Sokan vágynak nagy kamatra, ezért hajlandóak bármit megtenni. (Tavaly szeptemberben 6,2%-os volt az éves infláció, míg a banki kamatok 7-7,5% kamatadó előtt. De akkor mindenki boldog volt, nem úgy mint most, amikor 3,5%-os kamat mellé 0,9%-os infláció társul. Mert ez most sokkal rosszabb. Na mindegy.)
Ha te is szeretnél nagyobb kamatokat kockázatmentesen, újra figyelmedbe ajánlom az önsegélyező pénztárakat.
Itt már írtam róla jó részletesen, olvasd el, hogy ne kelljen elismételnem.
Tehát hogyan tudsz te ebből profitálni?
Még az idén beleraksz 500 ezer forintot. Ebből lesznek költségeid: belépési díj 0-4.000 Ft, kártyadíj 2.000 Ft, a pénztár is levon tőled 5-11%-ot a működési költség címén. Eddig ez nem hangzik túl jól, de folytatnám.
Azonban előtte nézzük meg, melyik pénztár milyen költséggel működik?
MKB Önsegélyező: nincs belépési díj, de cserébe 11%-ot vonnak le a befizetésekből. Életút: a befizetésekből a levonás sávos: évi 36 ezer felett 5,5%, a 180 ezer feletti részre 3,5%, 360 ezer feletti részre 1,5%. Belépési költség nincs, kártyaköltség sem, de azért, mert nincs kártya.
Pannónia: évi 48 ezer forintig 9%, felette 3%, belépési díj nincs. Izys 5,9% levonás, összegtől függetlenül. Belépés 4.000 Ft, éves kártyadíj 2.000 Ft, de erre sok helyen adnak komoly kedvezményeket.
Miután az Izys egy közepes pénztár a költségei alapján, számoljunk, az ő számaival.
A befizetett 500 ezer forintodból megmarad 464 ezer Ft az első évben, utána már nincs belépési díj. Ehhez kapsz 100 ezer adójóváírást, vagyis mindjárt 564 ezer forintnál járunk, ami megfelel 12,8% kamatnak adózás után, vagyis bruttó 16,41% kamatról beszélünk. (Hab a tortán, hogy akár már másnap is elköltheted a pénzt, tehát ezért nem teszem hozzá, hogy egy évre.)
De itt még nincs vége. A pénzedre, amíg benn tartod, kamatot is kapsz, vagyis betétként is használhatod. Kamatadó-mentes az elért hozam.
Legjobb hozamai az Életútnak vannak (illetve a Pannónia adatait nem sikerült megkapni.) Idén szeptemberig 5,37%-ot hozott a pénztár, év végéig várhatóan 6,5% lesz az éves hozam. Ez kamatadóval együtt megfelel 8,33%-nak. Ami nem rossz a mai világban. (További hozamok: 2012 8%. 2011 7,33%. 2010 6,12% 2009 7,64%, 2008 5,8%, 2007 15,02%) Az Izys hozamai régebben meghaladták az Életútét, most kicsit elmaradnak tőle, azokat itt találjátok. Sok év távlatában nagyjából egyformán teljesített a két pénztár.
De még ez sem itt a vége.
Ugyanis további 10% adójóváírást kapsz, ha két évre lekötöd a pénzed.
Tehát még idén beraksz 500 ezret, ebből lesz költségek után, a 100 ezer forint jóváírással együtt 564 ezer Ft. Ezt lekötöd két évre januárban (az idei 100 ezret már kimaxoltad a pénzed berakásával), kapsz rá mondjuk évi 6% hozamot, plusz a lekötött pénz 10%-át adó-visszatérítésként. Ez évente legyen 5% plusz.
Mindjárt 11%-os nettó, adózás utáni kamatról beszélünk. Plusz arról a 12,8%-ról, amit a visszatérítés után kaptál. Nagyon pongyolán számolva cirka 17-18%-os nettó(!!!!) hozam. Mit neked alacsony banki kamatok.
Két év után eldöntheted, hogy felhasználod a pénzt, vagy újra lekötöd 10%-os újabb adó-visszatérítésért cserébe. Vagyis az idők végéig kapsz évi +5%-ot évente a pénzedre a visszatérítés miatt.
2014-től már akár 150 ezer Ft visszatérítést is kaphatsz akár egy pénztárból is.
Vagyis ha minden évben 500 ezret teszel el és 500 ezret kötsz le, akkor maximálisan kihasználod a jóváírás mértékét.
Tovább is van, mondom még. Ha elmész nyugdíjba, az önsegélyező pénztáradat átalakíthatod önkéntes nyugdíjpénztárrá. Vagyis úgy lehet önkéntes nyugdíjpénztárad, hogy menet közben másra is fel tudod használni a pénzt, ha mégis szükséged lesz rá. Az eddigi hozamok és a 10%-os lekötési támogatás miatt a pénzed is több lesz itt várhatóan, mint az önkéntes nyugdíjpénztárban.
Oké, a magas kamatok, de hogyan tudom kivenni a pénzt a pénztárból, ha felhasználnám? Még egyszer: olvasd el az előző cikket itt.
Amit egészségpénztárra el tudsz számolni, azt szinte mindent el tudsz számolni itt is. Ezen túl ha vannak gyerekeid, akkor a beiskolázás, tandíj, ruházat(!!!!), kollégium, vagy albérleti díj(!!!!!) és ezer minden leírható még. (adóellenőr legyen a talpán, aki egy farmer számlájáról megmondja, hogy vajon a gyerek hordta-e.) Szemüveg, gyógyszer és ezer minden is rajta van a listán. De táppénz, munkanélküliség esetén is gyorsan ki tudod vonni a pénzed.
Ugye észrevetted, hogy ez a termék jobb a gyerek oktatására való pénzgyűjtésre, mint bármi más?
Úgyhogy ha van gyereked, vagy lesz, akkor könnyedén fel tudod használni a pénzt. Ha másként nem, hát 10 éven át, hiszen addig is kamatozik, amíg fel nem használod.
Az önsegélyező pénztár méltatlanul el van felejtve a másik két pénztár mellett.
Kockázatok
Mivel az átlagos pénztártag amint lehet, fel is használja a pénzt, amit jellemzően a munkáltatója fizetett be, ezért a pénztárak vagyona főleg bankbetétben és magyar állampapírban van a likviditás miatt. Tehát befektetési kockázat gyakorlatilag nulla. Amiből esetleg gond lehet, az önsegélyező pénztárak kis mérete, a három legnagyobb összvagyona jelenleg talán 1,5 milliárd forint. De mivel hitelezéssel nem foglalkoznak, a felügyelet pedig figyeli őket, várhatóan ebből sem lesz gond.
Melyiket válasszam?
Költség szempontjából a Pannónia a legjobb, hozamok szempontjából az Életút és az Izys. A Izys kártyájával számtalan kedvezményt kapsz, például az Agip kutakon 8 Ft/litert az üzemanyagból. Ezt is érdemes végiggondolni. Válassz belátásod szerint.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
