Hitelkártya-adósság az Egyesült Államokban

Kijöttek az új számok az amerikai hitelkártya-tartozásokról.

Sajnos nem meglepő módon némileg tovább emelkedett az egy háztartásra jutó tartozás, ez most 5.581 dollár. Azonban ez a szám csalóka, mert csak a háztartások 38,1%-ának van egyáltalán ilyen adóssága. Így azok, akik tartoznak, azok 16.048 dollárral adósok, az általuk fizetett kamat jellemzően 15 és 20% között van. (A medián éves jövedelme a háztartásoknak 53.719 dollár, adózás előtt.)

Inflációval korrigáltan a 2007-es csúcsértéket a hitelkártya-adósságban várhatóan 2019 végére fogja elérni újra az ország.

Az 1946 és 1985 között születettek adóssága átlagosan 6.889 dollár, az 1946 előtt születettek 3.780 dollárral, az 1985 és 1995 között születettek 3.542 dollárral, az ennél fiatalabbak (vagyis zömében diákok) 1.682 dollárral adósok. Ami érdekes (szomorú), hogy a hetven év felettiek és a diákok is már jelentős adóssággal bírnak.

Területi eloszlásban az iowai 4.410 dollártól az alaszkai 7.752 dollárig terjed a skála. A magasabb munkanélküliséggel sújtott régiókban jellemzően magasabb a hitelkártya-adósság aránya is.

Ha a családok a bevételük 15%-át fordítanák hitelkártya-törlesztésre, átlagosan 15 hónap alatt tudnák kifizetni az adósságot. Azonban ne felejtsük el, hogy mindössze az emberek 38%-ának van adóssága, így az átlag megint csalóka. Akinek van tartozása, annak ez majdnem két és félszer ennyi ideig tartana.

Az eladósodás hatalmas probléma az Egyesült Államokban is, különösen az úgynevezett X (next) generációt sújtja, akik 1965 és 1980 között születtek.

Főleg ők azok, akik szembesültek azzal a kilencvenes években, hogy a jövedelmük reálértéke folyamatosan csökken, miközben a megélhetési költségük meredeken emelkedett.

Nekik szólt a jelszó: ha nincs rá pénzed, oldd meg hitelből. Nem kell megijedni a kihívásoktól, elég hitelt felvenni rá. Legyen szó házvásárlásról, oktatásról, autóvásárlásról, de akár mindennapi bevásárlásról is. A hitel miatt megkerülhetőnek tűnt a csökkenő reálbérek miatti életszínvonal eséssel való szembenézés. (Erre sajnos még azóta sem került sor.)

Az addigi pénzügyi tudatosság fogalma átalakult. Már nem a megtakarítás került előtérbe, mint a jövő záloga, hanem azt jelentette a pénzügyi felelősséget, ha valaki többet tudott keresni, mint a havi kiadásai. Ő már akkor pénzügyileg felelős embernek számít az új világnézet szerint.

(Erről ebben a cikkben írtam bővebben.)

Ennek a hozzáállásnak lett az eredménye a soha nem látott eladósodás és az is, hogy míg 1970-ben az akkor még jellemzően egykeresetű háztartások bevételének 51%-a ment el a fix kiadásokra, ma már ez az arány 82%. Ez azt jelenti, hogy a havi (heti) bevétel négyötöde már azonnal el van költve, többek között a hitelek törlesztőire. Így már mozgástere sem maradt az embereknek a változtatásra.

Az emberek kiszolgáltatottá váltak a munkaerő-piacon is, a munkaadók pontosan tudják, hogy felesleges emelni a munkabéreket, a munkavállalók nem engedhetik meg maguknak azt a luxust, hogy akár csak egy hónapig ne dolgozzanak, hanem munkát keressenek. Ez is az egyik oka annak, hogy a reálbérek húsz évig esni tudtak, csak az elmúlt két-három évben kezdett nőni megint az amerikai átlagfizetés vásárlóértéke.

A diákhitellel (sőt hitelkártya-adóssággal) durván eladósodott fiatalok is rá vannak kényszerítve az azonnali munkába állásra, az elérhető jövedelemtől függetlenül.

Az alacsony hitelkamatok is tovább rontottak a lakosság eladósodásán, akik még nem jöttek rá, hogy az inflációs ráta is alacsony, így nem élvezhetik azt, ami évtizedek át segítette az adósokat: az adósság reálértéke évről-évre jelentősen csökkent, könnyebb volt fizetni a növekvő fizetésekből. Ők csak azt látják, hogy a kamatokra jelenleg kevesebbet kell fizetni, ezért még több hitelt vesznek fel.

A probléma egyre komolyabb. Vannak olyanok, akik már államilag gátolnák meg az embereket a túlzott eladósodástól, például maximalizálni szeretnék az egy személy által felvehető diákhitelek nagyságát, esetleg a bankokat büntetnék jogi szabályozással, ha bizonyos szint felett eladósodott embereknek nyújtanának további hiteleket. Természetesen ezt papíron könnyebb megoldani, mint a valóságban és az érintetteknek is igen nehéz lenne elmagyarázni, hogy a saját érdekében nem engedik tovább adósodni.

Share

141 hozzászólás

  • Eltévelyedés
    Juteszembe emberek, lassan hazaköltözés van Magyarországra, de munkaviszony nem lesz. Hol kaphatok mégis hitelkártyát?
  • Zabalint
    @ügyvéd
    “Meggyőződésem, hogy rengeteg idő, energia, pénz megspórolható a készpénzes léttel.”

    VS

    “Láttál már sárga/fehér csekket ? Na pont azokkal ”

    Tehát sorban állsz a csekkel, de mégis időt spórolsz?

  • Zabalint

    Semmi baj nem lenne, ha nem nézné emeplett hülyének azt, aki bankszámlát, kártyát használ. Az ő ügyfelei is nagyrészt a bankszámlájukról veszik fel azt az ügyvédi díjat, amit neki feltétlenül kp-ban kell kifizetniük.
  • szocske
    , , ahogy már másik téma alatt is írtam, tipikusan a számla nélkül feketén dolgozóknak ideális a kp használat.
    ha adócsalóként dolgoznék, én legalább nem kérkednék vele nyilvános fórumon, dehát mindenkinek más a mentalitása.
  • Mikorka Kálmán okleveles duguláselhárító kisiparos
    Ügyvéd elmagyarázhatná, hogyan spórol pénzt és időt ahhoz képest, hogy amikor én kapok egy emailt, hogy számla érkezett a díjnetbe, belépek a telefonon az icsekk appbe és pár bökéssel kifizetem, később pedig az összeg 2%-át visszakapom. 🙂
  • mtoma73
    A stílusról nem véletlenül nem írtam. Néha nagyon, néha kevésbé idegesít, lassan már megszokom. :))
  • attila

    “Tehát sorban állsz a csekkel, de mégis időt spórolsz?” nyilván odaadja a csekket meg a pénzt az egyik ügyfelének aki úgy is megy a postára :DDDD

  • ügyvéd

    Nem nézek hülyének senkit, aki bankszámlát, bankkártyát használ, “cserébe” viszont elvárnám azt, hogy aki nem használja azt se.
    Sorban állás: Alkalmazottról már hallottál? 😀 De egyébként erősen túl misztifikálva ez a sorban állás, közel van egy kicsi posta, szinte mindig töküres.
  • Oszkar
    Citi anno egyetemistáknak a két szép szemükre adott hitelkártyát, nulla jövedelemre (nekem is volt).
  • ügyvéd

    Jah:
    Tényleg érdekelne te milyen fizetős “online tartalmat” fogyasztasz?
  • gab
    Úgy tűnik, manapság már csak a drogdílerek és az ügyvédek nem használnak bankszámlát, mindenki más rá van kényszerítve.
  • L70
    @Eltévelyedés

    Ha nincs jövedelmed, akkor sehol. Unatkozó mágnásoknak az olyasmi nem jár. A bankok igazi kedvencei a magas munkabéren élők, akiknek havonta megy a fix, sabbatical és hasonló lusta időszakon élők kizárva. Gondolj bele, egy banki alkalmazott vagy termékfejlesztő el sem tudja képzelni, hogy egy HK birtokos jövedelem nélkül képes rendre fizetni a HK költéseit, illetve a minimál fizetendőt, mint a bank számára a nirvánát. Ha meg mégis, az olyan tudatos, akinek nem érdemes adni hitelkártyát.

  • Zabalint
    @ügyvéd:
    Az alkalmazottat is megfizeted, igen akkor is, ha egyébként is fizetnéd, és elvileg holtidőben küldöd el poetára, mivel mashol van a határ, ahol plusz egy alkalmazottat kellene felvenned. Szóval mindenképpen idő és energia. Te meg azzal kérkedtél, hogy mennyi időt, pénzt spórolsz meg. Ja, ha nincs mosógéped, helyette mosó alkalmazottad van, akkor is időt spórolsz…

    Jelenleg Netflix előfizetésem van, az asszonynak van Spotify, de szoftvert is vettem már nem egyszer online, meg színházjegyet is, amit simán bukok. Szvsz idővel sokkal több ilyen lesz.

    De nem csak tartalom, vettem már színhazjegyet is online, ha bemegyek, már bukom a helyet. Repülőjegyet is nehezen tudnám manapság elképzelni nem online, de vonatra is kényelmesebb előre venni a jegyet, főleg ha IC. Külföldön volt, hogy ott találtunk ki plusz programot 200 km-el odébbra, és még este foglaltam buszjegyet.

  • Zabalint
    Folyt. A színhazjegyet véletlenül kétszer benthagytam.

    A lényeg, hogy a legtöbb dolgot sokkal kényelmesebb online megvenni, és ebből csak a kiszállítandókat lehet készpénzzel utanvétellel fizetni utólag, a digitális tartalmakat, belépőket, utazási jegyeket általában nem. Idegesít is, hogy pl. a tavalyi kultúra utalvanyomat (Erzsébet kártyán volt) nem tudtam online elkölteni, be kellett mennem egy jegyirodába…

  • ügyvéd

    Nem gondolnám. Napi szinten egy piacon vásárolok és úgy látom, hogy tömegek teszik naponta szemlátomást ugyanezt. Ez azért érdekes, mert szerintem az árusok 90% nál nem lehet “kártyázni” és ezért nem is kártyáznak a zemberek még ott sem ahol lehetne elvileg.
    Szombaton ha mondjuk kiugrasz a Nagyvásárcsarnokba, vagy a Lehelre, látni fogod azt a rengeteg embert, akik biztosan nem drogdílerek, és ügyvédek 😀

    Az itteni “kp-t nem is hordok kártyabüszkeségi zászlóvivőknek” persze van ATM azt hiszem kettő is a középen, de persze ők valszeg a hiperszemetet veszik nagy büszkén kártyázva 😀

  • Nagy Vonalakban
    Hagyjátok már az ügyvédet, nyilván neki is van szàmlája meg bankkártyàja, csak amit lehet kp-ben fizet, mivel kp-ben van a bevètelènek nagy rèsze is.

    Ahogy nekem is.

  • Zabalint
    @ügyvéd
    Bocs, de te kezdted itt verni a melledet, hogy úriember nem használ kártyát, bankszamlát, és minősítgeted azokat, akik igen. Te büszkélkedsz, nem mások.
  • Zabalint

    Bizonyos féllegalis cuccokat már online árulnak…
  • Nagy Vonalakban
    Egyèbkènt tènyleg tök egyszerű meg gyors online vàsàrolni: most rendeltem nègy cipőt, meg is jött pár nap alatt:

    a nègyből az egyik nagy volt, a másik nem tetszett, a harmadik nyomta a lábam oldalt, a negyedikből járàskor ki akartam lèpni….f@sz@…csomagolàs vissza, telefon, várni a futárt, vàrni a lóvèt….:(

    Megèrtem ügyvèdet ha pl. cipôvàsárlàssal nem szarakodik, de repjegyet, hotelt, mozijegyet stb. a mai világban csak online lehet-szabad intèzni.

    Sőt, vannak olyan rendezvènyek, pl. a Royal Ascot, ahova nem is tudsz màskèpp bejutni, csak ha előre, idôben online megveszed a jegyet…

  • gab
    @ügyvéd Akik piacon KP-vel vásárolnak, lefogadom, hogy túlnyomó többségének van bankszámlája, még a nyugdíjasnak is, csak az árusok a terminálon spórolnak/a biznisz jellege miatt nincs (sok kis tranzakció). Ezért mindenki kiveszi a KP-t az automatából. A nyugdíjasok sokszor egy összegben felveszik a számláról, és abban a hónapban már hozzá se nyúlnak a számlához. Ezért tűnik úgy, hogy sokaknak nincs számlája. (A postás már nem mászkál milliókkal hó elején, utalja az állam a nyugdíjat.) Piacon én is KP-vel vásárolok, mert nem fogadnak el kártyát, mondjuk két hagymát vagy mittudomén mit nem is fizetnék kártyával.
  • Tamás

    amikor én ügyvéddel kerültem kapcsolatba, azok kizárólag kp-t kértek, számla nélkül..
    és nem találtak ki mindenféle hülye magyarázatot mellé, hogy miért nem tudok utalni, pl…

  • attila
    @ügyvéd szerintem amiket írsz, nem igazán gondolod át. Lassan már abban is kételkedek hogy te ügyvéd vagy. Szerinted mennyi pénzt költenek el a zemberek a piacokon illetve mennyit a boltokban ? auchan, tesco, lidl, aldi, coop, cba ésatöbbi ? a statisztikákban nem is lehet kimutatni valszeg azt amennyit a piacokon költenek….
    éppen azért nem hajtottak rá a piacosokra annyira navosok mert elenyésző….
  • Eltévelyedés
    Igen, ezt a választ ismerem. Ugyanakkor az életben még senki nem jutott túl messzire, aki minden választ egyből elfogad, nem keres és kutakodik jobb megoldás után:)
    Nem adom fel, olyan nincs, hogy nincs!
  • tra
    Kálmán okleveles duguláselhárító kisiparos

    Azt szeretnémmegkérdezni, hogy hogy lehet csoprtos beszedéssel törleszteni a K&H hitelkártyát?

  • Zabalint
    Vonalakban:
    A cipő azon dolgok között van, amit soha nem fogok online rendelni, hacsak nem lesz egyszer valami letapogatós, lábra szabós vagy virtuális valóságos felpróbálási lehetőség egyszer.
  • Mikorka Kálmán okleveles duguláselhárító kisiparos
    @tra: A K&H hitelkártyánál csak a minimum fizetendőre lehet csoportos megbízást adni, a teljes tartozásra nem.
  • szocske
    “mondjuk két hagymát vagy mittudomén mit nem is fizetnék kártyával.” pedig a paypass ideális lenne erre, nem kéne szarakodni az apróval, visszajáróval, nemtudomfelváltani a 20ezrest stb.
    Paypassal 1 csippantás.
    Persze azt a részét teljesen értem, hogy egyrészt drága a terminál másrészt akkor számlát kéne adni nem lehetne feketén árulni a hagymát.
    De vevőként nekem sokkal kényelmesebb lenne fél másodperc alatt paypassal fizetni minden 100ftos tételt is, mint aprópénzt számolgatni.
  • ügyvéd

    Ezt dobta a gugli:
    facebook.com/OrigoHirek/posts/1222690557781867

    Vagyis minden negyedik ember úgy intézi a dolgait ahogy én…
    ( A családban persze van bankszámla, és bankkártya is, így nem maradok ki a csak online vásárolható javakból.)

  • Handalamandala
    @ügyvéd
    Kamus vagy, érdemes lenne valahol vezetned a kitalált karaktered dolgait, mert ez így nagyon nem koherens. A jövőben kiszűröm a kommentjeidet.
  • ügyvéd
    @Handa…

    Te is azt gondolsz amit akarsz, bár egy ilyen “vád” KONKRÉT hivatkozott tények nélkül nem vet túl jó fényt rád…:-D

  • szocske
    , a repülőjegy és autóbérlés különösen jó példa, nem nagyon megoldható kártya nélkül. Bár mint tudjuk a sikeres embernek nincs bankkártyája, csak kpt használ, így sikeres ember nem ül repülőre, inkább a 19. században él, gondolom csakis hintóval megy nyaralni is a saját vidéki vadászkastélyába, mert ő ugyan nem fog felülni a vasparipára 😀
  • ügyvéd

    Fura (vidéki?) fogalmaid vannak a piacokról. Én pl szinte mindent ott veszek. Minek mennék hiperbe? 1,5% os tejes vízért vagy a többi szemétért?

    Tudod itt a fővárosban a “piacon” rengeteg bolt is van a nagyobbakban, hús, vegyiárú, élelmiszer, konyhafelszerelés stb ezerféle üzlet. Nem kéne a bivalybasznádi tapasztalataid általánosítani, ahol csak esetleg csak Mari néni árulja a “kertjét”…. 😀

  • ügyvéd

    Mint már említettem volt, egy 740D BMW-t használok utazásra, amikor lemegyek pl a Balatonra, a SAJÁT nyaralómba, vagy bárhova máshová…
    Legutóbb mikor repültem pedig az utazási irodában fizettem be KÉSZPÉNZZEL a szállás és a repülés árát…
  • Janos82
    @Eltevelyedes:

    Szerintem igenyeld meg meg most a kartyat, amig van kulfoldi munkahelyed. Hatha lesz olyan bank, amelyik elfogadja.

  • attila
    @ügyvéd végülis nagyon általános hogy egy jól menő ügyvéd csak a piacon vásárol :DDD

    hagyjad már a butaságot, olyan ökörségeket írsz hogy azon már csak nevetni lehet…
    én ismerem a legtöbb ügyvédet aki a városomban van, egyik sem vásárol piacon tömegével, esetleg egy-egy alkalommal havonta. azért azt megnézném hogy melyik piacon van akkor választék mint egy hiperben….

    remélem hamarosan megunja a butaságaid Miklós és kitilt innen….ez már trollkodás a javában…ha megkérdezel az utcán száz embert hogy melyik kényelmesebb a bankkártya vagy a kp. ? szerinted milyen lesz az arány ? te ÁSZ ? a SAJÁT nyaralódba :DDD

  • attila
    @Eltévelyedés tőlem a rafiban a onecardhoz nem kértek jövedelemigazolást, de előtte fél évig havona 400e ment a számlára. viszont a nagyobb hitelkeretű goldot viszont nem adták meg csak a 200e-kerettel rendelkezőt….
    kh-nál sem kértem igazolást anno, de oda előtte utaltam rá 5 hónapig 150e körül munkabér közleménnyel 😀
  • attila
    van olyan program amit ha beállítok nem látom a kommentjeit ?? az jó lenne nekem is….megoszthatnád 😀
  • ügyvéd

    Nálatok falun lehet az a menő ha hiperben tolod a szemetet magad előtt, nem kétlem, de ha egyszer mondjuk ellátogatsz a Nagyvásárcsarnokba, vagy Fény utcai, vagy bármely másik nagyobb piacra meg fogsz lepődni kikkel találkozol 😀

  • L70
    @Eltévelyedés

    Jokert például nem kaptam meg. Csak mert minimálbért utalok magamnak havonta, igaz teljesen véletlenszerű gyakorisággal osztalékot is, nem keveset. Az nem számít, ezen jót röhögtem.

  • szocske
    és tényleg, utazási iroda…
    Elismerem, hogy erre tényleg nem gondoltam…
    nem állítom, hogy nem ismerem ezt a kifejezést, de elég régen elástam a passzív szókincsembe, mennyire retro dolog már ez 🙂

    De tény, ennek segítségével meg lehet spórolni rengeteg pénzt a bankköltségekből. Igaz ha csak egyszer elmegyek nyaralni, rögtön kifizetem vagy 100 év bankszámla vezetési díját az utazási iroda jutalékára, megkaphatom 20-30% felárral azt, amit a neten kifizethetnék hitelkártyával 🙂

  • Szaky
    attila
    2017-02-01 at 13:29

    Azért nincs bankszámlája “ügyvédnek” mert a NAV-nak tartozik és mihelyt befizetnek rá azt leemeli az adóhivatal.
    Hitelkártyája meg a “BÁR” lista miatt nincs.
    Sokan vannak így evvel kis országunkban, kár vele foglalkozni …..

  • szegfű
    Én viszonylag olcsó ($10 000 éves tandíj) egyetemen dolgoztam egy ideig, az egyik lány mesélte, hogy neki már most $100 000-os tartozása van, és még nem jár a végénél (’85 utáni korosztály, ahol az átlag $3 542). Elsőre soknak tűnik? Igen. De ha egyszer felveszik ipari területre, akkor ez kicsivel lesz több egy évi bérénél, és ha ügyes (vagy inkább igénytelen = két szobás apartman ház helyett, egy autó/család), akkor 3-4 év alatt visszafizeti ezt a tartozást.
    Érdekesek ezek az amerikai példák. Eleve egy kontinensnyi ország. Európa egészében ennél jobban áll eladósodásilag?
  • ügyvéd

    Jó vicc) A NAV nak nem tartozom, hitelt meg 25 éve soha semmilyent nem vettem fel, szóval nehezen lehetnék BAR listás.
    ( Amikor anno a gengszterváltás után alkotmánybírósági segédlettel az építési kölcsönünk kamata felment a sokszorosára, akkor vissza lehetett fizetni a felével talán ha jól emlékszem. Családi összefogással (akkor még szülői segítségnek hívták 😀 ) megszabadultunk tőle, de akkor megfogadtam hogy SOHA egy fillér hitelt fel nem veszek. Ennek kb 25 éve, és sikerült eddig megtartani. )
    Elvi kérdés tehát soha semmilyen hitel fel nem vétele.

  • khXz
    Milyen ügyvéd lehet, akinek nincs se bankszámlája, se bankkártyája, hitelkártyája meg pláne – és nyilván ügyvédi letéti számlája sincsen? A kérdés költői…
  • khXz
    ügyvédről jutott eszembe:

    Rájfájzen lendület csomag? Készpénzes vevőim vannak! Zseb autómata! Kiveszek beteszek! Hasi tasi nem kér kódot! 🙂

    Keressetek rá a YouTube-on.

  • Tamás
    “amikor lemegyek pl a Balatonra,”

    kitaláljam honnan származik?

  • Családfő
    A vitatkozóknak: az még nem jött fel, hogy kinek erősebb az apukája, de egyébként már veríték az óvodás szintet…
  • Sandokan
    Nem értem miért baj az, ha valaki a kápét részesíti előnyben. Amúgy annak szerintem is érdekes eredménye lenne, ha tetszőleges 100 embert megkérdeznének erről. Még a munkahelyemen sem egyértelmű, és azt kell mondjam, hogy a kápé vezetett még pár éve a 30 felettiek közt, amikor kérdeztem. Persze, értem én mi a gondja itt sokaknak, és olvastam is egy csomó cikket erről már magyarul és angolul is. A világ bizonyos okokból a kp nélküliség felé halad. Nekem például ez több okból sem tetszik, DR hivatkozott anno egy amerikai felmérésre, hogy a fizikai pénz kiadása kapcsolatban áll az agy fájdalomközpontjával, ezért kétszer is meggondolja az ember, hogy kiadja-e ellenben a kártyhasználat semmit sem ingerel az agyban. Viszont fiatalabb munkatárs panaszolta, hogy az ő zsebét “égeti a pénz”, neki jobb a kártya. Had legyen/maradjon már meg a döntés szabadsága, hogy melyiket szeretem jobban.
  • Szaky
    ügyvéd
    2017-02-01 at 16:29

    Gondoltam én is, de a gatya ami rajta van az sem a saját nevén van mert azt is elvinné a NAV ….. :DDDD

    De ebben sem Ön az egyetlen!

  • Bicskanyitogato
    Ahogy a muvelt orosz mondja: Cash is king! 🙂
    Bar tudjuk, h a KP draga mulatsag kozpontilag, amig en nem erzem, h kartyazni olcsobb lenne, siman jo nekem. 1et ertek ugyveddel es sokakkal ellentetben nekem bejon, ahogy a tobbieket huzza, csak azert, mert azoknak nem tetszik (nem tehetik meg) ahogy el. Ismeros, mert rolam is mindig elsore az jon le: nagykepu, felvagos, k*csog pesti, stb. Aztan, akivel kozelebb kerulunk, abban ez rendszerint atfordul…
    @ugyved: eztan se torodj senkivel, a legjobb, ha ugy elhetsz egyszeru, 7koznapi eletet, h a tobbieknek gozuk sincs a korulmenyeidrol! Majd este szepen hazamesz a tehermentes SAJATba es tudod, h ez sokaknak nem adatik meg, viszont az erdekes az, akinek ez faj. 🙂
    Egeszen Y2K-ig en is kenyelmetlenul ereztem magam, mert barhova mentem, nyomtak a nagy koteg tizezresek a zsebeim. Aztan vegre bevezettek a huszezrest… 🙂