Mivel számtalan kérdést kapok ebben az ügyben, röviden és egyszerűen igyekszem összefoglalni, kinek és mennyi jár vissza a devizahiteléből.
Első körben azt érdemes tisztázni, kinek jár(hat) vissza pénz.
Röviden: szinte mindenkinek. Deviza lakás és autóhitelesnek éppúgy, mint a forintos hiteleket felvevőknek.
Ennek oka, hogy a mostani döntés azt mondta ki, hogy a bankok jogtalanul számoltak fel árfolyamrést, mint költséget a devizahiteleknél (miközben azt is kimondta a bíróság, hogy tényleg volt devizaváltási vagy swapköltség. Ez így együtt mindenesetre érdekes.), illetve ha nem tudják bizonyítani, hogy nem jogellenesen emeltek kamatot, akkor az összes plusz kamat is visszajár.
Logikusan a forinthiteleseket csak az utóbbi érinti, az is csak akkor, ha volt kamatemelés a hitel felvétele óta és nem a 2010 utáni referenciakamat-árazású hitelt vették fel.
A bankoknak esélyt sem adtak, hogy bizonyíthassák, hogy volt tisztességes oka (is) a kamatemelésnek, olyan feltételeknek kellett volna megfelelniük ezzel kapcsolatban, amik eleve úgy voltak megírva a törvényben, hogy ne lehessen megfelelni nekik (az erről szóló komoly alkotmányossági vitáról cikk itt, bár sejtem, hogy fog dönteni az Alkotmánybíróság.), ezért borítékolható, hogy mindenkinek vissza kell adni a pénzt, akinek volt kamatemelése.
Most sokan támadják a devizahiteleseket, hogy megint őket mentik más pénzén. Nos, most nem erről van szó, elvileg azt kapja vissza mindenki, amit jogtalanul elvettek tőlük tisztességtelennek mondott kamatemelések során. (Ami gyakran valóban fennállt.)
Tehát nem egy kedvező devizahitel-kiváltásról, vagy csak a devizahiteleseknek szóló külön kedvezményről van szó, mint a végtörlesztés, vagy az árfolyamgát esetén.
Ki nem kap semmit?
- Aki 2004 áprilisa előtt vette fel a hitelét.
- Aki 2009. júliusa előtt lezárta a hitelét. Ha ezelőtt a dátum előtt kiváltottad a hiteledet, akkor az új hitelre jár(hat) vissza pénz, de a régi hitelre már nem.
- Akinek nem volt olyan devizaváltási költsége, vagy kamatemelése, amit a törvény tisztességtelennek minősített. (Mivel minden kamatemelést annak minősített élből, így egyszerűbben: nem emeltek neki kamatot.) Devizaváltás esetén ilyen lehet az, aki devizában vette fel a hitelét, de abban is törleszti havonta.
- Akinek államilag támogatott forinthitele volt, hiszen ott a kamat mértéke az ötéves állampapír kamatszintjétől függött.
Ki kap keveset?
Mivel a bank az eddig adott kedvezményeket leírhatja a visszafizetendő összegből, ezért a 180 forintos mesterséges frankárfolyamon visszatörlesztők nagy eséllyel már nem kapnak semmit (az eddigi 25%-nyi ajándékon túl).
Ugyanígy az árfolyamgátasoktól is le fogják vonni azt, ami kedvezményt eddig kaptak.
Ki kap sokat?
Arányaiban legtöbbet a devizás autóhitellel rendelkezők fognak kapni, lévén ott rövid a futamidő és magas a kamat, illetve több kamatemelés is lehetett a futamidő alatt. Egy-egy "szerencsésebb" akár az eredeti hitelösszeg felét is visszakaphatja.
Mikor lesz az elszámolás?
Sok mindentől függően (melyik bank perelt, melyik nem, stb.) 2015 januárja és augusztusa között lesz az elszámolás. A legtöbben február-márciusban számíthatnak erre, a végtörlesztők augusztusban. (Mondjuk csúszás elképzelhető, ennek okairól ebben a cikkben olvashatsz.)
Mit kell tennem?
Alapesetben semmit, kivéve ha már lezártad a hitelt, vagy kiváltottad, akkor jelezd a banknak az új címedet és bankszámlaszámodat.
Kifizetnek készpénzben?
Ha van még élő hiteled, annak a tőkéjét csökkenti a visszajáró pénz (vagy az elmaradásodat, ha van ilyen), pénzt csak akkor kapsz, ha az adott hiteled megszűnt azóta, vagy a visszajáró pénz miatt fog megszűnni és még marad plusz pénz.
Mennyi jár vissza?
Mindenkit ez érdekel, de sajnos ahány bank és ahány hitel, annyi eredmény. Mikor melyik banknál vetted fel, volt-e kamatemelés, stb.
Egy nyolcmilliós, átlagos devizahitelnél az árfolyamrés miatti visszatérítés 300-350 ezer lehet, a kamatemelés miatti csökkentés egy 2006-2007-ben felvett hitelnél mintegy 1-2 millió lehet, de mint mondtam, hatalmas a szórás. De ebből is látszik, nem jelentéktelen az összeg.
Várj türelemmel, vagy fizess némi pénzt a bankodnak, hogy idő előtt kiszámolják a te hiteledet. Ha jól értettem, ennek díja 10 ezer forint lehet.
Honnan tudom, jól számolt-e a bank?
A bankoknak az MNB által megadott képleteket kell használni, amit az MNB ellenőriz is. A Nemzeti Bank szeretne kitenni majd egy kalkulátort a saját oldalára, amibe te is be tudod majd írni a számaidat és meglátod, hogy jól számolt-e a bankod. Ha szerinted nem, akkor élhetsz panasszal.
Végrehajtás közben mit kell csinálni?
Ha az adósság miatt már végrehajtás stádiumában van az ügy, a pénz akkor is visszajár, más kérdés, hogy segít-e rajtad valamit.
Lesz forintosítás kedvező árfolyamon?
A hírek alapján lesz forintosítás, viszont úgy tűnik, normál piaci áron, legalábbis ezt lehet leszűrni például a jegybank nyilatkozataiból. Vagyis várhatóan további hitelcsökkenésre már kár számítani, de hát ebben az országban bármi megtörténhet akár egy hét alatt is.
Remélem, sikerült mindenre válaszolni.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon.
