Tudnivalók a bankkártyákról

Pár gondolatot leírnék a bankkártyákról, hátha valakinek segítség.

Két cég van jelen komolyan Európában, a Visa és a Mastercard, amelyik felvásárolta a Cirrus/Maestro-t is.

A mi szempontunkból a különbség a két cég között, hogy a nem chipes Visa USD elszámolású, a Mastercard és a chippel ellátott Visa kártya euro alapú, illetve Európán kívül a PIN-kód köteles vásárlások esetén a MasterCard dollárelszámolású.

Ha forintban vásárlunk, ennek nincs jelentősége, de ha euróban, akkor a Visa kártyánkkal költött összeget először dollárra váltják, majd utána forintra. Ugyanez igaz, ha Mastercarddal vásárlunk dollár alapon az interneten.

Több bank kínál olyan lehetőséget, hogyha van euró, vagy dollárszámlánk, akkor a devizás költéseinket ezekről a számlákról vonja, ha van rajtuk pénz. Így megússzuk a konverziós költséget. De vigyázat, ha Visa kártyával költünk eurót, akkor a Visa azt átváltja automatikusan dollárra, majd vissza euróra. Másik félreértés, hogy ez csak dollárral, vagy euróval működik, svájci frankkal, angol fonttal, stb nem! Ha angol fontban vásárlunk és az angol font számlánkat adjuk meg elszámolási számlának, akkor először dollárra/euróra váltják a költésünket, majd vissza angol fontra, pusztán azért, mert a két kártyatársaság ezeken az árfolyamokon számol el.

Apropó, átváltási költség. Kísérjük figyelemmel, milyen árfolyamot használ a bank. A bátyám járt úgy, hogy a bankja egy korrekt árfolyamot használt, ezért nem is törődött a konverziós költséggel évekig. Aztán egy-két hónapja megnézte a számláját és bődületes konverziót számoltak el neki. A bank szép csöndben a többszörösére emelte az átváltás költségét.

Ami fontos még, hogy NEM a vásárlás napján aktuális árfolyamot használja a bank, hanem azt a napot, amikor az igény beérkezett és ő könyvelte a tételt. A kártyát elfogadónak 30 napja van, hogy benyújtsa az igényét, így durva esetben akár egy hónappal régebbi vásárlást is a mai árfolyamon könyvel a bank. Erről nem a bank tehet, hanem a kártyát elfogadó kereskedelmi egység.

Hogyan néz ki egy kártyás vásárlás? A vásárlás helyszínén van egy terminál, ami leolvassa a kártyánkat. Ezt egy bank üzemelteti, hívjuk mondjuk O. banknak. Ha mi az U. banknál vezetjük a számlánkat, akkor az O. bank a Mastercard központján, mint kártyakibocsátó központján keresztül megkérdezi U bankot, hogy van-e ennyi pénz a számlán. Az U bank válaszol, hogy igen, és a biztonság kedvéért zárolja is azt az összeget, nehogy elköltsük másra. Aztán vár 30 napot, hogy a kereskedelmi egység benyújtsa az igényét. Ez általában még aznap este, vagy másnap megjön. Ekkor a zárolás átalakul valódi lekönyvelt tétellé az akkor aktuális árfolyamon.

Ezért a mutatványért a terminált fenntartó bank kap átlag 2%-ot a kereskedőtől. Ebből átad 0,2-0,6%-ot az U banknak, (ha az idegen bank ugye), valamennyit a kártyakibocsátó cégeknek (Visa, Mastercard), a többi az ő haszna.

Gyakori panasz, hogy ha valaki hotelben száll meg, vagy autót bérel, akkor az első nap lehúzzák a kártyáját, hogy zárolják a körülbelüli összeget, amennyit majd fizetnie kell, nehogy elköltse a turista. Aztán kicsekkoláskor, amikor már tudják a teljes összeget, még egyszer lehúzzák a kártyát és azt be is terhelik. Igen ám, de az első zárolást gyakran elfelejtik feloldani a fizetéskor, ezért az ott marad 30 napig. Ebből a kártyatulajdonos csak annyit lát, hogy eltűnt a kártyájáról az az összeg is. Persze nem tűnt el, csak ő nem látja. Ilyenkor szoktak aztán gyorsan telefonálni. Amikor eltelik a várakozási idő, a zárolt összeg automatikusan feloldódik és újra elérhető lesz az ügyfélnek. Persze, ez nagy szívás, ha ez miatt nem marad pénz a számlánkon, vagy a hitelkeretünkből kezdünk költeni. Ezért hotelben, autókölcsönzőben mindig kérdezzünk rá, hogy feloldották-e az első zárolást.

Két fajta kártya van, a dombornyomott és a sima, vagy rendes nevén elektronikus. Papíron az a különbség közöttük, hogy a dombornyomottal akkor is tudunk vásárolni, ha a rendszer nem fér hozzá a számlaadatainkhoz. Ilyenkor a kártyakibocsátó cég bevállalja a rizikót és engedélyezi a tranzakciót. Ezért is lehet offline is használni ezeket a kártyákat, mindenki látott már mechanikus-indigós kézi kártyalehúzót a filmeken.

Az elektronikus kártya csak akkor működik, ha megvan a közvetlen kapcsolat a bankunkkal, aki igazolja, hogy van pénz a számlánkon.

A dombornyomott kártya offline használhatósága miatt kerül olyan sokba letiltani, ha ellopják. Ja igen, letiltás. A letiltott kártyát akkor sem lehet újra aktiválni, ha este mégis megtaláljuk. Ilyenkor kifizetjük a letiltás díját és a pótkártya díját is (néha a letiltás díja már tartalmazza). Ezért, ha nem vagyunk 100%-ig biztosak benne, hogy ellopták a kártyánkat, ne letiltsuk, hanem a készpénzfelvételi limitet és a vásárlási limitet is állítsuk napi egy forintra. Ha meglesz a kártya, visszaállítjuk a limiteket (már persze, ha biztosak lehetünk benne, hogy nem másolták le a kártyánkat). Igazán sóherek az elveszett dombornyomott kártya letiltása helyett társkártyát igényelnek és azt használják.

Ezen kívül ma már nagyjából semmi különbség nincs a két kártya között. A dombornyomott kártya ad „ingyen” utazási biztosítást. Azért van idézőjelben az ingyen szó, mert a 3-4 ezer forinttal drágább éves kártyadíj miatt elég drága az „ingyen” biztosítás. (sima kártya évi 1.500-2.000 Ft, dombornyomott 4.500-6.000 Ft. Aranykártyák és társaik meg 10-30 ezer Ft/év)

 

A sima, elektronikus kártyák is használhatóak internetes vásárlásra. A Visa Eletronic már régóta (ha csak a számlavezető bank nem tiltja), a Mastercard március 1. óta. Ehhez kell a kártya hátulján lévő három számjegyű CVV kód, az aláírás mező mellett. Ha ilyenünk van, már vásárolhatunk is.

 

Sokan nem tudják, ha valaki megszerzi a kártyaszámunkat a frontoldalról és a CVV kódot a hátsó oldalról, akadálytalanul vásárolhat a számlánkra az interneten. Ez a CVV kód az internetes PIN kódunk, amit nagy ésszel a kártyakibocsátók belegravíroznak a kártyába. Még jó, hogy a PIN kód nincs beleégetve a kártyákba.

Nem olyan régen történt, hogy egy jótett lélek elment dolgozni az egyik nagy ruhalánc üzletébe egy hónapig és a pénztárban a vevők kártyájának elejéről és a hátuljáról fotót csinált, valószínűleg egy 30 dolláros kémtollal, vagy hasonlóval (Az aláírás ellenőrzés ürügyén fordította meg a kártyát.). Figyelte, hogy jött-e sms a vásárlónak a tranzakcióról. Majd egy fél évvel később elkezdte felhasználni az így összegyűjtött adatokat. Ezért ha a kártyádra fel van írva ez a CVV kód, jegyezd fel valahová és utána tüntesd el a kártyádról.

Az elektronikus kártya akkor lehet probléma forrása, ha Európán kívül akarjuk használni a kártyánkat. Egyébként szerintem elég a sima kártya is. A puccos ezüst, arany, meg platina kártyák meg csak simán pénzlehúzás.

Végezetül néhány jótanács: 

– Rendszeresen ellenőrizd a kártyád lejáratát, mert nagy gondba kerülhetsz, ha mondjuk külföldön vagy és benyeli az ATM a kártyád, mert az lejárt. Szintén kellemetlen, ha túl alacsony a beállított napi limited és ezért nem tudsz mondjuk fizetni egy repjegyért külföldön. A harmadik: soha nem adjuk oda a kártyánkat egyetlen helyen se úgy, hogy nem látjuk, mit csinálnak vele. Egy mágnescsíkos kártyát másodpercek alatt le lehet másolni. Ez főleg éttermeknél gond, ahol a pincér el akarja vinni a kártyánkat fizetésnél.

Remélem, ezzel az írással is okosabbak lettetek a banki dolgok területén. 🙂

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

32 hozzászólás

  • N.N.

    *zsoli78:*
    Hogy lehet az, hogy nekem azt mondták a Citi banknál a Mastercard kártya amit adtak nekem az dollár elszámolású, s te itt meg a neten is azt olvastam (pl OTP), hogy euró alapú. Nem egy ügyintézőt kérdeztem meg, s mindegyik dollárt mondott.

  • N.N.

    *Kiszámoló:*
    @zsoli78: európán kivűl dolláralapú, ha pin kód-köteles tranzakciót végzel. Ha csak meg nem változott azóta, mert állítólag most már a visa is tud euroban számolni.

  • N.N.

    *zsoli78:*
    @Kiszámoló: Az EU területére mondta, hogy dollár alapú, s ezért volt furcsa, hogy mindenhol euró alapot írnak.

  • N.N.

    *Kiszámoló:*
    Egy európai cég miért számolna el bármit is dollárban az eurozónában?<br />
    <br />
    Ennek nincs sok értelme ugye.

  • cocka

    “Ha forintban vásárlunk, ennek nincs jelentősége, de ha euróban, akkor a Visa kártyánkkal költött összeget először dollárra váltják, majd utána euróra. Ugyanez igaz, ha Mastercarddal vásárlunk dollár alapon az interneten.”
    Tegyük hozzá azt is, hogy ez forintszámla megléte esetén igaz, de csak félig. Ha euróban vásárolsz akkor Visa esetén dollárra váltják aztán a dollárt forintra. Nem euróra, max. ha eurószámlád van. Ha MC-vel vásárolsz dollárban a neten, akkor egy konverzió lesz: USD->HUF. Nincs közbeiktatva euró. Ostobább bankoknál lehet, hogy van ilyen pl. a K&H, ami a konverziós szokásait leírja az egyik hirdetményében és ott pont ez a bődületes marhaság van, hogy ha dollárban vásárolsz MC-vel, akkor azt először euróba konvertálja.

  • Bltty

    Egy bankban kártyát kértünk GBP számlánkhoz, kifejezetten internetes vásárláshoz.
    A VISA-ra beszéltek rá. Persze rárakódott egy csomó konvertálási költség. panaszt nyújtottunk be, erre azt választolták ez a szabály. Mondtuk, nem a szabállyal van a bajunk, hanem az ügyintézővel, aki már a számlanyitáskor se szólt, hogy internetes vásárlásra nem jó font számla, akkor se, ha az árut fontban kell fizetni. Aztán rábeszélt a visa kártyára, íhy már euróban se tudtunk költségmentesen vásárolni.

  • Kiszmol

    Az ügyintézők se tudják, melyik milyen kártya és hogy nem lehet angol font elszámolású kártyát kérni (csak ha Angliában nyitod a számlát.)

    Paypalt próbáltad már? Sejtésem szerint ott nincs dupla konverzió, de biztos nem vagyok benne.

  • Kiszmol

    Úgy szól pontosan a MC szabályzata, hogy PIN-kód köteles vásárlásoknál nincs dupla konverzió tengerentúli dollár-vásárlásoknál. Az internetes vásárlás szerintem nem PIN-kód köteles, ezért van dupla konverzió és ezt írhatja a KH szabályzata is.

    Egyébként ez nem bankfüggő, az MC és a Visa dönti el.

  • Kiszmol

    Arra írtam, hogy euróra váltja a dollár után, ha azt adtad meg elszámolási számlának, mert azt gondoltad, hogy így nem lesz konverzió. Természetesen, ha a forintszámlád az elszámoló számla, akkor nincs újabb euróra váltás, csak forintra.

  • butorstudios

    A paypal a vásárlási folyamat alatt engedi kiválasztani, hogy ők konvertálják forintra a dollár összeget, vagy dollárban terheljék rád, és majd a bankod megoldja. Tapasztalatom szerint jobban jár az ember, ha nem bízza a paypalra, viszont elég könnyű nem észrevenni a választási lehetőséget. De ha jól emlékszem, akkor az egyszer beállított dolog lesz alapértelmezett a legközelebbi vásárlásoknál.

  • butorstudios

    A paypal a vásárlási folyamat alatt engedi kiválasztani, hogy ők konvertálják forintra a dollár összeget, vagy dollárban terheljék rád, és majd a bankod megoldja. Tapasztalatom szerint jobban jár az ember, ha nem bízza a paypalra, viszont elég könnyű nem észrevenni a választási lehetőséget. De ha jól emlékszem, akkor az egyszer beállított dolog lesz alapértelmezett a legközelebbi vásárlásoknál.

  • butorstudios

    Hócipőm tele van a postr komment-motorjával! Délután húsz percig szórakoztam egy bejegyzéssel, cserébe most látom, hogy kétszer tette be. És még akkor is azt írta, hogy nem sikerült betenni, próbáljam újra…

  • cocka

    Ne idegeskedj, ha félsz hogy elvész a hsz.-ed, használj firefoxot és a textarea cache nevű addonját. Beállítod, hogy őrizze 1 napig és megkíméled magad egy csomó felesleges idegeskedéstől. 🙂

  • bm613

    Ez remek találmány 🙂 és ki is próbáltam, műxik.

  • jurta

    “Ezért ha a kártyádra fel van írva ez a CVV kód, jegyezd fel valahová és utána tüntesd el a kártyádról.”

    Ha ezt a bank meglátja, nem kapok érte valami olyat, mint ha az okmányiroda veszi észre, hogy a személyimről (ráadásul szándékosan) lekarcoltam pár számjegyet?!

  • Kiszmol

    Elég kicsit megdörzsölni, hogy a festék lekopjon. Így fény felé fordítva még kiolvasható, de már nem könnyen fényképezhető le.

    Vagy alkoholos filccel átfirkálod.

    A banknak mikor kerül kezébe a kártyád? A pénztárost meg nem érdekli a Tescoban.

  • jurta

    Például, régebben voltam egy magyar tulajdonú nagybank ügyfele. Ott ahányszor bementem a fiókba (márpedig vannak olyan ügyek, amik miatt ma is be kell menni), mindig a kártyámmal azonosítottak. (Azt nem tudom, ma is így teszik-e, három éve megszakítottam velük a kapcsolatot.)

  • Kiszmol

    Nem törődnek vele, ne aggódj.

  • lila

    A Citibanknál tan TOP számlám Mastercard kártyával. Elég sokat vásárolok az Ebayen és fizetek Paypal-on keresztül. Ha jól értem a Matercard Visa meccs konklúzióját, akkor érdemes lenne egy másik banknál nyitnom egy folyószámlát, amihez Visa kártya jár és azzal fizetnem az Ebayen? Valamint beállítanom, hogy ne a Paypal, hanem a bankom végezze a konverziót, igaz?
    Nagyon köszönöm!
    Üdv

  • Kiszamolo

    A visából csak a régi (nem chipes) dollár alapú. Citinél ha dollár számlád van, akkor beállíthatod, hogy arról vonják a költésed, akkor nincs konverzió. De vigyázz, akkor meg a forintos költésednél lesz konverzió.

    Unicreditnél tudtommal még van régi Visa és ott megadhatod, hogy a dollár költésedet a dollár számládról vonják.

    Ezt már olvastad? //kiszamolo.hu/tudod-e-mennyit-szamol-fel-a-bankod-a-kulfoldi-kartyahasznalatert/

  • lila

    A citinél ha jól tudom, lehet több deviza alszámlám is. A legeszerűbb ezek szerint az lehetne, ha nyitnék náluk egy dollár számlát, majd egy pénzváltónál váltanék valamennyit, betipegnék és ezt a pénzt ráfizetném a dollár számlámra, igaz?

  • Kiszamolo

    Igen, de a kártyádat át kell állítanod arra a számlára. És ha forintban is használod, akkor horror váltási költséged lesz.

    Nézz utána az unicreditnek, szerintem az kell neked. (már ha tényleg sokat vásárolsz az ebay-en)

  • lila

    Okés, köszönöm szépen a segítséget!

  • lila

    Idő közben beszéltem a citivel és azt mondták, hogy nyithatok dollár alszámlát, amire ingyen ráfizethetem a legolcsóbb pénzváltónál váltott bankjegyeket. Továbbra is egy kártyám marad fizikálisan, az internetes felületükön pedig pár másodperc alatt át tudom állítani (belépés után: Ügyfélszolgálat/elsődleges számla változtatása) a kártyához alapértelmezettként becsatornázott számlámat. Így sem a bank, sem a paypal nem végez konverziót. Nekem ez tűnik a legkedvezőbb megoldásnak ha valaki a citibankos számlával fizet ebayen, ajánlom figyelmetekbe.

    Érdemes nem elfelejteni utána visszaállítani alapértelmezettnek a huf számládat. 🙂 A telefonos ügyintéző azt mondta, hogy elvileg az alapértelmezett számla átállítása elméletileg azonnal megtörténik, de 3-4 perces átfutási idő nem kizárt.

    Üdv

  • Janos

    Nekem is Citim van, es ha kell, akkor naponta tobbszor atallitom a hasznalt szamlat ( persze ennek telefonalasi koltsegei vannak, ugyhogy ezzel is szamolj ), az egesz kb 2-3 percet igenyel, telefonos menurendszeren keresztul is nagyonjol megoldhato.

    Az unicreditnel van kulon dijja a devizaszamlanak ( 200huf ) , viszont naluk olcsobb a kulfoldre utalas.

  • Kiszamolo

    Egy fontos dologra nem gondoltál: nem mindegy, mikor könyvelik le a tételt.
    Ha átállítod, vásárolsz, de ahol vásároltál nem azonnal küldi el az igényét és csak később könyvelődik, amikor már visszaállítottad forintra, akkor szerintem megszívhattad.

    Persze kérdés, hogy mit néz a citi, a lefoglalás állapotát, vagy a valódi lekönyvelés állapotát.

  • lila

    Kiszamolo: Hm, ezt a könyvelési szempontot köszönöm, ezt megkérdem tőlük.
    Janos: Telefonálás nélkül szerintem sokkal egyszerűbben megoldható az online felületükön (Ügyfélszolgálat/elsődleges számla változtatása) szerintem egérrel történő megadása messze a leghosszabb ideig tartó tényező a folyamat során. Te a fizetés után egyből vissza szoktad állítani a huf számlát alapértelmezettnek? Ha igen, akkor eddig minden alkalommal a megfelelő számláról vonták a pénzt? És a tapasztalatod szerint valóban indokolt 3-4 percet várni, vagy azonnal megtörténik az átállás?
    Köszönöm!

  • Janos

    Mivel en kulfoldon tartozkodok, ezert nem szoktam rogton visszaallitani, sot, nalam tobbnyire az euro az alapertelmezett szamla. Eddig mindig onnan vontak, ahonnan kellett, kiveve egy alkalmat. Akkor viszont az en hibam volt, ugyanis elhagytam a kartyat, es amikor ujat igenyeltem azt hittem, hogy az is az euro szamlahoz van beallitva, mint a regi, de tevedtem.

  • Horváth Katalin

    Most foglaltam egy hotelt a hosszú hétvégére, és kérték a foglalás biztosítására a bankkártya adataimat, úgymint rajta szereplő név, kártyaszám, lejárat, típus, bank neve, és CVV kód. Ez utóbbi kivételével megadtam, és leírtam nekik, hogy a CVV kódot eszem ágában sincs megadni, mert semmi kedvem hozzá, hogy önként és dalolva megadjak minden adatot, amivel neten vásárolni tudnak a kártyámmal.
    Nem értik…felhívtak és telefonon is megismételték a kérést, hogy adjam meg a CVV kódot, mert aszongya “nekünk sokkal kevesebb szobánk van, mint amit ki akarnak venni”, így ha biztosítani akarom a foglalásomat, tegyem magam kiszolgáltatottá.

    Ezek után kíváncsi leszek, holnap engedik-e elfoglalni a szobánkat…Viszont nem értem: egy kereskedő milyen alapon kérheti az én CVV kódomat??

  • kisbalf

    Horvátországi szállásfoglalásnál jártam úgy, hogy mivel a kedvezmény miatt nem tudták átállítani a foglaló progit- amin keresztül tudtam volna kártyával fizetni a 30% foglalót (2 nap múlva mentünk)kérték a kártya adatait. Mindent megadtam, kivéve a cvv-t, amire azt mondták hogy ok, nem kell nekik.
    És tényleg nem kellett ahhoz, hogy a név, kártyaszám és lejárat birokában beterheljenek a 30%-al. Egyébként semmi gond nem volt, a hotelben a fizetéskor a számlán már levonták a foglalót.

    Na ezt hogy csinálták?? semelyik benk nem tudott erre válaszolni.
    Ezek szerint felesleges a cvv kaparás??

  • genf

    Egy lényeges dolog ami szerintem kimaradt, dombornyomott kártya nélkül szinte lehetetlen autót kölcsönözni! Nagy szívás lehet egy külföldi útnál,hiába lobogtatod a vouchert, nincs kártya nincs autó!

  • Fallout

    Tényleg tudtam a “sima” bankkártyával is fizetni a neten. Igaz, csak a főkártyával, a társkártyán semmiféle szám nincs ott, ahol a főkártyán a kód található. A kérdés az, hogy ha külföldről vásárlok valamit (pl. Amazon), akkor se kötik a az ebet a dombornyomotthoz?