Így használd ki az adókedvezményeket
Az előző cikkben arról írtam, hogy érdemes végiggondolnod, hogy a nyugdíjcélú megtakarítások állami támogatása nem túl nagy ár-e azért, hogy a megtakarításodhoz évtizedeken át nem férsz hozzá, miközben a feltételek bármikor számodra kedvezőtlenül megváltozhatnak, ahogy az ország gazdasági állapota, a forint vásárlóértéke és sok minden más is.
Azt javasoltam, hogy ha mindenképpen kell az adókedvezmény, akkor ne nyugdíjcélú megtakarítást válassz, hanem egyéb pénztárakat helyette.
Ugyanúgy megkapod az adókedvezményt, a pénztárak hozama a lekötésre járó további állami támogatás miatt magasabb is, mint egy nyugdíjpénztár hozama. (Bővebben a cikkben)
További előny, hogy mivel csak a befizetésnél vonnak le pénzt a pénztárak a költségeikre, a 10%-os adókedvezményt a lekötések után levonás nélkül megkapod minden alkalommal újra és újra.
Ami hatalmas előny, hogy az önsegélyező pénztárból vagy az egészségpénztárból bármikor ki tudod venni a pénzt, ha úgy ítéled, hogy rosszra fordulnak a dolgok az országban, vagy hátrányukra változnak a pénztári szabályok. Így nem vagy odaláncolva sem egy konstrukcióhoz, sem a megtakarítási lehetőségekhez 20-30-40 évre.
Természetesen csak a jogszabályoknak megfelelő módon tudod “kivenni” a pénzt, vagyis el kell költened a lehetséges célokra.
Erre szeretnék most néhány példát mutatni, mennyi módon milyen összegeket tudsz felvenni a pénztárakból.
Például feleséged bejelenti, hogy babát vár. Gyorsan még idén nyitsz egy önsegélyező pénztárt, befizeted a maximum összeget erre az évre, 750 ezer forintot. Erre kapsz 150 ezer forint adójóváírást, viszont ezt csökkenti a pénztárnak fizetendő költség. Neked megmarad a költségek után cirka 135 ezer. (Például az Izys költségei itt.)
Ugyanezt megcsinálod jövőre is, abból már több marad, mert nincs belépési díj és kártyadíj, amiket a belépésnél fizettél.
Bent van másfél milliód. Amíg nem használod fel a pénzt, addig is kamatozik durván 3-5%-ot évente, kamatadó-mentesen. (Például egy hozam)
Szülés esetén felvehetsz egymilliót a számládról. Az a szabály, hogy csak olyan pénzt vehetsz fel, ami már legalább 180 napja bent van. De a pénztár engedi, hogy a gyerek szülése után 180 napig bemutasd az anyakönyvi kivonatot. Vagyis, ha még nem született meg a gyereked, nem vagy elkésve. Ha csak holnap születik, még be tudod tenni a pénzt.
Na most figyelj:
Nem csak te nyitsz önsegélyező pénztárat, hanem a feleséged és az összes egyenesági rokonod is, aki fizet személyi jövedelemadót. (Vagyis a nyugdíjasok ilyen szempontból nem jönnek számításba.)
Te, a feleséged, a te mindkét szülőd, a feleséged minkét szülője.
Mindenki megjelöli az egyenesági hozzátartozóját kedvezményezettnek. (A te szüleid téged, a feleséged szülei őt.)
Mivel a kedvezményezett szült, mindenki igényelheti az egymillió forintot. Az alsó hangon hatmillió forint, amire durván járt a költségek után 850 ezer forint adóvisszatérítés. Nem rossz hozam fél évre a kamatokon felül. (Leírás) Természetesen arról győződj meg, hogy fizetnek-e annyi jövedelemadót, amiből le lehet vonni ezt az összeget.
(78.125 forint havi bruttó után fizetsz annyi jövedelemadót, hogy letudd vonni a 150 ezer visszatérítést. Kivéve, ha más jogcímen is vonsz le adót, például gyerekek után kapott kedvezmény. Ha katás vállalkozó vagy, esetleg csak osztalék formájában veszel ki pénzt a cégedből, az nem jó.)
Mit csinálj a pénzzel?
Fizesd vissza a pénztárba te is, a feleséged is (ha még vonnak tőle személyi jövedelemadót) és a feleséged szülei is. (Már ha ő marad otthon a gyerekkel.)
A te szüleid ebben az esetben már nem jók, mert a gyerek születésénél neked is született gyereked, így ők, mint egyenesági rokonok igényelhették az egymilliót rád, mint kedvezményezettre.
De ha a feleséged marad otthon, az már csak az anyósodéknak egyenesági rokona, a te szüleidnek már nem az.
(Figyelj arra, hogy fejenként csak 750 ezer forint után igényelhető vissza a 20%-os adóvisszatérítés naptári évenként. Tehát ha kell, inkább várd meg a január elsejét, ha az adott évre már teljesen kimerítetted az éves keretedet.)
Ezután szintén mindenki(!!) igényelheti a feleséged TGYÁS, GYED és GYES, illetve a megelőző munkabére közötti különbséget, azzal a kikötéssel, hogy a visszaigényelhető összeg nem lehet nagyobb, mint a jelenleg kapott összeg.
Például a feleséged fizetése nettó 400 ezer volt, de a GYED-e már csak 110 ezer forint lesz. Akkor hiába lehetne igényelni 290 ezret, amennyi a különbség a GYED és a fizetés között, a felső határ 110 ezer lesz, amennyi most a GYED-e.
Erre a tételre újra lehet igényelni évente akár 1,2 milliót is. Szintén fejenként! (Férj, feleség, feleség mindkét szűlője.) (Leírás)
A gyerek(ek) négyéves koráig minden gyerekápolással kapcsolatos kiadás elszámolható. (Pelenka, babafürdető, babaőr, miegymás). (Leírás)
Elég egy számla a nevedre a Tescoból, amire rá van írva, hogy pelenka, bébiőr, mellszívó, cumisüveg, stb.
Itt már annyi a különbség, hogy ezt számlára számolják el, ezért már nem működik az, hogy mindenki elszámolja azt, hiszen csak egy számlád van, míg a születési anyakönyvi kivonatot akárhány ember bemutathatja.
Azért erre is elmehet egy-két rongyos százezer egy évben. Felső éves korlát nincs.
Óvódás kortól minden elszámolható, ami ruha, tanszer, stb. szintén névre szóló számlával. Azonban itt csak évi 101,5 ezer forintig van erre lehetőség, de szintén mindenkinek, akinek kedvezményezettje a gyerek. (Ember legyen a talpán, aki egy farmerről, vagy pulóverről szóló számláról utólag eldönti, hogy a gyerek kapta-e, vagy az apja.) (Leírás)
Ha már nem jár családi pótlék, de a gyerek még tanul, 25 éves koráig tandíj, kollégium, albérlet címszóval igényelhető pénz, szintén az évi 101,5 ezer forint. (Leírás)
Munkanélküliség (Leírás), vagy táppénz (Leírás) esetén is felvehetjük a különbséget. (Ugye emlékszel? Nem csak te, hanem mindenki, akinek kedvezményezettje vagy és egyenesági rokonod. Csak ne felejts el több példányban táppénzigazolást kérni az orvostól.)
De a szemüveg, gyógyszerek, gyógyászati segédeszközök is mind elszámolhatóak (Leírás)
Még ez is kevés? A szüleid már nyugdíjasok? Akkor te jelöld meg őket kedvezményezettnek és kérd meg őket, hogy az összes orvosi és gyógyszerkiadásukról kérjenek számlát, amit te felvehetsz a pénztárból.
Így is tudsz pénzt kivenni.
Látod, mennyi módon hozzájutsz a pénzhez? Utána már szabadon be tudod bárhol fektetni, akár idehaza, akár külföldön, akár forintban, akár devizában. Az állami támogatás a tiéd, a kiszámíthatatlanság és túl hosszú kötöttség viszont nem.
Remélem most már érted, miért mondtam, hogy ezzel a lehetőséggel sokkal kevésbé illikvid a befektetésed, mint egy nyugdíjpénztárban.
Az egészségpénztárban is van lehetőséged kivenni a pénzed, bár kevesebb, mint az önsegélyező pénztárnál. De arról majd máskor.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
szerintem egy garantalt 10+% os befektetes ( meg ha korlatozott is a felhasznalhatosaga) nem egy rossz dolog. Meg nekem is megeri, pedig a havi megtakaritasaim vannak az altalad emlitett tartomanyban.
Meggazdagodni meg csak ugy lehet, ha kevesebbet koltesz mint amennyit keresel, de ehez meg kell az is, hogy pozitiv realhozamod legyen. Ezek segitenek ebben egy keveset:)
Értelmezésem szerint a tagdíj éves, azaz ezt az elméleti 750 eFT ot minden évben meg kell fizetnem, addig amíg tag vagyok. Azaz ha most még decemberben berakom ezt az összeget, amely után ki tudom használni a maximális 150eFT visszatérítést, akkor a következő évben is fizetési kötelezettségem keletkezik, ha csak nem lépek ki. Ez azt jelenti, hogy ott (pl Isys) meg kell fizetnem egy 4000 Ft os díjjat, plussz jövedelemadó és 27 EHO ( úgy tudom a bentlévő összeg 78% után) jól mondom?
Na szóval ez nem világos. Van két gyerek, óvodás, első osztályos kisiskolás, gyógyszerre sajnos évente sokat költünk, kihasználnánk kb emiatt 150-200 eFt ot, iskolakezdéssel, ruházkodással tanszerrel megint 200-at, összesen kb 400.
Mi van akkor, ha ezt a lehetőséget kb. 20 év múlva megszüntetik?
Akkor hogyan tudja kivenni a pénzt az önsegélyezőből egy szülők nélküli, gyermektelen egydülálló? (alsó hangon is 18millió forintról beszélünk, ha befizetem 20 éven át az évi 750ezret és kapom a 150 adókedvezményt.)
Akkor maradna csak a gyógyszerkiváltás? Arra meg nem tervezek 18 milliót elkölteni.
Mi lehet ilyen esetben a teendő?
A 750e az a maximum, amennyit meg erdemes betenni. A minimum az ~30e ft evente:) Az mar nem olyan sok, ugye?
Tehat megteheted azt is, hogy iden befizetsz 750e ftot, majd jovore csak 30e-t ( vagy akar barmennyit a ket osszeg kozott). Azt nem tudom, hogy mi van, ha meg a 30e ftot se fizeted be.
:
itt maximum 3 millio forintot erdemes osszeszedni. Tobbet nem, mert a lekotes utan akkor mar nem jar az adokedvezmeny. Ennyit meg nem olyan nagyon nehez elkolteni. Szerintem ha az ember odafigyel, akkor 4-5 ev alatt ertelmesen kiveheto ( foleg 60 korul, akkor mar gyogyszerbol is tobb kellhet )
Ha kiszámolod ehhez még 3M befizetés sem szükséges, elég 2M:
1. év dec. 750000 befizetés
2. év jan. lekötöd a 750-et + a 150 adókedvezményt, ezzel már megvan 90e adókedvezmény a köv. évre, így a 2. évben már csak 300000 befizetés kell.
3. évben lekötöd a 300-at + 150 kedvezményt, kell még 525000 befizetés.
4. évben lekötöd az 525+150 adókedvezményt és lejár az első lekötés (750), azt is újra lekötöd. ezzel már megvan a 150es keret, idén nem kell befizetni.
5. évben is lejár 450 lekötés + 150 visszatérítés, 600-at lekötsz, kell még 450e befizetés.
6. évben lejár 1,5M, lekötöd, innentől kb. önfenntartó a rendszer
– nem számoltam a pénztár működési ktsgével, de a hozamokkal sem, feltételeztem, hogy ez a kettő kiegyenlíti egymást.
– ha mégis több lenne a ktsg, akkor is csak párezer Ft-ről beszélünk, ami max. annyit jelent, hogy még egy kis aprót be kell fizetni némelyik évben.
– szinte biztos, hogy 20-30 évig nem fog járni ez a 150 ezres adókedvezmény, hiszen az eddigi szűk 20 évben is sokat változott a rendszer, 30% helyett már csak 20% pl. a kedvezmény. Amíg jók a feltételek érdemes pénzt befizetni, utána pedig érdemes mielőbb felélni.
Szóba került, hogy a nyugdíjcéllal befektetni esetleg nem fejlődő piac devizájában szeretnék (HUF), erre az egy ember a szobában, aki tudott valamit, mondta, hogy kivezetés előtt álló devizába ne fektessek (USD); a dollár két éven belül meg fog szűnni(??). Miklós, te mit szólsz ehhez? Én rögtön dobtam egy arcpálmát!
Amúgy külön tetszik a rendszerben, hogy albérleti támogatás csak tanulónak; aki nem tanuló, gondolom ne is lakjon albérletben, vagy sehol; minimum vegyen fel lakáshitelt. Az állam így nevel penzügyi tudatosságra, vagy mi.
Ez a fő kérdés!
válaszai: tök jó, de nekem sokkal kevesebb munkaóra lenne, ha akár egy érdekelt értékesítő szépen(és ingyen; hiszen el akarja adni a terméket) elmondja nekem, mint a neten órákig bogarásznom; oda-vissza kommentelgetni.
Ismertek valakit, aki?
Ezt a forintos kérdésedet nem is értem, lévén, a törvény határozza meg, mibe fektethetnek.
Ha te nem akarsz forintba fektetni, mi a tüdőt keresel egy önkéntes pénztárnál? Vegyél amerikai részvényeket.
Megintcsak a törvény rögzíti, mikor lehet a tanuló gyereknek albérletet elszámolni. (Ha már nem kap családi pótlékot, de tanul és még nincs 25 éves.)
Ezek után ezt a problémádat sem értem. Menj a Parlamentbe reklamálni, a törvényeket ugyanis ott hozzák.
– Nekem semmi bajom a kis szobával; csupán összevetettem azzal a tanácsoddal, hogy kis bankba az ember még az elköltendő havi fizetését se tegye, mert (nem derült ki).
“Ha te nem akarsz forintba fektetni, mi a tüdőt keresel egy önkéntes pénztárnál? Vegyél amerikai részvényeket.”
– A fő értékesítőjük, vagy akivel beszeltem, foglalkozik mindennel; az Izysen kívüli minőségében vetette fel, hogy a dollár két éven belül “ki lesz vezetve”. 😛
“Ezek után ezt a problémádat sem értem. Menj a Parlamentbe reklamálni, a törvényeket ugyanis ott hozzák.”
//kiszamolo.hu/magannyugdijpenztarak-ennyi-volt/
Nem tudom melyik az ország legnagyobb alapkezelője, de egyszer jártam náluk. 😉
Nem gyenge kecójuk van. Hát eléggé inspiráló volt a légkör, utána lévő héten elolvastam vagy 2 könyvet pénzügyi témában. Ami szembetűnő volt, hogy nagyságrendekkel nagyobb figyelmet kaptam ott bárkitől, mint akár a prémium-privát bankároktól a fiókban. Pár perc erejéig el is felejtettem számolni, hogy mennyibe is kerül ez igazából, de azért az előtte háromnegyed év Kiszámoló olvasás kijózanított, amint kiléptem az irodaházból. De az a lényeg, hogy biztonságban érzem náluk azt a pénzt, ami ott van.
Hogy ez mennyire így lehet, arra a bizonyíték, hogy az idei év az első ami után 150ezres jóváírás jár.
Ezzel szerintem nem érdemes foglalkozni annak, aki 60 év alatti.
Annyit változott már és fog még változni a rendszer, hogy édesmindegy, hogy ma mik a szabályok, 10-20-30 év múlva teljesen más lesz.
Ahogy kiszámoló is írta, ne azért nyiss ilyen számlát, hogy nyugdíjra ezen tedd félre a pénzed, hanem azért, hogy nyugdíjpénztár helyett ezen vedd ki az adókedvezményt.
Mivel így nem kell 20-30 évig bent tartani a pénzt, csak néhány évig, így kisebb eséllyel veszíted el.
Ha hamarabb lekötöd, akkor nem tudod elkölteni év közben, viszont hamarabb letelik a két év.
Megpróbáltok belőni egy állandó havi összeget amit utaltok a pénztárba?
Vagy minden év elején berámoltok egy nagyobb összeget?
Vagy mindig csak a számlák beküldése előtt utaltok annyit, amennyi a számla lesz?
Pusztán praktikussági okból kérdezem, mert én bedobtam egy nagyobb összeget, de utána rendszeres utalásra állítottam egy kisebbet. Így viszont elég nehéz követni, hogy nem szállunk-e el 1-1 hónapban emiatt, mert néha több pénz van nálunk, mint ami valóban lenne…
Nehogy az legyen, hogy szépen lassan elkopik a kezdetben betett nagyobb pénz csak azért, mert itt meg lehet forgatni…
Kösz. Eddig, ok, de mire? Mint 25 év feletti nem egyetemista, szeretném albérletre, rezsire, parizerre a boltban (ne adj isten ruházkodás, néha elektronika, belföldi/külföldi utazás; ami az emberek általában a pénzüket költik). Vagy tényleg átcsoportosítani a 20% adókedvezmény után valami nyugdíjcélúba.
Az Izyses értékesítő nagyon erősködött, hogy beszéljünk meg egy nyugodt időpontot, mert kár lenne a 20% adókedvezményt veszni hagyni. Mondjuk ez utóbbiban igaza lehet; máig furdal, mire gondolhatott, mert nem találtam olyan opciót, amire kivehetném.
Egészségp.: szedek gyógyszertárban kapható, 2000 Ft-os vitamint (megvan a preferenciám), ezzel bohóckodjak, hogy elfogadja-e a vitaminom az EP, melyik patika?
De hát ennyi erővel a lakástakarékot sem használhatod semmire, ha nincs lakása senkinek a családban, amit fel kell újítani és nem is akarsz venni egyet.
Akkor ez a lehetőség nem neked szól, ennyi.
a legtöbb gyógyszertárban már a számlázó program tudja hogy el lehet-e számolni az adott terméket. Amúgy nem kell a kártya elfogadás miatt görcsölni: fizetsz bankkártyával vagy kp-vel, kérsz számlát (egyszeri felrögzítés után kb. 5 mp míg kikeresi a kezitcsókolom az adataidat, úgyhogy ez nem kifogás), és beküldöd negyedévente/évente. Ha év végén fizetsz be az ep-re, akkor év közben még kamatoztathatod is a pénzt (igaz, nem sokat kapsz érte).
Amúgy az csúnya dolog lenne ha barát/rokon mondjuk 300-ért megcsináltatná a fogait, és esetleg adminisztratív hiba miatt elírnák a számlát, miszerint a beavatkozás téged érintett…
Ja, gondoltam, hogy logikus lenne, ha a törvény szerint erre is fel lehetne használni, de ezt az opciót direkt nem említették a sales prezentációban. Sőt, a papírt is elém tették, mondván, hogy náluk (Izys) a legszélesebb a felvehető kedvezmények köre, de nem láttam.
De számoljuk ki: legyen 1 millám, mint munkanélküli tartalék (nem sok, de kerek szám). Ha optimalizálom a befizetést, 2 évre az állam hozzáad 200 ezret; lesz 1 200 000. Eddig jó. Utána csak állampapírhozamon parkoltatom ezt a pénzt a számlán (mínusz költség)? Még mindig nem vagyok meggyőzve, hogy érdemes ezzel foglalkozni; ahhoz képest, hogy a piaci nyugdíjportfóliómból egy részt így könyvelek; ott meg a kamatos kamatos is ki tudom használni. Önkéntes pénztárra akármennyit befizetek, az állam hozzáad egyszeri 20%-ot azt’ jónapot. Hosszú távon a kamatos kamat izgalmasabb.
Ismét számoljunk! Mekkora órabére legyen maximum a fiatal családtagnak, hogy ezzel érje meg foglalkozni az idős rokon helyett a szabadidejében, ahelyett, hogy inkább odaad neki annyi készpénzt?
Vagy számlát kér az idős rokon, amit te évente egyszer beküldesz postán az egészségpénztárba, vagy az önsegélyezőbe, vagy ha ez is sok munka, akkor adsz neki egy kártyát, amiről lehúzzák az egyenleget, pont úgy, mint egy bankkártyáról.
Akkor még a postára sem kell elmenned.
nagyon két malomban őrölünk itt hárman :-).
De ha csak kötözködni akarsz feladom…
Kb. olyan dologba kötsz bele, hogy miért javasolják, hogy benzint a benzinkúton vegyél, ha neked nincs autód.
: “Amúgy az csúnya dolog lenne ha barát/rokon mondjuk 300-ért megcsináltatná a fogait, és esetleg adminisztratív hiba miatt elírnák a számlát, miszerint a beavatkozás téged érintett…”
Félig értem én, de biztos konzervatív, vagy nehéz felfogású vagyok; az ilyen termékeket nem véletlenül értékesítő adja el; lehet, nekem az segít, ha valaki, akinek akár ebből közvetlenül haszna van, élőben elmondja, eladja a terméket, mintsem mi így egymásnak kommentben nem-értékesítők… Persze a közös nevező megtalálásához az sem árt, ha az eladónak nem az a világképe, hogy “a dollár, mint valuta 2 éven belül ki lesz vezetve.” 😉
Nagyon köszönöm a figyelemfelhívásodat az önsegélyező pénztárra. Mi bele is vágtunk még a januári cikked után. Azóta már több barátomnak is ajánlottam ezt is és a blogot is. 🙂
“Nem tudom melyik az ország legnagyobb alapkezelője, de egyszer jártam náluk.”
Nem lehet, hogy Kiszámoló az OTP-re gondolt, te meg a Concorde-ra?
“kivezetés előtt álló devizába ne fektessek (USD); a dollár két éven belül meg fog szűnni(??)”
Egyre több helyről hallom az ilyen híreket. A le nem épült adóssághegy mindenkit eltemet és/vagy jön az infláció. Egyesek szerint Christine Lagarde is beszélt valamiféle pénzügyi újraindításról, meg azt, hogy a német újságok szerint újra bevezetik a márkát az euró helyett…
Forrás:
pannoniaosp.hu/userfiles/dok/szabalyzatok/KGY-1_Alapszabaly_2014_07_01.pdf 30. oldal
Az bizony simán meglehet. Sőt még én is rákerestem előtte a gogléban, melyik lehet az, de bevallom olyan sok időt nem fordítottam rá. 🙂 Sejtettem, hogy ők lesznek azok.
Az egészségpénztár az gondolom tiszta, ott gyógyszertári számla, szemüveg stb. a finanszírozható dimenziós kártyával fizetve vagy számlákat beküldve.
Az önsegélyező pedig kb. az amiről ez a cikk szól, a dimenzió saját feltételeit nem ismerem.
Sajnálom; olvass jobb forrásokat. Majd ír egy posztot a sajátjairól, gondolom; az ő blogja. Engem mindenesetre moderál; érthető.
A kérdésem az lenne, hogy mi a pontos feltétele az évi 20%-os adójóváírásnak? Konkrétabban, ha valaki egy hónapot GYED-en volt (abból vonnak SZJA-t), aztán félévet GYES-en (abból nem), utána 3 hónapot dolgozott, majd táppénzen volt, akkor igényelhető az adójóváírás? Tehát ha éves szinten a 12 hónapra juttatott bér adóalapja meghaladja a 936.000Ft, a befizetett adóelőleg a 150.000Ft-ot akkor igénybe vehető? Fontosak lennének a pontos számok! Köszönöm.