Megkértem hitelügyintézős Gáborunkat, hogy írjon röviden egy cikket arról, hogy mire számítson az, aki most akar hitelt felvenni. A rossz hír az, hogy aki a hitelkamatok esésére várt, annak csalódnia kell, a bankok közötti kamatokat mutató BIRS közelebb van a 7%-hoz, mint a hathoz. (Hogy miért kár várni a nagy kamatesésre, arról már itt is írtam régebben.)
A jó hír az, hogy ennek ellenére van két ajánlat a piacon 6% alatt. Ha lakáshitelt készülsz felvenni, nyugodtan keresd meg Gáborunkat ezzel kapcsolatban.
Következzen a cikke:
Legutóbb 2024 szeptemberében jelentkeztem ezen a felületen hasonló lakáshitel piaci körképpel. Több, akkor beazonosított trend azóta is tart. Ezekről és új, a hitelpiac egészére jellemző tendenciákról is lesz szó ebben az írásban. Szokás szerint adok néhány kéretlen tanácsot is azoknak, akik mostanában vesznek fel hitelt. A fókuszban ezúttal azok a vakmerő versenyzők lesznek, akik a piaci trendek sodrásával szemben úszva próbálnak sikeresek lenni. Spoiler: Nem szélmalomharcosok ők. Amit tesznek, szintén racionális alapokon nyugszik.
A banki forrásköltségek tartósan magasak. A kamatokat leginkább meghatározó referenciahozam, a 10 éves BIRS hiába nézett be ősszel egyszer 6% alá, azóta tartósan közelebb van a 7%-hoz, mint a hathoz. Csökkenésre rövid távon nincs reális esély. A korábban olcsóbban vásárolt források kifutottak. Új évet kezdtünk. Az év végi leárazásoknak vége. A lakáshitel kamatok tovább emelkednek. Van néhány bank, amelyik bizonyos prémium ügyfélkörökben tartja ugyan még a jelentős egyedi kedvezményekkel felturbózott ajánlatait, de kisebb mértékű kamatemelés ezeknél az ajánlatoknál is bármelyik pillanatban megtörténhet.
Ha megvan a kiválasztott lakás és hitel, kövessünk el mindent, hogy minél előbb befogadják a hitelkérelmünket. A befogadás utáni kamatemelés az adott hitelre nem érvényes!
Miközben több pénzintézet több lépésben is kamatot emelt, két bank jelentős egyedi kamatkedvezményt vezetett be.
Az UniCredit Bank 15 milliós hitelösszeg felett 500.000 Ft havi jóváírást vállalva 5,99 %-os kamattal kínál hitelt, ha a bank valamelyik közvetítő partnere is közreműködik. (Hitelfedezeti biztosítást is kötve 5,79%-ért).
A CIB Banknál pedig, ha az ügyfelek CSOK Pluszt és piaci és hitelt is igényelnek ugyanazon hitelcélra, és a piaci hitel maximum akkora összegű, mint a kamattámogatott, és ha vállal min. 600.000 Ft havi jóváírást, akkor a piaci hitel kamata 5,75%.
Miért megy a két olasz tulajdonú bank szembe a haladási iránnyal?
A CIB esete az izgalmasabb. A CSOK Plusz hitel nyújtása több profitot termel a bankoknak, mint a nem támogatott hitelek 90%-a. A cikk írásának hónapjában 7,66%-os kamatot szednek be bankok a kihelyezett CSOK Plusz hitelek után. 3%-ot az adósoktól, 4,66%-ot az államtól. A CIB Bank annak érdekében, hogy több, nagy profitot hajtó hitelt vonzzon be, az extra profit egy részét kamatkedvezmény formájában visszaadja az őket választó ügyfeleknek. Ezért a kreatív termékfejlesztési megoldásáért ők kapják az - ezúttal első alkalommal, de hagyományteremtő céllal kiosztott - Olcsóhitelek vándorkupát. 😊
Az UniCreditnél csak a szokásos történik. Hosszú kihagyás után egy korábban jó áron szerzett forrás felhasználásával az árazási verseny élére álltak. Welcome back!
A szeptemberi írásomban is jeleztem, hogy a kamatkedvezmények feltételéül támasztott jóváírás elvárások sávjai feljebb tolódtak szinte minden banknál. Ennek a tendenciának több mozgatórugója is van. Egyrészt ezek a küszöbértékek évek óta nem követték le az infláció és jövedelmek emelkedését. Ideje volt lépni. Másrészt a lakáshitelezés továbbra is nagyon alacsony kamatfelárak mellett folyik. Ez csak úgy tartható fenn, ha a bankszámlaforgalom révén megkeresett profitokat is figyelembe veszik az árképzésnél. Több pénzintézetnél is minimum 600.000 -800.000 Ft jóváírás vállalásra van szükség a maximális kamatkedvezmény eléréséhez. Ez a határ egy éve 400.000- 500.000 Ft-nál volt.
A kamatkedvezményhez kapcsolódó elvárt minimális jóváírás-szintek ideális beállítása komoly finomhangolást igényel. Megvan az első olyan pénzintézet is, amelyik egy sávemelést követően, annak hatásait kiértékelve a maximális egyedi kedvezményhez szükséges szintet csökkentette. (K&H). Nem a korábbi szintre tértek vissza, hanem a korábbi és a megemelt közé félútra húzták meg az új határt.
Az elmúlt években az a szintén kamatkedvezményhez kapcsolt elvárás, hogy az ügyfeleknek jövedelemjóváírást kell vállalniuk, és nem elég egy másik lakossági számláról átutalni a minimum elvárt összeget éppen elérő utalást, kikopóban volt. A CIB Bank e tekintetben is megtöri a menetirányt, és bizonyos kamatkedvezmények fejében munkáltatótól érkező jövedelemjóváírást vár el. Valószínűleg úgy látták, hogy túl sok olyan ügyfelük van, aki csak a lakáshitelét fizeti a CIB-es számlájáról, egyéb pénzügyeit azonban máshol intézi, és ezen szeretnének változtatni.
Az elérhető legjobb lakáshitel-kamatok a már említett két kivételtől (CIB és UniCredit) eltekintve minden banknál nőttek. A végig fix kamatú hiteleké nagyobb mértékben, mint a 10 éves kamatperiódusúaké. Szerintem ki fogjátok találni, hogy melyik pénzintézet kínálja ugyanolyan kamatláb mellett a fix kamatú hitelét, mint a 10 évest.
Az elérhető legalacsonyabb lakáshitel-kamat 5,75%, a legmagasabb pedig 8,49%. Nagyon nem mindegy, hogy melyik bank melyik hitelajánlatát választjuk.
Aki lakást szeretne hitelből vásárolni, lépjen minél előbb! A hitelkamatok és az ingatlanárak is inkább nőni fognak a közeljövőben, mintsem csökkeni.
Jelen cikk írója független hitelszakértő.
Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani:
Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést.
Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze:
olcsohitelek.com
+36 70 603 9076
Ha esetleg Gábor olvassa a kommenteket, lenne egy kérdésem.
Mi a banki gyakorlat most, ha a jövedelem kb. szakmunkásminimálbér forintban utalva és kb. 1500 euró napidíjként szintén utalva. Elfogadják a napidíjat is jövedelemként teljes mértékben vagy akár részben?
Köszi előre is a választ.
Nem szokta olvasni. A leggyorsabb, ha felhívod.
1.5k EUR a napidíjad? Milyen lokáció és szakma ha szabad kérdeznem?
Kamionos
sztem összesen havi 1500 eur... csak naponta utalva.
Szerintem félreértetted.
1500 euró nem a napidíja, hanem ennyit kap összesen havonta, ami a napidíjakból jön össze.
Aki 1500 euro napidíjat kap, az nem itt kérdezi meg, hogy miként számolják be neki ezt a jövedelmét.
De lehet olyanvalaki, aki még csak 3 napja dolgozik és nem jó matekból, nem tud előre számolni, de hitelt venne fel. Mert pl. 2 napja van egy barátnője és összeköltözne vele.
Ez olyan szinten egyebkent hiheto, hogy ha annyit tudunk egy ferfiemberrol, hogy 3 napja dolgozik 1500 Euro / nap oradijert es korabban csoro volt, akkor 100%os biztonsaggal megallapithatjuk, hogy 2 napja van uj baratnoje (mindegy, hogy hany eves az illeto, van-e felesege, stb). A holgyrol azt is megallapithatjuk, hogy Andreahoz es Timeahoz hasonlit, bar egy-ket kategoriaval kevesbe professzionalis a karosszeriaja es mindez azt is jol megmagyarazza, hogy az uriembernek miert kell azon melegeben hitelt felvennie.
De ha emellett annyi esze van, hogy nem a svajci alpok fele veszi az iranyt, hanem a Kiszamolo nevu blog komment szekciojaba, akkor az is jo esellyel megtippelheto, hogy vajon melyik klanhoz tartozik ...
"az ügyfeleknek jövedelemjóváírást kell vállalniuk, és nem elég egy másik lakossági számláról átutalni"
Ezt hogy tudják ellenőrizni ha másik bankból jön az utalás?
Keresik a közleményben a munkabér és hasonló kifejezéseket. Sok bankszámlánál is előírás, hogy beérkező munkabér kell. Más számláknál pedig csak beérkező X összeg, bankon kívülről vagy vállalkozói számláról.
Akkor be lehet írni közleménybe hogy "nem munkabér" 🙂
Én tuti a "Munkabérpótló átutalás" közleményt használnám. De szerencsére nekem nincs ilyenre szükségem, mert nem volt feltétel a bankszámla-nyitás a hitelhez. (És az egyéb kamat-kedvezményekkel (hitelösszeg, önerő-arány, stb) így is majdnem elértem azt a szintet, amit számlanyitással, jövedelem utalással kaphattam volna. Hogy ez a Rafinak miért érte meg azt nem tudom, de ezúton is köszönöm Gábornak (illetve kollégájának) a közreműködést.
"A hitelkamatok és a lakásárak is nőni fognak a közeljövőben." Megugró inflációra számít Gáborunk?
Ki nem?
Gondolom drágultak a forrásköltségek, meg nő a kereslet, meg választási osztogatás is lesz.
Pont ma írtunk alá 5,99%-os jelzáloghitelt jövedelem érkeztetésének vállalásával, hitelbiztosítással az Ersténél. A kérelem, a számítások még decemberben indultak.
A bankok nem keresnek többet PMÁP-on, vagy egyéb állampapíron? Miért vacakolnak még a lakossági hitelezéssel?
Azt hagyjuk is, hogy a K&H Bank 5,89% kamat mellett ad hitelt. Igaz, Zöld célra
Üdvözlöm a cikkírót!
Zoltán
Az ilyen kamatkedvezményért magas bér utalást várok el akkor szívás, ha valaki mondjuk átmegy alkalmazottból vállalkozóvá. Hirtelen nem lesz bér, így más megfelelési feltételt kell találni. Szerencsére CIB-nél elég, ha van egy 10milliós értékpapír számlád (vagy pl. tbsz/nyesz), hogy Magnifica ügyfél legyél. Korábban ez 8 millió volt.
A CIB-hez annyit hozzátennék, hogy mi próbáltuk náluk igényelni ezt a "páros" hitelt (50M CSOK+ és 30M piaci hitel), papíron bőven lett volna keretünk rá, de több helyen is érdekesen ítélnek.
A feleségem terhes volt, a táppénzt nem fogadják el bevételént (ezt meg is értem), viszont már volt CSED határozata. Ezt sem fogadják el, csak ha már legalább egyszer utalták is a CSED-et.Határozat és utalás után sem a CSED értékével számolnak, hanem 70.000Ft-tal (nem tudom, ez honnan jön, mindenkinek ennyi). Másik banknál, ami mellett végül döntöttünk, ez nem így volt. Nem kellett utalás, az aktuális CSED értékével számoltak.A CSOK+-nál a törlesztőt nem a hivatalossal számolták, hanem azt feltételezve, hogy nem születik meg a 3. gyerekünk, az így számolt büntetőkamattal együtt.Ezek után nem tudtunk volna elég hitelt felvenni, így másik bankhoz fordultunk, ahol összesen 2 hét volt az egész.
Mi a Babavárót nem tudtuk felvenni az OTP-nél, mert valami feltételnek nem feleltünk meg, vagyis szerintük nem voltunk hitelképesek. Egy hónappal később ők írtak, hogy adnának hitelt - alacsonyabb összeget, magasabb törlesztővel.
A Babavárót végül a KH-nál intéztük, minden probléma nélkül.
Plusz a Diákhitel kamata nemhogy csökkenne most, hogy lementek a kamatok, hanem még nő is. Ami 2%-ról felment pár hónap leforgása alatt 5, majd 8%-ra, az most második félévtől már 9.6% körül lesz.
Hova tudnak menni az arak meg? Ezek mar nemet top lokacios arak. Nyilvan nem Munchen, de 5k+ eur nm aron azert mar talalni Berlin, Stuttgart, Frankfurt, Köln, Düsseldorf top nagybarosi vonalon. De Becsig se kell messze menni. Ha mar allitolag a Bp lakasok 30%-a befektetes es nem lakhatas. De 5k-ert mar ott van Barcelona is vagy spanyol-francia-olasz tengerpartok. Horvatorszag? Tirol? De tenyleg ki veszi ezt mar meg? A top 1-5% keresok/befektetok viszik a hatukon az ingatlanpiacot?
Azért az 5k € (2m Ft) m2-ár Budapesten sem általános, max a top részek új építésűinél.