Hitelkártya – neked még nincs?

Már sokan kértetek egy írást a hitelkártyákról, hát íme. :)

Ma Magyarországon 1,2 millió hitelkártya van forgalomban, bár a számuk erősen zuhant az utóbbi években, egyrészt a bankok óvatosabb üzletpolitikája, másrészt az ügyfelek csalódottsága miatt.

Ha egy kicsit is jó banki ügyfélnek számítasz, aligha úszod meg, hogy megpróbáljanak egy hitelkártyát eladni neked.

Első pillanatra a hitelkártya egy remek termék. A jövedelmünk alapján a bank megítél számunkra egy hitelkeretet (ez általában a havi nettó keresetünk két-háromszorosa), amit kamatmentesen használhatunk vásárlásra, ha a havi számlazárást követő 15. napig (más banknál 21. napig) maradéktalanul visszafizetünk. (Ezért reklámozzák úgy a hitelkártyát, hogy akár 45 (51) napig kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét.)

Természetesen akkor sincs gond, ha kicsit késünk a fizetéssel. Akkor felszámolnak havi pár százalék kamatot a tartozásunkra és jóformán addig tartozunk, ameddig csak akarunk. Ha a tartozásunk 2,8%-át (vagy a másik cégnél 5%-át), plusz a kamatokat visszafizetjük minden hónapban, akár szinte a világ végéig is tartozhatunk.

Ha ez kevés lenne, a co-branded hitelkártyák további kedvezményeket is kínálnak. Co-branded hitelkártyának hívjuk azokat a plasztikokat, amit egy céggel közösen bocsátanak ki. Például a telefonszámlánkból akár 10% kedvezményt is kapunk, ha a hitelkártyával fizetünk, vagy egy másik céggel közös kártyánkkal a tankolásból 3%-ot jóváírnak, sőt minden egyéb vásárlásból további 1%-ot visszatérítenek, ha az adott kúton tankolunk, esetleg a vásárlásaink után utazási pontokat gyűjthetünk, amit repülőjegyre válthatunk.

Sőt, a főkártyánk mellé társkártyákat is kérhetünk, akár négyet is, aminek az éves kártyadíját az első évben néha el is engedik.

Olyan időleges akciók is vannak, hogy az első hitelkártya igénylésekor akár egy európai repülőjegyet kapunk ajándékba.

Gyakran kapunk ingyenes utazási biztosítást is a hitelkártya mellé.

Még nem is beszéltünk a presztízsről: már havi nettó 170 ezer forintnál is arany hitelkártyát kaphatunk, amivel remekül lehet villogni a pénztáraknál.

Ha a hitelkártya ennyire remek termék, nem is érti az ember, hogy miért nem igényli mindenki? Ingyenes, kamatmentes hitelkeret, rugalmas visszafizetési lehetőség, vásárlások utáni visszatérítés, ajándék repülőjegy, ingyenes biztosítás, magas presztízs.

A másik, amit senki nem ért, hogy miért jó ez a banknak és miért tukmálják mindenkire a hitelkártyát, még olyanra is, aki nem is igényli. Miért hívogatnak bennünket, hogy megnyertük a kártyát, “mint a bank megbecsült ügyfele” és még ma postázzák is a hitelkártyánkat? Miért éri meg a bankoknak ingyen repülőjegyet adni a hitelkártya mellé és még a hitelkártyát akviráló ügynöknek is fizetni további komoly jutalékot?

Mint számtalan más esetben, a lényeg itt is a részletekben rejlik.

A rengeteg előny mellett nézzük meg, milyen hátrányai vannak a hitelkártyának?

A vásárlás teljes összege abban a pillanatban kamatkötelessé válik, ha csak egy napot is késünk a teljes visszafizetéssel, vagy akár 100 forinttal is kevesebbet fizetünk vissza, mint a teljes összeg. Ekkor a teljes összeg (nem csak az elmaradt összeg!) a vásárlás napjától (nem a fizetési határidő napjától!) elkezd kamatos kölcsönné válni.

Az a “havi pár százalék kamat” 2,95% (másik banknál 2,99%) havonta, ami éves szinten 39-49%-os THM-mel rendelkező hitelt jelent.

Ezért akarja a bank, hogy tartozzunk nyugodtan. Egész addig, amíg csak ötven forint elmaradásunk is van, ezt a közel ötven százalékos terhet róják ránk a teljes tartozásunkra, illetve a vásárlásainkra is, ha számlazárás után nem tudjuk a teljes tartozásunkat egy összegben rendezni.

Emellett már csak hab a tortán a hitelkártyára felszámolt rengeteg díj. A hitelkártya éves díja 5000-9000 Ft (ezüst kártya), 12-19 ezer Ft (arany hitelkártya), illetve közel 30 ezer Ft a platinakártya. A számlavezetés díja 250 ft/hó (azaz további 3.000 Ft/év), a hitelkeret túllépés díja 3200 Ft/hó, a postai befizetés díja 250 Ft/hó, a bankfióki befizetés díja 350 Ft/alkalom, késedelmi díj 3500 Ft/hó, stb. A másik banknak kicsit kisebbek a költségei (de a kamatai magasabbak), viszont külön pénzt kér még a PIN-kód módosításáért is, valamint a kártyára elhelyezett fotóért is.

Hitelkártyánál a készpénzfelvétel díja 2,5% (2% másik banknál), de minimum 1000 Ft és az összeg azonnal évi 34%-kal kamatozik a felvétel napjától a visszafizetés napjáig.

A sok 1%-os visszatérítésről, meg 10%-os telefonszámla kedvezményről kiderül az apró betűben, hogy erősen limitált összegig igaz csak. Például a telefonszámla-visszatérítés ezüst hitelkártyánál 5%, de maximum 1.000 Ft, arany hitelkártyánál 10%, de maximum 2.500 Ft/hó. Tehát milliomosok nem leszünk a visszatérítésekből sem.

Ahogy a 4+1%-os benzinkúti visszatérítés is maximum havi 30.000 forintos költésig igaz.

Vannak olyanok, akik a bank számára felettébb kedvezőtlen módon mindig időben visszafizetik a hitelkártyájuk összes tartozását (Ők a kisebbség, a legtöbben garantáltan legalább évente egyszer-kétszer megcsúsznak vagy az összeggel, vagy a fizetési határidővel. Ekkor már fizetik a kemény kamatokat a vásárlásaik után és a 3500 Ft-os késedelmi díjat. De még jellemzőbb a többszázezres tartozást maguk előtt görgető hitelkártya tulajdonosok, akik évekig nem tudnak kitörni az adósságukból.) Ezeket a kártyatulajdonosokat pár havonta felhívják, hogy vegyenek fel “roppant kedvező kamatozású” kölcsönt, akár 4 éves részletfizetésre is. A roppant kedvező kamatozás azt jelenti, hogy “csak” évi 30% a kamat (THM 34%) a 39% (THM 44%) helyett.

Sok embernek ajándékba kiküldenek hitelkártyát, amit eltesz a fiókjába, azt gondolva, ha nem aktiválja a hitelkártyát, akkor fizetnie sem kell érte. Ezzel szemben az egyik típusú kártyára az aktiválástól függetlenül már az első hónaptól terhelődnek a díjak (pl. havi számlavezetési díj), amit ha nem fizet meg, akkor jönnek a 3500 Ft-os késedelmi díjak és a többiek. A másik típusú hitelkártyánál csak a következő évben az éves kártyadíj lesz az első terhelés (ha az első évben elengedték a kártyadíjat), de onnantól kezdve a fentebb leírt módon magától gyűlik a sok fizetnivaló a semmire. Ezért ha van nem használt hitelkártyája, még ma mondja le azt telefonon.

Fontos tudni a fizetési határidővel kapcsolatban: a törvény értelmében nem a pénz utalásának/befizetésének a dátuma számít, hanem a lekönyvelés határideje. Ezért Ön hiába utalta el a pénzt időben a saját bankjától, ha az csak két nap múlva íródik jóvá. Ugyanígy, hiába vezeti át interneten az összeget ugyanannál a banknál lévő számlájáról este, ha az a napi zárás után történt.

Sokaknál a hitelkártya a biztonsági hitelkeret szerepét tölti be, méregdrágán. A rengeteg éves és havi díjat visszaosztva, komoly összeget kapunk, mennyibe is kerül ez a vésztartalék nekünk. Akkor már sokkal értelmesebb a bankkártyánk hitelkeretét igénybe venni ugyanerre a célra, jóval kisebb éves költségek mellett.

Tippeljük meg, a hitelkártya-tulajdonosok hány százaléka használja megfelelően a hitelkártyáját?

12%-a. A többiek vagy nem használják, vagy kamatot fizetnek a hiteleik után.

Nemrég olvastam, hogy az Egyesült Államokban bevezették a bankok, hogy havi öt dollárt kell annak fizetnie, aki a hagyományos bankkártyáját vásárlásra használja. Ezzel akarják az embereket a hitelkártya használatára ösztönözni.

Egy hitelkártyán gondolkodtam el (amiről küldték a levelet, hogyha akarom ingyen felvehetem, mint megbecsült ügyfél :-)), ő azt tudja, hogy 3 kiválasztott üzletkategóriában 4% a visszatérítés, egyébként egy százalék. (Benzinkúton maximum havi 1.200 vagy 1.500 Ft lehet a visszatérítés, ha 30 ezerért tankolsz. De én ennek a felét szoktam havonta tankolni.) Az egyéb költségei is sokkal szerényebbek a piaci átlagnál.

De itt is kifizetek évi minimum 3 ezret a kártyára, ha egyszer felejtem el időben befizetni, mindjárt kétezer forint a büntetés, plusz a szerény 44%-os kamat, hitelkeret túllépés újabb kettőezer forint, havi díj 200 forint és a többi.

Alig vásárlok kártyával, mert a legtöbb költésem túl kisösszegű ahhoz, hogy előkotorjam a kártyám, ezért visszatérítés is alig lenne.

Egyébként havi 50 ezres költésnél az egyszázalékos visszatérítés combos 500 forint, ezt majdnem el is viszi a havi díj.  

Nem meglepő módon a legtöbb banknál nem lehet azt beállítani, hogy a havi teljes hitelkártya-tartozásodat automatikusan levonják a folyószámládról (Csak a minimálisan fizetendőt lehet levonatni.). Vajon miért?

Úgyhogy rájöttem, hogy kár vele bohóckodnom. Ha egyáltalán sikerül vele bármit is megtakarítanom, az nem lesz több évi 2-3 ezer forintnál. Azaz havi mondjuk kétszáz forint.

Ennyi pénzért játszadozzon más vele.

Update:

Ezt kommentnek írtam, de talán inkább ide tartozik a cikkbe:

“Beco: dolgoztam a hitelkártyád bankjában és pont hitelkártyával. Azóta beszélek le mindenkit a hitelkártyáról. Emberek olyan mély verembe kerültek 45%-os kamat mellett, hogy azt nehéz elmesélni.

Csak egy picit csúszott meg először, 1-2 ezer forint hiányzott. Viszont ilyenkor a teljes összeg kamatozik, nem kicsit. Van, aki évek óta ül a veremben és már 3-400 ezerrel tartozik a sok kamat miatt. Megszüntetni persze nem tudja.

Aztán ott van a sok anyázó ügyfél, aki egy napot késett a befizetéssel.

Aztán az, aki nem késett, bankon belül utalt, csak éppen 18-kor van cut-off time, azaz hiába utalta át neten 18:02-kor, csúnyán megbüntették. (nem fizetés 3.500 ft, és teljes kamat a teljes összegre.)

Aztán azok, akik koppra lemerítették a hitelkeretet, csak azt felejtették el, hogy a bank be fogja még terhelni a havi számlavezetést és az SMS-t is. Ezért hitelkeret-túllépésbe estek. Bumm, szívtál, fizess 3.500 forintot.

Aztán azok, akik elfelejtették, hogy az első évben ingyenes, vagy akciós volt a kártyadíj. Egy év múlva meghökkenve telefonáltak, mi ez a 16 ezer forintos levonás a számlámról.

Aztán akik elfelejtették, hogy a postán való fizetés bizony készpénz-felvétel 2.000 ft+2% plusz kamatozás a legelső naptól.

Aztán azok, akik a félhomályban véletlenül a bankkártya helyett a hitelkártyát tették az ATM-be és felvettek vele 200 ezret. (PIN kódot persze ugyanarra a számra állítatták.)

Fizettek 5-6 ezret a pénzfelvételért, kamatot további 6 ezret, hitelkeret túllépés büntetése 2.500 forint, stb. Úgy 15 ezerből meg is úszták a készpénz-felvételt.

Hidd el, tudnék mesélni még.”

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo


Az RSS-t a jobb oldali sávban tudod beállítani.

Share

15 hozzászólás

  • Kiszmol

    Milyen bank milyen kártyája ez?

  • Kiszmol

    Feldobja a gép a CRM-et az ügyintéző képernyőjén:” Nincs folyószámla-hitelkeret. Kérdezd meg. Jogosult hitelkártyára. Kérdezd meg”

    Hát ezért kérdezik meg mindig.

    Mert ha próbavásárló vagy és nem teszi meg, akkor nagyon pórul járhat.

  • Kiszmol

    A minden költség nélkül az 29%-os kamatot jelent plusz éves keretfenntartási díjat.

    Egyébként tényleg így van. :-)

    Összemosod a hitelkártyával a folyószámla-hitelkeretet.

    A hitelkártyánál van kamatmentes türelmi idő, DE CSAK VÁSÁRLÁSRA!

  • Kiszmol

    – nem nagyon találsz likvid bruttó 8,9%-os kamatot sehol. Inkább bruttó 6% a maximum.

    – A legtöbb kártya 1%-ot ad általában, azt is limitálva, nem tudod kihasználni a 200 ezres keretet.

    – Ki költ 200 ezret egy hónapban kártyáról?

    Reális havi egy-két ezerért minek bohóckodni? Mennyi az? Az egynapi fizetésed ötöde?!

  • Kiszmol

    Látom, kedveseim, rákaptatok a témára. :)

    Beco: dolgoztam a hitelkártyád bankjában és pont hitelkártyával. Azóta beszélek le mindenkit a hitelkártyáról. Emberek olyan mély verembe kerültek 45%-os kamat mellett, hogy azt nehéz elmesélni.

    Csak egy picit csúszott meg először, 1-2 ezer forint hiányzott. Viszont ilyenkor a teljes összeg kamatozik, nem kicsit. Van, aki évek óta ül a veremben és már 3-400 ezerrel tartozik a sok kamat miatt. Megszüntetni persze nem tudja.

    Aztán ott van a sok anyázó ügyfél, aki egy napot késett a befizetéssel.

    Aztán az, aki nem késett, bankon belül utalt, csak éppen 18-kor van cut-off time, azaz hiába utalta át neten 18:02-kor, csúnyán megbüntették. (nem fizetés 3.500 ft, és teljes kamat a teljes összegre.)

    Aztán azok, akik koppra lemerítették a hitelkeretet, csak azt felejtették el, hogy a bank be fogja még terhelni a havi számlavezetést és az SMS-t is. Ezért hitelkeret-túllépésbe estek. Bumm, szívtál, fizess 3.500 forintot.

    Aztán azok, akik elfelejtették, hogy az első évben ingyenes, vagy akciós volt a kártyadíj. Egy év múlva meghökkenve telefonáltak, mi ez a 16 ezer forintos levonás a számlámról.

    Aztán akik elfelejtették, hogy a postán való fizetés bizony készpénz-felvétel 2.000 ft 2% plusz kamatozás a legelső naptól.

    Aztán azok, akik a félhomályban véletlenül a bankkártya helyett a hitelkártyát tették az ATM-be és felvettek vele 200 ezret. (PIN kódot persze ugyanarra a számra állítatták.)

    Fizettek 5-6 ezret a pénzfelvételért, kamatot további 6 ezret, hitelkeret túllépés büntetése 2.500 forint, stb.

    Hidd el, tudnék mesélni még.

  • Kiszmol

    Tegnap már válaszoltam, csak elszállt az éterbe. (Nem szidni a blogmotort. :) )

    Azt írtam, hogy ha bejön, használd, de persze oka van, hogy a bank mindenkire erőlteti.

  • Benke

    Meghirdeted a Vatera -n. :o)

  • Sustorg

    Én életemben először a Citibanknál kaptam egy arany hitelkártyát, ahol eleinte jól is működött minden, de sajnos belefutottam abba a dolgoba, hogy valami 100-200 forint költség lett rajta, amit valahogy nem rendeztem le (mert ráér az),mondanom sem kell, hogy utána jöttek a költségek. Ráadásul tényleg olyan össze-visszának tűnt a fizetési határidő és mindig nekem kellett megjegyeznem. Fel is mondtam a kártyát meg minden kapcsolatomat velük. Furcsa, hogy semmit sem lehet személyesen intézni a fiókban olyankor minden fizetőssé válik.
    Ugyanakkor a jelenlegi bankomnál teljesen korrekt, hogy be lehet állítani az automatikus beszedést a hitelkártya költés teljes egyenlegére, így csak azt kell biztosítanom, hogy több legyen a számlámon lévő pénz, mint a költésem.
    És tényleg úgy van, ha valaki normálisan tudja használni és meghatározott keretek között tudja tartani, akkor jobban jár vele.
    Arról nem is beszélve, hogy jónéhány helyen (mint pl. szállodai szobafoglalás) igazán jó szolgálatot tesz a jelenléte, de mondhatnék még ilyen példákat.
    Tehát kicsit eltúlzottnak tartom a negatív megközelítést. Ha valaki nem tudja normálisan használni, adja le! Bár nyilván gond, ha már az ember azt se ismeri fel, hogy ez nem az ő terméke.
    A fogyasztói társadalomnak és a piaci versenynek a velejárója, hogy értékesíteni kell a termékeket, ráadásul profitot kell termelni. Nem azért adják a bankok, mert át akarják verni az ügyfelet, hanem még egy szál, amivel magukhoz tudják őket kötni. Szerintem ez nagy különbség!
    Hány kereskedő küzd azér, hogy folyamatosan náluk vásároljanak? Van aki több, van aki kevesebb sikerrel. A bankok dettó ezt csinálják, a döntés joga viszont mindig az ügyfélé.
    Ráadásul pénzügyei mindenkinek vannak, csak mindenkink más. Éppen ezért nem lehet egy kaptafára venni őket. Ezért jön jól néha egy jó értelemben vett pénzügyi tanácsadó (és ide nem azokat gondolom, akik mindenre a unit-linked életbiztosítást látják megoldásnak :-) )
    Most kivételesen ezt az írást nagyon egyoldalúnak látom és nem kicsit szubjektívnek. Nem kell sokat bohóckodni egy hitelkártyával, vásárlásra kell használni, míg a bankkártyát kizárólag készpénzfelvételre.
    És azt ne felejtsük el, hogy a kártyák használatakor a bankok szintén keresnek, hisz a kereskedőnél a kártya lehúzása 1,5%-2,5% költségbe kerül, tehát a banknak ezért biznisz.
    A kamata pedig azért annyi amennyi, hisz ha belegondolunk, túl sok biztosíték nincs mögötte.
    És mint tanítottad kedves Kiszámoló, nagyobb kockázat nagyobb kamat százalékokat jelentenek/hetnek (és ez igaz megtakarítás és hitel oldalon is).

  • Kiszmol

    – Tudod miért olyan magas a hitelkártya kamata? A válasz pofon egyszerű: a bank 30%-ra akarja kihelyezni a hitelét. De aztán ott vannak azok, akik nem fizetnek kamatot, ezért az ő részüket ráterhelik arra, aki igen.

    – Dolgoztam eleget bankban a fiókvezető pozícióig bezárólag, hidd el, tukmálni kellett, olyan tervszámok voltak belőle.

    – ” aki nem tudja normálisan használni, adja le” Rengeteg ember leadja, amikor szembesül a költségeivel. Rábeszélték a bankban, belement, aztán rádöbbent.

    – “keresnek a kártyalehúzáson a vásárlásnál”. Ahogy a bankkártyás vásárlásnál is. És abból még csak nem is kell visszatéríteni. Azzal sokkal jobban járna a bank, tulajdonképpen hülye, hogy hitelkártyás vásárlásra ösztönöz bankkártya helyett. (Nem az, a felszámolható kamatokra gyúr, ami sokkal nagyobb üzlet, mint a visszaadandó 1-2%)

    Hidd el sokat láttam hitelkártya-fronton, de ennek ellenére most is azt mondom, ha van és tudod normálisan használni, tedd azt. De tele van aknával a hitelkártya-terep, nagyon nagy üzlet ez a banknak.

  • Kiszmol

    Egy automata tárcsáz megállás nélkül, ha valakinél kicsöng, dobja egy ügyintézőhöz. A szerencsétlen ügyintéző nem tudja átállítani, hogy hívják-e legközelebb ezt az ügyfelet, mert nem fér a beállításokhoz.

    Van egy egyre kisebb létszámú csoport, abból dob ki az automata újra-és-újra.

    “De már két hete is mondtam, hogy nem kell hitel”

    “Ne kérdezzék meg hetente, mert nem kell hitel”

    Megoldás: telefonálj be a központba és tiltsd le, hogy felhívhassanak. Ha mégis, PSZÁF.

  • Sustorg

    Trükk? :-)
    A kockázati szempontból megbízható ügyfeleknek szokták emelni, már ahol…
    A kártya egyébként szerintem bármikor megszűntethető, illetve lehet kérni, hogy kevesebb legyen a keret.
    Persze lehet, hogy egy nagy összeesküvés-elmélet van az egész mögött és azok a fránya bankok addig emelgetik évente a hitelkeretet, hogy egyszercsak ne tudja fizetni az ügyfelük a hitelt..Korszerű gondolkodás és hosszú távú. :-)

  • Kiszmol

    Rossz hírem van, ez már majdnem két éve megváltozott!!!!!!

    Úgyhogy ha eddig így tudtad, ne így csináld, mert sokba fog kerülni.

  • Kiszmol

    Szerintem a folyószámla-hitel és a személyi kölcsön kamata között nincs nagy különbség, ilyen összegnél az nem jelentős.

    Ha kapna 300 ezer folyószámla-hitelt, abból gyorsan le kellene zárni a hitelkártyát és a folyószámla hitelt is visszafizetni a legrövidebb idő alatt.

    Egyébként szerintem jobban is jár a folyószámla-hitellel (ha elég a hitelkártya tartozásra), mert azt külön költség nélkül is elő lehet törleszteni.

    Személyi kölcsönt lehet, hogy nem kap a kora miatt. (ha 65 elmúlt)

  • Kiszmol

    Minden bank maga dönti el, kinek ad kölcsönt, ebbe a pszáf nem tud beleszólni.

    Azt lehet belengetni esetleg, hogy nem tudja fizetni, ha nem engedik meg, hogy személyi kölcsön legyen belőle, akkor átviszi más bankhoz a nyugdíjat és nem fogja fizetni a tartozást és hajtsák be, ha tudják. (Be tudják, de nekik nem éri meg a cirkusz)

    Esetleg a jelzálogra kérni adósságkönnyítést, arra kötelező adni. (Illetve legalább tárgyalni róla)

    Legyen együttműködő, lássák, hogy a cél a fizetés, de könnyítés nélkül nem megy.

    Először érdemes lehet a fiókvezetővel tárgyalni, de nem fenyegetőzve, mert akkor kidobja. (voltam fiókvezető. :) ) De ha megnyeri a fiókvezetőt, az el tudja intézni.

  • Kiszmol

    Az én oldalam volt régebben, de már sok éve eladtam valakinek.