Most, hogy banki elszámolásról elkezdték kipostázni a leveleket, egymás után kapom az e-maileket hasonló szöveggel:
"Felvettem 10 millió forintot svájci frankban, eddig már kifizettem 6 milliót és még mindig 12 millióval tartozom. Ez rablás."
"Felvettem 8 milliót forintban, eddig már kifizettem 6 milliót és még mindig 7 milliót követelnek rajtam."
Amit a kedves levélírók nem értenek és amiből a sok félreértés származik, az a kamat fogalma.
Ha én teszek be pénzt a bankba, nekem jár a kamat, ha kölcsönkérek, én fizetek kamatot.
A kamat a pénz használatának a díja, pont úgy, ahogy a bérleti díj a lakás használatának a díja. Nem mondhatom azt, hogy itt lakom 10 éve, kifizettem már 7,2 milliót bérleti díjra, tehát enyém a lakás háromnegyede. Az a 7,2 millió a lakás bérlése miatti költség, nem "tőketörlesztés".
Egy 10 éve 25 évre felvett 10 milliós forinthitel, aminek a kamata évi 10% (ez kifejezetten jónak mondható kamat volt forintban, jellemzőbb volt a 12-14%) most úgy áll, hogy eddig ki lett fizetve 10.904.400 Ft, a jelenleg fennálló tőketartozás 8.456.137 ezer forint, vagyis kamatra összesen elment 9,36 millió forint.
A fenti hitel esetén még most is a havi 90.870 Ft havi törlesztőből 70.636 Ft megy a kamatra, 20.233 Ft pedig a tőketörlesztésre.
De ezt egyébként nagyon könnyű belátni: ha még 8,5 millióval tartozok a banknak és arra évi 10% kamatot kell fizetnem, akkor ez azt jelenti, hogy évi 850 ezer forint kamatterhem van, ez havonta 70.833 Ft. (Ez csak egy durva közelítés a havonta csökkenő tőketartozás miatt, de látszik, hogy kijött a végeredmény.)
Ha nem lett volna tőketörlesztés az elmúlt 10 évben (amint láttuk, mindössze másfél millióval csökkent a tartozásunk), akkor 10 milliószor 10%-szor 10 év, vagyis pontosan 10 millió ment volna el csak kamatra.
Ez a pénz bérleti díja. Ha előtte bérelt lakásban éltünk, majd hitelből saját ingatlant vásároltunk, akkor bár megszabadultunk a lakás bérleti díjától (egy ilyen lakás bérleti díja mondjuk havi 60 ezer, tehát 10 év alatt 7,2 millió forint), cserébe fizetnünk kellett a pénz bérletének a díját. (Még 10%-os kamatnál is jobban jártunk volna a lakás bérleti díjával, de ez most mindegy.)
Ezért nem kell felháborodni, hogy "már mennyit kifizettünk a pénz bérlése miatt és még mindig mennyivel tartozunk". Sajnos ez egyszerű matematika.
Az annuitásos hitelekről itt már írtam bővebben: Miért nem csökken a hitelem?
Itt talán jobban megérthető, hogyan működik egy annuitásos hitel.
Itt pedig egy hitelkalkulátor egy régebbi cikkemből, használd egészséggel. Itt látod, hogyan alakul a tőkéd és a kamatod az évek során.
Ha pedig a svájci frank alacsonyabb kamatért cserébe bevállaltam a svájci frank árfolyamkockázatát, ami akár be is jöhetett volna, de nem volt szerencsém (ahogy a lakásárakkal sem, hiszen azok is estek az elmúlt nyolc évben), akkor erről sem tehet senki. Egy kockázatos befektetésnél van, hogy nyerek, van hogy veszítek.
Remélem, most már a kedves levélírók is jobban értik, hová lett az a rengeteg pénz, amit eddig befizettek.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon.
Itt jön be az előnyöd, hogy főállású és ismert tanácsadó lettél. Magam részéről a hajamat tépem, hogy már ANNYISZOR leírtad ezt, kit érdekel, nézzék meg a régi cikkekben. Neked viszont a levelekből és a személyes tanácsadásokból elég reprezentatív rálátásod van, mik a jellemző esetek a hazai lakosság életében, és mi foglalkoztatja a népet pénzügyekben (miközben mi legfeljebb a hozzászólások sokkal torzabb mintavételét látjuk), így tudsz a lehető legtöbb olvasónak írni. Ezután már csak reménykedhetek, hogy az engem érdeklő témák néha majd egybe fognak esni a nép érdeklődésével (újabban nem szoktak). 🙂
Igen, az a gond, hogy hiába volt valamiről szó 3 vagy 4 éve, az olvasók 85%-a biztos nem olvasta.
Mondjuk azon azért mindig meglepődök, amikor a fenti dolgot kétdiplomás embereknek kell elmagyarázni és nem is feltétlenül érti meg elsőre.
Nagyon jó írás... végre meg kéne érteni a sok idiótának, hogy nem csak akkor van kamat - és akkor viszont hatalmas, ha lehet min. 20 % - ha ő teszi bankba a pénzét hanem amikor ő megy oda felvenni és utána nem fizeti apróbetűs feltételek nem ismeretére hivatkozva....
Ha kétdiplomásnak még ezeket magyarázni kell akkor ott tuti értelmi probléma is adódik rendesen...
Valahol érdekes, hogy ha bemegyek egy nagybank brókercégéhez, hogy OTP részvényt szeretnék venni TBSZ-re, akkor mindenféle teszteket kötelező kitölteni, miközben a 110 nettós emberhez házhoz küldik a hitelkártyát, a kezdő értelmiségi kötögetheti az UL biztosításokat, a nyugdíjasok meg lassan nem férnek el otthon a mágnesmatracoktól és edénykészletektől.
Hetvgen vegigneztem, hogy ocsem milyen hitelajanlatot kapott a banktol 2007-ben. A papiron az alabbi szamok alltak: 2M Ft szabad felhasznalasu jelzaloghitel 15 evre havi kezdo torlesztoreszlete 12.240Ft, idotartam 180 honap. Megjegyzes LTP-vel kombinalt, lakasbiztositas kell hozza. Elmondasa szerint a holgy felszorozta elotte a torlesztoreszletet 180-al es azt mondta 2,2 milliot fog visszafizetni. Ocsem belement, hitt neki. Utana se szamolt, mert a holgy azt mondta. No comment. Amikor elmagyaraztam neki sokadik nekifutasra, azt mondta ez rablas. Ha ezt tudja, hogy ennyi lesz, nem veszi fel (arfolyamkockazatot nem is szamolva). Nem tudom a holgy akarta megteveszteni vagy o sem tudta (ketlem). A valosag kegyetlen. Alairt egy 3500 (!) Ft-os LTP-t 8 evre, 5 evre fix torlesztot (arfolyamkulonbseg tokehez evente), 8 evig nem torleszt toket stb. Nem is tudta mit ir ala! A ktgekrol se esett szo!
Btw, igen, az ocsem a hulye... 🙂 Am mennyi embert vezettek igy meg?
Egy ismerosom Nemetorszagban online (!) kert ajanlatot hitelre. Kapott egy pdf-et online amit kinyomtatott. Honapra lebontva 5 evre elore az osszes torelsztoreszlet. Kiszamolva tokeresz, hitel resz, ktgvonzatok es szumma mennyit fizet vissza mennyire. Korrekt. Nem hiszem el ha nem latom. Tuti visszatartoero lenne itthon is.
Az meg még a jobbik eset, ha megérti elsőre, másodjára, sokadjára. A rosszabb, ha - legyen akár hány diplomás - nem érti meg, lepereg róla, nem akarja megérteni, csak a száját jártatja. Amikor ilyenek elhangzanak a hosszas magyarázás után:
"Ez engem nem érdekel, de amit a bank csinált, akkor is rablás"
"Ez hülyeség, nem igy van, amit a bank csinált, az is rablás"
Egyik legdurvább: "Felvetették az emberekkel a hitelt, ami senkinek nem kellett, hogy aztán ..."
Másik: "- Mennyi a hiteled kamata? -Mittudomén, nem érdekel, nem értek hozzá, de a rohadt bank már Xezret vont le, mig fél éve csak Yezret." (ez a válság közepén volt, nem mostanában, friss hitellel, szóval lehet, hogy még egy 3-hónapig-akciós-kamatos hitel volt)
Mondom, a jobbik eset, ha legalább hajlandó gondolkozni és próbálja megérteni.
Két diploma? Sok bölcsész kifejezetten büszke rá, hogy nem ért a matekhoz 🙂 (A mérnökök meg szégyellik magukat, ha épp nem jut eszükbe egy évszám, vagy egy mű címe...)
Érdekes, hogy fordítva nem/sem sokan gondolják végig. Ha 5%-os kamatot kapsz a pénzedre, az 20 év alatt megduplázódik. Ha kamatos kamattal számolunk, akkor 15 év alatt. Pedig sokan kérdezik, hogy mi az az 5%?
Csak éppen hitelnél a bank fektette be a pénzt nálad.
Én elég szomorúnak tartom, hogy az emberek többsége amikor hitelt vesz fel, csak azt kérdezi, hogy mennyi lesz a törlesztő. A következő kérdése, hol írjam alá, hogy a zsét megkapjam.
Hiába rajzolgatsz nekik színes ábrákat, hogy annuitásban a hitel elején szinte csak kamatot fizetnek vissza, a nagy fejszámolás az lesz a végén, hogy visszafizettem a bu*i banknak már egyszer a hitelt, és még mindig majdnem ugyanannyi a tőketartozásom, és ... innen már tudjuk a mondókát tovább.
Szerintem azért nem érthető elsőre (és másodszorra sem), mert laikusként egyenletes tőketörlesztésre gondol. Pedig nem.
Cserébe viszont álmából felébresztve is tudja, hogy mikor volt a Várnai csata meg az Aranybulla és hogy mire gondolt József Attila a rakodópart alsó kövén ülve...
Szerintem törvénybe kéne iktatni, hogy MINDEN lakossági hitelhez, ami "törlesztős" (tehát nem pl. hitelkártya), kellene mellékelni egy táblázatot, mely a törlesztés teljes időtartamára tartalmazná a következőket:
- esedékesség dátuma
- törlesztőrészlet
- törlesztőrészlet tőketartalma
- hátralévő tőketartozás
- törlesztőrészlet kamattartalma
- törlesztőrészlet költség tartalma
Alul összeadva: teljes fizetendő tőke (mondjuk ez egyértelmű), teljes fizetendő kamat, teljes fizetendő költség.
Ezt akkorában, hogy fekvő A/4-esen teljes szélességű legyen, és aláiratni az összegek alatt, belekötni/fűzni a közjegyzői okiratba / kölcsönszerződésbe, és ne is lehessen csak fix kamatú hitelt adni.
És az összes probléma megszűnik. Sajnos a változó kamatos hitelek előnyei is eltűnnek, de talán megszűnne az idiotizmus, meg a hivatkozási alap.
@ann1924: 2010-ben, Magyarországon ilyen ajánlatot kaptam autóvásárláskor. Havonta megmondva mennyi a részlet (mennyi a tőketörlesztés, kamattörlesztés), mennyi a kötelező casco stb. Hónapról-hónapra. Be is lett tartva, csak az MNB-kamat miatt változott egy kicsit. Igaz forintalapú volt...
@baklac Huha, korrektnek tunik. Szabad kerdeznem melyik szolgaltato? Nem mint ha barki hitelre tudna kenyszeriteni. 🙂
@ann1924, @rezege :
Baklachoz hasonlóan a 2006-ban felvett kocsihitelemről ilyet kaptam amit kértek. Még a legalsó sorban össze is adták a sok sok számot, hátha meggondolja magát valaki: 2,4M tőketörlesztésre kijött mennyi a kamat 10 év alatt. Szép hosszú, több oldalas volt a táblázat.
Most készülök lakáshitelt felvenni, bementem 3 bankba ajánlatért, mindhárom helyen megkaptam az általatok kért több oldalas havi bontású törlesztő táblázatot (OTP, K&H, Erste).
Jah, és Rezege: mindhárom helyen azt kérdezték, hogy mennyi legyen a kamatperiódus... és mikor azt válaszoltam, hogy nézzünk meg 3 fajta kalkulációt (végig fix, 5 éves, 3 hónapos) minden esetben kinyomtatták az erdőkre nem gondolva a fenti táblázatot.
HNR: van arra statisztika, hogy egy mérnök v. informatikus v. cnc esztergályos meggondoltabban vesz fel hitelt, mint egy történész v. magyar tanár? Rém fárasztó állandóan arról olvasni, hogy milyen felesleges dolog a humán műveltség, miért nincs csupa mérnök és közgazdász a világon.
Szerintem semmilyen párhuzam nincs a pénzügyi tudatosság és a humán / reál beállítottság között.
Kicsit off, nem hitel téma, de pénzügyekhez való remek hozzáállásra példa barátnőmmel beszélgetés múlt héten:
Én: bankszámlád számlavezetési díja mennyi?
Ő: fogalmam sincs, sosem nézem
Én: még az sem kizárt, hogy havi ezret levesznek rólad, máshol meg ingyenes
Ő: nem érdekel
Én: de az évi 12 ezer, annyit megspórolhatnál
Ő: mi az a 12 ezer forint, egyszer bemegyek a boltba, és otthagyok annyit
Nem folytatom, kiábrándító volt. Miközben a számláját arra használja, hogy havonta megjön rá a fizetés, azt egy összegben felveszi, és onnantól mindent kp-ben fizet. Hozzáteszem havi 80 ezret keres, de mit neki némi ablakon kidobott pénz....
Egy laikusként leírom mi a gond: Sokan úgy gondolják, hogy a 10% az 10%, nem gondolnak abba bele, hogy a 10% az ÉVI 10% és minél nagyobb a tőke, annál több a 10%, épp ezért még az is óriási becsapás hogy eleinte könnyített fizetés van, pont amikor leginkább kellene a tőkét csökkenteni. Ezt fordítva is írtam egyszer, akkor sokan lehülyéztek, de így gondolják az emberek, nem én. Tehát azt hiszik, hogy felvettem 10M -t 10 évre 10% kamatra, akkor az azt jelenti 11M -t fogok visszafizetni 10 év alatt, pedig sokkal közelebb áll a 20M -hez, mert nem látják át, igaz nincs is kihangsúlyozva hogy a kamat évre értendő, nem pedig összegre.
@annamari én örülök az ilyen embereknek, mert legalább van, aki nem nézi a költségeket - így meg tudom majd venni árverezésen a lakását.
Kicsit ugyan off, de személyes véleményem az, hogy kezd valami óriási hisztéria kialakulni a bp-i ingatlanpiacon, melyet meggyőződésem hogy nem az igazi piaci kereslet, hanem az ingatlanos szakma gerjeszt. Személyes tapasztalat, hogy több hónapja eladásra hirdetett ingatlan árát az ingatlanközvetítő hirtelen +1M - val tornássza fel (igaz, hogy olcsóbban sem kellett senkinek), vagy éppen egy felkapott környéken levő panelt már lakóparki négyzetméter áron hirdetnek. Nonszensz.
Az látszik, hogy a mostani rekord alacsony kamatszint szépen összetalálkozott egy növekvő ingatlanpiaci lufival, beparázott emberekkel akik attól félnek hogy lemaradnak valamiről. Ez kísértetiesen hasonlít a CHF lázra.
Szóval tényleg csak óvatosan, a mostani kamatszint egészen biztosan nem tart ki egy átlagos 15 éves futamidő végéig.
Viszont kérdés, hogy érdemes-e tényleg kivárni vagy menni kell a tömeggel...
@en-is-akarok-kommentelni Lehet, hogy csak nem vagyunk penzugyileg tudatosak es nem kerjuk ezket a tablazatokat? Hihetetlen. Lehet ugy gondoljak amit nem latok az nem is letezik? Ez struccpolitika. Ezek szerint csak kerni kell. Gratula, hogy vannak tudatos emberek.
OFF A kocsimban ulo ismeros kifejtette par hete, hogy milyen idiotaval talalkozott aki irja egy tablazatba a megtett kilometereket es hogy mennyit tankolt a kutnal, levezetve a fogyasztast, olajcsere idopontjat stb. Erre megmutattam neki a listamat a kocsiban. Khm.
Az emberek höbölögnek amikor a bank nem ad hitelt, aztán höbölögnek, hogy amikor azt vissza is kell fizetni, aztán nagyban sérelmezik azt, hogy azon a bank miért akar annyit keresni amennyivel többet kér a tökén felül. Ilyenkor még példákat is hoznak, hogy bezzeg külföldön nem ennyire szemetek a bankok. Persze mindezt hallomásra épitik, hisz egyikük sem vet fel hitelt külföldön.
"Ha én teszek be pénzt a bankba, nekem jár a kamat........"
Kivéve, ha bevezetik a negativ kamatot, de sokszor most is annyi a különböző költség, hogy elviszi azt a minimális százalékot, amit napjainkban adnak egyes banki lekötésekre.
Diplomás? Miért gondoljuk, hogy aki lediplomázik az attól már értelmes? Tévedés, mert nem a végzetségtől értelmes valaki, ezért is tartom feleslegesnek azt, hogy van olyan, hogy diplomás minimálbér.
"kezd valami óriási hisztéria kialakulni a bp-i ingatlanpiacon, melyet meggyőződésem hogy nem az igazi piaci kereslet, hanem az ingatlanos szakma gerjeszt. Személyes tapasztalat"
En egyelore nem latok ingatlanpiaci lufit, egy evek ota csokkeno piac elkezdett korrigalni a javulo likviditas hatasara. Raadasul ez a korrekcio egyelore csak bp-n es agglomeraciojaban es par nagyvarosban erezheto. A hazai es kulfoldi befektetok mar evek ota jelen vannak es vasarolnak, az alacsony kamatkornyezet itt nem kivalto ok hanem csak raadas.
Így látják Amerikából -a népszerű podcast házigazdái- a magyar devizahiteles-kérdést: mcalvanyweeklycommentary.com/foriveourdebts/
11:45-től a vonatkozó rész
Hátha valakinek még érdekes. Én egyet tudok érteni velük.
Az emberek többsége érti, hogy semmi sincs ingyen csak mégis jobb hangoztatni, hogy hülye a bank és mindenért ő a hibás.
Egyébként olyan, hogy diplomás minimálbér nincs. Szakmunkás minimálbér van ha szakmádban helyezkedsz el, akkor 10 ezer Ft-tal kapsz többet mint a betanított munkás.
@gandalf1972 Szerintem nincs meg semmi ingatlan lufi. 2008 ota csokkennek az arak, itt az ideje, hogy nojjenek is mar. Az alacsony kamatkornyezet mellett az utobbi honapok brokerbotranyai is elterelhetik a nepet az ingatlan fele. Tudod, az ingatlan az meg mindig "biztonsagos" befektetes :-).
@stanlee
Azt a piaci környezetet, ahol egymásra licitálnak már a vevők, sokszor személyesen meg sem nézve az ingatlant, illetve ahol gond nélkül kifizetnek 380e Ft-ot egy panel négyzetméteréért , azt semmiképp nem nevezném egészségesnek.
Mindezt egy olyan helyzetben persze, ahol szinte nulla mennyiségű új lakás épült az elmúlt időszakban, tehát lecsapnak mindenre ami "él és mozog".
Lehet, hogy kiragadott példák ezek, de a tendencia valahol errefelé tart és nem a józan ész diktál sajnos. Itt bizony lufi fújódik...
Idézett a levelekből
" Felvettem 10 millió forintot svájci frankban, eddig már kifizettem 6 milliót és még mindig 12 millióval tartozom. Ez rablás.” “Felvettem 8 milliót forintban, kifizettem 4,5 milliót és még mindig 7 milliót követelnek rajtam.” Amit a kedves levélírók nem értenek, az a kamat fogalma.
Lehet, hogy a kedves levélirok nem értik, hogy mi a kamat de a példákban szereplő összegek a rablás kategoriáját és az uzsorát meritik ki. a 100 % os kamat miota tisztességes. Nem tudom hol fizetnek panelért 380 ezret /nm ilyen áron még 2008 előtt se lehetett eladni. Irta ezt egy 1995 óta ingatlanközvetítő.
Hol volt szó 100%-os kamatról??
Na, ilyen leveleket kapok néhányat...
Ha két hónapra 5%-os éves kamatot ígér a bank, veri az asztalt, hogy miért nem kapott 500 ezret a 10 milliójára két hónap alatt.
Ha 10 év alatt ki kell fizetnie 10-szer 10%-ot, az meg már 100% kamat és uzsora.
@gandalf1972 Én úgy látom, hogy főleg a belvárosi, és a metrók melletti lakások szálltak. Tehát gyakorlatilag, amit könnyű kiadni. Itt a kiszámolón is volt már róla szó.
Bár szerintem sokan nem gondolták végig, a keresleti oldalt: pl.:airbnb-n már most több mint 1000 kiadó lakás van. Albérletre meg szerintem erősen korlátos a kereslet havi 70e-80e fölött. Akinek ennyi pénze van lehet, hogy vesz inkább egy külső kerületi és/vagy kisebb lakást hitelre.
De, hogy ne csak OFF legyen, nekem is volt ismerős, aki jött büszkén, hogy ő 20 milliót vett fel 20 évre havi 60 ezres törlesztővel. (0 kamattal is havi 81ezer lenne). Ja amúgy kétdiplomás mérnök-közgazdász. 😉
Nekem az még mindig nem világos, hogy akkor a THM most mérvadó vagy sem? Összezavarnak az olyan apró betűs részek, hogy ennyi hónap fix kamat, meg úgy nem tükrözi a kamatkockázatot.. Mondjuk 2 évre felveszek szabad felhasználású egy milliót (forint alapú), THM 1,5 millió; akkor a 2. év végére tutira csak 1,5 milliót gombolnak le rólam? Feltételezve, hogy a megállapodás szerint, mindig időben törlesztek.
Kiszámoló már írta korábban, hogy az állami támogatás beépül az ingatlanárakba.
Most az olcsó hitelek mellett a szocpol (CSOK) is hajtja lufit.
Úgy tűnik, a fiatalok nem olvasnak Kiszámolót: index.hu/gazdasag/ingatlan/2015/05/04/lakasra_sporolnak_a_fiatalok/
Közben meg pont ebben a korosztályban a legnagyobb a munkanélküliség, de azért saját lakás az kell.
@gandalf1972 Nem tudom, hogy azok a peldak, amiket a posztjaidban irsz, mennyire valosak, szemelyesen veled tortentek-e meg, vagy csak olvastad oket valahol. Lakast szemrevetelezes nelkul megvenni? A legelvetemultebb vasarlo sem vesz latatlanra. Az en lakasom Zugloban, 8 eves hazban, mostani arak szerint kb. 2 m HUF-fal kevesebbert ertekesitheto, mint amennyiert vettem, ha tudsz valakit, aki hajlando megvenni 300 e HUF/m2 aron, rogton a tenyerebe csapok, meg alberlo is van benne. Ha 350 e HUF/m2-ert venne meg valaki, akkor ugy ereznem, hogy az isten labat fogtam meg vele.Az ingatlan.com-on 120 db az enyemhez hasonlo teruletu lakas van csak zugloban elado, allitolag ez az a meret (50 m2, 1,5 szoba), amiert most annyira megorul mindenki. Ha tenlyeg igy lenne, akkor nem lenne annyi elado lakas, hanem nagyitoval kellene azokat keresni.
Ingatlanlufi tudod hol van? Itt nalam Munchenben.
@ann1294 Le kellene törni annak az ügyintézőnek a kezét, aki az öcséd hitelét összeállította, ez már szándékos károkozás. A létező legpocsékabb konstrukció, amikor 8 éves LTP-vel kombináltak deviza alapú hitelt, ennél már csak az a nagyobb szemétség, amikor 10-15 éves UL-lel kombinálták a deviza alapú hitelt. Azok aztán valóban megnézhetik magukat, amikor a megtakarítások lejárnak majd és megtapasztalhatják, hogy a megtakarításuk fényévekre lesz a tőketartozástól. Nálam a tisztességtelenség itt kezdődik banki oldalról, nem pedig az aunnitásnál, bár azt sem értik sokan. Ezek a konstrukciók évek óta időzített bombaként ketyegnek sokezer szerződésben és a bankok ezzel egyáltalán nem foglalkoznak, pedig nagy bajok lesznek még... Vannak pl olyan szerződések, ahol egyszerre lesz vége a megtakarításnak és a hitel futamidejének. Mi lesz ott? Sok millió egyösszegű követelés?
Remek példa hogy miért nincs szüksége az embereknek tanácsadókra. Mindent meg tudnak magyarázni utólag... az ügylet előtt pedig mindent rózsaszínre festeni. Ha mégis rosszra fordulnak a dolgok akkor az ügyfél a hülye... pont 🙂 A legújabb hobbim hogy ha felhív valami tanácsadó, akkor hagyom, hogy végigmondja amit akar 5 percig, aztán csak kinyomom a telefont szó nélkül. 🙂 Bunkó vagyok? Az. Megérdemlik? Nagyon is 🙂
Majoros János hozzászólására: megdöbbentő a sötétség belül....légyszi adj kölcsön egy milliót, 10 évre, és majd 2025-ben visszaadok 1.25 milliót, jó? Úristen, hogy lehet valaki ilyen primitív....
A hülyeség-faktor, az a 3X-os szorzó....
5 000 000 Ft Otp szabadfelhasználású jelzáloghitel volt 3 éve a következő:
Havi törlesztő 62 500 Ft/hó húsz évig =15 000 000 Ft
THM 6%
Megtakarítás esetén ugyanekkra havi megtakarítással /62 500/hó/ esetén 4% hozammal:
6 év alatt megvan, és 4 500 000 Ft tőke, a többi a hozam.
Mi kell ehhez? Emberek! Pénzügyi tervezés!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
Zsolt
@majoros-janos LOL, olyannal hogy devizaárfolyam tényleg ne is foglalkozzunk, tegyünk úgy mint ha nem is létezne.
@majoros-janos 380e Ft/nm panel : Pók utca Óbuda (ingatlan.com - on megtalálod: 73nm --> 27.9M) Sorban állnak az emberek a helyi ingatlan közvetítő irodájánál az ilyen és ehhez hasonló eladó panel lakásokért.
Mondja ezt nekem a helyi ingatlanos (aki lehet hogy csak maninpulál ?)
Bár lehet benne némi igazság, mert a lakások nagy része el sem jut odáig, hogy meghirdessék. Ezt meg én tudom első kézből, mivel folyamatosan bombáznak ilyen, még a net-en meg sem jelent ajánlatokkal.
"Averardo 50 ezüstlírát különített el, mellyel az uzsora bűnét akarta megváltani. E kései bűnbánat és anyagi elégtétel a kor végrendeleteinek visszatérő formulája. Hatvan évvel korábban Padova hírhedt uzsorása, Reginaldo degli Scrovegni sokkal nagyobb összeggel akarta megváltani lelkét; fia, Arrigo a bűnök levezekléséért és a család nevének megtisztításáért Giottót bízta meg a Cappella dell’Arena falainak kifestésével. …Dante Isteni színjátékában a szodomiták együtt bűnhődnek az uzsorásokkal a Pokol hetedik körének harmadik gyűrűjében. …Scrovegnin még Giotto freskói sem segítettek, itt találjuk őt is."
"A József-fillér híres példája mutatja, hogy a kamat mindig csak középtávon, és sohasem hosszabb távon biztosítja a pénzforgást. Ha Krisztus születésekor József betett volna egy fillért a bankba 5% kamatra, akkor 1990-ben, a német újraegyesítés évében – az akkor érvényes aranyár mellett – 134 milliárd darab, a Föld tömegének megfelelő aranygolyót vásárolhatott volna. Ez azt mutatja, hogy a tartós kamatszedés gazdasági lehetetlenség."
@stanlee Ezek olyannyira valós tapasztalatok, hogy velem történtek az immár 8 hónapja zajló lakás keresésem alatt (Óbuda), illetve az ingatlan szakma képviselőivel folytatott tárgyalásaim során. Ebbe persze benne lehet az ingatlan közvetítők erősen manipulatív magatartása. Pont erre írtam korábban, hogy gyakorlatilag ők keltik a parát, mellyel az a célt végül is elérik, hogy szépen hízni kezd a buborék és az emberek tényleg elkezdik elhinni hogy itt elindult valami. Lemaradni meg nem szeretnének.
A net-en hosszú ideje fent levő lakások egyébként vagy ténylegesen eladhatatlanok, vagy jó szokás szerint fent hagyta őket az ingatlanos miután azok értékesítésre kerültek. Ha friss hús kerül fel, mely már valamilyen szinten megfelelő adottságokkal bír, életbe lép a már vázolt forgatókönyv...
Ingatlanlufi: egy másik fórumon volt egy fejtegetés arról, hogy mivel a mostani lakásvásárlók jelentős része befektető, akik -amennyiben, bármilyen okból- rövid fejtörés után eladóként fognak ugyanitt megjelenni, ha a kamatkörnyezet azt indokolja.
Magyarul ha a banki kamatok, kötvények, részvények, ETF-ek, arany, platina, mitt'oménmi hirtelen sokkal jobb és biztosabb(nak tűnő) hozamot fog ígérni, a befektetési lakásvásárlók megpróbálnak a kevéssé likvid ingatlan befektetésükből kiszállni.
Én nem mernék jóslásokba bocsátkozni, hogy ez mennyire lesz így, ill. mennyire lesz ennek hazása a nagy egészre, de kétség kívül van benne logika.
@gandalf1972 Az ingatlanos az egy eleg furcsa szakma (nem akarok senkit megbantani). Par eve akartunk lakast/hazat venni. Nem Bp. Lett volna egy, amit hozott az ingatlanos, megmondtuk a tulajdonosnak, hogy mennyit adnank erte. Asszem 8 m-et mondtunk (tenyleg ennyi volt vasarlasra felreteve). A tulaj nemet mondott. Az ingatlanos ajanlott egy masik lakast, amit megvettunk (talan 7 m-ert). Nemsokara ra egy ismerosunk mondta, hogy az elso lakas 8 helyett 7-ert kelt el, es a tulaj azert nem adta nekunk oda 8-ert, mert az ingatlanos javasolta neki, hogy ne engedjen az arbol nalunk, mert nekunk van penzunk, ha nagyon akarjuk, majd ajanlunk erte tobbet. Szoval az armodositos hulye szoveguket elhiszem neked.
kzoltán:
Az 5% kamat teljesen irreális elvárás, amikor az időszak több mint 95 százalékában nemesfémekhez kötött pénzrendszer volt.
A kamat mértékében pedig mindig benne van a kockázat is. Kinek is adta volna kölcsön 2000 éve, aki ma egyben visszafizetné az egészet? Egyetlen (!) állam / intézmény sem él azóta, pedig a megszűnésük a kölcsön elbukását jelenti.
A minden realizmust nélkülöző elméleti okoskodások nem bizonyítanak semmit...
Ami a bölcsészeket illeti köztük is vannak pénzügyileg jó döntéseket hozó és kevésbé jó döntéseket hozók. Attól, hogy valaki bölcsész és tényleg tudja az évszámokat, meg a József Attila összest még a kamatlábakat is tudhatja ;-). Nekem egyébként olyan ismerősöm van (nem bölcsész) aki mindig kiszámolja pontosan, mennyit fog visszafizetni, reálisan látja, nincs pénze, a bevétele hiába magas elviszik a hiteltartozásai és mégis felveszi a hitelt, amit megindokol. Vállalkozáson is bukott már pár milliót és valahogy sose tudja összerántani a dolgokat. Pedig már ránéz egy ajánlatra és sztem fejből tud róla mindent. Tipikusan az a fajta ember, aki nem pénzügyi alapon hoz döntést.
@majoros-janos :
"de a példákban szereplő összegek a rablás kategoriáját és az uzsorát meritik ki. a 100 % os kamat miota tisztességes."
Jó kis illusztráció, íme aki a kamatos kamat fogalmát sem érti.
Az árfolyamváltozás gondolom már rocket science lenne...
Milyen árfolyamváltozás? Azt tudja mindenki, hogy nem is volt deviza a svájci frankos hitelek mögött. Sőt, a bankok maguk teremtik a pénzt, így a semmire szednek kamatot.
Az ingatlanpiacon igenis hiszti van, főleg Budapesten.
A délben feltett lakást estére eladják. A vevők felfele licitálnak. Befektetők kép alapján foglalnak le lakásokat jó helyen, kp-val fizetnek. Ősszel eladhatatlan lakásra többen jelentkeztek azonnali fizetéssel, +2M-ért ment el... Vevő, vevő mindenütt... Kislakást lehetetlen venni pl. a Belvárosban.
Ezek tények, tapasztalatok.
Az árszint több éves esés után hirtelen korrigál vissza. Az átlagjövedelmekhez képest még olcsók a lakások. Kiszámolónak igaza van, hosszú távon nem egy nagy buli a lakás. Csak épp rövid távon sima kasza volt/van, 15-20% meg az apró.
Mondjuk kedvenc Citadella alapom is tudta ezt most, kevesebb melóval. 🙂
@piroska Oké, igazad van. A zemberek hülyék. A bankok meg csak arra válaszolnak, amit a zemberek kérdeznek. A válaszokat valamiért úgy adják meg, hogy a köd a zemberek fejében nemhogy eloszlana, még nő. (Biztos rosszul kérdeztek és a k. annyukat, miért nem végeztek közgázt?)
Miért nem lehet szabványosítani a hitelfelvételkor nyújtott tájékoztatás alaki és tartalmi értelemben?
Kezdve két számmal: Ennyit veszel fel és ennyit fogsz visszafizetni. 72-es,piros boldolt ariallal Aztán jöhet a miértek és hogyanok rész. Hogy a szerencsétlen ostoba bukjon orra a jókora számokban. Kit érdekel a százalék meg a THM? Informatívabb kifejeződés a kis számot követő háromszor akkora. Nem lehet mindenki mellé pü tanácsadót állítani (egyelőre be kell érni egy traffipax-szal és egy nav ellenőrrel) sőt,még minden hiteligénylő mellé sem,de az állam inkább előzze meg a bajt,ne utána 'mentse meg' a fulladozókat
Piros csillag, én sok hitelt intéztem. A thm ki volt emelve, évre le volt bontva a havi fizetnivaló egészen a 25. év végéig.
Ha valaki nem tud összeadni egymás alatt lévő számokat és nem képes kiszámolni, hogy mennyi 10 milliószor 0.1 és fogalma sincs, hogy a 10% kamat az nem 25 évre ennyi, hanem évente, az szerintem ne vegyen fel hitelt.
Ez nem közgazdaságtan, hanem általános iskola harmadik osztály, összeadás és szorzás.
Semmi több.
Egy 9 éves gyerek ezt ki tudja számolni.
@kisbankar
Az ingatlanközvetítők irodáiban van a fő hiszti.
Ők próbálják felpörgetni a piacot a hisztériakeltéssel, ami részben sikerül is. Szerencsétlen vevőkkel elhitetik, hogy holnapra elkel a lakás és már csak 10%-al drágábban lesz másik... Aki elhiszi, az tuti gyorsan üzletet köt. Persze lehet rosszat, de a közvetítőnek mindegy, mert neki pár órás meló után megvan a jutalék.
Próbálj meg eladóként fellépni. Semmiféle hisztit nem fogsz tapasztalni, sem akkor ha direktben hirdeted, sem akkor ha ingatlanközvetítőhöz mész.
Ha ingatlanközvetítő vagy, akkor pedig csak a nem fizetett hirdetésed olvashattuk.
@gandalf1972
Budapesten gyakorlatilag elfogytak a kiadó lakások, amit meghirdetnek, arra rengetegen jelentkeznek, még a nem annyira jó helyen lévőkre is, és a bérleti díjak ennek megfelelően felfelé mennek, tehát egy alacsony kamatkörnyezetben a bérleti díj - lakás ár arány egyre jobb befektetői szempontból, még enyhén emelkedő lakásárak mellett is. Szó sincs lufiról, szerintem még gyorsulni fog az emelkedés tempója.
Egyébként ugyanez a jelenség van Sopronban és Győrben is, Sopronban már nem nagyon van kiadó lakás 100 ezer alatt, persze hogy emiatt a garzonok ára is 13 millió körül van már. Ez nem lufi, nagyon jól visszavezethető arra az okra, hogy a lakosság oda próbál költözni, ahol még vannak munkahelyek.