Lakáshitel akárhány évre fix kamattal

Nagy változás jön október elsejétől a hitelezésben. A jegybank beszigorított és ha nem a futamidő végéig vagy legalább 10 évig fix hitelt veszel fel, akkor csak a fizetésed kis részét fordíthatod hiteltörlesztésre, ez erősen befolyásolja, mennyi hitelt kapsz. (Minél rövidebb a rögzített kamatperiódus, annál több fizetés kell ugyanahhoz a havi törlesztőhöz.)

Sokaknak azonban nem megfelelő a 10 évig fix 10 éves futamidő, mert túl magas a havi törlesztő a számukra. A 15 vagy 20 évig fix hitel pedig sokkal drágább, ahogy a 20 éves futamidejű, 10 évig fix hitel is.

Erre kínál megoldást az Unicredit új terméke. A futamidő szabadon választható és végig fix a kamat. Ráadásul gyakran alacsonyabb is, mint eddig. (Furcsa, hogy még nem indultak el felfelé a lakáshitel-kamatok, miközben az állampapír-piacon már egyértelmű az emelkedés. De ezt csak így zárójelben.)

Következzen a blog hitelügyintézőjének, Gábornak az írása a témában.

Szeptember 13-án egy olyan új lakáshitel termékkel jelent meg a piacon az UniCredit Bank, amely több, a piac szabályozásából és a korábbi termékkínálatból fakadó kihívásra egy kardcsapással ad zseniális megoldást.

Futamidő végéig fix kamatú ajánlatok a lakáshitel piacon eddig csak 10, 15 és 20 éves futamidő esetén voltak elérhetőek (egy banknál volt 5 éves futamidő esetére is). Az UniCredit Bank egy olyan új, futamidő végéig fix kamatozású jelzáloghitel struktúrát vezetett be, mellyel 5-20 éves futamidő között minden lejáratra (12 havi lépésközzel) tudnak fix kamatozású hitelt nyújtani.

Néhány példán keresztül nézzük meg, hogy miben hoz változást a korábbiakhoz képest a lakáshitel piacon ez az új hiteltermék.

1. példa

Béla 10MFt hitelt szeretne felvenni a futamidő végéig fix kamattal, de maximum 85.000 Ft havi törlesztőrészletet fizetne.

EDDIG:

A 10 éves fix kamatú ajánlatok közül a legkedvezőbbnek 3,38% a kamata 99.239 Ft a törlesztőrészlete, és. Ennyit azonban Bélánk nem szeretne fizetni. Két alternatíva közül választhat:

1, Hosszabb futamidejű, fix kamatú ajánlatok közül választja a legkedvezőbbet:
15 éves fix kamatú ajánlat: 79.022 Ft havi törlesztő, 4,99% kamat

vagy

2, Csak 10 évre rögzített kamatú és olyan futamidejű hitelt választ, aminek a törlesztőrészlete a legközelebb van a tervezett 85.000 Ft-hoz:
10 éves kamatperiódus, 13 éves futamidő: 82.290 Ft, 3,98% kamat.

MOST:

Többé nem kell választania a fix kamat és teherviselési hajlandóságból (képességből) fakadó maximális törlesztőrészlet között. Ráadásul a kamat is kedvezőbb, mint a fenti alternatívák esetén:

13 évig fix kamat: 81.750 Ft havi törlesztőrészlet, 3,75% kamat.

2. példa

Matild 10MFt hitelt szeretne felvenni a futamidő végéig fix kamattal, de 120.000 Ft havi törlesztőrészletet fizetne.

EDDIG:

A fix kamatból, vagy a 120.000 Ft törlesztőrészletből kellett engednie.

1, 10 éves fix kamatú ajánlat: 99.239 Ft havi törlesztő, 3,38% kamat

vagy

2, 5 éves kamatperiódus, 8 éves futamidő: 120.988 Ft, 3,51% kamat.

MOST:

8 évig fix kamat: 119.270 Ft havi törlesztőrészlet, 3,15% kamat.

Ez a példa eddig nem sokban tér el Béla esetétől. Plusz tanulság hogy a rövidebb futamidő nem csak a hitel összköltségét csökkenti, hanem sok esetben alacsonyabb kamattal is jár.

Többé nem kell 5 évvel rövidebb kamatperiódust választani, ha alacsonyabb kamatot szeretnénk. Az egyes kamatsávok 2-3 évesek. Három év futamidő csökkentés biztosan, de akár mínusz egy év is jobb kamatot jelent. (lásd lejjebb)

Október 1-étől a jövedelemarányos törlesztőrészletarány szabályozásának (JTM) változása miatt érdemes azt még kiemelni, hogy ha Matild 5 éves kamatperiódusú hitelt választ, akkor a jövedelmét csak 35%-ig terhelheti hiteltörlesztőrészlet. Amennyiben végig fix kamatperiódusú ajánlatot (jelen esetben 8 éves) választ, akkor a jövedelme 50%-ig terhelhető. Vagyis a konkrét példában Matildnak az 5 éves kamatperiódusú ajánlat realizálásához minimum 345.680 Ft igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie, míg a 8 éves ajánlat esetén 238.540 Ft igazolt jövedelem is elégséges.

A fix kamatú hiteleknél az októberben életbe lépő szabályozás alapján magasabban van a maximális törlesztőrészlet és ezáltal alacsonyabb minimális futamidő 5 évnél hosszabb futamidő és 10 évesnél rövidebb kamatperiódus estén. 10 éves kamper esetén ugyanott húzódik a JTM határ.

A JTM szabályozás és az UniCredit Bank új termékstruktúrája közti összefüggésre hamarosan nézünk még egy példát, de előtte egy fontos fogalmat érdemes tisztáznunk.

Egy hiteltermék típusa szempontjából különbség van az 5 (10) éves futamidejű és 5 (10) éves kamatperiódusú hitel (ennél a hitelnél a hiteligénylő utólag módosíthat a hitel futamidején) és a fix kamatú 5 (10) éves futamidejű ajánlat között (itt nem változhat a futamidő). Az első esetben maximum 40%-ig, a második esetben maximum 60%-ig lehet a jövedelmet hiteltörlesztéssel terhelni.

Összes havi nettó jövedelem

Maximális JTM terhelhetőség [%]

Legalább 10 éves kamatperiódus, vagy végig fix hitelkamat

5 éves (nem fix) kamatperiódus

400.000 Ft alatt

50%

35%

400.000 Ft felett

60%

40%

3. példa

A Kovács család szintén 10MFt lakáshitelt szeretne felvenni. Nekik nem a törlesztőrészlet, hanem a futamidő tekintetében van konkrét elvárásuk. 5 év alatt szeretnék a teljes hiteltartozást visszafizetni. A Kovács család igazolt havi nettó jövedelme 450.000 Ft.

EDDIG:

5 éves futamidő, 5 éves kamatperiódus esetén: 185.048 Ft havi törlesztő, 3,52% kamat volt a legkedvezőbb ajánlat. Ez az ajánlat minden szempontból tetszik a családnak, meg is igénylik a hitelt. Csakhogy a hitelbírálat (jobb esetben az előminősítés során) kiderül, hogy a JTM szabályozás miatt csak hosszabb futamidőre kaphatják meg a hitelt. A futamidő biztos, hogy hosszabb lesz és a hitel összköltsége is nő. Kovácsék döntésétől függően (lásd Béla és Matild dilemmáját) lehet, hogy a kamat is nő vagy nem lesz végig fix.

MOST:

5 évig fix kamatú konstrukcióban igénylik a hitelt, akkor akár 60%-ig is terhelhetik a jövedelmüket – így abszolút hitelképesek.

5 évig fix kamat: 182.245 Ft havi törlesztő, 2,90% kamat

Alacsonyabb a legjobb fix kamat, mint korábban. Ez előzmény híján értelemszerűen így van az új futamidőknél 😊, de 5, 10, 15 éves klasszikus fix ajánlatoknál is csökkentek a teljes piac figyelembevételével a legjobb kamatok. 20 fix kategóriában van és volt jobb ajánlat. (4,99 %) Az árazásról még lesz szó lejjebb.

4. példa

Botond úgy dönt, hogy nem veszi igénybe bankoktól független hitelközvetítő segítségét 😉, hanem maga keresi meg a számára legkedvezőbb hitelajánlatot. Mindenképpen fix kamatú ajánlatot szeretne. Futamidő és törlesztőrészlet tekintetében azonban nincs előzetes preferenciája. Felmegy az online hitelkalkulátor oldalak valamelyikére és 5 és 20 éves futamidő sávban több futamidőre is megnézi, hogy mi a legjobb ajánlat. Az 5, 10, 15 és 20 éves futamidőt leszámítva egyetlen bank ajánlataival fog találkozni.

Remélhetőleg ez a helyzet a többi pénzintézetet is arra fogja sarkallni, hogy hasonló termékeket vezessen be…

Az a fenti példákból is sejthető, hogy az UniCredit Bank új hiteltermékének árazása több futamidő mellett is igencsak versenyképes. Sok esetben kedvezőbb, mint a futamidőnél rövidebb és öttel osztható kamatperiódusú legkedvezőbb ajánlat. Természetesen arról messze nincs szó, hogy minden futamidőnél, minden ügyfélnek, akit a bank ügyfélképesnek talál, az UniCredit bank lakáshitele a legkedvezőbb ajánlat.

FIX Kamatok Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén:

Vállalt havi jóváírás

Futamidő

5 év

6-8 év

9-10 év

11-13 év

14-15 év

16-18 év

19-20 év

120.000 Ft

3,90%

4,15%

4,35%

4,75%

5,35%

5,80%

6,45%

300.000 Ft

3,40%

3,65%

3,85%

4,50%

5,10%

5,55%

6,20%

400.000 Ft

2,90%

3,15%

3,35%

3,75%

4,35%

4,80%

5,45%

Vállalt havi jóváírás

Futamidő

5 év

6-8 év

9-10 év

11-13 év

14-15 év

16-18 év

19-20 év

120.000 Ft

300.000 Ft

400.000 Ft

: minden más pénzintézetnél elérhető 10 éves kamatperiódusú ajánlatnál kedvezőbb árazás

: minden 15 éves FIX kamatú ajánlattól kedvezőbb, azonban 10 éves kamatperiódusú ajánlatok között van jobb

: minden 15 FIX ajánlatnál jobb

: van jobb ajánlat a 15 és 20 FIX kamatozás esetén más banknál (K&H)

Fontos hangsúlyozni, hogy mindazoknak, akik még nem kötöttek annyi lakástakarékpénztári szerződést, ahány egyenes ági hozzátartozóval rendelkeznek, azoknak a legköltséghatékonyabb megoldás továbbra is az, ha a tervezettnél hosszabb futamidőre veszik fel a lakáshitelüket, és a hitellel párhuzamosan LTP megtakarítást fizetnek – annyit amennyi csak belefér az anyagi lehetőségeikbe, majd a 4. év után előtörlesztik az állami támogatással megnövelt megtakarításukat.

Fenti példákban szereplő ügyfelek számára sem a fent bemutatott fix kamatú ajánlatok a legjobbak, ha még van szabad LTP „kapacitásuk” és azt csak akkor tudják kihasználni, ha ugyanabból a „zsebből” fizetik a megtakarítást mint a hitelüket. Ebben az esetben:

Béla számára a legjobb ha 10 éves kamatperiódusú hitelt vesz fel 30 évre, és a hitel törlesztés mellett 2 db LTP megtakarítást fizet.

Matild számára a legjobb, ha 10 éves kamatperiódusú hitelt vesz fel 30 évre, és a hitel törlesztés mellett 4 db LTP megtakarítást fizet.

A Kovács családnak a legjobb megoldás az, ha 5 éves kamatperiódusú hitelt vesz fel 30 évre, és a hitel törlesztés mellett 6 db LTP megtakarítást vállal.

(Egy következő írásban érdemes lenne összehasonlítani a legjobb FIX kamatú ajánlatokat olyan hitelajánlatokkal, ahol a költségek optimalizálására lakástakarék pénztári megtakarítást is igénybe veszünk…)

Az új hiteltermék jó kondíciók ellenére sem egyértelmű a legjobb ajánlatot keresők választása, mert

– ha szabadfelhasználásra, építésre/ felújításra, bővítésre vagy új építésű ingatlan vásárlására esetleg hitelkiváltásra vagyis nem használt lakás vásárlásra igénylünk a hitelt akkor a legjobb árazásnak a bank által megkötött biztosítások a feltételei így pedig lehet, hogy összköltségben lesz jobb hitelajánlat!!!

a bankszámla kondíciók, előtörlesztési költségek, a Budapest bank árazásban is egyre versenyképesebb egyenlítő hitele sok esetben elviheti a pálmát az UniCredit banktól …

LTP

Összefoglalva az új hiteltermék legfontosabb vívmányait:

Mostantól azok számára is nagyon kedvező kamat mellett elérhetőek FIX kamatú ajánlatok, akik nem 10,15 vagy 20 évre szeretnének hitelt felvenni. A végig FIX kamatot preferálók nem kényszerülnek hosszabb futamidőre rosszabb kondíciókkal, vagy változó kamatozással megoldani a finanszírozást a banki kínálat rugalmatlansága miatt.

Egészen 18 éves futamidőig azon ügyfelek számára, akik havi 400.000 Ft jóváírást vállalnak az UniCredites bankszámlájukra (és ezt teljesítik is), a lakáshitelük kamata kedvezőbb lesz, mintha olyan másik ajánlatot választ, ahol a kamatperidus megegyezik a futamidővel, vagy a kamatperiódus a futamidő öttel osztható alsó szomszédja.

10 éves, vagy rövidebb futamidő esetén a vállalt jóváírás nagyságától függetlenül ezek a fix kamatú ajánlatok a legalacsonyabb kamatúak.

Október 1-ét követően 10 évnél rövidebb futamidő esetén csak ezeknél a hiteltermékeknél lehet az igazolható jövedelmet akár 50-60%-ig is terhelni. Vagyis a potenciálisan legrövidebb futamidejű hitelajánlatok ezek lesznek.

Share

42 hozzászólás

  • Andras
    Hm? A lakáshitelek kamata nem az alapkamattól függ? (Azaz miért lenne közvetlen hatása az álllampapír kamatának?)
  • NN
    Összefoglalom, hogy nalunk fejlettebb pénzügyi kulturat képviselo orszaban mindez hogy néz ki. Svajcban most az ingatlanhitel kamata kb. 1,3-1,8%. 20% önrész kell ahhoz, hogy egyaltalan szoba alljanak veled, amihez 5%-os ügyintézési költséggel is kell még szamolni, ennek meglétét is fel kell a banknak mutatni. (Tehat kvazi 25% önrész). Vallalkozok utobbi 5%-hoz felhasznalhatjak a vallakozasi hitelkeretüket. Ragaszkodnak ahhoz (bölcsen), hogy a futamidö végére legkésöbb 33%-os tulajdonrészt szerezz, azaz a kamat mellé szamolnak egy un. amortizacios költséget is. (Ennek csak részben van köze a tényleges amortizaciohoz, a 33%-os tulajdonrész elérése a lényeg.) Elkézpelhetetlen – egy pénzügyileg joval stabilabb orszagban – hogy havi kamat + amortizacios költség meghaladja a havi fizetésed (/adozott bevételed) 33%-at. /Fenti példaban 50%-ig terhelhetö a jövedelem : n.c./ (folyt.)
  • András
    Egy kicsit Off-topic kérdésem lenne.
    Bejelentett jövedelmem nagyon minimálisan van minimálbér felett. A tényleges utalás 430-600e között van, teljesen hivatalosan, a minimálbér fölötti rész külföldi napidíj és üzemanyag megtakarításként szerepel a bérlapon és az adóbevallásban is. Egy éve a kérdeztem az Ersténél hogy figyelembe veszik-e egy esetleges lakáshitelnél jövedelemként a teljes összeget. Akkor a válasz az volt hogy jelenleg igen de nem tudják megígérni hogy ez x év múlva is így lesz.
    Változtat ezen valamit az új szabályozás?
  • PöLö
    Jó kis cikk, köszönjük.
    Egy gond van, hogy amikor egy ilyen megjelenik, utána képtelenség utolérni a szerzőt, annyi munkája van. 🙁
    Nálam aktuális a hitelkiváltás, így már az előző cikk óta próbálkozok a kapcsolatfelvétellel telefonon, emailben…
  • NN
    (folyt) A futamidö lejarta utan nyitott, hogy akarod-e tovabb vinni a hitelt, vagy nem. A banknak megéri, hogy kapja a kamatot, az ados rendelkezik a tulajdonrész 33%-val (jo esetben), igy le fognak vele ülni targyalni. Valaszhatja azt, hogy a tovabbi 77%-ot atutalja, és csokolom. Vagy nem utalja at – 2 esélyes ügy : Lehet, hogy a pl. 10 éves futamidö mulva az ingatlanhitel kamata csak 0,5%-os lesz. Ez esetben jobban jart. (Megjegyzem Svajcban 10-15 éve még 6-8%-osak voltak az ingatlanhitel kamatai és sokan ezt fizetik korabbi érvényes szerzödéssel. Ök most a fenti kb. 1%-al szerzödhetnek ujra.) Van viszont Svajcban egy ado, ami azzal szamol, hogy ingatlanod milyen haszon-ratalval adhatnad ki. Es vagy kiadod, vagy nem, ezt fizetni kell. Ez az összeg – a mostani kamatok mellett – jelentösen nagyobb (kb. 2-2,5x, is lehet) az éves kamattehernél. Igy most sokan inkabb hitelt hosszabbitanak.
  • Meister
    Unicredit. Másfél hónapnyi ügyintézés után elutasították a hitelkérelmünk. Nekem bőven átlagon felüli fizetésem volt akkor, anyámnak átlagos, köztisztviselői állásban.
    Szóval akinek van ideje, és energiája szívni, annak hajrá.
    Ez az a bank, amelyiket én életem végéig kerülni fogok.
  • kig
    A Unitcreditnél nem csak akkor érvényesek ezek a számok ha Hitelfedezeti biztosítást is kötünk, ami 3,5%a az aktuális törelsztőrészletenek és vagyonbiztosítást is kötünk. Ezekkel a tételekkel pedig pont ott vagyunk, mint a másik bank ajánlata.
    Lényegében az törlesztés összege nem változik csak akpunk polussz szolgáltatást hozzá.

    Illetve lehet választani futamidőt szabadon.

  • Attila
    Sziasztok,

    Van 5 LTP-m, 2-nél szülők, 2-nél nagyszülők a kedvezményezettek.
    Ha lejár a 4 év, és fel szeretném használni, mire van szükségem a nagyszülők részéről? Alá tudok velük íratni egy papírt a lejárat előtt is, hogy az én leendő lakáscélomra használjuk fel? Mi van, ha szegények, akik elég idősek, elfelejtik hogy ezt én kötöttem és fizettem 4 évig, és mondjuk anyám testvérének akarják adni?

    Köszönöm és üdv,
    Attila

    UI: tényleg elég ütős ez az Unicredit termék!

  • tomi
    “Furcsa, hogy még nem indultak el felfelé a lakáshitel-kamatok, miközben az állampapír-piacon már egyértelmű az emelkedés. De ezt csak így zárójelben.)”

    Ez nem azért van, mert itthon a kerbankok nem itthoni betétgyűjtésből, hanem az anyabank általi betétgyűjtésből hitelez elsősorban vagy legalábbis nagyobb arányban mint máshol európában?

  • keresőbeállítás?
    OFF:

    Sok itt az infós, így felteszem a kérdést: Hogy lehet(ne) a hozzászólások között keresni?

    Emlékszem, hogy valamelyik cikk alatt olvastam egy hozzászólásban (talán egy hónapja), hogy mekkora összegig lehet a Transferwise-vel pénzt küldeni különböző bonyolítások nélkül (talán azonosítás vagy mi kell nagyobb összegeknél).

    Már egy órája keresem ezt a kommentet, de nem találom. Ha google-ban beírom, hogy kiszamolo.hu és mellé Transferwise akkor nem a hozzászólások között keres, csak a cikkek között. Tuti van erre módszer, de nem tudom hogy kell a hozzászólások között keresni.

  • Kornél
    OFF: Miklós, szeptemberi biztosítós lista lesz valamikor? Ilyenkor már ki szoktad tenni 🙂
  • Attila
    Sziasztok,

    Van 5 LTP-m, 2-nél szülők, 2-nél nagyszülők a kedvezményezettek.
    Ha lejár a 4 év, és fel szeretném használni, mire van szükségem a nagyszülők részéről? Alá tudok velük íratni egy papírt a lejárat előtt is, hogy az én leendő lakáscélomra használjuk fel? Mi van, ha szegények, akik elég idősek, elfelejtik hogy ezt én kötöttem és fizettem 4 évig, és mondjuk anyám testvérének akarják adni?

    Köszönöm és üdv,
    Attila

    UI: tényleg elég ütős ez az Unicredit termék.

  • jami
    Nálunk az igénybe vett kedvezmények miatt 3 év után éri majd meg felülvizsgálni a hitelt, plusz fizetjük az ltp-ket és nézem, mik jönnek ki. Ez egész ígéretes 😉
  • Frank
    Gábor mit tud az LTP változásról?
  • gertitorpee
    Mindenki elsiklik felette de szerintem elég kemény feltétel az hogy 10-15-20 évre mint egy hűségidőnél vállalod nem csak hogy folyamatosan a bank lesz a fő számlavezetőd, ahova a fizetésed érkezik de azt is hogy a következő 18 évben a jövedelmed nem fog
    – a vállalt szint alá csökkenni
    – kimaradni pár hónapra munkahelyváltás, állásvesztés, etc miatt

    Mert akkor a pár százalékos hitelkamat kedvezmény ugrik. Nem tudom mennyire rugalmasok a bankban hogy ha lesz új munkád, akkor újra jár-e a kedvezmény

  • Attila
    Bocsánat a dupla hsz-ért, iszonyat lassan jelennek meg. Kellett vagy 5 óra neki, nem tudtam hogy elküldte-e.
  • P. G.
    Nem ide tartozik szorosan: még nem aktuális a lakásvásárlás, ezért bankba még nem mentem be ez ügyben.

    De jól tudom, hogy a bankok nem szeretik, ha az embernek nincs határozatlan idejű munkaszerződése?

    Mindig egyéves munkaszerződéseket kapok különböző pályázati projektekben. (Egyetemi-tudományos szféra; sajnos nem adnak nekem egyetemi, azaz fix, “nyugdíjas” állást ).

    (A havi jövedelmem majdnem eléri az országos átlagot; adókedvezményt, jóváírást nem veszek igénybe.)

  • Mikorka Kálmán okleveles duguláselhárító kisiparos
    : Mert Miklós minden kommentet elolvas, mielőtt kiengedné.
  • Szabolcs
    Attila
    2018-09-21 at 15:43

    Mert moderálva van… Kiszámoló meg gondolom nem csak moderál naphosszat 🙂

  • Second Wave
    gertitörpe
    nem állítják vissza, úgy írja a UC honlap, hogy a kedvezménytől a “teljes hátralévő futamidőre elesik” a user.
  • Petike
    @NN: további 77%-ot? 😀
  • Sokfa
    Geritorpe, 400at kell odautalnod vki más szlajatol. Azért ez nem akkora ördöngösség. Hó elején elutalod anyosodnak, O meg egy nappal később vissza.
    Csak azt a 400at ne koltsd el.
  • Jóska Pista
    keresőbeállítás? 09-21 at 11:15

    Ugyan nem vagyok infós…

    De, a google működik.
    Keresőkifejezés: transferwise azonosítás site:kiszamolo.hu
    Az első találatra kattintottam, majd CTRL+F “azono” , ez már egy előző hozzászólásra hivatkozás volt, és íme:
    —->
    “Kiszamolo
    2017-05-24 at 17:01
    K László, ezer euró felett befogadják az utalást ugyan, de nem megy át addig, amíg nem igazolod magad, a pénzmosási törvény miatt. Szerintem veled is ez történt.”

    Iskolákban kellene tanítani internethasználatot, hogy hogyan találj meg egy információt. Többet érne mint pl. az erkölcstan.

  • Gábor

    transferwise
    nekem volt 950€ atment többször ugyanarra a külföldi saját számlára 990 már nem mert ott azonosítani akart már.

  • Krisztián
    Éppen egy hitelkiváltásban vagyok érdekelet, és többször is rákérdeztem, nem a fizetés a feltétel, hanem a jóváírás. Ergo ha van valahol tartalékban a feltételhez szükséges likvid összeg, azt elutalva a számlára, másnap vissza tökéleteden megfelel. A lényeg, hogy bankon kívülről érkezzen. Ez igaz az UC-re, és a Budapest Bankra is.
  • Krisztián
    Ami pedig az egyéb díjakat illeti: a hitelhez kötelező hitelfedezeti biztosítás 10 évre akár ~1 millió pénz is lehet. A számlavezetés, kötelező egyéb feltételek (pl. csoportos beszedések teljesülése) költségei pedig szintén hozzáadódnak, és 10 év távlatában ezek is százezres tételek lehetnek. Így megéri kiszámoltatni, hogy esetleg magasabb kamat mellett eltekintenek-e a biztosítástól. Akinek van egyéb (olcsóbb) biztosítása, esetleg megkockáztathatja.
  • Krisztián
    És az utolsó: az LTP vs. a havi összeg azonnali rendszeres (havonta az LTP-k havi díjának megfelelő) előtörlesztésével is érdemes egy kalkulációt összerakni, hiszen ahol mondjuk kedvező az előtörlesztés, ott a tőke promt csökkenésével csökkenő havidíj a nap végén pár ezer forinttal jobbra is kijöhet, mint a négyévente összejövő állami támogatással növelt LTP bevétellel csökkentett verzió esetében. Igaz, hogy az LTP ad némi fizetési rugalmasságot (régebben legalábbis volt, hogy nem kellett havonta, hanem mondjuk negyedévente fizetni), míg a havi rendszeres törlesztgetés csak rendszeres fizetés mellett jobb. Illetve én csak azt számoltam végig.
  • kaktussz
    Ne haragudjatok, ha valamit valamivel keverek, de talán volt olyan a törvényben, hogy a 3. és a 4. negyedévekre nem lehet nagyobb állami támogatást kapni, mint az első félévben befizetett összegekre. Most vannak ltp-re számlanyitás-kedvezményes akciók, viszont ha most nyit az ember ltpt, akkor az ezévi befizetésekre nem kap állami támogatást? Vagy ha nincs ilyen megkötés, ha most befizetem a frissen megkötött ltpre a 240e Ftot akkor a teljes összegre jár a támogatás?
    Első ltp megkötésében gondolkodom, sokat, sok helyről olvastam, és sajnos kezdenek összekuszálódni az információk, úgyhogy minden segítséget köszönök, ami segít a tisztánlátásban
  • Mm

    Keresd meg Gábort, ő foglalkozik LTP-vel is. Én mindig nála kötöm meg. Profi ebben is, azt adja amire szükséged van.
  • Gábor Gábriel
    Az állami támogatás max értéke 72.000/év !! Azt akkor is megkapod ha van akció számla nyitási díj . Viszont , csak lakáscélra tudod majd használni . Az úgynevezett számla nyitási díj figyelemmel kell majd kezelni ( nézd a ‘kisbetű ‘ csapdákat !) a számla nyitási díj kötelező kérni minden pénz intézetnek (törvény szabályozás !). Érdemes figyelni arra is hogy mennyi futamidejű FIX kamatozású hitel biztosítják !
    Csapdaba esik ez ember mikor kijelentik hogy fix ( rögzített kamatozás ) alacsony kamatozású , viszont csak pár évre ,3-5 . Aztán jön a ‘fekete leves ‘ ! 3-5 év után a kamat lehet akar 8-10 !!! Informatiom szerint , a fundamenta nyújt a legjobb és a legbiztosabb feltételeket . 19 évre !!! Sok sikert mindenkinek !
  • Nbazs
    @kaktussz:
    Valóban él ez a negyedéves szabály, csak nem naptári negyedévben, hanem a szerződéskötéstől kell számolni. Pontosabban OTP-nél (lehet máshol is) az első havi befizetéskor indul.

    Ergo ha most kötsz, akkor most (jó eséllyel már csak októberben) kezdődik (és márciusban ér véget) az első félév, majd április-junius 3., július-szeptember 4. negyedév. Ugyanígy az állami támogatás is s szerződés szerinti évfordulókor kerül jóváírásra, nem évváltáskor.

  • Zsuzsa
    , ha megnézed a poszt címét, pont az van leírva, hogy akármilyen futamidőt választasz, FIX a részlet. Rosszul tudod, már igen régóta nem csak a Fundamenta ad futamidő végéig fix kamatozású hiteleket és azt is több esetben meg lehet cáfolni, hogy az lenne a legjobb, sőt….
  • Zsuzsa
    Az UC-nél öbb fajta kamatkedvezmény csomag van, nem mindegyiknél feltétel a hitelfedezeti biztosítás
    több olyan kamatkedvezmény csomag is van az UC-ben, ahol nem feltétel a hitelfedezeti biztosítás, pl az MFL termékeknél csak havi jóváírás feltétel van.
    Az aktív kedvezményt nem lehet elveszíteni, ez a teljes futamidőre automatikusan jár, de aki nem teljesíti a feltételeket, annak a következő hónapban normál kamatot számít fel az UC, viszont ha újra teljesülnek a kedvezményhez szükséges feltételek, visszaáll a kamatkedvezmény is.
    Nem kell munkabért érkeztetni a folyószámlára, hanem csak külső jóváírást, ami akár több tételből is jöhet.
  • Borka
    Én is egy kommentet keresek. Vki tanácsot kért, hogy hová fektessen havi kis összegű megtakarítását. Miklós válaszolt, állampapírt ajánlott. Az is le volt írva, hogy kell neten venni/igényelni. Nem tudom, hogy melyik cikk alatt volt, néhány hónapon belül.
    Google-t használom, de az állampapíros cikkeket adja ki. Kifejezetten a kommentek közt lehet keresni?

    Köszönöm.

  • jami
    Zsuzsa, az októberi szigorításnak érzed már pl. te a hatását? Van némi tülekedés, hogy még előtte beadják?
  • jami
    Lehet, hogy páran már láttátok:

    “Tájékoztatás Cetelem Takarékszámla változásairól

    2018. október 13-tól kibővített szolgáltatásokkal állunk megtakarítással rendelkező ügyfeleink rendelkezésére:

    lehetőséget biztosítunk a megtakarítások lekötésére;
    az ügyintézés Takarékszámla eBankon keresztül is lehetővé válik.”

    Halleluja!

  • Névtelen
    azért nem érzem a rohamot, mert az utóbbi hónapokban, mióta elindultak szép csöndben a kamatemelések, az ügyfeleim többsége eleve a hosszabb kamatperiódusú hitelek után érdeklődik, azt preferálta, de én egyébként is ebbe az irányba terelgettem már az utóbbi években mindenkit, akit csak lehetett. Egyelőre a bankszektor részéről érzek némi bizonytalanságot, de azért vannak már előrelépések, pl lásd az UC kínálata a hosszabb kamatperiódusú hitelekre, de a többi bankban is van már 10-15-20 évre fix hitel és itt vannak a lakástakarékok áthidaló hitelei is. Épp ma néztem, pl az Erste LTP áthidalója bár nagyobb hitelekre nem igazán jó, de elég ütősek a kamatok és mivel végig fix, ott nem zavar be az adósságfék.
  • Pampalini
    Meglepo szamomra, hogy sokan az LTP kore epitik a strategiajukat a kovetkezo 10-20 evre. Ahogy egyik pillanatrol a masikra eltunt a nyugdijpenztari vagyon, a trafikjog, vagy a cafeteria kedvezmenyes adozasa, ugyanugy egy tollvonas lesz megszuntetni az LTP-t, ha a Part erdeke ugy kivanja.
  • Steven
    Nem teljesen világos nekem hogyan lehetséges piaci környezetben fix kamatot adni pl. 25 évre? Mit fog csinálni a bank ha úgy megemelkedik az MNB alapkamat, hogy veszteségesbe megy át a hitel?

    Nehogy az legyen majd mint ami volt 1990-ben. Akkor az történt, hogy a parlament törvénnyel belenyúlt az élő OTP lakáshitel szerződésekbe és 15%-ról 30%-ra emelte az amúgy FIX kamatú hitelszerződések kamatát. Biztos sokan emlékeznek, ekkor volt az az akció, hogy aki ki tudja fizetni a hátralévő tőke felét annak elengedik a többi tartozását.

    Aztán kísértetiesen hasonló történt 2010 környékén is amikor a parlament újra belenyúlt törvényekkel a devizahitel szerződésekbe több alkalommal is.

    A tendencia azt mutatja, hogy a mindenkori kormány cirka 20 évente belenyúl a lakáshitel szerződésekbe.

  • antenna
    Pampalini: az igaz, hogy ebben az országban csak a kiszámíthatatlanság a biztos. Volt az elmúlt időszakban jó pár gusztustalan húzás. De azért aki akart, MNYP tag maradhatott, cafeteriában meg még mindig lehet kérni SZÉP kártyát, a semminél több. Állítólag az elfogadó szálláshelyek 70%-a kártyás értékesítés. Nem hiszem, hogy az LTP-t olyan gyorsan és radikálisan megszüntetik, inkább majd kivezetik vagy csökkentik az állami támogatását. Persze 10-20 évre erre alapozni tényleg bátorság.

    Steven: a bank bebiztosítja magát, az ilyen hosszú hitelei nem a napi kamatoktól függnek.’90-ben az OTP gyanítom még a régi beidegződésekkel, a tervgazdaság szellemében működött, nagyon más sztori. 2010 után pedig a hiteleseknek kedveztek a törvénymódosításokkal.

  • jami

    20 évre nem, de mondjuk a futó 4-5 éves szerződéseknél még van remény. Plusz ltp nélkül pont ugyanúgy gyűjtenék előtörlesztésre (ahogy mellette is), csak így ez nem tbsz/takarékszámla.

Vélemény, hozzászólás?

A megadott név fog megjelenni, ezért érdemes nem a valódi nevedet megadni a hozzászóláshoz.

A hozzászólás előzetes moderáció után fog megjelenni.

Figyelem: FIREFOX böngészővel gondod lehet a hozzászólás elküldésével. Használj másik böngészőt a hozzászóláshoz, amíg ki nem javítják a hibát.

 karakter még felhasználható

A hozzászólás elküldésével hozzájárulsz, hogy az IP címed technikai okokból tárolva legyen. Ha ezt nem szeretnéd, ne küldd el a hozzászólást. Kérésre a hozzászólást töröljük az IP címeddel együtt.