A nagy lakástakarékpénztári összefoglaló megszületett, ennek a cikknek elolvasása után azt is olvasd el: Lakástakarékpénztári összefoglaló.
Szinte mindenki hallott már a lakástakarék-pénztárról (LTP), ahol évi 30% állami támogatást kapunk a befizetett pénzünkre (de maximum fejenként havi 20 ezer Ft után), ha azt a futamidő végén lakáscélra használjuk fel. Ez lehet lakásvásárlás, lakáshitel-(elő)törlesztés, vagy meglévő lakás felújítása.
Bárki kiszámíthatja, hogy ez ajándék pénz az államtól, amit kár nem igénybe venni. Sőt, mindezt kamatadó-mentesen.
Ez év (2011) március elsejétől még jobb lett az LTP, azaz a lakástakarék-pénztár. Most már 10 év a leghosszabb futamidő, illetve a családtagok felhasználhatják egymás lakástakarék-pénztárát, anélkül, hogy tulajdont kellene szerezniük az ingatlanban. Eddig a legnagyobb szívás a gyerekre kötött lakástakarék-pénztár volt. Hogy fel lehessen használni, a gyereknek tulajdont kellett szereznie az ingatlanban, ha még csak egy-két százalékot is. Amire sokan nem gondoltak: ha a kiskorú tulajdonos lett egy ingatlanban, azonnal megjelent a gyámügy és onnantól kezdve nem engedte eladni az ingatlant, hitelt felvenni rá, stb., úgymond a kiskorú védelme érdekében.
Na, ez szerencsére a múlté, most már az unokától a nagypapáig, plusz a testvérek, bárki lakástakarékját felhasználhatom, anélkül, hogy tulajdonosoknak kellene lenniük abban az ingatlanban, amire fordítottam a lakástakarék-pénztár kifizetését. (Bár a gyerekek lakástakarék-pénztárának felhasználásába továbbra is beleköphet a gyámügy, erről érdeklődjél előre.)
Így látszólag ez aztán a hülyének is megéri.
Akkor a kérdés: Ön ma vesz fel 10 millió forint lakásvásárlási hitelt és szeretné kihasználni a lakástakarék-pénztár állami támogatását, a 30%-ot, ezért ezzel kombinálva kéri a hitelét egy 10 éves 15 ezer forintos lakástakarékkal.
Mennyit nyer Ön a futamidő alatt ezzel a lakástakarékos konstrukcióval a sima hitelhez képest?
Ha ül, vagy legalábbis biztonságosan kapaszkodik, elárulom a megoldást:802 ezer forintot BUKIK az ügyleten!!!!
Hogyan lehetséges ez?
A válasz egyszerű, csak sokan nem gondolják végig.
Ugyanis a lakástakarék-pénztárnál a pénzünket az állam nem 30%-kal egészíti ki évente, hanem csak az éves befizetéseket pótolja ki. Vagyis ha valakinek már benn van 2 millió forintja a laksátakarék-pénztárban, az állam akkor is csak maximum évi 72 ezer forint támogatást ad hozzá, ha a befizetés elérte az évi 240 ezer forintot (ez a 240 ezer Ft 30%-a).
A lakástakarék-pénztár éves kamata 0,5, 1, 1,5 vagy 3% (Fundamenta 1 és 3%, Otp Lakástakarék 0,5, 1,5 és 3%).
(Zárójelben: ugye milyen hatalmas üzlet ez? Ad a lakástakarék-pénztár a pénzemre 1% vagy 3% kamatot és behelyezik állampapírba 6-7%-ra, vagy kihelyezik hitelbe szintén hasonló kamatok mellett. A különbség a lakástakarékok csekély haszna. Az adófizetők adóforintjai pedig eladhatóvá teszik a terméket. Mivel az állam az adófizetők pénzét osztja szét, tulajdonképpen a saját adómat kapom vissza, csak a lakástakarékok még meg is híznak rajta.)
Tehát a sokadik évben, ha már mondjuk benn van kétmillió forintom, kapok a pénzemre 1% kamatot a Lakástakaréktól és további 72 ezret az államtól, ami megfelel 3,6% kamatnak, azaz összesen kapok 4,6% kamatot abban az évben. Ezért cserébe még lakáscélra is kell használnom a lakástakarék-pénztáramat.
Az EBKM mutató megmutatja, mennyi a termék valódi kamata, amit a pénzünkre kapunk. A Fundamenta oldalán megtaláljuk az adatokat: 4,98% és 14,56% között vannak az értékek, futamidőtől és adott kamattól függően.
Akik matekból jobbak voltak, már rájöhettek, hogy a lehető legrövidebb futamidő éri meg leginkább (sőt, csak az) és egy nyolc éves helyett nyitni kell kétszer négy évest.
Itt egy táblázat, amiből kiderül, mennyi is az adott évben az elérhető kamata a lakástakarék-pénztárnak 1%-os konstrukcióban. Ebből látjuk, hogy minden évvel rohamosan csökken a lakástakarék-pénztár hozama, az állami támogatás ellenére is
| Évek száma | Már bennlévő összeg az év elején | Éves befizetés | Államtól kapott támogatás | LTP-től kapott kamat | Adott évi hozam összesen | Ugyanaz százalékosan |
| Első év | 0 Ft | 240 000 Ft | 72 000 Ft | 3 120 | 75 120 | 31,30% |
| Második év | 315 120 Ft | 240 000 Ft | 72 000 Ft | 6 271 | 78 271 | 14,10% |
| Harmadik év | 633 391 Ft | 240 000 Ft | 72 000 Ft | 9 454 | 81 454 | 9,33% |
| Negyedik év | 954 845 Ft | 240 000 Ft | 72 000 Ft | 12 668 | 84 668 | 7,09% |
| Ötödik év | 1 279 514 Ft | 240 000 Ft | 72 000 Ft | 15 915 | 87 915 | 5,79% |
| Hatodik év | 1 607 429 Ft | 240 000 Ft | 72 000 Ft | 19 194 | 91 194 | 4,94% |
| Hetedik év | 1 938 623 Ft | 240 000 Ft | 72 000 Ft | 22 506 | 94 506 | 4,34% |
| Nyolcadik év | 2 273 129 Ft | 240 000 Ft | 72 000 Ft | 25 851 | 97 851 | 3,89% |
| Kilencedik év | 2 610 981 Ft | 240 000 Ft | 72 000 Ft | 29 230 | 101 230 | 3,55% |
| Tizedik év | 2 952 210 Ft | 240 000 Ft | 72 000 Ft | 32 642 | 104 642 | 3,28% |
Visszatérve a hitelre: amíg a lakástakarékba gyűjtjük a pénzt, nem csökken a banknál a tőketartozásunk. Amint fentebb láttuk, a lakástakaréktól kapunk 5% alatti kamatot, miközben a banknak ugyanarra a tőkére fizetünk jelenleg akár 13%-ot, tíz évig, azaz évente közel 8%-ot bukunk a nem törlesztett tőkerészen.
Ez a különbség, illetve a nyitási díj adja ki azt a nyolcszázkétezres veszteséget.
Akkor hülyeség az egész lakástakarék-pénztár?
Nem. Csak tudni kell okosan kötni. Nem kötünk, csak 4 éves lakástakarék-pénztárt és csak 3%-ost. Ekkor a valódi kamatunk majdnem 14%, kamatadó és kockázatmentesen, ami egyedülálló ajánlat. 10 éves 1%-os lakástakaréknál 5% valódi kamatot sem kapunk, le van kötve a pénzünk és még lakáscélra is kell felhasználnunk.
Lakáscél: sokan nem tudják, ezt mennyire szélesen értelmezik. Mindenre fel lehet használni, ami a lakásban beépítésre kerül, például konyhabútor (hálószobabútor nem), szalagfüggöny (rendes függöny nem), légkondi, mosogatógép, kerti medence, stb. Ezen kívül lakásfelújítás minden formája. Persze ha a mesterembertől számlát kérünk, egyből sokkal drágább lesz a munka, mint amit nyerünk a lakástakarék-pénztáron (Magyarország, te csodás), viszont elég az alapanyagról számlát kérni a Baumaxban, azaz a csempéről, festékről, tapétáról, a munkadíjat nem kell igazolni.
Ezen kívül lehet lakáshitel-előtörlesztésre is fordítani az összeget.
(A lakástakarékoknál jogosultak vagyunk kedvező kamatozású forinthitelt felvenni, ha van/lejárt a lakástakarék-pénztári szerződésünk. Ezek jó konstrukciók, de két nagy hibájuk van: egyik hogy nagyjából csak a befizetett pénzünknek megfelelő összeget vehetünk fel, egymillió forint pedig lakásvásárlásra nevetséges összeg (igaz, a rokonok lakástakarék-pénztárjaival ezt már sokszorozhatjuk), a másik, hogy a rendes lakáshitelekhez képest nagyon rövid idő alatt kell visszafizetni, ami relatív magas havi törlesztést fog jelenteni. A Fundamenta idéntől nagyon ráhajtott a hitelezésre, kedvező kamatokkal ad kölcsönt lakásvásárlásra. Persze könnyen megteheti, az állami támogatás miatt 1%-os költség mellett jut forráshoz. Ezt a kereskedelmi bankok joggal kifogásolják, mert finoman fogalmazva is piactorzitó hatása van. Ha egyszer lesz kedvem, írok erről is, milyen lehetőségek vannak.)
Mi a tanulság? A legfontosabb általános tanulság: Mielőtt bármit kötünk, számolunk. 🙂
A második: lakástakarék-pénztárt soha nem kötünk lakáshitelbe beépítve, maximum mellette, külön. Ha mégis benne. akkor csak 4 évre és a 3%-os kamatozású terméket.(Négy év a minimum kötelező futamidő.)
Következő témák lesznek: Mi a drágább: a saját autó, vagy a taxi? Ekézzük az alapkezelőket egy kicsit és ismerkedjünk meg a befektetési alapokkal. Vagy írok egy szösszenetet a biztonságosnak tartott állampapírokról és a buktatóiról. Szintén a csőben van még egy összefoglalás a pénzügyi piacról (hogyan működnek a tanácsadók, brókerek, privátbankárok, stb.) Gyertek vissza két hét múlva, addigra kiderül, mit lesz kedvem megírni. 🙂
Valódi pénzügyi tanácsadóra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS-en: kiszamolo.hu/feed
*e-kor:*
Amit leírsz az nem fedi a valóságot mindenben, akinek a válság előtt ltp-vel kötött kombi devizahitele volt, az annak köszönheti, hogy most nem fizeti a kétszeresét vissza!!! ugyanis az a tőkét fix ft-ba fizeti az ltp-be.<br />
<br />
másik, azért 15 %-os ebkm-et elérni kamatadó nélkül kockázatmentes befektetéssel nagyon jó üzlet szerintem.<br />
<br />
Sőt megsúgok neked valamit, a kombis ltp hitel szerencsére a múlté, ugyanis a fundamentánál 1 hónap lakásszámla múlt után azonnal igényelhetsz azonnali áthidaló kölcsönt amit a fundamenta ad, nem más bank, érdekes, hogy pénzügyi tanácsadónak tartod magad és abból indulsz ki mi volt 1 éve nem követed az eseményeket, ugyanis ha követnéd akkor rájönnél, hogy amit leírsz az lehet az otp-re igaz de a fundamentára nem!!! A fundamenta NEM VESZ IGÉNYBE KÖTELEZŐEN MOSTMÁR BANKOT ÉS ÚGY AD JOBB HITELT MINT BÁRMELYIK KERESKEDELMI BANK! az, hogy meg nem megy 20 éves futamidő felé kifejezetten jó, sőt, már a 15 felé se szívesen megy az ember, ha te az alacsony törlesztőrészletek miatt a 35 éves futamidőt tartod jónak, akkor sajnálom az ügyfeleidet!<br />
<br />
Még egy titkot elárulok neked, a bankok nem véletlenül ugrottak neki a lakástakarékoknak a gvh-t felhasználva, de megérdemlik a bankok, most szívjanak ők...<br />
<br />
érdekes módon a PSZÁF mindent a legnagyobb rendben talált az ltp-knél, legalábbis a rókásnál igen!<br />
<br />
Bízom benne, hogy ezen írásodra hivatalos cáfolat is érkezik majd fenti ltp-től.
*bm613:*
Öcsém is készül ilyenre a barátnőjével. Én is azt mondtam neki, hogy csak a legrövidebb időre szabad, és szerencsére érti :-)<br />
Viszont egész egyszerűen elképesztő az egész konstrukció. A júzer szempontjából persze baromi jó, hogy ilyen szép hozamot lehet az állami pénz segítségével kihozni belőle, de ha belegondolunk, ez egész egyszerűen annyit jelent, hogy a bank baszik tisztességes kamatot fizetni, jól elteszi a különbséget, és ezt közpénzből állam bácsi olyan bőkezűen pótolja, hogy a betétes még így is jobban jár. Tragédia, hogy ez létezhet. Ki kellene kötni, hogy a bank az ilyen konstrukcióban begyűjtött betétre mondjuk a jegybanki alapkamattal megegyező (vagy ettől X %-kal eltérő) kamatot köteles adni.
*Kiszámoló:*
@e-kor: Nem olvasol figyelmesen.<br />
<br />
Nem mondtam, hogy rossz a termék. A végén írom: "Akkor hülyeség az egész lakástakarék?<br />
<br />
Nem. Csak tudni kell okosan kötni. Nem kötünk, csak 4 éveset és csak 3%-ost. Ekkor a valódi kamatunk majdnem 15%, kamatadó és kockázatmentesen, ami egyedüláll ajánlat."<br />
<br />
Pontosan ismerem a Fundamenta hiteleit és jónak is tartom. De az már egy következő sztori lenne. Egy bejegyzésbe nem lehet túl sokat belesűríteni. Ezért írtam: "Ha egyszer lesz kedvem, írok erről is, milyen lehetőségek vannak."<br />
<br />
Engem hivatalból küldözgetnek mindenféle tanfolyamokra, éppen két hónapja voltam a Fundamentáén.<br />
<br />
Ez meg egy butaság: "Amit leírsz az nem fedi a valóságot mindenben, akinek a válság előtt ltp-vel kötött kombi devizahitele volt, az annak köszönheti, hogy most nem fizeti a kétszeresét vissza!!! ugyanis az a tőkét fix ft-ba fizeti az ltp-be."<br />
Éppen az ellenkezője igaz, ha belegondolsz. Nem törlesztette a tőkét, amíg erős volt a forint, hanem majd a gyenge forintban lejáró LTP-jét 220-as CHF-nél fogják beszámítani. Azaz nagyon megszívta.<br />
A havi törlesztő meg az elején mondjuk 95% kamatból áll és 5% tőkéből. Ebből csak az 5% tőkerészt "védi ki" (lásd fentebb) az LTP, a 95%-nyi kamatrész árfolyamhastására semmi ráhatása, ugyanúgy szív az ügyfél. A tőkével meg majd akkor egyösszegben, amikor lejár az ltp-je.
*Kiszámoló:*
@bm613: Az államnak ebben valahol ott van az üzlet, hogy ezzel támogatja az építőipart. Ne felejtsd el, hogy a felhasznált építőanyag 25% ÁFÁ-t tartalmaz, azaz a támogatás nagyját máris megnyerte az állam.<br />
<br />
Persze abban igazad van, hogy akkor is pofátlanság az 1%-os kamat, meg a 6% tiszta nyereség.<br />
<br />
Adjon az állam 15%-ot, aztán tegyék az LTP-k vonzóvá a terméket a saját költségükre, mondjuk 4-5%-os kamattal.
*Kiszámoló:*
@e-kor: Folytatva :)<br />
"nem megy 20 éves futamidő felé kifejezetten jó, sőt, már a 15 felé se szívesen megy az ember, ha te az alacsony törlesztőrészletek miatt a 35 éves futamidőt tartod jónak, akkor sajnálom az ügyfeleidet!"<br />
<br />
15 millió Ft 10 éves futamidő mellett 189.045 Ft havi törlesztőt jelent.<br />
<br />
Az emberek nem szerelemből veszik fel a hitelt 20-25 évre, hanem mert még 20 évnél is 133.009 Ft havonta a 15 millió törlesztője és még ez is sok rengeteg embernek.<br />
<br />
35 évről meg csak egyedül te beszéltél, én 20 évvel számoltam, ami teljesen általános.
*Kiszámoló:*
@e-kor: "érdekes módon a PSZÁF mindent a legnagyobb rendben talált az ltp-knél, legalábbis a rókásnál igen!"<br />
<br />
Ki a vihar mondta, hogy valami nincs rendben az LTP-knél? Én csak annyit mondtam, pofátlanul sokat keresnek az adófizetők kárára. Azt meg gondolom a PSZÁF nem vizsgálta.<br />
<br />
Asszem minden felvetésedre válaszoltam ezzel. 🙂
*e-kor:*
@Kiszamolo: <br />
<br />
azt hogy 1-2 év múlva milyen erős lesz a forint, még nem tudni... <br />
<br />
A fundamenta nem annuitásos hitel mint a banki hitelek, ezért jó az ügyfélnek! ebben egyetérthetünk, és ha nem devizamellé van bekombizva akkor szintén nincs nála jobb.<br />
<br />
Amit hiányoltam az írásodból továbbra is az, hogy leírd: 2011 január 1-től NEM SZÜKSÉGES KERESKEDELMI BANKBA MENNI ANNAK AKI LAKÁSHITELT AKAR FELVENNI!<br />
<br />
a FUNDAMENTA EGYEDÜLÁLLÓ MÓDON AZONNALI ÁTHIDALÓ HITELT AD NEKI BŐVEN BANKI KAMATOK ALATT, KÉSŐBB EZ MEG IS FELEZŐDHET akár, ETTŐL NINCS JOBB AZ ÜGYFÉLNEK PERPILLANAT BÁRMIT IS CSINÁLNAK A BANKOK! <br />
Sőt ésszel csinálva kamatmentesen is kihozható a hitel bizonyos szituációkban!<br />
<br />
Az alábbi rész pedig továbbra sem fedi a valóságot:<br />
<br />
A lakástakarékoknál jogosultak vagyunk kedvező kamatozású forinthitelt felvenni, ha van/lejárt az LTP szerződésünk. Ezek jó konstrukciók, de két nagy hibájuk van: egyik hogy nagyjából csak a befizetett pénzünknek megfelelő összeget vehetünk fel,<br />
<br />
EZ NEM IGAZ 2011 JANUÁR 1-től <br />
<br />
egymillió forint pedig lakásvásárlásra nevetséges összeg<br />
<br />
EZ SEM MERT 8.000.000 Ft is felvehető vele egyből! (jó nem az otp-nél, mert ott nincs aák)<br />
De aki lakástakarékban gondolkozik szerencsére nem az otp-t választja mostmár...<br />
<br />
(igaz, a rokonok LTP-jeivel ezt már sokszorozhatjuk), a másik, hogy a rendes lakáshitelekhez képest nagyon rövid idő alatt kell visszafizetni, ami relatív magas havi törlesztést fog jelenteni. <br />
<br />
ez sem minden esetben igaz! az állami támogatás miatt azonos futamidő mellett mindig jobb konstrukció, mint a banki hitel.<br />
<br />
még 1 dolgot nem írtál le: a megtakarítási időszak letelte után a fundamenta tetszőleges mértékben elő vagy végtörleszthető külön költség nélkül!!!<br />
<br />
így kellett volna a cikkedet befejezni:<br />
<br />
Mi a tanulság? A legfontosabb általános tanulság: Mielőtt bármit kötünk, számolunk, ugyanis LTP és LTP között is óriási a különbség 🙂
*bm613:*
@Kiszamolo: Na jó, ebben is van valami 🙂
*e-kor:*
@Kiszamolo: <br />
<br />
Ki a vihar mondta, hogy valami nincs rendben az LTP-knél? Én csak annyit mondtam, pofátlanul sokat keresnek az adófizetők kárára. Azt meg gondolom a PSZÁF nem vizsgálta."<br />
<br />
És a pofátlanul sok bevételből állandóan az ügyfelek számára jobbá, kedvezőbbé teszik a feltételeket, lásd aák kamata, 1-2 éve még 12-13% volt, ma 8 körül van! vagy a szerződéssel kapcsolatos költségek díjazása, ami a bankban 2-4% körül van, az itt NULLA Ft. És az sem mellékes, hogy a bank 40% önerő mellett ad ft hitelt míg a fundamenta most májusban kedvezőbbé vált és megyeszékhelyeken már 40% helyett 25% az önerő. szóval a bevételének jelentős részét "pofátlan" módon igyekszik az ügyfelek javára fordítani. csak ez a GVH-nak nem tűnt fel, mert a kerbankok mást akartak hallani tőle, ő meg behódolt, ennyi!<br />
<br />
És ha ebből továbbra is pofátlanul sok a bevétele, akkor a ker bankok bevételére mit mondasz? azoké meg lassan az uzsora szintet közelíti, milyen dolog az, hogy köteleznek hogy számlát nyissak náluk pénzért, azt pénzért vezetik és ha a saját pénzemhez akarok jutni még akkor is atm pénzfelvételenként 400 Ft-ot levon!!!
*bm613:*
@bm613: Bár ha belegondolok... a delikvens amúgy is elköltötte volna valamire azt a pénzt, állam bácsi abból is kapott volna áfát, így csak az elköltött támogatás áfatartalma a nyereség. Sőt ebből is lejön az az áfa, ami a bank által benyelt kamatszázalékokból származott volna, ha az ember ezt a pénzt simán betétbe helyezte volna. Kivétel, ha külföldön költötte volna el, akkor egy másik állam örülne neki.<br />
Az építőiparra mondjuk valóban ráfér most a támogatás. De amikor ez a dolog beindult, akkor nem volt válság.
*Kiszámoló:*
@e-kor: egy apró különbség: a bankok nem hogy állami támogatást nem kapnak, hanem 100 milliárdos nagyságrendben különadót fizetnek az államnak.<br />
<br />
Az LTP-k pedig kizárólag a 30%-os állami támogatásnak köszönhetik a létüket, kíváncsi lennék, mennyien kötnének LTP-t 1%-os EBKM mellett.<br />
<br />
Kapásból tudok 4-5 olyan bankszámlacsomagot, ahol nulla forint a havidíj is és a készpénzfelvétel is. Aki 400 Ft-ért vesz fel pénzt, az meg is érdemli. :)<br />
<br />
"25% önerő mellett ad hitelt 40% helyett" Ez miért is csökkenti a Fundamenta profitját? Hitelexpanziónak hívják, lejjebb vitte a limitet, hogy több hitelt tudjon kihelyezni, hogy nöjjön a profit. Ennek a kockázatkezeléshez van köze, semmi máshoz.
*Kiszámoló:*
@e-kor: Egyébként tényleg jó a Fundamenta hitele azokon kívül, amit írtam.<br />
<br />
De a cikk NEM erről szólt. <br />
<br />
Még csak azt sem mondtam, hogy az LTP rossz.<br />
<br />
Úgyhogy ezeket kár bizonygatnod.
*bm613:*
@Kiszamolo: "Kapásból tudok 4-5 olyan bankszámlacsomagot, ahol nulla forint a havidíj is és a készpénzfelvétel is. Aki 400 Ft-ért vesz fel pénzt, az meg is érdemli. :)"<br />
<br />
Lehet, hogy cégesről beszél. Ott azért nem olyan jók a feltételek.
*Kiszámoló:*
@bm613: Gondolkodás nélkül: Unicredit céges 0 Ft kápé felvétel az automatákból. :)<br />
<br />
Amit sokan elfelejtenek: iszonyú pénzbe kerül ám a bankoknak a készpénz. Ha jól emlékszem, valami 0,6%-ot fizetünk a Groupnak a pénz szállításáért és feldolgozásáért. Ezt sajna ki kell fizetettni a felhasználókkal.<br />
<br />
Persze nem tisztem védeni a bankokat, de egyáltalán nem rosszabbak, mint akármelyik másik multi, távközlési cég, vagy hipermarket.
*bm613:*
@Kiszamolo: És ennek az Unicredites csomagnak a többi költsége is ilyen kedvező?
*Kiszámoló:*
@bm613: Küldj paramétereket, megmondom, melyik a jó neked az Uninál. (éves árbevétel, havi számlaforgalom darabra, összegre, kápéfelvétel hányszor.) kiszamolo@indamail.hu
*bm613:*
@Kiszamolo: Köszi, a kérdésem szimpla érdeklődés volt, személyes érintettség nélkül 🙂
*Kiszámoló:*
@e-kor: Ja és a bank is 25% önerő mellett ad hitelt. De ez már tényleg mellékes, csak úgy eszembe jutott.
*phrase:*
@e-kor: te valami nagyon beszűkült agyú hülyegyerek lehetsz, aki teljesen bele van buzulva a Fundamentába...<br />
<br />
hogy a jó istenbe nem akarod érteni, amit Kiszámoló ír?! vedd már le azt a rohadt szemellenzőt!
*e-kor:*
@phrase: Nem vagyok belebuzulva csak értékelem ha valaki tartja magát a megállapodáshoz.<br />
<br />
Eddig a bankok egyoldalúan minig azt csináltak/csinálnak amit akarnak, a fundamenta eddig egyoldalúan sosem módosított semmit. Ennyi, a bankokból olyan szinten elegem van, hogy már azt sem hiszem el amit kérdeznek, a fundamentában pedig látatlanul is hiszek addig amíg az ellenkezője nem történik.<br />
Ha ez neked bekorlátoltság nevezd annak, elegem van a bankok egyoldalúan módosított hitelfeltételeiből...<br />
Ha lesz olyan bank aki nem módosít egyoldalúan egy hitelt a futamidő alatt az ügyfél kárára akkor is ha nem indololt akkor lehet megváltozik a véleményem a bankokról, de addig nálam közutálatnak örvendenek.
*Kiszámoló:*
@e-kor: Drága e-kor. A Fundamenta működését a Lakástakarékokról szóló törvény olyan szinten beszabályozza, hogy még a maximális havidíj is bele van írva a törvénybe. Milyen furcsa, mindkét versenyző ezt a maximális díjat használja.<br />
<br />
Nem az LTP-k ilyen jó fejek, hanem ennyire kötött a kezük.
*Szeb jövő:*
Én személyi bankár vagyok a Fundamentánál, és büszke vagyok rá. Elképesztőnek tartom, hogy általánosságban vitatkoztok egy olyan dologról, amelyik mindenkinek személyre szabottan jó. Ez egy kicsit olyan, mintha arról vitatkoznátok, hogy pl az audi 6 az rossz, mert drága. Tényleg az? Akkor miért veszik meg? Foglalkozik ezzel valamelyikőtök mélyebben, mármint otp, fundamenta munkatárs? Alapvető etikai szabály, hogy piaci résztvevőkről csak tényszerűen nyilatkozz. Az minden tényt takar. Ez itt nem az, csak egy kis ellenpropaganda. Az ügyfél nem bukik 802ezer forintot egy ker banki hitelhez képest. Viszont szépen hangzik. Az LTP termék olyan rugalmas, hogy ahhoz képest CSisztu Zsuzsa márványszobor. A kamatmértékét törvény rögzíti, az arányokat is. Nyílván utána néztél, csak elkerülte a figyelmedet. Azt sem olvastad rólunk sehol, szerintem, hogy nonprofit szervezet, úgymond szociális jóléti intézmény vagyunk. Ennek ellenére még mindig itt járnak a legjobban az ügyfelek, ha lakást akarnak valamikor venni. Az is kitűni, a kommentjeitekből, hogy még nem érettek meg arra, hogy felelős döntéseket hozzatok a jövőtöket illetően, pénzügyekben semmiképp, még akkor sem, ha esetleg magasan kvalifikált közgazdák vagytok. Ehhez túlságosan rövidlátóak vagytok. Legyetek nyugostak, ez változni fog. Ha nem, akkor pedig ne a világot okoljátok, meg a mindenkori kormányt a döntéseitek következményeiért.<br />
Amúgy ennek a gondolkodásnak, magyar mentalításnak, hogy mi mindenhez jobban értünk mint az ezzel foglakozó szakemberek, van az, hogy míg európa minden pontján ahol ilyen pénzügyi termék van kb 40% a piaci lefedettség, úgy hogy támogatás és a kamat mértéke töredéke a hazainak. A cégem ugyanúgy fizet bakadót mint bárki más, és mi nem is akarjuk üzemi veszteségbe fordítani magunkat mint pl az erste, vagy az mkb, hogy kikerüljük az különadót. Sőt az elsők voltunk akik megcsináltunk a bevallásunkat a pénzintézetek között és örömmel fizettük be a hozzájárulásunkat a válságkezeléshez. Olvassatok utána nyugodtan. Még egy utolsó gondolat, ha lakást akarsz venni akkor hívj ewgy személyi bankárt, mert a személyre szabja neked, a lehetőségeidhez igazítva a konstrukciót, és nem higgy minféle hebrencs okoskodó jóakarónak aki még tanácsot is ad olyanban amiben nem ő a megfelelő személy...
*Kiszámoló:*
@Szeb jövő: Kedves Szeb jövő, az OTP-nél, cégen belül LTP értékesítése volt az egyik kötelező dolgom. Volt, amikor pár nap alatt eladtam 17 darabot, ezzel a 3. legjobb voltam 1500 ember között.<br />
<br />
Talán megszámolni sem tudnám, hány oktatást unatkoztam végig mind otp-st, mind fundamentást.<br />
<br />
Egyébiránt közgazdász vagyok, ezen kívül kijártam a tőzsdei szakvizsgát, a VAP-ot, jártam az EFFAS-ra is.<br />
<br />
Évek óta bankban dolgozom, előtte több életbiztosítónál voltam.<br />
<br />
Nem dicsekedni akarok, csak válaszolni a felvetésedre.<br />
<br />
A 802 ezer: banki kalkulátorral számoltam ki, nem a hasamra ütöttem, gondolom feltűnt a nem kerek összegekről.<br />
<br />
Asszem van annyi tudásom, termékismeretem és tapasztalatom, hogy adhassak tanácsot pénzügyekben. Ezt sajnos a "pénzügyi tanácsadók" 98%-áról egyáltalán nem lehet elmondani, a tudásuk általában nem terjed tovább egy egyhetes gyorstalpaló anyagánál és a jutalékok ismereténél. Tisztelet a maradék 2%-nak.
*MrFriday:*
@Kiszamolo: Bocsi, DE ENNEK NAGY RÉSZE BAROMSÁG!!!<br />
<br />
Amin röhögőgörcsöt kaptam az, mikor arról magyarázol hogy 8 éves helyett két 4 évest kell kötni mert így több lesz a kamat.Biztos nagyon sok iskolát végeztél, de ez akkor is egy óriási hülyeség!<br />
Először is gondolom feltűnt, hogy a 30%-ot állami támogatásnak hívják, tehát az eleve nem kamatnak számít. A kamat évi 1%, 1,5% vagy 3 %, ( módozattól függően) és napi szinten kerül tőkésítésre. És az állami támogatás után is jár. Tehát ha valaki 8 évig takarékoskodik,mivel egyre nagyobb összeg után kapja a kamatot épp hogy többet fog kapni, mintha két 4 éveset kötne egymás után.<br />
<br />
Amiről te beszélsz, az arról szól, hogy minden pénzintézetnek, így a lakástakarék-pénztáraknak kötelezően fel kell tüntetniük az EBKM-et a megtakarítási termékeik után. Ez tényleg a 4 éves esetében tényleg 14,56%, míg a 8 éves futamidőnél 4,98%. DE!!! Ez csak a jelzőszám ami azt mutatja meg, hogy ha a futamidő elején elhelyeznéd az összes betétet egy összegben (az 96 havi megtakarítást egyszerre pl. 96 X 20.000Ft-ot (azaz 1.920.000Ft-ot), és azt befektetnéd, akkor egy 4,98% kamatozású valamibe kellene befektetned, hogy 8 év múlva pont annyi pénzed legyen, mint ami a lakásszámlán összegyűlik állami támogatással és kamatokkal együtt. DE!!! Itt a az 1.920.000Ft-ot nem egyszerre fizeted be az elején, hanem apránként gyűjtöd össze. Tehát hülyeség amit írsz, és ezzel megtévesztesz nagyon sok embert. <br />
<br />
Írtad, hogy sok képzetlen pénzügyi tanácsadó, ügynök van. Ez igaz. De sajnos legalább ugyanennyi képzetlen banki alkalmazott is. Remélem te szintén nem ilyen vagy ugye?:D
*Kiszámoló:*
@MrFriday: Kedves Friday, nem is tudom, hogyan magyarázzam el, hogy megértsd, ha egy egész cikk kevés volt hozzá.<br />
<br />
most nincs időm válaszolni, holnap bepótolom.
*Edizon:*
Én személy szerint pár éve mikor lakástakarékot kötöttem azért kötöttem 8 éves módozatot mert akkor az volt a szerződésben, hogy bármire lehet használni. Ez, hogy változott azóta nem tudom? Azóta nem írtam alá szerződésmódosítást, és erről értesítést sem kaptam, remélem még megvan ez a lehetőség. A másik érvem a lakástakarék mellett, hogy hasonlóan egyszerű, havonta egy összegben fizetett megtakarítást nem találtam. Amikor számolgattam, ha jól emlékszem olyan 5,7 %-nak kellett volna lennie a kamatnak a 8. év végén, az állami támogatást, egy összegben forduló napján beleszámítva, havi befizetéssel és napi kamatszámítást alkalmazva, a 150 Ft-os díjat is kamatozónak számítva. Akkor úgy voltam, hogy jóval kisebb lesz ezen a távon a jegybanki alapkamat, meg minden kamat, de közbejött a válság. A harmadik érvem, hogy ha mégis lakáscélra használnám, a Fantázia módozatot választva, azt számoltam, hogy a kb. 17 év szerződéses befizetési idő alatt az összes befizetésem kevesebb mint amennyi az egész szerződéses összeg, és ez egy lakáshitelnél hihetetlennek tűnt. A szabadon felhasználás meg jól hangzott, mit tudtok megmaradt még nekem a szabadon felhasználhatóság?
*Kiszámoló:*
@Edizon: A szabad felhasználás lehetősége megszűnt, de ez csak az újonnan kötöttekre igaz. Azaz, ha régebben kötötted, ez még rád nem vonatkozik, de ha most kötsz egyet, az már csak lakáscélra mehet.<br />
<br />
Ha 3%-ost választasz és rövidebb távra, jól jársz.<br />
<br />
Nézd meg a másik bejegyzést, ott évekre le van bontva, mennyi kamatot kapsz az adott évben.<br />
<br />
Ezt a 17 éves megjegyzést nem egészen értem, gondolom, arra gondolsz, hogy így gyűjtöd össze a lakás árát.
*Edizon:*
@Kiszamolo: A 17 év az úgy jött össze, hogy 96 hónap a megtakarítási időszak, 108 hónap a hitel törlesztés, az összesen 204 hónap, tudom van még 3 hónap kiutalási idő és így kicsit hosszabb mint 17 év. Majd megpróbálom valahol megkeresni, az Excel fájlt amiben ezt számolgattam. Akkor a 8 éves szerződési időszakot azért választottam, mert szabadon felhasználható volt és konkrét lakáscélom nem lévén, úgy voltam vele majd csak jó lesz valamire, és ha mégis lakáscélra kell akkor ennél olcsóbbat nem találok. Meg akkoriban valamiért féltem, hogy megszűntetik a lakástakaréknak az állami támogatását, ahogy elvették az életbiztosításoknak az állami támogatását, úgy voltam, ha már megvan a szerződésem akkor nehezebben fogják megváltoztani.
*Kiszámoló:*
@Edizon: nagyon kedvező most a Fundamenta lakáshitele, persze könnyű neki, 1 meg 3% kamatot fizet, a bankok meg 6-8%-ot a betétekre.<br />
<br />
Ha aktuális lesz a hitelfelvételed, keress meg, addig még sok minden változhat.
*freemangergo:*
Sziasztok! Én 20 éves vagyok és most kezdek majd dolgozni! Erősen elgondolkodtam hogy nekem is be kellene szállnom valamelyik LTP-be , csak az a baj hogy semennyire nem értek hozzá. Tudna valaki segíteni, hogy milyen időre hogy érné meg nekem ?? Olvastam ezt a 2x 4év inkább mint az 1x 8 év. Ilyesmire gondoltam. Köszi előre is !
*Kiszámoló:*
@freemangergo: mivel csak lakáscélra lehet felhasználni, nem biztos, hogy neked ez a nyerő. Kivéve, ha a szüleidet rá bírod venni, hogy használják fel lakásfelújításra, neked meg csengessék oda a pénzt.<br />
<br />
Azt is tudni kellene, mennyire stabil a jövedelmed, illetve mennyit tudnál eltenni.<br />
<br />
Van-e valami célod, amit el szeretnél érni, vagy csak általánosságban akarsz takarékoskodni.<br />
<br />
ÉS a többi.<br />
<br />
Keress meg privátban (kiszamolo@indamail.hu)<br />
Ezekre a kérdésekre mindjárt válaszolhatsz is a leveledben.<br />
<br />
Ha budapesti vagy, tudunk találkozni is, ha az neked jobb.
*stones:*
@Szeb jövő: idáig olvasva a blogot már éppen hívni akartam az asszonyt, hogy takarékoskodjunk holnaptól a Fundamentával, de ezt olvasva letettem a telefont...
*Kiszámoló:*
@stones: olvasd el figyelmesen, a lakástakarék nem rossz termék. De csak akkor ha rövid távra kötöd. Semmi más nem ad 14% kamatot kamatadómentesen.
*rajen:*
Megjelentek a fundások itt is, de nem voltak túl meggyőzőek. 🙂 Nagyon-nagyon jók az írásaid. Ne írj gyakrabban, maradjon ez a minőség. A témafelvetések nagyon érdekesek. Te vagy az első blogger akit olvastam magyarul, aki érdemben, ÉS érthetően képes írni pénzügyi témákról.
*Kiszámoló:*
@rajen: elkényeztetsz a szavaiddal, köszi 🙂
*Krisz30:*
@Kiszamolo: Ez a gyámügyes dolog nekem nem teljesen világos( tudom, bennem van a hiba 🙂 ).<br />
<br />
Ha a gyerek nevére kötnék lakáskasszát és az esetleges kiutaláskor ő még kiskorú és az összeget a jelenleg is fennálló lakáshitelem törlesztésére szeretném felhasználni, akkor össze fog akadni a bajszom a gyámügyesekkel vagy sem? <br />
Végigtúrtam a netet, de valahogy erre nem találtam a választ, két "befektetési tanácsadótól" pedig két merőben eltérő választ kaptam.
*Kiszámoló:*
@Krisz30: pedig eccerű 🙂 Eddig csak akkor használhattad fel a gyerek nevén lévő ltp-t, ha ő is tulajdonos volt az ingatlanban. Ha viszont az volt, akkor jött a gyámhivatal és a gyerek vélt érdekeire hivatkozva. Ez megváltozott, most már anélkül is felhasználhatod a közvetlen rokonod ltpjét, hogy nem tulajdonos.
*Krisz30:*
@Kiszamolo: Köszi a gyors választ, szóval ha jól értem a fenti példánál maradva nyugodtan nyithatok egy ltp-t a frissen született kölök nevére, nem kell majd amiatt aggódnom, hogy a kiutaláskor a gyámhivatal majd jön, hogy kisemmizem szegény gyereket?<br />
Nagyon nem mindegy, hogy 49 vagy 216 hónap múlva látom a pénzem, utóbbi esetében valóban nem túl acélos az a 30% állami támogatás. 🙂
*Kiszámoló:*
@Krisz30: Az a gond, hogy a lakásba nem kell bevenned a gyereket és a lehető legnagyobb szívástól ezzel megmenekültél, de végig gondolva, attól még lehet, hogy a gyerek ltp pénzének felhasználásához továbbra is kell gyámügyi engedély, mint minden egyéb, a gyerek nevén lévő pénzhez is. Kerestem neked választ az ltp honlapján, de nem találtam. Egy telefont mindenképpen megérne a gyámügy felé és utána megoszthatnád velünk a választ.
*Krisz30:*
@Kiszamolo: Igen én is ezt a választ kaptam anno amikor megkérdeztem( "...a gyerek ltp pénzének felhasználásához továbbra is kell gyámügyi engedély..." )<br />
De igazából ennek az engedélynek a megszerzésében nem vagyok túl jártas, ez 5 perces történet, vagy 18 éves? :)<br />
Az az egyik ker. bank honlapján azt írják(idézem):<br />
"Amennyiben a kiutaláskor a kedvezményezett kiskorú, a kiskorú kedvezményezett javára a lakáselőtakarékoskodó jogosult rendelkezni a lakáscélú felhasználásról. Ebben az esetben a lakáscél megvalósulása a kiskorú javára kell, hogy történjék."<br />
Ebből én azt szűröm, le, hogy ha a kölköt is beleveszem minden szép és jó, de ha nem, akkor jöhet egy aggályoskodó gyámügyes 4 év múlva, amikor már szépen befizetgettem a részleteket és azt mondja, hogy nem-nem ez a pénz szépen csücsül még 1x évet.
*Kiszámoló:*
@Krisz30: amit találtam: <a rel="nofollow" href="https://www.otpbank.hu/otplakastakarek/hu/Kiutalas.html">www.otpbank.hu/otplakastakarek/hu/Kiutalas.html</a><br />
<br />
100 ezer felett kell gyámügyi hozzájárulás, a kiskorú javára kell történni a felhasználásnak, ami számomra kérdés, hogy egy lakásfelújítás, ahol a kiskorú lakik, annak minősül-e
*Kiszámoló:*
@Krisz30: szerintem ezt ügyintézője válogatja, hiszen minden egyes esetben szubjektíven dönteniük kell, hogy mi a gyerek érdeke.<br />
<br />
Szerintem hívd fel a helyi gyámügyest, aztán ha jó fejnek tűnik, köss ltpt és reménykedj, hogy ő lesz még 4 év múlva is :-)<br />
<br />
Vagy kérdezzük meg a közönséget, kinek mi a tapasztalata.
*Krisz30:*
@Kiszamolo: Rosszul vagyok az ilyen dolgoktól( hogy talán menni, fog, esetleg megkaphatod 🙂 )<br />
<br />
Szóval szerintem inkább hagyom a történetet addig ameddig nem módosítják úgy a jogszabályt, hogy számomra megnyugtató módon és időben hozzájussak a pénzemhez.<br />
<br />
Viszont ha nem rövid lejáratú ltp akkor mi? Végigolvasgattam a blog-od( véleményem szerint egész jó írásaid vannak 🙂 ), de nem igazán leltem meg a tutit. <br />
Mi a "menő" mostanság max 6 évre, lakáscélra lehetőleg minimális kockázattal?
Nagyon örülök ennek a blognak, van egy kis sikerélményem is, mert én is hasonlókra jutottam, amikor nekiültem számolni.
Ennek örülök. 🙂
Kedves blogíró,
nekem olyan kérdésem lenne, 2007 szeptemberében vettem fel 8 éves ltp-vel
kombinált, 20 éves hitelt még hátra van 3,5 év az LTP-ből.
Törlesszem-e be azonnal vagy most már a hátrányok ellenére is érdemes
esetleg kivárni, lévén most igen magas az árfolyam (245), + árfolyamgátat
szeretnék igényelni, aminél emiatt a gyüjtőszámlán nem keletkezne 3,5 évig tartozás csak a kamatom csökkenne kb.25%-kal.
Viszont, ha most betörlesztenék akkor már elkezdődne a kamat fizetés is
(ami jó lenne), de ennek gyüjtőszámlára eső részét meg ugye mgintcsak
kamatoztatják, és nem is engedik betörleszeteni, a rögzítés végén...
Válaszod előre is köszönöm.
Kedves blogíró!
Nagyon érdekelne Kata kérdésére (2012 04.10 )a tanácsod, de sajna nem látom a válaszod. Hasonló cipőben ( dilemmában )járok : én 2009 szeptemberében vettem fel 20 e. Ft/hó fundamentás ltp-vel ( 8éves) kombi jelzáloghitelt 20 évre, CHF hitelként ( 8M Ft értékben, 179 Ft-os árfolyamon). Menteni szeretném, ami menthető, de nem vagyok pénzügyi szakember.Viszont tanulékony vagyok.. Várjam ki a 8 évet ( még 5 hátravan ) árfolyamgát igénylése mellett, vagy lépjek ki a 4. év után, törlesszem be az ltp-s tőkét, alakítsam annuitásossá a hátralévő hitelt, esetleg kössek a 4. év után egy újabb 4 éves lakástakarékot?
A kérdés most nagyon-nagyon égetővé vált, köszönöm, ha hamar kapok választ, akár magánban. Nagyon érdekelne az is, Kata végül hogy döntött...és remek, hogy ilyen blogok vannak!
Üdv: Enikő
CHF hitelről van szó azt elfelejtettem odairni...
ill., ha köt az ember a CHF hitel mellé 4 éves LTP-t érdemes-e a hitelrészét is igényelni, CHF hitel esetén, hiszen előre nem tudni hol lesz éppen az árfolyam?
Nem jó a számítás. Ha havonta 20-at fizetek be, akkor nem 240000-re kell a hozamot számítani. Éves hozamról beszélünk, akkor éves átlagot kell számolni, ami durván 120e ft. Arra 72e a támogatás, jóval 50% feletti hozamról van szó! A további években ugyanúgy. Nem január 1-én fizeted be az éves díjat, tehát átlagokról kéne beszélni! Ez így teljesen félrevezető!
Aki meg azt mondja, hogy közpénzből az ltp jár jól. A hozam konstrukcióknál nyilván, de a hitelnél a hitelfelvevő, hiszen neki 4,5%-on ad hitelt az ltp a szokásos 10%+ helyett. Ez 3% margin, ami teljesen normális.
Valóban az első egy-két évben ez igaz lenne, ha nem csak virtuálisan működne, hiszen 49 hónapig nem férsz hozzá a pénzedhez, ott pedig már elenyésző ez az összeg.
Cserébe nem számoltam azzal a negyedévvel, amíg ülnek a pénzemen a kifizetés előtt. A kettő nagyjából egyenlő lehet.
Az emberek 15%-a veszi igénybe az LTP hitelét, ami nem 4,5% kamat, hanem 4,5% kamat PLUSZ kezelési költség, kb. 6,5-7%. Az adott kamat 1%. A különbség 5,5-6% az adófizetők pénzén.
De ez még egyszer csak az esetek 15%-ban igaz. A többi esetben vesznek 9%-os állampapírt, vagy 10%-os hitel formájában kihelyezik.
Na ez a szép pénz.
"lakástakarék-pénztárt soha nem kötünk lakáshitelbe beépítve, maximum mellette, külön. Ha mégis benne. akkor csak 4 évre és a 3%-os kamatozású terméket"
nekünk ilyen funda-deviza kombónk van. annak idjeén azért döntöttünk ez mellett annak ellenére, hogy az első négy (öt) évben a teljes tőkére fizetjük a kamatot+kezelési költséget, mert arra jutottunk, hogy az ltp lejártával sokkal nagyobb mértékben csökken majd a tőke, mint egy sima annuitásos hitel esetében bárhogyan máshogy megoldható lenne (az előtörlesztést kivéve, persze), vagyis várható, hogy az ltp beemelése utáni években a kisebb tőke (hitel) miatt kisebb lesz a törlesztőnk, mintha kezdettől fogva annuitásos hitelben mozogtunk volna. hibás volt a gondolatmenet?
kukac:
gondolom ez akkor teljesul, ha a lakastakarek kamatai magasabbak mint a hitel kamatai. Ha nem, akkor biztos, hogy nem teljesul. A 30%os allami tamogatas csak azert csaloka, mert a 4. evben mar keveset szamit. Devizanal persze bejon meg az arfolyamvaltozas.