Még olcsóbb a lakáshitel
Néhány hete Gáborunk, a hitelügyintézőnk izgatottan hívott, hogy még lejjebb mentek a lakáshitel kamatok. De letiltott, hogy írjak róla akkor, mert egy vagy két éve járt úgy, hogy nyaralása előtt írtam valami hasonló témáról és nyaralása alatt tíz percenként csörgött a telefonja.
De most már visszatért a nyaralásból, feltöltődve, felfrissülve, úgyhogy megkértem, hogy akkor írja meg ő a nagy hírt.
Tehát a hitelkamatok tovább estek, ami csak látszólag jó hír, valójában a beteg gazdaság fokmérője, hogy képesek voltak még tovább esni a kamatok. (Mármint hogy nem a bankok profitjának kárára, hanem még inkább negatív tartományba estek a kamatlábak. Bővebben.)
Azonban ha hitelfelvétel előtt állsz, ez most neked tényleg jó hír.
Néhány megállapítás a cikkből:
– Mivel az állampapír 4,95%-ot kamatozik évente, kevés embernek éri meg, hogy készpénzből vegyen lakást, ha 2,71%-os kamat mellett is kap öt évig fix hitelt, 3,7%-ra pedig 10 évig fix hitelt. (Persze a THM számít, azt is nézd majd meg és a hitelösszeg is befolyásolja a kamatajánlatokat.)
– Akinek nem 5 vagy 10 évig fix hitele van, most érdemes lehet befixálnia a hitelét, sok féléves kamatperiódusú, régebben felvett hitel ennél rosszabb kamattal megy. (Itt meg a hitelkiváltás költségét kell figyelembe venni, de legtöbbször azzal együtt is megéri, főleg a nagyobb biztonság miatt.)
– Az államilag fix 3%-os CSOK hitelnél is olcsóbb lehet a piaci 5 éves hitel, ha 5 év után amúgy is elő akarod törleszteni.
Következzen az ő cikke. (A kérdéseidet tedd fel neki telefonon vagy e-mailben, elérhetőségek itt.)
(Soha ne csak a kamatkondíciók alapján válasszunk finanszírozást …)
Az öt éves és annál hosszabb kamatperiódusú hitelek kamatát leginkább meghatározó mutatók (ÁKK, BIRS) csökkenése újra jelentősen átrendezte a lakáshitelek piacán folyó árazási verseny állását.
Az egy éves vagy rövidebb kamatperiódusú hitelek referenciakamathoz vannak rögzítve. Ezen hitelek kamata mindig a következő összeg aktuális értéke: (x havi) BUBOR + kamatfelár. Hiteligényléskor hónapról-hónapra és kamatperiódus-fordulókor minden bank ajánlata ugyanannyit változik, amennyit a bankközi kamatláb (BUBOR).
Az egy évesnél hosszabb kamatperiódusú hitelek – így a fogyasztóbarát minősítésű kölcsönök – kamata nincs referenciakamathoz rögzítve. Fogyasztóbarát hiteleknél a maximális hitelkamat meg van határozva a hitel indulásakor (referenciakamat + 3,5%) és az is, hogy maximum mennyit változhat a kamat kamatperiódusról-kamatperiódusra.
A kamatmaximumokhoz képest azonban eddig is és a jövőben is jelentősen kedvezőbb kondíciók mellett is hiteleznek a bankok. A referenciahozamok csökkenése nem jár automatikusan együtt az egyes bankok hitelajánlatának olcsóbbá válásával. A legtöbb pénzintézet az árazási döntéseit a referenciamutatók hosszabb távú alakulásra vonatkozó várakozásaik, az általuk relevánsnak tartott konkurencia kamatváltoztatásai és a saját értékesítési számai „Bermuda-háromszögében” hozza meg.
Van öt olyan pénzintézet, amely augusztusra kamatot csökkentett a júliusi ajánlataihoz képest. A többieknél nem változtattak, csak az alacsonyabb kamatmaximumhoz alkalmazkodtak. Ennek köszönhetően az 5 és 10 éves kamatperiódusú ajánlatok kamatai meglehetősen széles sávban szóródnak. Öt évre rögzített kamatú fogyasztóbarát lakáshitel ajánlatot találunk akár 2,71%-os kamat mellett is, a legdrágább kamat pedig 4,96%. 10 évre rögzített kamatok 3,67%-tól egészen 5,96%-ig érhetőek el.
5 évre rögzített kamat (futamidő 5-30 év):
Elérhető legjobb kamat
Hitelösszeg min 20M Ft 2,71%
Elérhető legjobb kamat
Hitelösszeg min 10M max 20M Ft 3,01%
Elérhető legjobb kamat
Hitelösszeg max 10M Ft 3,55 %
Néhány észrevétel:
– Minden korábbinál jobb kondíciókkal lehet a korábban felvett lakáshiteleket olcsóbbra és/vagy hosszabb időre rögzítettre cserélni.
A 2,71% és 3,01%-os kamat az egy éves és rövidebb kamatperiódusokkal összevetve is szuper árazásnak számít. A korábban felvett hosszabb kamatperiódusú ajánlatok közül pedig sok az akár 6% körüli kamatú.
– Akik 5 éven belül biztosan vissza fogják fizetni a most felvett lakáshitelüket és legalább 20 millió forint hitelt igényelnek, jobb kondícióval kapnak piaci kamatozású hitelt, mint az Otthonteremtő hitelt igénylők. (2-3 gyermekes/gyermeket tervező számára elérhető állami kamattámogatású hitel – CSOK-os hitel)
– Akik OTK-t és piaci kamatozású hitelt is vesznek fel, igyekezzenek a piaci kamatozású hitelüket a lehető legrövidebb futamidőre igényelni akár azon az áron is, hogy a végig fix kamatú hitelt futamidején nyújtanak ennek érdekében.
– Jelenleg előállt az a nagyon ritka helyzet, hogy van olyan alacsonykockázatú befektetés (magyar állampapír), ami magasabb hozamot hoz, mint a hitelünk kamata.
Az utóbbi kettő megállapítás 10 éves kamatperiódus estén is megállja helyét.
10 évre rögzített kamat (futamidő 10-30 év):
Elérhető legjobb kamat
Hitelösszeg min 20M Ft 3,67%
Elérhető legjobb kamat
Hitelösszeg max 20M Ft 3,99%
Néhány észrevétel:
– Nagyon kedvező kondíciókkal lehet a korábban felvett lakáshiteleket olcsóbbra és/vagyhosszabb időre rögzítettre cserélni.
– Amennyiben nem valószínű, hogy öt éven belül a teljes tartozásunk nagy részét
visszafizessük, a 10 évre rögzített kamattal akkor jobban járhatunk az első 5 évben magasabb kamat és törlesztőrészlet ellenére is, mint ha csak 5 évre rögzítettük volna a kamatot.
Végig fix kamat (futamidő 6-20 év)
Itt nem történtek változások az elmúlt hónapokban.
Kamatperiódus Elérhető legjobb kamat
FIX 6-8 év 3,5 %
FIX 9-10 év 3,9 %
FIX 11-13 év 4,1 %
FIX 14-15 év 4,9 %
FIX 16-18 év 5,15%
FIX 19-20 év 5,29 % (csak 20 fix)
Solymosi Gábor hitelszakértő, olcsohitelek.com
az euró alapkamata mínusz 0,4%, a forinté plusz 0,9%.
Egyébként igen, tudna tovább esni, magas a bankok felára idehaza.
De azért almát az almával.
Igy azt hiszi a naiv olvaso, hogy ezt mindenki megkapja.
Jellemzően meg összesen 400 ezer feletti fizetés az elvárt a jó kamatokhoz, az nem olyan sok, főleg nagy hitelösszeg mellett.
De ha csak ennyi a jovedelmed, jo esellyel nem kapod meg ezeket a kamatokat.
Ha valakinek van tapasztala ilyen ügyben, szívesen vennék pár tapasztalatot, tanácsot.
A bank akkor utal miután minden rendben van és aláírtátok a szerződést, ha vásárlási céllal vetted fel akkor nem fogja a téglákat számolgatni 🙂
Nyílván ez kellő mértékű bejelentett nettó fizetéssel fog csak menni, olyan 400-450+
A kérdés inkább az, hogy először vásárlási céllal felveszek mondjuk 16m-t(20m ingatlan*80%), majd ezt hogyan újítsam fel. Mindig előfinanszírozok 1-1 munkafázist(pl. tetőcsere, szigetelés/nyílászárók, fűtésrendszer, burkolások), majd ha ez kész akkor kijönnek, megnézik hogy be lett építve az a pármilliónyi anyag, és fizetik nekem, illetve ezzel együtt növekszik a tőketartozás és a törlesztő is.
Egyébként fűtéskorszerűsítésre egyből megpróbálnám a pályázatot, bár ez nem tudom mennyivel nyújtja el a felújítás folyamatát…
Nekem volt ltp-m, felújításra vettem ki belőle a pénzt, számlákat beküldtem amit szó nélkül elfogadtak (mondjuk az csak 1 fundamenta ltp volt).
Felhívtam pár bankot, mondták nem gond a külföldi jövedelem.
Mivel nős vagyok, így a feleségemnek kezesnek KELL lennie mondták.
Semmi gond mondtuk.
A sztori vége:
– A 20 órás fizumat (4 éve dolgozom be egy multinak marketingesként állandó szerződéssel nagyjából az itteni 40 órás minimálbér duplájáért) nem fogadták el.
– Az ügyvezetői fizut mivel saját cég, nem fogadták el.
– A feleségem az én alkalmazottam (bejelentve 5 éve, utalva, adózva), ami otthon nyilván baromi gyanús, ezért nem fogadták el.
– A kiadott ingatlant naná, hogy nem fogadták el.
Konklúzió:
Kb. 2 millió nettó jövedelem nem volt elég egy 90 ezres törlesztőhöz, 50% önerővel.
Megvettük kp-ra végül.
Gondolom ha a Lidliben lennék pénztáros (nem degradálom, csak példa), ahonnan bármikor kirúghatnak, akkor az kevesebb rizikó a banknak.
Nevetséges
– lakást vásárol (ehhez még CSOK-ot is kaphat)
– a vagyonát nem használja fel az ingatlanvásárláshoz, hanem befekteti MÁP+-ba
– élvezi a kamatkülönbözetet
Így aztán nem is csoda, hogy az ingatlanárak az egekben vannak.
Fontos tudni, hogy az államnak nincs saját pénze: az adókból befolyt bevételekből fizeti az állampapírok kamatterheit. Ha végiggondoljátok, a dolgozó emberek adóját csorgatja a felső tízezer zsebébe.
Csak statisztika kellett nekik az adatbázishoz, amit vezetnek, építenek…
Írj nekik egy nyilatkozatot, hogy kéred az összes adatot törlését (partner cégeknél is, akiknek azt átadták) és nem járulsz hozzá a további felhasználásához.
(A csok-ot bevállalni gyerek nélkül a világ legnagyobb felelőtlenségének tartom.)
A bankok számára szinte teljesen hitelképtelen vagyok a jócskán átlag feletti bejelentett, leadózott, évekre visszamenőleg igazolható – sőt publikus – jövedelmemmel.
Vicc még, hogy két gyerek között nem írattuk a feleségemet vissza a munkahelyére (a szokásos szabi+betegszabi kombóra hogy ne is lássák őt soha, csak fizessenek), mert megengedhetjük magunknak, hogy ne csaljunk. És ha megtettük volna, akkor most kérdés nélkül megkapnánk a babavárót is, de így necces lesz.
Az elméletem az, hogy a banknak a sima fizetés azért jó, mert aki nem fizet, annak könnyen le tudja tiltani belőle a törlesztőjét. Míg egy “vállalkozó”, vagy cégtulajdonos simán átcsoportosítja a jövedelmét egy rokon nevére és kibújhat a törlesztés alól. Szóval valahol jogos.
Az a helyzet, hogy jelenleg a csokkal azok járnak kevésbé rosszul, akik telket vesznek és építkeznek. Mindenki másnak hatalmas szívás az árrobbanás és ők vannak többen; akik közben azt gondolják, hogy a csok milyen jó. Már nem az. 2 éve azoknak volt jó, akik gyorsan tudtak lépni és volt önerejük. A nagy többség meg haját tépve nézi az árakat.
Pont amiatt, hogy gyorsan nőnek az árak, a hitel nem annyira rossz dolog – mert onnantól ugyan van törlesztőd, de az várhatóan kevésbé lő ki, mint az albidíj, ami, ugye, bármikor emelkedhet és emelkedik is. Emellett egyrészről a törlesztés, másrészről az áremelkedés növeli a saját tulajdonod arányát az ingatlanban – azaz, ha gebasz van, jobban tudsz a bankkal egyezkedni, mint egy 100%ban tulajdonos lakáskiadóval.
Emellett nem biztos, hogy érdemes rögtön olyan lakást venni, ami jó lesz 20 évre, a kicsik jobban megérik.
Például hitel felvétele meglévő lakásra, és annak befektetése? (Reverse Loan) Vagy ez nem éri még meg, vagy túl sok a kockázat?
ELvileg olyan 3,5% lehet a szabadfelhasználású hitel kamata 5 éves kamatperiódussal, erre jön még a többi költség, ezzel áll szemben az állampapír 4,95%-os kamata.
10 milliónál éves 150 ezer körül van a haszon, kérdés, ennyiért megéri-e.
Mondjuk annak jó lehet, akinek az a baja, hogy nem tud havonta félretenni, mert elveri a pénzt. A banki hitelt muszáj fizetni. (Bár az meg rájárna esetleg az állampapírra, túl könnyű hozzáférni.)
Tudsz szabad felhasználású jelzáloghitelt felvenni lakáshitel kondiciókkal, szóval technikailag működik.
Ugyanakkor a járulékos költségek, a macera, a piaci bizonytalanság és a relatíve kis nyereség nem biztos, hogy racionális döntés.
Mi most a masodik lakoingatlanunkat koptatjuk, es megegyszer biztos, hogy szeretnenk koltozni, vasarolni. Ha sajatot akartok, akkor lehet, hogy erdemes lenne venni egy olyat, ami 5-10 evig jo lesz, es azt megvenni kevesebb hitellel. Onnan mar konnyebb lesz tovabblepni 5-10 ev mulva. Amugy a CsOKot mi se vettuk fel, majd a kovetkezonel tervezzuk.
Ez már kezd a nem rossz kategória lenni, mondjuk ha duplázódna a haszon, akkor már némi macerát is megérhet. Egy jelenleg hitelmentes ház, lakás gondolom simán lehet fedezet ekkora összegre.
Kérdés a nehezen átlátható kockázatok mértéke, hiszen a hitel és az állampapír is elég öszetett termék. Túl jól hangzik, hogy csak simán évente hozzávágjanak az emberhez ennyi pénzt.
Akinek egyetlen ingatlana van, amiben lakik, annak én nem ajánlom a jelzáloggal terhelést és állampapírba kamatoztatást, mégha évi 150e-t lehet is nyerni rajta, szerintem a duplájáért és triplájárt sem játszon senki a feje fölötti házzal. Ez nagy odafigyelést és kockázatértékelést kíván, amit itt a fórumon néhány megjegyzésből nem biztos, hogy ki lehet hozni.
De amúgy ha mégis ilyesmit szeretne valaki, akkor a szabadfelhasználású hitelek alternatívája lehet a családon belüli (pl egyenes ágon illetékmentes) adásvételes hitelfelvétel-buli, azzal is lehet tőkeáttételt csinálni és alacsonyabb a kamat.
meg fogsz lepődni, de egy 200-220.000,- Ft-os nettó elég lehet egy 20 millás hitelhez (ha nincs egyéb hitel és eltartott)
a felújítási hitelt előre megkapod és nem kell számlát benyújtani. Ettől független én is a pályázatra szavaznék. 🙂
ez nehéz kérdéskör, de azért a külföldi vállalkozók is kaphatnak hitelt egyedi elbírálásban (a Miklós írásában felvázolt helyzet miatt megéri végigjárni az utat) – ezért is érdemes a Gábort vagy egy másik jó hitelszakit felkereseni
nem mindenhol kérnek 12 hós működést, valahol csak a tavalyi évi bevételt nézik (persze ez lehet, hogy nem nagy segítség, mivel azt is 12-vel osztja a bank)
S ezt tudják a bankok is.
De írj Gábornak, írd meg, mennyi hitel kellene, majd ő megmondja, mennyire van esélyed.
Azért vicces hogy a nettó 200 ötszörösét megkeresi egy KATA-s, de valójában a legrosszabb feltételek vonatkoznak rá.
A másik dilemmám, jó kamattal lehet most lakáshitelt felvenni, de nem most szeretnék ingatlant venni. Miért nem működik ez fordítva? Most kérem a hitelt, elkezdem fizetni, folyósítani pedig ráernek akkor ha megtaláltam az ingatlant.
Ha a törlesztővel megegyező összeget raknék félre havonta nem lenne több pénzem a futamidő végén, mintha a hitel összegét fektetném be és vonnám le a hitel kamatra fizetett költséget?
Max (vagy közel max) jtm-el lehet számolni
És a jelzálogot addig mire rakod ? 😀
Ha van tehermentes ingatlanod, vehetsz fel rá szabad felhasználásút, amit találhatsz lakáshitel feltételekkel. Folyósítani természetesen fogják, hisz addig nem lenne mit törleszteni, viszont a kölcsönösszeget kamatoztathatod magadnak amíg nincs rá szükséged.
Azért persze számolj utána a részleteknek a körülményeidnek megfelelően, hogy kijöjjön a matek.
Mivel én deviza alapú hitellel indultam 2007-ben (KDB Bank), majd 2015-ben ugye át kellett váltani forintosra, ekkor választottam a 10 éves fix Unicredit hitelt, nem pedig az akkori KDB Bank által ajánlott hitelkonstrukicót.
Most azt mondja a CIB-es ügyintéző, hogy ha egyszer már kiváltottam a lakáscélú hitelemet egy másik lakáscélú hitellel, akkor legközelebb már csak szabad felhasználású hitellel válthatom ki (ahol ugye magasabb a kamat).
Mennyire igaz ez? Valakinek volt már hasonló tapasztalata? Ha az első kiváltás nem feltétlen én akartam, hanem “kötelező” volt, akkor is él ez a szabály?