Csináld magad pénzügyi tanácsadás

Találkoztam Ferivel, beszélgettünk egy jót.

Arra gondoltam, megosztom veletek, miről beszéltünk, másnak is tanulságára szolgálhat.

Ferinek egy takarító cége van a Dunántúlon, 15 alkalmazottal. Egy kisebb megtakarítással rendelkezik, ötvenmillió alatt és aggódott, mi lesz a megtakarításaival a jelenlegi bizonytalan helyzetben.

A cége jól működik, viszont komoly probléma, hogy a cég léte egy-két nagy megrendelővel kötött szerződéstől függ.

A teljes megtakarítását, ahogy a cég számláját és pénzeszközeit egyetlen, helyi takarékszövetkezetben tartja. Tehát ha a takarékszövetkezet csődöt jelent, mint a Jógazda takarékszövetkezet nem is olyan régen, akkor minden megtakarítása befagy, még a cége sem tud fizetni sem a beszállítóinak, sem a dolgozóinak.

Ezen minenképpen váloztatni kell. Erre a másik nyomós érv, hogy elég szerény kamattal ketyegnek a lekötések a takarékszövetkezetben jelenleg 5-6-7%-kal.

Javasoltam az Axa VIP számlát, ott lekötés nélkül is elérhető a 8,2%. Természetesen az Axába sem tesszük az összes pénzt, de jelenleg könnyű másik 8%-os lekötést találni.

(Ezen a lépésen az elérhető kamatkülönbségen kerestünk kb. évi 800 ezret.)

A céges számlájára szintén kifizet havi 30 ezer forintot. Ennek oka a helyi takarékszövetkezet díjszabása és az a tény, hogy a takarítónők szeretik készpénzben kapni a fizetésüket, ami nem csak kényelmetlen és időt rabló Ferinek, de a készpénzfelvétel is drága.

Ezért javasoltam neki, hogy beszélje rá a takarítónőket erre az ingyenes dolgozói számlára. Megkapják a pénzt és az első automatából díjmentesen felvehetik.

Azt is tanácsoltam neki, hogy másolja le a legutolsó havi céges bankszámláját és adja be a helyi bankok kisvállalkozói referenseinek, hogy számolják ki, ilyen utalásszám és pénzfelvétel mellett melyik lenne a legolcsóbb vállalkozói csomag a számára.

Ezen úgy tippeltük, hogy havi 20 ezret is spórolhat. Ez újabb 240 ezer egy évre.

A céges számláján jelenleg is van 8 millió forint, amit csak áprilisban tud felvenni. Az átlagos összeg a számláján 4 millió, amire semmi kamatot nem kap.

Javasoltam neki, hogy nyisson pénzpiaci alapot és tegye át abba ezt a pénzt, még ha csak éves 6% kamatot is kap, újabb 240 ezret talált. A pénzpiaci alapokról itt írtam.

Adózási okokból nem a saját számláján, hanem édesanyja és az anyósa számláján is tart jelentős összegeket. Amire nem gondolt, hogyha a 80 éves anyós meghal, akkor ez az összeg az örökség része lesz, a sogórai joggal tartanak majd igényt rá. Ezért mondtam neki, hogy még ma csináltasson elhalálozási rendelkezést, amivel ezt megelőzheti. Erről itt írtam.

Az egyik jóbarátja belerángatta őt egy életbiztosításba, évi 500 ezer forintos díjjal, amiből már befizetett egy évet és most kellene a következőt. A netről letöltöttük a biztosítás feltételeit, amiből megtudtuk, hogy az első három év befizetéséből (1,5 millió) a biztosító elvon 930 ezret.

Azaz ha befizeti a következő évet, újabb 430 ezret bukik. Inkább törödjön bele az 500 ezer elvesztésébe, mint további 430 ezret elbukjon. Erről itt írtam.

Aggódott az államcsőd és a bankbetétek államosítása miatt és külföldre akarta vinni pénzének egy jó részét. Az államcsődről itt írtam, az államosításról itt. Megbeszéltük, hogy az államcsődnek lesznek előjelei, mint sikertelen államkötvény aukciók, túl magas hozamok, ezért figyelje, hogy mennyire voltak sikeresek ezek az aukciók és ráérünk akkor cselekedni, ha több aukció is sikertelen volt, vagy az eredeti tervek egy részét tudták csak eladni a magas elvárt hozam miatt.

A biztonság kedvéért megnyitja a külföldi számlát, de ilyen magas euroárfolyam mellett nem váltja át a forintot, mert ha lesz IMF megegyezés és/vagy személycsere az ország élén, sokat fog visszaerősödni a forint. A szlovákiai bankszámlanyításról itt írtam.

Rendelkezett még a család minden tagja kockázati életbiztosítással, ő például évi 90 ezer forintot fizetett egy 3 milliós életbiztosításra. Megmondtam neki, hol kap háromszor ennyi biztosítást fele pénzen. Ezen is spóroltunk egy évi 50-80 ezret a családnak. Erről itt írtam.

Volt még egy nyolc éves lakástakarék is, ami szintén nem nagy buli. Erről itt írtam.

Feri érdeklődött még nagyobb hozamú befektetésekről is. Azt beszéltük, hogy ha biztos van kedve hozzá, egy-két millióból csinálunk egy jól diverzifikált portfoliót amerikai kisvállalati kötvénytől a nyersanyagig, azon kiprobálhatja, milyen érzés minden nap azon izgulni, hogy hogy áll az olaj, esett-e a kínai tőzsde és mi hír Braziliában, mindezt a jelenlegi magyar bankkamatoknál maximum 3-4%-os plusz hozamért.

Egy két órás beszélgetéssel sikerült megspórolnunk egy-két milliót, úgy tűnik, megérte találkozni.

Mielött teletömitek a postaládámat “velem is találkozz lécci” levelekkel, kérlek, olvassátok el a bejegyzés címét. Azt szerentém, hogy ti magatok legyetek képesek ilyen döntéseket hozni és nem az, hogy nekem ne legyen egyetlen szabad estém se. 🙂

Szeretnék még írni pár ilyen bejegyzést, utána már te is képes leszel átnézni a saját pénzügyeidet.

Addig is olvasd a blogot figyelmesen, sok kérdésre választ kapsz.

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo

Share

21 hozzászólás

  • Kiszmol

    Könnyen találsz spórolható pénzt, ha már tudod hol keressed.

  • Kiszmol

    Rákérdezhetek? Citi? 🙂

    Van ám már ilyen, hogy egyszerűsített bankváltás. Bemész az új bankba és kéred, hogy emeljék át az összes csoportosodat a régi számláról et voila.

    Ha nincs nálad aktív kártya és nincs tartozásod se, még be is zárják a másik banknál lévő számládat.

    Ez olyan másfél éve van, csak kevesen tudnak róla.

  • Kiszmol

    Feri létezik, pénteken találkoztunk. Ha akartam volna, összefoglaltam volna nektek, mit nézzetek át, ehhez nem kell, hogy kitaláljak feleslegesen egy sztorit.

  • Kiszmol

    Nincs mit, mindent a közért.

    Az az én bajom is, hiába írtam valamiről 3 hónapja, az emberek 95%-a el sem olvassa, mert max. két oldalt olvas vissza.

    Ezen talán segítene a könyv.

  • Benke

    Tök jó ez az egyszerűsített bankváltás. Hallotam is róla, na de ha olyan gyorsan megy mint a beszedési megbízások, akkor nem sokat érünk vele. Sokat küzdöttem vele hogy néhány számlát a bankból szedjék le. Konkrétan kb 2 év alatt sikerült elintézni… Indítottam mind két oldalról, de sokszor elveszett az éterben 🙂 Ekkor már inkább érdemes esetleg a tavszamla vagy dijnet -el próbálkozni… Bankváltáskor nincs probléma 🙂

  • lmpaerny

    szia kiszámoló

    sajnos nem túlzottan értek a pénzügyekhez, ami egyre jobban dühít, mert most a bőrömön érzem, milyen szar, hogy kívülállóként kerekítem a szemem, hogy mi a szar van. most egy csomó posztodat elolvastam, a kommenteket is, mert egy durva hiteldilemmába vagyok beleragadva, és tök jó lenne kiokosodni. nagyobb lakásba kell költöznünk, mert úton a gyerek, ahhoz viszont hitelt kell felvennünk. tudom, ezt eleve nem lenne szabad, de családilag kisakkoztuk, hogy legyen ez. oké. de: milyen hitelt vegyen fel az ember: 6 hónapos kamatperiódussal egy 11,88%-osat (THM) vagy 3 éves kamatperiódussal 12,99%-osat (szintén THM) vagy 5 éves kamatperiódussal egy 13,22%-osat (THM)? vagyis: mennyivel fognak nőni a kamatok a következő pár évben? elképzelhető-e hogy mondjuk 3 év múlva csökkenni fognak a kamatok? legszívesebben megállítanám az utcán matolcsyt, és megkérdezném, ő melyik hitelt venné föl a helyemben 😀

  • Kiszmol

    Rövid távon minden elképzelhető, sajnos a kormány és annak gazdasági feje elég kiszámíthatatlan. Amennyiben lesz változás legalább a gazdaságpolitikában, akkor nem (nagyon) várható komolyabb kamatemelés. Persze azért 1-1,5% rövid távon még benne van a csőben.

    Tehát: rizikózol, hogy 1-1,5%-kal esetleg magasabb lesz a következő periódusra a kamatod, vagy választod a biztosan 1,11%-kal magasabb kamatot bebetonozva 3 évre, vagy biztosan 1,5%-kal magasabb kamat 5 évig?

    A döntést megnehezíti, hogy azt sem tudjuk, mi lesz holnap, nemhogy 5 év múlva, de jelenleg a fenti leírás alapján kell döntened. (Nem akarok helyetted dönteni)

    Amin még érdemes elgondolkodni, hogy 12 milliónak a havi kamata 120 ezer forint 12%-os éves kamatnál. Ez nem a törlesztőrészlet, csak a kamat!

    12 milliós lakást ma Budapesten ki tudsz venni 65 ezer forintért.

  • lmpaerny

    köszi a választ 🙂
    igen, sokat gondolkoztunk a bérlésen, de két pici csecsemővel nem szívesen reszkírozza az ember, hogy kirakják az albiból.

    azt olvasom ki a szavaidból, hogy te inkább a hat hónapos kamatperiódus felé hajlanál a helyemben, nem? merthogy nem betonoz be. és fél év, egy éven belül csak jobb lesz a helyzet, mint a mostani, ha jól értem, ezt sugallod.

    dönteni mi döntünk, persze, de a támpontnak mindig örül az ember. 🙂 főleg ha tök tapasztalatlan. tehát akiknek van sejtésük arról, mi történik most az országban, arra számítanak, hogy a következő fél évben lesz mondjuk pesszimista forgatókönyv szerint 1,5-2 %-os kamatemelés, de utána a kamatok lejjebb fognak menni, és három éven belül csak jobb lesz a mostaninál a helyzet?

  • Kiszmol

    Írok erről ma

  • Mihók

    “milyen érzés minden nap azon izgulni, hogy hogy áll az olaj, esett-e a kínai tőzsde és mi hír Braziliában, mindezt a jelenlegi magyar bankkamatoknál maximum 3-4%-os plusz hozamért.” Azért egy részvényportfólió ennél jóval többet hozhat évente, mint 3-4%-os plusz a banki kamatok felett. Az én életemet ott csesztem el, hogy érettségi után a nagy, 142 nm-es 7 szobás házunkat, amiben ketten édesanyámmal éltünk, nem cseréltük hamarabb egy olyan kis lakásra, mint amiben most lakunk. A kb. 5 millió Ft-os különbözetet betéve blue chipekbe és a két válság (az orosz, és a mostani jelzálogpiaci) alatt kiszállva, több mint 800-szorozhattam voln a pénzem 15 év alatt. 🙁

  • Körtefa

    Ha tudtam volna a 2003. évi 47. heti ötöslottó nyerőszámokat előre, akkor milliárdos lehetnék…

  • user

    “A kb. 5 millió Ft-os különbözetet betéve blue chipekbe és a két válság (az orosz, és a mostani jelzálogpiaci) alatt kiszállva, több mint 800-szorozhattam voln a pénzem 15 év alatt.”

    Amikor utólag jelölöm be a grafikonon, hol kellett volna venni és eladni, már én is csilliárdomos lehetnék.

    Ha az orosz válság alatt a 98-asat érted, csak szólok, hogy 2001-2002-ben is volt egy zutty. Úgyhogy három válság volt. Minimum 🙂

  • Andras

    “Azt szerentém, hogy ti magatok legyetek képesek ilyen döntéseket hozni és nem az, hogy nekem ne legyen egyetlen szabad estém se. ”

    Miért, nem ebből élsz???

  • Kiszamolo

    Azóta már ebből élek. 🙂

  • Lakatosné Szilvi

    hali, én is új vagyok itt. kérdés: ez hasznos lehet? van-e ennél jobb lehetőség?
    adossagcsokkentohitel.hu/
    előre is nagy hálás kösz. megj. nem biztos, hogy könyv kell, de egy tematikus vagy betűrendes mutató hatékonyabb lehet, mint az időrendi

  • Kiszamolo

    Lehet átmeneti könnyítés, ha mondjuk hitelkártya-hitelt váltasz ki, de nem végső megoldás. Amire vigyázz, ez a reklám-kamat lehet, ezt nem kapja meg mindenki. Konkrétan kérj a te esetedre ajánlatot és ne felejtsd el a járulékos költségeket se.

  • Rozaly

    Elnézést ,de nem csak milliókat forgalmazó cégekről kell hogy szót ejtsünk. Mi van az átlag alatt élővel ? Itt is lehetne furfangos dolgokat alkotni üzleti tanácsadással ?
    vagy nem érdemes?
    Pedig mi vagyunk a többen , akiknek pár ezer forintos kiadás is számit,igy ergó : megfelelő szakemberhez se tudunk eljutni soha.

  • Janos82

    @rozaly :

    Az atlag alatt eloknek is vannak tanacsok az oldalon. Erdemes olvasgatni.

  • Jankicasmile

    Szia Kiszámoló, sokat olvasom a cikkeidet és már sokat tanultam belőle… de egyszer, ha időd engedi írhatnál olyan példást is, hogy akik úgy élnek, hogy nincs félretett pénzük.. vagy csak nagyon csekély 10-20ezer ft, nincs szülői háttér… az hogyan tud előre lépni? Nálunk ez a helyzet… van 3 pici gyerekünk… 8hóstól 6évesig…. ketten jó esetben keresünk nettó 300ezret (férjem műszakozik, tehát nem fix a fizetése)… amennyire rajtunk áll odafigyelünk a pénzünkre… írjuk a bevételt-kiadást stb, egy lakáshitelünk van havi 65ezer plussz hozzá a biztosítás. Abszolt hajlandóak vagyunk tanulni, változtatni.. de már nem tudnjuk min lehetne 🙂 Fiatalok vagyunk… épp ezért még most szeretnénk a lehető legtöbbet kihozni a lehetőségeinkből 🙂

  • Vecseiné dr Munkácsy Katalin

    Kedves Kiszámoló!

    Van 3 millió Ft OTP tartozásom lakásfedezettel. Van 1 millió Ft-om. Ha előtörlesztek, akkor ennyivel, többel vagy kevesebbel csökken a tartozásom, beleértve természetesen a mindenféle díjakat?
    Most forgatták be a Lakástakarékot, amiben 2 millió gyűlt össze. 8 éve törlesztek, akkor 4 milliót vettem föl japán jenben.

  • szobi

    Van-e létjogosultsága annak, hogy a a banki teljesítéssel szembeállítom az általam teljesített befizetéseket. Adott a bank, én meg ennyit fizettem a kölcsön miatt különböző időpontokban. A THM figyelembevételével egy időpontra felkamatolva kiszámítom a befizetéseimet (hónapról hónapra) és összeadom. (természetesen kamatos-kamatszámítással).