A kezelési költség régi trükkje a bankoknak és minden egyéb hitelezőnek. Hatalmas öles betűvel lehet alacsony kamatokat feltüntetni a hirdetésben, hogy aztán az apróbetűből kiderüljön, hogy a kamat bár csak évi 10%, de van még másik 15% kezelési költség is, így mindjárt már egy mókásabb összegről beszélünk. (Már írtam itt arról, hogy a 0% kamat nem egyenlő 0% THM-mel: Az ingyenhitelről.)
A legviccesebb hirdetés mostanában az egyik nagy zálogházé volt, záloghitel csak 12% kamat mellett. Ez korrekt is lenne, hiszen ott a fedezet, amit féláron számoltak be, ha nem fizetne az ügyfél. Na, az apróbetűből kiderül, hogy a valódi hitelköltség ennek majdnem a négyszerese: THM 41,27%. És ebben még nincs benne a mindenféle késedelmes fizetés miatti büntetés.
Azonban a kezelési költségben van egy másik trükk is, amivel sok bank előszeretettel él.
Ilona keresett meg, hogy felvett egy 30 ezer eurós hitelt, az igen kedvező 2% kamat plusz 2,5% kezelési költségre, tíz évre.
Azonban akárhogy számolja, nem jön ki neki a havi törlesztőrészlet a 2+2,5%-os kamat mellett.
Nos, a hitelszerződésből kiderült, hogy "A Bank az egyes üzleti évek első napján fennálló kölcsön összege után kezelési költséget számol fel, amely az év során változatlan mértékű."
Ez benne a trükk. A kamatot minden hónapban a még nálad lévő tőke után kell csak megfizetned, ezért hónapról-hónapra csökken a fizetendő kamat mértéke, ahogy folyamatosan törleszted a tőkét.
Azonban a kezelési költséget az év elején megállapítják előre, az év eleji tartozás szerint és azt kell egész évben fizetned, hiába csökken a tőketartozásod az év során minden hónapban.
Mivel Ilonánál egyrészt a futamidő is rövid volt és a kezelési költség is magasabb volt, mint a felszámolt kamat, így ez durván kibukott. A példa kedvéért az ötödik év elején a tőketartozása 15,748 euró volt, az év végén pedig már csak 12.978 euró, vagyis majdnem 20%-kal kevesebb.
Azonban egész évben a 15.748 euró 2,5%-át fizette a hitel kezelési költségére. Ez 10 év alatt már egy komoly eltérést mutat a gondolt 4,5%-os kamathoz képest.
A tanulság? A kamat nem ugyanaz, mint a teljes hitelköltséged. Ezért felejtsd el a kamatokat és csak a THM-et vedd figyelembe.
A másik, hogy igyekezz pontosan értelmezni a hitelszerződést, mielőtt aláírod, mert ezek az apró nüanszok, amint látod, százezrekbe kerülnek pár év alatt.
