Most, hogy banki elszámolásról elkezdték kipostázni a leveleket, egymás után kapom az e-maileket hasonló szöveggel:

"Felvettem 10 millió forintot svájci frankban, eddig már kifizettem 6 milliót és még mindig 12 millióval tartozom. Ez rablás."

"Felvettem 8 milliót forintban, eddig már kifizettem 6 milliót és még mindig 7 milliót követelnek rajtam."

Amit a kedves levélírók nem értenek és amiből a sok félreértés származik, az a kamat fogalma.

Ha én teszek be pénzt a bankba, nekem jár a kamat, ha kölcsönkérek, én fizetek kamatot.

A kamat a pénz használatának a díja, pont úgy, ahogy a bérleti díj a lakás használatának a díja. Nem mondhatom azt, hogy itt lakom 10 éve, kifizettem már 7,2 milliót bérleti díjra, tehát enyém a lakás háromnegyede. Az a 7,2 millió a lakás bérlése miatti költség, nem "tőketörlesztés".

Egy 10 éve 25 évre felvett 10 milliós forinthitel, aminek a kamata évi 10% (ez kifejezetten jónak mondható kamat volt forintban, jellemzőbb volt a 12-14%) most úgy áll, hogy eddig ki lett fizetve 10.904.400 Ft, a jelenleg fennálló tőketartozás 8.456.137 ezer forint, vagyis kamatra összesen elment 9,36 millió forint.

A fenti hitel esetén még most is a havi 90.870 Ft havi törlesztőből 70.636 Ft megy a kamatra, 20.233 Ft pedig a tőketörlesztésre.

De ezt egyébként nagyon könnyű belátni: ha még 8,5 millióval tartozok a banknak és arra évi 10% kamatot kell fizetnem, akkor ez azt jelenti, hogy évi 850 ezer forint kamatterhem van, ez havonta 70.833 Ft. (Ez csak egy durva közelítés a havonta csökkenő tőketartozás miatt, de látszik, hogy kijött a végeredmény.)

Ha nem lett volna tőketörlesztés az elmúlt 10 évben (amint láttuk, mindössze másfél millióval csökkent a tartozásunk), akkor 10 milliószor 10%-szor 10 év, vagyis pontosan 10 millió ment volna el csak kamatra.

Ez a pénz bérleti díja. Ha előtte bérelt lakásban éltünk, majd hitelből saját ingatlant vásároltunk, akkor bár megszabadultunk a lakás bérleti díjától (egy ilyen lakás bérleti díja mondjuk havi 60 ezer, tehát 10 év alatt 7,2 millió forint), cserébe fizetnünk kellett a pénz bérletének a díját. (Még 10%-os kamatnál is jobban jártunk volna a lakás bérleti díjával, de ez most mindegy.)

Ezért nem kell felháborodni, hogy "már mennyit kifizettünk a pénz bérlése miatt és még mindig mennyivel tartozunk". Sajnos ez egyszerű matematika.

Az annuitásos hitelekről itt már írtam bővebben: Miért nem csökken a hitelem?

Itt talán jobban megérthető, hogyan működik egy annuitásos hitel.

Itt pedig egy hitelkalkulátor egy régebbi cikkemből, használd egészséggel. Itt látod, hogyan alakul a tőkéd és a kamatod az évek során.

Ha pedig a svájci frank alacsonyabb kamatért cserébe bevállaltam a svájci frank árfolyamkockázatát, ami akár be is jöhetett volna, de nem volt szerencsém (ahogy a lakásárakkal sem, hiszen azok is estek az elmúlt nyolc évben), akkor erről sem tehet senki. Egy kockázatos befektetésnél van, hogy nyerek, van hogy veszítek.

Remélem, most már a kedves levélírók is jobban értik, hová lett az a rengeteg pénz, amit eddig befizettek.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon.