A lakástakarék hozamairól még egyszer

Az előző lakástakarékról szóló cikkben többen nem értették, mire gondolok, amikor azt mondom, hogy lakástakarékot csak a lehető legrövidebb időre kötünk.

(http://kiszamolo.hu/lakastakarek-penztar-az-evszazad-uzlete/)

Az ő kedvükért csináltam egy táblázatot, ami azt mutatja, hogyan zuhan évről-évre a lakástakarékon elérhető hozam az miatt, hogy az állami támogatás a bennlévő összegtől függetlenül csak maximum 72 ezer forint, a kamat meg mindössze csoffadt egy (vagy másfél, vagy három) százalék. Több módozat van, többféle kamattal, én az 1%-ossal számoltam. Akinek van kedve, kiszámolhatja a többire is.

A táblázat nem pontos, hiszen nem az év elején fizetjük be egy összegben a pénzt, így kamatot sem egész évre kapunk, de ez a lényegen nem változtat.

Igazából érdemes lenne az addig elért átlagos éves hozamot is minden évben kiszámolni, de ezt így vizsgaidőszakban ne várjátok tőlem 🙂 Egyébként ezt megmutatja az EBKM, amit pontosan ezért találtak ki, hogy összehasonlíthatóak legyenek a kamatok/hozamok.

Pár szó még a költségekről: A legkeményebb a szerződéskötési díj, ebből fizetik az ügynököt. Ez a szerződéses összeg 1%-a, 4 éves havi húszezres szerződésnél átlag 26 ezer Ft, 8 évesnél 52 ezer, 10 évesnél kb. 65 ezer. (Vagyis az első éves állami támogatásunk majdnem.) Mivel az ügynök keresete lineárisan nő a futamidő növekedésével, ez megmagyarázza, miért preferálja több ügynök a hosszabb futamidőt.

Ezen kívül van egy havi 150 Ft számlavezetési díj, ha pedig valaki csekken akarna fizetni, külön csekkdíj is van.

Félreértés ne essen: szerintem jó tud lenni a lakástakarék, csak tudni kell okosan kötni.

A táblázatból egyértelműen kiderül, sokkal jobban jár az, aki nyolc év helyett köt egy négyéves szerződést, amikor az lejár, betörleszti a hitelébe, vagy felhasználja és nyit egy újat másik négy évre, mint az, aki eleve nyolc évre nyitotta a számláját. Az első esetben az elért hozam közel 12% évente mind a kétszer négy évben, a második esetben a hozam mindössze 5,3% évente

Akkor végül a táblázat:

Évek száma Már bennlévő összeg az év elején Éves befizetés Államtól kapott támogatás LTP-től kapott kamat Adott évi hozam összesen Ugyanaz százalékosan
Első év 0 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 3 120   75 120   31,30%
Második év 315 120 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 6 271   78 271   14,10%
Harmadik év 633 391 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 9 454   81 454   9,33%
Negyedik év 954 845 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 12 668   84 668   7,09%
Ötödik év 1 279 514 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 15 915   87 915   5,79%
Hatodik év 1 607 429 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 19 194   91 194   4,94%
Hetedik év 1 938 623 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 22 506   94 506   4,34%
Nyolcadik év 2 273 129 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 25 851   97 851   3,89%
Kilencedik év 2 610 981 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 29 230   101 230   3,55%
Tizedik év 2 952 210 Ft 240 000 Ft 72 000 Ft 32 642   104 642   3,28%
Share

8 hozzászólás

  • Davidmonk

    Tisztelt Kiszámoló!

    Az LTP-vel kapcsolatos cikkek nem maiak, de egy kérdésre keresem a választ ezekkel kapcsolatban. Teljesen világos, hogy miért 2×4 év a 8 helyett. De egy dolgot hiányolok: Amennyiben 2×4 éves ltp-m van és azt tőketörlesztésre használom, úgy ennek a díját kétszer kell megfizetnem. Vajon nyerek e annyit rajta, hogy megérje 2-szer előtörlesztési díjat fizetni? Hangsúlyozom, a kérdés csak az előtörlesztésre vonatkozik, hiszen egyéb felhasználásnál a kritériumok ugyanúgy teljesíthetőek.

  • Kiszamolo

    Lakástakarék betörlesztése sok bankban ingyenes.

    Ezen túl, mivel a betörlesztés %-ban van megadva, mi a különbség a 2×1 millió, vagy az egyszer 2 millió 1,5%-a között? 🙂

  • Géza

    pl. az lehet a különbség, hogy ha az előtörlesztési díj %-ban van meghatározva, de van egy maximális összege is. (Mondjuk ez 2* 1 milliónál még nemigen játszik, de nagyobb szerződéses összegnél, esetleg több családtagra kötött szerződéseknél már igen.)

    Azoknál a hiteleknél, amiket az ember eleve az LTP-ből való előtörlesztés tervével vesz fel, jellemzően tényleg ingyenes az előtörlesztés. Illetve akkor tipikusan az LTP lejáratáig veszi fel az ember a másik (áthidaló) hitelt (amin addig csak kamatot fizet, majd az LTP-ből a tőkét egy tételben törleszti). Na olyat viszont nemigen kínálnak a bankok, hogy a hitel futamideje alatt 2-szer lesz LTP lejárat, a második pedig egy olyan LTP, amit még meg sem kötöttem.

    Szóval a konkrét igények és feltételek (szükséges tőke, kamatok, előtörlesztési költségek) ismeretében érdemes mindenkinek számolni.

  • Papdi László

    Nekem lenne egy észrevételem. Az fenti táblázatban én úgy számoltam, hogy alacsonyabbak az éves kamatok, mert először befizeti az ember a betéteit majd az év végén megkapja az állami támogatást, viszont csak az éves befizetésére kap kamatot az első évben. A következő évben számolódik hozzá az állami támogatásra járó kamat.
    A másik amit nem értek miért jó ha kétszer négy éveset kötök, mint egyszer nyolc éveset? Számolgattam és értem, hogy az évente kihozott kamat csökken, viszont, ha végig számolok egy négy éves szerződést akkor ez jött ki: (OTP hozam plusz 4 nézve-3% 45hó)befizetek olyan 45*20000=900ezret. Cserébe kapok 1242228 Ft-ot. Így 38 %-al lesz több a pénzem. Ha kettő ilyet kötök akkor is 38 százalékkal lesz több a pénzem. A nyolc évesnél (OTP Hozam plusz 8 – 96 hó)befizetek 96*20000=1920000-et. Cserébe kapok 2826444 Ft-ot. Így az jön ki, hogy 47%-al lesz több a pénzem.

  • Papdi László

    Hozzá tennék még valamit. Ha a pénzemet bónusz betétbe rakom jelenleg 6%-os kamatra, ezt három hónapra lehet lekötni, majd a kamattal növelt összeget újra lekötni. Úgy számolva, hogy havi húszezret kötök le(lehet, hogy nem lehet ennyit, de elméletben). Ezt ha összehasonlítom a lakástakarékkal az jött ki,hogy a 45 hónapos verziónál befizetek 900000 Ft-ot és a végén kapok 1015913 Ft-ot, így 12,88%-al lesz több a pénzem.
    Nyolc évnél (96 hó) lekötök 1920000 Ft-ot és a nyolc év után lesz 2477797 Ft-om ez azt jelenti, hogy 29%-al lesz több a pénzem.

  • Kiszamolo

    Ennél sokkal egyszerűbb elolvasni a szerződés EBKM értékét. 🙂

  • Janos

    2reszletben fizeted meg ugyanazt a koltseget:) az kb mindegy szeirntem.

    Viszont amit nyersz az meg az is, hogy a 4. evben csokken a tartozasod, igy vagy a futamido csokken, vagy a torlesztoreszlet… igy kamatot takarithatsz meg.

  • kunn attila

    Tanácsot kérnék az ügyben,hogy lakásvásárlásnál ha jól értettem külön kell ltp kötni amit szeretnék 4 év után betörleszteni ,úgy hogy hitelt vennék erre fel,akkor a kb. 1% kamatozású a jó választás?