Hitelkiváltás költségei. Megéri most váltani?

2020-01-21
Oszd meg ismerőseiddel a cikket: 

Először minden olvasómtól elnézést kérek, nagyon rám borult a sok tennivaló, kezdve az életbiztosítástól céges oktatásokig. Nem hogy cikket nincs időm most írni, de másra sem nagyon. Hegyekben állnak a megválaszolatlan e-mailek is.

Remélem, ennek vége egy-két héten belül és újra lesz lehetőségem cikkeket írni.

Viszont hogy ne maradjatok olvasnivaló nélkül, megkértem hitelügyintéző Gáborunkat, hogy írjon egy cikket a lakáshitel kiváltásáról, annak a költségeiről és várható hasznáról.

Ezelőtt 3-4 éve úgy tűnt, ennél olcsóbb már nem lehet a lakáshitel, viszont még mindig lett lejjebb, a hitelkamatok újabb történelmi mélyponton vannak. (Persze az elmaradt kamatemelésnek az is az ára, hogy ennek eredményeként a forint szintén történelmi mélypontján van, de ez már egy másik történet.)

Most már annak is megérheti elgondolkodni a hitelkiváltáson, aki néhány éve vett fel akár 10 évig fix hitelt is. (Bár itt a haszon csak szűk 200 ezer forint ötmillió forintonként a költségek után.)

Azonban azoknak, akik nem futamidő végéig vagy legalább 5-10 évig fix hitelt vettek fel, tényleg érdemes lehet váltani a jelenlegi 2.75-3,2%-os fixált kamatok mellett.

Mielőtt átadom a szót Gáborunknak (aki véletlenül pont tud segíteni mindenkinek a hitelkiváltásban vagy új lakáshitelben, micsoda véletlen egybeesés 🙂 ), még egy rövid hír:

Többen kérdeztétek, mikor teszem fel a listát az életbiztosításról. Nos, a gond csak annyi, hogy az Uniqát már rég befizettem, az NN számláját viszont még meg sem kaptam, így be sem tudtam fizetni. Ezért késik a lista.

Következzen hát Gábor cikke a hitelkiváltásról:

Cseréld lakáshiteledet olcsóbbra!

A legutóbbi, hitelek kamatait áttekintő Kiszámolós írás óta (2019.08) - az 5 éves kamatperiódust és a 11-13 éves fix kamatot leszámítva - tovább folytatódott a kamatok csökkenése TOP ajánlatok tekintetében és az átlagos kamatszint vonatkozásában is.

A közeli és távoli múltban felvett hiteleket továbbra is érdemes átdolgozni/leváltani a jelenlegi kamatok mellett. 10 éves vagy hosszabb kamatrögzítés mellett ráadásul újra a történelmi minimumot jelentő árazás mellett tehetjük ezt meg. Ki tudja még meddig?

A 3, 6 és 12 havi kamatperiódusú hiteleket akár úgy le tudjuk cserélni 5 vagy 10 éves (vagy akár futamidő végéig fix kamatú) hitelre, hogy eközben a hitel futamidején és/vagy törlesztőrészletén is faragunk. Sokan a folyamatosan csökkenő kamatok, törlesztőrészletek mellett inkább megvárnák a csökkenő trend végét, hogy majd akkor fixálják hitelük kamatát. Csakhogy akkor már nem lesznek 3% alatti 5 éves kamatok és 3-4% közötti 10-15 éves kamatok. Aki kamatperiódust/hitelt vált, az váltson most, amíg ilyen kedvező kondíciók mellett megteheti!

Évekkel ezelőtt felvett 5 vagy 10 éves kamatperiódusú hitelek adósai nyerhetnek legtöbbet egy most végrehajtott hitelcserével . Náluk amellett hogy a törlesztőrészlet és/vagy a futamidőt csökken, a kamatfixálás lejárati időpontja is későbbre tolódhat.

Azt se hallgassuk el, hogy nem mindenkinek éri meg váltani. A hitcsere költségei (előtörlesztés, szerződésmódosítás díja, esetleg elengedett költségek utólagos kifizettetése) az hogy még mennyi ideig fizetjük a hitelt, tervezünk-e és mikor és mennyit tervezünk előtörleszteni mind olyan tényezők amiket fontos figyelembe venni.

Nézzünk egy konkrét példát:

A  fennálló tartozás jelenleg 5.000.000 Ft. Az új hitelnél a meglévő hitel lezárásának költségével 50.000 Ft-al növelt tőketartozással számoltunk.

Régi hitel Új hitel
A hitel kamata 4,50 % 3,59 %
Hátralévő futamidő 10 év 10 év
Havi törlesztőrészlet 51.819 Ft 50.151 Ft
A hiteligénylés költsége - 13.600 Ft
A hitel összköltsége (kamat nem változik, nincs előtörlesztés) 6.218.280 Ft 6.018.120 Ft
Megtakarítás az eredeti hitelhez képest - 186.560 Ft

Nyilván ekkora különbség mellett egyéni megítélés kérdése, hogy ekkora különbség mellett érdemes-e belevágni a hitelcserébe.

- Egyértelműen nem, hogyha egy-két belül előtörlesztések révén visszafizetnék a hitelt.

- Amennyiben az 1%-os előtörlesztési díjon felül a hiteligényléskor elengedett egyszeri költségeket is kiszámlázza a kiengedő bank (ez bizonyos hiteltermékeknél a 3-5 éven belüli végtörlesztéskor meg szokott történni), akkor szintén nem biztos, hogy érdemes a meglévő hitelt lecserélni.

Nyilván nem elhanyagolható szempont az sem, hogy milyen a meglévő hitel kamatperiódusa. Előtörlesztések és plusz költségek nélkül akkor is érdemes megfontolni a hitelkiváltást, ha a jelenlegi hitel változó kamatozású.

Racionális döntés lehet a rövid kamatperiódusú hitel megtartása azok számára is, akiknek megvan a likvidálható forrásuk a hitelük visszafizetésére, de amíg kedvező a kamat, inkább máshol fialtatják a pénzüket. (Habár a legjobb 5 éves kamatperiódusú hitelek kamata lassan összeér a rövidebb kamatperiódusúakéval.)

5 millió forint hitelösszeg felett és még legalább öt év futamidő esetén már határozottan érdemes felmérni a lehetőségeinket.

Nézzünk egy konkrét példa ennek szemléltetésére:

Meglévő hitel:

  • fennálló tartozás 25.000.000 Ft,
  • a hitel kamata 4,50 % (ennél azért gyakran látni jóval drágább hiteleket is),
  • még hátralévő futamidő 20 év,
  • a havi törlesztőrészlet 162e Ft.
  • A hitel teljes összköltsége kamatváltozással és előtörlesztéssel nem számolva 958.880 Ft
  • végtörlesztés díja: 2% (az új hitel tőketartozása: 25.500.000 Ft)

Legkedvezőbb hitelcsere ajánlatok:

  20 FIX 19 FIX 15 FIX
A hitel kamata 4,12 % 4,12 % 3,84 %
Futamidő 20 év 19 év 15 év
Havi törlesztőrészlet 157.337 Ft 162.689 Ft 186.582 Ft
A hiteligénylés költsége 43.600 Ft 43.600 Ft 13.600 Ft
A hitel összköltsége

előtörlesztés nélkül

12.304.480 Ft 11.636.692 Ft 8.067.360 Ft
Megtakarítás az eredeti hitelhez képest 654.400 Ft 1.322.188 Ft 4.891.520 Ft

 

Kamatperiódus 10 éves
A hitel kamata 3,15 %
Futamidő 20 év 18 év 15 év
Havi törlesztőrészlet 143.345 Ft 154.821 Ft 177.944 Ft
A hiteligénylés költsége 22.600 Ft 22.600 Ft 22.600 Ft
A hitel összköltsége (kamat nem változik, nincs előtörlesztés) 8.925.400 Ft 7.963.936 Ft 6.552.520 Ft
Megtakarítás az eredeti hitelhez képest 4.033.480 Ft 4.994.944 Ft 6.406.360 Ft

 

  5 éves
A hitel kamata 2,75 %
Futamidő 20 év 17 év 15 év
Havi törlesztőrészlet 138.252 Ft 156.628 Ft 173.049 Ft
A hiteligénylés költsége 22.600 Ft 22.600 Ft 22.600 Ft
A hitel összköltsége (kamat nem változik, nincs előtörlesztés) 7.703.080 Ft 6.474.712 Ft 5.671.420 Ft
Megtakarítás az eredeti hitelhez képest 5.255.800 Ft 6.484.168 Ft 7.287.460 Ft

 

Tanácsok azoknak, akik szívesen spórolnának jelzáloghiteleiken

  1. Döntsük el, hogy havonta mennyit szánunk a hitelünk törlesztésére!

Tartsuk szem előtt, hogy minél gyorsabb ütemben, minél előbb visszafizetjük a tartozásunkat, annál alacsonyabb lesz a hitelünk összköltsége,

DE semmiképpen ne válasszunk teherbíró képességünket meghaladó havi terhet.

  1. A havi hiteltörlesztésre szánt összeghez igazítsuk majd a hitelünk futamidejét!

DE változatlan lejárati dátum és törlesztőrészlet mellett is hasonlítsuk össze a jelenlegi és a leendő hitelt, így láthatjuk csak, hogy a jobb hitelkondíciókon mennyit nyerünk. Futamidőt rövidíteni kamatperiódus és bankváltás nélkül is tudunk.

  1. Nézzük meg, hogy a jelenlegi hitelezőnél mik a szerződésmódosítással, bankon belüli refinanaszírozással elérhető lehetőségek. Ezeket hasonlítsuk össze más pénzintézetek kínálatában elérhető hitelcsere-lehetőségekkel!

A bankon belüli és más pénzintézeteknél elérhető lehetőségek között gyakran nagyságrendi különbségek vannak.

  1. Tanácsok a kamatperiódus választásához kapcsolódóan:
  2. Nézzük meg a tervezett törlesztőrészlethez legközelebb eső 5, 10 éves kamatperiódusú és fix ajánlatokat.
  3. A döntésnél vegyük figyelembe, hogy mennyi az esélye, hogy 5, 10 éven belül visszafizetjük a teljes tartozásunkat és, hogy a tervezett futamidő és előtörlesztések mellett mekkora tartozásunk marad a kamatperiódus-fordulóra.
  4. A hitel alapkondíción felül kellő hangsúllyal vegyük figyelembe az előtörlesztés költségeit, a kamatkedvezmények feltételeit, a bankszámlához kapcsolódó költségeket.
  5. Vegyük igénybe egy díjmentesen dolgozó, független hitelszakértő segítségét már a folyamat elejétől, de legkésőbb a hitelajánlatok feltérképezésétől kezdődően. Sokkal egyszerűbb és gördülékenyebb így a folyamat. 😊

A szokásos kamatlistázás előtt hadd írjam le, hogy ezen cikk írója független hitelszakértőként dolgozik. Egyúttal hadd kérjek minden kedves olvasót, hogy tiszteljen meg azzal, hogy ha szívesen felméretné, hogy érdemes lenne-e a meglévő hitelét kedvezőbbre cserélnie, vegye igénybe a legkedvezőbb ajánlatok feltérképezésében és ha a hitelcsere mellett dönt hitelügyintézésben is díjmentes közreműködésemet. Egyszerűbb, gyorsabb a lehetőségek felmérése és hiteligénylés folyamata is egy szakértő segítségével. Sok esetben pedig a hitel kondíció is kedvezőbbek.

Az elérhető legjobb kamatok lakáshitel kiváltása esetén (A futamidő lehet hosszabb, mint a kamatperiódus.)

Kamat-periódus Legjobb kamat
5 éves 2,75 %
10 éves 3,15 %

 

Az elérhető legjobb kamatok lakáshitel kiváltása esetén (A futamidő megegyezik a kamatperiódussal.)

Kamat-periódus Legjobb kamat
5 FIX 2,75 %
6-8 FIX 3,35 %
9 FIX 3,60 %
10 FIX 3,15 %
11-13 FIX 4,35 %
14 FIX 4,05 %
15 FIX 3,84 %
16-18 FIX 4,50 %
19 - 20 FIX 4,12 %

Az elérhető legjobb kamatok abban az esetben, ha a lakáshitel kiváltáson kívül szabadfelhasználású részt is igénylünk, vagy a lakáshitellel együtt egyéb célú hitelt is kiváltunk:

Kamat-periódus Legjobb kamat
5 FIX 2,94 %
5 éves 2,94 %
10 FIX 3,27 %
10 éves 3,42 %
15 FIX 3,84 %

Hozzászólások:

Cikkgyűjtemény
Új vagy az oldalon? A gombra kattintva találod az eddigi fontosabb cikkek gyűjteményét téma szerint.
Megnézem!
Keresés
Kövess minket
facebook
youtube
Hirdetés
Támogatás
Ha szeretnéd, van lehetőséged anyagilag is támogatni a munkánkat.

Átutalással a Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002 számlaszámra a Kiszámoló Egyesület részére. A közlemény "Támogatás" (fontos!)
Bankkártyás támogatási lehetőség hamarosan. Köszönjük, ha érdemesnek tartasz bennünket a támogatásra.
Archívum

Archívum

crossmenu linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram