Kérlek ne tedd
Az elmúlt héten három olyan esettel is találkoztam, ami minden túlzás nélkül aggasztó volt.
Az egyik ismerősöm mesélte, hogy befizettek egy most épülő ikerházra Budapesten, az ár a szokásos, százmillió forint körüli, de inkább feletti végösszeg. Több érdeklődő volt, azért ők vehették meg az ikerházat, mert egyedül nekik volt húszmillió forintjuk önerőnek. A többiek még az önerőt is babaváró hitelllel, CSOK-kal, személyi kölcsönnel és ki tudja még mivel akarták előteremteni.
A másik eset, amikor már az építési telket is hitelből vették, a 80-90 milliós építkezést pedig teljesen további hitelből akarták finanszírozni.
A harmadik esetben volt komolyabb önerő, viszont amilyen ingatlant venni szerettek volna, ahhoz még minimum 60, de inkább 70 millió forint hitel kellett volna. Az egyikőjük jól keres, de ez bármikor megváltozhat. 70 millió forint törlesztőrészlete még 20 évre is havi 400 ezer forint körül van. S arra fogadás kötni, hogy semmi negatív változás nem történik veled a következő 20 évben, még átmenetileg se, nagyon bátor dolog.
Éppen most nézem végig az egyik ismerős küzdelmét, aki vezető beosztásban volt, másfél millió forint feletti fizetéssel, azonban tavaly év elején, még csak részben a járvány miatt a nemzetközi multi munkaadója racionalizálta a kelet-európai jelenlétét, összevont munkaköröket, az övé pont megszűnt. Most örül annak, hogy harmadannyiért talált munkát, amivel semmi baj nem lenne, de a hitelét a bő másfél milliós fizetéséhez szabta, most talán éppen keres annyit, mint a hitelei törlesztői, de még ebben sem vagyok biztos.
Jelenleg még nem akar szembenézni a ténnyel, hogy mekkora a baj, mert a hitelmoratorium miatt nem kell fizetnie a hiteleit, de ennek várhatóan néhány hónap múlva végleg vége.
Sokan reménykednek abban hozzá hasonlóan, hogy majd maximum gyorsan eladják a szép nagy házat (a Házat), ha nyár közepéig nem oldódik meg a dolog. A gond az, ki tudja, hány hozzá hasonló eladó lakás vagy ház kerül akkor majd a piacra, amelyek egymással fognak versenyezni az egyre kevesebb vevőért.
Még zuhanás sem kell az ingatlanpiacon, elég egy kis kihűlés, vagy más szóval egy kis normalizálódás, hogy újra fél-egy év legyen az átlagos értékesítési idő. De ha te kevesebbet keresel, mint a hiteleid törlesztője, nincs egy éved sem. Ha szabad szemmel is látható mennyiségű önerőd sem volt a vásárlásnál, nem is tudsz 20%-kal a piaci ár alá menni, hogy a tiédet gyorsan elvigyék. Főleg, ha egyébként is esett már a piaci ár 10-15%-ot.
(S még nem is beszéltünk a CSOK-ról, amit akkor is vissza kell először fizetni eladásnál, ha utána új ingatlant veszel és arra át akarod vinni.)
Ami most van, engem egy az egyben 2007-2008-ra emlékeztet. Az ingatlanok akkor is egyre drágábbak lettek évek óta, senki nem mert kimaradni és tovább várni, az emberek nem gondolkodtak, hogy milyen hitelterhet vállalnak magukra, még az akkori 10%-os önerőt is a nagymama személyi kölcsönéből és a szocpolból (az akkori CSOK-ból) szedték össze.
Bele sem gondoltak, mi lesz, ha nem lesz munkájuk vagy ilyen jól fizető munkájuk, ha az ingatlan ára esni fog és kiszállni sem tudnak majd belőle a túl sok hitel miatt, mert már nem elég az ingatlanért kapott pénz a hitel végtörlesztéséhez. (A svájci frankos hitelek csak rátettek erre még egy lapáttal, anélkül is elég nagy volt a baj.)
Amikor már ilyen szinten van ha úgy tetszik, mánia a piacon, hogy a vásárlók egyre nagyobb része üres zsebre vásárol százmilliós ingatlanokat, nem lehet messze a vége. Persze lehet, hogy még két évig is vagy akár háromig is eltart a dolog, de hogy húsz év már nincs hátra, ahány évre te fel akarod venni az elképesztő mennyiségű hitelt, az biztos.
Igen, jelenleg úgy látszik, az járt jól, aki tizenkilecre lapot mert húzni, üres zsebre is el mert adósodni, de ez a játék évtizedeken át tart, nincs vége két -három év alatt.
Nézz szembe a tényekkel és ha túl nagy falat lenne egy ingatlan a hitel miatt, inkább maradj ki. Vegyél olyan ingatlant, amire van pénzed, még akkor is, ha az nem az álmaid ingatlana. Inkább élj egy kis lakásban, mint egy nagy házban, ami néhány éven belül az álmaid házából a rémálmaid házává válhat egyik napról a másikra. Ha pedig még lakásra sincs pénzed, végképp nem megoldás az erőn felüli vásárlás.
Nemrég írtam róla, mennyi hitelt vegyél fel:
Hát igen a hitel az nem ajándék, főleg ha közbejön valami, ahogy írtad.
Nem véletlen, hogyha a bankok adnak is hitelt az már minimum 30%-os önerő és olyan munkakörök, amik “válságállók” és ott is ismeretség kell.
A másik nagy probléma, az, hogy a bankok 15-20%-al kevesebbre becsülik fel az ingatlant, mint a hirdetési árakat és jön egy 10%-os reálár csökkenés, akkor már 30% is lehet a különbség az ingatlan valós és hirdetési ára között.
Az inflációs időszak meg most fog igazán elkezdődni és a jegybankok kénytelenek lesznek kamatot emelni, mert ha nem akkor 20-25% is infla is lehet a következő években és akkor a lakáshitelek szépen befognak dőlni.
Az egyik legnagyobb probléma meg a demográfia.
A Ratkó gyerekek nyugdíjas korúak már és a 70-es évek lakásépítési boomja már valszeg sohasem tér vissza. Egy elöregedő társadalomban nem fog kelleni ennyi túlárazott lakóingatlan.
Egyik ismerősöm nagy terve az volt, hogy nulláról valahonnan összeszed pár milla önerőt (gondolom hitelből vagy uzsorakölcsönből) és arra felvesz még 28-30 ft millió lakáshitelt, hogy vegyen egy kisebb újépítésű lakást. Ha nehéznek bizonyul a törlesztő fizetése akkor meg eladja, az árak úgyis csak felfelé mennek. Keresete picit haladja meg a kikozmetikázott ksh átlagot, amiből egy része boritékba megy… No comment.
Amúgy nagyon igaza van Miklósnak.
Ha meg tudod oldani normálisan az életedet a vagyonod 50%-ából vett ingatlanban (na jó, lehet rajta 40-50% hitel), akkor semmi nem ment meg attól hogy szépen gazdagodj a többi hozamából.
Ha minden pénzed beletolod akkor az fizetett öngyilkosság.
amúgy a cikk remek. az is eszembe jutott, hogy megveszi a kiscsalád az álomkéglit 30+ éves hitellel erőn felül, és a következő 20-25 évben még ki is kellene “stafírungozniuk” a 2-3 bevállalt gyereket (pl. egyetemi költségek, jogosítvány, életkezdés, neadjisten lakás önerő, stb?). számomra ez irracionális. (most tekintsünk el attól a lehetőségtől, hogy a szülők a gyereket 18 éves korában csupasz s=ggel utcára teszik és menjen amerre lát, mert feltételezem a többség nem ezt akarja tenni szülőként a gyerekével).
Őszintén nem értem, hogy mernek ekkora hiteleket felvenni ilyen bizonytalanságban; amikor nem is az a legnagyobb veszély, hogy valaki munkanélküli lesz… 1 éve élünk egy pandémia kellős középén. Tényleg van, aki szerint ennek max. árfelhajtó szerepe lesz?
Szerintem év végére már hűlni fognak az árak. A 22-es választásokig valahogy, fogcsikorgatva, lehet kozmetikázni.
Jelenleg ezerrel takarékoskodom, hogy minél többet tudjak előtörleszteni, jövőre jár le jó pár ltp is. Pedig a ház jelenlegi értékének “csak” az 1/3-a hitel és a legrosszabb esetben is bőven fedezné az életbiztosítás/lakás.
És csak bízom abban, hogy 5 éven belül tehermentes lesz a ház. Már ilyen távra tervezni is nagyfokú optimizmus…
Remélem, hogy hosszú távon nsem csináltam rossz üzletet…
Most már azt is tudom miért van ennyi építkezés a XII kerületben. Ugyanannyi melóval sokkal nagyobb haszonra lehet szert tenni. Merthogy 2Mről indul a m2 ár. (új építés)
A két gyereke meg pár év és egyetemre mennek. Bejárnak naponta? Mert bérelni nem akarnak nekik, miből? Majd elmegy diákmunkára a gyerek vagy vegye fel a diákhitelt, ez volt a válaszuk
2021-03-15 at 15:18
az legutóbbi kipukkanás 2009 januárban volt, legalábbis Budapesten, 2008 őszén még minden elkelt, a 2009 pedig a tranzakciószám megfeleződésével telt, utána is csak lecsorgás volt
hirtelen nagy általános árszint beszakadás nem valószinű, alkalmi vételek meg mindig vannak
Én nagyon nem várom. Még többen elmennek majd, mert itthon nem tudnak boldogulni. Családok. Vagy előbb szétesnek a családok és aztán a szülők. A gyerekek vagy mennek, vagy maradnak a nagyikkal… És lelkileg is nagyon sokan megtörnek.
És olyan nagyon senki sem volt kimentve. Akiknél a családban volt mozgósítható pénz/esetleg félre rakták a deviza-forint hiteltörlesztés különbözetét – azok bukás nélkül, esetleg még haszonnal is, ki tudtak szállni. A többiek vagy fizetik még mindig, vagy kimenekültek külföldre vagy ott volt Ócsa mint csodás megoldás.
Anno a társasházunkban a legtöbben deviza-alapúval költöztek. És még többnyire vettek kocsit is ezzel a szuper konstrukcióval. Maradjunk annyiban, hogy nem tett jót a válság. Ami szomorú, hogy nem értették, mi a baj; hibás volt ott mindenki (más). ÉS ezzel nem lehet sokat tenni, a tömeg jelentős része nem gondolkodik bonyolultan. Utána a hitelbírálatok sokat szigorodtak, EZ hatott. Nem a válság emléke…
2021-03-15 at 15:40
a következő 7 évben sokkal több ajándékpénz jön az euból mint eddig
most is csak egy szűkülő réteg lehet hitelfelvevő, az jövendő ajándékpézhegynek egy jó része köt ki ismét az ingatlanpacon, nem lepne meg ha a 89 százaléknyi sajátban lakó népesség csökkentése burkolt cél lenne
Nem egy fiatal kollégám vesz hatalmas hitelekre házat, lakást, mert hogy jön a baba és mert vannak támogatások és ha a baba jön akkor a ház és az autó elengedhetetlen dolog.
Sokszor belerángatják ebbe a szülöket is, mert egy szülőnek “kötelessége” erőn felül támogatni a gyermekét, akár jelzálog hitellel terhelve a szülői házat.
Az ellenpélda az a kevés megtakarítást képező, de átlag bér alatti réteg, aki nem hajlandó hitelt felvenni, annak viszont lehetetlenség saját ingatlant vásárolni, mert jó ha max évi 1mió ft tudnak félretenni.
Az ingatlan árakat nem értem, most hogy egyre kevesebb embernek van bevétele és ami bevétele van az is stagnál, akkor nem csökkeni kellene az ingatlant értékesítéseknek és az ingatlan áraknak?
(Persze képtelen lennék ilyenbe belevágni, mert én hangya vagyok, de tuti ezt kéne tenni.)
Ha valaki tud németül, annak érdekes lesz a prof előadása, még karácsony előttről (ne hagyd, hogy a Covidos cím megtévesszen, nem arról szól):
youtu.be/L-dCADYr2AM
Hosszú, de nem egy influencer hülyéskedik benne.
(Vannak benne érdekes, elgondolkodtató diagramok is. 🙂 )
Probaljuk osszeadni talan elso lepeskent a teteleket.
– fel kene nevelni a gyerekeket
– ossze kene szedni a nyugdijravalot
– vissza kene fizetni a hitelt
– kozben fel kene ujitani a hazat kivul-belul
– bizonyos idokozonkent kene gepeket es autot cserelni
– meg kene elni tisztesseggel
Fentiekhez mindenki fel tudja sorolni a sajat eletvitelenek megfelelo alteteleket es koltsegeket.
Mielott alairod a ki tudja hany eves hitelszerzodest, vedd a faradsagot es add ossze, mibe fog ez a projekt kerulni az elkovetkezo 10-20-30 evben.
En elvegeztem a hazi feladatot, es a magam reszerol biztosan tudom allitani, hogy a 2,4M csaladi netto havi jovedelmunkhoz megfelelo ingatlan legfeljebb 90M-ba kerulhet (telekkel), a minimum onero 60% es 10 eves a futamido.
Kockazatok: ingatlanado, vagyonado bevezetese, felso jovedelmek uj adoztatasa, egyik kereset huzamos kiesese – mind benne van.
Az biztos, hogy ebben a szep uj vilagban ez lett a “norma”, minden korben bemondani az all-int.
“Ami most van, engem egy az egyben 2007-2008-ra emlékeztet.”
Dettó. Másik post alá írtam hogy milyen vevőkkel találkozok napi szinten: felüknél 10-20% önerő éppenhogycsak, de mindenképp venni akar, másik felüknek nulla, de már megigényelték a babavárót… Ez a 20-30 milliós szegmens, felette, ahol nagyobb önerő van előző lakás eladásából, ott is 50% hitelt vesznek fel, 50-60 milliókat, 400 ezres törlesztőrészlettel.
Nem tudom a moratórium meddig tartható, lehet Orbiék megpróbálják kitolni a választásokig. Bankos forrásból úgy tudom, hogy eddig a teljes hitelállomány 10%-ának bedőlését már biztosra veszik, és havi +1-1.5%-al számolnak minden újabb hónapra.
“Szerintem most fog csak igazán elkezdeni drágulni az ingatlan.”
Én nem látom hogy kik lennének akik meg tudnák fizetni. Csak hitel, hitel hátán, babaváró, személyi kölcsön, CSOK hitel, mama háza pótfedezetnek.
Uhh, ezt hanyszor hallottam mostanaban.. Aztan mikor odatolom az ingatlan indexeket, akkor senki nem akarja elhinni. Ahh, azt csak vmi rosszul szamoljak.
Ugyanez itt Nemeto vagy Mo. is. Mikor ismerosomnek mutatom a 95-2010 kozotti ingatlan sivatagot Nemeto., akkor az a valasz, hogy azt rosszul szamoltak. Mikor meselem, hogy a 2000-es evek elejen egyik kollega kb. 100k Eur-t bukott egy hazon,koltozes, valas, passz.. De a buko ott volt. Mi van ha ez visszajon?
Nem kell felújítani, mint egy ingatlant és még likvidebb is.
Hátránya, hogy nem lehet felvenni olcsó hitelt hozzá, pedig egy igazi kapitalista-fintech világban beszedhetném a sok bankbetétes megtakarítását és fix 4% -ot adnék rá.
A moratóriumos emberek között pedig erős a gyanúm, hogy sokan vannak olyanok, akik ugyan tudnák fizetni a törlesztőt, de nem teszik és a megmaradt pénzt elköltik más dolgokra. Abban is biztos vagyok, hogy minél tovább tart a moratórium, annál többen megszokják és teljesen természetesnek veszik, hogy nekik az JÁR, hogy nem kell fizetni a hitelt.
Amikor meg beindul a fizetés, akkor habzó száj lesz, hogy miaz, hogy újra fizetni kell. Na ettől tuti fél a kormány is, nem akar szavazatokat veszíteni.
Ha meg ezer évig el lesz húzva a moratórium, akkor az is gond lesz, hogy az újrainduló hitelek futamideje jócskán kitolódik. Király lesz azokkal, akik 20-25 éves törlesztőket pörgetnek és az hosszabbodik.
A tipikus balek (a magyarok háromnegyede), hiába keres 2-3x annyit, 2-3x annyit költ is.
Nem esik le neki a tantusz, hogy 15 év magyar és 25 év külföldi jogviszonnyal a nyugdíja a kinti átlagnál jóval alacsonyabb lesz, mig Mo-on királyként élhetne. Csak picit meg kéne takarítani.
Akinek viszont nincs pénze, az hitelből akar gazdagondni, vállalható kondícióval pedig csak lakóingatlanra kap hitelt. Így ha olcsó a hitel, akkor sokan sok hitelt vesznek fel, felmegy az ingatlanok ára, ezért még több hitelt vesznek fel, ezért még jobban felmegy az ingatlanok ára… Öngerjesztő folyamat, lufi. Amikor megtörik, mert a hitelkamatok elindulnak felfelé, pl. mert megjön az infláció, akkor ugyanilyen öngerjesztően ereszt le a hitelmennyiség és az ingatlanok ára is, a hitelesek pórul járnak. De nem csoda: ha ilyen egyszerű lenne hitelből gazdagodni, már mindenki gazdag lenne
“Ismerős most vesz ingatlant és 70 millió Ft hitelt vesz fel úgy, hogy kp-ban ki tudná fizetni.”
Csak hát az arányok… Egy ilyenre jut 5 másik, akinek a s.egge kilóg, de 10M önerő anyáéktól kölcsönbe + babaváró+CSOK+CSOK hitel+piaci hitel+pótfedezetnek anyáék háza.
Szerintem nem nagyon lesz ingatlan árcsökkenés, mert rengetegen várják ezt a partvonalról és gyorsan bevásárolnának. Ua van itt is mint a részványekkel. Úgy tűnik olyan irányba tartunk mint Ausztria. Lassan az emberek többsége albérletben fog lakni és csak egy szűk rétegnek lesz saját lakása/háza.
Szóval nem érdemes időzíteni és várni még éveket hogy beessen a piac és majd jól bevásárolunk akkor. 🙂
Akik ezt teszik általában rosszul járnak. Persze egy rossz adottságú vagy túlárazott ingatlant sem érdemes venni, inkább türelmesnek lenni és ha feltűnik egy jó vétel nem sokat gondolkozni hanem megvenni. Nincs tökéletes időpont és ingatlan sem, de az ember ideje azért véges a gyerekek meg felnőnek az évek során.
Ne keseredj el, azért mondjuk vidéken ebből egy nem nagy házat fel kell, hogy tudj építeni szerintem, főleg ha beleállsz és menedzseled, odafigyelsz. Ráadásul itt is lesz jövedelmed, ha valamennyit hitelből finanszírozol, a pénzt meg beteszed MÁP+-ba, akkor még csak nem is érzed úgy, hogy elköltötted az egész megtakarításodat.
Persze érthető a frusztrációd.
“A hitelt megkapja 3,5% os THM-vel a befeketetés ennél sokkal többet fog hozni”
A befektetés vagy egy kicsivel fog többet hozni (pl. MÁP+), vagy úgy helyes, ha azt mondod, hogy a befektetés ennél vagy sokkal többet fog hozni, vagy sokkal kevesebbet, esetleg sokkal többet fog bukni…
Nincs olyan, hogy biztos befektetés, ami sokkal többet fog hozni.
És akkor hol lakjak? A Margit híd alatt már nincsen hely, ott már tömeg van…
Ja, hogy albéreljek? És akkor ha történik velem valami, munkahely elvesztés, egészségügyi probléma, stb, és nem tudom fizetni, onnan nem raknak ki? Csak a hitellel lehet bedőlni, lakbérrel nem?
Ezek szerint a nyugodt élethez vennem kell 60000-ből egy sátort (sátrat), és leverni az erdőben. Bár amekkora lakhatási válságot okozott ez a kormány, már ott se sok hely van…
Igazad van, vegyél fel bátran 70 millió hitelt, aztán majd csak lesz valahogy.
a jegybank az utóbbi években alaposan átvariálta az eszköztárát, és a jegybanki alapkamat szerepe sokat csökkent. Most már nem egyértelmű, hogy az esetlegesen megugró infláció/hirtelen gyengülő forint mennyire vezet a lakosság hitelkamatok emelkedéséhez (értsd: az alapkamat változtatása nélkül is komolyan be tud avatkozni az mnb). A jelenleg futó lakáshitelek legalább részben fix kamatozásúak, így az esetleges kamatváltozás se sokkszerűen történne (makroszinten, nyilván egyénileg ez nem igaz). Azt is tegyük hozzá, hogy az utóbbi években sokak szerint (akár szándékosan, akár nem) a hivatalos infláció alulbecsülte a valós árváltozást.
Szerintem elképzelhető egy olyan helyzet, amikor egy pesti panel 50 millióba kerül, a lakáshitel kamatok pedig alacsonyak (és közben az euró közelíti az 500 forintot…).
No good deed goes unpunished…
Sétálunk az utcán /Szeged, Árkád mellett/, végre elalszik a baba, erre odajön egy fiatalember, megkér, hívjunk neki taxit, lemerült a telója.
1 óra múlva hív a taxiszolgálat, hogy a pasas kiugrott a kocsiból, 5400 Ft a tartozása, jobban járok, ha befizetem, mert reggel küldik a feljelentést + elküldték minden taxisnak a számomat, ezentúl sehol nem tudok rendelni.
Kérdés: tényleg nem fogok már tudni taxit rendelni ezzel a számmal? Peches lenne, bármikor szükség lehet rá, főleg egy 1 évessel…
ON: újfent egy kiváló cikk, köszönjük!