Lakáshitel akárhány évre fix kamattal

2018-09-21
Oszd meg ismerőseiddel a cikket: 

Nagy változás jön október elsejétől a hitelezésben. A jegybank beszigorított és ha nem a futamidő végéig vagy legalább 10 évig fix hitelt veszel fel, akkor csak a fizetésed kis részét fordíthatod hiteltörlesztésre, ez erősen befolyásolja, mennyi hitelt kapsz. (Minél rövidebb a rögzített kamatperiódus, annál több fizetés kell ugyanahhoz a havi törlesztőhöz.)

Sokaknak azonban nem megfelelő a 10 évig fix 10 éves futamidő, mert túl magas a havi törlesztő a számukra. A 15 vagy 20 évig fix hitel pedig sokkal drágább, ahogy a 20 éves futamidejű, 10 évig fix hitel is.

Erre kínál megoldást az Unicredit új terméke. A futamidő szabadon választható és végig fix a kamat. Ráadásul gyakran alacsonyabb is, mint eddig. (Furcsa, hogy még nem indultak el felfelé a lakáshitel-kamatok, miközben az állampapír-piacon már egyértelmű az emelkedés. De ezt csak így zárójelben.)

Következzen a blog hitelügyintézőjének, Gábornak az írása a témában.

Szeptember 13-án egy olyan új lakáshitel termékkel jelent meg a piacon az UniCredit Bank, amely több, a piac szabályozásából és a korábbi termékkínálatból fakadó kihívásra egy kardcsapással ad zseniális megoldást.

Futamidő végéig fix kamatú ajánlatok a lakáshitel piacon eddig csak 10, 15 és 20 éves futamidő esetén voltak elérhetőek (egy banknál volt 5 éves futamidő esetére is). Az UniCredit Bank egy olyan új, futamidő végéig fix kamatozású jelzáloghitel struktúrát vezetett be, mellyel 5-20 éves futamidő között minden lejáratra (12 havi lépésközzel) tudnak fix kamatozású hitelt nyújtani.

Néhány példán keresztül nézzük meg, hogy miben hoz változást a korábbiakhoz képest a lakáshitel piacon ez az új hiteltermék.

1. példa

Béla 10MFt hitelt szeretne felvenni a futamidő végéig fix kamattal, de maximum 85.000 Ft havi törlesztőrészletet fizetne.

EDDIG:

A 10 éves fix kamatú ajánlatok közül a legkedvezőbbnek 3,38% a kamata 99.239 Ft a törlesztőrészlete, és. Ennyit azonban Bélánk nem szeretne fizetni. Két alternatíva közül választhat:

1, Hosszabb futamidejű, fix kamatú ajánlatok közül választja a legkedvezőbbet:
15 éves fix kamatú ajánlat: 79.022 Ft havi törlesztő, 4,99% kamat

vagy

2, Csak 10 évre rögzített kamatú és olyan futamidejű hitelt választ, aminek a törlesztőrészlete a legközelebb van a tervezett 85.000 Ft-hoz:
10 éves kamatperiódus, 13 éves futamidő: 82.290 Ft, 3,98% kamat.

MOST:

Többé nem kell választania a fix kamat és teherviselési hajlandóságból (képességből) fakadó maximális törlesztőrészlet között. Ráadásul a kamat is kedvezőbb, mint a fenti alternatívák esetén:

13 évig fix kamat: 81.750 Ft havi törlesztőrészlet, 3,75% kamat.

2. példa

Matild 10MFt hitelt szeretne felvenni a futamidő végéig fix kamattal, de 120.000 Ft havi törlesztőrészletet fizetne.

EDDIG:

A fix kamatból, vagy a 120.000 Ft törlesztőrészletből kellett engednie.

1, 10 éves fix kamatú ajánlat: 99.239 Ft havi törlesztő, 3,38% kamat

vagy

2, 5 éves kamatperiódus, 8 éves futamidő: 120.988 Ft, 3,51% kamat.

MOST:

8 évig fix kamat: 119.270 Ft havi törlesztőrészlet, 3,15% kamat.

Ez a példa eddig nem sokban tér el Béla esetétől. Plusz tanulság hogy a rövidebb futamidő nem csak a hitel összköltségét csökkenti, hanem sok esetben alacsonyabb kamattal is jár.

Többé nem kell 5 évvel rövidebb kamatperiódust választani, ha alacsonyabb kamatot szeretnénk. Az egyes kamatsávok 2-3 évesek. Három év futamidő csökkentés biztosan, de akár mínusz egy év is jobb kamatot jelent. (lásd lejjebb)

Október 1-étől a jövedelemarányos törlesztőrészletarány szabályozásának (JTM) változása miatt érdemes azt még kiemelni, hogy ha Matild 5 éves kamatperiódusú hitelt választ, akkor a jövedelmét csak 35%-ig terhelheti hiteltörlesztőrészlet. Amennyiben végig fix kamatperiódusú ajánlatot (jelen esetben 8 éves) választ, akkor a jövedelme 50%-ig terhelhető. Vagyis a konkrét példában Matildnak az 5 éves kamatperiódusú ajánlat realizálásához minimum 345.680 Ft igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie, míg a 8 éves ajánlat esetén 238.540 Ft igazolt jövedelem is elégséges.

A fix kamatú hiteleknél az októberben életbe lépő szabályozás alapján magasabban van a maximális törlesztőrészlet és ezáltal alacsonyabb minimális futamidő 5 évnél hosszabb futamidő és 10 évesnél rövidebb kamatperiódus estén. 10 éves kamper esetén ugyanott húzódik a JTM határ.

A JTM szabályozás és az UniCredit Bank új termékstruktúrája közti összefüggésre hamarosan nézünk még egy példát, de előtte egy fontos fogalmat érdemes tisztáznunk.

Egy hiteltermék típusa szempontjából különbség van az 5 (10) éves futamidejű és 5 (10) éves kamatperiódusú hitel (ennél a hitelnél a hiteligénylő utólag módosíthat a hitel futamidején) és a fix kamatú 5 (10) éves futamidejű ajánlat között (itt nem változhat a futamidő). Az első esetben maximum 40%-ig, a második esetben maximum 60%-ig lehet a jövedelmet hiteltörlesztéssel terhelni.

Összes havi nettó jövedelem

Maximális JTM terhelhetőség [%]

Legalább 10 éves kamatperiódus, vagy végig fix hitelkamat

5 éves (nem fix) kamatperiódus

400.000 Ft alatt

50%

35%

400.000 Ft felett

60%

40%

3. példa

A Kovács család szintén 10MFt lakáshitelt szeretne felvenni. Nekik nem a törlesztőrészlet, hanem a futamidő tekintetében van konkrét elvárásuk. 5 év alatt szeretnék a teljes hiteltartozást visszafizetni. A Kovács család igazolt havi nettó jövedelme 450.000 Ft.

EDDIG:

5 éves futamidő, 5 éves kamatperiódus esetén: 185.048 Ft havi törlesztő, 3,52% kamat volt a legkedvezőbb ajánlat. Ez az ajánlat minden szempontból tetszik a családnak, meg is igénylik a hitelt. Csakhogy a hitelbírálat (jobb esetben az előminősítés során) kiderül, hogy a JTM szabályozás miatt csak hosszabb futamidőre kaphatják meg a hitelt. A futamidő biztos, hogy hosszabb lesz és a hitel összköltsége is nő. Kovácsék döntésétől függően (lásd Béla és Matild dilemmáját) lehet, hogy a kamat is nő vagy nem lesz végig fix.

MOST:

5 évig fix kamatú konstrukcióban igénylik a hitelt, akkor akár 60%-ig is terhelhetik a jövedelmüket – így abszolút hitelképesek.

5 évig fix kamat: 182.245 Ft havi törlesztő, 2,90% kamat

Alacsonyabb a legjobb fix kamat, mint korábban. Ez előzmény híján értelemszerűen így van az új futamidőknél 😊, de 5, 10, 15 éves klasszikus fix ajánlatoknál is csökkentek a teljes piac figyelembevételével a legjobb kamatok. 20 fix kategóriában van és volt jobb ajánlat. (4,99 %) Az árazásról még lesz szó lejjebb.

4. példa

Botond úgy dönt, hogy nem veszi igénybe bankoktól független hitelközvetítő segítségét 😉, hanem maga keresi meg a számára legkedvezőbb hitelajánlatot. Mindenképpen fix kamatú ajánlatot szeretne. Futamidő és törlesztőrészlet tekintetében azonban nincs előzetes preferenciája. Felmegy az online hitelkalkulátor oldalak valamelyikére és 5 és 20 éves futamidő sávban több futamidőre is megnézi, hogy mi a legjobb ajánlat. Az 5, 10, 15 és 20 éves futamidőt leszámítva egyetlen bank ajánlataival fog találkozni.

Remélhetőleg ez a helyzet a többi pénzintézetet is arra fogja sarkallni, hogy hasonló termékeket vezessen be…

Az a fenti példákból is sejthető, hogy az UniCredit Bank új hiteltermékének árazása több futamidő mellett is igencsak versenyképes. Sok esetben kedvezőbb, mint a futamidőnél rövidebb és öttel osztható kamatperiódusú legkedvezőbb ajánlat. Természetesen arról messze nincs szó, hogy minden futamidőnél, minden ügyfélnek, akit a bank ügyfélképesnek talál, az UniCredit bank lakáshitele a legkedvezőbb ajánlat.

FIX Kamatok Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén:

Vállalt havi jóváírás

Futamidő

5 év

6-8 év

9-10 év

11-13 év

14-15 év

16-18 év

19-20 év

120.000 Ft

3,90%

4,15%

4,35%

4,75%

5,35%

5,80%

6,45%

300.000 Ft

3,40%

3,65%

3,85%

4,50%

5,10%

5,55%

6,20%

400.000 Ft

2,90%

3,15%

3,35%

3,75%

4,35%

4,80%

5,45%

Vállalt havi jóváírás

Futamidő

5 év

6-8 év

9-10 év

11-13 év

14-15 év

16-18 év

19-20 év

120.000 Ft

300.000 Ft

400.000 Ft

: minden más pénzintézetnél elérhető 10 éves kamatperiódusú ajánlatnál kedvezőbb árazás

: minden 15 éves FIX kamatú ajánlattól kedvezőbb, azonban 10 éves kamatperiódusú ajánlatok között van jobb

: minden 15 FIX ajánlatnál jobb

: van jobb ajánlat a 15 és 20 FIX kamatozás esetén más banknál (K&H)

Fontos hangsúlyozni, hogy mindazoknak, akik még nem kötöttek annyi lakástakarékpénztári szerződést, ahány egyenes ági hozzátartozóval rendelkeznek, azoknak a legköltséghatékonyabb megoldás továbbra is az, ha a tervezettnél hosszabb futamidőre veszik fel a lakáshitelüket, és a hitellel párhuzamosan LTP megtakarítást fizetnek - annyit amennyi csak belefér az anyagi lehetőségeikbe, majd a 4. év után előtörlesztik az állami támogatással megnövelt megtakarításukat.

Fenti példákban szereplő ügyfelek számára sem a fent bemutatott fix kamatú ajánlatok a legjobbak, ha még van szabad LTP „kapacitásuk” és azt csak akkor tudják kihasználni, ha ugyanabból a „zsebből” fizetik a megtakarítást mint a hitelüket. Ebben az esetben:

Béla számára a legjobb ha 10 éves kamatperiódusú hitelt vesz fel 30 évre, és a hitel törlesztés mellett 2 db LTP megtakarítást fizet.

Matild számára a legjobb, ha 10 éves kamatperiódusú hitelt vesz fel 30 évre, és a hitel törlesztés mellett 4 db LTP megtakarítást fizet.

A Kovács családnak a legjobb megoldás az, ha 5 éves kamatperiódusú hitelt vesz fel 30 évre, és a hitel törlesztés mellett 6 db LTP megtakarítást vállal.

(Egy következő írásban érdemes lenne összehasonlítani a legjobb FIX kamatú ajánlatokat olyan hitelajánlatokkal, ahol a költségek optimalizálására lakástakarék pénztári megtakarítást is igénybe veszünk…)

Az új hiteltermék jó kondíciók ellenére sem egyértelmű a legjobb ajánlatot keresők választása, mert

- ha szabadfelhasználásra, építésre/ felújításra, bővítésre vagy új építésű ingatlan vásárlására esetleg hitelkiváltásra vagyis nem használt lakás vásárlásra igénylünk a hitelt akkor a legjobb árazásnak a bank által megkötött biztosítások a feltételei így pedig lehet, hogy összköltségben lesz jobb hitelajánlat!!!

a bankszámla kondíciók, előtörlesztési költségek, a Budapest bank árazásban is egyre versenyképesebb egyenlítő hitele sok esetben elviheti a pálmát az UniCredit banktól …

LTP

Összefoglalva az új hiteltermék legfontosabb vívmányait:

Mostantól azok számára is nagyon kedvező kamat mellett elérhetőek FIX kamatú ajánlatok, akik nem 10,15 vagy 20 évre szeretnének hitelt felvenni. A végig FIX kamatot preferálók nem kényszerülnek hosszabb futamidőre rosszabb kondíciókkal, vagy változó kamatozással megoldani a finanszírozást a banki kínálat rugalmatlansága miatt.

Egészen 18 éves futamidőig azon ügyfelek számára, akik havi 400.000 Ft jóváírást vállalnak az UniCredites bankszámlájukra (és ezt teljesítik is), a lakáshitelük kamata kedvezőbb lesz, mintha olyan másik ajánlatot választ, ahol a kamatperidus megegyezik a futamidővel, vagy a kamatperiódus a futamidő öttel osztható alsó szomszédja.

10 éves, vagy rövidebb futamidő esetén a vállalt jóváírás nagyságától függetlenül ezek a fix kamatú ajánlatok a legalacsonyabb kamatúak.

Október 1-ét követően 10 évnél rövidebb futamidő esetén csak ezeknél a hiteltermékeknél lehet az igazolható jövedelmet akár 50-60%-ig is terhelni. Vagyis a potenciálisan legrövidebb futamidejű hitelajánlatok ezek lesznek.

Hozzászólások:

Cikkgyűjtemény
Új vagy az oldalon? A gombra kattintva találod az eddigi fontosabb cikkek gyűjteményét téma szerint.
Megnézem!
Keresés
Kövess minket
facebook
youtube
Hirdetés
Támogatás
Ha szeretnéd, van lehetőséged anyagilag is támogatni a munkánkat.

Átutalással a Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002 számlaszámra a Kiszámoló Egyesület részére. A közlemény "Támogatás" (fontos!)
Bankkártyás támogatási lehetőség hamarosan. Köszönjük, ha érdemesnek tartasz bennünket a támogatásra.
Archívum

Archívum

crossmenu linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram