Először minden olvasómtól elnézést kérek, nagyon rám borult a sok tennivaló, kezdve az életbiztosítástól céges oktatásokig. Nem hogy cikket nincs időm most írni, de másra sem nagyon. Hegyekben állnak a megválaszolatlan e-mailek is.
Remélem, ennek vége egy-két héten belül és újra lesz lehetőségem cikkeket írni.
Viszont hogy ne maradjatok olvasnivaló nélkül, megkértem hitelügyintéző Gáborunkat, hogy írjon egy cikket a lakáshitel kiváltásáról, annak a költségeiről és várható hasznáról.
Ezelőtt 3-4 éve úgy tűnt, ennél olcsóbb már nem lehet a lakáshitel, viszont még mindig lett lejjebb, a hitelkamatok újabb történelmi mélyponton vannak. (Persze az elmaradt kamatemelésnek az is az ára, hogy ennek eredményeként a forint szintén történelmi mélypontján van, de ez már egy másik történet.)
Most már annak is megérheti elgondolkodni a hitelkiváltáson, aki néhány éve vett fel akár 10 évig fix hitelt is. (Bár itt a haszon csak szűk 200 ezer forint ötmillió forintonként a költségek után.)
Azonban azoknak, akik nem futamidő végéig vagy legalább 5-10 évig fix hitelt vettek fel, tényleg érdemes lehet váltani a jelenlegi 2.75-3,2%-os fixált kamatok mellett.
Mielőtt átadom a szót Gáborunknak (aki véletlenül pont tud segíteni mindenkinek a hitelkiváltásban vagy új lakáshitelben, micsoda véletlen egybeesés 🙂 ), még egy rövid hír:
Többen kérdeztétek, mikor teszem fel a listát az életbiztosításról. Nos, a gond csak annyi, hogy az Uniqát már rég befizettem, az NN számláját viszont még meg sem kaptam, így be sem tudtam fizetni. Ezért késik a lista.
Következzen hát Gábor cikke a hitelkiváltásról:
Cseréld lakáshiteledet olcsóbbra!
A legutóbbi, hitelek kamatait áttekintő Kiszámolós írás óta (2019.08) - az 5 éves kamatperiódust és a 11-13 éves fix kamatot leszámítva - tovább folytatódott a kamatok csökkenése TOP ajánlatok tekintetében és az átlagos kamatszint vonatkozásában is.
A közeli és távoli múltban felvett hiteleket továbbra is érdemes átdolgozni/leváltani a jelenlegi kamatok mellett. 10 éves vagy hosszabb kamatrögzítés mellett ráadásul újra a történelmi minimumot jelentő árazás mellett tehetjük ezt meg. Ki tudja még meddig?
A 3, 6 és 12 havi kamatperiódusú hiteleket akár úgy le tudjuk cserélni 5 vagy 10 éves (vagy akár futamidő végéig fix kamatú) hitelre, hogy eközben a hitel futamidején és/vagy törlesztőrészletén is faragunk. Sokan a folyamatosan csökkenő kamatok, törlesztőrészletek mellett inkább megvárnák a csökkenő trend végét, hogy majd akkor fixálják hitelük kamatát. Csakhogy akkor már nem lesznek 3% alatti 5 éves kamatok és 3-4% közötti 10-15 éves kamatok. Aki kamatperiódust/hitelt vált, az váltson most, amíg ilyen kedvező kondíciók mellett megteheti!
Évekkel ezelőtt felvett 5 vagy 10 éves kamatperiódusú hitelek adósai nyerhetnek legtöbbet egy most végrehajtott hitelcserével . Náluk amellett hogy a törlesztőrészlet és/vagy a futamidőt csökken, a kamatfixálás lejárati időpontja is későbbre tolódhat.
Azt se hallgassuk el, hogy nem mindenkinek éri meg váltani. A hitcsere költségei (előtörlesztés, szerződésmódosítás díja, esetleg elengedett költségek utólagos kifizettetése) az hogy még mennyi ideig fizetjük a hitelt, tervezünk-e és mikor és mennyit tervezünk előtörleszteni mind olyan tényezők amiket fontos figyelembe venni.
Nézzünk egy konkrét példát:
A fennálló tartozás jelenleg 5.000.000 Ft. Az új hitelnél a meglévő hitel lezárásának költségével 50.000 Ft-al növelt tőketartozással számoltunk.
Régi hitel | Új hitel | |
A hitel kamata | 4,50 % | 3,59 % |
Hátralévő futamidő | 10 év | 10 év |
Havi törlesztőrészlet | 51.819 Ft | 50.151 Ft |
A hiteligénylés költsége | - | 13.600 Ft |
A hitel összköltsége (kamat nem változik, nincs előtörlesztés) | 6.218.280 Ft | 6.018.120 Ft |
Megtakarítás az eredeti hitelhez képest | - | 186.560 Ft |
Nyilván ekkora különbség mellett egyéni megítélés kérdése, hogy ekkora különbség mellett érdemes-e belevágni a hitelcserébe.
- Egyértelműen nem, hogyha egy-két belül előtörlesztések révén visszafizetnék a hitelt.
- Amennyiben az 1%-os előtörlesztési díjon felül a hiteligényléskor elengedett egyszeri költségeket is kiszámlázza a kiengedő bank (ez bizonyos hiteltermékeknél a 3-5 éven belüli végtörlesztéskor meg szokott történni), akkor szintén nem biztos, hogy érdemes a meglévő hitelt lecserélni.
Nyilván nem elhanyagolható szempont az sem, hogy milyen a meglévő hitel kamatperiódusa. Előtörlesztések és plusz költségek nélkül akkor is érdemes megfontolni a hitelkiváltást, ha a jelenlegi hitel változó kamatozású.
Racionális döntés lehet a rövid kamatperiódusú hitel megtartása azok számára is, akiknek megvan a likvidálható forrásuk a hitelük visszafizetésére, de amíg kedvező a kamat, inkább máshol fialtatják a pénzüket. (Habár a legjobb 5 éves kamatperiódusú hitelek kamata lassan összeér a rövidebb kamatperiódusúakéval.)
5 millió forint hitelösszeg felett és még legalább öt év futamidő esetén már határozottan érdemes felmérni a lehetőségeinket.
Nézzünk egy konkrét példa ennek szemléltetésére:
Meglévő hitel:
Legkedvezőbb hitelcsere ajánlatok:
20 FIX | 19 FIX | 15 FIX | |
A hitel kamata | 4,12 % | 4,12 % | 3,84 % |
Futamidő | 20 év | 19 év | 15 év |
Havi törlesztőrészlet | 157.337 Ft | 162.689 Ft | 186.582 Ft |
A hiteligénylés költsége | 43.600 Ft | 43.600 Ft | 13.600 Ft |
A hitel összköltsége
előtörlesztés nélkül |
12.304.480 Ft | 11.636.692 Ft | 8.067.360 Ft |
Megtakarítás az eredeti hitelhez képest | 654.400 Ft | 1.322.188 Ft | 4.891.520 Ft |
Kamatperiódus | 10 éves | ||
A hitel kamata | 3,15 % | ||
Futamidő | 20 év | 18 év | 15 év |
Havi törlesztőrészlet | 143.345 Ft | 154.821 Ft | 177.944 Ft |
A hiteligénylés költsége | 22.600 Ft | 22.600 Ft | 22.600 Ft |
A hitel összköltsége (kamat nem változik, nincs előtörlesztés) | 8.925.400 Ft | 7.963.936 Ft | 6.552.520 Ft |
Megtakarítás az eredeti hitelhez képest | 4.033.480 Ft | 4.994.944 Ft | 6.406.360 Ft |
5 éves | |||
A hitel kamata | 2,75 % | ||
Futamidő | 20 év | 17 év | 15 év |
Havi törlesztőrészlet | 138.252 Ft | 156.628 Ft | 173.049 Ft |
A hiteligénylés költsége | 22.600 Ft | 22.600 Ft | 22.600 Ft |
A hitel összköltsége (kamat nem változik, nincs előtörlesztés) | 7.703.080 Ft | 6.474.712 Ft | 5.671.420 Ft |
Megtakarítás az eredeti hitelhez képest | 5.255.800 Ft | 6.484.168 Ft | 7.287.460 Ft |
Tanácsok azoknak, akik szívesen spórolnának jelzáloghiteleiken
Tartsuk szem előtt, hogy minél gyorsabb ütemben, minél előbb visszafizetjük a tartozásunkat, annál alacsonyabb lesz a hitelünk összköltsége,
DE semmiképpen ne válasszunk teherbíró képességünket meghaladó havi terhet.
DE változatlan lejárati dátum és törlesztőrészlet mellett is hasonlítsuk össze a jelenlegi és a leendő hitelt, így láthatjuk csak, hogy a jobb hitelkondíciókon mennyit nyerünk. Futamidőt rövidíteni kamatperiódus és bankváltás nélkül is tudunk.
A bankon belüli és más pénzintézeteknél elérhető lehetőségek között gyakran nagyságrendi különbségek vannak.
A szokásos kamatlistázás előtt hadd írjam le, hogy ezen cikk írója független hitelszakértőként dolgozik. Egyúttal hadd kérjek minden kedves olvasót, hogy tiszteljen meg azzal, hogy ha szívesen felméretné, hogy érdemes lenne-e a meglévő hitelét kedvezőbbre cserélnie, vegye igénybe a legkedvezőbb ajánlatok feltérképezésében és ha a hitelcsere mellett dönt hitelügyintézésben is díjmentes közreműködésemet. Egyszerűbb, gyorsabb a lehetőségek felmérése és hiteligénylés folyamata is egy szakértő segítségével. Sok esetben pedig a hitel kondíció is kedvezőbbek.
Az elérhető legjobb kamatok lakáshitel kiváltása esetén (A futamidő lehet hosszabb, mint a kamatperiódus.)
Kamat-periódus | Legjobb kamat |
5 éves | 2,75 % |
10 éves | 3,15 % |
Az elérhető legjobb kamatok lakáshitel kiváltása esetén (A futamidő megegyezik a kamatperiódussal.)
Kamat-periódus | Legjobb kamat |
5 FIX | 2,75 % |
6-8 FIX | 3,35 % |
9 FIX | 3,60 % |
10 FIX | 3,15 % |
11-13 FIX | 4,35 % |
14 FIX | 4,05 % |
15 FIX | 3,84 % |
16-18 FIX | 4,50 % |
19 - 20 FIX | 4,12 % |
Az elérhető legjobb kamatok abban az esetben, ha a lakáshitel kiváltáson kívül szabadfelhasználású részt is igénylünk, vagy a lakáshitellel együtt egyéb célú hitelt is kiváltunk:
Kamat-periódus | Legjobb kamat |
5 FIX | 2,94 % |
5 éves | 2,94 % |
10 FIX | 3,27 % |
10 éves | 3,42 % |
15 FIX | 3,84 % |