Néhány hete Gáborunk, a hitelügyintézőnk izgatottan hívott, hogy még lejjebb mentek a lakáshitel kamatok. De letiltott, hogy írjak róla akkor, mert egy vagy két éve járt úgy, hogy nyaralása előtt írtam valami hasonló témáról és nyaralása alatt tíz percenként csörgött a telefonja.
De most már visszatért a nyaralásból, feltöltődve, felfrissülve, úgyhogy megkértem, hogy akkor írja meg ő a nagy hírt.
Tehát a hitelkamatok tovább estek, ami csak látszólag jó hír, valójában a beteg gazdaság fokmérője, hogy képesek voltak még tovább esni a kamatok. (Mármint hogy nem a bankok profitjának kárára, hanem még inkább negatív tartományba estek a kamatlábak. Bővebben.)
Azonban ha hitelfelvétel előtt állsz, ez most neked tényleg jó hír.
Néhány megállapítás a cikkből:
- Mivel az állampapír 4,95%-ot kamatozik évente, kevés embernek éri meg, hogy készpénzből vegyen lakást, ha 2,71%-os kamat mellett is kap öt évig fix hitelt, 3,7%-ra pedig 10 évig fix hitelt. (Persze a THM számít, azt is nézd majd meg és a hitelösszeg is befolyásolja a kamatajánlatokat.)
- Akinek nem 5 vagy 10 évig fix hitele van, most érdemes lehet befixálnia a hitelét, sok féléves kamatperiódusú, régebben felvett hitel ennél rosszabb kamattal megy. (Itt meg a hitelkiváltás költségét kell figyelembe venni, de legtöbbször azzal együtt is megéri, főleg a nagyobb biztonság miatt.)
- Az államilag fix 3%-os CSOK hitelnél is olcsóbb lehet a piaci 5 éves hitel, ha 5 év után amúgy is elő akarod törleszteni.
Következzen az ő cikke. (A kérdéseidet tedd fel neki telefonon vagy e-mailben, elérhetőségek itt.)
(Soha ne csak a kamatkondíciók alapján válasszunk finanszírozást …)
Az öt éves és annál hosszabb kamatperiódusú hitelek kamatát leginkább meghatározó mutatók (ÁKK, BIRS) csökkenése újra jelentősen átrendezte a lakáshitelek piacán folyó árazási verseny állását.
Az egy éves vagy rövidebb kamatperiódusú hitelek referenciakamathoz vannak rögzítve. Ezen hitelek kamata mindig a következő összeg aktuális értéke: (x havi) BUBOR + kamatfelár. Hiteligényléskor hónapról-hónapra és kamatperiódus-fordulókor minden bank ajánlata ugyanannyit változik, amennyit a bankközi kamatláb (BUBOR).
Az egy évesnél hosszabb kamatperiódusú hitelek – így a fogyasztóbarát minősítésű kölcsönök - kamata nincs referenciakamathoz rögzítve. Fogyasztóbarát hiteleknél a maximális hitelkamat meg van határozva a hitel indulásakor (referenciakamat + 3,5%) és az is, hogy maximum mennyit változhat a kamat kamatperiódusról-kamatperiódusra.
A kamatmaximumokhoz képest azonban eddig is és a jövőben is jelentősen kedvezőbb kondíciók mellett is hiteleznek a bankok. A referenciahozamok csökkenése nem jár automatikusan együtt az egyes bankok hitelajánlatának olcsóbbá válásával. A legtöbb pénzintézet az árazási döntéseit a referenciamutatók hosszabb távú alakulásra vonatkozó várakozásaik, az általuk relevánsnak tartott konkurencia kamatváltoztatásai és a saját értékesítési számai „Bermuda-háromszögében” hozza meg.
Van öt olyan pénzintézet, amely augusztusra kamatot csökkentett a júliusi ajánlataihoz képest. A többieknél nem változtattak, csak az alacsonyabb kamatmaximumhoz alkalmazkodtak. Ennek köszönhetően az 5 és 10 éves kamatperiódusú ajánlatok kamatai meglehetősen széles sávban szóródnak. Öt évre rögzített kamatú fogyasztóbarát lakáshitel ajánlatot találunk akár 2,71%-os kamat mellett is, a legdrágább kamat pedig 4,96%. 10 évre rögzített kamatok 3,67%-tól egészen 5,96%-ig érhetőek el.
5 évre rögzített kamat (futamidő 5-30 év):
Elérhető legjobb kamat
Hitelösszeg min 20M Ft 2,71%
Elérhető legjobb kamat
Hitelösszeg min 10M max 20M Ft 3,01%
Elérhető legjobb kamat
Hitelösszeg max 10M Ft 3,55 %
Néhány észrevétel:
- Minden korábbinál jobb kondíciókkal lehet a korábban felvett lakáshiteleket olcsóbbra és/vagy hosszabb időre rögzítettre cserélni.
A 2,71% és 3,01%-os kamat az egy éves és rövidebb kamatperiódusokkal összevetve is szuper árazásnak számít. A korábban felvett hosszabb kamatperiódusú ajánlatok közül pedig sok az akár 6% körüli kamatú.
- Akik 5 éven belül biztosan vissza fogják fizetni a most felvett lakáshitelüket és legalább 20 millió forint hitelt igényelnek, jobb kondícióval kapnak piaci kamatozású hitelt, mint az Otthonteremtő hitelt igénylők. (2-3 gyermekes/gyermeket tervező számára elérhető állami kamattámogatású hitel – CSOK-os hitel)
- Akik OTK-t és piaci kamatozású hitelt is vesznek fel, igyekezzenek a piaci kamatozású hitelüket a lehető legrövidebb futamidőre igényelni akár azon az áron is, hogy a végig fix kamatú hitelt futamidején nyújtanak ennek érdekében.
- Jelenleg előállt az a nagyon ritka helyzet, hogy van olyan alacsonykockázatú befektetés (magyar állampapír), ami magasabb hozamot hoz, mint a hitelünk kamata.
Az utóbbi kettő megállapítás 10 éves kamatperiódus estén is megállja helyét.
10 évre rögzített kamat (futamidő 10-30 év):
Elérhető legjobb kamat
Hitelösszeg min 20M Ft 3,67%
Elérhető legjobb kamat
Hitelösszeg max 20M Ft 3,99%
Néhány észrevétel:
- Nagyon kedvező kondíciókkal lehet a korábban felvett lakáshiteleket olcsóbbra és/vagyhosszabb időre rögzítettre cserélni.
- Amennyiben nem valószínű, hogy öt éven belül a teljes tartozásunk nagy részét
visszafizessük, a 10 évre rögzített kamattal akkor jobban járhatunk az első 5 évben magasabb kamat és törlesztőrészlet ellenére is, mint ha csak 5 évre rögzítettük volna a kamatot.
Végig fix kamat (futamidő 6-20 év)
Itt nem történtek változások az elmúlt hónapokban.
Kamatperiódus Elérhető legjobb kamat
FIX 6-8 év 3,5 %
FIX 9-10 év 3,9 %
FIX 11-13 év 4,1 %
FIX 14-15 év 4,9 %
FIX 16-18 év 5,15%
FIX 19-20 év 5,29 % (csak 20 fix)
Solymosi Gábor hitelszakértő, olcsohitelek.com
