Mennyivel fog nőni a hiteltörlesztőd?
Végre-valahára, néhány év késéssel, de elkezdték emelni a forint alapkamatát és úgy néz ki, nem is fognak/tudnak vele egyhamar leállni. (Két éve kellett volna emelni, amikor mindenki más is emelt a környező országokban és akkor nem 360 forint lenne egy euró és nem itt lenne toronymagasan a legnagyobb az infláció évek óta. De ahogy az angol mondja, a kiömlött tej felett már felesleges sopánkodni.)
Ami jó hír közgazdasági szempontból, nem annyira örömteli azoknak, akik hitelt vettek fel és vagy rövid kamatperiódust választottak vagy mostanában fog fordulni a hitelük ötéves kamatperiódusa, most már a magasabb kamatokkal.
Mennyivel fog nőni a törlesztőrészleted, ha tovább emelkednek a kamatok?
Szerencsére erre is van kalkulátorunk, jól kattints ide és válaszd ki az első kalkulátort, a hitelkiváltási kalkulátort.
Írd be az első táblázatba az eredeti hiteledet: összeg, kamat, futamidő.
A következő táblázatba pedig a kamatfordulókor hátralévő évek számát és a fennálló tőketartozást illetve az új kamatot. A hitelkiváltás költségét vedd nullának.
S egyből meglátod, mennyivel nő a hiteltörlesztőd.
Ha 20 millió forintot vettél fel öt éve húsz évre 4,2% kamat mellett, akkor a hiteled havi törlesztője 123,3 ezer forint.
A hiteled kamata két részből áll össze: valami fix, banktól független változó plusz az alapesetben nem változó kamatfelár.
A fix egyéves kamatperiódusig a BUBOR lesz, vagyis a bankok közötti kamat. Mondjuk a hathavi bubor. (egy hosszabb, mondjuk 5 évig fix hitelnél ötéves állampapír hozama vagy a BIRS. Most példának jó lesz a bubor, de hosszabb futamidőnél az állampapír referenciahozamot vagy a BIRS-et kell nézni,) Ebben a táblázatban kikeresve láthatod, hogy a példa kedvéért 2016 decemberében 0,45% volt a hathónapos bubor, tehát a te hiteled kamata, amit öt éve decemberben vették fel, hathavi bubor plusz 3,75%. (Egyébként ez benne van a hitelszerződésedben is, keresd meg.)
Ha decemberre mondjuk 2,2% lesz a hathavi bubor, akkor a te új kamatod a következő kamatperiódusban 5.95% lesz.
Ezt beírva a fenti kalkulátor második felébe, látni fogod, hogy az új havi törlesztőd kb. 138,2 ezer forint lesz.
(A fennálló tőketartozásod 16,644 millió forint a fenti esetben, ezt leggyorsabban a legutolsó banki adatközlő levélből tudod kideríteni. A hátralévő futamidő pedig logikusan 20 mínusz 5 év, vagyis 15 év.)
Tehát egy 1,75 százalékpontos emelkedés egy öt éve futó, eredetileg 20 éves hitelnél 12%-kal emelte meg a hiteltörlesztés összegét. Csak jelzem, inflációval korrigáltan még így is kevesebbet fizetsz, mint fizettél 2016-ban.
Ha 4% lesz a bubor, akkor az új kamat a példabeli hitelnél 7.75% lesz, a havi törlesztő pedig 154,8 ezer forint. Ez már egy 25,5%-os emelkedés a havi törlesztőben.
Egy 6%-os bubornál (ami lehetséges a következő években, de most év végére elég durva lenne, ha ilyen rövid idő alatt ekkorát kellene emelni) a havi törlesztő 174,2 ezer forintra nő, ez 41,2%-os törlesztőrészlet-emelkedést jelentene.
Ha rövid kamatperiódust választottál (5 év alattit), akkor érdemes lehet még kiváltani a hiteledet egy hosszabb kamatperiódusra. Ennek van/lehet költsége (jellemzően 2-3-400 ezer forint), de lehet, hogy így is megéri. (Igazából ennek kiszámolására készült a kalkulátor.)
Ha a kalkulátor adatai alapján érdemes lehet lépned, bátran hívd fel hitelügyintézős Gáborunkat és kérdezd meg, neki mi a véleménye. Ha szerinte is érdemes kiváltani, segíteni is fog.
Röviden összefoglalva: túlságosan aggódni egyelőre még felesleges, főleg, ha bölcsen hosszabb kamatperiódust választottál, de érdemes felkészülni arra, hogy vége van a szinte ingyen hiteleknek és könnyen lehet, hogy egy-két éven belül néhány százalékpontot nőni fognak a hitelek és újra az 5-6% lesz a normális kamat.
Hogy tudd, mire számíthatsz, játssz a kalkulátorral, hogy milyen kamat mellett mennyi lesz a havi törlesztőd.
Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.
Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.
40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.
Offtopic: autót kell vennem munkábajáráshoz, azonban a mostani árak miatt csak hitellel tudom ezt megtenni. Milyen fajta hitellel tudom a lehető legolcsóbban megúszni a vásárlást?
Válaszotokat előre is köszi!
Viszont még időben vagyunk, tehát nem sietnénk…de ez a kamat emelés már egy ideje foglalkoztat és gondolkozom azon, h mivel a mostani lakás 50%-ban az enyém, egy most még jobb kamatozású hitellel megveszem a feleségemtől. Ennek szerinted mennyire van értelme? Attól függetlenül, h ilyen tranzakció elvileg kivitelezhető e…a pénzt később használnánk fel majd a “valódi” új lakás kapcsán.
Nem tudom mennyire elrugaszkodott ötlet ez, lehet nem éri meg, de mivel valóban van lakás cél így egyelőre azt gondolom, h nem hülyeség. Köszönöm
x-tengelyen a jegybanki alapkamat
y-tengelyen a havi törlesztő
Szövegben olvasva, mire a 6%-os alapkamathoz jut a közönség már nem feltétlen az eredeti 123e Ft-hoz hasonlít, hanem az azt megelőző 154-hez, pedig a 174e igazán a 123e mellett mellbevágó.
egy esetleges 4%-os alapkamat mennyire vágja meg a költségvetést a CSOK támogatott hitelén keresztül?
PVP program, KIA. Nézz utána. Nyílt végű lízing, akár magánemberként is. Sztem elég jó….
Olyan autót vegyél munkába járáshoz, amit zsebből tudsz fizetni! Erre a célra nem szabad hitelt felvenni. Ha újonnan nem megy, vegyél használtat!
1. Az autó értéke folyamatosan csökken, plusz a fenntartására is kell nem keveset fordítani.
2. A banknak meg többet kell visszafizetned, mint amit felvettél.
Ha van valamennyi megtakarításod, akkor abból vegyél valami kicsi és kisfogyasztású autót. Suzuki, Opel Corsa és hasonlók.
Értem én, hogy 2016-ban több volt a hitelkamat, csakhogy azóta épp az ingatlanok kerülnek kétszer annyiba! Hállelúja!
Albiban lakunk, eladták a házat a fejünk fölül, hivatalosan szept. közepén mennünk kellene, de ha valóban a tulaj és a vevő is jó fej és türelmes lesz, akkor maradhatunk decemberig.
50 Millióig keresünk 21. századi, 2005 után épült legalább 100 m2 családi házat Pest déli részétől max 30 percre gyakorlatilag az M5-M1 között Pest vagy Fejér megyében. Eredmény: NINCS! Csak az otromba kétszintes, 80-as években épült belül labirintusos, elavult okádékok vannak ennyiért.
Miért muszáj vennünk? Mert 40 és 48 évesek vagyunk és az elmúlt 12 évben béreltünk 2-3 évente költöztünk és ebből rohadtul elegünk van. Cuccunk rengeteg, én itthon dolgozom, kell egy min. 21 m2-es szoba a munkámhoz, lakás kilőve.
“Engem az érdekelne, hogy emelkedni fog-e az állampapír kamat?”
Most volt 5 éves PMÁP kamatfizetés. Kamat: infláció+1,25%. A következő 1 évre 4,55 %-ot fizet. Utána, ha emelkedik az infláció emelkedni fog, ha lejjebb megy, akkor csökkenni.
Január 19-ig még ezt az 5 évest értékesítik biztosan.
3 évest most bocsátottak ki újat, infláció + 0,75%. Éves 4,05% idén decemberig.
Tehát egyik sem fog változni mostanában sehogy. A MÁP+ meg eddig is fix volt.
Csúnyán hangzik de ha nem fér bele a budzsébe lejjebb kell adni az igényekből. Miklósnak is volt erről postja. Lehet egy 2000-es vagy 1990-es évek elején épített ház is jó.
Saját tapasztalat kis ráfordítással még jobb is lehet mint a piacon kapható 2010-es házak pl.
Olyat, ami megvan hitel nélkül… (Hiteles kocsihoz kell drágább casco is.)
Nemrég elgondolkodtam, h ahogy nőnek a gyerekek, mégis cserélnem kell majd a kocsit (egy gyerek már 190 cm felett és van még 2 tesó). De arra jutottam, h először, pont a cikkben is várható okból, a piaci kamatos hitelt eltűntetem, aztán jön a kocsicsere. Hitel nélkül.
“azóta épp az ingatlanok kerülnek kétszer annyiba”
Ez nem véletlen, hanem alapvető közgazdasági összefüggés.
Elnagyoltan:
Éves lakbér = Lakás ára * piaci kamat
A két oldalnak egyensúlyban kell lennie. Ha az éves lakbér kisebb, mint a kiadás hozama, akkor bérelni éri meg nem venni.
Ha a lakbér a nagyobb, akkor meg venni éri meg. Nyilván van sok piactorzító tényező, de erre a egyensúlyra törekszenek az árak.
Átrendezve:
Lakás ára = Éves lakbér/piaci kamat
Az éves lakbér a fizetőképes kereslettől függ. Ha a fizetések nem nőnek, vagy csak lassan akkor fixnek vehető. A piaci kamat ha lemegy, akkor a lakás ára megnő. Fele akkora kamat, kétszer akkora lakás ár.
Ennyi történt.
A kamatemeléssel nem lesz már akkora üzlet bérbeadni, se hitelből vásárolni. Reálértéken mindenképp csökkenni kell az ingatlanáraknak. Ez valószínűleg nominális stagnálást jelent jópár évig.
Mi lesz itt? Soros fia Brüsszel hátán lovagolva támadja az ártatlan magyarokat?
Hasonló “kényszer” miatt (20 éves autó, megállt télen egy kisebb hibával, 50 ezer a javítás trélerrel, nem vészes, de ott állni az út szélén … 🙁 ) kerestem:
(márciusi tapasztalatok)
– ha el tudod fogadni a lizingfeltételeket (különösen a lizingtárgy megsemmisülése esetén a lizing hátralévő összege egy összegben azonnal esedékessé válik, nekem itt kiesett, mert a “biztosan megvárják, amíg a biztosító fizet” nem volt beírható a szerződésbe),
– ha kellően drága autót veszel,
akkor a lizingre kb. 3% THM jött akkor ki, olcsóbb autókra inkább 5%.
Ebből lett személyi hitel (lehet köpködni) 5.9%os THM-el, fixálva.
ÉS:
a március végén rendelt autó JÓ ESETBEN októberben jön meg, de lehet, hogy decemberben, vagy SOHA (6 hónap szállítási idő + 3 hónap lehetséges késedelem). Az alapmodell ára 600ezerrel nőtt azóta, és nem a legdrágább típus, egyetlen extra az automata váltó 🙁
Úri huncutság, emiatt nem kell butaságba, 20 év eladósodottságba vágnod magad. Pest megyében egyre nagyobb divat a több évre lekötött kiadás közjegyzői szerződéssel. Inkább az mint küszöbrágás kamatemelkedésnél..
Jellemzően a szabadfelhasználásúaknak magas is a kamata, próbálj folyószámlahitelt felvenni ha mindenképp el akarod adósítani magad egy olyan tárgyért ami kb bármikor nullázhatja az értékét.
Három éve vásároltam egy 4 éves Opel Astrát 2,7m Ft-ért úgy, hogy 1m Ft hitellel oldottam meg. Most (szó szerint) jár le a hitel, fix kamatozásra vettem fel beépített casco-val, a teljes visszafizetett összeg 1,47m Ft lett. A hitel költsége ugye akkor 470 000Ft, benne a casco is.
Ha casco-t külön kötöm, akkor a vásárláskori kalkuláció szerint 3 év alatt 240e Ft-ot kellett volna fizetnem ezért. Ezt levonva a hitel költsége 230e Ft. Ebből természetesen számoljuk le az inflációt is (legyen 5% egységesen, akkor 150e), és a végén nézzük meg, hogy idősebbként, többet futva az autót a mai napon 2,5m Ft-ért el tudnám adni.
Értékvesztéssel, hitelköltséggel és mindennel együtt még ha túlzok is belekerült a művelet 3 év alatt 300e Ft-ba, hogy egy nagyobb, biztonságosabb és jobb autót használtam még úgyis, hogy hitelt vettem fel?
“50 Millióig keresünk 21. századi, 2005 után épült legalább 100 m2 családi házat Pest déli részétől max 30 percre”
Ez így eléggé lehetetlen küldetésnek tűnik, látva a mostani árakat. A 2005 utáni részt kilőve még csak-csak, de így?
Ugye van az a bizonyos JTM korlát, ami jelzáloghitelnél a jövedelmen kívül még a kamatperiódustól függ.
Az érdekelne, hogy egy 5 éves kamatperiódusú hitelt 5 évre felvéve melyik kategóriába tartozik? Az 5 éves kamatperiódusúba vagy a végig fixbe?
Sajnos nem egységes az infó amit találok erről. Valaki tudja esetleg? Vagy banktól függ?
El kell fogadnod a piac realitását. Közeli agglóban 50M-ért vágyálom, amit említesz most. Én sem akartam 30M hitelt felvenni, csak max. 20-t, de a kecók most ennyibe kerülnek. Vagy elfogadod a jelenlegi ingatlanpiac helyzetét, vagy elfogadod. Vagy lehet Nógrádba költözni pl. Csak gondolj bele, hogy egy újépítésű, kb. olyan nagy ház, amit akarsz, 70-75M alatt nem épül meg az árak miatt. Nem várhatod, hogy ilyen körülmények között egy klafa 2000-es években épült ház, jó helyen max. 50M legyen.
De a valóság az, hogy az emberek jó része bankbetétben/kis kamatozású lakástakarékban tartja a pénzét és annyi köze van a részvénypiachoz, mint az amerikai Soros Györgynek a szíriai menekülhullámhoz.
Tehát az elmaradt haszon (opportunity cost) sokkal csekélyebb, viszont a 2,5%-os lakáshitel kamata szinte elenyésző.
Azaz kijön amatek, hogy a lakáshitel NEKED egy racionális választás. Már ha tudod fizetni.
Légy realisztikusabb. Olyan feltételekkel keress lakást, amelyek alapján eselyesen találsz is. Ha nem teheted, akkor az albérlet is valós opció marad.
Illye, nem írtad, de ugye nem új autóban gondolkozol? A körülményeidet nem osztottad meg. Jellemzően használt autót sem bölcs dolog hitellel venni – bár lehetnek kivételek. Utóbbi esetben egy szabad felhasználású jelzáloghitel relatíve olcsó opció lehet.
Munkába járáshoz minek hitel autóra? Fél millióból lehet venni faék egyszerűségű, benzines, megbízható használt tucatkocsit: Opel Astra, Corsa, Ford Focus, Fiesta, Toyota Yaris stb. Bontóban minden van ezekhez, 6-7 liter benzinnel eljárnak. Ha ennyi pénz nincs rá, akkor lehet tömegközlekedni.
Köszi a hasznos kommenteket (Miklós, elnézést a off-ért:))!
Még egy picit részletezném a helyzetem, mert igazatok van, nem mindegy, hogy az ember 1M vagy 20M hitelt szeretne felvenni.
Tehát az én helyzetem:
– jelenlegi autó 250e km-hez közelít, csereérett, piaci ára 1M Ft
– használt autót szeretnék venni max. 2M Ft értékben (Astra/Ceed vonal, benzines)
– hitel így kb. 1M Ft lenne, megtakarításhoz nem nyúlnék hozzá, más hitelem nincs és nem is tervezek felvenni
– a munkáltató támogatja a bejárást, ami olyan mértékű, hogy kb. ingyen autózom, csak a kocsit kell megvennem hozzá
Tehát a kérdés: hogyan tudok a legolcsóbban max. 1M Ft hitelhez jutni?:)))
Válaszotokat előre is köszönöm!
“Tehát a kérdés: hogyan tudok a legolcsóbban max. 1M Ft hitelhez jutni?:)))”
Ha ez a kérdés komoly, akkor személyi kölcsön.
Vagy még vidékebben lakik, ahova a mókusok is csak kirándulni járnak. Na, az az ingatlan már engem is érdekelne…. 🙂
Keress meg egy gazdag rokont a kéréseddel. Ha ad hitelt, akkor sínen vagy, ha nem ad, akkor jó érzéssel fog eltölteni a tudat, hogy mégse olyan nagymenő. Nem tudsz veszíteni az ügyön.
“– használt autót szeretnék venni max. 2M Ft értékben (Astra/Ceed vonal, benzines)”
2M-ért pont olyat tudsz venni amiben alsóhangon benne LEHET ~0,5M sz*póroller… és még a legalaposabb átvizsgálással sem tudod ezt kiszűrni. Azt gondolni, hogy ezekben kis egyszerű szívó benzines motor van és semmi baj nem lehet vele, hát a valóság nagyot tud ütni sajnos….
Astrával kolléga szív, magam egy Ceed-el jártam meg, mindkettő alap szívó motoros, hasonló problémákkal, olajfogyasztás majd zabálás, vezérlés oldal összeomlása, hogy a legköltségesebb elemeket említsem… Ha bele is vágsz magának a motornak kód alapján olvass utána rendesen (pl. KIA: G4FA/G4LC) Maga a KIA szerintem tisztességesen össze van rakva, szerkezet, futó, beltér rendben van, a motor sajnos kuka… Alkatrész van hozzá, ellenben a bel/kültéri szerelvények beszerzése már eléggé problémás..
Opel Astra, Suzuki Swift, guglizz rá hogy milyen típust javasolnak még ilyenekre.
Ha ez is sok, akkor vegyél 100 ezerért egy használt robogót.
nem ismerem az életkörülményeid, de rengeteg embernél látom ugyanezt a problémát és egyre kevésbé értem, hogy annak aki amúgy is otthonról dolgozik miért nem opció valami távolabbi megyeszékhely mondjuk? Budapesttől 1-2-3 órányira is van élet, minden szolgáltatás elérhető, a ház árak valamennyivel alacsonyabbak és nincs akkora zsúfoltság sem.
250e Km egy mai autónak semmi. Ezért kár cserélni. Gondolom nem nagyon értesz a kocsikhoz. eladod az 1 milliós beváltat és a nepper rádmelegít egy 2 millás akármit, ami valójában semmivel sem lesz jobb az eladott 1 milliósnál. Még ha az órájában csak 90 ezer km is lesz… (a valóságban 250 ebben is :D)
Azt írod, van megtakarításod, de nem nyúlnál hozzá. Miért nem? Olyan konstrukció, ahol plusz költséggel jár, ha idő előtt kiveszel belőle 1 milliót? Számolj utána, lehet, hogy még így is jobban megéri, mint hitelt felvenni. Ha pedig likvid megtakarításod van, akkor nem is kérdés, hogy abból vásárolj, ne hitelből.
Én pl. ez utóbbi miatt sem váltok még, mert hiába vennék 2(!)-3-4 évest (ragaszkodom típushoz), azokban jóval több van, legjobb esetben hasonló, mint a meglévő, amúgy idősebb kocsiban :/
És ezzel tisztában vagyok teljesen… Nem éri meg több milliót belerakni.