Szabadulj meg az adósságaidtól!

Vakmacska, a Bezzeganya blog egyik szerkesztője keresett meg, hogy írjunk közösen egy cikket az adósságcsapdába került emberek számára, hogy milyen lehetőségeik vannak.

Rá kellett jönnöm, hogy eddig nagyon keveset foglalkoztam a kérdéssel, noha a legtöbb embert érinti ez a kérdés ebben az országban.

Ezt a hiányosságot szeretném ezzel a cikkel is pótolni.

Az adósságcsapdába került emberek helyzetét három kategóriába sorolhatjuk: a megoldható, az összeomlott, de talán még menthető és a romeltakarítás szituációi.

Az összeomlott, de talán még menthető szituáció az, amit Vakmacskával közösen szeretnénk kitárgyalni, ezért most a még megoldható helyzetben lévő adósoknak szeretnék pár trükköt leírni.

Az adósságcsapda olyan szituáció, amibe nagyon könnyű belesétálni, de annál nehezebb kikecmeregni belőle.

Amit nem győzők eleget hangsúlyozni, hogy a hitel soha nem old meg semmilyen próblémát, csak a meglévő gondot teszi sokkal súlyosabbá, ugyanis a meglévő hiányodat tovább mélyíti. Ha nincs elég bevételed az életviteled, vagy szükségeid finanszírozására, ez az állapot a hitelfelvétel után ugyanúgy megmarad, csak mostantól az akár 40-45%-os kamatokat is fizetned kell,  ezért még mélyebb gödörbe kerülsz, mint eddig voltál.

A hitel nem más, mint a jövőbeli bevételeid előre eladása borzasztó magas kamatterhek mellett.

(Fontos megjegyzés, hogy a cikk a magánemberek eladósodottságáról szól, ahol a hitel felvétele csak a jövő bevételeinek előre elköltése. A vállalkozásoknál a hitel jó esetben a bevételt és a jövedelmezőséget is növeli, az egy teljesen más eset, erről nem szól ez a bejegyzés.)

A banki munkám során minden rétegből láttam fülig eladósodott embereket. Gyakoriak voltak a havi közel egymilliós nettó fizetéssel rendelkező ügyfelek, akiknek milliós nagyságrendű hitelkártya és bankszámla-hitelkeret tartozása volt egyszerre.

Dolgoztam hitelkártya-osztályon is, rengeteg csapdába került emberrel találkoztam, akik először csak párezer forinttal kerültek mínuszba, esetleg egy karácsonyi bevásárlásnál engedték el magukat, bedőlve a hitelkártya “ingyen hitelének”. Azóta már fél-egy milliós adósságot halmoztak fel 45% kamat mellett. (A hitelkártyáról itt írtam.)

Ezért az a cél, hogy megszabadulj minden hiteledtől, különösen a magas kamatozású hitelkártya tartozásoktól és személyi kölcsönöktől.

A legkönnyebb tanács, hogy mostantól törlessz kétszer annyit a hiteledbe, mint eddig és így majd egyszer el fog fogyni a hitel.

Felettébb nagy bölcsesség, csak éppen teljesen hasznavehetetlen, mert egy átlagember nem tud csak úgy kétszer annyit törleszteni.

Akkor mi a megoldás?

Mint minden gyógyszer, ez a gyógyír is keserű pirula lesz, de nincs más út, mint a kiadások csökkentése és a bevételek növelése.

Kezdjük a kiadásokkal. Első körben a család minden tagjának írni kell a kiadásait, hogy lehessen látni, hogy hol és hová folyik el a pénz. Garantálom, hogy sokkoló lesz az eredmény már az első hónap után is. Ha csak napi egy 250 forintos cappucinot iszol hetente ötször a munkahelyeden, az is már évi 66 ezer forint, a 900 forintos munkahelyi ebéd is közel 250 ezer forint évente. Fontos, hogy minden kiadást írj, a 120 forintos rágótól a parklójegyig, majd hónap végén csinálj egy összesítést.

Sorold be a kiadásokat a szükséges és a felesleges, vagy nélkülözhető kategóriákba. Például mi a szükséges kiadás egy háztartásban? Ilyen a víz, a gáz, az áram. Mi a nélkülözhető kiadás? Internet előfizetés, kábeltévé és társai.

Gyakran hallottam már olyat is tanácsadások alkalmával, hogy autóra márpedig mindenképpen szükségünk van, mert itt a gyerek. Mintha nem lehetne egy gyereket autó nélkül felnevelni. Mi hárman voltunk testvérek, apámnak pedig csak 11 éves koromban utalta ki az első Skodát a Merkur. Mégis felnöttünk valahogy, sőt minden évben mentünk nyaralni is autó nélkül.

Értem én, hogy kényelmesebb autóval furikázni a gyereket mindenhová, vagy azzal járni dolgozni, de ennek nagyon drága ára van, ha eladósodás a következménye.

(Természetesen, ha autóval olcsóbb hordani a gyerekeket és az asszonyt iskolába, munkába, mint a bérletek összesége, az egy másik eset, ahogy az internet is lehet munkaeszköz otthon is. Ezt mindenkinek magának kell kiszámolnia, azt sem elfelejtve, hogy a benzinköltség a felét sem teszi ki az autó valódi költségeinek.)

A továbblépéshez fontos lenne megérteni, hogy mi a különbség a szükség és a kívánság között. Kívánság mindaz, ami nélkül tudsz élni, legyen az szolgáltatás, szórakozás, nem alapvető élelmiszer, kényelmi berendezések, vagy bármi egyéb.

Bizony, akkor is van élet, ha kézzel kell kinyitnod a kertkaput, miközben minden szomszédod távírányítóval nyitja a sajátját, mikor kilibben a kapun a hitelből vett autójával. Emberek milliárdjai élik le úgy az életüket, hogy soha nem vesznek digitális fényképezőgépet és hidd el, vannak rajtad kívül is olyanok, akik munkaidőben tudják csak megnézni az e-mailjeiket.

Mivel egy adósságválságból akarsz kikecmeregni, muszáj a szükséges mértékben radikálisnak lenned. A nélkülözhető szolgáltatásokat mondd le, a szükségeseket pedig nézd át, nem tudsz-e rajtuk spórolni, például egy gázszolgáltató váltással. Ha mindenképpen ragaszkodsz a televizióhoz, szerezz be például egy MindigTV antennát, 7 magyar adót díjmentesen foghatsz.

Tudom, hogy nem népszerű, amit mondok, ez pont olyan, mint a fogyókúra. Az egyetlen sikeres módja a fogyásnak, hogy megtartoztatod magad, kiírtod a felesleges és értéktelen kalóriákat az életedből és nagyon odafigyelve, csak a legszükségesebb mennyiségben étkezel. Ez az a mód, ami senkinek nem tetszik, mindenki azonnali eredményt akar, szenvedés nélkül, ezért költenek az emberek milliókat, ha nem milliárdokat hatástalan, ámde gyors és könnyű eredményt igérő szerekre.

Ha már sikerült kiírtani a felesleges szolgáltatásokat az életedből, már az autódat is magad mosod és inkább buszra szállsz, ha menned kell valahová, hogyan tudod még csökkenteni a kiadásaidat?

Ha van hitelkártyád, vágd ketté, nehogy valaha is eszedbe jusson használni. Javaslom, hogy a bankkártyádat is hagyd otthon, hogy megszabadulj az impulzív vásárlás kisértésétől.

Sőt, kapaszkodj meg, vedd ki a készpénzt is a pénztárcádból és minden nap tegyél el mondjuk egy ezrest. Egyszerű a képlet: ha se hitelkártya, se bankkártya, se készpénz nincs nálad, akkor nem is tudod elkölteni a pénzed. Mivel nincs nálad pénz, nem mész át ebédidőben a vendéglőbe a többiekkel, nem kávézol háromszor naponta, a csokiautomatát is kénytelen vagy elkerülni.

Persze vannak kiadások, amire több pénz kell, ezért ezekről vezess feljegyzést, hogy például 10.-én bérletet kell venned, munkahelyi ajándékra vinned kell kétezer forintot, stb. Egy ilyen kis naptár már a legolcsóbb mobiltelefonokban is megtalálható, ez nem lehet akadály.

Ha bevásárolni mész, írj listát magadnak, mit akarsz venni és ne vigyél több pénzt magaddal, mint ami szükséges. Így biztos nem fogsz felesleges dolgokat venni. (Egy bevásárláskor a megvett dolgok 30-40%-a impulzív vásárlás, amit nem terveztél és jó eséllyel nincs is rá semmi szükséged.)

Biztonsági tartalékként dughatsz egy ezrest a pénztárcád félreeső zugába, nehogy szégyenbe maradj a pénztárnál, de csak ha el tudsz róla feledkezni. Ugyanígy az autódban is tarthatsz egy tizest, ha bármikor kellene autózás közben.

Még egy jótanács: felejtsd el örökre a “megengedhetem magamnak” kifejezést és minden vásárlás előtt azt a kérdést tedd fel magadnak, hogy vajon szükséged van-e rá? Le kell-e cserélned az autót egy újabbra, vagy nagyobbra, kell-e 200 ezerért egy tablet neked, vagy egy új mobiltelefon, biztos nem tudsz-e élni egy 40 ezer forintos villanyborotva nélkül? Szintén fontos, hogy ne növeld az életszínvonalad a bevételeiddel arányosan, mert így nem tudod kinőni soha az adósságaidat. Nem kell drágább helyre menni nyaralni csak azért, mert ma többet keresel, mint tavaly és az autódat sem kell lecserélned, annak ellenére sem, hogy a szomszéd Szabóék bezzeg vettek új autót. (A reklámok konzumidiótákká tették az embereket, akik minden felesleges vackot megvesznek és lecserélik a régi felesleges dolgaikat új felesleges dolgokra, mert az új szebb, gyorsabb és trendibb. Neked nem kell beállni ebbe a sorba.)

Összefoglalva az eddigieket: írd a kiadásaidat, osztályozd, melyik a nélkülözhető és szabadulj meg minden felesleges kiadástól, a szükséges kiadásaidat is próbáld meg csökkenteni például szolgáltatóváltással. Radikálisan tudod csökkenteni a pénzköltésedet, ha otthon hagyod a pénzed és a bankkártyád és csak a mindenkori szükséges összeg van nálad. Ne vásárolj meg semmit csak azért, mert úgy érzed, hogy megengedheted magadnak.

Most nézzük az érem másik oldalát. Hogyan tudod növelni a bevételeidet?

Egyrészről egy hosszú távú terv alapján továbbképzed magad, hogy értékesebb és jobban megfizetett munkaerő legyél a piacon. Erről itt írtam bővebben, olvasd el, ez is fontos.

Addig is a rövidtávú problémáidra a megoldás: vegyél elő egy darab papírt és írd össze, mit tudnál munka mellett végezni, amiből plusz bevételed lenne. Ha csak havi 30-40 ezer forintot tudnál pluszban keresni, amit az adóssághegyed csökkentésére tudsz fordítani, már egy év alatt is látványos haladást érnél el az adósságod csökkentésében.

Biztos találsz olyan dolgot, amit végezni tudnál. Ha értesz a kerti munkához, vállalj kertészkedést a hétvégén a környéken. Ha tudsz gitározni, vállalj gitároktatást. Vagy adj matematika, vagy angol leckéket. Csinálj agyagszobrokat és áruld a vásárokban.

Nyomtass szórólapokat és többször szórd meg a környékedet, hogy mit tudsz kínálni.

Ha végképp semmi nem jut eszedbe, menj el egy hipermarketbe szombati munkára, örömmel fogadnak, mert arra a napra mindig kell ember. Vagy keress egy éttermet szombatra, esetleg menj el pizzafutárnak az esti csúcsidőben hetente háromszor.

Ha tényleg akarsz pluszpénzt keresni, meg fogod találni a módját. Az így keresett pénzt fordítsd teljesen az adósságod csökkentésére.

(Az esetleges adózási kötelezettségeidről érdeklődj az adóhivatalnál.)

Ha megfogadod a tanácsaimat, pár hónap, vagy egy-két év alatt meg tudsz szabadulni az adósságaidból. Már az elején is mondtam, tudom, hogy nem lesz kényelmes, de hidd el, az adósságmentes élet megéri ezeket az erőfeszítéseket.

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo