amit felvettél), de még az ingatlanod is, sőt még további pénzt is követelhet rajtad a bank, ha túl sok hitelt vettél fel.

Ez az egész a klasszikus “gazdagodjunk meg hitelből” séma, ami egyébként már évek óta megy, itthon és külföldön is.

Ugyanezt csinálod akkor is, amikor hitelből ingatlant veszel, hogy majd a bérlő kifizeti és neked lesz egy ingyen lakásod. Kérdezd meg azokat, akik átélték a 2008 utáni viharokat, mennyi álmatlan éjszakájuk volt, ha voltak olyan szerencsések, hogy ennyivel megúszták.

S hasonló ügy volt az is, amit a brókernetesek csináltak 2007-2008-ban: felvetettek mindenkivel pénzt az ingatlanjukra, japán jenes hitelre és azt kínai tőzsdére rakták be. Az volt a mondás, hogy két év alatt annyit nő a kínai tőzsde, hogy utána csak ki kell venni a pénzt, visszafizetni a banknak és máris van talált 20-50 millió forint. Egész addig a kínai tőzsde szárnyalt, a japán jen meg egyre olcsóbb volt évről-évre, úgyhogy tényleg nagyon nyerő tippnek tűnt a dolog első látásra.

Aztán a japán jen árfolyamváltozása miatt a hitel a két és félszeresére nőtt forintban, a kínai tőzsde meg a felére zuhant. A 30 milliós remélt “talált haszon” helyett 70 milliós kár keletkezett. Még hat-hét év múlva is több ilyen ügyfelem volt évente, akik azt kérdezték, mit lehetne tenni, hogy megmaradjon a lakás.

Szóval igen, lehet csinálni, de ne hidd, hogy kockázatmentes ez az ügylet. S ha mindenképp csinálni akarod, szerintem ne vegyél fel annyi pénzt, amennyit csak adnak.

Vegyél fel annyit, ha már mindenképp csinálnod kell, amennyit akkor is tudsz kezelni, ha beüt a gebasz, amire nem számítottál. Ha muszáj csinálnod, csak bátor legyél, de ne vakmerő.

Share

130 hozzászólás

  • Luckyboy

    Szerintem viszi naponta Matolcsyhoz 18%-on a bankközin. Egyébként dán szabályozás alatt van, ha valaki abban jobban bízik.

  • Szurilo
    Többen írtatok negatív véleményt a portfolio.hu-ról. Szerintetek milyen alternatíva van ami jobb?
  • Karcsika
    Kilburn
    2022-10-28 at 14:16
    “A hitelt 29-30 hónap után előtörlesztjük, az állampapírt feltörjük (a feltörés 1% veszteség).”

    Több mint 50% esélyt mernél adni annak, hogy évek múlva is 1% -ért törheted fel?
    Vagy hogy feltörheted?

    Szerintem legyen B-terv is…

  • Zabalint

    Nem védeni akarom az Erstét, de 20%-os inflációnál, 18%-os alapkamatnál a 15%-os kötvény nem olyan magas hozamú. Ráadásul ez gondolom hátrasorolt kötvény, ami növeli a szavatoló tőkét, tehát a kötvény értékének többszörösével növeli a hitelkihelyezés illetve betétgyűjtés lehetőségét saját tőke növelése nélkül, a másik oldalon persze felszámolás esetén ez szinte biztosan nem lesz kifizetve.
  • Csinolina

    Alapvetően inkább az angol oldalak.. de hazai pályán szerintem holdblog, G7, Concorde, Menedzsment fórum rendben vannak:) személyt, akiket követek: Pogátsa, Róna, Bod, Surányi, Oszkó, Jaksity leginkább meg Zsiday:)

  • Okoska törp
    (az igazi)

    “nem kell 2 évig bent hagyni a pénzt”

    Persze nem kell. De évi 900ezret kivenni (750-es befizetés + adójóváírás) az nem sok embernek opció.
    Ha nektek igen, akkor jó nektek, hogy tudtok élni a lehetőséggel. De nem lehet általánosítani, hogy ezt bárki megteheti.Ezért írtam egy ellenvéleményt, mielőtt sokan ész nélkül beleugranának. 🙂

  • Moltiszanti
    A g7.hu sokkal igényesebb. Napi 3-4 cikk de azok rendben vannak.
    A portfoliot is szoktam olvasni, de nagyon kevés a tartalmas írás és tényleg megfajdul az ember feje a clikbait címtol és a sok se füle se farka resztlitol.
    Elvileg havi 3000 Ft-ert ígérnek neked minőségi újságírást, de nem kívánom igénybe venni.
  • Moltiszanti
    Sokan kerdeztetek szocsket, hogy hogyan használja a hitelkartyajat gazdagodasra.
    Nyilván én helyette ezt nem tudhatom, de minden valószínűség szerint van egy izmosabb hitelkerete amelyet arra használ fel, hogy vesz minél rövidebb idejű Dkj-t, és 45 napig kamatmentesen használja a bank pénzét arra, hogy a kincstárjegy kamataibol profitaljon. Hogy ez értelmezhető legyen 45 napra ahhoz kell a nagy hitelkeret és a magas kamatok! Hitelből gazdagodik teljesen legálisan.
    Tehát itt nem visszateritesrol van szó, a hitelkártyák államkincstári vásárlásokra már nem fizetnek.
  • Tamás
    @külföldi

    2027/i – Februárban (23M)
    Lejárat napja: 2027. január 27. >> kamatforduló napja jan vége (jan 27)

    2028/j – Májusban (23.5M)
    Lejárat napja: 2028. április 20.. >> kamatforduló napja ápr vége (ápr 20)

    Ezen napok után fordul a kamatod.
    Ha van webkincstárad, ott meg is tudod nézni.
    (előre rendelkezni tudsz, hogy mi legyen a kamattal)

  • külföldi
    @Tamás

    “2022-10-30 at 15:53
    @külföldi
    2027/i – Februárban (23M)
    Lejárat napja: 2027. január 27. >> kamatforduló napja jan vége (jan 27)

    2028/j – Májusban (23.5M)
    Lejárat napja: 2028. április 20.. >> kamatforduló napja ápr vége (ápr 20)

    Ezen napok után fordul a kamatod.”

    Azaz, ha jól éretelmezem, akkor ezen napok után kezd csak a pénzem az idei év+1.5%-on kamatozni, addig a 6.6%.
    Jól értelmezem?
    Ha igen, ezzel a Ft mennyiséggel szerintetek érdemes ezekig a kamatfordulókig várni, és addig 6.6%-os kamatozással “szórakozni”, vagy van valami értelmesebb megoldás is, hogy a pénzem addig is kevesebbet értékelődjön le?

    Köszi mindenkinek előre is, aki hozzászól!

  • rendelkezés

    Webkincstárt használom, de csak arról tudok rendelkezni, hogy kifizessék bankszámlára vagy pénzszámlára. Az újrabefektetés opció folyamatosan inaktív…. Mikor lesz erre lehetőség vajon?
  • Feri
    Sziasztok!
    Egy (talán balga) PMÁP kérdés:
    Nézegettem a hamarosan lejáró papírjaimat a webkincstárban. Szemet szúrt és értetlenül állok a dolog előtt, hogy hogy lehet 6,5% az aktuális névleges kamata a 2023/J-nek??
    Ez egy infláció követő papír, az infláció pedig az egekben és erre jön még 1,4% kamatprémium.
    Ez valahogy azzal van kapcsolatban, hogy a PMÁP 1 év késéssel követi le az inflációt?
    Ha igen, akkor oké, DE akkor meg hogy lehet, hogy pl a 2027/J (infla+0,75%) jelenleg 11,75%-ot ígér? Némelyik PMÁP késve követi le az inflációt, némelyik meg nem!?
  • Perpetuum Mobile
    “……………… Biztosan rendben van minden az államkasszában, hogy így ösztönzik az államkötvények vásárlását?”

    Ott a pont! Szerintem gyanítják “okosék”, hogy nem fognak annyi pénzt kapni Brüsszeltől, mint amit várnak, és vmiből meg kell majd tömniük a saját zsebeiket, mert ugye nem lopták még szét az országot eléggé, és nem loptak még elég pénzt maguknak a néptől. Hát majd az államkötvényesdi beugratás jól fog jönni nekik.

  • Petike
    : annyiban helyesbítelek, hogy ha konkrétan Erste Maxod van és Curve-n keresztül veszel Állampapírokat, arra úgy jár az 1%. Nem tudom, hogy más HK-val is működik-e, de az Erste Max-szal tuti.
  • Okoska törp

    2023/J szeptember 28.án fordul. Tehát igen 3/4 év késéssel követte le az inflációt. 2022.09.28-tól fizeti a 2021-es infláció + 1,4%-ot.
    Ez egy elég pocsék PMÁP volt.

    “2027/J (infla+0,75%) jelenleg 11,75%-ot ígér”

    Mert csak a 2. időszaktól infláció + 0,75% a fizetés. Az első időszakra meg annyit adnak, amennyit akarnak.
    “Az első kamatperiódus esetében – értve ezalatt a 2022. szeptember 30. napjától (ezt a napot is beleértve) 2023. január 27. napjáig (ezt a napot nem beleértve) terjedő időszakot – az évesített kamat mértéke 11,75%”

    Első időszak kivétel a kamatbázisnál:
    “A kamatbázis – az első kamatperiódus kivételével – megegyezik a megállapítás évét megelőző naptári évre vonatkozóan a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett éves átlagos fogyasztói árindex-változás százalékos mértékéve”

    Ez jobb papír január 27-én fordul, csak kicsi a prémium. Dehát mindent nem lehet.

  • Dr. V Tibor
    Annyira utálom már, amikor valaki idejön, semmiről nem tud semmit, de nagy arccal nekiáll teljesen felesleges okoskodni.

    Tényleg ennyire unatkoznak az emberek vagy úgy gondolják, hogy mindenhez hozzá kell szólniuk, mert az ő véleményük annnnyira fontos, hogy mindenkinek el kell mondaniuk, akkor is, ha fogalmuk nincs miről beszélnek?

    Államcsőddel riogatás?

    Vedd már a fáradságot és olvass egy kicsit vissza blogban.

    De dilletáns meg minden.

    Az, az ilyen hozzászólások azok, de nagyon.

  • Janos82

    Mások is ennyit adnak? Ha nem miért nem? Tudom, hogy kevesebb mint az infláció, de több mint amit Mások adnak. Ennek még oka van. Lehet, hogy még így is jó nekik, nem tudom, de számomra az ilyen mindig gyanús.
  • Zabalint

    Mihez képest? Az OTP_HUF_2025/1 15%-ot fizet. Szóval az itthon nagynak számító bankok között nincs ebben különbség. A 2025/C piaci állampapír 11.75% hozammal vásárolható most. Ez nyilván kevesebb, de nyilván az állampapírnak mindig kisebb a kockázata, mint a bankok hátrasorolt kötvényeinek.

    A betét és hitel kamatokkal meg nem érdemes egy az egyben összevetni, mivel a hátrasorolt kötvénnyel, mint írtam, a szavatoló tőkét tudja növelni a bank, azaz átlala több betétet tud gyűjteni és hitelezni, hiszen maximum a szavatoló tőke (saját tőke + hátrasorolt kötvények) valahányszorosát tudja kihelyezni hitelként (nyilván ennél bonyolultabb, mert a hitelek kockázati besorolásától is függ mit milyen súllyal számolnak). Nyilván ez rossz helyzetben veszélyes játék lehet, de a legutóbbi jelentések alapján nem úgy tűnik, hogy a közeljövőben tömeges bankcsődök lesznek.

  • BlaZember
    Nem az volna a furcsa, ha olyan kamattal próbálnának pénzt szerezni, amennyiért senki nem adna nekik kölcsön? Az államnak kölcsönadhatsz 13%-ért rövidebb futamidőre. Te miért fontolnád meg, hogy emellett kölcsönadj egy cégnek hosszabb időre?
  • Bal
    Mi 64M-t vettünk fel CIB-től szabadfelhasználásúként a házunkra, még 2021-ben, 3,85% kamatra. Eredetileg MÁP+-ban volt, de választások után rögtön PEMÁP-ba került, így most már nagy pluszban van, és jövőre is kb. 10%-ot fog euróban kamatozni.

    A devizás papíroknak van kockázata, valamivel nagyobb eséllyel tagadhatják meg vagy tehetik költségessé a visszaváltást, vagy akár be is vonhatják a finanszírozásba. Viszont az állam egyik legnagyobb hitelezője ma már a lakosság, nagyot kockáztatnának, ha megijesztenék. Úgy látom, ezt csak vészhelyzetben lépik majd meg, amikor elfogy az MNB devizatartaléka.

    A devizatartalékok szintje havonta tudható. Ha 10-15 milliárd EUR alá esne, és nem látszik, ami megállítaná, külföldi bankba megy át minden.

  • unreal
    Nem is tudom… Amikor a portfolio is lehozza ezeket a sztorikat akkor már rég késő beszállni.
    Azért az apróbetűs részt érdemes elolvasni a hitelszerződésben, a bankok sem hülyék. Elég viharos időket élünk inkább jobb fedezékbevonulni nemhogy hitelt felvenni bármilyen formában is.
  • nemmas
    Csak én nem értem a matekot?
    Annuitás miatt az első években a kamattörlesztés teszi ki a havi a részletek nagy részét. Ha a hitel nem fut végig, akkor az első években jóval nagyobb kamatkülönbözet kell az állampapír és a hitel között, hogy ez működjön. Nem?
  • Okoska törp
    “első években jóval nagyobb kamatkülönbözet kell az állampapír és a hitel között, hogy ez működjön”

    Nem kell.
    Ha 9%-ra kapsz kölcsön és 11%-ra tudod befektetni, akkor az 2% kamatnyereség.

    Az, hogy neked a 9% kamat mellett tőkét kell törlesztened nem rontja a végső eredményt, csak rendelkezned kell annyi plusz pénzzel, amit saját zsebből beletolsz.
    Számpélda ha 1 évig csinálod a fenti feltételekkel:
    havi törlesztő 10 millióra 90ezer.
    1 év alatt kifizetsz 1.080.000 Ft-ot SAJÁT zsebből.
    A tőketartozásod lemegy 9.813.000-re.

    1 év múlva lesz 11.100.000Ft a befektetésből.
    Visszaadod a kölcsönt, marad 1.287.000Ft-od.

    Tehát neked a hitel mellé még 1.080.000ezret be kellett tenned és kivettél 1.287.000-et.
    Amivel kijött 200.000Ft nyereség, ami a 2%-os kamatkülönbözet értéke.

    Akkor kellhet magasabb kamat, ha végig a kölcsönből tudod csak fizetni a hiteltörlesztőt.

  • Belavoltam
    A bankmonitor is erre osztonzi a nepet: hvg.hu/gazdasag/20221103_bankmonitor_allampapir_hitel_befektetes
    Amit en eleg nagy felelotlensegnek tartok.
  • Bob
    Felelőtlenség lenne hitelt felvenni és 100 százalékban lefedezni egy előre látható hozamú és pénzáramú, alacsony kockázatú befektetéssel? Akkor minek neveznéd azt, ha a felvett hitelt egy kockázatosabb, előre nem látható hozamú és pénzáramú befektetésre, például lakásra költik?
  • nemmas
    RE:Okoska törp
    Köszi! Számolgattam én is, hogy tuti értem-e a matekod. Ha, a te számaidnál maradva, 2 év múlva veszem ki, akkor 553 ezer a nyereségem, 3 év múlva meg 1,053M? 20 év múlva 59M? Ennyi az annyi?

    Viszont ezzel szembeállítva ott van az a lehetőség, hogy én azt a 90 ezer megtakarításom havonta berakom egy 11%-ot hozó papírba, ami így 1 év alatt érne 1,14M-t (1,08M befizetés + kb 60e kamat). Vagyis 60e nyereség. Két év múlva így 244e lenne a nyereség, 3 év múlva 567e.

    20 évre, a 240. hó végére a 9% hitel + 11% befektetés ~59M nettó nyereséget hoz. De ha csak betettem volna folyamatosan 90 ezret havonta, akkor is ~51.5M nyereségem lenne 11%-al számolva. Vagyis nettó 7.5M a nyereségem abból, hogy hitelből fektettem be 2% kamatkülönbözettel, 20 év alatt, ahhoz képest, ha a havi 90e megtakarításom minden hónapban befektettem volna. Megéri???

    Jó-e ez így? 🙂

  • Dewdew
    Végigcsináltam a banki folyamatot, tehát konkrét számaim vannak.
    A feltételek:
    – 50 milliós hitel, 9,9% kamat + kezdeti költségek
    – előtörlesztés 2%
    – PMÁP visszaváltás 1%.
    – 20 év, 483e / hó

    Terv 28 hónap múlva visszafizetni, addig a havi törlesztőt saját erőből finanszírozni.

    Az összehasonlítás: A hitel teljes összegét PMÁP-ba vs a fizetendő törlesztőrészletek befektetése ugyanúgy PMÁP-ba. A különbség minden valós költség levonása után 2.300.000 Ft előny a hiteles verzió javára.

    Ha a különbség valóban 5-7 millió lenne, amit a Portfolio cikke sugall, akkor beleugranék, de ilyen piszlicsáré összegért nem teszem a házam kockára.
    Ez a 2,3 millió extra 10-11 hónap alatt összejön a 28 hónap után az addig felhalmozott tőkére. Azért, hogy alig 1 évvel beljebb legyek, szerintem nem éri meg a kockázat.

    Ha lenne még a 3%-os hitelből…
    Gratulálok azoknak, akik azt megcsípték.

  • nyman
    Már a zindex is napirendre tűzte a témát

    index.hu/gazdasag/2022/11/04/befektetes-hitel-csok-lakas-kamat-ingyenpenz-kockazatok-allamcsod-map/

  • Okoska törp
    Nem akarom több évre kiszámolni, mert ez csak egy bugyuta számpélda volt az elv ismertetésére. 🙂

    1 évre ha magadnak teszel el 90ezret, 11%-os kamatra 0%-os visszaváltási díjjal, akkor 1.143.000lesz belőle, ez annyi, amit te írtál. Ezzel szemben a hiteles számpélda (ami szintén semmi költséget nem néz) 1.287.000. Ami lényegesen több, mint amikor magadnak rakod el. Hogy megéri-e az egyéni döntés kérdése.

    A hitel előnye, hogy egybe tolod be az egész pénzt kamatozni, és egybe is fog lejárni.
    Szerintem itt a “nagy üzlet” nem ez a 2% különbözet, hanem a 2023-as évi kamat lesz a 2022-es infla alapján.
    Utána, ha marad a magas infla, akkor benn lehet maradni és többek nyersz rajta, ha nem marad, kiszállsz.

    A lényeg, hogy ebbe folyamatosan kell saját pénzt betolni (negatív cashflow), hogy a végén kivedd egyszerre az összeget.
    UL helyett jó opció lehet..

  • Leegfőbb Unorthodox
    Elzálogosítani az ingatlanod, majd a zsetont odaadni (ennek) az államnak… Hát akik itt jól járnak az az állam és bank, az ügyfélnek irány az utca. A hivatalos infláció is 21%, a reálhozam még akkor is masszívan negatív, ha valaki nem hitelből spekulál.
    Inkább devizázz, lehetőleg CHF-ben, 2.9% a svájci infláció, ha csak parkoltatod a pénzt, akkor is csak cirka 3%-os reálérték-veszteséged van. De aki okos volt az az október közepi MNB döntés előtt eladta a devizát, majd utána visszavásárolta azt. Okos embereknek így lett 13.-14. havi fizetése.

Vélemény, hozzászólás?

A megadott név fog megjelenni, ezért érdemes nem a valódi nevedet megadni a hozzászóláshoz.

A hozzászólás előzetes moderáció után fog megjelenni.

A hozzászólás párbeszédre van kitalálva és nem monologizálásra. Ezért fogalmazd meg úgy a mondanivalód, hogy beleférjen egyszerre egy hozzászólásba. Senki nem akar téged olvasni 15 hozzászóláson keresztül (rajtad kívül természetesen). Ha cikket szeretnél írni, ajánlom valamelyik ingyenes blog oldalt, azok valók ilyenre.

Minden hozzászólótól elvárjuk a minimális tiszteletet mások felé. Akiknek ez (még) nem megy, azoknak felesleges fáradnia a gépeléssel. Beszélj úgy másokkal, ahogy szeretnéd, hogy veled beszéljenek. Ennyire egyszerű eldöntened, megfelelsz-e ennek a feltételnek.

A hozzászólás nem alanyi jog, hanem egy lehetőség, ha olyat tudsz mondani, ami mások számára hasznos és építő. Köszönjük a megértést.

(Elnézést kérek mindenkitől, a fentiekért, sajnos a félreértések miatt kénytelen voltam leírni ezeket. Természetesen a te hozzászólásodat is szeretettel várjuk.)

Figyelem: FIREFOX böngészővel gondod lehet a hozzászólás elküldésével. Használj másik böngészőt a hozzászóláshoz, amíg ki nem javítják a hibát.

 karakter még felhasználható

A hozzászólás elküldésével hozzájárulsz, hogy az IP címed technikai okokból tárolva legyen. Ha ezt nem szeretnéd, ne küldd el a hozzászólást. Kérésre a hozzászólást töröljük az IP címeddel együtt.