A bankbetétekről (frissítve)

Most arról a termékről írnék pár szót, amit valószínűleg mindenki ismer, de napi tapasztalatból tudom, hogy nem eléggé.

A bankbetét a folyószámlánkon egy meghatározott időre lekötött összeg, amiért a bank kamatot fizet, ha a futamidő végéig nem nyúlunk hozzá.

Néhány bank akkor is ad csökkentett kamatot, ha a futamidő alatt, de egy bizonyos idő eltelte után részben, vagy egészben feltörjük a betétet. De hogy mennyi ez a bizonyos idő, azt mindig tudakoljuk meg.

Egyébként az az általános, hogy semmi, vagy csak valami nevetséges kamatot kapunk (0,15%).

Ezért nem kötjük le soha egy összegben a pénzt! Nem ötmilliót kötünk le a betétbe, hanem egyszer kétmilliót, egyszer egymilliót, háromszor 500 ezret és kétszer 250 ezret. A bankos kisasszony utálni fog érte, de inkább, mint hogy 100 ezer felvétele miatt az összes addigi kamatot elbukjuk.

Az, hogy miért ad a bank akciós kamatot az új pénzre, már megbeszéltük ebben a bejegyzésben.

Amire fontos figyelni, hogy a legtöbb esetben már csak valami feltétel teljesítése esetén kapunk akciós kamatot. Például oda kell érkezni a jövedelmünknek, kétezerért ki kell váltanunk a bankkártyát és aktívan kell minden hónapban használni és hasonlók.

Olyan is van, hogy a kilenc hónapos lekötésnek semmi feltétele nincs, a 12 hónapos, ugyanolyan kamatot adó betéthez viszont oda kell a fizetésünket utaltatni.

Olyanba is belefutottam, hogy ha nem automatikusan megújuló bankbetétbe teszem, sokkal magasabb volt kamat. A banki fiú persze megújulóba kötötte le, ha nem bankban dolgozom, észre sem vettem volna a csalást.

Szokásos parasztvakítás még a lépcsős/sávos kamatozás. Ez lehet időben, vagy összegben sávos. Az első hónapban csak 2% kamat, aztán 3%, az utolsó, hatodik hónapban már12% kamat. Vagy az 500 ezer alatti összeg 2%-on kamatozik, a 500 ezer és egymillió közötti rész 4%-on, az 5 millió feletti viszont már 9%-on. Ezt szokták úgy hirdetni, hogy 12% kamat a hatodik hónapban, illetve 9% kamat az ötmilliót meghaladó összegre. Azt gondolnánk, nincs az az ember, aki felül az ilyen trükknek, de van. Sajnos több, mint amennyi megérti, hogy mennyi is a valódi kamat. Ezért figyeljük az EBKM mutatót, az elárulja, hogy a fenti csodakonstrukció igazából megfelel mondjuk 5% normál kamatnak.(A küszöbös kamatozást nem szabad összekeverni a sávos kamatozással. A küszöbös kamatozás esetén ha eléri mondjuk a betéted az ötmilliót, akkor a teljes összegre kapsz x%-ot, nem csak az ötmillió feletti részre. Sávos kamatnál csak az ötmillió feletti összegre jár a magasabb kamat.).

Szóval a lényeg: nagyon pontosan tudd meg, mennyi is az annyi és tényleg annyi-e.

Megújulás: a legtöbb banknál az akciós betéted lejáratkor automatikusan átfordul egy rém rossz, 3-4%-os betétbe, amit aztán fel kell törnöd és újra le kell kötnöd magasabb kamatú betétbe. Erre figyelj oda, volt olyan ügyfél, aki másfél év után döbbent rá, hogy a betétje nem 8%-kal fordulgat kéthavonta, hanem csak 4%-kal.

Úgyhogy figyeld, mikor van lejárat.

Az akciós betéteket általában nem lehet neten megkötni, be kell menni érte a bankfiókba. (Hátha rád tudnak valamit még sózni.) Erre készülj fel.

Azt a legtöbben szerencsére értik, hogy a kamat éves szintre szól, azaz 6% kamat 4 hónapra az igazából 2%-ot jelent. (Bár sajnos ez sem mindenkinek egyértelmű). Viszont sokan nem gondolnak bele, hogy jobb 6%-os éves kamatot 3 hónapra kapni, mint egy évre. Miért? Mert akkor három hónap után megkapod a kamatot is és akkor onnantól már az is kamatozik, ha újra lekötöd a teljes összeget.

Vajon megéri-e utalgatni a pénzt bankok között a magasabb kamatokra vadászva?

Sok ügyfél a kis 7-800 ezer forintját átutaltatja másik bankhoz, mert ott az új pénzre 1%-kal magasabb kamatot kap 3 hónapig. Amikor megkérdezem, szerinte mennyit nyer a mutatványon, általában nem tudja, csak azt tudja, hogy a 7% több, mint a 6%.

Nos, mindent figyelembe véve a költségei levonása előtt izmos nettó 1.680 Ft-ot nyer. Ezt az összeget el is bukja a költségeken, de legalább a tudat megmarad neki, hogy milyen ügyes volt.

(Mivel én már csak ilyen jó fej vagyok, csináltam nektek még egy kalkulátort, ezzel jól ki tudjátok számolni, nyertek-e a betét átvitelén és ha igen mennyit.

Itt találjátok: www.szobafesto-tapetazo.hu/bankbetetkalkulator.xls )

Még egy utolsó szó a bankbetét garanciájáról. Ezt az OBA (Országos Betétvédelmi Alap) biztosítja, ami a bankok befizetéséből él. Elvileg minden 100 ezer euro alatti betétre él a védelem, méghozzá pénzintézetenként külön-külön, azaz ha valakinek 5 bankban van ötször 20 milliója, vagy egy bankban 2×20 milliója, de két néven (pl. férj-feleség külön számlán), jogosult a biztosításra.

Azért írtam, hogy elvileg, mert az OBA teljes vagyona 88 milliárd forint (amit ő is bankban (illetve egész pontosan alapkezelőnél) tart) és ennyi pénzből kellene helyt állnia 8 és fél billió (!!!!) forintnyi állományra. Úgyhogy jó, hogy van ilyen, csak sajnos nem sokat fog érni, ha mondjuk a legnagyobb magyarországi bank csuklana össze. (Mivel az állam is fülig el van adósodva, ő sem tudna ekkor segíteni.)

Szóval örüljünk az OBÁ-nak, csak ne bízzunk benne túlságosan. Inkább tartsuk a pénzünket több bankban és figyeljük a híreket.

 

Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: http://www.facebook.com/kiszamolo

Share

21 hozzászólás

  • N.N.

    *MrDisorderly:*
    Utolsó mondatodat folytatnám:<br />
    …- és ha gond van, fussunk, mert sor lesz.<br />
    <br />
    Eddigi tapasztalataim alapján (2 banknál) hiába van online hozzáférésed, ha pl. lekötött betéted van, nem enged feltörést online, csak személyesen. <br />
    Ez valyon miért van?

  • N.N.

    *MrDisorderly:*
    (sorry – “vajon”.)

  • N.N.

    *MrDisorderly:*
    Ha már a bankoknál tartunk: ha pl. egy külföldi bank hazai leánybankja – aki gondolom nálunk önálló és független gazdasági egység és bejegyzett magyar cég – csődbe kerül, akkor az anyabanknak van valamilyen felelőssége és kártérítési kötelezettsége az adott ország leánybankjához tartozó ügyfelei részére? <br />
    (Gondolom nincs…vagy akkor már az anyacég is csődben van, valamint jogi kapcsolat nem az ügyfél-anyabank között van.)

  • N.N.

    *Kiszámoló:*
    nincs kötelezettsége.<br />
    <br />
    ami még kimaradt, hogy a határon átnyúló fiókbankra (axa, citi) nem vonatkozik az oba tudtommal, illetve nem a magyar oba. vonatkozik rájuk.

  • N.N.

    *MrDisorderly:*
    Valahogy sejtettem. Tehát ha bedől egy bank itthon, akkor a külföldi anyabank semmit nem tesz.<br />
    Pedig néha hogy domborítják ők is és a biztosítók is, hogy mekkorák az anyacégeik….

  • N.N.

    *Kiszámoló:*
    @MrDisorderly: nem azt mondtam, hogy nem tesz, hanem hogy nem kötelező tennie. Mert azért annak odahaza is rossz a híre, hogy nem volt pénze kimenteni a magyar leánybankját.

  • N.N.

    *problémamegoldó:*
    valahol kérted, hogy adjunk észrevételeket:<br />
    átlinkelsz a szobafesto.hu oldalra az xls miatt, holott egy tárhelyet már tudsz venni 1000Ft/év díjért, és mindjárt komolyabb lenne a blogod. A tartalom nagyon hasznos, természetesen.

  • N.N.

    *Kiszámoló:*
    @problémamegoldó: köszi, éppen költözünk, pont ilyenek miatt is. penzugyek.com az új cím

  • N.N.

    *smartdrive:*
    “Viszont sokan nem gondolnak bele, hogy jobb 6%-os éves kamatot 3 hónapra kapni, mint egy évre. Miért? Mert akkor három hónap után megkapod a kamatot is és akkor onnantól már az is kamatozik, ha újra lekötöd a teljes összeget.”<br />
    <br />
    igen, így 6.14% százalékos lesz a kamat egy évre. az átlag 850 ezer forintos bankbetétnél ez pont egy százas havonta<br />
    <br />
    cserébe egy évig nem férsz hozzá

  • N.N.

    *Kiszámoló:*
    @smartdrive: helyesen: pluszban nem csak egy teljes év múlva férsz hozzá.

  • N.N.

    *smartdrive:*
    @Kiszámoló: ja igen, akkor az a sor törlendő. <br />
    <br />
    mondjuk ez a “sokan nem gondolnak bele” nekem nem kóser. nem életszerű az a forgatókönyv, hogy kizárólag ebbe kelljen belegondolniuk, és ezen felül semmilyen kockázat ne legyen (tehát sem az időközbeni kamatcsökkenés, sem a növekedés kockázata)

  • krisztinita

    Kiszamolo, az ‘ingatlan, mint befektetés’ excel táblázatában irsz az évenkénti tőkésítésről (H oszlop : hozam kamatadó nélkül). Valahol azt olvastam, hogy ehhez 3-5 evig kell bennt hagyni a pénzt. Erdekes lenne tudni, hogy van-e valami más feltétel vagy tudnivaló ezekről?

  • Kiszámoló

    Az a tbsz számla, arról is írtam már párszor.

    Nem néztem meg ezt az ingatlanos excelt, de szerintem másra gondoltam. Ha lesz rá időm, megnézem. 🙂

  • krisztinita

    igen, mostmar latom, el is olvastam a tbsz szamlakrol szolo bejegyzest, koszonom!

  • endoplazma

    Hello!

    Először is köszi, hogy csinálod ezt a blogot, mert nagyon sokat tanultam belőle. Csak sajna kicsit későn kezdted (vagy én kezdtem későn olvasni) :), mert sikerült beleugranom nekem is egy biztosításba 1.5 éve. Neked köszönhetően most már tudom mennyire nagy átbaszás az egész és mai fejjel már kihagynám. Az OBA-ról írtaddal megijesztettél egy kicsit, mert akkor lényegében csak a kis takarékszövetkezetek betéteseinek kifizetésére lenne elég pénz. Egy közepes bankra már nagyon kevés lenne az 1% fedezet.

    A táblázatok is nagyon tetszenek amiket csináltál, nem lehetne kibővíteni azt amelyik az ingatlanokhoz készítettél. Jó lenne, ha lenne egy olyan oszlop is ami azt számítaná ki, hogyha a megkeresett bérleti díjat visszaforgatom és abból is ingatlan veszek akkor mennyi lesz az ingatlanjaim értéke. Persze tudom, hogy havi bérleti díjat nehéz lenne visszaforgatni egyből, de én azt számoltam vele, hogy mennyire éri meg földet venni és mivel ott évente egyszer fizetnek, könnyebb megoldani a visszaforgatást.

    Igazából azért szólok hozzá ehhez a bejegyzéshez, mert szerintem van benne egy elég nagy hiba. “Azt a legtöbben szerencsére értik, hogy a kamat éves szintre szól, azaz 6% kamat 4 hónapra az igazából 2%-ot jelent.” Eddigi tapasztalataim szerint ez abszolút nincs így. Főleg, ha az EBKM-t nézzük. Mivel az EBKM lényegében az éves gyarapodást adja meg. Tehát, ha 100 forintot beteszel 1 évre 6%-os EBKM-re, vagy 4 hónapra egymás után háromszor 6% EBKM-re az eredmény ugyan az lesz, év végén lesz 106ft-kamatadó. Ezért van az, ha egy bank 5 évre kínál 8.5% kamatot, de a kamatot csak a legvégén írja jóvá akkor az EBKM 7.5%, mert ott éves kamatos kamattal kell számolni. A bankok is álltalába mikor kamatot adnak meg az éves kamatot adják meg, tehát ha 1 évig ugyan olyan feltétellel ismételted a pénzed és kamatait akkor jön ki az a kamat amit ajánlanak. Szerintem így logikus alapból is, mert így sokkal könnyebb összehasonlítani az ajánlatokat. Egyéb esetbe számolgathatnád, hogy az AXA-nál éri-e meg 8% éves kamatra havonta kamatoztatni a pénzed, vagy 8.3%-ért lekötni 1 évre. Így meg csak simán megnézed az EBKM-t és tudod is melyik a jobb ajánlat. Nem is beszélve a Bokros csomag alatti 30% feletti kamatokról, ahol azért már elég nagy különbségek lehetnének, ha a te elképzelésed szerint működne a kamatszámítás. Egyébként egy bankot ismerek, ahol ha 6% kamatot adnak 4 hónapra akkor 2%-ot írnak jóvá befektetett összeg felett 4 hónap után. Ez az MKB, de ott az EBKM magasabb is ilyen eseteknél, mint például a mostani ajánlatuknál is. Szóval inkább megéri egyszer berakni évente a pénzed 6%-os kamatra, mint 3-6-szor bemenni a bankba egy évbe, hogy megújítsd 6%-os kamattal a lekötést, mert így csak az időd megy vele. Persze, ha más tényezők nem játszanak közre, mint várható kamatemelés, szükség lehet a pénzre, stb. Remélem jól tudom és nem tévedtem. Azt meg különösen remélem, hogy nem tűntem kioktatónak, mert nem az volt a célom. Csak fel akartam hívni a figyelmed erre, mert remélem te pedig az olvasóid figyelmét hívod fel rá, hogy ne rohangáljanak feleslegesen a bankba minden hónapba, ha nem muszáj, mert nem mindenkinek lakik a bankja mellett és ha mégis az idő akkor is pénz ;).

  • null

    a 4*3 hónap vagy 12 hónapos lekötésnél, ha végig ugyanaz a kamat akkor jobb a 12, ugyanis kamatadót negyedéves kamatjóváírásnál számolnak, így az elveszi a nyereséged és buksz. 500e forintnál 8% kamat mellett durván 5 ezret. már ha kiszámolod.

  • Hahaha

    na vajon miért?
    azért, hogy bemenj és rád tukmáljanak valami mást is, vagy valami kedvezőtlenebbet, ha újra le akarod kötni…

  • Hahaha

    Szerintem Te valamit nagyon nem értesz…
    Kamatadót, mindig csak a kamat után fizetsz, a tőke után nem!
    Kicsi kamat után, kicsit kamatadót vonnak le.

    500000 a tőkéd
    HA lekötöd 1évre, 8% éves kamattal, akkor 12 hónap múlva kapsz 40000 kamatot.
    Ebből lejön 16% kamatadó, azaz 6400.
    Végül marad 33600 tiszta haszon.
    Tehát összesen 533600 Ft-od lesz.
    Képlet: 500000 x (1 + 0,08 x 0,84)

    Ha 3 hónapra és automatikus újrakötéssel kötöd le (nem számolva a 28-29-30-31 napos egyenetlenségekkel), akkor egy év múlva összesen 534456,2431 Forintod lesz.

    1.n.é.
    500000 x (1 + 0,08 x 3/12 x 0,84) = 508400 (tehát 8400 tiszta haszon 3 hónap után)
    2.n.é.
    508400 x (1 + 0,08 x 3/12 x 0,84) = 516941,12 (tehát 8541,12 tiszta haszon 3 hónap után)
    3.n.é.
    516941,12x (1 + 0,08 x 3/12 x 0,84) = (tehát 8684,610816 tiszta haszon 3 hónap után)
    4.n.é.
    525625,7308x (1 + 0,08 x 3/12 x 0,84) = (tehát 8830,512278 tiszta haszon 3 hónap után)

    Összesen a 4×3 hónap és a kamatadók rendszeres negyedévenkénti levonása után 34456,24309 tiszta haszon marad. Lekerekítek 34400-ra.

    Ez egy év alatt 800 forinttal több, mintha egyben egy évre tennéd be.
    Nem sok, de 5M-nél 8ezer, 50M-nél 80ezer különbség éves szinten.
    Persz ez csak az elmélet, mert a gyakorlatban változhatnak a kamatok és nem igazán fordul elő, hogy bankon belül ugyanannyi kamatot kapsz 3 és 12 hónapra is…

  • Péter

    “Viszont sokan nem gondolnak bele, hogy jobb 6%-os éves kamatot 3 hónapra kapni, mint egy évre. Miért? Mert akkor három hónap után megkapod a kamatot is és akkor onnantól már az is kamatozik, ha újra lekötöd a teljes összeget.” – //kiszamolo.hu/a-bankbetetekrol-frissitve/

    Ezt a meghirdetett banki kamatokra mondtad? Ha az EBKM-et hasonlítja össze az ember, akkor én úgy gondoltam a 3 hónapos EBKM-je tőkésedően jön ki, mintha mindig lekötnéd újra.

    Így EBKM-eket összehasonlítva is jobb a 7,08% három hónapra, mint a 7,10% egy évre?

    (a kamatkockázatról most nem beszélek, ami a változó kamatlábakból adódik)

  • Sajtmedve

    Az miért van, hogy a takarékszövetkezetek úgy általában jobb kamatokat tudnak adni mint a bankok?

  • almastaska

    Gondolom hogy a nagyobb kockázat miatt (Kiszámoló kifejezetten nem ajánlja a tak. szöv-öket, mert bármikor bedőlhetnek (lsd.: soltvadkert)