Ki kössön életbiztosítást?
Annak örömére, hogy megszületett a saját egyesületi életbiztosításunk, gondoltam érdemes arról írni, kinek érdemes és kinek felesleges életbiztosítást kötni.
Első körben azonban érdemes azt tisztázni, mit is jelent az életbiztosítás tulajdonképpen, mert nagyon nagy a kavar a fejekben és nem véletlen.
A piacon rengeteg termék van, amit életbiztosításnak hívnak, de gyakorlatilag semmi közük a valódi életbiztosításhoz.
Ilyenek a unit linked biztosítások és a vegyes életbiztosítások, amik vagy gyakorlatilag semmi kockázati részt nem tartalmaznak, csak annyit, hogy rájuk lehessen sütni az életbiztosítás címkét a kedvezőbb adózás miatt (ilyen a unit linked biztosítások zöme), vagy egyszerre kínál megtakarítást és biztosítási védelmet is, mint általában a vegyes életbiztosítások.
Mindkét termékről rengeteget írtam és rengetegszer leírtam, hogy a legjobban akkor jársz, ha elfelejted őket. Ennek oka, hogy elképesztő költséggel dolgoznak. Átlag évi 4,5-7% elmegy költségre, így te örülhetsz, ha egyáltalán azt a pénzt visszakapod, amit 10-20 év alatt befizettél. Akkor pedig már a befőttes üveg is jobb választás.
(Néhány cikk: Megéri a unit linked biztosítás? Cikkek a unit linked biztosításokról A vegyes életbiztosítás)
Ha eddig azt gondoltad, hogy de azért a nyugdíjbiztosítás biztos megéri, mert a 20% adójóváírás mindent visz, garantált a pozitív hozam, akkor olvasd el ezt a cikket: Megéri a nyugdíjbiztosítás?
Tehát röviden: vannak termékek, amiket adózási okokból életbiztosításként árulnak, de ezek közönséges pénzgyűjtögetős lehetőségek. Annak azonban borzasztó rosszak a magas költségeik miatt. (Ha sikerült ilyet kötnöd, érdemes átnézetned valakivel, érdemes-e tovább fizetned őket.)
Akkor mi az igazi életbiztosítás?
Ennek neve az, hogy “kockázati életbiztosítás”. Ez olyan, mint egy lakásbiztosítás: nem gyűjtesz semmit sehová, hanem fizetsz egy havi fix díjat, ezért cserébe ha bekövetkezik a káreset, fizet a biztosító. Ha semmi nem történt a futamidő alatt, akkor hivatalosan mondva a biztosítás kifizetés nélkül megszűnik. Tehát tényleg úgy képzeld el, mint egy lakásbiztosítást, csak csőtörés és lakástűz helyett baleseti rokkantság és halál esetén fizet.
Milyen eseményekre lehet biztosítást kötni? Gyakorlatilag bármire a csonttöréstől a halálig.
Milyen eseményekre érdemes biztosítást kötni?
Azokra, amiknek a bekövetkezése anyagi romlásba döntené vagy a te életedet, vagy a hátrahagyott családod életét.
Ilyen a haláleset, a rokkantság, egy súlyos betegség, amibe ugyan bele nem halsz, de két évig ápolni kell (rák, agyvérzés, infarktus, stb. összefoglaló nevén kritikus betegségek). Esetleg lehet még kötni baleset miatti kórházi napokra biztosítást és műtétekre is, de ezek nem annyira szükségesek.
Fontos odafigyelni, mire is szól a biztosításod. Bármilyen eredetű halálra fizet, vagy csak baleseti halálra, esetleg csak közlekedési eredetű baleseti halálra? Nagyon nem mindegy, hiszen a halálozás zömét nem a balesetek teszik ki. Ugyanígy milyen rokkantság esetén fizet? Bármilyen eredetű rokkantság, vagy csak baleseti eredetű rokkantság esetén? Ha már van kockázati életbiztosításod, olvasd el figyelmesen, mire szól és milyen összegeket téríti.
Ki kössön kockázati életbiztosítást?
Mindenki, aki családfenntartó, akinek a bevételétől mások anyagi élete múlik. Ide tartoznak elsősorban a gyerekeid, de akár az idős szüleid is, ha nincs elég bevételük saját maguknak.
Ilyen esetben kötelező a kockázati életbiztosítás. Mit csinálna a feleséged a két kicsi gyerekkel és a hatalmas lakáshitellel, ha a te fizetésed kiesik? Vagy még rosszabb: megrokkansz egy balesetben, ezért a fizetésed is kiesik és még téged is ápolni kell.
Ezt gondold végig, amíg nem késő. Egy jó és olcsó életbiztosítás 20 milliós haláleseti és rokkantsági térítéssel havi ötezer forint, ezt vedd ugyanolyan rezsinek, mint a kábeltévét és az internetet. Azokra sem költesz kevesebbet. Inkább kábeltévéd ne legyen, mint életbiztosításod.
Egyedülállónak felesleges 20 milliós haláleseti biztosítást kötni, azonban baleseti rokkantság vagy kritikus betegségek ellen érdemes lehet. (Ha meghaltál, senki nem kerül miattad nehéz anyagi helyzetbe, azonban ha megrokkansz, te magad leszel bajban, nem is kicsit.)
Kinek nem kell életbiztosítást kötni?
Annak, akinek van elég vagyona, ha vele bármi történne, abból vagy ő vagy az örökösei gond nélkül megoldanák az életüket. Ha van százmilliód a bankban, nincs sok értelme 20 milliós életbiztosítást kötnöd, mert minek.
Milyen összegű biztosítást érdemes kötni?
Sokan kötnek 3-500 ezer forintos életbiztosítást, ami az önbecsapáson kívül másra nem jó. Ennyiből még egy lehető legegyszerűbb temetés sem jön ki, nemhogy a hátramaradtaknak támaszt adna.
Érdemes legalább a két-három éves nettó jövedelmedet alapul venni, ahogy a házon lévő hitel nagyságát is. Általában 10 milliós biztosításnál olcsóbban kár gondolkodnod.
Egy rokkantság esetén még ez is édeskevés. Egy elektromos kerekesszék, a ház átalakítása nem kevés pénz, ahogy a havi ápolás is leginkább százezrekben mérhető. Itt érdemes inkább a 20 milliót megcélozni, ha már biztosítást akarsz kötni.
A házaspár mindkét tagját érdemes biztosítani?
Természetesen igen, de ne felejtsük el, hogy pénzbe kerül. Ha az egyik fél jövedelme elenyésző a másikhoz képest, akkor elég a lényegesen többet keresőt biztosítani. Azonban ha a család nem tudna megélni, ha bármelyik jövedelem kiesik, akkor mindkét félre érdemes biztosítást kötni.
Hogyan köthetsz életbiztosítást?
Két út áll előtted: kötsz magadra egy személyre szóló biztosítást vagy egy csoporthoz csatlakozol és úgynevezett csoportos életbiztosítást kötsz meg.
Az egyéni biztosítás esetén a díj függ az életkorodtól, a foglalkozásod veszélyességétől, a te egészségügyi helyzetedtől, dohányzol-e és egyéb hasonló kritériumoktól.
Egy csoporthoz tartozás esetén a csoport átlagától függ a díj. A csoportos életbiztosítás általában jóval kevesebb, mint a fele az egyéni díjnak. A csoport lehet egy bank ügyfélköre, egy adott vállalatnál dolgozók összessége, vagy valami hasonló közösség.
Csak tájékoztatásul, egy 20 milliós életbiztosítás 20 milliós rokkantsági biztosítással és egyéb extrákkal ennyibe kerül most itthon:
Nagyjából ilyen összeggel kell számolnod, ha egyéni biztosítást kötsz.
Csoportos biztosításnál a díj ennek a töredéke, a már említett egyesületi biztosításunknál még ötezer forint sincs ugyanez. Ehhez természetesen kellően nagy csoportlétszám és megválogatott csoporttagság kell.
Röviden összefoglalva: ha van annyi sütnivalód, hogy a lakásodat és az autódat biztosítod, akkor legyen annyi is, hogy magadat, aki mindezekre megkeresi a pénzt, szintén biztosítod.
Okosan megkötve egy életbiztosítás nem akkora teher, hogy lyukat üssön a költségvetésedben. Ha mégis választanod kell, inkább a kábeltévéről mondj le, vagy a munkahelyi büfében való kávézásról, ne az életbiztosításról.
Egyébként egyetértek, inkább tv ne legyen.
Ha egyszer feljött 25 kiló, hiába fogyod le, másodszor is pont ugyanúgy vissza fog jönni, ha nem változtatsz az étkezéseiden és az egyéb szokásaidon.
A fogyókúra szóban benne van a kudarc oka: az emberek csak kúraszerűen alkalmazzák, pedig változás nélkül semmit nem ér. Nem tudom, miért gondolják az emberek, hogy ha ugyanúgy élnek tovább, másodjára már biztos nem fognak ugyanúgy elhízni.
Ha nem lesz meg az ötszáz fő, (remélem nem) akkor el sem indul az egész?
Így most gyorsan fel is merült 2 kérdés:
ez most egyszeri lehetőség (valahol azt olvastam, hogy 1 naptári évre szól okt. 1től a szerződés, ami majd hosszabbítható), tehát ha most nem érkeznek meg a papírjaim szept. 25ig, akkor ígyjártam és kimaradok egy évre, vagy beléphetek, de mindig csak a köv. hó elejétől?
mi a retorzió, ha mégsem hozod az elvárt létszámot?
Mindig a következő hónaptól él a biztosításod. Ha most nem érkezik be a papír 25-ig és az első havi díj elsejéig, akkor egy hónappal később indul a biztosítás.
Fogom hozni a számokat, mert ha kell, addig írók róla, amíg meg nem lesz. 🙂 Ha már ennyit szenvedtem érte és ennyi időt és pénzt beleöltem, nem hagyom veszni.
Egyébként szerintem 3-400 fő felett már mindegy, annyi meg úgyis lesz még idén.
2016-09-12 at 13:14
Talán az az egy év túl sok volt sokaknak… Bár tudom, le lehet mondani, de közben már lett egy biztosításom, és az asszonynak is. Nekem ráadásul kevés is lenne a 20M, most 30M van, tény, havi 15e körüli összegért. A feleségemé 26M kb 10e-ért, neki lehetne jó az egyesületi, azon még rágódom.
Talán ezért is kisebb a lelkesedés, az enyém legalábbis ezért száll el 🙂
A postán még csak pár tucat érkezett meg, de hát a posta ilyen lassú. Még csak egy hét telt el, mióta lett biztosítás.
Vagy miért nem csökkented azt 10 millióra és kötöd meg ezt is?
Jó fiatal lehetsz, ha ennyiért megkaptad, sok ilyen fiatalra lenne szükségünk. 🙂
Megszólnak a kollégák, ha nem eszel a gép mellett. 🙂
Most viszont vettem a fáradtságot, megkerestem a lépésenkénti ismertetőt és nyomtattam.
Olyan is dereng, hogy
– a szerződő nem én, hanem a kiszámoló egyesület?
– nem a biztosítónak, hanem az egyesületnek küldjük az EÜ nyilatkozatot is, mert alá kell írnod Neked is?
Ha ezeket jól tippelem, akkor sztem érdemes lenne a lépéses cikket módosítani, mert nem mindenki olvassa el az összes hozzászólást.
Ha ezeket csak álmodtam, és minden lépést a leírás szerint kell végrehajtani, akkor ezt törölheted is.
Ja, és köszi a lehetőséget, pár embert már én is toboroztam a flottába, de azt nem tudom, hogy ők ténylegesen léptek-e már az ügyben…
Eü nyilatkozat a biztosítónak.
Egyesületnek a belépési nyilatkozat és a kedvezményezett állítás, ha nem a törvényes örökösödet akarod megjelölni, mint örököst. Ez utóbbit kell nekem aláírni.
Szerződő az egyesület.
2016-09-12 at 13:51
jaja, fiatal. 44. 🙂 Amiért nem kötöm át, az hogy ez fix 13 évre szól, ami megmarad, és nem derül ki a baleset után 2 nappal, hogy közben biztosítási interregnum volt az egyik biztosító irányából a másikba. És jogfolytonos az előző, 8 évig tartóval, nincs várakozási idő akkor sem ha leugrom kilátóról. 🙂 Az indexálást meg úgyis lemondom.
Amúgy az extrákról: valóban nem ugyanaz, ebbe csak a haláleseti van benne. Tény, ez az alma/körte esete… A betegség/rokkantság része valóban csábító, ezért mondtam, hogy az asszony esetén még filózom. A 10+20 ötlet is érdekes megközelítés… 🙂
A másik oldalról pedig: ami meg amúgy sem érdekelne, hogy a baleseti miatt + 15M-t kapnék esetleg, ennek a 30M-nak elégnek kell lennie pár évre.
Az egyesületi mellett szólhat még, akinek nincs még máshol biztosítása, hogy elég nagy macera volt az ügyintézés.
2016-09-12 at 14:04
Nem, 3 hónapja kötöttem. 2016 júli 1-től él. Vártam az egyesületit, de nem akartam “kockáztatni”. És a kölkök kb. nagykorúságáig tart 🙂 Újraszámolták, tehát nem azért kaptam, mert jó ügyfél vagyok, és nem kellett még érvényesíteni a biztosításomat 🙂 Ez rosszabb, mint a korábbi, az 40/40M volt mindkettőnknek, olcsóbban.
A fapados rész ok, tényleg az, ezért is olcsóbb sokkal valószínűleg. De mindegy miért dobom fel a pacskert, jár a pénz. A lényeg, hogy ne éljem túl. Ha majd halálos beteg leszek, ez érdekes filozófálgatásra ad lehetőséget, itt ennyi a “prémium” 🙂
A betegség meg megy a megtakarításból. Ne kelljen 🙂
Amúgy a betegséget/balesetet/rokkantságot lehet külön kötni, csak megjegyzem.
Balesetre/lerokkanasra viszont van valami ceges (a mutuelle prévoyance resze), na annak se artana jobban tisztaban lennem a tartalmaval…
én már postáztam mindent, remélem nem lesz gond.
Ezek halál esetén örökölhetőek és lejárnak, nem? És így halál esetén biztonságot jelent a hátrahagyott családnak.
Van privát, azt 30 évre kötöttem kb. 5 éve. Megtartom, az időtartamot biztosítandó (ha az egyesületi bármiért megszűnik X év múlva.).
Van cégnél csoportos, megtartom, mert milrt is ne, ingyenesen biztosítja a melóhely.
Emellett már postáztam ezt az Uniqa Kiszámolósat is, hisz borzasztó olcsó nagyon magas térítés mellett.
Ha beüt a ménkű, ne nélkülözzön a család. Csak győzzék elkölteni a 3 biztosítási összeget…
Ha meg makk egészségben élek sokáig, akkor kidobtam ezt a havi plusz 5000 forintot. Az ember nyugalma a család sorsa miatt ennyit bőségesen megér.
Szerintem sovány lesz annyi megtakarítás a családnak, érdemes lenne újragondolnod az összeget. Megkötöd ezt, és máris sokszoroztad.
Miért nem kezded kicsiben, pl. lépcsőzéssel. 🙂 Aztán jöhet a futás pl. ahhoz csak egy jó futócipőre kell költeni, és még időhöz sem vagy kötve.
Nem érné meg betegség/rokkantság miatt? Az általad leírtak alapján nem rengetné meg a költségvetésedet a havi 5k, miközben a családnak segíthet az életszínvonal fenntartásában, ha peches leszel. Főleg, ha valami stresszes melóban mókuskerekezel. Nekem ez lesz a harmadik, ld. előző hozzászólásomat.
az nem ugy van h ugyanarra a karesemenyre mindig max 1 biztositas fizet?
v ez csak a balesetekre van?
tobbszor olvastam mar ilyet, ezert kerdezem.
Bármennyit köthetsz életbiztosításból, mind fizet.
Most kotottem egyet, 30 milliora, 20 evre, 37 evesen, ugy, hogy egy betegseg miatt meg emelt is a “listaarhoz” kepest a biztosito. Nem olcso az egyesuletihez kepest, de a 20 ev az 20 ev. 5 ev mulva mar lehet, hogy nem fogadna el a biztosito ugyfelnek vagy csak nagyon durva dijjal.
Egy masodik biztositaskent viszont gondolkodom rajta. Ez a betegseges tortenet a csoportosnal hogyan mukodik? Milyen opciok vannak? El sem fogad ugyfelkent vagy dijat emel vagy kizarja a betegseggel kapcsolatos esemenyeket a biztositas korebol?
Egy kicsit távolabbról kapcsolódó kérdés: halál esetén mi a menete a biztosításnak? A kedvezményezett megkeresi a biztosítót a halotti bizonyítvánnyal? Vagy ha pl. egy brókerszámlán van befektetve pl 20 mFt (amihez nincs másnak hozzáférése), akkor azt a feleségnek/gyerekeknek kell tudnia és emlékeznie a halál után, hogy ott van? Hogy lehet azt örökölni?
“A kedvezményezett megkeresi a biztosítót a halotti bizonyítvánnyal?”
Igen.
Ezért fontos, hogy akkor is jelöljünk kedvezményezettet, ha ő a törvényes örökös.
Az örökösnek csak a hagyatéki tárgyalás után kaphat pénzt, ami esetleg egy évig is elhúzódhat.
“Vagy ha pl. egy brókerszámlán van befektetve pl 20 mFt (amihez nincs másnak hozzáférése), akkor azt a feleségnek/gyerekeknek kell tudnia és emlékeznie a halál után, hogy ott van? Hogy lehet azt örökölni?”
A hagyaték fontosabb részeit a közjegyző kell hogy felkutassa. De általában legalább a pénzintézetézetet meg kell nevezni, hogy megtalálja a számlát.
A hagyatéki eljárás végén a közjegyző kiad egy végzést az örökösnek, és azzal el lehet menni a számlavezetőhöz. Akkor el lehet adatni az értékpapírokat, vagy saját számlára transzferáltatni.